Формирование и развитие банковской системы России

Размещено на http://www.allbest.ru/

Федеральное государственное бюджетное образовательное учреждение высшего профессионального образования

«РОССИЙСКАЯ АКАДЕМИЯ НАРОДНОГО ХОЗЯЙСТВА И ГОСУДАРСТВЕННОЙ СЛУЖБЫ

ПРИ ПРЕЗИДЕНТЕ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ»

Факультет: Институт Общественных Наук

СПЕЦИАЛЬНОСТЬ НАПРАВЛЕНИЕ ПОДГОТОВКИ: МЕНЕДЖМЕНТ

Курсовая работа

на тему: «Формирование и развитие банковской системы России»

Москва 2016



Содержание

Введение

1. Понятие банка и банковской системы

1.1 Банк и его функции

1.2 Структура банковской системы и ее элементы

2. Банковская система России на современном этапе

2.1 Общая структура, принципы организации и особенности функционирования банковской системы РФ

2.2 Деятельность Центрального банка России

2.3 Коммерческие банки в составе банковской системы РФ

2.4 Проблемы и перспективы развития банковской системы РФ

Заключение

Список использованных источников

банковский система развитие банк



Введение

Банковская система является неотъемлемым звеном финансовой системы любого государства. Банки являются связующим звеном между промышленностью и торговлей, сельским хозяйством и населением. Тем самым понятна необходимость и важность банковских структур, как для бизнеса, так и для экономики страны в целом, но необходимо помнить, что здесь первоначальными и актуальными являются вопросы возникновения и формирования банковского дела в целом. Создание развитой банковской системы - ключевое условие радикальных экономических преобразований в любой стране. Не является исключением и Россия. В нашей стране формирование банковской системы имеет свои особенности.

Целью данной курсовой работы является- рассмотрение особенностей функционирования банковской системы России на современном этапе, ее проблем и условий их решения.

Для достижения поставленной цели, были выделены следующие задачи:

· Изучить сущность и структуру банковской системы.

· Рассмотреть современную банковскую систему РФ и принципы ее функционирования.

· Выделить проблемы в банковской системе РФ и возможные пути их эффективного решения.

Объектом исследования в данной работе является банковская система Росcии.

Предметом исследования являются проблемы и перспективы развития банковской системы Росcии.

В первой главе данной работы рассмотрены основные теоретические аспекты возникновения банковской системы, ее функции и структура. Во второй главе представлена банковская система РФ в настоящее время, особенности ее функционирования, основные проблемы, возможные пути их решения и перспективы развития.



1. Понятие банка и банковской системы

1.1 Банк и его функции

Банк - это кредитно-финансовая организация, занимающаяся операциями с денежными средствами, ценными бумагами и драгоценными металлами, а также оказывающая разного рода финансовые услуги своим клиентам (не только физическим лицам - резидентам и нерезидентам, но и компаниям и предприятиям - юр. лицам, но и правительствам государств). Происхождение слова связано с итальянским понятием «banco», что в переводе означает - «лавка, стол» -- место, на котором ранее обменивались монеты. На сегодняшний день сложно представить человека (конечно же, в России), который никогда не пользовался услугами банков или, тем более, не слышал об их существовании.

Банки страны делятся на:

1. центральный банк;

2. коммерческие банки;

3. инвестиционные банки;

4. ипотечные банки;

5. сберегательные банки;

6. банк внешнеэкономической деятельности;

7. банк внешней торговли.

Деятельность банков воплощается в виде следующих банковских операций:

1. кредитных;

2. расчётных;

3. кассовых;

4.комиссионных;

5.курсовых;

6.финансовых;

7.учредительских.

В рыночных условиях клиенты самостоятельно могут выбирать банки для их обслуживания. Это создаёт здоровую конкуренцию между ними за привлечение клиентов. Законодательство позволяет банкам самостоятельно устанавливать процентные ставки, размер комиссионных вознаграждений.

Банки гарантируют тайну по операциям, счетам и вкладам своих клиентов.

Предоставление кредитов - одна из главных функций банка, за что банк получает банковский процент. По вкладам (депозитам) банк сам платит проценты. Разница между банковским процентом и процентом по вкладам составляют доход банка.

В современном обществе банки выполняют самые разнообразные операции. Они не только организуют денежный оборот и кредитные отношения: через них осуществляется финансирование народного хозяйства, страховые операции, купля-продажа ценных бумаг, а в некоторых случаях посреднические сделки и управление имуществом. Кредитные учреждения выступают в качестве консультантов, участвуют в обсуждении народнохозяйственных программ, ведут статистику, имеют свои подсобные предприятия.

Говоря о функциях банковской системы, следует отметить, что различные ее уровни (в развитых экономиках их два: центральный эмиссионный банк и сеть универсальных и специализированных коммерческих банков) выполняют различные функции, не тождественные функциям всей системы. Однако можно выделить несколько основных функций, которые являются общими для всех банков:

1. Сбережение и безопасное хранение - одна из первых функций, ради которой клиенты стали отдавать деньги в банк

2. Осуществление денежных переводов от одного клиента банка другому или клиенту другого банка. Данный вид операций называется безналичным расчетом.

3. Кредитование - услуга, благодаря которой денежные средства переходят от одних лиц со свободными средствами к другим (которым понадобились сейчас деньги по ряду причин). Средства предоставляются на определенных условиях и возвращаются должником с процентами.

4. Консультирование клиентов по финансовым вопросам, в частности, наличию специальных финансовых продуктов

5. Совершение операций купли-продажи драгоценных металлов, валюты и т.д.

