Мошенничество в сфере страхования: его сущность и виды

Размещено на http://www.allbest.ru/

Введение

Мошенничество в сфере страхования является наиболее актуальной проблемой в кругу специалистов, как российского, так и международного страхового рынка. Оно наносит урон не только финансам конкретной компании, но и имеет негативные последствия для рынка в целом. На Западе 15--20% всех страховых выплат получают мошенники. Ущерб от их деятельности увеличивает стоимость полиса не менее чем на 5--10%.

Следует отметить, что развитие страхового рынка - одно из важнейших условий становления эффективной экономики. Однако созданию современной страховой индустрии препятствует множество факторов, среди которых не последнее место занимает мошенничество в сфере страхования.

Преступления в этой сфере обладают повышенной общественной опасностью, поскольку затрудняют или блокируют выполнение его основных задач, связанных с формированием за счет денежных взносов целевого страхового фонда, предназначенного для возмещения возможного ущерба, выравнивания потерь в доходах страховщика в связи с последствиями происшедших страховых случаев.

Криминализация страхового рынка препятствует также выполнению страхованием таких важных функций, как повышение стабильности, ограничение экономических рисков, стимулирование предпринимательской инициативы, повышение кредитоспособности (например, путем страхования строений от пожара для получения кредита под залог недвижимости).

Традиционно наиболее активны мошенники в секторе автострахования, страхования имущества, а также в ипотечном сегменте.

1. Виды мошенничества в страховом бизнесе

Как показывают результаты специального научного исследования проблем страховой преступности, проведенной Ассоциацией страховой безопасности Российской федерации совместно с центром страхового права за 2011-2013 г.г. на страховом рынке России совершаются 15 основных разновидностей преступлений:

Инсценировка и фальсификация документов по ДТП.

Инсценировка краж автомобилей или их частей.

Поджоги транспортных средств с целью получения страховой выплаты.

Инсценировки краж, грабежей и разбойных нападений в отношении застрахованного имущества, груза.

Поджоги застрахованного объекта недвижимости, имущества, груза.

Фальсификация документов с целью увеличения убытков от реальных страховых событий.

Фальсификация медицинских документов, связанных с болезнями, инвалидностью или травмами.

Утаивание информации о состоянии здоровья застрахованного лица, принадлежности и состояния имущества страхователя.

Обман в страховании риска признания сделки недействительной (ипотека).

Сообщение ложных сведений при страховании риска неисполнения обязательств.

Умышленное членовредительство.

Убийства застрахованных лиц.

Страхование после причинения ущерба (вреда) имуществу или здоровью лица.

Хищение и подделка страховых полисов.

Хищение страховых премий страховыми представителями.

В наше время бывает и так, что в роли мошенников или их соучастников выступают сами недобросовестные страховщики, как правило, в лице страховых агентов. Вот небольшой перечень способов обмана: продажа поддельного полиса, продажа полиса лицом, не являющимся страховым представителем, продажа полиса с присвоением денег страховым представителем, продажа полиса от имени компании, которая не существовала или перестала работать на рынке страховых услуг, продажа полиса от имени компании, у которой нет лицензии на данный вид страхования, подписание полиса лицом, не имеющим на это полномочий от страховой компании.

Завышение суммы страховых взносов при заключении договора страхования.

Из-за действий мошенников службы безопасности страховых компаний вынуждены значительно усиливать проверку страхователей на этапе заключения договора, и особенно при урегулировании страхового случая. Отсюда и дополнительные проверки обстоятельств происшествия, и проведение дополнительных осмотров и экспертиз, кажущихся непосвященным страхователям бюрократическими проволочками. Естественно, что от всего этого страдают, в первую очередь, добросовестные клиенты. Но страховая компания не может поступить иначе, ведь от этого зависит ее финансовая устойчивость, а значит, возможность исполнять обязательства перед страхователями в полном объеме.

Ключевая проблема в борьбе с мошенничеством - отсутствие единого источника данных о клиентах среди страховщиков. Особое внимание должно уделяться созданию информационных баз: нужно на федеральном уровне создавать единую клиентскую базу для объективной оценки риска по каждому конкретному застрахованному. Также крайне необходим обмен информацией о страховых выплатах между страховщиками.

Также необходимо широко освещать в СМИ выявленные службами безопасности различных страховых компаний факты мошенничества, особенно если это касается случаев привлечения виновных лиц к уголовной ответственности.

2. Мошенничества

2.1 Примеры мошенничества

Как и в любой другой сфере, среди страховых аферистов есть лидеры. Порой размах их преступлений просто поражает воображение, ведь на кону оказываются огромные суммы денег. Был проведен анализ подобных преступлений, ставших достоянием гласности, и составлена рейтинговая таблица с десятью наиболее выдающимися страховыми аферами начала 2015 года. Стоит отметить, что в рейтинге из этических соображений не приводятся названия страховых компаний, в отношении которых были предприняты попытки выплатного мошенничества, но во всех случаях речь идет о крупных федеральных страховщиках, занимающих лидирующие позиции на рынке.

Таблица 2.1 рейтинг крупнейших выплаченных афер за период с 1 января по 20 июня 2015 года.

Лидерство по праву у двух московских предпринимателей. Партнеры по бизнесу застраховали в одной из крупных компаний товарные запасы, якобы имевшиеся на складе их организации, а затем обратились к страховщику с заявлением об уничтожении застрахованного имущества в результате пожара. Однако служба безопасности страховой компании раскрыла выплатную аферу. Возможно, это мошенничество не привлекло бы внимание прессы, если бы не фантастическая сумма страхового возмещения, на которую рассчитывали незадачливые жулики. Остальные участники рейтинга страховых аферистов могут только позавидовать размаху задумки теперь уже бывших бизнесменов.

