Банковский потенциал Российской Федерации

Размещено на http://www.allbest.ru//

Размещено на http://www.allbest.ru//

Российская международная академия туризма

Курсовая работа

По дисциплине: «Институциональная экономика»

на тему:

« Банковский потенциал Российской Федерации»

Выполнила

студентка 3 курса

группа V-13

Барышева С.Д.

Проверил

профессор

Хасанов И.Ш.

Казань 2015

Введение

Банки являются центром кредитной системы. Устойчивость кредитной системы - важнейшее условие развития экономики.

Для России достижения современного мирового уровня организации банковского дела имеет первостепенное значение. Процесс рыночных преобразований начался именно с реформирования банковской системы и к настоящему времени в этом направлении достигнуты определённые положительные результаты.

Однако противоречия макроэкономического характера и недостаток опыта работы в новых условиях создают банкам серьёзные проблемы, ставящие их периодически на грань системного кризиса. Настоящий момент характеризуется поиском путей реформирования банковской системы с целью повышения её эффективности и устойчивости.

Одним из факторов преодоления существующих трудностей является наличием достаточного количества высококвалифицированных специалистов банковского дела и современного уровня общей финансовой культуры всех экономических субъектов.

Целью данной курсовой работы является изучить банковский потенциал России.

Для достижения поставленной цели будут решены следующие задачи:

1) Исследовать взаимосвязь денежного обращения с банковской системой страны в современных условиях.

2) Исследовать банковский потенциал России.

3) Способы совершенствования потенциала банковской системы.

1. Денежное обращение и его взаимодействие с банковской системой страны в современных условиях

Денежное обращение - это движение денег при выполнении ими своих функций в наличной и безналичной формах, обслуживающее реализацию товаров, а также нетоварные платежи и расчеты в хозяйстве. Объективной основой денежного обращения является товарное производство, при котором товарный мир разделяется на товар и деньги, порождая противоречия между ними. [1, с.24]

С углублением общественного разделения труда и формированием общенациональных и мировых рынков при капитализме денежное обращение получает дальнейшее развитие. Оно обслуживает кругооборот и оборот капиталов, опосредствует обращение и обмен всего совокупного общественного продукта, включая доходы различных классов. С помощью денег в наличной и безналичной формах осуществляется процесс обращения товаров, а также движение ссудного и фиктивного капиталов. Денежное обращение подразделяется на налично-денежное и безналичное. Наличные и безналичные формы денежных расчетов хозяйственных субъектов могут функционировать только в органическом единстве. Между ними существует тесная и взаимная зависимость: деньги постоянно переходят из одной сферы обращения в другую, меняя форму наличных денежных знаков на депозит в банке, и наоборот. [4, с.12]

Поступления безналичных средств на счета в банке, - непременное условие для выдачи денег. Поэтому безналичный платежный оборот неотделим от обращения наличных денег и образует вместе с ним единый денежный оборот страны, в котором циркулируют единые деньги одного наименования.

Налично-денежное обращение - это движение наличных денег, обслуживающих в основном розничный товарооборот. Средством обращения и платежа в данном случае являются реальные денежные знаки, передаваемые одним субъектом другому за товары, работы и услуги или в других предусмотренных законодательством случаях. Оно обслуживается банкнотами, разменной монетой и бумажными деньгами. В развитых капиталистических странах банковские билеты, выпускаемые центральным банком, составляют подавляющую часть налично-денежного обращения.

Незначительная часть выпуска денег (около 10%) приходится на казначейства, которые эмитируют в основном монеты и мелкокупюрные бумажно-денежные знаки - казначейские билеты. [12]

Налично-денежный оборот страны - это часть денежного оборота, равная сумме всех платежей, совершенных в наличной форме за определенный период времени. Данный оборот в основном связан с поступлением денежных доходов населения и их расходованием. Наличное обращение есть необычайно до-рогостоящая вещь и ложится огромным бременем на всю экономику. Затраты народ-ного хозяйства, связанные с наличным денежным обращением, составляют до нескольких процентов всего валового продукта. Во всем мире идет интенсивный процесс со-кращения наличного денежного обращения. Платежи наличными деньгами преобладали до конца XIX в.

В современных условиях удельный вес наличных денег в общей массе денежных средств, особенно в промышленно развитых государствах, невелик, например, в США он составляет около 8%. В Российской Федерации удельный вес наличных денег по состоянию на 01.01.97г. составлял 35,2% от общего денежного оборота. [8, с.23]

Безналичные расчеты - это расчеты, осуществляемые без использования наличных денег, посредством перечисления денежных средств по счетам в кредитных учреждениях и зачетов взаимных требований. Безналичные расчеты имеют важное экономическое значение в ускорении оборачиваемости средств, сокращении наличных денег, необходимых для обращения, снижении издержек обращения; организация денежных расчетов с использованием безналичных денег гораздо предпочтительнее платежей наличными деньгами.

Широкому применению безналичных расчетов способствует разветвленная сеть банков, а также заинтересованность государства в их развитии, как по вышеотмеченной причине, так и с целью изучения и регулирования макроэкономических процессов. Различия в организации безналичных расчетов обусловлены историческим и экономическим развитием отдельных стран. Так, в Великобритании раньше, чем в других странах, получили распространение безналичные расчеты векселями и чеками. С 1775г. здесь возникли расчетные, клиринговые палаты - специальные межбанковские организации, осуществляющие безналичные расчеты по чекам и другим платежным документам путем зачета взаимных требований.

