Электронные платёжные системы

Размещено на http://www.allbest.ru/

Размещено на http://www.allbest.ru/

Содержание

Введение

1. Общие понятия и классификация ЭПС

1.1 Электронные платёжные системы как современное средство расчетов, их преимущества и недостатки

1.2 История развития ЭПС

1.3 Классификация ЭПС

1.4 Участники ЭПС

1.5 Требования к платёжным системам

2. Особенности класса карточных ЭПС

2.1 Общее понятие карточных платежных систем

2.2 История развития карточных платежных систем

2.3 Ключевые учреждения карточных платежных систем

2.4 Крупные в мире карточные платежные системы

3. Особенности карточной платежной системы Visa на примере ПАО «Сбербанк»

3.1 Карточные ЭПС Visa: характеристика, история создания и развития

3.2 ПАО «Сбербанк» как банк-эмитент банковских платежных карт Visa

3.3 Особенности карточных ЭПС Visa в ПАО «Сбербанк»

Выводы и предложения

Список литературы

Приложения

Введение

В условиях развития мировых хозяйственных связей происходит процесс интеграции экономик отдельных государств и развития платежных систем, в частности, в направлении развития безналичных форм расчетов, которые, в свою очередь, нашли широкое применение в современном мире. Одним из инструментов безналичных расчетов является пластиковая карта. В большинстве экономически развитых стран пластиковая карта является неотъемлемым атрибутом сферы торговли и услуг. Являясь продуктом платежной системы, она не заменима в расчетах между различными организациями или отдельными гражданами, точно так же как и незаменимы существующие платежные системы, обеспечивающие непрерывные потоки платежей между участниками платежных систем.

Очевидны преимущества, получаемые от использования банковских карточек, предприятиями торговли и сервиса. Это уменьшение расходов на инкассацию, транспортировку и «обналичивание» средств, возможность уменьшения цен при продаже «валютных» товаров, упрощение расчетов с покупателем (отсутствие сдачи и подсчета денег покупателем и кассиром), а также реклама предприятия.

Что касается промышленных предприятий, то вхождение в систему расчетов позволяет им значительно снизить зависимость от несвоевременных выплат из госбюджета или нерасторопности своих деловых партнеров.

Интерес государства во внедрении расчетов по банковским карточкам тоже очевиден: снижаются колоссальные затраты на инкассацию денежных средств и эмиссию банкнот и монет, упрощается учет движения денег и взимания налогов.

Сложившееся положение на рынке пластиковых карт в нашей стране, конечно, отличается от ситуации, сложившейся в развитых странах. Кроме того, платежные системы и карты, не всегда были такими, какими мы привыкли их видеть и пользоваться.

Безналичные расчеты для развитых стран - это норма. В России же человек доверяет только наличным, зачастую даже не подозревая о том, какими удобствами он может пользоваться, владея какой-либо картой.

Современный мир не представляется без использования пластиковых карт, без использования безналичной оплаты услуг. Но если задуматься, все это появилось сравнительно недавно. Не всегда были пластиковые карты, с помощью которых можно было оплатить любые услуги в любом месте. Как появлялись платежные системы, какие виды пластиковых карт бывают, какие виды платежных систем существуют в настоящее время описано в данной работе.

1. Общие понятия и классификация ЭПС

1.1 Электронные платёжные системы как современное средство расчетов, их преимущества и недостатки

Чрезвычайно скорое развитие всемирной сети «Интернет» стало толчком для появления огромного количества разных интернет-магазинов и онлайн-проектов. Такая динамика дает возможность всем желающим купить любые товары, а также заказать различные виды услуг просто сидя за компьютером дома. И совершенно обосновано перед нами встает вопрос уплаты за эти товары и услуги. Можно оплатить при доставке товара в отделении почты или же курьеру. Но благодаря «виртуальным» деньгам данный процесс намного упрощается. Все затруднения и неудобства сводятся на нет!

Цифровые деньги определяются как средства платежа, которые располагаются на определенном электронном носителе и находятся в полном распоряжении пользователя. Некой особенностью виртуальных средств для граждан есть гарантия анонимности.

Началом развития электронной коммерции стали 90-е годы. С тех пор удачное продвижение большинства различных отраслей на рынке стало невозможным без ее использования. С помощью интернета можно не только оплатить любые коммунальные услуги, а даже -- приобрести недвижимость. Вот так электронные платежные системы неимоверно быстро заняли свою ячейку в мировой экономике. Сейчас благодаря этой системе контрагенты осуществляют свои расчеты напрямую. Уже нет необходимости переводить денежные средства сначала со своего счета в банк или любое другое финансовое учреждение. При этом плательщик может и не указывать свою персональную информацию.

Вначале наибольший спрос имели кредитные платежные системы. Они давали возможность пользователю переводить денежные средства с помощью банковских пластиковых карточек. Но всего через несколько лет разработчики усовершенствовали систему электронных платежей. Такой процесс был вызван появлением различных крупных предприятий, которым выгодно было оказывать услуги финансового характера с помощью электронных платежей. Таким образом современные электронные платежные системы укоренились. И это довольно удобно!

Итак, какие же преимущества и особенности имеют современные электронные платежные системы:

- Простота использования. Абсолютно каждый человек, не имея специальных знаний или навыков, запросто может создать личный электронный кошелек в интернете.

- Мобильность. Это возможность совершать различные финансовые операции когда угодно и где угодно: в любое время дня и независимо от местоположения.

- Оперативность. Транзакция ваших денежных средств происходит в короткий промежуток времени.

- Безопасность. Деньги переводятся под защитой специального протокола с кодовым ключом или же другого криптографического алгоритма.

- Экономия. Вы экономите на низких расценках стоимости проводимых транзакций. Такой ход является очень даже заманчивым для всех банковских учреждений.