В приведенной таблице 2.1 прослеживается одна довольно интересная закономерность, а именно основная масса крупных афер приходится на добровольное автострахование. При этом мошенники, как правило, предпочитают обращаться за выплатой после инсценировки дорожных происшествий с участием дорогостоящих иномарок. Реже аферисты пытаются получить возмещение за якобы угнанные автомобили, которые на самом деле были проданы третьим лицам или разобраны на запчасти. Нельзя не упомянуть, что деятельность мошенников наносит вред всем автовладельцам, ведь даже после одной крупной выплаты андеррайтеры страховщика могут повысить тарифы КАСКО для всех автомобилей определенной модели.

Примечательно, что многие аферы, связанные с транспортом, не обошлись без участия бывших или действующих сотрудников дорожной полиции, что не отражено в Таблице 1.2. Обычно роль стражей порядка в страховой афере сводится к подготовке подложных документов, необходимых для оформления выплаты. Однако иногда сотрудники автоинспекции сами становятся жертвами обмана - наиболее юридически грамотные жулики самостоятельно инсценируют дорожное происшествие, после чего вызывают дорожную полицию. В подобных обстоятельствах аферисты рискуют вдвойне, ведь нередко их замысел разоблачают именно автоинспекторы.

Профессиональные преступники при составлении таблицы 2.1 намеренно не были учтены действия преступных групп, специализирующихся на аферах со страховыми выплатами. Такие сообщества, как правило, занимаются исключительно автомобильным мошенничество, а в их состав непременно входят бывшие страховые менеджеры, юристы и представители силовых структур. Раньше подобные группировки действовали практически безнаказанно, а у отдельных аферистов даже хватало наглости оставлять негативные отзывы об автостраховщиках, отказавших им в выплате. Однако в последние время они все чаще оказываются фигурантами уголовных дел, в чем немалая заслуга не только полицейских, но и бдительных сотрудников страховых компаний.

С начала года было выявлено шесть крупных групп, занимавшихся обманом автостраховщиков с целью получения выплаты. Два преступных сообщества было разоблачено в Москве, еще два в Хабаровске. Кроме того, деятельность профессиональных аферистов пресечена в Самаре и в Ставрополе. Все упомянутые группировки специализировались исключительно на автомобильном мошенничестве. Ущерб от противозаконной деятельности аферистов исчисляется десятками миллионов рублей, ведь в большей части случаев им все же удавалось получить хотя бы часть "причитающейся" выплаты.

2.2 Разбор примеров мошенничества

Мошенничества со страховыми выплатами по обязательному медицинскому страхованию. Организаторы преступления завладели страховыми выплатами в рамках обязательного страхования жизни и здоровья военных, представляя поддельные документы.

Злоумышленникам удалось заполучить от страховщиков более 25 миллионов рублей. Было обнаружено, что организаторы этой незаконной схемы находил людей, на имя которых составлялись различные поддельные справки о получении вреда здоровью в процессе прохождения службы.

В реальности же эти лица не имели никакого отношения к военной службе, и ущерб их жизни и здоровью, являющийся основанием для получения компенсации по страховке, не был получен. Эту информацию подтвердили в Министерстве внутренних дел.

Используя фальсифицированные документы, преступники смогли заполучить возмещение согласно условиям договора обязательного страхования военнослужащих. Установив этот факт, следствие возбудило уголовное дело по статье "Мошенничество в особо крупном размере".

Организатор в этом громком деле уже задержан, с ним проводят расследовательные мероприятия. Еще оперативники устанавливают всех лиц, которые причастны к этому делу.

Мошенничество в сфере автострахования. По предварительным данным следственных органов, группа мошенников оформляли договора добровольного страхования автомобилей по завышенным ставкам, а спустя некоторое время они производили инсценировку их похищения или повреждения. Одни машины поджигались, другие расстреливались из травматического оружия, а третьи якобы угонялись.

Как заявили в информационном центре Министерства внутренних дел Российской Федерации, злоумышленники также давали взятки страховым представителям, что и помогло им без особых проблем получить денежные компенсации.

По данному факту было возбуждено уголовное дело, и уже задержаны главные фигуранты - три москвича. У следствия есть информация, что мужчины совершили не менее 20 афер подобного рода, а их "заработок" составил до 30 миллионов рублей.

Мошенничество в сфере имущественного страхования. В августе 2014 года в СОГАЗ обратился представитель ООО "ЛАГУНА" с просьбой застраховать хранящиеся на арендуемом складе медицинские расходные материалы. Договор страхования товарно-материальных ценностей на общую сумму 422,3 млн рублей был заключен в октябре 2014 года. В марте в СОГАЗ поступило заявление от ООО "ЛАГУНА" о наступлении страхового случая - пожара на складе, в результате которого застрахованные в СОГАЗе товарно-материальные ценности были полностью уничтожены. В ходе расследования обстоятельств происшествия, проводимого страховщиком, были выявлены признаки страхового мошенничества. Было установлено, что застрахованные товарно-материальные ценности на складе отсутствовали, а в складском помещении хранились пустые картонные коробки, имитирующие объем и наличие заявленного имущества. Для имитации финансово-хозяйственной деятельности и в качестве подтверждения нахождения ТМЦ на складе, в СОГАЗ были представлены документы, содержащие заведомо ложные сведения. Сотрудники ООО "Лагуна" совершали свои действия, используя цепь взаимосвязанных фирм-однодневок, выступавших фиктивными покупателями и поставщиками товаров.

Результаты проведенного расследования легли в основу заявления, которое АО "СОГАЗ" направило 21 апреля 2015 г. в Главное следственное управление Следственного комитета РФ по г. Москве. В отношении указанной группы лиц были проведены оперативные мероприятия, результаты которых послужили основанием для выявления и доказывания всей мошеннической схемы.

