Развитие почтово-банковских услуг

Размещено на http://www.allbest.ru/

Развитие почтово-банковских услуг

Реунова Л.В.

Последние три-четыре года характеризуются высокими темпами роста российского рынка розничных банковских услуг. За этот период значительно увеличилось количество банков, обслуживающих физических лиц и стремящихся развивать свой бизнес в регионах России. Развитие технологий, повышение качества обслуживания, расширение продуктовой линейки, а также рост спроса населения на банковские продукты и услуги вынуждают российские и иностранные банки сфокусироваться на поиске альтернативных подходов к наращиванию клиентской базы. Банки заинтересованы в решении проблем доступности населению страны банковских услуг и расширении сети продаж банковских продуктов. Многие из них с целью максимально охватить потенциальную клиентскую аудиторию сотрудничают с розничными торговыми сетями, крупными государственными и частными предприятиями, к которым относится ФГУП «Почта России».

Сегодня ФГУП «Почта России» - самая крупная розничная сеть в стране, насчитывающая около 42 тысяч отделений, покрывающая все регионы, в том числе труднодоступные районы и сельскую местность, где предложение банков либо крайне ограничено, либо полностью отсутствует. Данный факт позволяет рассматривать почту как уникальный канал продвижения банковских услуг.

В мире существует множество примеров успешного сотрудничества почты и банков. Почтово-банковская деятельность представлена практически на всей территории Европы и в ряде стран Азии. Практика показывает, что отношения почты и банков формируются по-разному с учетом различий в законодательном регулировании почтовой и банковской деятельности, а также национальных особенностей формирования данных отраслей. В одних странах почта самостоятельно оказывает финансовые услуги и сотрудничает с банками, выступая в роли их агента и оказывая услуги банков за определенный процент. К таким странам можно отнести Италию, Швейцарию, до недавнего времени Японию и др. В других странах почтово-банковские услуги предоставляются и контролируются не почтой, а специально созданным почтовым банком. Система почтовых банков характерна для таких стран, как Германия, Англия, Нидерланды, Скандинавские страны и др.

В мире насчитывается свыше 80 национальных почтовых банков, большинство из которых существуют уже на протяжении нескольких десятилетий. Они различаются по формам собственности и спектру предоставляемых услуг, принципам взаимодействия с почтой и технологиям, рыночной доле. Их общими чертами выступают ценовая дифференциация и большая доступность услуг по сравнению с традиционными кредитными институтами, наличие разветвленной сети обслуживания. В ряде случаев они играют системообразующую роль в национальных экономиках, и поэтому государство предоставляет им определенные преференции. Как правило, почтовые банки за счет широкой географии присутствия почты обеспечивают общенациональный охват и предоставляют наименее обеспеченным слоям населения возможность доступа к банковским услугам.

Наибольшее развитие они получили в странах Европы. Изначально почтово-банковские услуги населению оказывались почтой, затем подразделение, предоставляющее финансовые услуги, выделялось и преобразовывалось в отдельное юридическое лицо - почтовый банк, контролируемый, как правило, самой почтой или государством (многие почтовые банки впоследствии были полностью или частично приватизированы). Степень универсализации почтовых банков неодинакова: одни близки классическим кредитным организациям, другие делают акцент на своих специфических преимуществах. Рассмотрим опыт функционирования различных моделей зарубежных почтовых банков.

Одним из ярких примеров успешного почтово-банковского бизнеса является немецкий Postbank, созданный в 1989 году немецкой почтовой службой Deutsche Bundespost для оказания финансовых услуг населению, который впоследствии преобразовался в крупный универсальный банк, обслуживающий розничных и корпоративных клиентов и являющийся одним из лидеров на немецком рынке банковских услуг. В настоящее время банк обслуживает более 14,5 миллиона розничных и более 40 тысяч корпоративных клиентов по всей стране, используя собственную сеть отделений (более 850), почтовую сеть (более 9 тысяч почтовых отделений), сеть банкоматов (более 2 тысяч) и дистанционные каналы продаж. Одной из основных тенденций на европейских финансовых рынках и рынках других развитых стран является развитие телекоммуникаций и Интернета, способствующих развитию таких услуг, как теле-банкинг и интернет-банкинг, в результате чего идет постепенное вытеснение финансовых услуг в отделениях почтовой связи и банков. Так, услугой по управлению счетом через Интернет в немецком почтовом банке ежегодно пользуются более 2,5 млн. клиентов, операции со счетом по телефону осуществляют более 3 млн. клиентов благодаря эффективной системе call-центров банка.

