Особенности кредитования предприятий малого и среднего бизнеса в ПАО "Сбербанк"

Размещено на http://www.allbest.ru

Размещено на http://www.allbest.ru

Введение

Место прохождения практики ПАО «Сбербанк России» в ВСП №01721

Производственная практика является частью основной профессиональной образовательной программы в соответствии с ФГОС по специальности СПО 38.02.07 «Банковское дело» в части освоения студентами основного вида профессиональной деятельности.

Целями производственной (преддипломной) практики являются:

- изучение направлений деятельности кредитных организаций, выбранных в качестве базы проведения преддипломной практики;

- приобретение навыков практического решения проблем и задач, поставленных в выпускной работе, в конкретных кредитных организациях;

- сбор статистического и аналитического материала для качественного выполнения выпускной квалификационной работы и подготовка ее практической части.

Результатом прохождения практики является подтверждение освоения следующих профессиональных (ПК) компетенций:

ПК 1.1. Осуществлять расчетно-кассовое обслуживание клиентов.

ПК 1.2. Осуществлять безналичные платежи с использованием различных форм расчетов в национальной и иностранной валютах.

ПК 1.3. Осуществлять расчетное обслуживание счетов бюджетов различных уровней.

ПК 1.4. Осуществлять межбанковские расчеты.

ПК 1.5. Осуществлять международные расчеты по экспортно-импортным операциям.

ПК 1.6. Обслуживать расчетные операции с использованием различных видов платежных карт.

ПК 2.1. Оценивать кредитоспособность клиентов.

ПК 2.2. Осуществлять и оформлять выдачу кредит

ПК 2.3 Осуществлять сопровождение выданных кредитов.

Значимость изучения проблемы малого предпринимательства усиливается тем, что именно ему, как подчеркивают авторы большинства публикаций на эту тему, менее всего повезло в отношении государственной и иной поддержки, до сих пор в масштабах страны не создана инфраструктура, обеспечивающая нормальную работу малых предприятий. Недооценка малого предпринимательства, игнорирование его экономических и социальных возможностей в течение почти всего периода реформ могут быть расценены как крупный, стратегический просчет, чреватый дальнейшим углублением кризиса российской экономики в целом. Все вышеизложенные обстоятельства свидетельствуют об актуальности выбранной темы, обусловленной необходимостью решать проблему поиска и применения новых форм кредитования малого и среднего предпринимательства РФ, позволяющих если не заменить традиционные, то хотя бы их дополнить.

В связи с этим, в работе раскрываются все аспекты кредитования предприятий малого и среднего бизнеса.

1. Краткая характеристика, организационная структура и основные направления деятельности ПАО «Сбербанк»

Московский банк.

Московский банк Сбербанка России создан 2 ноября 2009 года путем объединения отделений, расположенных в Москве, с целью более эффективной реализации стратегических приоритетов Сбербанка в г. Москве, повышения эффективности обслуживания клиентов и качества сервиса, снижения кредитных рисков, сокращения административных расходов, оптимизации ряда управленческих функций и исключения их дублирования, а также повышения общего уровня координации всех бизнес-процессов.

В конце июля 2010 года балансы отделений г. Москвы объединены в единый баланс Московского банка, расчеты с банком стали осуществляются через единые реквизиты. В это же время отделения были преобразованы в подразделения в аппарате банка, управляющие сетью закрепленных за ними внутренних структурных подразделений. В марте 2013 года в сеть обслуживания Московского банка вошли подразделения и устройства самообслуживания, расположенные на территории Новой Москвы, 11 апреля 2013 года Московский банк открыл первый офис нового формата в Новой Москве. Сегодня Московский банк -- это 756 внутренних структурных подразделений с единым управленческим центром, балансом и банковскими реквизитами.

Московский банк лидирует среди других территориальных банков Сбербанка России по сумме привлеченных средств как юридических, так и физических лиц. На 1 июля 2014 года совокупный остаток средств частных вкладчиков и юридических лиц составил 3,3 трлн рублей. Совокупный срочный кредитный портфель банка составил 1,3 трлн рублей. Отделениями Московского банка эмитировано 11,3 млн банковских карт.