21 мая 2015 года в отношении группы лиц возбуждено уголовное дело по признакам преступления, предусмотренного ч. 3 ст. 30 ч. 4 ст. 159 Уголовного кодекса РФ. Расследование уголовного дела продолжается

3. Защита клиентов от мошенничества для СГ Уралсиб

3.1 Описание проекта

Для защиты бизнеса и своих клиентов СГ УРАЛСИБ внедряет SAS Fraud Framework for Insurance, комплексное аналитическое решение для противодействия мошенничеству. На российском страховом рынке подобный проект реализуется впервые. Данный проект был выполнен благодаря опыту проектных команд "Ай-Теко" и SAS Россия/СНГ.

По оценкам экспертов, в 2012--2014 гг. объем мошенничества в России вырос в два раза, дойдя до 30% выплат в популярных видах страхования: ОСАГО, КАСКО, кредитного страхования и страхования недвижимости. По объему ущерба лидируют "профессиональные" мошенники, которые заранее планируют страховой случай, а по количеству заявлений -- "спонтанные", незначительно подтасовывающие факты происшествия. При этом 44% респондентов Национального агентства финансовых исследований не считают преступлением фальсификацию страховых случаев.

Современные технологии для предотвращения мошенничества необходимы: по оценке экспертного центра SAS, без специализированных решений компании фиксируют не более 25% случаев мошенничества. "В автостраховании мы будем использовать SAS Fraud Framework for Insurance. SAS Россия/СНГ представила лучшее решение: набор аналитических инструментов, а также экспертиза вендора и подрядчика полностью соответствуют нашим запросам", -- добавляет заместитель генерального директора СГ УРАЛСИБ Иван Шорников.

SAS Fraud Framework выявляет признаки мошенничества при заключении договора и урегулировании страховых случаев. Для этого используется гибридный подход, сочетающий экспертные правила, статистические методы, мониторинг и детектор аномалий, прогнозное моделирование, анализ неструктурированных данных и социальных связей клиента. Разбирая конкретный случай, сотрудники СГ УРАЛСИБ получат сведения о клиенте в едином интерфейсе: круг общения, история его автомобиля, обстоятельства ДТП. Система предусматривает возможность обработки исторических данных за последние три года. Комплексный подход к анализу обеспечит точность оценки запросов и сведет к минимуму вероятность ложной тревоги.

В январе 2015-го подошла к финишу первая стадия проекта по развертыванию SAS Fraud Framework for Insurance, запущены процессы адаптации решения к специфике работы СГ УРАЛСИБ, построения аналитических моделей, подключения к системе источников данных. Завершение внедрения запланировано на I квартал 2015 года.

Так же в российском союзе Автостраховщиков (РСА) и ГИБДД разработали новый способ выявления и наказания водителей, которые ездят без полиса ОСАГО. Уже в начале 2016 года комплексы фото-- и видеофиксации нарушений ПДД получат функцию мониторинга транспортных средств на предмет наличия "автогражданки".

Поскольку у ГИБДД есть доступ к базе данных страховщиков, то и выписка штрафа в автоматическом режиме не представляет из себя особую проблему. Поначалу эксперимент проведут в Москве, Казани и ряде других городов, а затем проект получит распространение по всей России. Причем, в первое время штрафовать за отсутствие полиса ОСАГО будут нарушителей ПДД, которые сами "попались" на камеру, превысив скорость, проехав по выделенной полосе, на запрещающий сигнал светофора и так далее.

От уплаты штрафа освободят лишь тех автовладельцев, кто оформил страховку менее 5 дней назад -- это установленный срок внесения страховщиками информации о полисе в базу АИС РСА. Злостным нарушителям ПДД страховка обойдется дороже Самый спорный момент в данный инициативе -- штрафовать водителей собираются столько раз, сколько автовладелец без полиса ОСАГО попадется в объектив дорожных камер. Эксперты уже отмечают, что повторное наказание за одно и то же правонарушение противоречит действующему законодательству.

"Этот проект актуален в свете продолжающегося роста числа поддельных полисов. По экспертным оценкам во втором полугодии текущего года их количество возросло в 2 раза, а в некоторых регионах составляет до 10 процентов от общего числа полисов ОСАГО. Любой сотрудник ГИБДД может провести проверку и сам, зайдя в базу АИС РСА или запросив информацию по выделенному каналу.

Такие проверки проводятся все чаще. При этом использование поддельного полиса ОСАГО, в том числе предъявление его сотрудникам ГИБДД, грозит наказанием вплоть до ареста на срок до шести месяцев. Поэтому тем, кто сознательно сделал выбор в пользу поддельных полисов, в скором времени придется вернуться к настоящим", -- пояснил нововведения президент РСА Игорь Юргенс

3.2 Наказание за мошенничество

УК РФ, Статья 159. Мошенничество (в ред. Федерального закона от 08.12.2003 N 162-ФЗ)

1. Мошенничество, то есть хищение чужого имущества или приобретение права на чужое имущество путем обмана или злоупотребления доверием, - наказывается штрафом в размере до ста двадцати тысяч рублей или в размере заработной платы или иного дохода осужденного за период до одного года, либо обязательными работами на срок до трехсот шестидесяти часов, либо исправительными работами на срок до одного года, либо ограничением свободы на срок до двух лет, либо принудительными работами на срок до двух лет, либо арестом на срок до четырех месяцев, либо лишением свободы на срок до двух лет.

2. Мошенничество, совершенное группой лиц по предварительному сговору, а равно с причинением значительного ущерба гражданину, - наказывается штрафом в размере до трехсот тысяч рублей или в размере заработной платы или иного дохода осужденного за период до двух лет, либо обязательными работами на срок до четырехсот восьмидесяти часов, либо исправительными работами на срок до двух лет, либо принудительными работами на срок до пяти лет с ограничением свободы на срок до одного года или без такового, либо лишением свободы на срок до пяти лет с ограничением свободы на срок до одного года или без такового.