Данные функции являются основными для экономической системы в целом. Это говорит о том, что банковская система играет огромную роль в качестве важнейшего регулятора социально-экономических процессов. Банковская система регулируется деятельностью правительства, являясь одним из ее объектов. Именно поэтому эффективность работы банковской системы в значительной мере зависит от проводимой властями политики. Сейчас происходит частичный отказ от либерального подхода к регулированию, который не оправдал себя, во многом обусловив тяжелый финансовый кризис. Считается, что контроль за банковской деятельностью должен быть, и будет усилен для достижения более высокого уровня экономической и социальной эффективности.

Капитал банка можно разделить на:

1. собственный (обычно не более 10 % всех средств);

2. привлеченный- главным образом депоненты;

3. резервный.

Капитал банка - это минимум денежной наличности, который обеспечивает банковскую ликвидность, т.е. постоянную способность банка выдавать деньги по требованию клиентов.

Размер капитала банка определяет норма резервного капитала, которую обычно устанавливает для всех банков центральный банк страны.

Банковская система является особой системой, составляющим звеном вышестоящих систем - финансовой и экономической. Существует 3 основных момента, отличающих банковскую систему от других подобных систем:

· денежные обязательства сектора оказывают сильнейшее влияние на уровень совокупных расходов и значения макроэкономических показателей;

· банковская статистика является важнейшим источником сведений при проведении экономического анализа и проведении политики;

· банковская система часто является крупнейшим центром концентрации финансовых активов и обязательств, особенно в развивающихся странах.

Сущность и своеобразие банковской системы выражается через ряд положений: институциональное единство, подчиненность ее целей общенациональным целям экономического развития и неразрывную связь с внешней средой. Банковская система динамична, она обладает способностями к самоорганизации под воздействием внешних факторов. Банковской системе свойственна управляемость в известных пределах правовыми и административными мерами. Не следует упускать из внимания уникальность любой национальной банковской системы, что заведомо ограничивает возможности применения позитивного зарубежного опыта при ее модернизации.

1.2 Структура банковской системы и ее элементы

В соответствии со ст. 2 Федерального закона от 2 декабря 1990 г. №395-1 «О банках и банковской деятельности» банковская система Российской Федерации включает в себя Банк России, кредитные организации, а также филиалы и представительства иностранных банков.

Другими, банковская система любой страны- это совокупность банков страны, банковских институтов и небанковских кредитных организаций, которые функционируют таким образом, что беспрерывно взаимодействуют друг с другом, создавая общий денежно-кредитный механизм.

Основная цель банковской системы - это создание и поддержание бескризисного положения в стране и экономической стабильности. Элементы банковской системы - центральный банк, коммерческие банки, небанковские кредитные организации, имеющие лицензию на право совершения банковских операций.

Банковская система является важнейшей составляющей экономической системы любого современною государства. Термин «система» означает «целостность» или с философской точки зрения «целостный комплекс взаимосвязанных элементов, имеющих единство с внешней средой».

Традиционными элементами банковской системы являются кредитные организации, банковская инфраструктура и банковское законодательство.

Кредитные организации:

§ центральный банк;

§ коммерческие банки;

§ небанковские кредитные организации.

Банковская инфраструктура -- это организации, обеспечивающие эффективное функционирование банковской системы:

§ информационное обеспечение (кредитные бюро, консалтинговые службы)

§ научное и методическое обеспечение (исследовательские учреждения, банковские ассоциации)

§ кадровое обеспечение (учебные заведения, бюро занятости)

§ коммуникационное обеспечение ( провайдеры услуг, СМИ )

Банковское законодательство включает совокупность официально определенных государством регулятивных и правоустанавливающих норм, направленных на достижение стабильной и эффективной работы банковской системы государства.

Банковская система:

§ включает элементы, составляющие определенное единство

§ имеет особенности и специфику в каждой стране

§ способна к взаимозаменяемости элементов, но характеризуется высоким системным риском

§ является динамической системой, т.е. развивающейся

§ выступает как система «закрытого» типа (лицензирование, банковская тайна)

§ является самоорганизующейся системой

§ является управляемой системой

Банковская система должна обладать следующими свойствами: целостностью, единообразием, оперативностью, надежностью, оптимальностью, экономичностью, устойчивостью, целенаправленностью, гибкостью.

Главным показателем банковской системы является непосредственно ее целостность, нарушение которой может привести к изменениям связей между ее элементами и сбоям в механизме ее функционирования.

Требование устойчивости означает, что банковская система должна сохранять свои свойства и функционировать независимо от различных внутренних и внешних факторов. Также устойчивость банковской системы не является постоянной характеристикой. Она может определяться с точки зрения равномерного развития системы в экономической сфере.

Целенаправленность банковской системы предполагает постановку перед ней определенных целей и задач. В долгосрочном плане они формируются и отражаются в различных стратегических документах.

Для достижения поставленных целей банковской системе необходимы определенные ресурсы: финансовые, материальные, интеллектуальные и трудовые.

Гибкость банковской системы подразумевает ее способность и готовность к изменениям, в результате постановки новых задач, изменений в денежно-кредитной политике под воздействием факторов внешней среды.

Требование единообразия банковской системы означает подчиненность всех ее элементов единым принципам построения и функционирования.

Оперативность банковской системы- это четкость выполнения решения от момента его принятия до исполнения.

Требование надежности банковской системы означает функционирование аппарата управления, постоянно обеспечивающее бесперебойную связь между элементами системы без искажения при этом управляющих команд и других передаваемых данных.

