Анализ маркетинговой деятельности банка

Таким образом, работа с физическими лицами является приоритетным направлением деятельности Банка «Снежинский», поскольку создает устойчивую и стабильную финансовую базу, обеспечивает кредитными ресурсами.



3. Зарубежный опыт продвижения банковских продуктов (услуг)

3.1 Недостатки по использованию услуг в ОАО "Банк "Снежинский

банковский пенсионный экономический продвижение

Финансовый кризис вполне предсказуемо привел к прекращению кредитного розничного бума в России. Резко перестроив предложение в розничном сегменте в сторону депозитов, большинство банков заметно сократили кредитную активность. Снизились сроки кредитования, поднялись ставки для компенсации дополнительных расходов на рост резервов, ужесточились требования к обеспечению.

Задолженность по ипотечным жилищным кредитам за январь-июнь 2008 года возросла с 611,2 - до 825,0 миллиардов рублей, или на 35,0 процентов (за соответствующий период 2007 года - на 60,1 процента). На долю данных кредитов на 01.07.2008 приходилось 23,0 процента объема задолженности по кредитам, предоставленным населению (на 01.01.2008 - 20,6 процента).

Хотя банки готовы выдавать кредиты, перед ними стоит большой вопрос - кому их выдавать. По оценке банкиров, в среднем количество заявок от потенциальных заемщиков сократилось в четыре раза, примерно во столько же раз сократилось и количество положительных решений по кредиту. Коммерческие банки и заемщики сейчас с подозрением относятся друг к другу. Если раньше банки бегали за клиентами и наперебой предлагали супер условия по кредиту, беспроцентные кредиты, нулевые взносы и кредиты за пять минут, то есть активно развивался рынок покупателя, то сейчас мы имеем рынок продавца. И потенциальные заемщики более взвешенно подходят к вопросу кредитования, а не безумно набирают по пять-десять кредитов от разных банков с превышением с максимально допустимой финансовой нагрузки в несколько раз, и банки кредитуют только проверенных клиентов, желательно своих и с хорошей кредитной историей.

При этом все чаще причиной отказа по кредиту становится профессия потенциального заемщика. Банки достаточно неохотно кредитуют работников тех секторов экономики, которые в большей степени пострадали от кризиса. Например, сейчас очевидно, что есть проблемы в строительной сфере. Конечно, это не значит, что все представители данной области не получат кредит. Но банк будет тщательно проверять, в каком состоянии находится компания, велики ли шансы, что через некоторое время потенциальный заемщик попадет под сокращение или будет испытывать трудности при погашении кредита. В этом случае процент отказов по кредиту очень большой. Другое дело, если компания проверенная, получает дотации от государства. Идеальным клиентом банка является заемщик в возрасте от 23 до 55 лет, с доходом, официально подтвержденным справкой по форме 2-НДФЛ, со стажем на последнем месте работы не менее года, а также положительной кредитной историей. Структура активов банковского сектора банковский продукт услуга кредитование.

Изменения в кредитной политике коснулись ограничений по возрасту, соотношению уровня дохода и размера кредита, некоторым профессиям, отраслям компаний-работодателей и др. Изменились и требования по соотношению «ежемесячный платеж - зарплата». Если раньше ежемесячный платеж по кредиту нередко мог составлять 50-60 процентов зарплаты, то сейчас многие банки требуют, чтобы размер ежемесячного платежа не превышал 30-40 процентов официально подтвержденного дохода потенциального заемщика.

При этом разница по сравнению с клиентами с улицы во время кризиса заметно увеличилась. Чем больше гарантий готов предложить клиент банку, тем больше шансов у него получить кредит вообще и более низкую процентную ставку в частности .

По прогнозам экспертов, возврат к докризисным условиям произойдет очень нескоро. Поэтому, чтобы получить более выгодные условия кредита и различные скидки, заемщику стоит открывать в банке вклады, а также вовремя погашать уже взятые кредиты, чтобы попасть в число желанных клиентов. Что же касается депозитов, осенью 2008 года вкладчики, напуганные возможными последствиями мирового кризиса, поспешили в банки за своими вкладами. А девальвация рубля только усилила панику, подтолкнув людей к массовой скупке наличной валюты. Это еще больше подогрело рост курса наличных долларов. Всего за октябрь 2008 года коммерческие банки недосчитались вкладов более чем на 354 миллиарда рублей. Впрочем, пессимистические настроения сохранялись не долго, и уже в декабре вкладчики вновь размещали свои средства на депозитах. Во многом на ситуацию повлиял рост процентных ставок по вкладам, пик которого пришелся на конец 2008 года. Большинство банкиров считают, что рост ставок по рублевым вкладам еще какое-то время продолжится, как и снижение ставок по валютным депозитам. Во-первых, рублевые пассивы нужны банкам для уравновешивания спроса на рублевые кредиты, в то же время привлечение новых валютных вкладов уже не так интересно - их рост значительно превысил запланированные значения.

Недостатки использования банковских карт:

1. Прием платежей. В развитых странах мира практически все торговые точки принимают банковские карты, в менее развитых - прием карт ограничен крупными супермаркетами. В некоторых странах наличие кассового терминала в магазинах обязательно, как и кассовый аппарат. Однако не повсеместность использования может создать некоторые проблемы, особенно в ночное время. Наличные деньги же принимают все магазины.

2. Безопасность. При расчетах через Интернет и получении наличности через банкоматы и оплаты товаров в сомнительных точках, существует ненулевая вероятность стать жертвой мошенничества с использованием технических средств. Частичным выходом из этой ситуации является использование микропроцессорных карт. Поэтому следует быть крайне осторожным при пользовании магнитными картами, о чем регулярно предупреждают банки в своих памятках. Но! Микропроцессорные карты уменьшают вероятность копирования карты, но удаленное использование (через интернет), при компрометации данных карты, или снятие наличных, при записи пин -кода прямо на карту (к примеру), возможно.