Есть у электронной системы платежей и недостаток: недоверие многих граждан к виртуальному пространству, и в частности, к цифровым платежным средствам. Они не имеют гарантий государства. А ведь в нашем обществе давно уже принято, что гарантия государства -- это гарантия стабильности.

Но все-таки системы платежей и переводов денежных средств еще развиваются. Каждый новый день приносит нам новые открытия, поэтому будем надеяться, что в скором времени удастся решить все проблемные аспекты, связанные с онлайн-финансами.

1.2 История развития ЭПС

В западной научной литературе идея, так называемых «электронных денег» или «электронной наличности», была впервые высказана Дэвидом Чоумом (доктор наук - информатика, университет Калифорнии в Беркли) еще в конце 1970-х годов на волне эйфории вокруг первых систем цифровой подписи и цифровых конвертов, на основе систем защиты информации с двумя ключами - открытым (общедоступным) и индивидуальным.

С начала 2000 года электронная коммерция в России ежегодно увеличивает обороты. Количество услуг и товаров, которые можно оплатить, используя электронные платежные системы и пластиковые карты, увеличивается с огромной скоростью. Это привело к появлению большого количества разнообразных систем платежей, некоторые из них уже не существуют, другие - набирают популярность.

Рождением российских платежных систем вполне можно считать начало 1998 года. Именно в 1998 году возникла платежная система Pay Cash. Примерно через год появилась наиболее сейчас популярная и надежная платежная система WebMoney.

Примерно в середине 2002 года случилось еще одно очень важное событие: заключено соглашение между платежной системой PayCash и самой крупной поисковой системой российского сегмента Интернета - Яндекс. Это привело к рождению проекта Яндекс.Деньги - универсальной платежной системы.

Окончание 2002 года было ознаменовано еще одним важным событием - возникновением российско - украинской платежной системы RUpay.

На данный момент основные перспективы развития систем Электронных денег в основном связаны с мобильной коммерцией, локальными микроплатежами, а также интеграцией в универсальные персональные финансовые сервисы. Кроме того, существенную роль может сыграть продвижение электронных денег на рынок ритейл - услуг, предоставляемых банками. Расширение использования электронных денег связано с различными факторами как ускоряющими их развитие, так и ограничивающими его, воздействуют на достижение максимальной эффективности, в том числе экономичности, оперативности, удобства использования, надежности и безопасности. Факторы, непосредственно оказывающие воздействие на развитие систем электронных денег, связаны с одной стороны со степенью заинтересованности эмитентов, клиентов и предприятий торговли (услуг) в применении электронных денег и с другой стороны -- с уровнем контроля со стороны регулирующих органов за развитием данных систем.

В качестве основных стимулов развития систем электронных денег для эмитентов могут выступать следующие факторы:

· уровень доходов от взимаемой с держателей электронных денег и предприятий торговли (услуг) платы за услуги, связанные с предоставлением возможности проведения платежей электронных денег;

· уровень доходов от инвестирования средств, являющихся обеспечением выпущенных в обращение электронных денег.

Однако одним из ключевых факторов является готовность потребителей и предприятий торговли (услуг) принять новую парадигму оплаты в сфере розничных платежей, базирующуюся на новых информационных технологиях.

Следующий важный фактор, определяющий развитие систем ЭД, связан с контролем со стороны регулирующих органов за развитием данных систем. Подходы к контролю за развитием систем ЭД в Европе и США, где системы получили наиболее активное развитие, существенно различаются: в Европе -- относительно строгий контроль, в США-- невмешательство на начальной стадии реализации систем ЭД, т. е. опора на саморегулирование при достаточной развитости денежного рынка.

1.3 Классификация ЭПС

Платежные системы можно классифицировать по следующим признакам:

По иерархии, или степени подчинения. Различаются системы централизованные (древовидные), где каждая группа участников нижнего уровня устанавливает взаимоотношения с одним участником более высокого ранга, а последние подчиняются единому центру, и децентрализованные (в виде сетей), где отдельные связи между участниками могут устанавливаться независимо от всех остальных.

По условиям приема участников. Существуют системы с равными требованиями и одинаковым доступом для всех участников, которые делятся на основных и второстепенных, постоянных и временных, крупных и мелких.

По порядку резервирования средств. В одних случаях платежные операции производятся только после предварительного депонирования средств участниками на отдельных счетах, а в других этого не требуется, то есть расчеты начинаются с нуля. Денежные переводы могут быть кредитовыми и дебетовыми. При кредитовом - плательщик поручает банку перевести его средства получателю. При дебетовом - инициатором платежа выступает получатель, поручающий банку перевести средства плательщика, обычно с предварительного разрешения последнего.

По способам получения окончательного расчета. Здесь можно выделить следующие варианты.

1. валовые, или брутто-расчеты;

2. чистые, или нетто-расчеты.

а) В соответствии с каждым платежным поручением или требованием проводится отдельная операция. Платежи исполняются последовательно по мере их поступления в течение всего дня. Эта система требует больше ликвидных средств. Определяют два основных вида таких систем:



Рисунок 1 - Классификация платежных систем

- системы, при которых валовые расчеты по операциям могут проводиться только при наличии достаточного количества средств на расчетном счете. Если остаток недостаточный, то платежное поручение подлежит возврату и становится в очередь;

- системы, при которых расчеты производятся в режиме реального времени, несмотря на то, что необходимые средства могут отсутствовать в моментах осуществления, то есть, разрешается овердрафт. Системы валовых расчетов в режиме реального времени или системы перевода крупных сумм платежей работают с использованием развитой сети телекоммуникаций.