Оптимальность банковской системы характеризуется установлением между ее элементами рациональных связей на всех уровнях.

Задача экономичности состоит в том, чтобы необходимый эффект достигался при минимальных затратах на управление системой.



2. Банковская система России на современном этапе

2.1 Общая структура, принципы организации и особенности функционирования банковской системы РФ

Современная российская банковская система - это важнейшая сфера национальной экономики. Практическая роль банковской системы РФ заключается в том, что она реализует в государстве систему платежей и расчетов: наряду с другими финансовыми посредниками банки направляют сбережения населения к фирмам и производственным структурам: большую часть своих коммерческих сделок осуществляет через вклады, инвестиции и кредитные операции. Коммерческие банки функционируют в соответствии с денежно-кредитной политикой государства, регулируют движение денежных потоков, воздействуя на скорость их оборота, эмиссию, общую массу, включая количество наличных денег в обращении. Стабилизация роста денежной массы является залогом снижения темпов инфляции, обеспечения стабильного уровня цен, при достижении которого рыночные отношения воздействуют на национальную экономику самым результативным образом.

В основном банковский сектор в России сформировался за последние 15-20 лет - в период рыночных преобразований. Он функционирует на рыночных принципах, обеспечивает предоставление экономике базового комплекса услуг, а также выступает главным элементом финансового посредничества. Коммерческие основы деятельности кредитных организаций и двухуровневая структура (I уровень Центральный банк Российской Федерации: II уровень - кредитные организации) - фундаментальные принципы организации российской банковской системы. Также уникальность банковской системы России состоит в том, что она отличается от иных систем, благодаря ее широкому спектру услуг и возможностей. На сегодняшний день, банковская сфера развивается относительно быстрыми темпами, однако кризисная ситуация в нашей стране не позволяет развиваться данному сектору так быстро, как хотелось бы. Но все же, можно отметить, что банковский сектор не стоит на месте, и, выполняя функции финансового посредничества, является одним из основных секторов экономики. Также он в наибольшей степени, относительно других секторов, подвержен государственному регулированию. Центральный Банк РФ занимается организацией банковского регулирования и надзора в нашей стране.

Хотелось бы привести основные Федеральные законы, регулирующие банковскую деятельность:

- Федеральный закон «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» от 10 июля 2002 года № 86-ФЗ (с изменениями и дополнениями) определяет статус, цели деятельности, функции и полномочия Банка России.

- Федеральный закон «О банках и банковской деятельности» от 02.12.1990 года №395-1 (с изменениями и дополнениями) определяет понятия кредитной организации (банка, небанковских кредитных организаций), банковской системы Российской Федерации, перечень банковских операций и сделок; устанавливает основы создания, функционирования и ликвидации кредитных организаций в Российской Федерации.

- Федеральный закон «О несостоятельности (банкротстве) кредитных организаций» от 25 февраля 1999 года №:40-ФЗ (с изменениями и дополнениями) устанавливает порядок и условия осуществления мер по банкротизации кредитных организаций, а также особенности оснований и процедур признания кредитных организаций несостоятельными (банкротами) и их ликвидации в порядке конкурсного производства.

- Федеральный закон «О защите конкуренции» от 26 июля 2006 года № 135-ФЗ (с изменениями и дополнениями) регулирует отношения, влияющие на конкуренцию на рынке ценных бумаг, банковских услуг, страховых услуг и рынке иных финансовых услуг и связанные с защитой конкуренции на рынке финансовых услуг.

- Федеральный закон «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма» от 7августа 2001 года № 115-ФЗ (с изменениями и дополнениями) направлен на защиту прав граждан, общества и государства с помощью создания правового механизма, который противодействует легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма.

Банковская система является самоорганизующейся и в то же время открытой системой. Это самостоятельная система, но в то же время непосредственно и неразрывно связанная с системой более высокого ранга - финансово-кредитной системой, которая образует финансовый сектор экономики в целом. Другими словами, банковская система подчинена финансовому сектору и должна функционировать в соответствии с его целями и задачами. У этих секторов существует единая политика и стратегия, которой они следуют, взаимодействуя друг с другом. Это отчетливо выражается в кредитных потоках, которые направляются из банковского сектора в реальный сектор.

В действующем законодательстве прописаны основные принципы организации банковской системы РФ. Это такие принципы как:

- двухуровневая система (первый уровень - это учреждения Центрального банка РФ, определяющего денежно-кредитную политику в стране посредством установления ставки рефинансирования и осуществления выпуска денег в обращение(эмиссии). Его задачей является обеспечение стабильности рубля, надзор и контроль за деятельностью коммерческих банков.

Второй уровень состоит из различных коммерческих банков, задача которых - обслуживание клиентов (предприятий, организаций, населения), предоставление им разнообразных услуг (кредитование, расчеты, кассовые, депозитные, валютные операции и др.), и конечно же, максимизация собственной прибыли. Это такие банки как: Сбербанк, ВТБ, Альфа-Банк, Банк Москвы и другие. К 2015 году их количество составляло около 700 )

- универсальность деловых банков

- коммерческая направленность деятельности банков

Подробнее банковская система РФ будет рассмотрена в следующих главах.

2.2 Деятельность Центрального банка России

Центральный банк России является регулирующим звеном в банковской сфере, поэтому его деятельность связана с укреплением денежного обращения, защитой и обеспечением устойчивости национальной валюты и ее курса по отношению к иностранным денежным единицам; обеспечением эффективного и бесперебойного осуществления расчетов, а также обеспечением финансовой стабильности в стране.