3. Высокая комиссия для магазинов за возможность приема платежей по картам. Магазин вынужден закладывать стоимость эквайринга в стоимость товара (около 2%), что критично для магазинов, работающих в формате дискаунтера.

4. Лимит выдачи наличных - максимальная сумма, которую держатель карты имеет право получить наличными в течение установленного периода. Обычно в договоре с эмитентом устанавливается дневной или разовый лимит.

5. Курсовая разница - Держатель карты может потерять на обмене валюты. Например, валюта счета вашей карты- рубли. Вы платите в иностранной валюте отличной от долларов и евро. Происходит конвертация суммы из иностранной валюты в валюту расчетов по курсу платежной системы, а из нее в валюту счета - рубли по курсу ЦБ РФ. Плюс к этому за каждую конвертацию банки обычно берут деньги. Полученная сумма блокируется на карте (сумма Х). Параллельно от торговой точки через обслуживающий банк отправляется финансовое списание. В платежной системе сумма в иностранной валюте отличной от долларов и евро пересчитывается по курсу платежной системы на день списания и получения сумма (суммы Y) отправляется в банк-эмитент, пересчитывается по курсу ЦБ РФ на день списания и списывается с карты. Разница между Х и Y называется курсовой разницей и может быть как отрицательной, так и положительной в зависимости от динамики валюты расчетов.

С внедрением банками систем класса «Клиент-Банк» процесс осуществления операций юридических лиц с банковским счетом значительно упростился: бухгалтер предприятия, имеющего персональный компьютер с модемом, получил возможность работать с банковским счетом, не покидая стен своего кабинета. Все, что для этого нужно, установить специальную программу и получить в банке дискеты с цифровыми подписями.

Чтобы быть эффективной, система «клиент-банк» должна не только ограничиваться предоставлением возможности обмена простым набором документов типа тех же платежных поручений и выписок со счетов, но и пропускать через себя подавляющее большинство документов клиента.

В изменившихся условиях необходима смена идеологии управления кредитным конвейером, смена акцентов и технологическая перестройка. Проблемы роста просроченной задолженности, сохранения и перестройки кредитного бизнеса - одни из самых обсуждаемых сегодня в банковской сфере. Все вышеперечисленные проблемы, непосредственно и коснулись ОАО Банк «Снежинский», как одного из представителей банковской сферы России. Только выбор правильной стратегии, в том числе и ИТ-стратегии позволит ОАО Банк «Снежинский» охватить дополнительный и удержать существующий рынок банковских продуктов и услуг, в том числе рынок банковского обслуживания физических лиц.

3.2 Мероприятия, направленные на совершенствование использования банковских услуг для ОАО "Банк "Снежинский"

Сейчас, по данным Росстата, на краткосрочные цели население откладывает всего 16,5 процента сбережений, все остальные деньги сберегаются гражданами на более длительный срок. Предлагается ввести банку в перечень вкладов наиболее выгодные возможные условия для обоих сторон для привлечения долгосрочных депозитов.

Человек так создан, что он стремится получить всё и сразу. Наверное, поэтому, открывая депозит в банке, многие вкладчики желают получить проценты вперёд. Например, когда хочется достойно провести отпуск или просто оптимизировать расходы, не занимая при этом деньги. Значит, банку целесообразно предложить вкладчикам воспользоваться собственными сбережениями посредством открытия в банке вклада с авансовой выплатой процентов.

При оформлении такого вклада проценты выплачиваются сразу же после заключения депозитного договора. При досрочном востребовании вклада сумма выплачивается клиенту за вычетом процентов, полученных ранее.

Целесообразно также предложить клиентам депозитный продукт с плавающей ставкой. Данный вид депозита имеет ряд преимуществ по сравнению с обычными срочными вкладами. Предлагаю в качестве примера рассмотреть возможный вариант такого депозита. Например, вклад с возможностью пополнения и установленной по нему плавающей процентной ставкой. Таким образом, при внесении клиентом на депозитный счет дополнительных взносов сумма вклада в течение срока действия договора может достичь уровня минимальной суммы вклада с более высокой процентной ставкой. В этом случае со дня, следующего за днем достижения необходимого уровня минимальной суммы вклада, проценты уже будут начисляться по более высокой ставке. Другими словами - повышение процентной ставки в течение всего срока вклада будет происходить по мере поступлений и накоплений средств.

Также при введении какого-либо нового вида депозита, можно, помимо выгодных условий размещения средств в банке, предоставить возможность клиенту, открывшему вклад в банке, оформить кредитную линию. При этом выдать карту бесплатно и установить небольшой процент за пользование данным кредитом. Например, процентная ставка по кредитной линии составит всего лишь «+3 % к депозитной ставке».

Банкам выгодно задействовать еще один инструмент для создания "длинных денег" - так называемые депозитные сертификаты. Новация состоит в том, что сертификаты являются безотзывными, то есть их владельцы не смогут в любой момент снять деньги со счета. Но и доходность сертификатов должна быть больше, чем обычных банковских депозитов. Сертификат является ценной бумагой, а это дает возможности для его вторичного обращения на рынке. Возможно, надо дать банкам право обратного выкупа таких сертификатов. Например, в том случае, если они были выданы под обещание высоких процентов, а ставка рефинансирования сильно упала. Однако в этом случае для держателя сертификата должна быть предусмотрена дополнительная премия.

Банковское сообщество эти идеи поддерживает. Ранее банкиры продвигали схожую идею - ввести безотзывные вклады. Так называемый «безотзывный вклад» - это вид вклада, который имеет более высокий процент, тогда как клиент не имеет права забрать средства со вклада до срока, обозначенного в договоре. Предложение минэкономразвития - просто другой способ решения проблемы. Сейчас самый распространенный вид вкладов - на год, а банкам действительно нужны длинные деньги, чтобы кредитовать реальный сектор. Сертификаты психологически будут восприниматься в обществе мягче, чем безотзывные вклады.

