Имущественное страхование

Размещено на http://www.allbest.ru/

Размещено на http://www.allbest.ru/

Содержание

Введение

1. Принципы и организация имущественного страхования

2. Основные программы имущественного страхования

Заключение

Список использованной литературы

Введение

Имущественное страхование представляет собой систему отношений между страхователем и страховщиком по обеспечению страховой защиты имущественных интересов страхователя, связанных с владением, пользованием или распоряжением имуществом, а также его иными имущественными интересами. Суть имущественного страхования состоит в возмещении ущерба, возникшего вследствие страхового случая, в покрытие рисков:

* гибели, повреждения или частичной утраты застрахованного имущества;

* неполучения или недополучения ожидаемых доходов из-за нарушения партнерами своих обязательств или по другим внешним причинам (страхование предпринимательских рисков).

Цель работы - это исследование имущественного страхования.

Задачи:

1) рассмотреть принципы и организацию имущественного страхования;

2) изучить основные программы имущественного страхования.

1. Принципы и организация имущественного страхования

Имущественное страхование базируется на следующих основных принципах.

Принцип обязательного наличия страхового интереса заключается в том, что договор страхования может быть заключен в пользу страхователя или выгодоприобретателя, если у них имеется основанный на законе или договоре интерес в сохранении определенного имущества. У граждан или юридических лиц страховой интерес может быть в отношении имущества:

* находящегося в их собственности, владении - на основании Конституции РФ, Гражданского кодекса РФ;

* принадлежащего государственным служащим - на основании соответствующих законов и норм об обязательном страховании их жизни и имущества;

* находящегося в распоряжении (пользовании) чужого имущества - на основании договоров аренды, финансового лизинга, имущественного найма, о совместной деятельности или имущества, используемого по доверенности;

* переданного (полученного) в залог - на основании договора и норм закона Яковлева Т.А., Шевченко О.Ю. Страхование. М., 2014. С.127..

Принцип высшей добросовестности связан с обязанностью страховщика и, особенно, страхователя быть предельно честными друг с другом в отношении фактов, имеющих материальное значение. Страховщик имеет право отказать в выплате страхового возмещения, если страхователь сообщил неполные или недостоверные сведения, отражающиеся на оценке риска.

Принцип возмещения проявляется в том, что в имущественном страховании страхователь имеет право только на компенсацию ущерба, но не на прибыль. Рисковое страхование (разновидностью которого является имущественное страхование) обеспечивает сохранение достатка страхователя на прежнем уровне и никак не способствует улучшению его финансового состояния.

Принцип непосредственной причины заключается в том, что страховщик выплачивает страховое возмещение только в случае реализации указанных в договоре рисков (если, например, был заключен договор страхования домашнего имущества от огня, а оно погибло при попытке его похищения, то данный случай не является страховым).

Принцип суброгации (регресса требования) реализуется при переходе к страховщику права требования к причинителю вреда после того, как страховщик выплатил страхователю возмещение в связи с произошедшим страховым случаем.

Принцип контрибуции связан с наличием определенных расчетных отношений между страховыми компаниями в процессе возмещения при выявлении двойного страхования. Сущность двойного страхования состоит в страховании одних и тех же имущественных интересов от одних и тех же рисков у двух и более страховщиков на совокупную страховую сумму, превышающую действительную стоимость имущества. Если целью двойного страхования было получение незаконного дохода, то такие договоры могут быть признаны через суд недействительными. При этом уплаченные страхователем страховые взносы остаются у страховщиков. Иногда двойное страхование происходит в силу ошибки, например, полис, покрывающий товары в одном месте, пересекается с полисом, покрывающим товары данного страхователя во всех местах. В этом случае, если факт двойного страхования был выявлен до страхового случая, страхователь может расторгнуть более поздний договор. Если факт двойного страхования стал известен уже после страхового случая, то страховщики должны выплатить страховое возмещение таким образом, чтобы его общая сумма не превысила суммы ущерба. Для этого они делят между собой ущерб, при этом страхователю возмещается соответствующая часть переплаты по взносам Шахов В.В. Страхование. М., 2012. С.132..

При страховании страхователем имущества от разных рисков по нескольким отдельным договорам страхования (в том числе у разных страховщиков) допускается превышение общей страховой суммы по всем договорам над страховой (действительной) стоимостью.