Коммерческие банки - члены расчетной палаты принимают к оплате чеки, выписанные на любой банк или его отделение. Все чеки поступают в расчетную палату, где их сортируют и проводят зачет несколько раз в день. Оплачивается только конечное сальдо расчетов через счета в центральном банке. В ряде стран функции расчетных палат выполняют центральные банки. Расчетные палаты существуют также при товарных и фондовых биржах для взаимного зачета требований по заключенным здесь сделкам, что значительно упрощает и ускоряет расчеты. [11]

С развитием и совершенствованием автоматизации банковских операций с середины 70-х годов в развитых странах стала применяться система электронных платежей, используемых для кредитных и платежных операций и контроля за состоянием банковских счетов посредством передачи электронных сигналов, без участия бумажных носителей информации. Они способствуют ускорению денежного оборота, улучшению кредитно-банковского обслуживания клиентов, уменьшают издержки, связанные с выполнением платежных операций.

Для своевременного перемещения средств от отправителя денежного перевода к получателю при оптовых платежных операциях используются телеграфные переводы. В электронной системе денежных переводов в настоящее время действуют банковские автоматы, позволяющие клиенту банка самостоятельно подключаться к банковской ЭВМ и осуществлять наиболее распространенные операции: получение наличных денег со счета, внесение вклада, перевод средств по счетам и др. Некоторые банковские автоматы служат только для выдачи наличных денег. [6, с.25]

Для измерения количества денег применяют специальные денежные показатели - денежные агрегаты, которые утверждаются в законодательном порядке. Использование денежных агрегатов зависит от цели, с которой они рассчитываются Агрегат M0 -- наличные деньги в обращении.

Агрегат M1 -- агрегат M0 + средства предприятий на различных счетах в банках, вклады населения до востребования, средства страховых компаний. Агрегат M2 -- агрегат M1 + срочные депозиты населения в сберегательных банках, в том числе компенсации.

Агрегат M3 -- агрегат M2 + сертификаты и облигации государственного займа.

Равновесие наступает при M2>M1, укрепляется при M2+M3>M1. [18]

Переход денег из безналичного оборота в наличный вызывает нехватку наличных денег в стране; ведет к возникновению теневой экономики; способствует уклонению предприятий от уплаты налогов; свидетельствует о снижении возможности государства влиять на реальные хозяйственные процессы.

Так же существует устройство денежного обращения в стране, сложившееся исторически и закрепленное национальным законодательством. Сформировалась в XVI-XVII вв. с утверждением централизованного государства и национального рынка и называется оно денежной системой. [16]

Есть несколько элементов денежной системы, такие как:

Денежные единицы - это установленный в законодательном порядке денежный знак, служащий для соизмерения и выражения цен всех товаров и услуг. В большинстве стран действуют десятичные системы деления: например: 1 доллар = 100 центам, 1 руб. = 100 коп.

Масштаб цен - средство выражения стоимости через весовое содержание денежного металла в выбранной денежной единице.

Виды денег, являющиеся законными платежными средствами - это прежде всего кредитные деньги и банкноты, разменная монета, а также бумажные деньги (казначейские билеты).

Эмиссионная система - законодательно установленный порядок выпуска и обращения денежных знаков. Эмиссионные операции осуществляет Центральный банк (выпуск банковских билетов) и казначейство (выпуск казначейских билетов, мелко купюрных бумажно-денежных знаков). [3, с.93]

Эмиссия банкнот осуществляется тремя путями: предоставлением кредитов кредитным учреждениям в форме переучета коммерческих векселей; кредитованием казны под обеспечение государственных ценных бумаг; выпуском банкнот путем их обмена на иностранную валюту. Регулирование денежного обращения - Мерой регулирования прироста денежной массы и кредита является таргетирование, т.е. установление целевых ориентиров, на которые должны ориентироваться центральные банки. Центральный банк по согласованию с государственными органами определяет сумму увеличения денежной массы, ограничивая ее приростом в реальном исчислении. Однако эффективность такой меры невелика.

После десяти лет непрерывного экономического роста и повышения благосостояния людей Россия столкнулась с серьезнейшими экономическими проблемами. Глобальный экономический кризис привел во всех странах мира к падению производства, росту безработицы, снижению доходов населения.

Глобальный экономический кризис носит системный характер, затрагивает большинство отраслей экономики и социальной сферы в каждой стране, влияет на структуру мировой экономики и принципы международных экономических отношений. [12]

Основная проблема российской экономики - до сих пор очень высокая зависимость от экспорта природных ресурсов. В последние годы государство сделало многое в плане развития отраслей перерабатывающей промышленности, услуг, транспорта, но ключевую роль в экономике все еще играет нефтегазовый экспорт, экспорт иного сырья, металлов. В результате кризиса практически на все товары российского сырьевого экспорта снизились не только цены, но и спрос.

Вторая проблема - недостаточная конкурентоспособность несырьевых секторов экономики. Когда начались проблемы в сырьевых секторах, не нашлось отраслей, способных «поддержать» экономику. Более того, проблемы от сырьевых отраслей начали распространяться на смежные. Результат - значительное падение промышленного производства, рост числа безработных, снижение заработных плат и ряд других негативных последствий. Особенно это заметно в тех городах и регионах, в которых находятся крупные сырьевые предприятия, и которые в условиях постоянного роста цен на сырье были весьма обеспеченными.

