Страхование профессиональной ответственности

Размещено на http://www.allbest.ru/

Содержание

Раздел 1. Современное состояние страхового рынка России

1.1 Страховой рынок, его характеристика и структура

1.2 Показатели состояния страхового рынка России, и прогнозы его развития

Раздел 2. Состояние развития страхования профессиональной ответственности

2.1 Характеристика и условия страхования профессиональной ответственности

2.2 Состояние рынка страхования профессиональной ответственности в России

Раздел 3. Факторы, определяющие величину страховой премии, размеры страховых премий и условия страхования по видам профессий

3.1 Страхование профессиональной ответственности нотариусов

3.2 Страхование профессиональной ответственности аудиторов

3.3 Страхование профессиональной ответственности врачей

3.4 Страхование профессиональной ответственности оценщиков

Раздел 4. Проблемы развития страхования профессиональной ответственности

Выводы

Список использованной литературы

Раздел 1. Современное состояние страхового рынка России

1.1 Страховой рынок, его характеристика и структура

Современная мировая экономика подвержена разного рода рискам, наступление которых в большинстве случаев приводит к значительным потерям. Экономические убытки, возникающие в результате стихийных бедствий, несчастных случаев, действий третьих лиц, изменения рыночной конъюнктуры и других случаев, исчисляются десятками и сотнями миллионов рублей. Так, экономические последствия только террористического акта в Нью-Йорке 11 сентября 2006 года оцениваются в 70 млрд. долларов США. В связи с этим, так же как и многие десятки и сотни лет тому назад, общество вынуждено предпринимать меры по защите интересов своих граждан. В этих целях государство формирует резервы и фонды социального назначения за счет обязательных платежей граждан и работодателей. Эти средства используются в соответствии с установленными нормативами при наступлении нетрудоспособности, старости, заболеваний и в иных, предусмотренных законом случаях. Однако возможности государства в оказании социальной помощи ограничены, и оно обеспечивает лишь минимум гарантий в рамках проводимой социальной политики. Поэтому основная ответственность лежит на самих гражданах.

Страхование в соответствии с российским законодательством представляет собой «отношения по защите интересов физических и юридических лиц Российской Федерации, субъектов Российской Федерации и муниципальных образований при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков»3.

Цель организации страхового дела представляет собой обеспечение защиты имущественных интересов физических и юридических лиц Российской Федерации, субъектов Российской Федерации и муниципальных образований при наступлении страховых случаев.

Деятельность субъектов страхового дела подлежит лицензированию, за исключением деятельности страховых актуариев, которые подлежат с 1 июля 2011г. аттестации.

Функционирование страхового рынка происходит в рамках финансовой системы, как на партнерской основе, так и в условиях конкуренции. Это касается конкуренции между различными финансовыми институтами за свободные денежные средства населения и хозяйствующих субъектов. Если страховой рынок, например, предлагает страховые продукты по страхованию жизни, то банки - депозиты, фондовый рынок - ценные бумаги и т.д..

Всеобщность страхования определяет прямую связь страхового рынка с финансами предприятий, финансами населения, банковской системой, государственным бюджетом и другими финансовыми институтами, в рамках которых реализуются страховые отношения. В таких отношениях соответствующие финансовые институты выступают как страхователи и потребители страховых продуктов.

Основная функция страхового рынка - компенсационная, благодаря которой существует институт страхования. Содержание функции выражается в обеспечении страховой защиты юридическим и физическим лицам в форме возмещения ущерба при наступлении неблагоприятных явлений, которое и было объектом страхования.

Страховой рынок является важным звеном финансовой системы. Он касается всех ее ключевых сторон. А это в свою очередь подчеркивает необходимость развития страхования в России.

О необходимости и приоритетном значении анализа качества страховых отношений говорил в конце августа 2010 года и Президент РФ Д.А. Медведев, когда, охарактеризовав «стоимостное измерение всего страхового пакета», сосредоточил внимание, главным образом, на реальном, «физическом», наполнении этих количественных показателей: «общее количество договоров страхования не растет. Более того, с начала года количество договоров имущественного страхования сократилось более чем на 4,5 миллиона, сократилось и число договоров страхования жизни и здоровья. Надо проанализировать причины. Они не только связаны с кризисом...» 12.

Таким образом, руководство страны отмечает, что, несмотря на динамику стоимостных показателей рынка, качественный уровень страховых отношений в современной России недостаточно высок. В течение последних 20 лет, прошедших после вызванного «реформами» обвала, роль страхования в российском обществе восстановить так и не удалось. Президент страны призывает к анализу причин положения, сложившегося на страховом рынке.

1.2 Показатели состояния страхового рынка России, и прогнозы его развития

На страховом рынке России уже в середине 90-х годов преобладал частный капитал. В общем числе страховых организаций частные компании составляли 36%, находящиеся в смешанной собственности - 58%, а государственные и муниципальные - 6%. Начиная с 2005 года, наметилась тенденция ухода государства со страхового рынка: государство начало продавать принадлежащие ему пакеты акций в капитале крупных страховых компаний. Страховой рынок России представляет собой динамично развивающуюся часть финансовой системы. В 2011 году объем страховых премий составил более 610 млрд. рублей. Такой результат прогнозировали только к 2010 году. В таблице 1 приведены основные показатели деятельности страховых организаций за период с 2005 по 2014 год 10.