3. Мошенничество, совершенное лицом с использованием своего служебного положения, а равно в крупном размере, - наказывается штрафом в размере от ста тысяч до пятисот тысяч рублей или в размере заработной платы или иного дохода осужденного за период от одного года до трех лет, либо принудительными работами на срок до пяти лет с ограничением свободы на срок до двух лет или без такового, либо лишением свободы на срок до шести лет со штрафом в размере до восьмидесяти тысяч рублей или в размере заработной платы или иного дохода осужденного за период до шести месяцев либо без такового и с ограничением свободы на срок до полутора лет либо без такового.

(в ред. Федеральных законов от 27.12.2009 N 377-ФЗ, от 07.03.2011 N 26-ФЗ, от 07.12.2011 N 420-ФЗ, от 29.11.2012 N 207-ФЗ)

(см. текст в предыдущей редакции)

4. Мошенничество, совершенное организованной группой либо в особо крупном размере или повлекшее лишение права гражданина на жилое помещение, - (в ред. Федерального закона от 29.11.2012 N 207-ФЗ)

(см. текст в предыдущей редакции) наказывается лишением свободы на срок до десяти лет со штрафом в размере до одного миллиона рублей или в размере заработной платы или иного дохода осужденного за период до трех лет либо без такового и с ограничением свободы на срок до двух лет либо без такового.

(в ред. Федеральных законов от 27.12.2009 N 377-ФЗ, от 07.03.2011 N 26-ФЗ)

(см. текст в предыдущей редакции)

Статья 327. Подделка, изготовление или сбыт поддельных документов, государственных наград, штампов, печатей, бланков

1. Подделка удостоверения или иного официального документа, предоставляющего права или освобождающего от обязанностей, в целях его использования либо сбыт такого документа, а равно изготовление в тех же целях или сбыт поддельных государственных наград Российской Федерации, РСФСР, СССР, штампов, печатей, бланков - наказываются ограничением свободы на срок до двух лет, либо принудительными работами на срок до двух лет, либо арестом на срок до шести месяцев, либо лишением свободы на срок до двух лет.

2. Те же деяния, совершенные с целью скрыть другое преступление или облегчить его совершение, - наказываются принудительными работами на срок до четырех лет либо лишением свободы на тот же срок.

3. Использование заведомо подложного документа - наказывается штрафом в размере до восьмидесяти тысяч рублей или в размере заработной платы или иного дохода осужденного за период до шести месяцев, либо обязательными работами на срок до четырехсот восьмидесяти часов, либо исправительными работами на срок до двух лет, либо арестом на срок до шести месяцев.

Статья 292. Служебный подлог

1. Служебный подлог, то есть внесение должностным лицом, а также государственным служащим или муниципальным служащим, не являющимся должностным лицом, в официальные документы заведомо ложных сведений, а равно внесение в указанные документы исправлений, искажающих их действительное содержание, если эти деяния совершены из корыстной или иной личной заинтересованности (при отсутствии признаков преступления, предусмотренного частью первой статьи 292.1 настоящего Кодекса), - наказываются штрафом в размере до восьмидесяти тысяч рублей или в размере заработной платы или иного дохода осужденного за период до шести месяцев, либо обязательными работами на срок до четырехсот восьмидесяти часов, либо исправительными работами на срок до двух лет, либо принудительными работами на срок до двух лет, либо арестом на срок до шести месяцев, либо лишением свободы на срок до двух лет.

2. Те же деяния, повлекшие существенное нарушение прав и законных интересов граждан или организаций либо охраняемых законом интересов общества или государства, - наказываются штрафом в размере от ста тысяч до пятисот тысяч рублей или в размере заработной платы или иного дохода осужденного за период от одного года до трех лет, либо принудительными работами на срок до четырех лет с лишением права занимать определенные должности или заниматься определенной деятельностью на срок до трех лет или без такового, либо лишением свободы на срок до четырех лет с лишением права занимать определенные должности или заниматься определенной деятельностью на срок до трех лет или без такового.

4. Сущность, виды страхового мошенничества и его "технология"

Как экономическая категория страхование представляет систему экономических отношений, включающую совокупность форм и методов формирования целевых фондов денежных средств и их использование на возмещение ущерба при различных рисках, а также на оказание помощи гражданам при наступлении определенных событий в их жизни. Оно выступает, с одной стороны, средством защиты бизнеса и благосостояния людей, а с другой - видом деятельности, приносящим доход. Источниками прибыли страховой организации служат доходы от страховой деятельности, от инвестиций временно свободных средств в объекты производственной и непроизводственной сфер деятельности, акции предприятий, банковские депозиты и т.д.

В отличие от отечественной банковской сферы, где вопросам безопасности всегда уделялось большое значение, страхование, мягко говоря, отстает. При этом ситуация усугубляется тем, что договор страхования сам в себе изначально несет предпосылку к обману. Об этом можно спросить любого человека имеющего страховой полис, попытался бы он перехитрить страховщика при удобном случае? Ответ очевиден. При этом мы пока не говорим об организованных преступных группах, специализирующихся на страховом мошенничестве. Это первый повод подумать о безопасности.

В российском уголовном законодательстве мошенничество, совершаемое в сфере страхования, или в отношениях, связанных со страховым делом, определяется термином „страховое мошенничество“. Оно не выделяется в специальный состав преступления; ответственность за него наступает по ст. 159 УК РФ (мошенничество). Однако специфика сферы совершения указанного преступления обусловливает и некоторое своеобразие его основных признаков. Именно поэтому в уголовно-правовой науке неоднократно предлагалось, опираясь на богатый зарубежный законодательный опыт (он будет проанализирован ниже), выделить страховое мошенничество в самостоятельный состав. На сегодняшний день это предложение российским законодателем, тем не менее, не воспринято. Страховое мошенничество и в уголовно-правовой науке относится к проблемам, исследованным недостаточно.