б) Системы, позволяющие провести взаимозачеты (клиринг) между участниками. Взаимные требования кредиторов и обязательства должников погашаются, а платежи осуществляются лишь на разницу. Поэтому схема расчета, основанная на взаимозачете, известна как нетто-расчет (расчет на чистой основе). Эту систему используют для обработки розничных платежей. Проведение платежей осуществляется следующим образом: в течение определенного отрезка времени требования и обязательства накапливаются, затем в определенное время производятся расчеты только по обязательствам, подлежащим взаимному зачету. Такие взаиморасчеты могут производиться между двумя (двусторонний взаимозачет) или несколькими участниками системы (многосторнний взаимозачет). Для осуществления клиринговых расчетов кредитные учреждения создают межбанковские организации - расчетные (клиринговые) палаты. Концентрация платежей в клиринговых палатах позволяет значительно уменьшить баланс платежей и общую сумму обращающихся платежных средств. Клиринговая палата должна иметь счет в "расчетном" банке (как правило, ЦБ), через который проводится окончательный расчет.

Клиринг может проводиться по двум моделям:

Первая - без предварительного депонирования средств участников клирингового центра, где агентам клиринга является Банк России;

Вторая - с предварительным депонированием средств на счетах банков-участников в клиринговом учреждении, где агентом клиринга является само это учреждение. Клиринговое учреждение ежедневно осуществляет окончательные расчеты по клирингу и уведомляет банки-участники при необходимости подкрепления их корреспондентских счетов в клиринговом учреждении.

По размерам сумм и срочности платежей. Различаются системы, где все платежи производятся на равных условиях, независимо от суммы и срока, и системы перевода крупных и мелких сумм, а также срочных платежей. На сегодняшний день существует, по крайней мере, три модели перевода крупных сумм платежей:

1. Система валовых расчетов, управляемая Центральным банком страны без предоставления кредитов в течение рабочего дня.

2. Такая же система, но с предоставлением дневных кредитов (на срок в несколько часов или даже минут). При этом Центральный банк продолжает принимать платежные поручения в течение дня, даже если на счете предоставившего их банка нет достаточных средств. Обычно предполагается, что недостающая сумма будет переведена банком на этот счет до конца рабочего дня.

3. Система отсроченных чистых расчетов, которые производятся не по мере поступления каждого платежа, а в установленные периоды времени в течение дня. В промежутках между этими периодами или во время них платежи между банками засчитываются на многосторонней основе и сводятся в одно чистое обязательство по каждому банку, которое подлежит погашению в расчетное время.

Системы же мелких денежных переводов в основном удовлетворяют потребностям в платежах фирм, предпринимателей и частных лиц при осуществлении простых экономических операций. Их можно свести к двум типам: регулярные и нерегулярные.

Регулярные - это те, которые осуществляются постоянно, причем часто на одну и ту же сумму (например, коммунальные платежи и страховые взносы).

Нерегулярные - это платежи по операциям, которые осуществляются время от времени. Кроме того, их объем постоянно меняется. Это в первую очередь системы безналичных расчетов населения, в том числе с помощью пластиковых карт.

По возможности предоставления кредита.

Одни системы межбанковских расчетов предусматривают автоматическое прекращение расчетных операций при временном недостатке средств на счетах участников, в других возможно предоставление кредита на относительно короткие сроки.

Так, платежная система Банка России, являющаяся в целом децентрализованной системой, обеспечивает осуществление расчетов по платежам в рублях с использованием средств, хранящихся на счетах в Банке России. Платежная система Банка России является валовой системой, т.е. расчеты по всем платежам проводятся по счетам участников на индивидуальной основе. Организационная структура Банка России отражает региональное деление России: в каждом регионе России действуют территориальные учреждения Банка России, осуществляющие безналичные расчеты.

1.4 Участники ЭПС

Рисунок 2 - Участники электронных платежей

Обычно банки исполняют в платежных протоколах две роли: эмитента (взаимодействующего с плательщиком) и эквайрера (взаимодействующего с получателем платежа). Кроме того, платежной системе необходим арбитр для разрешения возникающих споров.

1.5 Требования к платёжным системам

Основные задачи, которые ставятся перед современными платежными системами:

· предоставление доступных и разнообразных платежных инструментов и услуг;

· повышение эффективности организации расчетов;

· повышение совместимости и устойчивости основных сегментов

· финансового рынка, на которых осуществляются безналичные расчеты;

· повышение эффективности риск-менеджмента в платежной системе;

· создание эффективной системы банковского регулирования и надзора

· за функционированием платежной системы.

В соответствии с этим идеальная платежная система должна отвечать следующим требованиям:

· Безопасность системы должна препятствовать воровству денег на всех этапах выполнения операции.

· Себестоимость операции должна быть низкой для всех участников.

· Система должна обеспечивать высокий уровень конфиденциальности для клиента.

· Схема и реализация должны быть простыми (не нужно использовать сложных протоколов)

· Система должна быть открытой (протоколы и тесты программ должны быть общедоступны).

· Система должна уметь выполнять операции с любыми долями самой мелкой денежной единицы.

· Должна предоставлять достаточное количество данных для целей аудита.

· Система должна быть свободной, то есть не иметь ограничений владельца.

Наиболее важными элементами платежной системы, определяющими ее эффективность, являются:

· правовая база;

· платежные инструменты;

· расчетные системы.

2. Особенности класса карточных ЭПС

2.1 Общее понятие карточных платежных систем

Основным назначением платежной системы, построенной на основе платежных карт, является выполнение расчетов между поставщиком услуги/товара (продавцом) и потребителем услуги/товара (покупателем), который предъявил к оплате платежную карту. При этом важно подчеркнуть, что эти расчеты производятся в безналичной форме.

Кроме того, платежная система обеспечивает получение наличных денег держателем карты как в специальных устройствах -- банкоматах, так и в операционных кассах, предоставляющих такие услуги.

2.2 История развития карточных платежных систем

1949 г.

Встреча внука основателя одного из крупнейших американских универмагов Альфреда Блумингейла, главы небольшой финансово компании Hamilton Credit Corporation Френка Макманары и юриста этой компании Ральфа Шнайдера является символической точкой отчета в мировой истории пластиковых карт. В результате встречи на свет появилась карта Diners Club (первоначально предназначением карты была оплата за обеды, отсюда название) - первая массовая платежная кара в мире, как считают многие исследователи.