Московский банк Сбербанка России участвует в осуществлении ряда государственных программ, финансирует масштабные проекты, активно сотрудничает с органами федеральной, региональной и местной власти в реализации приоритетных проектов по развитию жилищной сферы.

ОАО «Сбербанк России» крупнейший банк Российской Федерации и СНГ. Активы банка составляют больше одной четвертой банковской системы страны (27%) и доля в банковском капитале находится на уровне 28,7 % (1 января 2015 г.).

Сбербанк, основанный в 1841 г. сегодня является современным универсальным банком, удовлетворяющим потребности разных групп клиентов в широком спектре банковских услуг. Банк занимает наиболее крупную долю на рынке вкладов и является ключевым кредитором экономики страны. По состоянию на 1 ноября 2014 г., доля ОАО «Сбербанка России» на рынке частных вкладов составляла 49%, а его кредитный портфель содержал в себе около одной трети всех выданных в России кредитов (30% корпоративных кредитов и 33% розничных).

Учредитель и основной акционер Банка - Центральный банк Российской Федерации (Банк России). По состоянию на 16 декабря 2014 г., ему принадлежит 60,3 % голосующих акций и 57,6% в уставном капитале Банка. Остальные акционеры -- это более 263 тысяч юридических и физических лиц. Высокая доля иностранных инвесторов в структуре капитала Сбербанка России (более 32%) свидетельствует о его инвестиционной привлекательности.

Основные конкуренты: Газпромбанк, Райффайзенбанк, ВТБ24, Ситибанк, Альфа-банк, Уралсиб, Росбанк.

Как и любая коммерческая компания Сбербанка ставит своей основной целью извлечение прибыли. Руководствуясь миссией банк осуществляет свою деятельность отмечая важную роль в экономике России: «Мы даем людям уверенность и надежность, мы делаем их жизнь лучше, помогая реализовывать устремления и мечты. Мы строим одну из лучших в мире финансовых компаний, успех которой основан на профессионализме и ощущении гармонии и счастья ее сотрудников».

Перечень предоставляемых услуг: кредитование физических и юридических лиц, вклады, инвестиции и ценные бумаги, банковские карты, наличная валюта и дорожные чеки, переводы, аренда сейфов, драгоценные металлы и монеты, онлайн услуги и т.д.

Все органы управления Банком формируются на основании Устава Сбербанка России и в соответствии с законодательством Российской Федерации.

Сбербанк России обладает уникальной филиальной сетью: в настоящее время в нее входят 17 территориальных банков и более 20 000 подразделений по всей стране. Дочерние банки Сбербанка России работают в Республике Казахстан, Украине и Турции.

Основные направления деятельности ПАО «Сбербанк».

Банк осуществляет следующие операции:

1. привлекает денежные средства физических и юридических лиц во вклады;

2. размещает средства от своего имени и за свой счет;

3. открывает и ведет банковские счета физических лиц и юридических лиц;

4. осуществляет расчеты по поручению клиентов;

5. инкассирует векселя, денежные средства, платежные и расчетные документы и осуществляет кассовое обслуживание физических и юридических лиц;

6. покупает и продает иностранную валюту в наличной и безналичной формах;

7. привлекает во вклады и размещает драгоценные металлы;

8. выдает банковские гарантии;

9. осуществляет переводы денежных средств по поручениям физических лиц без открытия банковских счетов;

10. осуществляет лизинговые операции;

11. оказывает брокерские, консультационные и информационные услуги, осуществляет эмиссию и обслуживание банковских карт;

13. осуществляет выпуск, покупку, продажу, учет, хранение и иные операции с ценными бумагами, и многое другое.

В работе Банка на сегодняшний день присутствует ряд проблемных областей, без преодоления которых нельзя говорить о полной реализации его потенциала развития. К ним относятся:

1. Необходимость повышения эффективности использования важнейшего конкурентного преимущества Банка -- клиентской базы и знаний о клиентах.