страхование рынок профессиональный ответственность

Таблица 1. Основные показатели деятельности страховых организаций

	2005	2010	2011	2012	2013	2014
Число учтенных страховых организаций	1166	983	921	849	777	693
Число филиалов страховых организаций	4507	5038	5171	5341	5443	5213
Уставный капитал, млрд. руб.	16,0	142,0	149,4	156,6	158,7	150,7
Страховые премии (взносы) - всего, млрд. руб.	170,1	506,2	614,0	775,1	954,8	979,1
из них по договорам добровольного страхования	138,7	303,7	340,7	404,3	468,8	420,0
в том числе по договорам, заключенным за счет средств физических лиц	83,4	99,0	118,4	163,5	203,5	177,1
Выплаты по договорам страхования - всего, млрд. руб.	138,6	308,5	356,9	486,6	633,2	739,9
из них по договорам добровольного страхования	109,6	142,9	128,6	161,9	200,5	232,9
в том числе по договорам, заключенным за счет средств физических лиц	91,4	76,3	65,1	75,8	100,4	124,7
Число заключенных договоров страхования - всего, млн.	90,9	138,1	133,4	147,2	157,8	120,0
из них договоры добровольного страхования	88,8	103,3	97,0	106,3	114,8	83,2
Страховая сумма по заключенным договорам, млрд. руб.	14882	107945	134030	159848	196258	216739
из нее по договорам добровольного страхования	12834	93315	111267	142625	178619	199391

Очевидно, что темпы развития рынка страхования были неравномерны. Бурный рост рынка в 2008 году связан с введением обязательного страхования гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств. Стагнация рынка в 2009-2010 годах обусловлена его реструктуризацией в связи с отказом от схем. На протяжении 2009-2012 годов на российском страховом рынке происходили процессы нормативно предписанного увеличения размеров уставного капитала страховщиков. В 2013 году не было предписано обязательное увеличение капитала, в результате чего, на совокупную капитализацию страхового рынка оказывали влияние два разнонаправленных процесса: добровольное увеличение уставного капитала некоторыми страховщиками, а также уход некоторых компаний с рынка. Тенденция сокращения численности участников страхового рынка заметна с 2010г. Так в 2013 году рынок покинули 72 компании, а в 2014 еще 84. Таким образом, экономический кризис ускорил данный процесс. Первая реакция рынка на кризис была выражена в сокращении сборов в таких видах страхования как АвтоКаско, корпоративное ДМС и страхование имущества. Наиболее заметное влияние кризиса наблюдалось в отраслях, составляющих имущественное страхование. Основной причиной снижения стала ситуация на автомобильном рынке страны: сборы по АвтоКаско составляли более половины в структуре имущественного страхования. Сокращения импорта автомобилей, падение спроса на них, наряду с критическим падение размеров выдаваемых автокредитов и экономией страхователей на полисах АвтоКаско, приобретаемых в розницу, явились основными детерминантами снижения страховых премий в данном секторе.

Структура страховых премий, собираемых российскими страховщиками, значительно отличается от такой структуры в странах с развитым страховым рынком. Прежде всего, различие заключается в низкой доле сборов по страхованию жизни в России, а также в преобладании объемов обязательных видов страхования, которые по своей природе не подвержены воздействию рыночных факторов. Также очевидно, что доля добровольного страхования в общей сумме страховых взносов за период с 2010 по 2014 год существенно снизилась.

В таблице 2 приведены данные по структуре страховых премий и выплатам по видам страхования за период 2010-2010 года 10.

Таблица 2. Структура страховых премий (взносов) и выплат по видам страхования в 2010-2014 гг. (в процентах к итогу)

	2010	2011	2012	2013	2014
	Страховые премии взносы	Выплаты по договорам страхования	Страховые премии взносы	Выплаты по договорам страхования	Страховые премии взносы	Выплаты по договорам страхования	Страховые премии взносы	Выплаты по договорам страхования	Страховые премии взносы	Выплаты по договорам страхования
Всего по добровольному и обязательному страхованию	100	100	100	100	100	100	100	100	100	100
Добровольное страхование	60,0	46,3	52,2	33,3	49,1	31,7	42,9	31,5	43,5	30,3
в том числе:
личное страхование	19,5	31,1	14,6	13,8	13,5	11,0	12,1	10,3	13,6	10,3
страхование жизни	6,7	18,1	2,9	3,3	2,0	1,0	1,7	0,8	2,1	1,0
страхование от несчастных случаев и болезней	3,7	1,6	3,6	0,7	3,6	0,7	2,8	0,7	3,2	0,8
медицинское страхование	9,0	11,4	8,2	9,8	7,8	9,3	7,6	8,7	8,3	8,6
имущественное страхование	40,5	15,2	37,6	19,4	35,6	20,7	30,8	21,2	29,9	20,0
страхование ответственности	3,1	0,4	2,6	0,3	2,2	0,4	2,7	0,4	2,5	0,4
Обязательное страхование	40,0	53,7	47,8	66,7	50,9	68,3	57,1	68,5	56,5	69,7
в том числе:
личное страхование	28,9	44,4	38,3	58,1	42,5	60,7	48,2	61,7	47,5	62,3
страхование от несчастных случаев и болезней	1,0	1,4	0,8	0,9	0,7	1,0	0,7	0,9	0,6	0,9
медицинское страхование	27,9	43,0	37,5	57,2	41,8	59,7	47,5	60,8	46,8	61,5
имущественное страхование	11,1	9,3	9,5	8,7	8,4	7,6	8,9	6,8	9,0	7,3
страхование ответственности	10,9	9,1	9,5	8,7	8,4	7,6	8,9	6,8	9,0	7,3