1969 г.

Появление в СССР платежной системы Diners Club. Именно эти карты стали приниматься в системе магазинов «Березка».

Вслед за Diner Club на массовый американский рынок успешно вышла компания American Express, а затем и многие американские банки со своими локальными карточными продуктами (в том числе два крупнейших на тот момент банка США - Bank of America и Chase Manhattan Bank).

Середина 70-х гг.

Создание Visa International и MasterCard, двух крупнейших на сегодня международных карточных платежных систем.

1988 г.

Спортсменам советской Олимпийской сборной, направляющейся для участия в Олимпийских играх в Сеуле, впервые были выданы карты международной платежной системы - Visa International. Но большого распространения международные карты тогда не получили.

1990 г.

Принятие Закона «О банках и банковской деятельности». После начала формирования в России системы некоммерческих банков у банковских карт как платежного инструмента, ориентированного на держателей - частных лиц, появилось в Росси большое будущее.

1993 г.

В России были созданы такие платежные системы на картах, как STB Card (расчетный банк - «Столичный») и Union Card (расчетный банк - «Автобанк»), которые быстро стали лидерами рынка пластиковых карт. В некотором смысле российский рынок был поделен - Union Card имела преобладание в регионах, а STB Card - в Москве. Карты этих двух платежных систем в то время были с магнитной полосой. Перспектива массового выпуска карт с микросхемой (чиповых карт) международными платежными системами была еще не ясной.

Середина 90-х гг.

Разработка решений для построения платежных систем, основанных на чиповых картах (компания «СканТек», BGS SmartcardSystems AG , ЦФТ и целый ряд других). С другой стороны существовала проблема - отсутствие единого стандарта. В результате карты каждой платежной системы принимались к оплате только в рамках одной платежной системы. Среди платежных систем на основе карт с микрочипами в своем развитии преуспели две - Сберкарта (проект Сбербанка) и Золотая Корона. Работники с помощью таких карт могли не только получать зарплату в банкоматах, но и безналичным способом рассчитываться за обеды в заводских столовых, за коммунальные услуги и даже в магазинах за товары повседневного быта. После кризиса 1998 года сначала STB Card, а затем и Union Card уступили свои лидирующие позиции на рынке банковских платежных систем.

Потенциальными держателями карт в современной России стали туристы. После того как бывшие граждане Советского Союза получили возможность выезжать за границу, возник спрос на карты международных платежных систем. На начальном этапе российские банки выдавали карты международных платежных систем с большой осмотрительностью. В тарифах по выдаче и обслуживанию банковской карты международной платежной системы любого банка обязательно присутствовала такая позиция, как «страховой депозит», или «гарантийное покрытие» (сумма, размещенная на отдельном счете клиента, размер которой зависит от платежного лимита по карте). Фактически это были дополнительно привлекаемые банком средства клиента. Достаточно высокой (2-3%) была на начальной стадии и комиссия за обналичивание по карте. Плата за годовое обслуживание тоже была немаленькой. Так, за Visa Classic или продукт того же ряда Master Card Mass годовая плата была на уровне $40-50, а для таких карточных продуктов, считавшихся элитными, как Visa Gold или Master Card Gold, - на уровне $100-120. Очень скоро российские банки - полноправные члены международных платежных систем открыли для себя новый бизнес - распространение своих карт через банки-агенты. При распространении карт по агентской схеме банк-агент, заключив специальный договор с банком-эмитентом, получал право распространять среди своих клиентов карты этого банка. Перед клиентами банки-агенты как правило не афишировали свою посредническую роль. В процессе развития агентского бизнеса некоторые банки пошли на создание специальных партнерских программ (например, программа «Альянс» Мост-Банка). В этом случае банки-агенты получили возможность выпускать карты нейтрального дизайна, содержащего наименование программы, и с указанием названия банка-агента. На определенном этапе бурное развитие агентских схем в России стало вызывать беспокойство у Visa International. Данная платежная система стала вести планомерную целенаправленную работу по выявлению таких неофициальных «эмитентов» и приданию им официального статуса в рамках своей платежной системы. Во-первых, законное беспокойство у Visa вызывал рост неофициальных участников платежной системы, которые активно пользовались престижным международным брэндом и фактически ничего не платили за это. И, во-вторых, что было тоже существенно, этот рост «банков-неплательщиков» привел к реальному снижению уровня сервиса держателей карт.

2008 г.

Значительно снизились тарифы на получение и обслуживание всех видов карт (показателен хотя бы пример с картами класса [Elеctron]] - в рамках зарплатных проектов, да и не только, они давно уже выдаются бесплатно). Во-вторых, расширился продуктовый ряд (появились и заняли прочное место полноценные кредитные карты). В третьих, расширилась сфера применения карт - банки стали выпускать карты в рамках совместных с небанковскими компаниями программ - сетями торговых магазинов, авиакомпаниями, ресторанами.

Бурное развитие потребительского кредитования в 2000--2007 годах привело к тому, что во многих крупных магазинах банки стали размещать небольшие офисы, в которых покупателям магазина кредитная карта оформляется и выдается в течение 15-20 минут.

2.3 Ключевые учреждения карточных платежных систем

В самом общем виде инфраструктура, поддерживающая работу с платежными картами, выглядит следующим образом:

· Центральный административный орган

· Эмиссионный центр (банк-эмитент)

· Эквайринговый центр (банк-эквайр)

· Процессинговый центр

· Оператор Интернет-платежей (IPSP - Internet Payment Service Provider)

Пункты приема карт:

· Торгово-сервисные предприятия

· Пункты выдачи наличных

· Физические лица -- держатели карт

Центральный административный орган

Центральный административный орган обеспечивает общее руководство платежной системой как в плане текущей деятельности, так и в плане развития системы, а именно:

· определяет и развивает единую концепцию построения платежной системы: поддерживает организационно-правовую базу платежной системы, разрабатывает и модифицирует свод правил, регламентов и другие нормативные документы для участников системы;

· организует технико-технологическую поддержку платежной системы: разработку и модификацию требований к носителям информации и устройствам их обработки, к протоколам взаимодействия технических средств, обеспечивает внедрение новых технических и технологических решений;

· проводит выбор перспективных направлений развития бизнеса платежной системы по подготовке новых и модификации существующих карточных продуктов, развитию агентских программ, расширению числа участников и увеличению клиентской базы платежной системы;

· выполняет аудит и мониторинг деятельности участников системы, сертификацию участников в соответствие принятым правилам и требованиям платежной системы;

· проводит арбитраж конфликтных ситуаций, налагает санкции за нарушения правил платежной системы.