Третья проблема - недостаточная развитость финансового сектора, банков. Многие российские предприятия, особенно быстро развивавшиеся в последние годы, выходившие на внешние рынки, не могли рассчитывать на финансирование внутри страны. Кредиты российской банковской системы были дороже, сроки кредитования - меньше. Компании вынуждены были занимать за рубежом. В кризис зарубежные рынки капитала стали для предприятий недоступными. Национальная экономика в последние годы развивались во многом за счет внешних источников - высоких цен на сырье, «дешевых» кредитов иностранных банков, теперь России для выхода из кризиса и обеспечения долгосрочного устойчивого развития необходимо найти внутренние источники роста. [4, с.12]

Одной из основных проблем в развитии денежной системы России можно назвать конвертируемость рубля, т.е. признание его различными экономическими субъектами в разных странах в качестве надежного средства расчетов и средства сбережения. Из года в год в Послании Президента звучат одни и те же слова: конвертируемость рубля, усиление роли рубля в качестве одной из валют международных расчетов. Что же мешает рублю стать общепризнанной валютой? На это направлены действия Центрального банка России. Почему в течение многих лет Центральному банку не удается сделать рубль признанным международным средством платежа? Стабилизации рубля мешает несовершенство законодательной базы. Все законодательные функции, возложенные на Центральный банк России, сделали его государством в государстве: «Банк России наделен не только монопольным правом на денежную эмиссию, но и монопольными правами в области регулирования и надзора за банковской деятельностью». [13]

Мировой финансовый кризис только усугубил проблемы Российской экономики, зависимой от мировых валют. В Послание Президента РФ Федеральному собранию (04.12.2014г.) обеспечить сокращение в 2015-2017 годах расходов федерального бюджета ежегодно не менее чем на 5 процентов в реальном выражении, за исключением расходов на национальную оборону и национальную безопасность, за счёт снижения неэффективных затрат.

Велика вероятность того, что кризис будет продолжительным. Правительство учитывает эти факторы при выработке и реализации антикризисных мер и исходит из необходимости сохранения необходимого объема накопленных финансовых ресурсов для решения, как антикризисных задач, так и задач стратегического развития в последующие годы.

Политика валютного курса Банка России в 2015-2017 гг. направлена на сглаживание колебаний курса рубля. В этот период основной задачей Банка России является создание условий для реализации модели денежно-кредитной политики на основе инфляционного таргетирования при постепенном сокращении прямого вмешательства в процессы курсообразования. [20]

При этом параметры курсообразования при переходе к новой модели денежно-кредитной политики определяются с учетом задач по сдерживанию инфляции и обеспечению условий для диверсификации экономики. Под диверсификацией экономики понимается снижение ее концентрации (на нефтегазовом секторе) за счет модернизации действующих и развития новых ее областей (секторов, отраслей, видов деятельности, внешнеторговых связей).

Инфляционное таргетирование - комплекс мер, принимаемых государственными органами власти в целях контроля за уровнем инфляции в стране. Таргетирование инфляции состоит из нескольких стадий:

Установление планового показателя инфляции на некоторый период (обычно год);

Подборка подходящего монетарного инструментария для контроля над уровнем инфляции;

Применение этого монетарного инструментария в зависимости от текущей необходимости;

Сравнение уровня инфляции на конец отчетного периода с запланированным, и анализ эффективности проведенной монетарной политики. [7, с.48]

Основной инструмент проведения денежно-кредитной политики по поддержанию запланированного уровня инфляции - манипулирование учетной процентной ставкой (ставкой рефинансирования).

Так, повышение учетной ставки повышает депозитные ставки в коммерческих банках и увеличивает привлекательность сбережения денег, нежели траты. Понижение учетной ставки понижает депозитные ставки в коммерческих банках и уменьшает привлекательность сбережения денег.

2. Исследование банковского потенциала России

Благодаря кризису 2008-2009 годов российские банки приобрели опыт разработки стратегии развития, повысили качество корпоративного управления, стали учитывать интересы своих клиентов, улучшать систему риск менеджмента, повышать качество и внедрять стандартизацию своих продуктов.

Посткризисное восстановление предоставляет возможность России решить накопившиеся проблемы. Для этого надо определить приоритеты структурной политики, выстроить схемы финансирования и контроля целевого использования денежных средств. Необходима более эффективная политика стимулирования инвестиций, расширения внутреннего спроса, а также создания механизма минимизации негативного воздействия мировой конъюнктуры. [6, с.25]

Оценка банковского потенциала - перспективная задача отечественной статистики и статистики всех стран ближнего зарубежья и Восточной Европы, вступивших на путь развития рыночной экономики. Необходимость определения потенциальных возможностей банковских учреждений России на данном этапе определяется рядом факторов:

- Усиливающимися тенденциями интеграции государств СНГ в вопросах денежного обращения, и даже попыток проектирования единой денежно-кредитной системы в границах Содружества.

- Развитием конверсионных процессов, что также предполагает необходимость оценки банковского потенциала для обслуживания новых по своему назначению финансовых потоков.

- Необходимостью участия банковского сектора в программах выхода из кризиса. Без реальной оценки банковского потенциала и его рационального применения ни одна программа выхода из кризиса не может считаться обоснованной.

- Необходимостью оценки способностей каждого банковского учреждения удовлетворять потребности населения в финансовых услугах.

- Необходимостью выявления скрытых, не участвующих в процессах капитализации, финансовых ресурсов и путей их реализации.

- Необходимостью составления адекватных сложившейся ситуации планов развития банковских учреждений и выработки стратегии и тактики поведения на многообразном финансовом рынке. [19]

Определение и анализ банковского потенциала в условиях кризисного состояния экономики, и в частности банковской системы, необходимы с целью контроля за рациональностью его использования, выявления неиспользуемых резервов и потерь, которые, по мнению отечественных и зарубежных специалистов, весьма значительны. Без выявления и устранения этих потерь сложно решить проблему стабилизации рынка финансовых инструментов.