Функции центрального банка:

1. проведение единой денежно-кредитной политики;

2. осуществление правительственных расчётов;

3. прогноз платёжного баланса;

4. установление правил осуществления расчётов;

5. эмиссия денег;

6. регистрация эмиссии ценных бумаг;

7. регулирование прохождения валют;

8. определение порядка расчётов с иностранными организациями;

9. организация валютного контроля;

10. государственные регистрации кредитных организаций;

11. реализация облигаций государственных займов;

12. кредитование государственного бюджета;

13. регулирование золотовалютных резервов страны;

14. составление платёжного баланса страны;

15. надзор за деятельностью кредитных организаций;

16. роль кредитора как последней инстанции для кредитных организаций;

17. проведение анализа и прогнозирование состояния экономики страны;

18. публикация материалов и статистических данных. ( из Федерального закона от 10.07.2002 N 86-ФЗ (ред. от 30.12.2015) "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)" (с изм. и доп., вступ. в силу с 09.02.2016) )

Как правило, перед Центральным банком стоит 5 основных задач. Центральный банк призван быть:

1. эмиссионным центром страны, т. е. иметь монопольное право на выпуск денежных единиц;

2. банком банков, т. е. совершать операции не с отдельными клиентами, а в большей степени с банками страны: хранить их кассовые резервы, размер которых устанавливается законом, предоставлять им кредиты (кредитор последней инстанции), осуществлять контроль, поддерживая необходимый уровень и стабильность в национальной кредитной системе, устанавливать учётную ставку процента (или ставку рефинансирования). Ставка рефинансирования - это начальная цена денежного капитала, по которой коммерческие банки покупают его у центрального. На данный момент эта ставка составляет 11%.

3. банкиром правительства, для этого он должен поддерживать государственные экономические программы, содействуя реализации их стратегии, и размещать государственные ценные бумаги; предоставлять кредиты и выполнять расчетные операции для правительства, хранить (официальные) золото - валютные резервы;

4. главным расчетным центром страны. Эта задача подразумевает посредничество между другими банками страны при выполнении безналичных расчетов, основанных на зачете взаимных требований и обязательств (клирингов);

5. органом регулирования экономики денежно-кредитными методами.

В роли главного банка страны центральный банк предоставляет кредитным институтам возможность рефинансирования. При этом центральный банк имеет право по закону ограничить коммерческие банки страны в кредитных средствах. Самыми распространенными являются 2 вида операций центрального банка с кредитными институтами: покупка и продажа чеков и векселей (в том числе казначейских); залоговые операции с ценными бумагами, векселями и платежными требованиями.

При решении пяти задач центральный банк выполняет три основные функции:

· регулирующую;

· контролирующую;

· информационно-исследовательскую.

К регулирующей функции относится регулирование денежной массы в обращении. Это достигается путем сокращения или расширения наличной и безналичной эмиссии и проведения дисконтной политики, политики минимальных резервов, открытого рынка и валютной политики.

Контролирующая функция очень взаимосвязана с регулирующей функцией. Центральный банк получает обширную информацию о состоянии того или иного банка при проведении, например, политики минимальных резервов или редисконтирования. Контролирующая функция включает определение соответствия требованиям к качественному составу банковской системы, т. е. процедуру допуска кредитных институтов на национальный банковский рынок. Также к данной функции относится контроль и надзор за соответствием норм и показателией, которым должны следовать кредитные организации

Неотъемлемой функцией любого Центрального Банка является информационно-исследовательская функция, т. е. функция научно-исследовательского, информационно-статистического центра. Например, Центральный Банк обязан предоставлять необходимые сведения правительству РФ, если это потребуется.

В законе о национальном банке огромная роль отводится информационно-исследовательской функции банка. Считается, что банк обязан публиковать свои решения в специальном приложении к одной из центральных газет. Например, Австрийский национальный банк наделен значительными правами в плане доступа к информации. Он вправе требовать справки о деятельности отдельных кредитных институтов, предписывать сроки и форму отчетности коммерческих банков. На базе этих данных центральный банк проводит анонимный статистический анализ и при необходимости представляет информацию в высшие инстанции государственной власти и международные организации.

Центральный банк, имея, анализируя и публикуя объективную информацию о ситуации в денежно-кредитной сфере, может своевременно реагировать на возникающие глобальные и локальные экономические проблемы. От такого, насколько точно и четко была сынтерпретирована и оценена полученная информация зависит выбор направлений денежно-кредитной политики в целом. Принятие решения о дополнительном выпуске денежных средств также является следствием работы информационно-статистического центра.

Информационно-исследовательская функция центрального банка предполагает также консультационную деятельность. В порядке информационного обмена, а также с целью консультаций центральными банками проводятся встречи, конференции, в том числе и на международном уровне. Функции центрального банка часто взаимосвязаны, из одной вытекает другая, если этого требует достижение поставленной цели или решения какой-либо определенной задачи.

Банк является юридическим лицом с капиталом, сформированным за счет федеральной собственности. Несмотря на то, что ЦБ обладает имущественной самостоятельностью, он подотчетен Госдуме. Она задает главные направления кредитно-денежной политики и назначает руководство ЦБ.

Деятельность Центрального банка регулируется отдельным актом - ФЗ №86 «О Центральном банке Российской Федерации». Данный закон закрепляет следующие цели деятельности ЦБ РФ:

· защита и обеспечение устойчивости рубля;

· развитие и укрепление банковской системы РФ;

· обеспечение эффективного функционирования платежной системы.