Субъектами имущественного страхования являются страховщики, страхователи и выгодоприобретатели. Страхователями имущества могут быть юридические и дееспособные физические лица. Выгодо-приобретателем является юридическое или физическое лицо (собственник, арендатор или другое лицо), в пользу которого заключен договор страхования. Предметом страхования является имущество юридических и физических лиц.

Имущество юридических лиц, обычно принимаемое на страхование, можно сгруппировать следующим образом:

* основные фонды и оборотные средства, находящиеся в собственности или принадлежащие страхователю на праве хозяйственного ведения и оперативного управления;

* имущество, полученное в аренду, для переработки, перевозки, ремонта, на хранение, на комиссию, для совместной деятельности;

* имущество, полученное на время для экспонирования на выставках, в музеях, для проведения экспериментальных работ или исследований;

* сельскохозяйственные животные;

* сельскохозяйственные культуры, многолетние кустарники и плодово-ягодные насаждения;

* строительно-монтажные комплексы;

* прочее имущество Яковлева Т.А… Указ.соч. С.129..

Страховыми компаниями не принимаются на страхование принадлежащие физическим лицам наличные деньги, ценные бумаги, рукописи, чертежи, фотографии, документы, модели, макеты, комнатные растения, саженцы, семена, беспородные кошки и собаки, аквариумы, комнатные птицы, а также имущество, находящееся в местах общего пользования (подвалах, коридорах, на лестничных площадках и т.п.).

Не страхуется имущество, принадлежащее как физическим, так и юридическим лицам, находящееся в зоне, которой угрожает стихийное бедствие (о чем население и хозяйствующие субъекты уведомлены соответствующим образом), а также имущество, находящееся в аварийных зданиях, строениях Гинзбург А.И. Страхование. СПб., с.47..

Страховыми случаями при страховании имущества являются его гибель (уничтожение), повреждение или утрата (пропажа). Уничтожением имущества принято считать такое его состояние, когда затраты на восстановление превышают действительную стоимость этого имущества. Повреждением считается такое состояние имущества, при котором оно может быть восстановлено для использования по назначению путем обычного ремонта. Пропажа имущества - это его выбытие (исключение) из владения страхователя, утрата его владельцем по какой-либо причине, когда отсутствуют признаки гибели или уничтожения. Имущество может быть похищено, а может пропасть без вести (например, судно считается пропавшим без вести, если о нем нет никакой информации в течение трех месяцев). имущественный страхование договор взнос

Страховая сумма в имущественном страховании представляет собой ту сумму, на которую страхователь фактически застраховал свое имущество. В зависимости от желания и финансовых возможностей страхователя страховая сумма может быть равна, может быть меньше, но ни в коем случае не больше действительной стоимости имущества. Соответственно страхование в первом случае будет полным, а во втором - неполным, оставляющим часть риска на ответственности страхователя Яковлева Т.А… Указ.соч. С.131..

Если страхователь решит увеличить страховую сумму (до размера страховой стоимости или в связи с увеличением страховой стоимости), то он может заключить на сумму прироста стоимости дополнительный договор (причем необязательно с тем же страховщиком), срок окончания которого должен совпадать со сроком окончания основного договора.

Сроки действия договоров добровольного имущественного страхования могут быть различны: от нескольких дней (на время перегона автомобиля из одного населенного пункта в другой) до 15 лет (при страховании домашнего имущества). При обязательном страховании имущества государственных служащих срок страхования равен времени их работы в соответствующих государственных органах. Страхование имущества (обычно транспортных средств), являющихся предметом залога, продолжается в течение времени действия договора о залоге. Наиболее часто заключаются договоры сроком на один год.

Имущество считается застрахованным только на территории страховой защиты, оговоренной в договоре. Если страховой случай произошел вне этой территории, то он является нестраховым и страховое возмещение не выплачивается Балобанов И.Т., Балобанова А.И. Страхование. СПб., 2012. С.146..

Заключение договора имущественного страхования имеет некоторые особенности по сравнению с общей процедурой заключения договора страхования.