Это связано с системами сбора и хранения информации о клиентах, которые требуют совершенствования, необходимостью внедрения современных инструментов анализа клиентских данных и развитием компетенций использования имеющейся информации для формирования адресного предложения каждому клиенту.

2. Недостаточная надежность процессов и систем.

Сложная, неоднородная, в недостаточной степени масштабируемая и надежная ИТ-архитектура может стать причиной повторяющихся сбоев в обслуживании клиентов. Это влечет за собой репутационные риски, снижает уровень доверия клиентов к безналичным расчетам вообще и к Банку в частности.

3. Недостаточная зрелость управленческих систем и процессов. Управление банковской группой нашего масштаба и сложности требует зрелой системы управления и управленческих процессов, а также механизмов получения эффекта от совместной работы всех направлений бизнеса.

4. Необходимо дальнейшее развитие системы управленческой отчетности, управления проектной деятельностью, системы управления процессами, ресурсного планирования, распределения капитала.

2. Кредитование предприятий малого и среднего бизнеса в коммерческих банках

Сущность и специфика малого и среднего бизнеса, предпосылки необходимости его кредитования.

Термин «малое предпринимательство» имеет универсальный, синтетический характер. В научной, учебной литературе делались попытки дать определение малому предпринимательству. При этом некоторые авторы отождествляют «малое предпринимательство» и «малый бизнес», другие, напротив, пытаются дать разграничение этим понятиям. Анализ российского законодательства позволяет прийти к выводу, что более правильно определение «малое предпринимательство», а термин «малый бизнес» позаимствован из зарубежной лексики и есть не что иное, как синоним «малого предпринимательства».

Малое предпринимательство - это совокупность независимых мелких и средних предприятий, выступающих как экономические субъекты рынка. Эти предприятия не входят в состав монополистических объединений и занимают по отношению к ним в хозяйственном отношении подчиненное или зависимое положение.

Размеры предприятий зависят от специфики отраслей, их технологических особенностей, от действия эффекта масштабности. Есть отрасли, связанные с высокой капиталоемкостью и значительными объемами производства, и отрасли, для которых не требуются предприятия больших размеров, а напротив, именно малые оказываются для них более предпочтительными.

Для современной экономики характерна сложная комбинация различных по масштабам производств - крупных, с тенденцией к монопольным структурам, и небольших, складывающихся под влиянием многих факторов.

С одной стороны, устойчивой тенденцией научно-технического прогресса является концентрация производства. Именно крупные фирмы располагают большими материальными, финансовыми, трудовыми ресурсами, квалифицированными кадрами. Они способны вести крупномасштабные научно-технические разработки, которые и определяют важнейшие технологические сдвиги.

С другой стороны, в последнее время выявился небывалый рост малого и среднего предпринимательства, особенно в сферах, где пока не требуется значительных капиталов, больших объемов оборудования и кооперации множества работников. Малых и средних предприятий особенно много в наукоемких видах производства, а также в отраслях, связанных с производством потребительских товаров и оказанием услуг.

Эффективное функционирование малых форм производства определяется рядом их преимуществ по сравнению с крупным производством: близость к местным рынкам и приспособление к запросам клиентуры; производство малыми партиями, что невыгодно крупным фирмам; исключение лишних звеньев управления и т.д. Малому производству способствуют дифференциация и индивидуализация спроса в сфере производственного и личного потребления.

Развитие мелкого и среднего производства создает благоприятные условия для оздоровления экономики, поскольку развивается конкурентная среда, создаются дополнительные рабочие места, активнее идет структурная перестройка; расширяется потребительский сектор. Кроме того, развитие малого предпринимательства ведет к насыщению рынка товарами и услугами, к повышению экспортного потенциала, лучшему использованию местных сырьевых ресурсов.

Вместе с тем малому предпринимательству присущи: быстрая реакция на требования рынка; высокий уровень специализации; возможность мобилизации ресурсов на перспективных направлениях.