2.3 Коммерческие банки в составе банковской системы РФ

Коммерческие банки - это специализированные кредитные институты, в которых сосредоточена достаточно большая доля финансовых средств. Коммерческие банки осуществляют различные банковские операции и услуги. А также они являются финансовыми посредниками по аккумуляции и мобилизации, денежных ресурсов, привлекающих капитал, сбережения населения. Коммерческие банки - это коммерческие учреждения, главной целью которых является получении и максимизация прибыли.

Коммерческие банки заняты всеми операциями, дозволенными банковским законодательством. Коммерческие банки являются вторым уровнем банковской системы РФ.

Коммерческие банки в рыночном хозяйстве чаще всего являются частными. В централизованной системе хозяйства коммерческие банки, как правило, бывают государственными.

Коммерческие банки выполняют в экономике функции, принципиально отличные от функций Центрального банка, но при этом значение их деятельности крайне велико. Особая роль коммерческих банков заключается в том, что огромная часть денежных ресурсов находится в их обращении, и от того, насколько грамотно они распределят и воспользуются этими ресурсами, во многом зависит экономическое развитие страны. Коммерческие банки могут как замедлить это развитие, так и наоборот поспособствовать ускорению и дать новый толчок экономическому развитию.

Важнейшим функциям коммерческих банков относятся:

- выпуск кредитных денег. Посредством кредитных услуг, коммерческие банки увеличивают массу безналичных денег в экономике за счет эффекта мультипликации.

- распределительная. Банки, посредством приема вкладов и выдачи кредитов, способствуют эффективному перераспределению экономических ресурсов.

- расчетная. Банки участвуют в исполнении практически всех расчетов и платежей между субъектами экономики. При этом они осуществляют их наиболее безопасным и удобным для клиентов способом.

- контрольно-регулятивная. Банковская система выступает регулятором рыночной экономики с помощью специальных инструментов.

- финансовое посредничество.

-информационная, т.е. консультирование клиентов по поводу финансовой и экономической деятельности.

Для успешного осуществления данных функций банки должны обладать высокой степенью самостоятельности в принятии решений. Государство определяет основные направления деятельности банков, контролируя их деятельность. Однако оно не дает банкам прямых приказов и указаний.

Коммерческие банки выполняют следующие операции:

1. пассивные (формирование собственного капитала);

2. активные (выдача ссуд);

3. посреднические (кассовое обслуживание).

Коммерческие банки делятся:

1. по форме собственности (государственная, акционерная, смешанная);

2. по форме создания и форме установления капиталов (новые, акционерные);

3. по размеру (крупные, средние, мелкие);

4. по территории действия (региональные, местные);

5. по наличию фискальной сети (банки с филиалами);

6. по сфере деятельности (не ограниченная деятельность, специальные);

7. по специфике выполняемых операций (универсальные, специализированные).

В свою очередь, по характеру выполняемых операций коммерческие банки делятся на:

1. универсальные;

2. специализированные:

a. инвестиционные;

b. ипотечные;

c. сберегательные;

d. банк внешней торговли;

e. банк внешнеэкономической деятельности.

Универсальные банки выполняют весь спектр банковских операций, обслуживают клиентов независимо от направленности их деятельности, как физических, так и юридических лиц. В числе специализированных банков находятся банки, специализирующиеся на внешнеэкономических операциях, ипотечные банки и др.

Считается, что универсальность деятельности способствует диверсификации и уменьшению риска, более удобна клиенту, поскольку он может удовлетворять потребности в более многообразных видах банковского продукта.

Идея универсальной банковской деятельности развивалась параллельно с развитием специализации банковского хозяйства. Принято считать, что специализация позволяет банкам повышать качество обслуживания клиентов, снижать себестоимость банковского продукта. Идея специализации более характерна для банков США.

Инвестиционные банки - занимаются финансированием и долгосрочным кредитованием различных предприятий и отраслей. Инвестиции бывают косвенные и прямые. В первом случае банк покупает ценные бумаги, во втором капитал вкладывается в конкретные объекты производственной и непроизводственной сферы. Инвестиционные банки осуществляют пассивные и активные операции.

К пассивным операциям относят собственный капитал, кредиты коммерческих банков.

Активные операции это доходы от посреднической деятельности.

Ипотечные банки - специализируются на предоставлении долгосрочных ссуд под залог недвижимости. При этом право собственности на имущество переходит на период кредитования к кредитору.

Ресурсами ипотечных банков являются собственные накопления и облигации. Ипотечный кредит подвергается государственному регулированию, чтобы банки были ликвидными.

Сберегательный банк функционирует для привлечения временно свободных денежных средств физических (в основном), и юридических лиц и их эффективного размещения на условиях возвратности, платности, срочности. Банк имеет отделения и филиалы.

Банк внешней торговли - предназначен для обеспечения финансирования внешнеторгового оборота страны, проведения международных расчётов и валютных операций. Занимается кредитованием внешней экономики, обслуживание иностранных кредитов и инвестиций.

Банк внешнеэкономической деятельности - служит для развития внешнеэкономических связей страны, увеличения валютных поступлений, расширения экспорта и импорта товаров и услуг.

Виды банков можно классифицировать и по обслуживаемым ими отраслям. Это могут быть банки многоотраслевые и обслуживающие преимущественно одну из отраслей или подотраслей (авиационную, автомобильную, нефтехимическую промышленность, сельское хозяйство).

