Анализ рынка вкладов населения в Республике Беларусь

Размещено на http://www.allbest.ru/

Полесский государственный университет кафедра Банковского дела

АНАЛИЗ РЫНКА ВКЛАДОВ (ДЕПОЗИТОВ) НАСЕЛЕНИЯ В РЕСПУБЛИКЕ БЕЛАРУСЬ

студентка

Гмир Н.Г.

Актуальность данной темы обусловлена ориентацией современной государственной политики на построение высокоразвитой социально-ориентированной рыночной экономики, которая обеспечивает достижение устойчивого экономического роста и решение социально-экономических задач в целях удовлетворения жизненных потребностей и повышения качества жизни населения страны.

Объект исследования -- деятельность коммерческих банков Республики Беларусь, связанная с привлечением денежных средств населения во вклады (депозиты).

Предметом исследования являются депозитные операции банков.

Цель работы: проанализировать динамику и объем привлеченных депозитов, структуру привлечённых депозитов в банках Республики Беларусь, склонность населения к сбережению.

Для достижения поставленных целей необходимо решить следующие задачи:

· проанализировать динамику и объем депозитов банковской системы Республике Беларусь в 2015 и 2016 гг.;

· определить возможные пути совершенствования депозитных операций.

Одним из приоритетных направлений деятельности банков Республики Беларусь является привлечение денежных средств физических лиц во вклады (депозиты). Для инвестирования денежных средств в экономику банки должны обладать соответствующей ресурсной базой, значимым источником формирования которой являются депозиты физических лиц, позволяющие динамично наращивать ресурсный потенциал отечественной банковской системы.

По состоянию на 01.01.2016г. привлечение денежных средств физических лиц во вклады (депозиты) могут осуществлять 24 банка из 26 зарегистрированных Национальным банком Республики Беларусь. У двух банков, а именно у ОАО "Евроторгинвестбанк" и ЗАО "АБСОЛЮТБАНК", лицензия на привлечение денежных средств только юридических лиц на счета и во вклады (депозиты). Однако с 29 января 2016 г. у ЗАО "Н.Е. Б. Банк" и с 29 апреля 2016 г. у ЗАО "ТК Банк" сроком на 1 год приостановлено право на привлечение денежных средств физических и юридических лиц во вклады (депозиты).

По состоянию на 01.01.2016 г. доля депозитов, привлеченных банками от физических лиц, составила в общей сумме пассивов белорусских банков 32,3%, увеличившись по сравнению с 01.01.2015 г. на 3,2 %.

Необходимо отметить, что преобладают вклады (депозиты) физических лиц, привлечённых банком на короткий срок (в основном до полугода) и только треть средств была привлечена на срок свыше года (таблица 1).

Таблица 1 - Структура вновь привлеченных депозитов физических лиц в банках Республики Беларусь в разрезе сроков привлечения средств, проценты

Примечание - Источник: собственная разработка на основании данных [2]

Процентные ставки по депозитам с 2015 по 2016 год значительно снизились. Например, средняя процентная ставка по всем срочным банковским вкладам (депозитам) в национальной валюте в январе 2015 г. составляла 43,6%, а в январе 2016 г. снизилась примерно в 2 раз и составила 22,9 %.

На процентные ставки по вкладам может оказывать влияние: уровень инфляции, нестабильность национальной валюты, ситуация на международном и внутреннем рынке и т.д. Национальный банк Республики Беларусь в целях защиты интересов вкладчиков, осуществляя регулирование ставки рефинансирования, воздействует также на уровень процентных ставок по вновь привлеченным депозитам.

Вклады населения в национальной и иностранной валютах в банках Республики Беларусь на 01.12.2015 г. составили 191,5 трлн. рублей, увеличившись за 11 месяцев в номинальном выражении на 42,6 процента (таблица 2). На 1 марта по аналогичным вкладам наблюдается увеличение за 3 месяца в номинальном выражении на 7,5 процента.

На 1 марта 2016 г. вклады физических лиц в национальной валюте составили 36,6 трлн. рублей, что на 4 трлн. рублей меньше по сравнению с 1 декабря 2015 г., где вклады физических лиц в национальной валюте составили 40,6 трлн. рублей. На 1 января 2015г. вклады в иностранной валюте составили 7,9 млрд. долларов США, что на 0,3 млрд. долларов США больше по сравнению с 1 январём 2016 г.