Об определенном потенциале банковского сектора свидетельствует избыток ликвидности, рост банковского бизнеса. В 2011 году российские банки заработали 848 млрд. руб. прибыли. Чистый процентный доход увеличился на 39%, чистый комиссионный - на 44%. Совокупные активы российских банков выросли на 25% и достигли 38,9 млрд. руб. Рост собственных ресурсов банков составил 14%. Индекс клиентской удовлетворенности вырос у Сбербанка, Банка ВТБ 24, Альфа Банка и др. лидеров российского банковского рынка. Заметно оживился кредитный рынок, правда, за счет сегмента потребительского кредитования, а объемы корпоративного кредитования пока не достигли докризисного уровня. [20]

Материнский капитал способствовал развитию рынка ипотечного жилищного кредитования. Так, на погашение жилищных кредитов в 2011 году было направлено свыше 110 млрд. руб. средств материнского капитала, а в портфеле АИЖК кредиты, погашенные за счет материнского капитала, заняли свыше 12%. В сегменте розничного кредитования изменился состав лидеров.

Универсальные банки стали уступать позиции специализированным, которые после снятия проблемы с ликвидностью, не только восстанавливают потерянные в кризис позиции, но оживили свою активность на рынке. Продолжала развиваться сфера кредитной кооперации и микрофинансовой деятельности. Появляются более четкие правила для микрофинансовых организаций и кредитных кооперативов, вводится норматив достаточности собственных средств и ликвидности для микрофинансовой деятельности. [9, стр.15]

Банковская система - это система функционирования совокупности банков в стране, сложившаяся исторически, закрепленная национальными законами и основанная на единых правилах. Она действует на основании законов и соответствующих подзаконных актов, образующих в совокупности правовую инфраструктуру. Так же, как денежная и финансовая системы, банковская система имеет национальные черты, она формируется и преобразуется под влиянием комплекса факторов, характерных для данного региона. Банковская система Российской Федерации включает в себя Банк России или Центральный Банк, кредитные организации, а также филиалы и представительства иностранных банков.

Банковская система - одна из важнейших и неотъемлемых структур рыночной экономики. При этом банки, проводя денежные расчеты, кредитуют хозяйство, выступая посредниками в перераспределении капиталов, существенно повышают общую эффективность производства, способствуют росту производительности общественного труда. [19]

Коммерческие банки наладили достаточно развитые стабильные партнерские отношения с государственными, кооперативными и общественными организациями. Налаживаются контакты с арендаторами, фермерами, гражданами, занятыми индивидуальной трудовой деятельностью. Именно этой сфере должно принадлежать приоритетное право малым банкам, которых среди коммерческих сейчас большинство.

В области кредитования практически не существует ограничений в использовании заемных средств. Это - предоставление ссуд на инновационные мероприятия, создание производственного потенциала, то есть сооружение и реконструкция предприятий, цехов, внедрение передовой техники и технологий, организация выпуска всевозможных товаров и изделий. С помощью банковского кредита могут быть успешно проведены приватизация и разгосударствление собственности, операции с ценными бумагами. [3, с.12]

Коммерческие банки вправе финансировать затраты, связанные с инвестированием, покупать и продавать иностранную валюту, выдавать гарантии, оказывать консультативные, экспертные услуги, заниматься лизинговыми и факторинговыми операциями. Международные валютные операции, конвертация валютных ресурсов, кассовое обслуживание и сберегательное дело - функции коммерческих банков. Аккумуляция банками свободных денежных средств и вложение их в дело в самых различных формах обычно приносит высокие доходы не только самим банкам, но и их клиентам.

Центральный банк фактически выполняет часть государственных функций по регулированию экономики. Центральный банк регулирует кредитную эмиссию. С помощью этого механизма центральный банк страны получает возможность регулировать количество денег, которое предлагается через кредитные организации на рынок капитала. А это позволяет очень существенно влиять на всю экономическую жизнь страны, и прежде всего на уровень инфляции. В соответствии с законом Банк России является юридическим лицом, освобожденным от уплаты всех налогов, пошлин, сборов и других платежей на территории РФ. Государство не отвечает по обязательствам Банка России, а Банк России - по обязательствам государства, если они не были приняты или если иное не предусмотрено федеральными законами. Банк России вправе осуществлять банковские операции и сделки на комиссионной основе. [11]

Таким образом, список операций, осуществляемых Центральным банком очень велик, однако, соблюдая закон, Банк России не имеет права:

- осуществлять банковские операции с юридическими лицами, не имеющими лицензий на проведение банковских операций, и физическими лицами;

- приобретать акции кредитных и иных организаций (за исключением случаев, предусмотренных Законом о Банке России)

- проводить операции с недвижимостью, за исключением случаев, связанных с обеспечением деятельности Банка России и его организаций;

- заниматься торговой и производственной деятельностью, за исключением случаев, предусмотренных Законом о Банке России;

- пролонгировать предоставленные кредиты. Исключение может быть сделано по решению Совета директоров[13].

Для текущей оценки адекватности проводимой денежно-кредитной политики поставленной цели по общему уровню инфляции Банк России использует показатель базовой инфляции, который в большей степени характеризует результаты воздействия монетарных факторов на инфляционные процессы в экономике.

Базовая инфляция представляет собой субиндекс, рассчитанный на основе набора потребительских товаров и услуг, используемого для расчета сводного индекса потребительских цен, за исключением товаров и услуг, цены на которые в основной массе регулируются на федеральном и региональном уровнях, а также подвержены воздействию неустойчивых, в том числе и сезонных, факторов. Таким образом, базовая инфляция представляет собой ту часть инфляции, которая связана с валютным курсом, денежной политикой и инфляционными ожиданиями. [7, с.34]

Динамика регулируемых цен и тарифов также учитывается Банком России при оценке общего спроса на деньги. При этом оценки будут ориентироваться на планы Правительства Российской Федерации по повышению регулируемых цен. В связи с этим максимально точное соблюдение цели по уровню инфляции (измеряемой индексом потребительских цен) будет зависеть от согласованных действий Банка России и Правительства Российской Федерации по управлению инфляционными процессами в стране.