При качественной характеристике малых предприятий общепризнанными являются следующие признаки:

- самостоятельность предприятия;

- способность к достижению индивидуальных, особых результатов;

- соединение предпринимателя, инвестора и управляющего в одном лице;

- личность предпринимателя накладыет существенный отпечаток на облик предприятия, в особенности его связи (nеt- work) оказывают решающее влияние на успех предприятия;

- слабо выражен формальный характер связей: преобладание личных контактов между сотрудниками, а также между сотрудниками и предпринимателем; ва

- преобладает тактическое мышление и стратегия кратко срочных решений и действий;

- деятельность ограничена - регионально или определенными размерами рынка.

Особенно показательно слияние трех функций - предпринимателя, инвестора и управляющего в одном лице. Это объединение трех единиц персонала - одна из самых заметных характерных черт малых и средних предприятий, обеспечивающая преимущества, которые при разделении этих функций утрачиваются.

Качественные критерии обладают одним недостатком: их трудно измерить. Поэтому исследователи, юристы, статистики используют при разграничении малых, средних и крупных предприятий количественные критерии, которые легче поддаются измерению.

Как правило, наиболее общими критериальными показателями, на основе которых субъекты хозяйственной деятельности относятся к субъектам малого предпринимательства является численность персонала (занятых работников), размер уставного капитала, величина активов, объем оборота (прибыли, дохода). По данным Мирового банка, общее число показателей, по которым предприятия относятся к субъектам малого предпринимательства, превышает 50. Однако наиболее часто применяемыми критериями являются следующие: средняя численность занятых на предприятии работников, ежегодный оборот, полученный предприятием, как правило, за год, и величина активов.

Основные проблемы кредитования малого и среднего бизнеса.

Сегодня сложилось несколько проблем кредитования малого бизнеса. Во-первых, не развит в достаточной мере спрос - малый бизнес зачастую с предубеждением относится к целесообразности кредитования. Сами банки не в полную меру обеспечены всеми необходимыми ресурсами для работы с малым и средним бизнесом. Большая проблема с правовой базой, зачастую из-за сложных бюрократических моментов с документацией. Ещё одна весовая проблема в кредитовании малого бизнеса - отсутствие ясного механизма поддержки бизнеса на федеральном уровне. Например, законодательная база подтверждает необходимость поддержки малого и среднего бизнеса, но ограничивает конкретные меры в её реализации.

С начала 2011 года в России наблюдается рост объемов кредитования бизнеса банковским сектором. В 2009 - 2010 году масса предприятий, особенно среднего и малого бизнеса, разорилась именно из-за резкого снижения кредитных средств. Сейчас ситуация на рынке кредитования меняется к лучшему: банки вновь проявляют интерес к кредитованию реального сектора экономики, в том числе малого и среднего бизнеса. Многими банками уже приняты специальные гибкие программы кредитования бизнеса, - для решения текущих проблем используются экспресс-кредиты, овердрафт, кредиты на пополнение оборотных средств. Для финансирования долгосрочных проектов предлагаются кредиты на развитие бизнеса. Условия кредитования малого и среднего бизнеса зачастую обладают большой гибкостью. Существуют специальные индивидуальные схемы погашения с учетом особенностей деятельности данного конкретного предприятия. Банки демонстрируют широту взглядов и в отношении обеспечения по кредиту, принимая в залог не только имущество предприятий, но и товары в обороте, дебиторскую задолженность, личную собственность владельцев бизнеса, и третьих лиц. В итоге многие предприятия вновь готовы к сотрудничеству с банками и к инвестированию кредитных средств в развитие производства. Все большую поддержку кредитования малого и среднего бизнеса (здесь и далее МСБ) в настоящее время оказывает правительство и государство. Существуют фонды содействия кредитованию малого бизнеса Санкт-Петербурга, Москвы и др. городов России, благодаря которым предприятия, не обладающие необходимой залоговой массой, имеют возможность получить нужную сумму кредита под поручительство фонда. Перспективы кредитования МСБ определяются динамикой его развития, а учитывая, что количество малых и средних предприятий растет от года к году, следует сделать вывод, что уровень развития кредитования МСБ на территории Российской Федерации снижаться не будет. Согласно опросам независимых экспертов, каждому второму предприятию малого и среднего бизнеса необходимо дополнительное финансирование, за счет кредитования. Тем не менее, несмотря на все трудности, у рынка кредитования малого и среднего бизнеса перспективы достаточно позитивные. Спрос растёт, объёмы кредитования увеличиваются, а банками создаются всё новые более совершенные системы кредитования, благодаря которым процедура выдачи кредитов становится менее сложной и более доступной для малого и среднего предпринимательства.