Договор добровольного страхования имущества может быть заключен на основании письменного или устного заявления страхователя. Если правила страхования предусматривают заключение договора с описью имущества, то опись прилагается к письменному заявлению и становится неотъемлемой частью договора. Страхователь обязан ответить на все вопросы страховщика, касающиеся определения риска страхуемого имущества, и обо всех обстоятельствах, связанных с объектами страхования. Это необходимо потому, что уже в заявлении указываются основные экономические показатели будущего договора страхования: страховая стоимость объектов страхования, страховая сумма, размер страховых взносов, франшиза Там же..

Если и страхователь, и страховщик приняли решение о вступлении в сделку, то страховщик оформляет договор страхования. На основании проверенных данных заявления страховщик вносит в договор страховую стоимость, страховую сумму и фиксирует размер страхового взноса. В договоре содержатся данные, необходимые для расчета размера страхового взноса. Основанием для этого служат:

* действующие тарифные ставки;

* определенная договором страховая сумма;

* срок страхования Шахов В.В. Указ.соч. С.134..

Методика расчета страхового взноса учитывает следующие моменты. Размер страховой премии рассчитывается по соответствующей базовой тарифной ставке, скорректированной с учетом особенностей страхуемого имущества на повышающие и понижающие коэффициенты. Договоры страхования имущества обычно заключаются на один год, хотя возможно страхование на большие и меньшие сроки в зависимости от желания страхователя. Во всех случаях срок определяется в полных месяцах. При страховании на срок менее одного года страховой взнос уплачивается в определенном проценте от годового взноса.

При заключении договора на срок более одного года или при комплексном страховании, обеспечивающем страховую защиту нескольких объектов, возможно предоставление страхователю страховщиком скидки со страховой премии. При непрерывном страховании имущества, отсутствии страховых случаев и страховых выплат (безубыточном страховании) страхователю предоставляется скидка со страховой премии в размере 10% за каждый год страхования (общий размер скидки может составить 50% годовой премии). Некоторые страховщики после 2-3 лет безубыточного страхования предоставляют страхователю льготный месяц после окончания очередного договора, когда время страхования уже истекло, но ответственность страховщика продолжается.

Порядок, форма и сроки уплаты страховых взносов устанавливаются по договоренности сторон и отражаются в договоре и полисе. Страховые взносы могут быть уплачены безналичным путем - через расчетный счет, наличными деньгами - через кассу или через страхового агента. Если договор заключен на неполный год, то страховой взнос уплачивается единовременно, если на год или более - то либо единовременно, либо в рассрочку. Как правило, первая часть взноса составляет не менее 50% всей величины взноса. Второй взнос уплачивается в сроки, указанные в договоре. При неуплате в указанные сроки второй части взноса договор страхования прекращает свое действие Шахов В.В. Указ.соч. С.140..

Страховщик имеет право:

* проверять при заключении договора и в дальнейшем наличие и состояние застрахованного имущества, а также соответствие сведений, сообщаемых страхователем, реальной действительности;

* представлять интересы страхователя в суде при решении вопроса о виновности причинителя вреда в нанесении ущерба застрахованному имуществу и определении суммы компенсации;

* отказать в выплате страхового возмещения, если ущерб застрахованному имуществу был нанесен в результате несоблюдения страхователем инструкций по хранению, эксплуатации и обслуживанию застрахованного объекта; использования объекта не по назначению; самовозгорания, гниения, брожения, старения, коррозии или других естественных свойств имущества; воздействия полезного (рабочего) огня или тепла, используемого в процессе производства, ремонта; кражи застрахованного имущества во время страхового случая или сразу после него, а также умышленных действий страхователя или выгодоприобретателя и т.д.

В обязанности страхователя входит:

* уплата страхового взноса в размере, в сроки и в порядке, определенном договором;

* немедленное извещение страховщика о всех существенных изменениях в риске, касающихся застрахованного имущества;

* немедленное извещение страховщика о наступлении страхового случая и принятие мер к спасению имущества и к сохранению его до прибытия представителя страховщика. Немедленное извещение ГИБДД, милиции и других соответствующих служб о страховом случае;

* предоставление представителю страховщика возможности осмотреть пострадавшее имущество и передача ему всех материалов и документов, особенно при предъявлении регрессного требования к причинителю вреда застрахованным объектам.

Права страхователя состоят в том, что он может требовать:

* выдачи страхового полиса установленной формы в указанные в договоре сроки;

* перезаключения или заключения дополнительного договора в случае изменения страховой стоимости имущества;

* выплаты страхового возмещения при наступлении страхового случая.