Десять крупнейших страховщиков собирают более половины премий. Основу страхового рынка составляют тридцать крупнейших компаний. Индекс концентрации отражает изменение относительной рыночной доли крупнейших российских страховщиков. Индекс рассчитывается как доля топ-10 страховщиков по взносам в совокупных рыночных взносах (без учета ОМС), включая входящее перестрахование. Значения индекса имеют определенную сезонность, так как ряд компаний в начале года заключает крупные договоры страхования, технически получая при этом большую долю на рынке.

В таблице 3 - приведены лидеры российского страхового рынка за 2010 год 7.

Таблица 3. Компании - лидеры российского страхового рынка по взносам (без учета ОМС), включая принятое перестрахование, 2014 г.:

Место	Компания / группа компаний*	Взносы всего, тыс. руб.	В том числе:	Рейтинги "Эксперт РА" (по состоянию на 03.05.11)
			Добровольное страхование прямое	Из него:	Входящее перестрахование	Обязательное страхование (без ОМС)
				Страхование жизни	Личное страхование	Имущественное страхование	Страхование ответственности
1	Группа «Росгосстрах»	81 605 764	49 931 884	2 549 997	6 322 549	39 312 777	1 746 561	347 632	31 326 248	А++
2	Группа «СОГАЗ»	52 097 459	48 462 151	1 095 679	17 155 734	27 827 181	2 383 557	1 955 927	1 679 381	А++
3	Группа «Ингосстрах»	45 803 806	35 610 491	303 042	5 741 775	26 654 713	2 910 961	3 459 259	6 734 056	А++
4	РЕСО-Гарантия	36 185 173	27 234 724	41 167	6 032 723	20 257 796	903 037	387 385	8 563 063	А++
5	Группа АльфаСтрахование	25 988 307	22 103 429	2 875 590	5 344 790	11 930 028	1 953 021	824 558	3 060 320	А++
6	Страховой дом ВСК	25 853 830	20 909 961	-	4 488 345	14 965 045	1 456 571	484 739	4 459 129	А++
7	Группа РОСНО	22 173 762	18 271 753	3 157	8 864 408	8 524 719	879 468	743 059	3 158 949	А++
8	Группа «МСК»	21 479 518	12 743 957	168 583	1 798 678	10 160 405	616 291	1 080 847	7 654 714	А+
9	Согласие	15 891 168	13 384 779	0	2 114 427	10 698 761	571 592	1 019 379	1 487 010	А+
10	Группа «Ренессанс Страхование»	11 433 464	11 395 799	494 349	2 975 262	7 698 924	227 264	37 665	-	А++

Нестабильность на мировых финансовых рынках в 2011 году отрицательно сказалась на темпах восстановления экономики страны. Существенно замедлились темпы роста продукции промышленности (по оценкам Минфина - 104,8% против 108,2% в 2010 году), оборота розничной торговли (105,3% против 106,3%), а также реальных располагаемых доходов (101,5% против 104,2%). Умеренно-оптимистичный прогноз на 2012 году предполагает еще большее снижение темпов роста ВВП (со 104,1% в 2011 году до 103,7% в 2012 году) 7.

Еще одним фактором, оказывающим значительное влияние на динамику страхового рынка, являются законодательные изменения. Некоторые изменения начали действовать уже в 2011 году. Так, корректировка поправочных коэффициентов в ОСАГО с 18-го июля 2011 года отразились на увеличении темпов прироста взносов в этом виде страхования до 9,4% за 3-ий квартал 2011 года против 3,7% за 1-е полугодие 2011 года по сравнению с 1-ым полугодием 2010 года. Рост взносов в 3-ем квартале 2011 года в связи с поправками в Кодекс торгового мореплавания отмечен и в страховании ответственности владельцев водного транспорта (соответственно 26,1 и 0,3%) 7.

По оценкам 7, прирост взносов за счет изменений в законодательстве в 2012 году составит порядка 25 млрд. рублей.

В 2011 году доля отозванных лицензий сократилась в 2 раза по сравнению с 2010 годом (6,7 против 12,9%). Тем не менее, если считать по рыночной доле компаний, лишившихся лицензий, то 2011 год окажется рекордным за несколько лет (до 3% рынка по взносам за 2010 год).

В 2011 году наиболее опасными рисками были:

Рыночные риски. Многие страховщики получили убытки от вложений в фондовый рынок в 3-ем квартале 2011 года.

Страховые риски. В 2011 году своих лицензий лишились страховые компании, активно демпинговавшие в период кризиса (Ростра, Инногарант, Росстрах).

Регулятивные риски. По оценкам ФСФР, в связи с несоответствием величины УК новым требованиям, которые вводятся с 1-го января 2012 года, своих лицензий лишатся около 100 страховых компаний.