Страховое мошенничество совершается в области, связанной с заключением, действием и выполнением договоров об обязательном или добровольном страховании. Его особенность, по сравнению с мошенничеством в других сферах общественной жизни, основана на том, что виновный путем обмана или злоупотребления доверием: нарушает отношения по защите имущественных интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных последствий (страхового случая) за счет денежных фондов, формируемых из уплаченных ими страховых взносов (страховых премий); извлекает из этого незаконную материальную выгоду, одновременно причиняя имущественный ущерб законным собственникам или владельцам.

Хотелось бы отметить, что в сфере страхования совершаются и мошеннические действия, непосредственно с ним не связанные. Так, например, работники страхователя -- юридического лица или служащие страховщика, применяя обман или злоупотребляя доверием работодателя, могут завладевать его имуществом, присваивать его. В этих случаях говорят о так называемом внутрифирменном мошенничестве. Оно, однако, ничем не отличается от мошенничества, скажем, в банковской или предпринимательской сфере. Поэтому здесь речь пойдет только о мошенничестве, которое использует специфику отношений страхования.

Страховое мошенничество посягает на собственность как экономико-правовую категорию. Если представить себе собственность структурно, мы увидим, что она в гражданско-правовом смысле включает в себя экономическое содержание -- имущество и его присвоенность собственником (собственность отнесена гражданским законодателем к вещным, имущественным правам) и правовое содержание -- правомочия собственника, а именно права на владение, пользование и распоряжение этим имуществом, а также исключительное, только собственнику принадлежащее, право передавать названные правомочия другим лицам (юридическим и физическим). В государстве, провозглашающем защиту собственности, экономическое и правовое содержание ее существуют в едином комплексе; разрывать их можно только искусственно. Поэтому при совершении мошеннических действий в сфере страхования ущерб причиняется обеим составляющим собственности.

Предметом страхового мошенничества в основном выступает имущество в виде денежных средств (страховых выплат, страховых взносов, страховых премий). Следует отметить в то же время, что поскольку Федеральный закон "Об организации страхового дела в Российской Федерации"[3] допускает возможность замены страховой выплаты компенсацией ущерба в натуральной форме, если таковая предусматривалась условиями договора страхования, постольку и предмет страхового мошенничества в этом и некоторых других случаях может выражаться в конкретном имуществе. Страховое мошенничество состоит в хищении чужого имущества или приобретении права на него в сфере заключения, действия или выполнения договора об обязательном или добровольном страховании, совершенном способами обмана или злоупотребления доверием, причинившими имущественный ущерб собственнику или законному владельцу.

Страховое мошенничество обладает всеми признаками хищения: оно является противоправным, безвозмездно совершенным с корыстной целью и причинившим ущерб собственнику или законному владельцу имущества изъятием и (или) обращением чуждого имущества в свою пользу или в пользу других лиц. Совершая мошенничество в сфере страхования, лицо, не имея прав на конкретное имущество в конкретной ситуации (страховые взносы, страховые выплаты и т.п.), применяя способы обмана или злоупотребления доверием, незаконно, безосновательно, без внесения соответствующего денежного или иного эквивалента, завладевает указанным имуществом, для того чтобы получить опять-таки незаконную материальную выгоду.

Обман при этом предполагает искажение истины или умолчание о ней (информационное воздействие на потерпевшего), при котором последний вводится в заблуждение, предпринятое с целью заставить его передать виновному не принадлежащее тому чужое имущество или право на него. По форме выражения обман может быть устным, письменным, в том числе с использованием поддельных документов; выделяют также конклюдентную форму обмана.

Под злоупотреблением доверием следует понимать использование виновным для незаконного получения чужого имущества особых, доверительных отношений между ним и потерпевшим. Очень часто в основе их лежат отношения гражданско-правовые, хотя это могут быть трудовые отношения, а также особые личные отношения (родство, дружба и т.п.).

Рассмотрим теперь конкретные, возможные и встречающиеся на практике, виды мошенничества в сфере страхования. Все они по субъекту их совершения могут быть подразделены на мошенничества:

- совершаемые: представителями страхователя -- юридического лица;

- мошенничества, совершаемые представителями страховщика;

-застрахованными лицами, выгодоприобретателями или страхователями -- физическими лицами; по сговору различных субъектов отношений страхования (например, застрахованными лицами и представителями страховщика). Мошенничества, совершаемые представителями страхователя -- юридического лица

Этот вид мошенничества может быть, в свою очередь, подразделен на два самостоятельных, в зависимости от того, страхует ли юридическое лицо свои интересы или же оно заключает со страховщиком договор страхования в пользу третьих лиц (например, своих работников).

Когда страхователь -- юридическое лицо заключает со страховщиком договор о своем страховании (например, договор о страховании своего имущества или предпринимательского риска), обман может касаться: объекта страхования.

Например, представители юридического лица (как правило, непосредственные руководители и (или) бухгалтерские работники) умышленно и безосновательно, с целью получения страхового возмещения увеличивают страховую стоимость (сумму) страхуемого имущества. На практике это достигается путем подделки бухгалтерских или иных документов или заимствования на время проведения экспертизы по оценке стоимости или количества имущества страховщиком чужого имущества и т.п. По истечении срока договора страхования или при спровоцированном самим страхователем страховом случае юридическое лицо незаконно получает страховое возмещение.