Что касается современного состояния и развития кредитования малого бизнеса, то можно отметить определенную положительную динамику: кредитный портфель малого бизнеса за последние пять лет увеличился более чем в 3 раза, составив на начало 2012 г. 3,84 трлн. рублей. Это обусловлено, с одной стороны, ростом количества заявок на кредиты со стороны малого бизнеса. С другой стороны, потребность банков в размещении избыточной ликвидности выразилась в смягчении требований по кредитам и снижении ставок. Основными целями кредитования является пополнение оборотных средств - более 50% от общего объема выданных ссуд, на инвестиционные цели направили лишь 16%, 22% приходится на овердрафты. Чаще кредиты выдаются на срок до 3 лет. Анализ просроченной задолженности предприятий по кредитам малому бизнесу показал, что в условиях финансовой нестабильности малый бизнес показал большую устойчивость к финансовым трудностям, нежели предприятия крупного бизнеса.

Следующий важнейший фактор риска при работе с малым и средним бизнесом связан с рейдерством со стороны более крупных структур и чиновничества. Отсутствие гарантий частной собственности является серьезным фактором, влияющим на темпы развития малого и среднего бизнеса в России. Согласно информации, за год в России происходят тысячи рейдерских захватов собственности, при этом основную массу составляют предприятия малого и среднего бизнеса. И эти цифры не включают случаи установления скрытого контроля (крышевание, скрытое вхождение в капитал предприятия, покупка предприятия по заниженной цене и т. д.) со стороны властных или олигархических структур. При этом могут использоваться самые разнообразные методы. Очень часто формальным поводом для преследования бизнесменов являются действительно имеющие место налоговые нарушения. Таким образом, часто малый и средний бизнес находится в порочном круге: без ухода от налогов не будет средств для расплаты с «крышей», но уход от налогов - основание для отъема собственности. кредитование предпринимательство рыночный

Серьезно противостоять данному риску практически невозможно, его можно только учитывать. При развертывании программ кредитования малого и среднего бизнеса в том или ином регионе следует анализировать информацию об интенсивности передела собственности и степени вовлеченности региональных властных структур в этот процесс. Договорная база по кредитам должна быть подготовлена таким образом, чтобы минимизировать риск оспаривания договоров с заемщиками со стороны новых владельцев и/или новых руководителей бизнеса.

И, наконец, в заключение рассмотрим проблемы залогового обеспечения, которые серьезно сдерживают процесс кредитования в России и является одним из ключевых факторов риска при выдаче кредита.

Одна из фундаментальных проблем кредитования малого и среднего бизнеса в том, что кредитору очень редко удается получить надежное обеспечение. При собственном капитале от 10 тыс. до 1 млн руб. предприятие просто не располагает активами, которые принадлежат ему не формально, а по существу. То есть предприятие может иметь многомиллионное значение валюты баланса, но при таком мизерном капитале все его активы фактически приобретены на средства кредиторов и поставщиков, поэтому по «понятиям» эти активы должны быть обременены в пользу этих третьих лиц. Соответственно, банк, предоставляя новый кредит, фактически не имеет обеспечения, так как залог имеющихся на момент выдачи кредита активов экономически не обоснован. Конечно, бывают случаи, когда малое или среднее предприятие располагает производственной или коммерческой недвижимостью, отраженной в отчетности по заниженной оценке, корреспондирующей с небольшим собственным капиталом предприятия, но такие случаи становятся все более и более редкими.