Динамику взносов на российском страховом рынке в 2012 году будут определять следующие факторы: замедление темпов восстановления экономики, ужесточение условий банковского кредитования, изменения в законодательстве.

В 2012 году, российский страховой рынок покинут порядка 150 страховых компаний, в основном из-за недостатка капитала. При этом в 2012 году возрастет значимость следующих рисков (в случае реализации оптимистичного сценария):

Риск недостатка капитала. Рост взносов многих, в том числе и крупных компаний, будет ограничен низкими показателями фактической маржи платежеспособности.

Операционные риски. Быстрый рост взносов страховых компаний приведет к изменению масштабов бизнеса, что повысит операционные риски страховых компаний.

В случае реализации пессимистичного сценария:

Кредитные риски. Нестабильность на мировых финансовых рыках приведет к повышению кредитных рисков объектов инвестиций страховых компаний и контрагентов, в том числе страховых посредников.

Валютные риски. Ослабление курса рубля приведет к росту обязательств, номинированных в иностранной валюте, в том числе резервов по страхованию АвтоКаско.

Существенного роста риска ликвидности помогут избежать законодательные изменения, которые не дадут рынку упасть и обеспечат стабильный приток взносов. Это касается и сильно сократившегося в прошлый кризис регионального страхового рынка, так как он в наибольшей степени затронут изменением поправочных коэффициентов в ОСАГО.

Относительно стабильный рост, (вне зависимости от динамики макроэкономических показателей) ожидается на рынках ОСАГО, страхования имущества физических лиц, страхования СМР, страхования сельскохозяйственных рисков. Динамика взносов по страхованию АвтоКаско, страхованию от НС и страхованию жизни в сильной степени будет зависеть от сценария развития ситуации на банковском рынке 7.

Итоги развития страхового рынка в 2011 году по основным сегментам одного из лидеров страхового рынка компании Росгосстрах 13:

Общий объем собранной премии в 2011 года составил 1267,9 млрд. руб. (рост на 21,8% по сравнению с 2010 годом), объем выплат - 888,4 млрд. руб. (рост на 15,6%). Увеличение премий по сравнению с 2010 годом наблюдается во всех видах страхования. Выплаты выросли во всех видах, за исключением страхования жизни, имущества и страхования предпринимательских и финансовых рисков. На рынке продолжается сокращение числа действующих компаний. На 31.12.2011 в России были зарегистрированы 572 страховые организации. Концентрация страхового бизнеса растет. ТОП-10 компаний в 2011 года собрали 46,1% всех премий, на рынке добровольного страхования в сумме с ОСАГО (ДС+ОСАГО) - 58,0%. На рынке ДС+ОСАГО ТОП-10 страховщиков заключили 57,6% от общего количества договоров. Количество крупных страховщиков, собирающих более 1% от общего числа премий, выросло до 22 компании. За счет средств населения в 2011 г. было собрано 319,9 млрд. руб. (рост на 18,9%), выплачено - 161,3 млрд. руб. (рост на 1%). Премии за счет юридических лиц выросли на 19,9% по сравнению с 2010 годом и составили 343,7 млрд. руб. Выплаты увеличились на 6,1%, и составили 141,9 млрд. руб. Доля премий за счет средств граждан в общих сборах осталась на прежнем уровне - 48,2%.

Ожидаемые темпы роста страховой премии в ближайшие годы останутся довольно скромными. Дело в том, что сегодня нельзя ожидать бурного роста российской экономики, вызванного резким всплеском цен на мировом сырьевом рынке, как в предкризисные годы. А внутренние основания экономического роста являются весьма слабыми. Для того чтобы обеспечить реальное увеличение страховой премии, требуется быстрый рост производства, денежной массы и доходы, превосходящие потребности предприятий и населения. В этом случае избыточные (по сравнению с первоочередными нуждами) ресурсы будут направляться в том числе и на страхование. Однако в ближайшие несколько лет мировая и российская экономики будут находиться в целом в состоянии медленного, неустойчивого роста. Так что заметного реального роста страхового рынка в России в ближайшие несколько лет ожидать не приходится.

Раздел 2. Состояние развития страхования профессиональной ответственности

2.1 Характеристика и условия страхования профессиональной ответственности

Гражданская ответственность в связи с причинением вреда имущественным интересам третьих лиц может возникать при осуществлении различных видов профессиональной деятельности: медицинской, юридической, аудиторской, бухгалтерской, консультационной, архитектурной, брокерской и любой другой (турбина). При осуществлении любой профессиональной деятельности возможны случаи, когда непреднамеренные ошибки лиц, оказывающих профессиональные услуги, могут стать причиной причинения ущерба интересам третьих лиц. Именно эти случаи являются предметом договора страхования гражданской ответственности при оказании профессиональных услуг.

Данное страхования появилось более 100 лет тому назад (страхование профессиональной ответственности фармацевтов), но наибольшее развитие оно получило в 1960-х годах в США в связи с тем, что резко возросло число и размеры исков, подаваемых на врачей пациентами за вред, нанесенный их жизни и здоровью при предоставлении медицинской помощи. В настоящее время во многих зарубежных странах отдельные виды страхования профессиональной ответственности являются обязательными: наличие страхового полиса является одним из условий получения права заниматься тем или иным видом профессиональной деятельности. Среди лиц, наиболее часто страхующих профессиональную ответственность, можно назвать врачей, фармацевтов, нотариусов, аудиторов, адвокатов, брокеров, архитекторов, риэлторов, оценщиков и др.