Привлекательно и предложение увеличить сумму госгарантий по вкладам. До кризиса 2008 года на вклады до 700 тысяч рублей приходилось примерно 45 процентов от общей суммы депозитов. Но в прошлом году на пике кризиса владельцы больших вкладов начали массово изымать деньги из банков, что негативно отразилось на рынке. Увеличение суммы госгарантий повысит уверенность людей и позволит банковской системе и всей экономике в целом в дальнейшем избежать подобных рисков.

Одним из приоритетных направлений деятельности коммерческих банков в РФ является кредитование. Главная цель кредитной политики ОАО Банк «Снежинский» - кредитование предприятий различных отраслей хозяйства и кредитование физических лиц, в целях развития экономики. Для достижения этой цели банки работают над созданием современной и эффективной системы управления и контроля за рисками, обеспечивающей эффективное размещение кредитных ресурсов. При построении кредитной политики банка внимание уделяется не только достижению максимальной рентабельности кредитных операций, но и деятельности по созданию и расширению круга постоянной клиентуры, оказанию помощи в укреплении экономического положения клиентов, развитию их деловой активности.

Для того, чтобы объемы кредитования физических лиц снова активно набирали обороты, необходимо несколько составляющих. Две основных - это восстановление платежеспособности населения до уровня 2007 года и доступность недорогого долгосрочного ресурса для банков, из которого они могли бы выдавать серьезные объемы кредитов. Пока оба эти параметра далеки от желаемого уровня. Считается, что даже при сохранении позитивного тренда в экономике можно ожидать восстановления докризисных объемов кредитования не ранее 2011- 2012 годов.

За последние месяцы постепенно набирает обороты потребительское кредитование по сравнению с периодом начала 2009 года. Конечно, темпы роста кредитного портфеля несравнимы с темпами за тот же период прошлых лет, но, по крайней мере, портфель не стогнирует, что уже хорошо. Потребительское кредитование на сегодняшний день является для банка наиболее доходным кредитным продуктом.

В 2010 году продолжит восстанавливаться экономика в РФ, что благотворным образом повлияет на рост доходов населения. Следовательно, будут увеличиваться потребительские расходы и интерес граждан к потребительскому кредитованию. 2000-е годы показали огромный потенциал роста финансовых рынков в России; следовательно, и в ближайшие годы мы увидим значительное увеличение кредитных портфелей банков. Наиболее перспективным следует считать рынок кредитных карт.

Это связано с особенностями самого продукта: обычно кредитный «пластик» оформляется в дополнение к зарплатным проектам. Само кредитование, то есть увеличение задолженности, осуществляется без дополнительных действий со стороны банка. Кроме того, такие кредиты выдаются на короткие сроки, что важно при отсутствии у банков «длинных» ресурсов, а по процентным ставкам они не уступают потребительским. Кроме того, спрос на эти услуги, также как и на потребительские кредиты, остается и в период кризиса.

Кредитная банковская карта с определенным лимитом кредитования освобождает от необходимости размещения личных денег на счете. Предлагаемые населению банковские карты с определенным лимитом кредитования являются картами международных платежных систем, такие как VISA International, MasterCard Europe S.A., то есть работают по всему миру. Значит, по такой банковской карте можно оплатить товары и услуги в любой торговой точке любой страны. Наличную валюту можно получить по ним почти в каждом банке, а также в банкоматах, большинство из которых работает круглосуточно.

Предоставление кредита по картам осуществляется после получения карты с соответствующим лимитом. Лимит кредитования устанавливается банком в зависимости от дохода клиента. Доступный остаток складывается из суммы установленного лимита кредита и собственных средств, размещенных держателем карты на счете.

Начисление процентов за пользование кредитом осуществляется только на реально использованные средства по кредиту. Проценты начисляются, начиная со дня, следующего за днем списания со счета кредитной карты первой суммы, превышающей остаток на счете.

Погашение кредита (овердрафта) должно быть произведено не позднее последнего дня месяца, следующего за месяцем получения кредита. Сумма кредита и начисленные по нему проценты погашаются банком автоматически при поступлении средств на счет банковской карты.

Мало кто знает, что кредитная пластиковая карточка называется «кредитной» потому, что является инструментом получения кредита. К сожалению, большинство российских банков используют кредитные карты как средство расчетов, позволяя владельцам тратить только те деньги, которые на ней находятся. Конечно, такая карточка лишена особого смысла. Вместе с тем, в развитых странах люди уже не представляют себе жизнь без этой пластиковой карты. Любая крупная покупка совершается в кредит.

Каковы же преимущества кредитных пластиковых карт? В зависимости от дохода клиента, банк может предоставить возможность иметь постоянно действующий кредит, и за получением денег уже не нужно каждый раз обращаться в банк. Достаточно дойти до ближайшего банкомата или пункта обмена валют, где можно снять с «кредитки» наличные деньги. Кредит действует на протяжении всего срока существования кредитной карты (как правило, 1 год). В случае аккуратного исполнения обязательств перед банком, размер кредита клиенту можно ежегодно увеличивать.

Подобные карты работают по всему миру. Поэтому кредитная карта является незаменимой в поездках в командировку или в отпуск. Еще один плюс - средства, находящиеся на карточке, не подлежат декларации при вывозе за границу. И, кроме возможности оплаты товаров и услуг в кредит, на карточке можно хранить свои собственные деньги, а также перечислять туда свою заработную плату. И вообще можно пользоваться картсчетом как угодно, зачисляя на него денежные средства с любого другого счета, осуществлять с него переводы и так далее. Проценты за кредит банк начисляет только на сумму, которая используется в счет кредита. Это означает, что если клиент не воспользовался кредитом, то никакие проценты начисляться не будут.