Банк-эмитент

Эмитентом в данном случае (поскольку рассматриваются платежные карты) является кредитное учреждение - банк. Основной задачей эмитента является организация обслуживания клиентов - держателей карт, а именно:

· регистрация и ведение досье держателей карт (клиентов);

· выпуск карт для клиентов и их ведение -- персонализация, перевыпуск, блокировка операций и т.п.;

· открытие специальных карточных счетов клиентов, движением средств на которых клиенты управляют с помощью карт;

· ведение специального карточного счета в соответствии с условиями договоров - начисление депозитных процентов, списание процентов при использовании кредитной схемы, пополнение/списание средств по операциям, не связанным с картами;

· проведение операций по картам - обработка авторизацион¬ных запросов, поступающих от пунктов приема карт через процессин¬говыи центр, списание со специального карточного счета и перечис¬ление средств в пользу продавца, возврат средств на специальный

· карточный счет в случае отказа держателя карты от товара/услуги;

· разбор конфликтных ситуаций в соответствии с установленными правилами платежной системы;

· технологическое взаимодействие с процессинговым центром.

Количество банковских карт в России на 1 июля 2008 г. достигло 111,467 миллиона штук против 103,497 миллиона на начало года. Прирост составил 7,7%. Если такие темпы роста карт сохранятся во втором полугодии, то за год прирост составит 15-16%. За 2007 год прирост банковских карт составил 38,4%, а за 2006 год - 36,7%. По данным ЦБ, на 1 июля 2008 г. 80% выпущенных в России карт относятся к международным платежным системам - 96,778 миллиона штук. На российские платежные системы приходится 16,647 миллиона штук. Тем не менее, самый высокий процент активных карт - 60-70% - у российских платежных систем. У системы Visa, по данным ЦБ, более 55,2% активных карт: 29,3 миллиона штук из 53,1 миллиона выпущенных, у MasterCard активно 14,5 миллиона из 43,4 миллиона выпущенных (33,4%).

Банк-эквайр

Эквайр обеспечивает зачисление средств предприятиям торговли и сервиса по операциям, оплата которых выполнена с помощью платежной карты, а также обслуживает пункты выдачи наличности при предъявлении карты. Приведем типовой перечень функциональности банка-эквайрера:

· регистрация и ведение пунктов приема карт в своей учетной системе;

· регистрация пунктов приема карт в процессинговом центре;

· ведение банковских счетов предприятий торговли и сервиса в соответствии с условиями договоров - начисление депозитных процентов, зачисление средств, поступающих от эмитента по операциям с картой, списание и возврат средств эмитенту в случаях отказа от оплаты товара/услуги, списание комиссии за обслуживание и т.п.;

· обслуживание банкоматов и других пунктов выдачи наличности;

· разбор конфликтных ситуаций в соответствии с установленными правилами платежной системы;

· технологическое взаимодействие с процессинговым центром.

Процессинговый центр

Процессинговый центр осуществляет информационно-технологическое взаимодействие между всеми участниками платежной системы:

· регистрирует эмитентов и эквайреров;

· ведет стоп-листы с номерами платежных карт, операции по которым запрещены по различным причинам, и осуществляет проверку по стоп-листам всех проходящих через процессинговый центр операций;

· маршрутизирует авторизационные запросы от пунктов приема платежных карт к эмитентам;

· получает от эквайреров файлы финансовых подтверждений по совершенным операциям и пересылает их эмитентам для организации взаиморасчетов;

· участвует в разборе конфликтных ситуаций в соответствии с установленными правилами платежной системы.

Часто банк-эквайр имеет собственные процессинговые центры. Примерами могут служить следующие процессинговые центры:

First Data (Банк First Data)

UCS (Росбанк)

Мультикарта (ВТБ 24)

Сберкарта (Сбербанк)

IPSP

При осуществлении Интернет-эквайринга появляется еще один участник - Internet Payment Service Provider (IPSP). Обычно в функции IPSP входит:

· захват транзакций и управление устройствами -- первичную обработку коммуникационного и транзакционного трафика, преобразование семейства прикладных протоколов, реализацию сценариев взаимодействия с клиентом, исходя из возможностей устройств и протоколов

· маршрутизацию транзакций -- определение сети или процессора (финансового института), обслуживающего данную транзакцию, и отправку транзакции в соответствующий сети (процессору) интерфейс либо авторизационный модуль;

· расчет онлайновых комиссий -- расчет комиссионных плат, включаемых в сумму транзакции;

· авторизацию -- принятие решения о разрешении или отклонении транзакции на основе проверки комплекса параметров: статуса карты, доступного для авторизации баланса клиента, статуса финансового института-эмитента в системе контроля лимитов и т.п.;

· управление рисками -- анализ авторизационного трафика с целью минимизации финансовых потерь банка от мошеннических операций по картам клиентов (системы фрод-мониторинга) и недобросовестных эмитентов (система контроля лимитов финансовых институтов - участников платежной системы).