В России практикуется как добровольное, так и обязательное страхование профессиональной ответственности для некоторых категорий специалистов

Условия этого вида страхования, достаточно нового для российской страховой практики, будут совершенствоваться по мере совершенствования правовой базы, накопления судебного рассмотрения случаев причинения вреда при осуществлении профессиональной деятельности, однако уже и в современных условиях договоры страхования, учитывающие зарубежный опыт его проведения, содержат широкие перечни исключений, ограничивающие обязательства страховщика. Даже в его современном виде российское законодательство при осуществлении определенных видов профессиональной деятельности требует в обязательном порядке заключения договора страхования ответственности при осуществлении профессиональной деятельности. Принуждение к заключению договора страхования законодатель связывает с осуществлением деятельности нотариусами (Закон РФ «Об основах нотариальной деятельности»), оценщиками (Закон РФ «Об оценочной деятельности в РФ»), таможенными брокерами (Таможенный кодекс РФ), аудиторами (Закон РФ «Об аудиторской деятельности»), строителями.

Объектом страхования при страховании профессиональной ответственности являются «…имущественные интересы физического лица, о страховании которого заключен договор, связанные с обязанностью последнего в порядке установленном законодательством, возместить ущерб, нанесенный третьим лицам, в связи с осуществлением застрахованным профессиональной ответственности:

Ш Нотариальной деятельности

Ш Врачебной деятельности

Ш Иных видов профессиональной ответственности».

Департамент страхового надзора Министерства финансов РФ в письме от 23 октября 1997г. №24-11/05 «Об упорядочении проведения страхования профессиональной ответственности отдельных категорий работников» разъясняет, что «на основании правил страхования профессиональной ответственности может быть застрахована только ответственность физического лица, занимающегося нотариальной, врачебной или иной деятельностью на профессиональной основе в качестве индивидуального частного предпринимателя».

Хотя юридическое лицо не может страховать свою профессиональную ответственность, так как не обладает профессией, оно вправе застраховать свою ответственность перед третьими лицами за вред, причиненный его работникам при исполнении служебных обязанностей.

Факт наступления страхового случая признается после вступления в законную силу решения суда, устанавливающего имущественную ответственность частнопрактикующего специалиста (страхователя) за причинение материального ущерба клиенту и его размер. Кроме того, страховым случаем может признаваться факт установления ответственности страхователя за нанесение ущерба третьим лицам при досудебном урегулировании претензий, но при наличии бесспорных доказательств причинения вреда частнопрактикующим специалистам.

Договор страхования профессиональной ответственности считается заключенным в пользу третьих лиц, перед которыми частнопрактикующий специалист должен нести ответственность за свои действия при осуществлении профессиональной деятельности.

Сроки выплаты страхового возмещения определяются в договоре страхования. Размер страхового возмещения устанавливается в соответствии с договором страхования и зависит от величины страховой суммы.

2.2 Состояние рынка страхования профессиональной ответственности в России

Многие страховые компании предоставляют свои услуги в области страхования профессиональной ответственности:

Ш медицинских работников,

Ш риэлторов, аудиторов, строителей, оценщиков,

Ш устроителей культурно - массовых, спортивных мероприятий,

Ш за неисполнение условий государственного контракта,

Ш частных детективов, сотрудников охранных агентств,

Ш руководителей исполнительной власти, арбитражных управляющих и др.

В таблице 5 приведены страховые взносы и выплаты двадцати страховых компаний - лидеров по страхованию профессиональной ответственности в Российской Федерации 7.

Таблица 5. Страхование профессиональной ответственности, 2014 г.:

Место	Компания	Взносы, тыс. руб.	Выплаты, тыс. руб.	Количество договоров	2014 год, взносы, тыс. руб.	Рейтинги "Эксперт РА" (по состоянию на 3.05.11)
1	Группа «Ингосстрах»	259 433	1 265	9	373 685	А++
2	Страховой дом ВСК	214 589	17 576	40 933	166 672	А++
3	«Альянс»	210 961	-	20	199 246	-
4	Группа РОСНО	150 905	4 051	1 076	279 184	А++
5	Группа «СОГАЗ»	85 676	56	427	331 320	А++
6	Группа «УРАЛСИБ»	76 234	1 619	5 665	21 635	А+
7	Согласие	71 975	533	1 094	11 754	А+
8	Группа АльфаСтрахование	68 727	2 137	3 507	35 610	А++
9	РЕСО-Гарантия	40 229	54	4 292	15 242	А++
10	Группа «Росгосстрах»	29 931	466	4 334	24 703	А++
11	НСГ	29 788	50	548	22 921	A
12	Группа БАСК	25 586	0	22	29 299	-
13	Страховая группа «Югория»	24 068	10 163	1 881	25 784	А+
14	Группа «МСК»	22 480	573	1 666	22 004	А+
15	ГУТА-Страхование	17 171	64	1 809	6 527	А+
16	Группа «Ренессанс Страхование»	17 132	42	471	14 659	А++
17	РОССТРАХ	15 338	46	892	6 445	-
18	«Якорь»	13 426	0	363	1 102	-
19	Группа «Адмирал»	10 971	20	696	6 594	A
20	Группа «Капитал»	6 965	235	26	3 564	А++

По данным таблицы видно, что основная доля рынка страхования профессиональной ответственности принадлежит первым десяти компаниям рейтинга, и по сравнению с 2014 годом десятка лидеров осталась прежняя. Десятка лидеров рынка страхования профессиональной ответственности состоит из лидеров страхового рынка России вообще.

