Банковские услуги: экономическое содержание и проблемы предоставления

Размещено на http://www.allbest.ru

ВВЕДЕНИЕ

Развитие банковской деятельности предполагает предоставление банковских услуг с минимальными издержками для клиентов и самого банка, использование приемлемых цен на услуги, необходимые клиентам. Особое значение приобретает гибкое банковское обслуживание, способное реагировать на формирующиеся потребности изменяющейся экономики. Конкуренция на рынке банковских услуг также влияет на количественные и качественные характеристики банковского обслуживания. В век стремительно развивающихся информационных технологий использование концепции предоставления классических банковских услуг, не обращая внимания на новые технологии, может запросто привести к банкротству. Поэтому все банки большое внимание отводят внедрению новых услуг и совершенствованию уже существующих. К новым услугам относятся пластиковые карточки, межбанковские электронные расчеты, образование финансового рынка в мировой сети Интернет и т.д.

Значение активизации роли банков, обслуживающих население, состоит в том, чтобы при наименьших затратах содействовать максимальному эффекту, наиболее полному удовлетворению потребностей клиентов в банковском обслуживании, улучшению качества банковского обслуживания частных лиц, расширению спектра банковских услуг и снижению их себестоимости.

Актуальность выбранной темы заключается в том, что на современном этапе нестабильное макроэкономическое состояние требует принятия принципиально новых решений, которые, в общем, позволят обеспечить поступательное развитие банковской сферы, а в частности осуществлять банковские услуги на другом, более качественном уровне.

Цель данной работы: проанализировать статью по проблеме предоставления банковских услуг и предложить комплекс мер по решению данной проблемы.

БАНКОВСКИЕ УСЛУГИ: ЭКОНОМИЧЕСКОЕ СОДЕРЖАНИЕ И ПРОБЛЕМЫ ПРЕДОСТАВЛЕНИЯ. АНАЛИЗ СТАТЬИ

банковский услуга риск проблема

Банковские услуги - это полный набор допускаемых действующим законодательством финансовых услуг, оказываемых финансовой организацией, использующей в качестве одного из источников финансирования, привлекаемые на индивидуальные счета средства физических и юридических лиц, при этом сохранность этих средств в установленной степени гарантирована государством.

Банковский продукт представляет собой комплекс банковских услуг, каждая из которых состоит из набора взаимосвязанных банковских операций.

Недостатки банковских услуг и их решения:

· Банк страхует себя от рисков невозврата, закладывая стоимость этой страховки в величину процентной ставки или скрытых платежей.

До определенной степени инструментом противодействия является законодательно закрепленное требование - банки должны обнародовать эффективную процентную ставку, включающую в себя как номинальную процентную ставку, так и прочие платежи. Однако для некридитных продуктов банка такое требование отсутствует.

· Банковским специалистам зачастую сложно подавать потребителю банковский продукт именно как единый комплекс - он распадается на отдельные услуги или даже операции, которые тарифицируются отдельно.

Средством решения этой проблемы видится четкое указание для каждого банковского продукта, какие услуги, входящие в его состав, являются основными (т.е. без которых банковский продукт потреблен быть не может), а какие - вспомогательными (улучшающими качество потребления основных услуг, но не отражающимися на их сути).

· Приобретение и потребление банковских услуг требует определенного уровня подготовки потребителя. Для решения этой проблемы автор придерживается двух путей решения:

Первый - потенциальный потребитель банковских услуг может обратиться к профессиональному консультанту.

Однако такие услуги стоят достаточно дорого и оплачиваются независимо от того, стал клиент, в конечном счете, приобретать требуемый ему банковский продукт или нет.

Второй путь имеет институциональный характер, заключается в повышении финансовой грамотности населения, а именно наличие информационно - консультационных центров, где граждане бесплатно могут получить полную информацию.

Риски и проблемы в оказании банковских услуг:

· Некорректное ценообразование на банковский продукт. Искусственное его дробление на отдельные услуги и операции, каждая из которых тарифицируется отдельно.

· Принудительное формирование у заемщика ложной лояльности по отношению к банку. Банки навязывают клиентам дополнительные услуги, без согласия получить и оплатить которые клиенту может быть отказано в получении интересующего его основного банковского продукта.

· Предоставление клиенту неполной информации об условиях продажи банковского продукта.

· Недостаточное развитие банковской инфраструктуры в целом по России.

Попыткой обеспечить доступность банковских (точнее, финансовых) услуг для населения стал проект почтозаймов Почты России.

· Недостаточное развитие связанной с рынком банковских услуг инфраструктуры рынка сопутствующих услуг. Отсутствие единых баз данных бюро кредитных историй физических лиц, которые позволили бы добросовестным заемщикам получать кредиты по более низким ставкам в новом для них банке. Отсутствие законодательного регулирования коллекторской деятельности.

ВОЗМОЖНЫЕ ПУТИ РЕШЕНИЯ ПРОБЛЕМ

С учетом всех вышеперечисленных проблем, решения должны разрабатываться с учетом условий работы российских банков.

Рынок банковских услуг представляет собой совокупность отношений, возникающих по поводу удовлетворения потребностей клиентов банков в соответствующих видах услуг на определенной территории.