По числу филиалов банки можно разделить на:

1. бесфилиальные;

2. многофилиальные.

По сфере обслуживания банки делятся на:

1. региональные;

2. межрегиональные;

3. национальные;

4. международные.

К региональным банкам, обслуживающим главным образом какой-либо местный регион, относятся и муниципальные банки.

По масштабам деятельности можно выделить:

1. малые;

2. средние;

3. крупные;

4. банковские консорциумы;

5. межбанковские объединения.

В ряде стран функционируют учреждения мелкого кредита. К ним относятся ссудосберегательные банки, строительно-сберегательные кассы, кредитная кооперация и др.

По размерам капиталов. Наличие в составе коммерческих банков кредитных организаций с небольшим уставным капиталом не укрепляет позиции банковской системы в целом. Практика показывает, что у банков с небольшой капитальной базой больше проблем с ликвидностью, развитием объема операций. Вместе с тем это не означает, что малые банки не должны работать на рынке. Напротив, мировая практика показывает, что малые банки могут успешно работать с малыми производственными структурами (чего избегают крупные банки, предпочитающие работать со средними и крупными клиентами). Малые банки, создаваемые в “складчину” мелкими товаропроизводителями, способны аккумулировать ресурсы там, куда не проникают банки с большой капитальной базой, зачастую оказывают больше финансовой поддержки в развитии регионов, мелкого и среднего бизнеса.

В банковской системе действуют кроме банков специального назначения также и кредитные организации (не банки). Банки специального назначения выполняют основные операции по указанию органов исполнительной власти, являются уполномоченными банками, осуществляют финансирование определенных государственных программ. Наряду с данными операциями уполномоченные банки выполняют и другие операции, вытекающие из их статуса как банка.

Некоторые кредитные организации не имеют статуса банка, они выполняют лишь отдельные операции, в связи с чем не получают от Центрального банка лицензию на осуществление совокупной банковской деятельности.

К элементам банковской системы относят и банковскую инфраструктуру. В нее входят различного рода предприятия, агентства и службы, которые обеспечивают жизнедеятельность банков. Банковская инфраструктура включает информационное, методическое, научное, кадровое обеспечение, а также средства связи, коммуникации и др.

Важнейшие частные банки - Альфабанк, «Уралсиб», МДМ-Банк, банк «Возрождение» (все входят в тридцатку крупнейших банков России) - осуществляют полный спектр банковских операций, включая инвестиционный бизнес и управление активами. Также велика их роль на кредитном рынке.

В целом система коммерческих банков России испытывает ряд трудностей, как традиционных, так и недавно возникших вследствие глобального финансового кризиса.



2.4 Проблемы и перспективы развития банковской системы Российской Федерации

Глобальный финансово-экономический кризис достаточно быстро оказал влияние на российскую банковскую систему, поскольку последняя была достаточно зависима от зарубежного финансирования. При появлении первых признаков нестабильности начался активный отток инвестированного зарубежного капитала, что повлекло многие негативные последствия.

Банковской системе необходимо оздоровление, надо избавиться от слабых игроков, чтобы люди могли доверять российским банкам, поэтому уже на сегодняшний день Банк России отозвал лицензии уже у 74 банков. Совокупный размер их активов оказался меньше обязательств на 250 миллиардов рублей. Но все обязательства по компенсациям за сгоревшие вклады выполняются.

Центробанку РФ удалось удержать ситуацию от краха и в банковской системе, и на валютном рынке. И надо сказать, граждане это уже оценили. В отчете Агентства по страхованию вкладов за первое полугодие, обнародованное на этой неделе, говорится, что приток новых вкладов в банки превысил 4,5 процента. И к концу депозиты населения могут увеличиться до 22 триллионов рублей, прогнозируют в АСВ.

Международное рейтинговое агентство Moody's проанализировало положение дел в российской банковской системе. Аналитиками агентства была произведена оценка финансового положения в 112 российских банках (по итогу на 2015г.), что составляет около 80% банковской системы страны. Основные выводы оказались следующими:

· для банковской системы России по-прежнему характерна высокая роль государства - 60 процентов рынка занимают банки с государственным участием. Список государственных банков России в 2015 году не изменен - единственным полностью государственным банком был и остается только Банк России.

Частичное участие государства - это содержание контрольного или блокирующего пакета акций. Оставшаяся часть может принадлежать и частным инвесторам, и зарубежным акционерам. Яркий пример: Сбербанк - 52,32% акций принадлежит государству, следовательно - оно имеет решающий голос в принятии любых решений. С другой стороны, нельзя однозначно сказать, Сбербанк - это государственный банк или коммерческий, ведь остальные 47,68% находятся в публичном обращении.

Косвенное участие - это когда государство владеет акциями не напрямую, а через какую либо организацию, предприятие или холдинг. Например, ВТБ 24 и ВТБ - государственный банк или нет? Государству принадлежит 60,9% акций ВТБ, а ВТБ в свою очередь владеет 99,92% акций ВТБ24. Получается, что государство косвенно владеет и банком ВТБ24.Также, как форму участия можно рассматривать контроль - когда банки попадают под влияние внешнего управляющего в результате применяемых процедур (санации АСВ).