Следует, однако, указать, что уголовная ответственность в России носит личный характер и юридические лица не могут быть ее субъектами, хотя это активно обсуждается в науке. Поэтому приведенный казус, являющийся мошенничеством по существу, на деле может повлечь для виновных лиц, выполняющих должностные или управленческие функции, только ответственность за злоупотребление полномочиями (ст. 201 УК)[4] или злоупотребление должностными полномочиями (ст. 285 УК), а также за служебный подлог (ст. 292 УК) или подделку официального документа, предоставляющего права или освобождающего от обязанностей, или использование подложного документа (ст. 327 УК), если подделка имела место.

Хищение в виде мошенничества (ст. 159 УК) может быть вменено указанным выше лицам дополнительно к уже названным составам уголовного закона, если сумма страхового возмещения (полностью или частично) была этими лицами присвоена путем обмана или злоупотребления доверием; фиктивного наступления страхового случая. Обман в данном случае заключается в том, что страховой случай не наступил, в то время как утверждается обратное. Примером может служить ситуация, при которой застрахованное имущество перевозится в другое место и укрывается и инсценируется факт его похищения неизвестными людьми (взламываются двери офиса, возможно связывание охранников, разбрасываются и частично уничтожаются или повреждаются предметы, находящиеся в помещении, вызывается милиция и т.д.).

Результатом является получение юридическим лицом -- страхователем незаконного страхового возмещения. Описанная ситуация квалифицируется по-разному, в зависимости от того, как распорядились утаенным имуществом и кто совершил указанные действия. Если деяние было выполнено руководителем предприятия (возможно, по сговору с другими работниками, с тем же охранником, например) с целью присвоения имущества фирмы и последнее ему удалось, он должен быть привлечен к уголовной ответственности за мошенничество в отношении изъятого и спрятанного им имущества (ст. 159 УК).

Размер хищения определяется стоимостью этого имущества. Кроме того, данное лицо должно быть привлечено к уголовной ответственности также за должностное или управленческое злоупотребление (ст. 201 или ст. 285 УК, в зависимости от субъекта). Ущерб будет определен суммой незаконно выплаченного фирме страхового возмещения. Работники предприятия, привлеченные руководителем к инсценированию хищения, привлекаются к ответственности как пособники в мошенничестве (ст.ст. 33, 159 УК).

Если инсценирование наступления страхового случая было совершено руководителем предприятия не с целью присвоения имущества, а, например, для получения и использования на нужды предприятия дополнительных денег -- в виде незаконного страхового возмещения, -- содеянное им уже не квалифицируется как мошенничество по ст. 159 УК; лицо должно быть привлечено к уголовной ответственности за злоупотребление полномочиями (ст. 201 УК) или злоупотребление должностными полномочиями (ст. 285 УК).

Если описанная выше ситуация создана рядовым работником юридического лица -- страхователя, знающим о том, что имущество фирмы застраховано и она получит страховое возмещение в случае хищения имущества, содеянное квалифицируется как мошенничество по ст. 159 УК. Размер хищения определяется стоимостью похищенного имущества; осуществления страхового случая самим страхователем с целью получения страхового возмещения. В этой ситуации застрахованное имущество, в том числе, например, недвижимость, уничтожается руководителем страхователя или его работниками для получения страхового возмещения. Содеянное квалифицируется опять-таки по-разному.

Если руководитель фирмы преследует цель получения дополнительных денег для нужд фирмы (реально это возможно, когда обман имел место уже на стадии заключения страхового договора и касался страховой суммы страхуемого объекта), не собираясь эти деньги присваивать, он совершает должностное или управленческое злоупотребление (ст. 201 или ст. 285 УК) и одновременно -- умышленное уничтожение или повреждение имущества (ст. 167 УК). При этом ущерб в должностном (служебном) преступлении определяется стоимостью выплаченного страхового возмещения, а ущерб, причиненный уничтожением чужого имущества, -- его стоимостью.

Если, совершая указанные выше действия, лицо руководствуется, например, мотивом места или неприязни, ненависти к страховщику или его представителям и т.п., оно должно быть привлечено к уголовной ответственности только за уничтожение или повреждение чужого имущества. Что же касается ущерба, причиненного страховщику, то он возмещается только в порядке гражданского судопроизводства. Когда страхователь заключает со страховщиком договор страхования в пользу третьих лиц (своих работников, например), обман может заключаться: во взимании страховых выплат с тех работников, которые в силу прямого указания закона освобождены от них, и присвоении этих сумм. Речь идет о норме, предусмотренной ч. 3 ст. 20 Федерального закона „Об основах обязательного социального страхования“, в которой говорится, что страховые взносы с работников, у которых размер заработной платы ниже величины прожиточного минимума, установленного законодательством РФ, не взимаются и вносятся за них страхователем -- работодателем. Здесь деяние совершается, как правило, бухгалтерскими работниками, которые, как и положено, перечисляют страховые взносы за указанных работников страховщику из средств страхователя, но одновременно удерживают эти же взносы из заработной платы застрахованных лиц и присваивают их. Преступление осуществляется путем подделки бухгалтерских и иных документов. Виновные должны быть привлечены к уголовной ответственности за страховое мошенничество (ст. 159 УК), размер которого определяется той суммой, которую рассчитывал похитить виновный (преступление, как правило, продолжаемое); и за подделку документов по ст. 292 или ст. 327 УК.

Потерпевшие от такого мошенничества -- застрахованные лица, которые не должны сами уплачивать страховые взносы; в заключении договора страхования уже после наступления события, которое по этому договору определяется как страховой случай. Например, договор страхования заключается в отношении работника страхователя, который явился жертвой несчастного случая на производстве. В этой ситуации ущерб причиняется страховщику, его имущественным интересам, поскольку он вынужден в результате такого обмана произвести страховые выплаты (страховое возмещение, страховое обеспечение).

