Тенденции развития депозитов в Российской Федерации

Размещено на http://www.allbest.ru/

ФГОБУ ВПО «СыктГУ»

на тему: Тенденции развития депозитов в Российской Федерации

Блюм Ю.Д.

Российский рынок банковских вкладов в последние годы активно развивается как количественном выражении, так и в качественном. Коммерческие банки активно расширяют набор депозитных продуктов, увеличивают число точек продаж розничных услуг, внедряют новые высокотехнологичные виды обслуживания клиентов. Для развития депозитных операций у коммерческих банков имеется хорошая база. Во- первых, высокими темпами растут доходы населения. Во-вторых, соответственно растут и сбережения населения. Сложившаяся ситуация позволяет говорить о наметившейся в последние годы тенденции перетока денежных средств населения в коммерческие банки и как следствие актуальности изучения данной темы.

Депозиты в национальной валюте выросли на 2,2% (депозиты населения сократились на 3%, тогда как депозиты нефинансовых организаций возросли на 12,2%).

За последние 5 лет объем привлеченных коммерческими банками средств населения увеличился более чем в 2 раза и на 01.01.2014г. составил 16 957,5 млрд. руб.. В относительном выражении рост за прошедший год составил 19,1 %. По прогнозам Центрального Банка Российской Федерации данная тенденция по рынку вкладов сохранится и в 2014 году -- прогнозируется увеличение на 2 880-3 220 млрд. руб. до 19 840 -20 180 млрд. руб., что соответствует относительному росту вкладов на 17-19 %. При этом данный прогноз учитывает замедление темпов роста экономики и доходов населения, а также снижение процентных ставок по вкладам при одновременном влиянии капитализации высоких процентов прошлых периодов.

Объем рублевых депозитов нефинансовых и финансовых (кроме кредитных) организаций за январь-ноябрь 2014 г. уменьшился на 4,2% (за аналогичный период 2013г. увеличился на 2,8%). Объем срочных рублевых депозитов организаций сократился а 2%, а остатки средств на их текущих и расчетных четах в рублях - на 6,1% (за январь-ноябрь 2013г. объем срочных депозитов организаций сократился на 0,4%, остатки на текущих и расчетных счетах увеличились на 5,9%). Доля срочных депозитов в Общем объеме рублевых депозитов организаций на 01.12.14 составила 48,7% (47,2% на 01.12.13)

Суммарный объем рублевых вкладов населения за 11 месяцев 2014г. сократился на 2% (за тот же период 2013 г. прирост показателя составил 11,7%). При этом динамика срочных вкладов по сравнению с началом 2014 г. была положительной (+0,4%), а объем вкладов до востребования сократился на 11,3% (за январь-ноябрь 2013 г. +15,8% и - 2,9% соответственно). Доля срочных вкладов в структуре общего объема вкладов населения на 01.12.14 составила 80,3%, что сопоставимо с показателем на ту же дату предыдущего года (80,8 %). депозит валютный вклад электронный

В условиях произошедшего ослабления рубля объем депозитов в иностранной валюте, включаемых в широкую денежную массу, в рублевом эквиваленте возрос за январь-ноябрь 2014г. на 63,6% (за январь- ноябрь 2013 г. - на 23%). Вследствие этого доля валютных депозитов в общем объеме депозитов увеличилась с 19,4% на 01.01.14 до 28,8% на 01.12.14. Темп прироста валютных депозитов в долларовом выражении за январь-ноябрь 2014г. составил 8,5% по сравнению с 12,6% за аналогичный период 2013года. При этом валютные депозиты организаций в долларовом выражении возросли, тогда, как валютные депозиты населения снизились.

Динамика депозитов в иностранной валюте обусловила сохранение положительных темпов прироста широкой денежной массы. Ее объем за январь - ноябрь 2014г. увеличился почти на 3 трлн. руб., или на 7,9% (за аналогичный период 2013г. - на 8,9%), и составил 40,2 трлн. рублей. Увеличению широкой денежной массы способствовала положительная динамика кредитов экономике и чистых иностранных активов банковской системы (прирост на 6,8 трлн. руб. и 4,7 трлн. руб. соответственно).

Одновременно значительно снизились чистые требования банковской системы к органам государственного управления (на 4 трлн. рублей)

Характерной тенденцией настоящего времени также является перераспределение вкладов населения внутри банковского сектора. Так, в декабре 2013 года в условиях общего прироста вкладов населения на 4,3 % происходил переток вкладов населения из мелких частных коммерческих банков в 30 крупнейших по объему вкладов физических лиц. Доля последних первые три квартала 2013 года плавно снижалась -- с 77,1 до 76,4 %, а в 4 квартале выросла до 78,6 %. Аналогичным образом вела себя и доля рынка ОАО «Сбербанк России»: первые три квартала происходило сокращение -- с 45,8 до 44,7 %, в 4 квартале наблюдался рост до 46,7 %.

Данная динамика связана, прежде всего, с изменением политики регулятора. Во второй половине 2013 года Центральный Банк Российской Федерации начал «чистку» рынка. Так, за 2015 год лицензии лишились 26 кредитных организаций, за 2014 год - 95, 2013 год - 44.

Таким образом, на фоне отзыва лицензий у российских банков в 2013-2014 гг., населением была продемонстрирована осторожность в отношении инвестирования своих средств, сохраняющаяся и в настоящее время. Сегодня предпочтение, прежде всего, отдается крупным российским банкам, не смотря порой на сравнительно невысоке ставки по вкладам, при этом сбережения разбиваются на несколько банков в пределах страхового возмещения в размере 1 400 тыс. руб.

Тенденцией развития российского рынка банковских вкладов также можно назвать повышение предлагаемых процентных ставок по вкладам. Так, например, средневзвешенные процентные ставки по привлеченным кредитными организациями вкладам (депозитам) физических лиц и нефинансовых организаций в рублях для вкладов со сроком от 181 дня до 1 года возросли с 7,17 в 2014г. до 11,87 в 2015г. Но уже можно наблюдать некоторое падение ставок по вкладам.

Говоря о способе открытия депозитов, современная тенденция использования электронных каналов, таких так платежи в Интернете, операции с помощью смс и т.д., несомненно, продолжится и будет быстро развиваться с ростом технологий и повышением готовности населения к использованию таких продуктов. Традиционное отделение должно превратиться в консультанта по продаже сложных банковских продуктов (ипотечный кредит, приват-банкинг, открытие текущего или нового депозитного счета). Менее сложные продукты и транзакции, которые не требуют высокой вовлеченности банковского сотрудника, переместятся на более эффективные каналы - Интернет-банкинг, колл-центры и технологии IVR, смартфоны и коммуникаторы, мобильные телефоны, е-кошельки, микроплатежи карточками с заложенным лимитом. Для эффективной работы, банки должны подстраиваться под изменения на финансовом рынке, в том числе в сфере привлечения депозитов.

Размещено на Allbest.ru