· интерфейсы для работы с банками и процессинговыми центрами -- обеспечение онлайнового транзакционного взаимодействия с участниками расчетов с конвертацией запросов в форматы прикладных протоколов, поддерживаемых этими участниками;

· учет операций клиентов - отражение в информации о проведенных клиентом операциях (изменение лимитов, начисление процентов и комиссий и т.п.); ведение файла истории транзакций; в ряде случаев учет операций с пластиковыми картами согласно правилам бухгалтерского учета и формирование файлов проводок для банковской системы;

· клиринг - консолидация данных по транзакциям по итогам бизнес-дня для осуществления процедуры взаиморасчетов между участниками платежной системы (банки, предприятия торговой сети и др.), расчетным банком, подготовка клиринговых файлов;

· ведение договоров и расчеты с торговыми предприятиями - на основании данных, полученных при закрытии бизнес-дня, консолидация транзакций в разрезе обслуживаемого продуктового ряда, расчет комиссий и формирование платежных поручений для перечисления возмещения предприятиям торговли и сервиса;

· подготовка отчетов -- формирование отчетов для контрагентов по результатам бизнес-дня (суммы операций, комиссии) в разрезе эмиссии и эквайринга;

· претензионная работа -- поддержка арбитражного цикла в соответствии с правилами платежных систем. Формирование и обработка файлов претензионного цикла (chargeback, representment и т.д.)

· участвует в разборе конфликтных ситуаций в соответствии с установленными правилами платежной системы.

IPSP может быть структурным подразделением банка. Однако часто в силу экономической нецелесообразности разработки собственных сервисов, эту часть деятельности отдают на аутсорсинг сторонним ЭПС-компаниям. Примерами таких компаний являются:

PayPal

Google Checkout

ChronoPay

Assist

CyberPlat

eComCharge

Пункты приема карт

1.Торгово-сервисные предприятия (merchant account) - это предприятия, принимающие карты в качестве платежного инструмента для расчетов за реализуемые держателям карт товары/услуги. В части операций с картами функции таких предприятий следующие:

· обслуживание клиентов - прием от покупателя карты и ее контроль, формирование запроса авторизации на сумму оплачиваемого товара/услуги, выполнение других технологических операций;

· организационно-технологическое взаимодействие с процессинговым центром, IPSP (в случае Интернет-эквайринга) и эквайрером;

· разбор конфликтных ситуаций в соответствии с установленными правилами платежной системы.

2.Пункты выдачи наличных -- структурные подразделения эквайров (касса кредитной организации, касса филиала кредитной органи¬зации, касса дополнительного офиса кредитной организации, опера¬ционная касса вне кассового узла кредитной организации, обменный пункт, банкоматы и т.п.), выдающие наличные денежные средства по платежной карте.

Держатели карт

Держатели карт -- это физические лица, клиенты банка-эмитента, получившие от него платежные карты на основании заключенных соглашений (договоров). При этом оговаривается, что сама карта является собственностью эмитента, а держатель карты не имеет права передавать ее третьему лицу, и обязан хранить в тайне карточный ПИН-код.

2.4 Крупные в мире карточные платежные системы

Рисунок 3- Крупнейшие в мире платежные системы

электронный платёжный карта visa

3. Особенности карточной платежной системы Visa на примере ПАО «Сбербанк»

3.1 Карточные ЭПС Visa: характеристика, история создания и развития

Visa -- одна из самых распространенных интернациональных платежных систем в мире. Ее владельцам доступно совершать электронные платежи более чем в двух сотнях государств. Картой Visa удобно расплачиваться и в интернете. Такую функцию поддерживают кредитки и дебетовый «пластик», а также специально выпущенная для этих целей виртуальная карта.

Рисунок 4- Образец пластиковой карты Visa

Особенности банковских карт Visa

1.Эта платежная система выпускает три разновидности карточек:

дебетовые (хранят собственные средства клиента);

кредитные (дают возможность под проценты пользоваться деньгами любого банка);

предоплаченные (оплата ими осуществляется с помощью расчетного счета).

2. Карту Виза доступно открыть в любой валюте. Можно привязать ее к нескольким счетам, например, в рублях, американских долларах и евро. При оплате средства будут списаны в нужной валюте (автоматически или по выбору владельца).

3. Основная валюта карточек - доллар. Стоит учитывать это при поездках за рубеж или покупках в интернете на заграничных сайтах, чтобы не платить за двойную конверсию.

4. Обменный курс по Визе доступно узнать заранее, до проведения конвертации. За операцию предусмотрены комиссионные сборы.

5. Для кредитных карт льготный период длится от 30 дней. Отсчет его начинается с даты первой покупки.

6. Существует ограничение по выдаче наличных в банкоматах не того банка, который эмитировал вашу карту Виза. Лимит составляет 10 тысяч долларов США в месяц.

Не все карты Виза доступны в отдельных государствах и даже регионах. Это может быть связано с особенностями законодательства самой страны или ограничениями платежной системы. Линейка наиболее распространенных в России карт Виза представлена 6 основными типами. Все они могут быть как дебетовыми, так и кредитными.

1. Карта Visa Electron. Представитель самого простого, первоначального уровня. Зачастую имеет ограничения по лимиту. Чтобы исключить перерасход владельцем собственных или кредитных средств, все операции по карте банк должен подтверждать в режиме онлайн.

Visa Electron могут получить клиенты без опыта пользования карточками, не имеющие за плечами кредитного прошлого. Часто этот «пластик» используется для начисления зарплат, пенсий, стипендий, социальных пособий. Расплатиться картой в интернете возможно, если это предусматривают условия банка-эмитента.

2. Карта Visa Classic. Классический универсальный инструмент для оплаты в магазинах, в том числе и интернет. В отличие от предыдущего типа, предусматривает проведение оффлайн-авторизации. Это означает, что не нужно дожидаться одобрения банка на совершение транзакции. Необходимая сумма будет списана со счета клиента, а сведения о платеже поступят в банк в конце дня.

3. Карта Visa Gold. Первая из карточек категории премиум. Выделяет статус владельца, позволяет пользоваться привилегированными сервисами:

срочная замена карты в случае ее утери;

экстренная выдача денег;

помощь в решении вопросов, связанных со здоровьем;

юридическая поддержка и др.