Другие депозиты физических лиц в национальной валюте на 01.03.2016 составили 24,3 трлн. рублей и по сравнению с 01.01.2016 снизились на 1,9 трлн. рублей, или на 7,1%.

Другие депозиты физических лиц в иностранной валюте по сравнению с 1 января 2016 г. снизились на 142,4 млн. долларов США, или на 1,9%, и на 01.03.2016 составили 7,5 млрд. долларов США.

Прирост вкладов населения в национальной валюте за 2015 г. составил 1 073,4 млн. бел. рублей (в 2014 г. - 12 705 млн. бел. рублей), их номинальный темп роста составил 2,7 процента.

С 01.01.2015г. по 01.12.2016г. предпочтительными для населения были вклады в иностранной валюте: переводные вклады выросли на 13,4 процентов по сравнению с январём 2015 г., что может быть связано с новыми предложениями на рынке переводных банковских вкладов, к числу которых относят счета физических лиц, имеющие характер до востребования, благотворительные счета, а также карт-счета в иностранной валюте.

С 01.01.2016 г. по 01.01.2016 г. предпочтительными для населения были вклады в иностранной валюте, это связана с высоким курсом белорусского рубля по отношению к доллару США. Официальный курс с января по февраль 2016 г. варьировался от 18 567 бел. руб. до 22 069 бел. руб. за 1 доллар США. депозит коммерческий банк вклад

Прирост по всем вкладам с января по март 2016г. отрицательный, особенно по вкладам в национальной валюте, что говорит о оттоке ресурсов в банках. Это может быть связано со снижением процентных ставок по депозитам, а также с принятием Декрета Президента Республики Беларусь от 11 ноября 2015 г. № 7 "О привлечении денежных средств во вклады (депозиты)". В соответствии, с которым с 1 апреля 2016 г. взымается подоходный налог с процентных доходов физических лиц, разместивших денежные средства на текущих (расчетных) банковских счетах и во вкладах (депозитах) на срок менее 1 года - в белорусских рублях, и менее 2 лет - в иностранной валюте. При этом подоходный налог будет взиматься только с процентных доходов только в том случае, если процентная ставка, по которой получен этот доход, превышает размер действующей в банке процентной ставки по вкладу до востребования.

Таблица 2- Вклады населения в банках Республики Беларусь за 2015 и 2016 гг.

Примечание - Источник: собственная разработка на основании данных [2]

Для того, чтобы происходило увеличение средств, привлечённых банком для осуществления комплекса активных операций, банкам необходимо проводить мероприятия по совершенствованию и развитию депозитных (вкладных) операций в Республике Беларусь.

В рамках совершенствования операций с депозитами физических лиц упростить процедуру обслуживания клиентов, повысить требования к культуре обращения с вкладчиками.

Дополнительными мерами для привлечения клиентов в банк могут служить рекламные мероприятия, доводящие до потребителей банковских услуг информацию о новых и уже существующих предложениях депозитных услуг, а также совершенствование интерьера помещение банков, предназначенных для работы с клиентурой.

Важную роль в развитии сберегательного бизнеса играет уровень финансовой грамотности населения, а также степень доступности финансовых инструментов. На данный момент времени Советом Министров Республики Беларусь и Национальным банком Республики Беларусь разработан План совместных действий государственных органов и участников финансового рынка по повышению финансовой грамотности населения Республики Беларусь на 2013 - 2018 годы.

Таким образом, осознавая важность депозитных (вкладных) операций в формировании ресурсной базы, банки активно развивают это направление, ведя между собой конкурентную борьбу за клиента путём расширения линейки депозитных продуктов и совершенствования депозитных операций.

Библиографический список

1. Основные тенденции в экономике и денежно-кредитной сфере Республики Беларусь, аналитическое обозрение, 2014 г.

Аннотация

В статье проведён анализ развития рынка вкладов (депозитов) в Республике Беларусь как один из основных источников формирования ресурсной базы коммерческих банков.

Ключевые слова:

вклады (депозиты); ресурсная база; банковская система; пассивные операции; срочные депозиты; депозиты до востребования.

Размещено на Allbest.ru