Голландский ING Post Bank действует уже более ста лет и в качестве самостоятельного универсального банка входит в состав транснациональной финансовой группы ING. В настоящее время почтовый банк осуществляет свыше 50% всех внутренних платежей в стране, а его розничная клиентская база превышает 7 млн. человек. Через почтовую сеть он реализует полноценный спектр услуг, включая ипотечное кредитование, обслуживание карточных «программ лояльности», трастовые, пенсионные, консалтинговые и др. Для частных клиентов применяются дифференцированные пакетные тарифы, зависящие, например, от длительности взаимного сотрудничества. При этом базовый пакет основных услуг для клиентов бесплатен. Для корпоративной клиентуры банк использует неординарный принцип тарификации: он взимает фиксированную сумму комиссионного вознаграждения в год независимо от объема операций. Это позволило установить партнерские отношения с 3/4 компаний страны.

Центральным звеном технологии является платежная «жиро-система», интегрирующая воедино банковские и почтовые счета. Помимо традиционного канала обслуживания, в почтовых отделениях банк предоставляет круглосуточные альтернативные каналы доступа через развитую сеть специализированных терминалов, интернет, телефонные каналы («жирофон»). На основе данной модели при непосредственном участии банка реализована аналогичная концепция почтово-банковского бизнеса в Канаде и Бразилии.

Французский финансовый оператор La Post органично связан с самой почтовой системой, выступая, по сути, её финансовой службой. Реализация внешних финансовых услуг стала для почты настолько эффективной, что постепенно соответствующая структура обрела известную автономность, а её функции эволюционировали в традиционно банковские. В настоящее время этот «почтовый банк» обслуживает свыше 9 млн. частных клиентов, а по комплексности финансового обслуживания и масштабам сети продаж он входит во Франции в число лидеров.

Израильский почтовый банк «Хадоар» представлен в каждом почтовом отделении страны. Нетрадиционным альтернативным каналом продаж выступает широкая сеть так называемых «почтовых ящиков самообслуживания», в которые клиенты помещают чековые распоряжения на основные операции. При оказании ряда стандартных услуг комиссионные не взимаются. Целевыми сегментами банка являются представители малого бизнеса, а также молодежь и пенсионеры (число частных клиентов составляет около 250 тыс.).

Очевидно, в современную эпоху информатизации и глобализации даже в развитых странах почтово-банковский бизнес остается во многом автономным, сохраняя присущие ему достоинства, прежде всего ценовую и территориальную доступность. Это обусловлено его преимущественной ориентацией на внутренние национальные рынки, а также самим характером решаемых им задач. почтовый банк платежный инфраструктура

Масштабы почтово-банковской деятельности за рубежом свидетельствуют о том, что почтовые банки во многом формируют национальные рынки розничных финансовых услуг. Обслуживание корпоративного сектора для них, как правило, имеет меньший приоритет. Аккумуляция крупных ресурсов и доминирование в области осуществления внутренних платежей населения определяют высокую социальную значимость почтовых банков.

Четкая идентификация почтово-банковского бизнеса в ряде стран затруднена, поскольку использование банками почтовой инфраструктуры, равно как и оказание финансовых услуг, собственно почтой, не является исчерпывающим критерием. Различия в классификационных признаках обусловлены как интеграционными процессами в бизнесе, так и сугубо национальной спецификой. Поэтому однозначное определение почтово-банковского бизнеса возможно лишь для конкретной страны или их группы.

В мире существуют три базовые модели почтово-банковской деятельности: специализированный банк (английская); финансовая служба почты, выполняющая банковские функции (французская); симбиоз банка и почты, когда она передает собираемые ресурсы в управление банку (немецкая). Для каждого государства выбор, в конечном счете, определяется степенью либеральности банковской и правовой сфер, технологичностью и масштабами почтовой системы и другими факторами. Для России в силу её специфики приемлем только последний вариант.