По данным ФССН 11 добровольное страхование ответственности традиционно занимает небольшую долю в структуре страховых премий -- в 1 полугодии 2010 года около 3% от совокупной страховой премии, кроме ОМС. Страховые премии по этому виду страхования в 2014 году составили 26 млрд. руб., выплаты -- 3 млрд. руб., прирост по сравнению с 2013 годом -- 16% и 15%, соответственно. За 1 полугодие 2010 года страховые премии на 10% превысили аналогичный период предыдущего года, достигнув 14,1 млрд. руб., выплаты --1,29 млрд. руб. (+0,8%). Наибольшая доля страховой премии в данном сегменте пришлась на страхование гражданской ответственности за причинение вреда третьим лицам, доля которого составила 32% от страховых премий по добровольному страхованию ответственности. В данную группу вошло страхование гражданской ответственности организаций, осуществляющих строительно-монтажные работы, профессиональная ответственность нотариусов, оценщиков и иных лиц. Страховые премии по договорам страхования гражданской ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по договору, в том числе специализированных депозитариев, управляющих компаний, таможенных брокеров и перевозчиков, оценщиков, аудиторов и иных лиц составили 19% от совокупной страховой премии по договорам добровольного страхования ответственности.

Раздел 3. Факторы, определяющие величину страховой премии, размеры страховых премий

Размеры страховых премий в данном виде страхования обычно исчисляются с помощью тарифных ставок, устанавливаемых в процентах от величины полученного страхователем дохода от профессиональной деятельности, а также с учетом числа сотрудников страхователя, и предусматриваемых договором сумм лимитов ответственности и размеров франшизы. При этом тарифные ставки дифференцируются в зависимости от таких факторов, оказывающих влияние на степень страхового риска по заключаемому договору, как вид деятельности страхователя, квалификация страхователя и его сотрудников, образование, возраст, стаж работы, репутация, имевшие место ранее случаи предъявления исков к страхователю, число офисов и другие факторы. В целом при установлении размеров тарифных ставок в данном виде страхования страховщики придерживаются принципа индивидуального подхода к каждому страхователю.

3.1 Страхование профессиональной ответственности нотариусов

В соответствии со ст.18 Закона № 4462-1 от 11.02.1993 г. «О нотариате» нотариусы обязаны заключать договоры страхования гражданской ответственности при осуществлении ими нотариальной деятельности.

Страховая сумма устанавливается по соглашению сторон. Размер страховой суммы по договору страхования гражданской ответственности нотариуса не должен быть менее:

Ш 1500000 руб. по договору страхования гражданской ответственности нотариуса, имеющего нотариальную контору в городском поселении.

Ш 1000000 руб. по договору страхования гражданской ответственности нотариуса, имеющего нотариальную контору в сельском поселении.

Страховое возмещение осуществляется в размере реально понесенного ущерба, но в пределах страховой суммы. Страховая выплата производится страховщиком потерпевшим третьим лицам в размере понесенных убытков, в пределах лимита страховой ответственности, за вычетом оговоренной в договоре страхования франшизы. Если одним страховым случаем вызвано несколько убытков, то франшиза вычитается только один раз.

Один из лидеров страхового рынка Челябинска компания Южурал-Аско 15 предлагает данный вид страхования, при этом страховой договор, разработанный компанией, учитывает долгий опыт работы в этой сфере и отражает все потребности частных нотариусов по обеспечению их страховой защитой.

Страховым случаем, по договору страхования гражданской ответственности нотариуса, считается возникновение признанной судом обязанности нотариуса возместить ущерб, причиненный его профессиональной ошибкой выгодоприобретателям в период действия договора страхования. Событием, подпадающим под страховой случай, является сама профессиональная ошибка нотариуса, а не соответствующее решение суда, которое служит лишь подтверждением данного факта.

Сегодня выработана новая система страховых тарифов, учитывающая самые разнообразные факторы риска и предусматривающая как индивидуальное, так и коллективное страхование ответственности частнопрактикующих нотариусов.

На величину тарифов также влияют: опыт работы, продолжительность страхования, страховое возмещение. Страховое возмещение выплачивается при наступлении страхового случая, после получения Страховщиком вступившего в законную силу решения суда и других необходимых документов. Компания в десятидневный срок рассматривает предоставленные документы и в течение пяти дней производит выплату страхового возмещения.

3.2 Страхование профессиональной ответственности аудиторов

Застраховать свою ответственность могут: юридические лица (аудиторские организации, объединения аудиторов), дееспособные физические лица (аудиторы, занимающиеся частной практикой).

Объектами страхования являются не противоречащие законодательству Российской Федерации имущественные интересы Страхователя, связанные с возмещением причиненного им вреда имущественным интересам выгодоприобретателей в результате осуществления аудиторской деятельности

Выплата страхового возмещения производится на основании:

Ш Претензии пострадавшего третьего лица (лиц)

Ш Вступившего в законную силу решения суда, принятого по искам третьих лиц

Причиненные убытки, которые подлежат страховому возмещению, могут включать в себя: понесенные Выгодоприобретателями убытки в полном объеме, расходы на проведение перепроверки деятельности Аудитора.