Банки с государственной поддержкой: список 2016

Банк	Доля государства
Сбербанк	52,32%
ВТБ	60,9%
ВТБ24	99,92% принадлежит ВТБ
Внешэкономбанк	100% государственный банк
Газпромбанк	35,54% - у Газпрома, 10,19% - у Внешэкономбанка, Министерству финансов РФ - 100% привилегированных акций типа А, Государственной корпорации АСВ - 100% привилегированных акций типа Б.
ГБП Ипотека	100% - Газпромбанк
Россельхозбанк	100% голосующих акций принадлежит государству.
ТранскредитБанк	99,6% у БТВ
Банк Москвы	94,84% принадлежит ВТБ
Связь банк	99,4% - государственных акций
Ханты мансийский банк Открытие	51% у государства
Глобэкс	99,99% - у Внешэкономбанка
Татфондбанк	51% у государства
Российский капитал	51% у государства
Почтобанк	50% + 1 акция у государства
Всероссийский банк развития регионов (ВБРР)	84,67% акций у Роснефти
Башпромбанк	51% у государства
Дальневосточный банк	Входит в состав ВБРР
Крайинвестбанк	98,04% - правительство Краснодарского края
Новикомбанк	58% - у Ростеха
Летобанк	100% у ВТБ24

· отток капитала из России, который по прогнозам Центробанка составит около 65 млрд. долларов, усложнит для банков возможность привлечения финансирования;

· в ситуации кризиса российские банки имеют большие трудности, т.к. их капитал недостаточен для того, чтобы эффективно противостоять внешним и внутренним кризисным явлениям и покрыть всевозможные убытки;

По наблюдениям экспертов Moody's, отмечено замедления роста кредитования в России до 15% (на период 2015г.).

Аналитики агентства Moody's обращают внимание на проблемные места и риски в российском банковском секторе:

· замедление роста депозитов при одновременном росте темпов кредитования. В результате банки обращаются за финансированием в ЦБ РФ.

· снижение прибыльности вследствие замедления кредитования. Почти 80% прибыли банки получают от выдачи кредитов, более сложные услуги и продукты развиваются значительно медленнее.

· проблемы с эффективностью. Таким образом, соотношение издержек к доходам в банковской системе составило 48%, что меньше чем в развитых странах, где банки постоянно наращивают эффективность.

Главной задачей Правительства РФ в финансовой системе является обеспечение ее устойчивости и стабильности. Для выполнения этой цели в сложившейся кризисной ситуации оно должно действовать по трем направлениям:

1. расширение ресурсной базы и повышение ликвидности всей финансовой системы;

2. повышение доступности банковского кредитования для предприятий реального сектора;

3. обеспечение санации банков, испытывающих трудности, но важных с точки зрения общей устойчивости банковской системы.

Для решения первой проблемы государство стремится разыскать методы приумножить основной капитал банков, что тает вследствие упадка. Банк РФ представляет его увеличение за счет национальных облигаций. Подобным способом возможно увеличение капитализации банковского раздела и наполнение его добавочной ликвидностью, что состоит в добавочном доступе к приборам рефинансирования в Центробанке. В таком случае банки сумеют занимать средства в ЦБ приобретая государственные облигации. Проблему недостатка ресурсной базы возможно решить за счет повышения сроков предоставления кредитов.

В целях увеличения доступности банковского кредитования правительству РФ следует убрать границы для деятельности банков.

Во-первых, правительство РФ обязано укреплять надзор за службой организаций управления банков, возымевшую ресурсы общегосударственной помощи. В подобные банки назначены уполномоченные агенты Центрального Банка РФ, которые осуществляют три задачи: осуществляют прогноз применения денег господдержки, оценивают и дают оценку процедурам и операциям, которые являются сомнительными, а кроме того оценивают всевозможные другие операции, оказывающие воздействие на экономическую надежность банка. Так, к примеру, многочисленные кредитные учреждения в погоне за ростом размеров вкладов физических лиц, увеличивают процентную ставку по депозитам. Вследствие этого, ЦБ принял разрешение о лимитировании ставок по вкладам и увеличил надзор за аналогичными учреждениями.

Во-вторых, правительство РФ обязано упрощать операцию по предоставлению средств под залог.

В-третьих, правительство должно проводить специальные мероприятия по увеличению доступности кредитов с целью развития экономики - аграрного хозяйства, автопромышленности и автотранспортного машиностроения.

Другая проблема - это высокий уровень неопределенности с ситуацией в экономике и с положением заемщиков. Как раз из этой проблемы выливается нарастание "плохих долгов". Поэтому она требует огромного внимания со стороны Правительства. Но это не означает, что кредитование должно сворачиваться. Наоборот, банкам надо учиться действовать в новых условиях, строже подходить к оценке надежности заемщиков. А государственными органами проблемы каждого банка должны рассматриваться индивидуально, как это принято в странах Евросоюза. Тогда можно ожидать, что кредитование банком экономики и граждан будет расти более быстрыми темпами. Обеспечить эти планы можно за счет дополнительной эмиссии акций.

Если эти задачи будут постепенно решаться, то кредиты, выдаваемые российскими банками, станут дешевле и доступнее для реального сектора экономики.

Отдельное направление поддержки финансовых рынков - обеспечение санации "проблемных" банков, важных с точки зрения общей устойчивости банковской системы. Банку России уже предоставлено право заключать с банками соглашения, в соответствии с которыми Банк России компенсирует им часть убытков по кредитам, выданным организациям, у которых отозвана банковская лицензия. Процедура централизованной санации проблемных банков происходит через Агентство по страхованию вкладов. Основной его функцией в рамках этого механизма будет поиск инвесторов для проблемных банков, оказание им финансовой поддержки и консультационная поддержка инвесторов по вопросам оздоровления приобретенных банков. На осуществление этих функций агентству из федерального бюджета должно выделиться 200 млрд. руб.