При нанесении ущерба застрахованному имуществу страховщик, во-первых, устанавливает основания для выплаты страхового возмещения и, во-вторых, определяет его размер. Основанием для принятия решения о выплате страхового возмещения является факт реализации страхового случая, оговоренного в договоре Яковлева Т.А… Указ.соч. С.135..

Договор имущественного страхования прекращает свое действие:

* при истечении срока страхования;

* после исполнения страховщиком своих обязанностей по страховой защите в полном объеме еще до окончания срока страхования;

* при смене собственника застрахованного имущества;

* при не согласованной со страховщиком смене объекта страхования;

* при не согласованном со страховщиком перемещении объекта страхования за пределы территории страховой защиты и т.д.

2. Основные программы имущественного страхования

Страхование имущества юридических лиц. Предметами страхования являются здания, сооружения, передаточные устройства, транспортные средства, машины, оборудование, товарно-материальные ценности, приобретенные на стороне или собственного производства, объекты незавершенного строительства, продукция в процессе производства или обработки, вычислительная техника, отделка помещений, мебель, предметы интерьера.

Объектами страхования являются имущественные интересы страхователя, связанные с восстановлением его финансового состояния в связи с утратой застрахованного имущества или с компенсацией ущерба, нанесенного этому имуществу в результате реализации страхового случая. Чаще всего страховое покрытие включает в себя следующие страховые события:

* пожар, удар молнии;

* аварии водопроводной, канализационной, отопительной систем;

* проникновение воды из соседних помещений;

* действие подпочвенных вод;

* взрывы, в том числе паровых котлов, машин, аппаратов, газохранилищ, газопроводов и т.д.;

* кража, ограбление;

* повреждение имущества в результате противоправных действий третьих лиц Гинзбург А.И. Указ.соч. С.52..

По желанию страхователя дополнительно в договор может быть включено также страхование от любых стихийных бедствий (землетрясения, просадки грунта, оползня, урагана, града, наводнения, действия подпочвенных вод и т.д.), страхование убытков при погрузке-разгрузке, от боя стекол, витрин, зеркал. Возможно покрытие страховщиком убытков, возникших в результате принятых страхователем мер по тушению пожара, расчистке руин, а также других расходов, которые были произведены для предотвращения или уменьшения масштабов последствий при наступлении страхового случая.

Страховая сумма устанавливается по договоренности сторон на основании документов, подтверждающих стоимость имущества, в том числе на основании заключений экспертов или специализированных оценочных бюро.

В основе расчета страхового взноса лежит базовый страховой тариф.

В зависимости от вида постройки, используемых при строительстве материалов, наличия средств пожаротушения и систем сигнализации, вида и количества хранящегося и используемого материала, применяемых технологий и оборудования тарифные ставки могут быть изменены как в сторону увеличения, так и в сторону уменьшения при помощи поправочных коэффициентов.

Российские страховщики кроме описанной выше программы страхования имущества юридических лиц предлагают клиентам: противопожарное страхование, страхование государственного нежилого фонда, сдаваемого в аренду, страхование машин и механизмов от поломок, страхование электронных устройств, страхование сельскохозяйственных животных, страхование предметов залога, страхование предметов лизинга и т.д Яковлева Т.А. указ.соч. С.140..

Страхование имущества физических лиц. Предметами страхования являются здания, помещения, их отделка и домашнее имущество. Договор страхования заключается с собственником квартиры, домашнего имущества или совместно проживающим с ним членом семьи (членами семьи страхователя признаются лица, совместно с ним проживающие и ведущие общее хозяйство). Под домашним имуществом понимается совокупность вещей, материальных ценностей, предметов домашней обстановки, обихода и потребления, используемых в личном хозяйстве и предназначенных для удовлетворения бытовых и культурных потребностей страхователя (выгодоприобретателя) и членов его семьи Там же.

.

На страхование не принимается имущество, имеющее значительный износ, продукты питания, косметика, парфюмерия, бытовая химия, электрооборудование, сантехника, сотовые и мобильные телефоны, аудиокассеты и компакт-диски, комнатные растения, беспородные кошки и собаки.