В зависимости от того, как распорядится страхователь этими выплатами, возможна различная квалификация действий виновного. Так, если должностные лица или лица, выполняющие управленческие функции в коммерческой или иной организации, применяя различные обманные уловки, заключили задним числом договор о страховании уже пострадавшего работника и присвоили страховые выплаты, они должны привлекаться к уголовной ответственности за мошенничество по ст. 159 УК, а также за служебное или должностное злоупотребление (ст.ст. 201, 285 УК). Кроме того, возможна ответственность за подделку документов, если она фактически имела место (ст.ст. 292, 327 УК).

Если же договор о страховании был заключен задним числом для того, чтобы не застрахованный вовремя по каким-либо причинам работник все же получил страховое возмещение или обеспечение, действия виновных расцениваются только как служебное или должностное злоупотребление (ст.ст. 201, 285 УК), причинившее имущественный ущерб страховщику в размере произведенных им выплат, и подделка документов[5], если она фактически имела место (ст.ст. 292, 327 УК). Уголовная ответственность за мошенничество в сфере страхования возможна при описанных обстоятельствах только в том случае, если участвовавшие в обмане лица, в том числе незастрахованный работник предприятия, до заключения задним числом договора страхования условились о том, что они поделят страховые выплаты. Однако в этом случае речь идет уже о другой разновидности страхового мошенничества -- сговоре различных субъектов отношений страхования.

4.1 Мошенничества, совершаемые представителями страховщика

Как известно, в качестве страховщика может выступать только юридическое лицо, имеющее разрешение (лицензию) на осуществление страхования определенного вида (ст. 938 ГК). Представители страховщика могут совершить следующие виды обманных действий: заключение договоров страхования на выгодных условиях фиктивной организацией -- страховщиком с присвоением полученных страховых взносов. Эта ситуация практически ничем не отличается от так называемых финансовых пирамид. Не собираясь на деле заниматься страховой деятельностью, виновные регистрируют организацию -- юридическое лицо, а возможно, и получают лицензию на страховую деятельность, только для того, чтобы присвоить денежные средства, передаваемые им в качестве страховых взносов (премий и т.п.). Как правило, регистрация осуществляется по поддельным бухгалтерским и иным (в том числе -- личным) документам.

Содеянное расценивается как совокупность нескольких преступлений: мошенничество (ст. 159 УК), размер которого определяется суммой всех средств, присвоенных виновными; лжепредпринимательство (ст. 173 УК), которое состоит в факте создания коммерческой лжеорганизации, имеющей целью извлечение имущественной выгоды, причинившем крупный ущерб гражданам, организациям, государству (если он будет доказан, поскольку ущерб, причиненный мошенничеством, уже учтен вменением ст. 159 УК); подделка документов (ст. 327 УК); обман в факте заключения договора, предпринимаемый представителями страховщика, страховыми агентами или страховыми брокерами, в том числе таковыми и не являющимися. Обман может состоять, например, в использовании действительного статуса страхового агента или страхового брокера для фиктивного заключения страхового договора и в присвоении страховых взносов (страховой премии).

На самом деле лицо злоупотребляет доверием потерпевшего, основанным на указанном статусе виновного, и реально страхового договора не заключает. Действия виновного расцениваются как мошенничество (ст. 159). Анализируемая разновидность обмана может выражаться и в том, что мнимое страхование совершается лицом, выдающим себя за страхового агента или страхового брокера. Содеянное в этом случае тоже квалифицируется как мошенничество по ст. 159 УК, с добавлением в необходимых ситуациях состава подделки и использования подложных документов(ст. 327 УК); фальсификация результатов экспертизы по установлению стоимости страхуемого имущества. Эти действия предпринимаются страховщиком для того, чтобы снизить страховую сумму и возможные страховые выплаты. Ситуация, однако, не является мошенничеством и может быть квалифицирована как подделка документов (по ст. 327 или ст. 292 УК). Для лиц, выполняющих управленческие функции в коммерческой или иной организации, или для должностных лиц возможна уголовная ответственность за служебное или должностное злоупотребление (ст.ст. 201, 285 УК), если в результате был причинен существенный вред охраняемым законом интересам (застрахованному лицу или выгодоприобретателю, например, при наступлении страхового случая было выплачено гораздо меньшее страховое возмещение, чем то, которое было бы выплачено, если бы результаты экспертизы не были подделаны).

Мошенничества, совершаемые застрахованными лицами, выгодоприобретателями или страхователями -- физическими лицами.

Застрахованные лица (страхователи -- физические лица) совершают обманные действия или на стадии заключения страхового договора, или на стадии его исполнения -- в отношении страховых случаев, или сразу на всех стадиях действия страхового договора. Выгодоприобретатели имеют реальную возможность совершить страховое мошенничество на стадии исполнения страхового договора.

На стадии заключения страхового договора со стороны застрахованных лиц (страхователей -- физических лиц) возможны следующие виды обманных действий: обман в отношении страхуемого имущества.

При этом лицо может: страховать несуществующее имущество, используя для предъявления чужое имущество, взятое на время, или подделанные документы на имущество (например, на якобы находящуюся в собственности квартиру, но на самом деле принадлежащую другим лицам и всего лишь арендуемую виновным);

вводить в заблуждение относительно реальной стоимости страхуемого имущества, сознательно завышая ее для получения высокого страхового возмещения (обычно используются те же уловки, что и в первом случае -- подменяется временно свое имущество на более дорогое чужое имущество, применяется документальный обман и т.п.); страховать одно и то же имущество в размере его полной страховой стоимости у двух и более страховщиков.

В этой разновидности обмана могут присутствовать и два предыдущих вида обманных действий: лицо может дважды и более страховать несуществующее имущество или умышленно дважды и более завышать реальную страховую стоимость страхуемого имущества. Однако для квалификации содеянного как страхового мошенничества вполне достаточно только одного вида обмана -- факта двойного страхования имущества. Эта разновидность обмана, однако, предполагает совершение обманных действий и на стадии исполнения страхового договора и соответственно относится к обманным действиям сразу на всех стадиях действия страхового договора; обман в отношении других объектов страхования.