4. Visa Platinum. Ко всем перечисленным преимуществам Визы Голд здесь дополнительно предусмотрены такие сервисы:

«Защита покупок». В течение 90 дней с момента приобретения товар, оплаченный картой Виза Платинум, защищен от случайного повреждения, утери или кражи.

«Расширенная гарантия». Предполагает продление гарантийного срока от производителя до 2 лет. Распространяется на покупки, за которые клиент расплатился картой Платинум.

5. Visa Signature - «пластик», рассчитанный на требовательных клиентов. В дополнение к сервисам, предусмотренным по картам Голд и Платинум, он дает своему владельцу такие преимущества:visa_signature_card.jpg (349Ч221)

Консьерж-сервис. Предполагает услуги личного помощника. В его обязанности входят бронирование столика в ресторане, заказ билетов, поездки по поручениям и многое другое.

Программа страховки для тех, кто путешествует. Охватывает не только владельца карты, но и членов его семьи. Предельная сумма страхового возмещения составляет 1 млн. долларов США.

Привилегии, предусмотренные банком-эмитентом. Например, членство в закрытом клубе, возможность участия в программах лояльности и другое.

6. Visa Infinite. Самая престижная карта из линейки Виза. Банки не эмитируют ее по заказу, а сами предлагают особо состоятельным клиентам. Для этого нужно иметь на счету суммы, исчисляемые сотнями тысяч евро, долларов или миллионами рублей. В каждом банка - свои минимальные пределы требований.

Карта Инфинити дает возможность своему владельцу пользоваться всеми преимуществами, предусмотренными для карт Виза. В рамках программы страхования путешественников максимум, который можно получить при наступлении страхового случая, составляет 3 млн. долларов США.

Также платежная система представлена другими видами карт, которые не эмитируются российскими банками. Например, элитная Visa Black Card. Она производится не из пластика, а специального материала - углепласта. Высокие требования к оформлению позволяют стать ее обладателями не более 1% жителей США.

Для компаний, представляющих малый, средний или крупный бизнес, есть Visa Business Electron Card, Visa Fleet (ориентирована на предприятия, занимающиеся автотранспортом), Visa Business Credit или же Visa Business Debit.

Visa Buxx предназначена для тинейджеров. Родители могут зачислять на нее «карманные» средства и контролировать их трату.

История развития пластиковых карт Visa

В 1958 Bank of America выпустил сине-бело-золотую карту BankAmericard. C ростом национальной популярности карт банка BankAmerica для их поддержки была учреждена отдельная организация «BankAmericard Service Corporation», в которой сосредоточились все операции с карточками «BankAmericard», и которая начала продавать лицензии на выпуск карточек другим банкам. Последние должны были придерживаться стандартов и правил обращения с карточками. По своему статусу это была ассоциация, членами которой становились банки.

Название BankAmericard могло ограничить дальнейшее развитие этой платежной системы. Название не пользовалось популярностью на Восточном побережье США, в Канаде, в Великобритании и Мексике. Причины: оно содержало название самого крупного на то время банка в мире, непопулярность США за границей из-за войны во Вьетнаме. В этих странах банки использовали местные торговые марки. Поэтому было принято решение найти более подходящее название, отвечающее следующим критериям: короткое, удобное для графической обработки, запоминающееся, одинаково звучащее на всех языках, не имеющее других значений ни в одном языке, допускающее регистрацию торгового названия. В итоге было выбрано слово VISA. Первая транзакция картой с новым логотипом была осуществлена 26 июля 1976 года. Перестали использоваться местные названия: -- BankAmericard, Chargex, Carte Bleue, Bank Union, Banco Credito и Sumitomo Card, что упростило маркетинговую коммуникацию. Название BankAmericard осталось лишь как название карт Bank of America.

В октябре 2007 года как отдельное юридическое лицо учреждена корпорация Visa Inc., а Visa U.S.A., Visa International, Visa Canada и Inovant стали прямыми или косвенными филиалами компании. Visa Europe не стала филиалом, а остаётся в собственности и управляется европейскими финансовыми учреждениями -- членами ассоциации.

История Visa в России насчитывает более 20 лет. Первым российским финансовым институтом Visa в 1988 г. стало АО «Интурист». В марте 1988 года в рамках «Интуриста» была организована компания Интуркредиткард специально для работы с программой Visa. Первые пластиковые карты Visa были выданы АО «Интурист» советской олимпийской сборной, направлявшейся на Олимпийские игры в Сеул в сентябре 1988 года.

В 1989 году Сбербанк СССР стал первым банком-членом Visa. Число банков-членов Visa с тех пор неуклонно растёт.

Первый банкомат, в котором принимались карты Visa, был установлен в Москве в 1992 году Мосбизнесбанком.

3.2 ПАО «Сбербанк» как банк- эмитент банковских платежных карт Visa

Популярность пластиковых карт сегодня растет не по дням, а по часам. Наиболее популярными являются пластиковые карты Сбербанка России. И это не удивительно. Ведь ассортимент услуг карточного продукта Сбербанка разнообразен и многогранен. Рассмотрим пластиковые карты Visa, выпускаемые ПАО «Сбербанк».

Наиболее распространенным видом является самая простая карта, дающая возможность перечисления на нее разнообразного дохода клиента. Это карта Сбербанк-Visa Electron (Приложение 1). На такие карты обычно перечисляется зарплата работникам разных отраслей. Поэтому их чаще всего называют зарплатными картами.

Другим видом пластиковых карт является карта Visa Classik (Приложение 2). Такие карты больше подойдут людям, часто выезжающим за пределы России. Они также как и предыдущий вид карт имеют возможность пополнения счета в виде заработной платы клиента. С их помощью можно оплачивать покупки и услуги. Отличием же является большее количество сервисных точек и банкоматов, которые пригодны для обслуживания карты. Таких точек более 900 тыс., причем не все они находятся на территории России, часть из них - за рубежом.