Для управления банковской ликвидностью ЦБ РФ с 2003 г. использует депозитные операции коммерческих банков. Однако этот канал воздействия на масштабы безналичного оборота денег нельзя признать действенным, хотя бы потому, что сами операции носят добровольный характер и коммерческие банки неохотно используют дарованные им возможности, ибо оценивают риск неликвидности существеннее возможности заработать незначительный доход на избыточных резервах. [10, с.85]

В настоящее время в России, как стране с открытой и недостаточно диверсифицированной экономикой, в высокой степени зависящая от внешней экономической и финансовой конъюнктуры, необходим переход к режиму свободно плавающего валютного курса рубля. По каналам текущего счета платежного баланса предложение иностранной валюты устойчиво превышает спрос (см. Приложение 2). Счет операций с капиталом и финансовыми инструментами нестабилен как по объемам, так и по направленности финансовых потоков. В таких условиях, как показывает практика многих стран, необходимо использование режима управляемого плавающего валютного курса, прежде всего в целях исключения резких колебаний обменного курса национальной валюты. [1, с.15]

В настоящее время российская экономика в условиях высокой волатильности трансграничных потоков капитала в значительной мере реагирует на изменения зарубежных процентных ставок. В связи с этим Банк России при проведении процентной и валютной политики учитывает разницу между процентными ставками внутри страны и за рубежом.

Зависимость российской экономики от внешнеэкономической конъюнктуры и продолжение структурных преобразований в экономике делают необходимой поддержку денежно-кредитной политики Банка России действиями Правительства Российской Федерации в области бюджетной, налоговой, тарифной, структурной и социальной политики.

3. Совершенствование потенциала банковской системы

Банковская система России нуждается в совершенствовании. В ближайшие годы денежно - кредитная политика Банка России будет сосредоточена на последовательном снижении инфляции, а в более отдаленной перспективе - на поддержании стабильно низких темпов роста цен (стабильности цен). Такая политика будет способствовать обеспечению устойчивого экономического роста и повышению благосостояния населения.

В рамках выбранной стратегии ставится задача снизить инфляцию до 4 - 5% в годовом выражении в 2014 году. Последовательное сокращение прямого вмешательства Банка России в процессы курсообразования означает уменьшение влияния операций по купле - продаже Банком России иностранной валюты на внутреннем рынке на формирование ликвидности банковского сектора. В связи с этим политика управления процентными ставками становится ключевой в процессе денежно-кредитного регулирования. В качестве операционного ориентира процентной политики Банк России будет использовать краткосрочную процентную ставку рынка межбанковских кредитов. Ее изменение передает сигнал участникам рынка об ужесточении или смягчении денежно - кредитной политики и влияет на средне и долгосрочные процентные ставки. Тем самым происходит необходимое для воздействия на инфляцию изменение спроса в экономике. [17]

Решения в области процентной политики Банк России будет принимать, как правило, на ежемесячной основе. Поскольку воздействие мер денежно - кредитной политики на динамику инфляции распределяется во времени, при принятии решений Банк России будет ориентироваться на оценки ожидаемой траектории инфляции. Принимаемые решения будут опираться на широкий анализ рисков для достижения цели по снижению инфляции как со стороны факторов спроса и предложения в экономике, имеющих кратко - и среднесрочный характер воздействия на инфляционные процессы, так и со стороны монетарных факторов, динамика которых определяет средне - и долгосрочную траекторию инфляции. При необходимости Банк России, помимо мер процентной политики, будет использовать весь спектр имеющихся в его распоряжении инструментов. Учитывая уроки финансово - экономического кризиса, Банк России намерен уделять пристальное внимание вопросам финансовой стабильности. Они приобретают особую актуальность и с той точки зрения, что банковская система является основным звеном передачи сигналов из области денежно - кредитной политики в реальный сектор экономики. [12]

От степени стабильности и эффективности работы системы финансового посредничества зависит не только достижение цели денежно - кредитной политики по снижению инфляции, поддержанию ценовой стабильности, но и состояние общего макроэкономического равновесия. Исследование процессов, происходящих в финансовом секторе экономики (в том числе постоянный мониторинг движения цен на рынках недвижимости и фондовых рынках, анализ тенденций в динамике денежных агрегатов и кредитной активности), поможет заранее определить вероятность возникновения финансовых дисбалансов и предпринять своевременные действия в области денежно-кредитной политики и банковского регулирования по их предотвращению.[6, с.12]

В целях поддержания финансовой стабильности предполагается уделить повышенное внимание своевременной идентификации и оценке принятых банками рисков, обеспечению прозрачности деятельности кредитных организаций, в первую очередь в целях выявления проблем на ранней стадии. Одним из основных инструментов реализации этих задач послужит развитие риск - ориентированных подходов при осуществлении надзора, базирующихся на лучшей зарубежной практике. Продолжится использование дифференцированного режима надзора за отдельными кредитными организациями в зависимости от их системной значимости, уровня прозрачности, сложности бизнеса и степени соблюдения регулятивных норм. В отношении системно значимых банков с учетом международного опыта и особенностей национальной экономики будут применяться дополнительные механизмы регулирования и контроля.