Для получения кредитной карты клиенту необходимо обратиться в банк. Постоянное место работы при этом обязательно.

Еще одно из перспективных направлений кредитования в 2010 году - экспресс-кредитование покупателей в торговых сетях (POS-кредитование). Такие программы позволяют быстро сформировать высокодоходный кредитный портфель. Поэтому коммерческие банки должны обратить большое внимание на данный вид кредита.

По экспресс-кредитам ежемесячный платеж относительно невелик, и людям легче решиться на покупку. «Небольшие краткосрочные кредиты на приобретение товаров даже сейчас остаются востребованными",- отмечает старший вице-президент ОАО "Банк "Снежинский" Андрей Сокольский. По его словам, у банков, занимающихся POS-кредитованием, портфель таких кредитов в среднем за 2009 год показал прирост около 10%, в то время как портфель ипотечных и автокредитов продолжал сжиматься.

В России с развитием платежных технологий появился своеобразный симбиоз кредитовой и дебетовой карточки - зарплатная карточка, которая сейчас активно применяется в коммерческих банках. Одним из существенных преимуществ данного проекта является то, что карточки могут быть как дебетовыми, так и дебетово-кредитовыми, то есть, допускается возможность овердрафта по счетам в рамках лимитов, установленных банком. Как известно, большинство российских банков чтобы избежать несанкционированного кредитования, вводят обязательные страховые депозиты. При переводе предприятия на выплату заработной платы при помощи пластиковых карточек страховой депозит к держателям карточек может не применяться, так как гарантом погашения овердрафта по карточным счетам служит само предприятие.

При реализации зарплатного проекта увеличится рост числа открытых счетов по пластиковым картам, равным количеству работающих на предприятии. Следовательно, увеличится и доля получаемых доходов от использования пластиковых карт. Реализация зарплатного проекта позволяет банкам иметь стабильные денежные ресурсы на карточных счетах, довольно обширную клиентуру и развитую инфраструктуру, позволяющую обслуживать клиентов банка вне офиса. Зарплатный проект выгоден банку, предприятию и работникам предприятия.

В условиях, когда банковский бизнес переживает Интернет-революцию, клиенту важен свободный выбор, если в классических филиальных операциях он ограничен местом и временем работы своего банка, то теперь его «ничто не держит», к тому же он получает явный выигрыш во времени (таб 1)

Затраты времени для подготовки и проведения одного платежа 3.2.1

Наименование операции	Обычный банковский платеж	Интернет- банкинг
Составление платежного документа	Около 4 мин.	Около 4 мин.
Проверка платежного документа	2 мин.	1 мин.
Печать платежного документа на принтере	2 мин.	-
Поездка в банк	30 мин.	-
Обслуживание в банке через операциониста (при условии отсутствия очереди)	15 мин.	-
Поездка из банка в офис	30 мин.	-
Итого:	1 час 23 мин.	5 мин

Интернет-банкинг - инструмент будущего, инструмент для свободных людей, ценящих свое время.

Долгое время, для того чтобы сделать платеж ("коммуналка", пополнение баланса телефона, погашение кредита), без посещения отделения банка было не обойтись. Затем появились банкоматы, что немного упростило процесс, но необходимость куда-то идти осталась. С появлением услуги интернет-банкинга стало возможно контролировать свой банковский счет круглосуточно и без выходных, оплачивать коммунальные услуги, пополнять баланс мобильника и осуществлять другие платежи без необходимости идти в банк или к банкомату; проводить различные операции со счетом, будучи практически где угодно (главное, чтобы с вами был компьютер или мобильный телефон и доступ в Интернет).

Интернет-банкинг - это сервис, позволяющий клиенту управлять своим банковским счетом через Интернет. Для полноценной работы с технологией Интернет-банкинга клиенту достаточно иметь компьютер, подключенный к Интернету.

Собственно, различие между интернет-банкингом и традиционной схемой общения с банком не так велико, как может казаться. И банковские услуги, и счета остались «на своих местах», изменился лишь канал связи между банкирами и их клиентами. Вернее, добавился новый: функции, выполняемые ранее исключительно офисом банка, присущи теперь и его веб-сайту. Клиент, наконец-то, может дать отдых ногам.

Интернет-банкинг позволяет сделать услуги не только максимально удобными для клиентов, но и экономически эффективными для банков. На сегодняшний день интернет-банкинг является одним из самых перспективных направлений дальнейшего развития электронных банковских услуг.

Будущее Интернет-банкинга в России тесно связано с развитием розничного банковского обслуживания. Крупным клиентам важнее эксклюзивный, нестандартный сервис и персональное внимание. В отношении частных лиц обслуживание в системе Интернет-банк более продуктивно, поскольку позволяет предоставить массовый высококачественный и, что очень важно, недорогой сервис.

Возможности Интернет-банкинга позволяют:

· Продавать или покупать безналичную валюту. Причем, что немаловажно, делать это можно всегда, не считаясь со временем суток и днями недели.

· Оплачивать коммунальные услуги вкупе со счетами провайдеров, операторов сотовой связи и прочих поставщиков услуг.

· Оплачивать покупки в интернет- и обычных магазинах. Этот способ, кстати, позволяет вполне законно сэкономить на пятипроцентном налоге с продаж - он не взимается при оплате покупки банковским переводом.

· Свободно распоряжаться своими счетами - открывать их, пополнять или закрывать, класть деньги на депозиты, совершать внутри- и межбанковские переводы - иначе говоря, практически любые платежи по произвольным банковским реквизитам.

· Получать выписки по счетам и информацию о состоянии счета.

Основными тенденциями развития дистанционного банковского обслуживания в РФ в ближайшие годы являются постоянное увеличение числа пользователей Интернета, увеличение интенсивности их использования, а также рост спроса на мобильный банкинг и другие виды ДБО.