Таким образом, при кредитовании малого и среднего бизнеса в качестве обеспечения, как правило, выступает залог производственного оборудования или залог товаров. И в том, и другом случае нарушается один из главных принципов кредитования - предмет обеспечения должен находиться вне бизнеса заемщика. Кроме того, оборудование является низколиквидным обеспечением, так часто оно узкоспециализированное, что резко сужает круг потенциальных покупателей. При этом в любом случае, расходы по демонтажу, новой установке и наладке резко снижают ценность такого обеспечения для кредитора.

В случае залога товаров ситуация с ликвидностью гораздо лучше. Но проблема в том, что указанный залог неизбежно принимает форму залога товара в обороте, так как «замораживание» товара на складе противоречит целям кредитования - расширению бизнеса заемщика. Поэтому кредитор и позволяет заемщику продавать заложенный товар с обязательством, либо погашать кредит на соответствующую сумму, либо на вырученные средства закупать новый товар, который автоматически считается заложенным кредитору. Естественно, что с данной формой обеспечения у банков возникает больше всего проблем. Главная из которых - на момент дефолта по кредиту склад оказывается пуст, товар продан, а кредит не погашен. При этом, несмотря на все усилия банка по сбору документов, подтверждающих наличие умысла в действиях залогодателя, правоохранительные органы отказываются возбуждать уголовное дело по факту мошенничества, ссылаясь на «гражданско-правовой» характер сделок. Заемщик как бы не хотел обманывать банк, просто принял на себя повышенный коммерческий риск, отгрузив товар потребителю, который не расплатился или направил средства на погашение иных обязательств заемщика (здесь прослеживается взаимосвязь с риском наличия «криминального кредитования»).

При этом и Гражданский кодекс, и законы о залоге и ипотеке предоставляют кредитору-залогодержателю достаточно широкие права. Например, законодательно закреплено, что при продаже предмета залога залог сохраняется, если обязательство не погашено, т. е. залогодержатель имеет право требовать изъятия заложенного товара от нового владельца в случае, если кредит не был погашен. Однако отсутствие адекватных государственных институтов и законодательно закрепленных процедур лишает банки возможности эффективно реализовать свои права залогодержателя. В частности, для реализации права востребования заложенного имущества у добросовестного приобретателя банку необходимо самому (на помощь правоохранителей рассчитывать не приходится) найти это имущество, обратиться с иском в суд, выиграть дело, получить исполнительный лист и только потом с помощью судебных приставов (которые также не отличаются оперативностью) производить изъятие. Понятно, что данная процедура нереализуема, так как за это время имущество много раз сменит владельцев и банку придется вновь повторять все перечисленные шаги.

Отсутствие единой системы регистрации залогов (за исключением недвижимого имущества) приводит к такому распространенному виду мошенничества, как незаконный последующий залог. Недобросовестные заемщики, используя отсутствие единого реестра залогов и банковскую тайну, берут кредиты в разных банках, предоставляя в качестве обеспечения залог одного и того же имущества в нарушение имеющегося в уже заключенных договорах запрета последующего залога без согласия текущего залогодержателя. При этом информация об уже имеющемся обременении скрывается от последующих залогодержателей. Таким образом, каждый из банков рассчитывает, что он является единственным залогодержателем. Однако в случае неизбежного дефолта тайное становится явным, и банки начинают судиться друг с другом по поводу прав на заложенное имущество.

Таким образом, залог при текущем состоянии дел недостаточно выполняет свою функцию уменьшения кредитного риска, скорее он порождает для банков новые специфические риски. Конечно, чисто теоретически, существуют способы минимизации этих новых рисков. Можно, например, заставлять залогодателей нанимать в качестве охраны складов аффилированные с банком охранные структуры и обязывать их следить за исполнением договоров залога. Однако многие заемщики пользуются услугами не собственных, а централизованных (арендованных) складов, охрану которых сменить невозможно. Но в любом случае такая система является дорогостоящей и затрудняющей процесс кредитования.