Карты Visa Gold (Приложение 3) для тех людей, у которых высокий статус. Наличие такой карты говорит о том, что ее владелец человек высокого уровня дохода. Иметь такую карту престижно. Обладатель таких пластиковых карт имеет возможность не только осуществлять самые простые процедуры с картой, но и пользоваться различными привилегиями и бонусами. Бонусы могут быть использованы во время покупки, товара или оплаты услуг. Однако стоимость обслуживания данных высока, недаром они считаются золотыми.

Некоторые компании заключают договора со Сбербанком и выпускают свои пластиковые карты. Прекрасным примером тому являются карты Visa «Аэрофлот» ( Приложение 4). Такая карта Сбербанка дет возможность своему обладателю накопить мили, которые Аэрофлот превращает в бонусы. Первые мили владелец карты получает при ее открытии, все остальные после совершения оплаты услуг Аэрофлота и покупки товаров в различных торговых точках.

Пластиковая карта Visa Classic «Золотая маска» (Приложение 5), также выпускаемая Сбербанком России позволяет своему обладателю не только совершать платежи, но бронировать места в театре и получать определенные скидки при покупке билетов в театры страны. Кроме этого она может информировать о поступлении билетов через электронную почту своего владельца, а VIP-статус полученные после совершения покупки билетов в театры более чем на 60тыс. рублей, позволяет принимать участие в различных розыгрышах.

Все перечисленные выше виды пластиковых карт выпускаемых Сбербанком России дают возможность воспользоваться денежными сбережениями, находящимися на карте. Другими словами это дебетовые карты. Кроме них Главный банк страны имеет в своем активе и кредитные карты. В отличие от дебетовой карты, кредитная карта имеет на своем счету деньги, принадлежащие самому банку. И банк дает возможность владельцу кредитной карты воспользоваться этими деньгами. Практически это, то же самое, что взятие кредита в банке. Разница только в более упрощенной форме оформления процедуры. Если при оформлении кредита необходимо банку предоставить определенные документы, а иногда и наличие поручителя, то при покупки кредитной карты не требуется ни залога, ни каких-либо дополнительных обязательств. Обладатель кредитной карты может пользоваться предоставленным ему кредитным лимитом. Деньги возвращаются на карту, и при необходимости клиент может несколько раз воспользоваться денежной массой. В качестве дополнительных удобств использования карты может существовать льготный период, во время которого не начисляется процент. Работа кредитной карты, может осуществляться в рамках дебетовой, разница только в том, что остаток на счету не должен быть отрицательным.

Рассмотрев все виды пластиковых карт выпускаемых Сбербанком можно сделать вывод о том, что их разнообразие действительно высоко. Это дает возможность выбрать клиенту наиболее подходящий вариант карты. Для совершения разнообразных действий.

Выводы и предложения

В результате написания курсовой работы нами были рассмотрены последовательно основные теоретические вопросы организации электронных платежных систем в целом и в нашей стране. Во-первых, мы рассмотрели основные понятия и значения, связанные с электронными платежными системами, историю развития, классификацию, участников ЭПС и тенденции к платежным системам. Таким образом, электронной платежной системы - это технология (если говорить о реализации, то сервис), представляющая собой совокупность методов, договоренностей и технологий, позволяющая производить расчеты между контрагентами по сетям передачи данных, а электронные деньги - это виртуальные деньги, которые перемещаются между контрагентами по средствам электронных платежных систем.

Также изучены виды электронных платежных систем и их функционирование в экономике, как происходит зачисление и хранение денежных средств в электронном кошельке, какие могут подстерегать опасности и как их избежать. Также в данной работе был рассмотрен класс карточных электронных платежных систем. А на примере ПАО «Сбербанк», мы рассмотрели карточную платежную систему Visa и ее виды.

Список литературы

1. Антонов Н.Г., Пессель М.А. [Текст] Денежное обращение, кредит и банки. -М.: Финстатинформ, 2005, стр. 179-185.

2. Ануреев С.В. [Текст] Платежные системы и их развитие в России. М.: «Финансы и статистика», 2004. - 288 с.

3. Аглицкий И. [Текст] Состояние и перспективы информационного обеспечения российских банков. -- Банковские технологии, 2007 г. №1.

4. Демин В.С. и др.[Текст] Автоматизированные банковские системы. -- М: Менатеп-Информ, 2007 г.

5. Зонова Н.С., Плотникова С.Н., Козлова Л.А [Текст] Методические указания по выполнению курсовой работы по дисциплине «информационные системы в экономике» для студентов направления подготовки 080100 Экономика (квалификация (степень) «бакалавр») 2013г.

6. Криворучко С.В. [Текст] Организационная структура наблюдения за платежными системами / С.В. Криворучко // Финансы и кредит. - 2007. - №12. - С. 71-76.

7. Летуновская А.В.[Текст] Современные карточные платежные системы европейских стран / А.В. Летуновская //Деньги и кредит. - 2007. - №10. - С. 42-50

8. Наибуллина Г.А., Комаров А.Г. Основные проблемы и тенденции развития электронных платежных систем. / Г.А. Наибуллина // Проблемы современной экономики. - 2007. - № 3 (19)

9. Титоренко Г.А. и др.[Текст] Компьютеризация банковской деятельности. -- М: Финстатинформ, 2007 г.

10. Шамраев А.В. [Текст] Денежная составляющая платежной системы: правовой и экономический подходы//Деньги и кредит.-2000г.

Приложение 1

Рисунок 5- Сбербанк Visa- Electron

Приложение 2

Рисунок 6- Visa Classic

Приложение 3

Рисунок 7- Visa Gold

Приложение 4

Рисунок 8- Visa «Аэрофлот»

Приложение 5

Рисунок 9- Visa Classic «Золотая маска»

Размещено на Allbest.ru