Условия страхования аудиторов в компании Южурал-Аско 15:

Страхуется риск возникновения гражданской ответственности за причинение вреда имущественным интересам клиента аудиторской фирмы в результате наложения на Клиента штрафных санкций органами налоговой службы, а также вследствие непреднамеренной утраты или порчи документов или имущества во время проведения аудиторской проверки. Величина тарифной ставки - от 2% от страховой суммы. Максимальная величина страховой суммы - 500 тыс. рублей.

3.3 Страхование профессиональной ответственности врачей

Страхование профессиональной ответственности врачей осуществляется на случай, если в результате непреднамеренной ошибки или упущения врача будет причинен вред жизни и здоровью пациента.

Договор страхования может быть заключен как с медицинским учреждением (что встречается чаще всего), так и лично с врачом -- в случае, если он занимается частной практикой.

Страховым случаем по договору страхования профессиональной ответственности врачей является установление обязанности медицинского учреждения (частнопрактикующего врача) в судебном порядке или на основании бесспорной гражданско-правовой претензии (досудебное урегулирование спора) возместить ущерб, нанесенный жизни и здоровью третьего лица (пациента) в результате непреднамеренных ошибочных действий (бездействия) врача.

Условия страхования в компании Южурал-Аско 15:

Специально для медучреждений и врачей компания предлагает страховой продукт: Страхование ответственности медицинских учреждений и частнопрактикующих врачей. По договору страхования компания обязуется возместить потерпевшему убытки, возникшие вследствие причинения вреда жизни, здоровью при осуществлении профессиональной деятельности по оказанию медицинских услуг. Величина тарифной ставки - от 1,63% от страховой суммы. Максимальная величина страховой суммы - 300 000 рублей

3.4 Страхование профессиональной ответственности оценщиков

Застраховать свою ответственность могут юридические лица (организации, занимающиеся оценочной деятельностью), дееспособные физические лица (индивидуальные предприниматели).

Объекты страхования: не противоречащие законодательству РФ имущественные интересы Застрахованного по договору лица, связанные с возмещением причиненного им в результате проведения оценочной деятельности вреда имущественным интересам Третьих лиц.

Выплата страхового возмещения производится на основании: претензии пострадавшего третьего лица (лиц), вступившего в законную силу решения суда, принятого по искам третьих лиц.

Условия страхования компании Южурал-Аско 15:

Осуществление оценочной деятельности всегда связано с определенным риском - неправильно примененный коэффициент, ошибка в расчете: В итоге убытки клиента могут составить значительную величину. Помогая справиться с последствиями неправильно принятого решения, страховая компания предлагает страхование ответственности оценщиков. Предметом договора является страхование риска возникающей по закону обязанности оценщика возместить вред, причиненный имущественным интересам потребителей его услуг, в результате деятельности по оценке имущества и имущественных прав.

К страховым случаям относятся:

Ш непреднамеренная небрежность (ошибки, упущения) в процессе оценки, приведшей к искажению результатов оценки;

Ш непреднамеренная утраты и порча имущества (документов, материалов и т.п.), утрата имущественных прав во время выполнения Оценщиком работ по оценке.

Величина тарифной ставки - от 0,5% от страховой суммы. Величина страховой суммы - от 100 000 до 500 000 рублей.

Раздел 4. Проблемы развития страхования профессиональной ответственности

В России страхование профессиональной ответственности только начинает развиваться и испытывает ряд трудностей общего порядка. Во-первых, нормативно-правовая 6aзa и стандарты в отношении ряда профессий не являются достаточно регламентированными и определенными; во-вторых, недостаточно развита практика возмещения вреда через систему отношений гражданской ответственности, в связи с чем, страховщики не располагают статистическими данными по претензиям и искам к лицам той или иной профессии. Страхование профессиональной ответственности осуществляется на случай возникновения ущерба у потребителя данной услуги вследствие каких-либо упущений, недосмотров, неосторожности и т.д. со стороны лица, ее оказывающего. При этом подразумевается, что специалист обладает всей необходимой компетенцией для занятия данным видом деятельности и относится к своим обязанностям добросовестно, исполняя все требования, предъявляемые к данной профессии. Подтверждением уровня квалификации является наличие сертификатов, дипломов или других документов. В Италии, например, существуют специальные реестры для врачей, адвокатов и лиц других профессий, в которых зарегистрированы лица, занимающиеся данным видом деятельности. Включение специалиста в этот реестр является гарантией его профессиональной пригодности. В Италии существуют также советы по каждой профессии, которые следят за уровнем квалификации специалистов. При недобросовестном отношении к своим обязанностям данный специалист может быть временно отстранен либо исключен из реестра. На страхование принимаются лица, входящие в реестр, а при исключении из реестра страхование для данного специалиста автоматически прекращается. В зависимости от рода деятельности лицами определенных профессий может быть нанесен ущерб здоровью, материальный или финансовый ущерб. Кроме различия в рисках при страховании профессиональной ответственности необходимо учитывать, на что нацелена деятельность страхователя - на предоставление необходимых средств или на достижение конкретного материального результата. Данное обстоятельство важно с точки зрения доказательства вины лица, риск ответственности которого страхуется. Врач обязан лечить, но не всегда в состоянии вылечить больного. Старания адвоката также не являются гарантией того, что процесс будет выигран. К профессионалам, которые должны гарантировать результат, относятся архитекторы, конструкторы и т.д.