3. Варианты разрешения проблем и перспективы развития кредитования малого и среднего бизнеса в РФ

Возможные пути решения конкретных проблем кредитования малого и среднего бизнеса.

Одной из наиболее актуальных проблем для банков, по мнению зарубежных специалистов, является привлечение и удержание клиентов. Как известно, существуют различные способы привлечения клиентов на обслуживание в банк, которые определяются в первую очередь наиболее приемлемым уровнем ресурсных затрат при достижении наибольшего эффекта.

Эффективнее всего, по мнению большинства специалистов, являются два вида привлечения клиентов - привлечение, основанное на рекламе торговой марки банка, и привлечение, основанная на финансово-хозяйственных связях уже существующих клиентов с потенциальными (линейно-связанное привлечение).

Применение первого способа привлечения клиентов характеризуется значительными затратами на рекламу в СМИ, к тому же банк, применяющий данный вид привлечения, должен иметь достаточно развитую филиальную сеть, приближенную к потенциальным и существующим клиентам банка, и узнаваемое «имя». При этом для некрупных банков использование такого способа привлечения клиентов будет характеризоваться дополнительными затратами на проведение дополнительными затратами на проведение более агрессивной рекламной кампании по продвижению своей торговой марки. В связи с этим для некрупных банков предпочтительнее второй способ привлечения клиентов, так как он не несет значительный вложений в рекламу.

Вторая сторона той же проблемы заключается в том, как удержать уже привлеченных клиентов для дальнейшего обслуживания. Около 70% клиентов предпочитают, чтобы принадлежащие им финансовые продукты находились под управление одного банка. Таковы итоги исследования американской консалтинговой фирмы Tower Group.

По данным Deloitte Consulting на каждого банковского клиента приходится в среднем 1,93 финансового продукта в отдельно взятом банке. В то же время сами банкиры считают, что, если клиент не имеет в их институте хотя бы двух-трех продуктов, риск его потери заметно возрастает.

Необходимо отметить, что конкуренция в банковской сфере США является более высокой, чем в России. Для сравнения: в США на страну приходится более 15000 зарегистрированных банков, тогда как в РФ их менее 1000, и их количество неуклонно сокращается.

Выходом из сложившейся ситуации для банков становится активизация перекрестной продажи продуктов и услуг. Финансовые институты впервые включили этот инструмент в свой маркетинговый арсенал почти десять лет назад. С самого начала большой проблемой для банковских менеджеров стало эффективное включение технологий перекрестной продажи в стратегии маркетинга. Определенные трудности возникли и при работе с аналитическими инструментами. Как следствие, в ходе проведения маркетинговых кампаний потребителям часто предлагались продукты, которые у них уже имелись или же вообще не были им нужны. Тем не менее, несмотря на возникавшие проблемы, перекрестная продажа продуктов и услуг остается приоритетной составляющей деловой стратегии банка.

По результатам исследований иностранных специалистов, банкиры начинают уделять основное внимание не столько привлечению новых вкладчиков, сколько расширению операций с имеющимися. Исследования показали, что банки имеют намного лучшие шансы продать потребителю дополнительные продукты, если делают соответствующие предложения только тем из них, кто сам вступает в контакт с финансовым институтом - через отделение, телефонный центр или в режиме on-line.

Клиенты, самостоятельно установившие связь с банком, более восприимчивы к предложениям новых продуктов и услуг.

Таким образом, можно сказать о том, что взаимоотношения банков и предприятий всегда актуальны. На разных этапах развития экономики и банковской системы ученые возвращаются к этому вопросу, поскольку новые технологии порождают новые решения проблем взаимоотношения кредитного и реального секторов экономики, и в одночасье возникают новые потребности у клиентов.

В ходе развития мировой банковской системы был утерян личный контакт между должником и вкладчиком, кредитные отношения стали носить анонимный характер. В условиях мирового финансового кризиса участники рынка полностью потеряли доверие к существующей финансовой системе. В настоящее время политики и экономисты пытаются вернуть доверие вкладчиков и должников. Особенно остро данная проблема проявляется на региональном уровне, отличавшемся и в докризисный период развития мировой экономики недостаточностью финансирования. Существующая деловая модель банков - акционерных обществ, основанная на максимизации прибыли своих акционеров, доказала свою несостоятельность в обеспечении финансовыми ресурсами регионального малого и среднего бизнеса в условиях экономического кризиса.