В 2012 - 2014 годах деятельность Банка России по совершенствованию банковской системы и банковского надзора была сосредоточена на реализации мер, предусмотренных Стратегией развития банковского сектора Российской Федерации на период до 2015 года в части повышения качества банковской деятельности и обеспечения устойчивости кредитных организаций. Банковский сектор будет развиваться в условиях обострения конкуренции (как внутриотраслевой, так и межотраслевой) на наиболее доходных сегментах рынка банковских услуг. Это обусловливает необходимость реализации кредитными организациями мер по повышению их капитализации. Ожидается также активизация процессов консолидации в банковском секторе с формированием более крупных банковских структур. [15]

Одновременно получат развитие процессы диверсификации банковского бизнеса и доходов, в том числе в связи с внедрением новых технологий, совершенствованием систем управления банковскими рисками и банковского регулирования. Предстоит обеспечить снижение концентрации рисков, в том числе на заемщика (группу связанных заемщиков), объект вложений, вид деятельности, отрасль. Предполагается, что для поддержания стабильного уровня доходов банки будут развивать продукты, генерирующие комиссионный доход.

Существенное внимание кредитные организации уделят формированию долгосрочной ресурсной базы, все более важным элементом которой становятся вклады населения.

Указанные тенденции должны оказать благоприятное влияние на уровень обеспеченности банковскими услугами граждан и организаций. Совершенствование практики банковского надзора и повышение его качества намечается осуществлять по следующим направлениям:

идентификация принятых банками рисков с учетом перспектив состояния экономики и финансовой сферы, развитие системы раннего реагирования;

реализация дифференцированного подхода к режиму надзора с учетом системной значимости, профиля и уровня рисков, а также степени транспарентности кредитных организаций;

осуществление надзорных мероприятий по снижению концентрации рисков, в том числе рисков на бизнес аффилированных с банками лиц;

развитие надзора на консолидированной основе;

развитие взаимодействия с органами государственного регулирования и контроля, включая зарубежные, по вопросам обмена информацией. [11]

Предусматривается развитие системы контроля со стороны центрального аппарата Банка России за ситуацией, прежде всего в системно значимых кредитных организациях.

Для развития российского рынка следует создать центральный депозитарий и повысить эффективность работы объединенной биржи, упростить стандарты эмиссии ценных бумаг, приблизив их к международным нормам, снять избыточные барьеры, регламенты. С 1.04.2012 года на российском рынке начал работу национальный расчетный депозитарий, который получил исключительное право открытия счета номинального держателя глобальных сертификатов и на депозитарный учет 99% выпусков корпоративных облигаций, выпусков субфедеральных и муниципальных облигаций. [5, с.26]

Предполагается выдать лицензию национальному расчетному депозитарию на операции с безналичным золотом, построить центр по клирингу драгоценных металлов. У центрального банка появится техническая возможность принимать безналичные драгоценные металлы по операциям РЕПО и использовать их в качестве обеспечения по ломбардным кредитам, внутридневным кредитам и кредитам «овернайт». Для банков создание НРД даст возможность доступа к кредитам под залог ценных бумаг, снизит финансовые и временные издержки.

Потребительский рост банковского рынка сдерживается «потолком» доходов клиента банка, а инвестиционный - низким инвестиционным климатом. Прежде всего, для успешного развития банковского бизнеса следует создать благоприятную внешнюю среду, которая характеризуется полнотой информации, как о банке, так и о его клиентах. Современный банк должен руководствоваться принципом: «Знай клиента своего клиента!»

Банковские продукты, обеспечивая цели общественного производства, должны или реализовываться, или свободно перемещаться в поисках необходимых условий. Именно поэтому важно обеспечить участникам банковского рынка свободу выбора банковских продуктов и ресурсов для их производства. [8, с.56]

На мой взгляд, рынок капитала в России не развивается не столько из-за ограниченности ресурсов, сколько по причине незащищенности инвестора, его неуверенности в будущем. Без доверия перезапуск банковского рынка не

возможен. Степень доверия можно повысить соблюдением правил игры, открытостью и прозрачностью сделок, разработкой системных мер по защите интересов, как банка, так и его клиентов.

Следует обеспечить рост конкуренции, нацеленность на формирование длинных пассивов не путем введения безотзывных вкладов, а через рыночные инструменты производного многоуровневого рефинансирования, совершенствование механизма рефинансирования, расширение его масштабов и инструментов, выработка дифференцированного подхода в предоставлении рефинансирования федеральным и региональным банкам. [10, с.12]

Так, ЦБ может увеличить размер рефинансирования качественных кредитов коммерческих банков. В список рефинансирования должны попасть и кредиты, выданные малым предприятиям, которые в перспективе станут основой развития экономики. Это позволит, на мой взгляд, поддержать и укрепить функцию кредита, стимулирующую экономический рост, перейти из стадии выживания в стадию развития, обеспечит устойчивость к кризису российских банков.

Экономическая стабилизация не должна быть обеспечена за счет сжатия кредита. Следует даже в рамках 28% роста корпоративного кредитования изменить его целевое направление на инвестирование в создание новой стоимости, а не на рост потребительских нужд, которые способствуя в определенной мере активизации спроса, все же не обеспечивают прироста Внутреннего Валового Продукта, создание новой стоимости.