Преимущества Интернет-банкинга:

o Простота в использовании. Нет необходимости обладать какими-либо особенными знаниями или навыками, чтобы управлять своими счетами через Интернет.

o Оперативность. Взаиморасчеты между клиентом и банком проводятся в режиме реального времени. Можно отслеживать все этапы обработки платежных документов в банке на экране своего компьютера. Информация о платежах, поступивших в адрес клиента, обновляется несколько раз в день по мере поступления в банк.

o Удобство. Простота процедуры подключения к Интернет-банкингу (необходимо лишь наличие банковского счета в банке, договора "Об обслуживании в системе Интернет-банкинг" и электронного цифрового сертификата). Возможность получать и осуществлять платежи в адрес любого контрагента, вне зависимости от того, подключен он к Интернет-банкингу или нет. Возможность не опасаться ошибок при заполнении платежных поручений. Система тщательно контролирует правильность заполнения документов и указывает на ошибки. В случае, если все же клиент отправил ошибочно заполненный документ, он сможет немедленно отменить его, и операция по счету осуществлена не будет.

o Конфиденциальность. Защита передаваемой информации от несанкционированного доступа обеспечивается шифрованием. Контактирующие стороны используют электронные цифровые подписи (ЭЦП). Система идентификации гарантирует подтверждение подлинности сторон, проводящих операцию.

o Возможность контроля. Все этапы электронного документооборота подтверждаются документально (отчеты о проведенных операциях, выписки по счетам, квитанции, подтверждающие платежи и иные документы). Электронные документы, заверенные ЭЦП сторон, обладают юридической силой наравне с бумажными документами, заверенными подписями сторон и печатью.

Интернет-банкинг - не просто передовая технология, а целая система взаимодействия с клиентами в режиме on-line. Эта услуга может стать для банка хорошим подспорьем в борьбе за «чужих» клиентов. Не секрет, что слой людей, которые пользуются услугами нескольких банков, пытаясь найти наиболее выгодные варианты, в общем количестве банковских вкладчиков достаточно велик. Соответственно, качественный интернет-банкинг поможет удержать собственных клиентов и привлечь «посторонних». Еще один аргумент в пользу систем дистанционного обслуживания клиентов - значительная экономия средств. Считается, что банку on-line обслуживание клиентов обходится в 3-4 раза дешевле тех, кто «приходит пешком».

Число пользователей Интернета в России составляет около 40 миллионов человек или 35 процентов взрослого населения страны по состоянию на лето 2009 года. Прирост полугодовой аудитории Интернета в России за квартал с весны 2009 года составил 6,4 процента (2,4 миллиона человек), а за год с лета 2008 года - 18,3 процента (6,2 миллиона) человек. Из этого следует, что люди постепенно будут все больше заходить в Интернет, и не для развлечений, а для оплаты товаров, услуг, обмена документами.

С целью повышения качества обслуживания частных лиц в дистанционном режиме коммерческому банку также можно предложить внедрить услугу «Мобильный банкинг», так как это второе по перспективности развития направление удаленного обслуживания (после Интернет-банкинга).

Снижение тарифов российских операторов сотовой связи и снижение стоимости мобильных телефонов, наравне с введением повременной оплаты за пользование стационарными телефонами, способствует стремительному распространению мобильных телефонов среди населения России. В настоящее время число их владельцев превышает число владельцев пластиковых карт, персональных компьютеров, автомобилей. Именно поэтому мобильный банкинг становится новой тенденцией розничного банковского обслуживания.

Банку, привлекая клиентов, также необходимо активно рекламировать услуги ДБО частных лиц: буклеты в отделениях банка, реклама по телевизору, радио, в Интернете. Причем, рекламируя, нужно акцентировать внимание на низких тарифах и бесплатных услугах (цель - доказать, что почти бесплатно и ничем не отличается от филиалов, только не нужно тратить время в очередях); акцентировать внимание партнеров, с которыми сотрудничает банк: операторы сотовой связи, провайдеры и т.п. (цель - чтобы клиенты поняли, что все услуги можно оплатить в одном месте, а не искать терминалы каждой фирмы, в которой можно оплатить только ее услугу). Вместо традиционного призыва воспользоваться продуктом или услугой предложить, казалось бы, ни к чему не обязывающий визит на сайт банка. На оборотной стороне выписок по счетам, получаемых клиентом из банкомата, разместить рекламу, начиная от предложения просмотреть выписку (более полную и за любой период), воспользовавшись услугами ДБО и заканчивая рекламой новых возможностей дистанционного банкинга. Создать на сайте банка поля с калькуляцией полученного ежедневного дохода от размещенных во вклад средств (цель - предоставить клиенту возможность увидеть процесс приращения капитала, что косвенно увеличит его доверие к банку).

Таким образом, современная действительность требует от банков существенного пересмотра политики в области управления услугами для физических лиц. Предлагаемая модель использования новых банковских продуктов и услуг совершенствует банковское обслуживание и увеличивает доходность ОАО Банк «Снежинский».

3.3 Эффективные методы продвижения банковских продуктов для юридических лиц

Основные методы эффективности сбыта услуг и продуктов банка - довольно сложное явление, оно не ограничивается одним лишь воздействием на объемы продаж, хотя это и является его главной целью. Можно отдельно выделить воздействие стимулирования сбыта на потребителей и на посредников. Кроме этого непосредственного воздействия существуют еще долгосрочные последствия, причем они могут оказаться негативными для торговой марки.

Необходимость раскрутки финансовых продуктов и услуг продиктована плотной конкурентной средой - сотни всевозможных банков и прочих финансовых организаций вынуждены искать все новые и новые методы и способы привлечения клиентов, а также юридические лица.

И конечно, Интернет стал одним из мощнейших инструментов для продвижения финансовых услуг и банковских продуктов - от оперативных услуг до раскрутки кредитных карт и других электронных карт.