Дополнительно договор может включать покрытие ущерба от стихийных бедствий (землетрясение, обвал, оползень, сель, буря, вихрь, ураган, шторм, смерч, извержение вулкана, необычные для данной местности продолжительные дожди и обильный снегопад, выход подпочвенных вод, оседание и просадка грунта, паводок, наводнение, ливень, град), а также падения летательных объектов или обломков от них.

Перечень рисков, входящих в страховое покрытие, определяется по желанию страхователя и фиксируется в договоре страхования.

Домашнее имущество считается застрахованным только по месту постоянного жительства страхователя, указанному в полисе. При перемене страхователем постоянного места жительства перемещенное в связи с этим домашнее имущество считается застрахованным по новому адресу до окончания срока, предусмотренного договором страхования (без переоформления страхового полиса), если страхователь заблаговременно известил об этом страховщика. Договор страхования не распространяется на время перевоза имущества на дачу, к месту нового жительства и т.д.

Если страхуемое имущество находится на даче или в загородном доме, на первом или последнем этаже городского дома (что увеличивает риск кражи), или дом, в котором находится страхуемое имущество, построен из дерева, или в квартире для бытовых целей используется газ (что увеличивает риск пожара) - применяются повышающие коэффициенты. При наличии решеток на окнах квартиры, сигнализации или охраны применяются понижающие коэффициенты.

Страхование транспортных средств. Предметами страхования являются подлежащие регистрации в ГИБДД, прошедшие очередной государственный технический осмотр и не имеющие значительных механических и коррозийных повреждений кузова транспортных средств. К ним относятся легковые, грузовые, грузопассажирские и специальные автомобили, автобусы, микроавтобусы, прицепы, тракторы, мотоблоки, мотоциклы, мотороллеры, мопеды, снегоходы. Достаточно часто страховые компании не принимают на страхование отечественные автомобили старше 5-8 лет и импортные старше 7-10 лет Шихов А.К. Страхование. М., 2014. С.340..

Объектом страхования в данном случае будут имущественные интересы страхователя, связанные с сохранением транспортного средства, с его восстановлением после наступления страхового случая и с дополнительной потребностью в связи с этим в денежных средствах.

Субъектами договора страхования транспортных средств являются страховщик, страхователь и выгодоприобретатель. Страхователь - это юридическое или дееспособное физическое лицо, которое владеет транспортным средством на правах собственности, по договору аренды, финансового лизинга, имущественного найма, по соглашению о совместной деятельности или эксплуатирует его по доверенности. Договор может быть заключен только в пользу собственника или другого лица, наделенного собственником правом распоряжения транспортным средством, включая и право отчуждения в пользу страховщика права собственности на транспортное средство при страховании на случай хищения. Обязательным условием заключения договора является осмотр автомобиля страховщиком Шахов В.В. Указ.соч. С.147..

Договор страхования транспортного средства и дополнительно установленного оборудования (специальная покраска, автомобильная теле- и радиоаппаратура, сигнализация, оборудование салона и т.д.) обычно заключается в отношении наиболее вероятных рисков.

Заключение

Итак, имущественное страхование имеет ряд принципов: обязательного наличия страхового интереса, высшей добросовестности, возмещения, непосредственной причины, суброгации, контрибуции. Субъектами имущественного страхования являются страховщики, страхователи и выгодоприобретатели. Страхователями имущества могут быть юридические и физические лица. Предметом страхования является имущество юридических и физических лиц.

Предметом страхования имущества юридических лиц являются здания, сооружения, транспорт, оборудование, продукция в процессе производства или обработки и др. Предметами страхования имущества физических лиц являются здания, помещения, их отделка и домашнее имущество.

список использованной литературы

1. Балобанов И.Т., Балобанова А.И. Страхование. СПб.: Питер, 2012. - 256 с.

2. Гинзбург А.И. Страхование. СПб.: Питер, 2013. - 176 с.

3. Гвозденко А.А. Основы страхования. М.: Финансы и статистика, 2014. - 184 с.

4. Шахов В.В. Страхование. М.: ЮНИТИ, 2012. - 311 с.

5. Шихов А.К. Страхование. М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2014. - 431 с.

6. Яковлева Т.А., Шевченко О.Ю. Страхование. М.: Экономисть, 2014. - 217 с.

Размещено на Allbest.ru