В условиях роста неопределенности, надо не сворачивать кредитование реального сектора, а развивать с помощью инструментов адекватных кредитной среде. Этому может способствовать минимизация кредитных рисков за счет развития банкострахования, государственно частного партнерства, рынка гарантийных услуг, производного рефинансирования. Внутренний спрос надо активизировать, аккумулировав внутренние длинные пассивы, которыми могут быть средства государства, пенсионных и страховых фондов, сбережения населения. [8 c.12]

В условиях «схлопывания» внешних заимствований депозиты стали средством поддержки кредитов на текущие нужды. Рост депозитов далеко не исчерпал потенциал мобилизации сбережений населения во вклады. Так, в среднем по России банковские вклады имеют лишь около 30% населения. При этом структура депозитов краткосрочная с преобладанием зарплатных проектов. Чтобы сделать ресурсную базу российских банков более стабильной и предсказуемой необходимо развивать срочные и сберегательно накопительные депозитные продукты крупного размера. Следует внедрять безотзывные депозитные титулы, предусмотреть в банковских линейках вклады до востребования, срочные и долгосрочные, которые не могут быть отозваны раньше срока. Кроме того, надо удлинить сроки погашения депозитных инструментов крупного размера до недели, чтобы дать банку временной лаг. [20]

Ресурсная база российских банков может пополниться за счет средств пенсионных и страховых фондов, которые пока выведены с банковского рынка.

Однако закачивать пенсионные и страховые фонды на банковский рынок надо при условии, если государство будет выступать гарантом возврата этих средств, если будут созданы предпосылки для их капитализации.

Необходима прозрачность и жесткие требования к качеству страховых компаний и ПФ. Чтобы вернуть на рынок ценных бумаг индивидуальных инвесторов, надо ввести определенные налоговые льготы при долгосрочном вложении. Следует обеспечить прозрачность деятельности МФО. В перспективе взаимодействие банков с МФО может осуществляться на рынке переводов и расчетно-кассовом обслуживании, при взаимном продвижении собственных продуктов. [13]

Капитал большинства российских банков находится на уровне достаточности (около20%). Однако повышение уровня капитализации российских, особенно региональных, банков остается актуальной задачей.

Решению этой задачи может способствовать дальнейшее развитие акционирования. Для этого надо обеспечить высокую рентабельность банковского бизнеса и создавать благоприятные условия для инвесторов, входящих в капитал банков. При этом следует стимулировать капитализацию всех секторов экономики, а не только банковского сектора, являющегося потенциальным поставщиком авансированной стоимости в реальный сектор экономики. Следует установить минимальные требования к капиталу ко всем игрокам на рынке, обязательно следить за уровнем риска, принимаемого как банком, так его клиентом. Связь «риск капитал» должна четко работать на всех сегментах банковского рынка. [2, с.18]

В 2011 году начал снижаться с 18% до уровня 14% показатель достаточности капитала банка при повышении центральным банком норматива минимального размера собственного капитала до уровня 130 млн. руб. По мнению регулятора, капитал банка должен покрывать имеющиеся и будущие риски банковской деятельности. На мой взгляд, главное требование к новому банку, не столько наращивание собственного капитала, сколько способность создавать новые стоимости, сохранять доверие, удовлетворять потребности клиента и повышать свою ответственность перед ними. Меры центрального банка по наращиванию резервов и размера капитала приводят к удорожанию цены кредита, поскольку банки в условиях превышения спроса на кредит над его предложением переносят издержки по выполнению требований центрального банка на заемщика. Рост давления надзорных требований не способствует расширению кредитования реального сектора и обостряет проблему ликвидности. [15]

Следует подходить дифференцированно и усиливать надзорный гнет в отношении банков нарушающих правила игры, увлекающихся спекулятивными рисковыми сделками.

Что же касается банков, инвестирующих в развитие реального сектора экономики, ответственно соблюдающих правила игры, то им следует предоставлять льготы, облегчать доступ к кредитным ресурсам. Надо не отказываться от программ фондирования банков институтами развития по предложению субординированных кредитов, беззалоговых аукционов, а развивать их на основе здоровой конкуренции и обеспечения доступа к ним широкого числа участников банковского рынка.

Поддержание соответствия между целями банка и имеющимися ресурсами в условиях меняющейся рыночной обстановки и правил регулирования рынка - основная задача стратегического планирования и управления. В сложившейся ситуации блок, казалось бы, первоочередных проблем, связанных с повышением качества планирования, почти в полном объеме отступает на второй план. Наиболее же значимыми становятся обеспечение четкого и полного понимания стратегии каждым участником банковского рынка, что позволит сломать докризисные стереотипы управления банковским делом, перезапустить банковский рынок на стимулирование спроса, создание новой стоимости. [10, с.45]

Заключение

Современная банковская система - это важнейшая сфера национального хозяйства любого развитого государства. Её надежность является важнейшим фактором полноценного развития любой страны. Практическая роль банковской системы определяется тем, что она управляет в государстве системой платежей и расчетов; большую часть своих коммерческих сделок осуществляет через вклады, инвестиции и кредитные операции; наряду с другими финансовыми посредниками банки направляют сбережения населения к фирмам и производственным структурам. Коммерческие банки, действуя в соответствии с денежно-кредитной политикой государства, регулируют движение денежных потоков, влияя на скорость их оборота, эмиссию, общую массу, включая количество наличных денег, находящихся в обращении. Стабилизация же роста денежной массы - это залог снижения темпов инфляции, обеспечение постоянства уровня цен, при достижении которого рыночные отношения воздействуют на экономику народного хозяйства самым эффективным образом.

Банковская система России представляет собой двухуровневую систему, состоящую из Центрального Банка Российской Федерации, коммерческих банков, включая их филиалы, а также других кредитных учреждений.

В настоящее время российская экономика в значительной мере реагирует на изменения зарубежных процентных ставок. В связи с этим Банк России вынужден при проведении процентной и валютной политики учитывать разницу между процентными ставками внутри страны и за рубежом.