Продвижение- начало:

Начинать любое продвижение финансовых продуктов и банковских услуг в Интернете необходимо собственно с создания веб-страницы. Причем, для этой цели можно выбирать различные виды сайтов:

· промо-сайт определенной финансовой услуги - например, сайт, представляющий новый вид пластиковых карт банка;

· сайт-визитка отделения банка, карты банка или другого финансового продукта;

· корпоративный банковский сайт и другие.

Главные требования к банковскому сайту:

· стиль сайта должен соответствовать фирменному банковскому стилю или же дизайну электронной карты;

· дизайн должен быть ориентирован на основную целевую группу потребителей данной банковской услуги или финансового продукта (карты, кредита);

· сайт должен содержать максимально полную, точную и понятную информацию, касающуюся данного финансового продукта. Например, все условия получения электронной карты банка, места выдачи карты, условия и способы пользования картой, способы ее восстановления в случае утери и другая важная информация, касающаяся пользования картой или другой услугой.

Продвижение банковского сайта: детали

Методы раскрутки сайта банка, а также методы продвижения банковских продуктов и сопутствующих услуг с помощью Интернета могут быть самыми разными. Здесь все зависит от:

· концепции рекламной кампании или услуги;

· фирменного стиля банка;

· целевой группы потребителей финансовой услуги;

· бюджета рекламной кампании и многих других факторов.

Перечень же самих услуг и методов раскрутки в Интернете довольно велик:

· различные способы SEO-оптимизации сайта в соответствии с популярными запросами в поисковых системах;

· услуги раскрутки сайта с помощью адресной e-mail рассылки и оповещения владельцев электронных карт банка;

· раскрутка через тематические порталы и форумы;

· раскрутка методом представления услуги на тематических Интернет-выставках;

· раскрутка публикацией пресс-релизов и многое другое.

Продвижение банковских услуг - это разработка кардинально новых методов, основанных на опыте специалистов по оптимизации и экспертов банковской сферы. Это знания и потенциал, направленные на получение высочайших показателей эффективности.



ЗАКЛЮЧЕНИЕ

В заключении можно сказать что, в последние годы российская банковская система развивается темпами более высокими, чем экономика в целом.

После рассмотрения данных задач, определенных целью данной курсовой, можно сделать следующие выводы:

Мы раскрыли понятие банковских продуктов и услуг. Банковский продукт - это банковский документ (или свидетельство), который выпускается банком для обслуживания клиента и проведения банковских операций.

Банковскими продуктами являются векселя, чеки, банковские проценты, депозиты, сертификаты (инвестиционный, депозитный, сберегательный, налоговый) и т.п.

Банковская услуга - это банковская операция по обслуживанию клиента.

Сходство банковского продукта и банковской услуги в том, что они призваны удовлетворять потребности клиента и способствовать получению прибыли.

Следует, однако, подчеркнуть, что в большинстве случаев банковский продукт носит первичный характер, а банковская услуга - вторичный.

Так же мы рассмотрели предоставление банковских продуктов и услуг в России. Предоставление банковских услуг - это основная деятельность любого банка. Для того, чтобы получить прибыль, банковское учреждение должно создать свою услугу, необходимую клиенту, определить ее цену, выйти с ней на рынок и реализовать ее. Иными словами, банковская услуга - это услуга, удовлетворяющая какой-нибудь спрос и предназначенная для продажи на рынке.

При исследовании деятельности банков по оказанию услуг и предоставлению продуктов мы пришли к выводу, что на современном этапе существуют проблемы развития банковских услуг в 2014 году, которые необходимо решать. Немаловажным здесь является выработка программ направленных на улучшение качества банковских услуг, оказываемых населению, необходимо расширить полномочия местных органов власти по взаимодействию с банковским сектором, нужно по - новому взглянуть на роль государства в развитии банковских услуг, т.к. усиление роли государства в контексте реализации национальных проектов и социально-экономического развития регионов - объективная реальность и необходимость.

В интересах развития банковских услуг, в особенности кредитных услуг, необходимо создать более благоприятные условия для консолидации, слияния и присоединения кредитных организаций. В этих целях предстоит предпринять следующие шаги:

o принять законодательные и нормативные правовые акты, обеспечивающие существенное ускорение и удешевление процедуры реорганизации кредитных организаций путем слияния и присоединения;

o предусмотреть в законодательстве положения, устанавливающие, что право требования досрочного исполнения денежных обязательств имеют только кредиторы - физические лица, если обязательства перед ними возникли до даты объявления кредитными организациями о реорганизации. Требования о досрочном исполнении обязательств кредитными организациями перед кредиторами - юридическими лицами подлежат удовлетворению, если условия договора кредитору - юридическому лицу предоставлено указанное право.

Такой порядок позволит обеспечить условия для сохранения присоединяющей или созданной в результате слияния или преобразования кредитной организацией ликвидности и платежеспособности.

Таким образом, банковский продукт представляет собой шаблон типовой сделки. Он описывается как совокупность услуг, которые банк предоставляет клиенту, и ресурсов, которые банк получает от клиента или предоставляет клиенту в рамках типового договора.

Полное фирменное наименование банка - Открытое акционерное общество Банк конверсии «Снежинский». Сокращенное наименование - ОАО Банк «Снежинский». Банк "Снежинский" работает на финансовом рынке с 1991 года.

Необходимо отметить, что работа с физическими лицами является приоритетным направлением деятельности Банка «Снежинский», поскольку создает устойчивую и стабильную финансовую базу, обеспечивает кредитными ресурсами. Организационная структура Банка включает функциональные подразделения, отделы и службы, каждая из которых имеет определенные обязанности.

Стратегическая цель ОАО Банк «Снежинский» - выход на качественно новый уровень обслуживания клиентов, достижение позиции конкурентоспособного банка, обеспечение инвестиционной привлекательности и выход на лидирующие позиции на рынке финансовых услуг путем модернизации управленческих и технологических процессов.