В России, в отличие от европейских стран, где почтово-банковский бизнес существует достаточно давно, данное направление деятельности находится на начальной стадии развития. В настоящее время формируются предпосылки для интенсивного развития этого направления деятельности: рассматривается возможность пересмотра ряда нормативных документов, регулирующих почтово-банковский бизнес; растет спрос на банковские услуги в целом по стране; ряд банков сотрудничает с национальным оператором почтовой связи и разрабатывает совместные проекты; началась системная реформа почтовой отрасли. Полнофункциональное банковское обслуживание в российских условиях практически невозможно из-за объективной ограниченности спектра почтово-банковских услуг, что не позволит почтовому банку адекватно развиваться, успешно конкурировать и оперативно реагировать на изменение внешних условий.

В настоящее время в России с ФГУП «Почта России» работает несколько федеральных и региональных банков в направлении развития почтово-банковских услуг. При этом применяются различные схемы взаимодействия: агентские схемы, технологии почтовых переводов, организация удаленных рабочих мест банков в отделениях почтовой связи. Данное направление рассматривается банками как эффективный способ расширения точек присутствия и внедрения клиентоориентированных продуктов и услуг, доступных широким слоям населения России. Однако пока этот бизнес ни для одного из банков не является системным или профильным, реализуется фрагментарно и в недостаточной степени. На данный момент из 42 тысяч почтовых отделений банковские услуги предоставляются лишь в 6-7 тысячах отделений.

Использование потенциала почтовой сети обеспечит доступ сельским жителям к широкому спектру банковских услуг, таких как получение/погашение потребительских кредитов, оформление банковских вкладов, получение наличных денежных средств по банковским картам, а также позволит повысить финансовую культуру населения и сгладить диспропорции в социально-экономическом развитии между городскими и сельскими регионами. Развитие данного направления бизнеса привлечет в экономику значительные объемы незадействованных денежных ресурсов, что будет способствовать росту капитализации и кредитоспособности банковской системы.

Руководство ФГУП «Почта России» также заинтересовано в сотрудничестве банками и развитии почтово-банковских услуг. Согласно действующему законодательству, почта может оказывать ряд финансовых услуг самостоятельно: выплата пенсий, пособий, иных социальных и целевых выплат, переводы денежных средств по России (почтой была создана собственная система переводов «КиберДеньги»), прием платежей и др. Сегодня доход от финансовых услуг приносит почте до 40% доходов. Однако, чтобы клиент получил возможность сделать банковский вклад или получить потребительский кредит в почтовом отделении, необходимо партнерство почты и банков.

Исходя из проведенного анализа, можно сформулировать ключевые определения. Почтово-банковским является бизнес банковского профиля, обладающий признаками системности, который обусловливает такую форму функциональной интеграции банка и почты, при которой конечная реализация стандартных банковских услуг осуществляется почтой на компенсационной основе. В свою очередь, почтовым банком может быть признана кредитная организация, уполномоченная использовать почтовую сеть или её часть для бесконтактного оказания как минимум элементарного комплекса банковских услуг и при условии, что такая деятельность выступает для банка системообразующей. Банки, соответствующие приведенному определению, в России пока отсутствуют.

Очевидно, в России нецелесообразно стремиться к полнофункциональному банковскому обслуживанию на почте. В самом деле, даже обычные операции с ценными бумагами актуальны лишь для узкого целевого сегмента потребителей. Слишком велика разница в возможностях и нуждах клиентов традиционного и почтового банка, основной целевой аудиторией которого являются мало - и среднеобеспеченные слои населения, а также мелкий частный бизнес. Кроме того, фактор большой территории существенно влияет на себестоимость операций и их скорость, увеличивает издержки на тиражирование новых услуг. При этом концентрация почтово-банковской деятельности в крупных городах с высоким уровнем финансового сервиса нивелирует её ценность для потенциальной клиентуры. Самой философии этого бизнеса при условии его системности должен быть присущ акцент на работе с потребителями на периферии.

Размещено на Allbest.ru