Известно, что на практике были попытки взыскать страховое возмещение со страховщика ответственности адвоката его доверителями 8. При этом к взысканию со страховщика во всех случаях заявлялись суммы неотработанного аванса, уплаченные адвокату. Судами было отказано в исках с указанием на то, что обязанность возврата аванса не является мерой ответственности и полисом страхования профессиональной ответственности адвоката не покрывается.

Количество судебных дел в отношении страховщиков ответственности арбитражных управляющих пока также крайне невелико, и суммы, взысканные судами со страховых компаний, не превышают 1 млн. руб.

Судебных исков к страховщикам ответственности оценщиков также рассматривалось крайне мало. Большинство попыток взыскать страховое возмещение заканчивались неудачно, суды отказывали во взыскании, как правило, в связи с недоказанностью связи между действиями оценщиков и возникновением убытков.

Реальных судебных дел в отношении страховщиков ответственности врачей в Российской Федерации также пока крайне мало, несмотря на постоянно появляющиеся в СМИ сообщения о трагических последствиях врачебных ошибок. Основная причина такой ситуации - недостаточное количество заключенных договоров страхования в этой сфере. Возможно, нежелание врачей страховать свою ответственность связано с тем, что законодательство (а именно Основы законодательства Российской Федерации об охране здоровья граждан) существенно ограничивает возможности по страхованию, определяя, что медицинские и фармацевтические работники имеют право на страхование профессиональной ошибки, в результате которой причинен вред или ущерб здоровью гражданина, не связанный с небрежным или халатным выполнением ими профессиональных обязанностей, в то время как большинство происшествий происходит именно по этим исключенным причинам.

Страхование профессиональной ответственности в России носит вмененный характер и тарифы по нему часто оторваны от реальной статистики убытков.

Ситуация будет меняться с развитием судебной практики преследования специалистов за некачественные услуги.

Выводы

Рассмотрев данную тему, следует отметить, что страхование профессиональной ответственности представлено на мировом рынке достаточно большим разнообразием видов страхования профессиональной ответственности.

В настоящее время, страхование профессиональной ответственности - это динамично развивающаяся отрасль страхования, однако в России страхование профессиональной ответственности применяется недостаточно широко и находится на начальной стадии своего развития.

Учитывая, что страхование профессиональной ответственности становится важным направлением в страховом деле, обеспечивает потребности в финансовой защите широких слоев населения Российской Федерации, изучение проблем и перспектив развития страхования профессиональной ответственности имеет несомненное значение для юридической науки, страхового дела, правотворческой и правоприменительной практики.

В заключение хотелось бы отметить необходимость масштабного расширения страхования профессиональной ответственности, главный принцип которого состоит в том, что любой субъект права, занимающийся оказанием услуг третьим лицам на профессиональной основе, в целях гарантии качества своей работы должен застраховать риск ответственности за ущерб, причиненный вследствие своих ошибок.

Список использованной литературы

1. Гражданский кодекс Российской Федерации (Часть первая) от 30.11.1994 № 51-ФЗ (принят ГД ФС РФ 21.10.1994).

2. Гражданский кодекс Российской Федерации (Часть вторая) от 26.01.1996 № 14-ФЗ.

3. Закон РФ «Об организации страхового дела в РФ» от 27 ноября 1992 года № 4015-1.

4. Годин А.М. Страхование/ А.М Годин., С.Р Демидов., С.В. Фрумина - М.: Издательско-торговая корпорация «Дашков и К», 2011.

5. Архипов А.П./Страхование. Современный курс/А.П. Архипов, В.Б. Гомелля, Д.С. Туленты; под ред. Е.В. Коломина. М. :Финансы и статистика, 2013.

6. Федорова Т.А. Страхование/под ред.Федоровой Т.А.. М.: Экономист, 2009. Рейтинговое агентство «Эксперт РА» http://raexpert.ru/ Электронный ресурс.

7. Информационный вестник, Обзор изменения российского законодательства, http://www.clydeco.com/uploads/Files/Publications/2011/CC000409_Russia%20Newsletter_Russian_06_12_11.pdf Электронный ресурс.

8. Профессиональный страховой портал «Страхование сегодня» http://www.insur-info.ru/ Электронный ресурс.

9. Федеральная служба государственной статистики

http://www.gks.ru/wps/wcm/connect/rosstat/rosstatsite/main/publishing/catalog/ Электронный ресурс.

10. Федеральная служба страхового надзора. http://www.fssn.ru/www/site.nsf Электронный ресурс.

11. http://news.kremlin.ru/news/8778; Официальный сайт президента России Электронный ресурс.

12. Центр стратегических исследований Росгосстраха, http://www.rgs.ru/about/csr/insurance/index.wbp Электронный ресурс.

13. Страховой дом ВСК http://www.vsk.ru/about/props/ Электронный ресурс.

14. Компания Южурал-Аско http://www.acko.ru/ Электронный ресурс .

Размещено на Allbest.ru