Достижение конкурентных преимуществ и лидирующих позиций ОАО Банк «Снежинский» на рынке розничных услуг должно достигаться за счёт улучшения спектра предлагаемых банковских услуг, качественных характеристик банковских продуктов, полноты продуктового ряда, приближения инфраструктуры банка к пользователям его услуг.

ОАО Банк «Снежинский» необходимо систематически совершенствовать линейку депозитных продуктов для физических лиц; расширять перечень видов банковских вкладов за счет новых видов депозитов, рассчитанных на различные группы и слои населения. При внедрении новых видов вкладов необходимо предлагать особо привлекательные условия для вкладчиков. Очень важно, чтобы условия привлечения средств во вклады были просты и понятны каждому клиенту.

Развивая розничные банковские услуги, ОАО Банк «Снежинский» старается привлечь как можно больше клиентов. С начала 2008 года борьба банков за привлечение средств вкладчиков сводилась в основном к увеличению процентных ставок по вкладам, но этот ресурс нельзя использовать бесконечно, так как вклад с каждым повышением процентной ставки становится менее выгодным для банка. В связи с этим эксперты полагают, что банки будут искать другие пути привлечения вкладчиков, одним из которых является предложение новых видов вкладов.

Долгое время, для того чтобы сделать платеж ("коммуналка", пополнение баланса телефона, погашение кредита), без посещения отделения банка было не обойтись. Затем появились банкоматы, что немного упростило процесс, но необходимость куда-то идти осталась. С появлением услуги интернет-банкинга стало возможно контролировать свой банковский счет круглосуточно и без выходных, оплачивать коммунальные услуги, пополнять баланс мобильника и осуществлять другие платежи без необходимости идти в банк или к банкомату; проводить различные операции со счетом, будучи практически где угодно. Продвижение мобильных услуг - очередной этап укрепления позиций розничного направления в сфере финансовых услуг, переживающего в России период широкой экспансии.

Таким образом, современная действительность требует от банков существенного пересмотра политики в области управления услугами для физических лиц. Предлагаемая модель использования новых банковских продуктов и услуг совершенствует банковское обслуживание и увеличивает доходность ОАО Банк «Снежинский».



СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ

1. Конституция Российской Федерации (принята всенародным голосованием 12 декабря 1993 г.) [Электронный ресурс]: по состоянию на 21 июля 2014г. - Режим доступа: СПС Гарант.

2. Гражданский кодекс Российской Федерации [Электронный ресурс] : часть первая от 30 ноября 1994 г. № 51-ФЗ, часть вторая от 26 января 1996 г. № 14-ФЗ, часть третья от 26 ноября 2001 г. № 146-ФЗ и часть четвертая от 18 декабря 2006 г. № 230-ФЗ: по состоянию на 22 октября 2014 г. - Режим доступа: СПС Гарант.

3. Бюджетный кодекс Российской Федерации от 31 июля 1998 г. N 145-ФЗ : по состоянию на 22.10.2014 г. // Гарант. Информационно-правовой портал. - URL: http://base.garant.ru/12112604/1/#block_111111(дата обращения: 25.11. 2014).

4. Налоговый кодекс Российской Федерации. Части первая и вторая : текст с изм. и доп. на 20 марта 2014 года. - М. : Эксмо, 2014. - 880 с. - (Законы и кодексы).

5. О банках и банковской деятельности [Электронный ресурс]: федеральный закон от 2 декабря 1990 г. № 395-I: по состоянию на 4 октября 2014 г. - Режим доступа: СПС Гарант.

6. О Центральном банке Российской Федерации (Банке России) [Электронный ресурс]: федеральный закон от 10 июля 2002 г. № 86-ФЗ: по состоянию на 4 октября 2014 г. - Режим доступа: СПС Гарант.

7. О валютном регулировании и валютном контроле [Электронный ресурс]: федеральный закон от 10 декабря 2003 г. № 173-ФЗ: по состоянию на 21 июля 2014 г. - Режим доступа: СПС Гарант.

8. О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации [Электронный ресурс]: федеральный закон от 23 декабря 2003 г. N 177-ФЗ: по состоянию на 21 июля 2014 г. - Режим доступа: СПС Гарант.

9. О национальной платежной системе [Электронный ресурс]: федеральный закон от 27 июня 2011 г. № 161-ФЗ: по состоянию на 22 октября 2014 г. - Режим доступа: СПС Гарант.

10. О рабочей группе по развитию законодательства в банковской сфере при Общественном совете Минфина России [Электронный ресурс]: приказ Минфина России от 04.07.2013 №179 // Министерство финансов Российской Федерации. Официальный сайт. - URL: http://www.minfin.ru/ru/regulation/bank/bank-deyat/ (дата обращения: 9.09.2014).

11. О платежной системе Банка России [Электронный ресурс]: положение Банка России от 29 июня 2012 г. № 384-П: по состоянию на 14 июля 2014 г. - Режим доступа СПС Гарант.

12. Банковская и финансовая система России спустя 5 лет после кризиса // Финансы. - 2014. - № 4.- С. 69-70.

13. Банковские операции [Электронный ресурс]: учеб. пособие для сред. проф. образования / под ред. Ю.И. Коробова - М.: Магистр: ИНФРА-М, 2013 // ЭБС ZNANIUM.COM. - URL: http://znanium.com/ (дата обращения: 19.09.2014).

14. Булгаков А. Операционный риск банка [Электронный ресурс] /А. Булгаков, И. Телегин // Бухгалтерия и банки. - 2014. - № 6. - Режим доступа СПС Гарант.

15. Галанов В.А. Финансы, денежное обращение и кредит : учебник для сред. проф. образования / В.А. Галанов. - 2-е изд. - М. : ФОРУМ: ИНФРА-М, 2013. - 414 с.

16. Даниленко С.А. Банковское потребительское кредитование [Электронный ресурс] : учебно-практическое пособие / С.А. Даниленко, М.В. Комиссарова. - М. : Юстицинформ, 2011. - Режим доступа: СПС Гарант.