Зависимость российской экономики от внешнеэкономической конъюнктуры и продолжение структурных преобразований в экономике делают необходимой поддержку денежно-кредитной политики Банка России действиями Правительства Российской Федерации в области бюджетной, налоговой, тарифной, структурной и социальной политики. В связи с этим, меры по формированию стабилизационного фонда Российской Федерации, ограничению роста регулируемых цен, тарифному и нетарифному регулированию внешнеэкономической сферы, осуществляемые Правительством Российской Федерации, являются важной частью антиинфляционной политики в России.

Таким образом, цель курсовой работы достигнута - установлено, что в России действует достаточно надежная и стабильная банковская система.

Правительство России старается поддерживать такую стабильность особенно в условиях кризиса.

Задачи исследования выполнены. Мы выяснили, что банковскую систему составляют центральный банк, коммерческие банки, небанковские кредитные организации, а также в качестве ее вспомогательного элемента, выполняющего роль инфраструктуры, - предприятия и организации.

Установили, что банковская система представляет собой, включенную в экономическую систему страны, единую и целостную совокупность кредитных организаций, каждая из которых выполняет свою особую функцию, проводит свой перечень денежных операций/сделок, в результате чего весь объем потребностей общества в банковских услугах удовлетворяется в полной мере и с максимально возможной степенью эффективности.

Так же мы узнали, что определение и анализ банковского потенциала в условиях кризисного состояния экономики, и в частности банковской системы, необходимы с целью контроля за рациональностью его использования и выявления неиспользуемых резервов и потерь.

Список использованной литературы

1. Эриашвили Н. Д. Банковское дело. - М. : ЮНИТИ , 2010. - 518 с.

Свердловская ОУНБ; ЕФ; Шифр 67.623; Авторский знак Э77; Инв. номер 2300741-ЕФ
2. Балаболин В. Г. Банковское дело. учебное пособие. - Екб. : УрГСХА , 2009. - 143 с. Свердловская ОУНБ; КХ; Инв. номер 2301108-КХ

3. Безуглова Н. В. Банковская система России // ЭКО. Экономика и организация промышленного производства. - 2015. - N 9. - С. 93-105.

4. Саркисянц А. Г. Банковская система России и ее реформирование // Финансы. - 2011. - N 2. - С. 12-15.

5. Белоглазова Г. Н. Банковская система России // Деньги и кредит. - 2010. - N 10. - С. 78-80.

6. Симонов В. В. Российская банковская система: "реформы ради реформ МВФ" или для развития национальной экономики? // Власть. - 2011. - N 7. - С. 22-27.

7. Милюков А. И. Банковская система России: качество банковской деятельности и управления // Деньги и кредит. - 2014. - N 2. - С. 15-19.

8. Бахтегараева В. Российская банковская система может стать одной из самых эффективных в мире // Аналитический банковский журнал. - 2015. - N4. - С. 28-30.

9. Гамза В. Банковская система России: основные проблемы развития // Мировая экономика и международные отношения. - 2013. - N 10. - С. 7-14.

10.Бобин С. С. Развитие банковской системы в России // Финансы и кредит. - 2010. - N 7. - С. 84-91.

Приложение 1

Приложение 2.

Баланс на 01.01.2015 г.

Все расчеты проведены на основании отчетности, предоставляемой в ЦБ РФ.

	АКТИВЫ			тыс. руб
I. Высоколиквидные активы	3 235 967
1.	Наличные денежные средства	2 258 468
2.	Счета в Центральном Банке РФ, в т.ч.:	977 499
- обязательные резервы	286 042
- накопительные счета	0

	II. Ликвидные активы	10 447 882
	1. Остатки на корреспондентских счетах, в т.ч.:	4 795 539
	- в банках РФ	3 692 546
	- в банках ближнего и дальнего зарубежья	1 102 993
	2.	Межбанковские кредиты	59 258
	3.	Вложения в ценные бумаги	5 596 085
	III. Срочные активы	19 988 086
	1.	Кредиты, предоставленные юридическим лицам	17 879 626
	2.	Кредиты, предоставленные физическим лицам	2 108 460
	IV. Иммобилизованные активы	1 177 477
	1.	Участие в дочерних и зависимых обществах	55
	2.	Основные средства и материальные запасы	1 177 422
	V. Расходы банка	35 149 592
	VI. Прочие активы	2 952 905
	ВСЕГО АКТИВОВ	72 951 909
	ПАССИВЫ	тыс. руб
	I. Обязательства "до востребования"	14 097 616
	1. Корреспондентские счета	0
	2. Р/с и привлеченные средства "до востребования" юр. лиц	12 997 817
	3.	Счета и привлечен. средства "до востребования" физ. лиц	1 099 799
	II. Срочные обязательства	16 043 016
	1.	Межбанковские кредиты	2 022 334
	2.	Привлеченные средства юридических лиц	2 713 846
	3.	Срочные депозиты физических лиц	9 523 563
	4.	Выпущенные долговые обязательства	1 783 273

Приложение 3

Прогноз динамики основных сегментов банковского рынка на 2014-2015 годы

	Ожидаемый темп прироста в 2014 году, %	Ожидаемый темп прироста в 2015 году, %
Кредитование крупных компаний	12	9-10
Кредитование МСБ	13	11-12
Кредитование физлиц	23	19-20
в т. ч. необеспеченные потребительские ссуды	23	18-19
в т. ч. ипотека	28	23-24
Кредитный портфель, всего	15	11-12
Активы, всего	13	9-10

Приложение 4

Приложение 5

Приложение 6

банковский потенциал денежный

Приложение 7

Приложение 8

Приложение 9

Приложение 10

Размещено на Allbest.ru