Сегодня доля производства малых предприятий в ВВП России составляет 11 %, тогда как в США - 40 %, Японии - 60 %, странах ЕС - до 70 %. В большинстве развитых стран представители малого бизнеса являются главными налогоплательщиками, внося основной вклад в бюджеты регионального и местного уровня. Благодаря своей трудоемкости он благополучно поглощает избыточные трудовые ресурсы, решая проблему структурной и технологической безработицы.

Что сдерживает развитие малого и среднего предпринимательства в регионах РФ? В числе факторов следует отметить:

* несовершенство нормативно-правовой базы в сфере малого и среднего предпринимательства;

* несовершенство государственной системы поддержки малого и среднего предпринимательства;

* неразвитость системы информационной поддержки малого и среднего бизнеса;

* отсутствие эффективной системы подготовки специалистов для малого и среднего предпринимательства.

Среди финансовых факторов следует отметить:

* отсутствие доступного кредитования начинающих субъектов малого и среднего предпринимательства;

* несовершенство системы налогообложения;

* неразвитость систем лизинга и ипотеки;

* неразвитость системы прямой финансовой поддержки со стороны государственных и местных органов власти.

Наиболее важными для компаний малого и среднего бизнеса являются различные виды расчетно-кассовых услуг (ими пользуются все опрошенные) и, в первую очередь, операции с денежной наличностью (ими пользуются более 90% компаний). При этом значительная часть компаний использует удаленное обслуживание своих счетов через системы Банк-Клиент и Интернет-Банк-Клиент.

С одной стороны, такое распределение мест среди критериев выбора банка обусловлено достаточно высокой ценовой конкуренцией на рынке и схожестью предложений различных банков. С другой стороны, небольшие размеры бизнеса ставят на первое место вопрос выживания, бесперебойной работы, когда каждая ошибка в финансовых расчетах может стать последней.

Основными аспектами качественного обслуживания, на которые обращают внимание клиенты банков, являются технологии (порядок и условия обслуживания, выполнение обязательств по условиям обслуживания) и люди (квалификация и доброжелательность персонала, внимание к клиентам).

Заключение

Я, Фёдорова Полина, студентка 2 курса 3 группы дневного отделения проходила производственную практику в ПАО «Сбербанк» по адресу г. Зеленоград корп. 1640. Срок прохождения практики с 02.03.2016 г. - по 17.05.2016 г.

В начале практики я ознакомилась с учредительной документацией ПАО «Сбербанк».

Именно на практике в Сбербанке мне довелось составить теоретические основы и знания с практической деятельностью.

В ходе практики мне довелось ознакомиться со следующими документами:

· Порядок совершения операций с международными банковскими картами в подразделениях «Сбербанк».

· Правила кредитования среднего и малого бизнеса в подразделениях «Сбербанк».

Ознакомление с этими документами дало мне возможность в ходе практики более подробно изучить работу сотрудников банка.

Во время прохождения практики я выполняла следующую работу:

1. Консультирование клиентов по банковским продуктам;

2. Подготовка документов для передачи в архив;

3. Сбор документов для РКО;

4. Выполнение работы консультанта зала.

Работа на самом деле оказалась довольно трудоемкой и породила много вопросов с моей стороны к руководителю, консультантам, менеджерам и операционистам и помогла разобраться в тонкостях документооборота.

За время прохождения практики я приобрела навык общения с клиентами, освоила сбор статистической информации.

Преимуществом пройденной мною практики я нахожу в том, что я ознакомилась с большим количеством информации, на которой базируется банковская деятельность, ознакомилась с компьютерными рабочими программами «Сбербанк» и приобрела навыки работы с его внутренней документацией.

Размещено на Allbest.ru