17. Демьянец М.В. Административная ответственность кредитных организаций за нарушение законодательства о банках и банковской деятельности [Электронный ресурс]: монография / М.В. Демьянец. - М.:ЮРКОМПАНИ, 2011. - Режим доступа: СПС Гарант.

18. Додонова И.В. Автоматизированная обработка банковской информации : учеб. пособие для вузов / И.В. Додонова, О.В. Кабанова. - М. : КноРус, 2013. - 170 с. - (Бакалавриат).

19. Каджаева М.Р. Банковские операции : учебник для сред. проф. образования / М.Р. Каджаева, С.В. Дубровская. - 7-е изд., стер. - М. : Академия, 2014. - 464 с. - (Среднее профессиональное образование. Экономика и управление).

20. Каджаева М.Р. Ведение расчетных операций : учебник для сред. проф. образования / М.Р. Каджаева. - М. : Академия, 2014. - 272 с. - (Профессиональное образование. Профессиональный модуль).

21. Каджаева М.Р. Осуществление кредитных операций : учебник для сред. проф. образования / М.Р. Каджаева, Л.В. Алманова. - М. : Академия, 2014. - 272 с. - (Профессиональное образование. Профессиональный модуль).

22. Мальцев В.А. Финансовое право : учебник для сред. проф. образования / В.А. Мальцев. - 13-е изд., перераб. - М. : КноРус, 2013. - 240 с. - (Среднее профессиональное образование).

23. Маркетинг: общий курс : учеб. пособие для вузов / под ред. Н.Я. Калюжновой, А.Я. Якобсона. - 5-е изд., стереотип. - М. : Омега-Л, 2011 . - 476 сМаркова О. М. Операции сберегательных банков [Электронный ресурс]: учеб. пособие для сред. проф. образования / О.М. Маркова. - М.: ФОРУМ: ИНФРА-М, 2014 // ЭБС ZNANIUM.COM. - URL: http://znanium.com/ (дата обращения: 19.09.2014).

24. Мотовилов О.В. Банковское дело : учебник для бакалавров / О.В. Мотовилов, С.А. Белозеров. - М. : Проспект, 2014. - 408 с.

25. Национальная платёжная система [Электронный ресурс]: бизнес-энциклопедия / В.В. Адрианов [и др.]; ред.-сост. А.С. Воронин. - М.: КНОРУС, 2013. - Режим доступа: СПС Гарант.

26. ОАО Банк АВБ запускает новую продуктовую линейку для малого и среднего бизнеса

// Моя империя .- 2014. - № 3.- С. 49-50.

27. Основы банковского дела : учеб. пособие для сред. проф. образования / под ред. О.И. Лаврушина. - 4-е изд., перераб. и доп. - М. : КноРус, 2013. - 392 с. - (Среднее профессиональное образование).

28. Пашков Р. Стратегия развития как инструмент управления банком / Р. Пашков // Бухгалтерия и банки. - 2013. - № 11. - С. 32-40.

29. Плотников А. Виртуальный банк - реальные преимущества : [банковские услуги; Банк ""Русский Стандарт""; банковские карты] // Аргументы и факты. Чувашия .- 2010. - № 51.- С. 14.

30. Рейтинг банковских брендов - 2012 // Финансы .- 2012. - № 11.- С. 71-73.

31. Романова М.В. Страхование вкладов физических лиц: российская практика и мировой опыт / М.В. Романова // Финансы. - 2014. - № 3. - С. 63-67.

32. Семибратова О.И. Банковское дело : учебник для нач. проф. образования / О.И. Семибратова. - 4-е изд., стер. - М. : Академия, 2012 . - 220 с. - (Начальное профессиональное образование) .

33. Стародубцева Е.Б. Банковские операции [Электронный ресурс]: учебник для сред. проф. образования / Е.Б. Стародубцева, О.М. Маркова, А.В. Печникова. - 2-e изд., перераб. и доп. - М.: ФОРУМ: ИНФРА-М, 2014 // ЭБС ZNANIUM.COM. - URL: http://znanium.com/ (дата обращения: 19.09.2014).

34. Финансы, денежное обращение и кредит : учебник для бакалавров / под ред. Л.А. Чалдаевой. - 2-е изд., испр. и доп. - М. : Юрайт, 2013. - 542 с. - (Бакалавр. Базовый курс).

35. Шаповалов М.А. Комментарий к Федеральному закону от 2 декабря 1990 г. № 395-1 "О банках и банковской деятельности" (постатейный) [Электронный ресурс] / М.А. Шаповалов, Н.М. Ишлек, В.Ю. Миронов ; под ред. М.А. Шаповалова - [б.м.], 2014. - Режим доступа: СПС Гарант.

36. Министерство финансов Российской Федерации. Официальный сайт [Электронный ресурс]. - URL: http://www.minfin.ru/ru/ (дата обращения: 9.09.2014).

37. Министерство финансов Чувашской Республики [Электронный ресурс]: официальный сайт. - URL: http://gov.cap.ru/?gov_id=22 (дата обращения: 9.09.2014).

38. Банк России [Электронный ресурс]: официальный сайт. - URL: http://www.cbr.ru/ (дата обращения: 9.09.2014).

39. Банки.ру [Электронный ресурс]: информационный портал. - URL: http://www.banki.ru/ (дата обращения: 9.09.2014).

40. Гарант. Информационно-правовое обеспечение. Версия 7.09.0.130 клиент-серверная коммерческая версия [Электронный ресурс]: [справочно-поисковая система]. - Режим доступа: Локальная сеть.

41. Сбербанк России - Чувашская Республика [Электронный ресурс]: официальный сайт. - URL: http://sberbank.ru/chuvashia/ru/ (дата обращения: 9.09.2014).

Размещено на Allbest.ru