Идея централизованной санации проблемных банков очень заинтересовала ряд банков, считающих себя финансово-устойчивыми. Например, желание участвовать в санации банков при поддержке АСВ подтвердили в Национальной резервной корпорации, Альфа-банке, банке Уралсиб. Продолжат увеличивать объемы санации Промсвязьбанк, Пробизнесбанк.

Все эти меры по спасению кредитных учреждений более крупным банком, либо государством путем приобретения его активов имеют огромный плюс - шанс остаться наплаву. Банки, сплотившись вместе, помогая друг другу, могут преодолеть все основные проблемы. Из этого будут вытекать плюсы для граждан и юридических лиц, доверивших банку свои деньги. Минусом же является потеря независимости банка.

В целом на восстановление докризисного уровня процентной маржи банкам потребуется, по мнению экспертов, около года. А финансовый результат банковской системы по итогам 2016 года возвратится по номиналу на рекордный уровень 2012 -- 2013 годов и достигнет 1 трлн рублей.

Еще одна хорошая новость -- восстановление притока депозитов населения в банковскую систему. По итогам 2014 года физические лица вынесли из банков примерно полтриллиона рублей и более 10 млрд долларов, часть этих денег ушла за границу, часть -- в наличную валюту, осела по банковским ячейкам, была вложена в «инвестиционное» жилье и т.п. В 2015 году, начиная с февраля, эти деньги стабильно возвращались в банковскую систему. За февраль -- ноябрь в банки вернулось 1,9 трлн рублей и 8,1 млрд долларов. Из этого соотношения видно, что спрос на рублевые депозиты остается очень высоким несмотря ни на что.

Заключение

Подводя итог, с большой уверенностью можно сделать вывод о том, что банки на сегодняшний день являются главной составляющей кредитно-финансовой системы любой страны. Кредитные системы разных стран имеют и различные структуры и особенности, но общим для всех развитых стран являются двухуровненевые банковские системы - Центральный и коммерческие банки. Роль Центрального банка очень масштабна и значительна, но в то же время нельзя преуменьшать роль коммерческих банков, которые занимают господствующее положение на рынке ссудных капиталов. Масштабы их деятельности в экономике развитой страны поистине огромны.

На сегодняшний день коммерческий банк способен предложить клиенту до 200 видов разнообразных банковских продуктов и услуг. Следует учитывать, что далеко не все банковские операции повседневно присутствуют и используются в практике конкретного банковского учреждения (например, выполнение международных расчетов или трастовые операции). Но есть определенный базовый набор, без которого банк не может существовать и нормально функционировать (прием депозитов, осуществление денежных платежей и расчетов, выдача кредитов). И это характерно для всех развитых стран, в частности для России.

В общем, финансово-экономический кризис, обусловленный комплексом внешних и внутренних причин, вызвал резко сокращение притока капитала в банки, увеличил стоимость заимствования за рубежом, привёл к банкротству ряда банков, дестабилизировал экономику в целом, что привело к росту ставок по выдаваемым кредитам и, соответственно, к сокращению кредитования. Однако постепенно начинает восстанавливаться прибыльность банковского сектора. Первое, на что пошла дополнительная прибыль, -- это погашение долгов. Но пока что тренд роста прибыльности довольно хрупкий.

В дальнейшем прибыль точно будет восстанавливаться. Для этого существует изрядное количество предпосылок, главная из которых -- исчерпание действия ведущего фактора банковских убытков 2015 года, а именно реализованного процентного риска.

Принятые регулятором и правительством меры позволили смягчить последствия, однако выйти на докризисные темпы роста все еще не удается, неопределенность остается высокой. Сложность прогнозирования во много объясняется тем, что состояние банковского сектора сейчас зависит от состояния экономики РФ в целом и ситуации на мировых рынках.



Список используемой литературы

Нормативно-правовая база:

1. Федеральный закон от 10 июля 2002 г. N 86-ФЗ "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)" (с изменениями от 10 января, 23 декабря 2003 г.).

2.Федеральный закон "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)" от 10.07.02 86ФЗ.

3. Федеральный закон от 2 декабря 1990 г. №395-I "О банках и банковской деятельности" с изменениями и дополнениями // Гарант. 2007.

4. Банковская система в экономике переходного периода / Медведков С. // Вопросы экономики. 2011. 12. С. 23.

5.. Банковское дело: Учебник. 3-е изд. / Под ред. проф.В.И. Колесникова, проф. Л.П. Кроливецкой. М., 2009. 480 с.

6. Тарасова Г.М. Банковское дело: конспект лекций. М.: Феникс, 2007.

8. Российские банки в ожидании того, что ждет их дальше. / Ф. Филина, С.Селянин, рейтинговое исследование // Bankir.ru. 2012.

9. Экономика/Под ред. Лобачевой Е.Н. М.: "Экзамен", 2010.

10. Экономическая теория/Под ред. акад.В.И. Видяпина, А.И. Добрынина, Г.П. Журавлевой, Л.С. Тарасевич. М.: ИНФРА-М, 2012.

11. Шевчук Д.А. Кредитная политика банков: цели, элементы и особенности формирования, 2009.

12. www.yourbanks.ru [Электронный ресурс].

13. www.sbrf.ru [Электронный ресурс].

14. www.cbr.ru [Электронный ресурс].

15. www.banki.ru [Электронный ресурс].

16. www.rating. rbc.ru [Электронный ресурс].

Размещено на Allbest.ru