Это может быть, например, обман в состоянии здоровья застрахованного (страхователя -- физического лица), при котором страхуется лицо, неизлечимо больное, как здоровый человек или инвалид I-II группы как вполне трудоспособное лицо и т.д. Для этого виновный прибегает к различным уловкам: подделывает и (или) использует подложные официальные (прежде всего, медицинские) документы, уговаривает другое лицо пройти медосмотр и т.д. Размер страхового мошенничества определяется в этом случае размером незаконно выплаченного страхового обеспечения.

На стадии исполнения страхового договора со стороны застрахованных лиц, выгодоприобретателей, страхователей -- физических лиц возможны следующие виды обманных действий: обман в наступлении страхового случая (фиктивное наступление страхового случая). Обман здесь заключается в том, что страховой случай не наступил, в то время как утверждается обратное: застрахованное имущество укрывается в другом месте, и инсценируется факт его похищения неизвестными людьми (взламываются двери квартиры или дома, возможно связывание членов семьи, разбрасываются и частично уничтожаются или повреждаются предметы, находящиеся в помещении, вызывается милиция и т.д.).

Результатом становится получение застрахованным лицом, выгодоприобретателем или страхователем -- физическим лицом незаконного страхового возмещения; в эту же группу страхового мошенничества входит и обман в факте беременности, предпринятый для того чтобы получить пособие за постановку на учет в медицинских учреждениях в ранние сроки беременности, или пособие по беременности; этот обман может выражаться в подделке возрастных паспортных данных, для того чтобы получить пенсию по старости раньше установленного законом срока, или в подделке срока выслуги лет для получения пенсии по выслуге лет; введение в заблуждение относительно факта нахождения в статусе безработного.

Лицо встает на учет как безработный, для того чтобы получать социальное пособие по безработице, и одновременно работает в какой-либо организации, или является индивидуальным предпринимателем; в этом же ряду стоит обман в факте временной нетрудоспособности, когда лицо представляет на работу фиктивную медицинскую справку для получения за время своего отсутствия на рабочем месте заработной платы.

Размер страхового мошенничества во всех перечисленных ситуациях определяется размером незаконно выплаченного страхового обеспечения (пособия по беременности, суммой всех полученных лицом пенсионных или иных выплат, суммой пособий по безработице, реально выплаченных, и т.д.); осуществление страхового случая самим застрахованным, выгодоприобретателем или страхователем -- физическим лицом с целью получения страхового возмещения.

В этой ситуации: застрахованное имущество (дом, дача, квартира, автомобиль и т.п.) уничтожается лицом путем поджога, взрыва и т.п. для получения страхового возмещения; с той же целью умышленно причиняется вред своему здоровью.

На всех стадиях действия страхового договора со стороны застрахованных лиц (страхователей -- физических лиц) возможны все вышеперечисленные виды обманных действий, если они начинают совершаться при заключении страхового договора (например, обман в стоимости страхуемого имущества или в состоянии здоровья страхуемого лица) и заканчиваются обманом, связанным со страховым случаем (например, при его фальсификации). Страховое мошенничество, совершаемое застрахованными лицами, выгодоприобретателями или страхователями -- физическими лицами, влечет уголовную ответственность по ст. 159 УК (мошенничество); подделка официальных документов требует дополнительной квалификации по ст. 327 УК. Мошенничества, совершаемые по сговору различными субъектами отношений страхования.

Практически все виды с трахового мошенничества, рассмотренные выше, могут совершаться в соучастии. Например, страховая стоимость имущества может быть значительно завышена по сговору между представителями страховщика и страхователем (застрахованным лицом) для того, чтобы получить и разделить между собой незаконное страховое возмещение. Содеянное в данном и других подобных случаях влечет уголовную ответственность за квалифицированное мошенничество, предусмотренное п. „а“ ч. 2 ст. 159 УК (мошенничество, совершенное группой лиц по предварительному сговору). Мошенничество, в том числе и в сфере страхования, окончено, если виновным изъял чужое имущество или приобрел право на него и имеет реальную возможность пользоваться или распоряжаться им. Субъективная сторона мошенничества характеризуется прямым умыслом и корыстной целью. Субъектом страхового мошенничества является лицо, достигшее шестнадцати лет.

В ближайшее время страховщики столкнутся с развитием еще одного направления мошенничества - фальсификацией страховых случаев, связанных с причинением вреда жизни и здоровью граждан при ДТП. Нередко в мошенничестве бывают замешаны сотрудники медучреждений, пытающихся получить со страховщиков лишние деньги. Для этого используются завышение в отчетности длительности пребывания потерпевшего в стационаре, несоблюдение стандартов лечения, непрофильная госпитализация, повторное выставление счетов, применение завышенных тарифов.

Экономическая экспертиза медицинских счетов, контроль объемов и качества медицинских услуг должны проводиться по отраслевым и региональным справочникам, в которых приведены стандарты лечения, тарифы на медуслуги, лекарства и изделия медицинского назначения. Квалифицированная медико-экономическая экспертиза в ОСАГО без использования специализированного программного обеспечения весьма затруднительна, если вообще возможна.

страховой мошенничество юридический денежный

5. Пути решения проблемы страхового мошенничества

Действительно, до сих пор попытки страховщиков объединиться для борьбы с мошенничеством почти не давали конкретных результатов. Думаю, что сегодня возникла наиболее благоприятная ситуация для активизации работы в этом направлении. Бороться с мошенничеством решил РСА - ассоциация с довольно солидной материальной базой. Эту деятельность подтолкнет и всплеск мошенничества после введения первого массового вида страхования.