1. Особое значение для банка имеет правильное определение стоимости банковских услуг. Оптимальным ориентиром при установлении комиссионных платежей должны быть затраты на банковские операции и цены, сложившиеся на рынке данного вида услуг. В настоящее время размер платы может устанавливаться по абонентному принципу за комплекс услуг, оказываемых в определенном договорном порядке.

2. Формирование имиджа банка. Здесь необходимо выделить такие основные качественные составляющие, которые жизненно необходимы не только для успешной жизнедеятельности, но для эффективного функционирования любого успешного банка (в рамках стратегии «укрепления позиций и расширения сферы деятельности»)

- солидные учредители;

- надежные партнеры;

- новые банковские технологии;

- высококвалифицированный персонал.

3. Гибкая и адекватная политика в области управления собственными и заемными средствами, которая бы способствовала прибыльной работе банка при одновременном следовании требованиям закона.

4. Современная система управления, осуществляющая оперативное информационное обеспечение менеджмента, используемая для реализации всех вышеперечисленных задач. Под «системой управления банком» понимается совокупность организационной структуры банка и его подразделений с:

- четко сформулированными задачами для каждого подразделения и сотрудника;

- общими целями, задачами и регламентируемыми потоками информации, обращающимися внутри банка и поступающими извне;

- фиксированными технологиями обработки этой информации.

5. Развитие банковской инфраструктуры путем открытия новых банковских филиалов во всех регионах страны. Однако на сегодняшний день ситуация складывается так, что количество отделений банков в стране сокращается. Независимо от формы собственности банки являются структурными, нацеленными на получение прибыли, и им невыгодно работать в экономически депрессивных регионах. Невыгодно не в последнюю очередь и потому, что при более низких оборотах к банковским отделениям в этих регионах предъявляются те же высокие требования по оснащенности и обеспечению безопасности, что и, например, в столице.

Вторым способом решения рассматриваемой проблемы может стать возможность сделать банковские услуги доступными населению, предоставляя их в точках продаж различных сетевых структур. Особого внимания в этой связи заслуживают отделения ФГУП «Почта России».

6. Одним из способов совершенствования оказания банковских услуг может стать внедрение системы обработки жалоб. Современные исследования доказывают, что из получения жалоб можно извлечь немалую выгоду. Ведущие банки Запада уделяют большое внимание созданию эффективной системы обработки жалоб (СОЖ) как одному из основоположных факторов успешного бизнеса. СОЖ стала неотъемлемой частью маркетинга организаций большинства зарубежных стран и частью их стратегического планирования.

7. Соблюдение принципа сервисной ориентации (создание услуг, максимально отвечающих потребностям клиентов; формирование персонала, имеющего соответствующие полномочия и компетенцию, отвечающую критериям высокой культуры). Необходимо учитывать, что клиент во многом выступает не только как потребитель, но и как прямой и непосредственный участник процесса оказания услуги.

8. Банки будут увеличивать объемы кредитования населения, расширяя ассортимент кредитных продуктов. Наиболее перспективными в этом плане являются целевые кредиты (образовательные, туристические), а также накопительные схемы, предполагающие выдачу кредита клиенту после накопления им определенной суммы на депозитном счете.

Для развития текущих услуг банком осуществляются следующие мероприятия: оперативное управление и улучшение качества услуг банка; анализ конкурентоспособности предлагаемых банком услуг - проводится с целью постоянного оперативного отслеживания конкурентоспособности банковских услуг. Отслеживание осуществляется путем опросов клиентов, их анкетирования, личных бесед и переговоров, путем оценки предложений других банков, технологий их работы, путем анализа мнений специалистов и руководителей банка, а также внешних экспертов. На основании результатов такого анализа должны осуществляться постоянные корректировки процесса оказания услуг; документирование технологии предоставления банковских услуг.

ПЕРСПЕКТИВЫ ПРЕДОСТАВЛЕНИЯ БАНКОВСКИХ УСЛУГ

Извлечение из проекта Стратегии развития банковского сектора (БС) Российской Федерации на период до 2015 года.

Основным содержанием реформы БC должно стать:

- Изменение качества банковской деятельности (БД), включающее расширение перечня и модернизацию способов предоставления услуг, определение в качестве важнейших приоритетов БД - качество предоставляемых услуг и устойчивости ведения бизнеса. Указанные изменения представляют собой переход от преимущественно экстенсивной модели к интенсивной модели БД.

- Формирование инфраструктуры, отвечающей современным требованиям и базирующейся на использовании передовых банковских технологий, развитии системы регистрации залогов, бюро кредитных историй, платежной и расчетной систем, института центрального контрагента и иных инфраструктурных институтов и условий, включая мероприятия по созданию международного финансового центра в Российской Федерации.

Интенсивная модель БД характеризуется:

Все более активным использованием в БД достижений информационных технологий, модернизацией и расширением инфраструктуры и предоставлением широкого перечня современных банковских услуг населению и предприятиям, рациональным ведением бизнеса, высоким уровнем конкуренции, транспарентности и рыночной дисциплины банков, развитыми системами корпоративного управления и управления рисками, ориентированными на лучшую международную практику, и эффективной, риск-ориентированной системой банковского регулирования и банковского надзора.

Повышению качества банковских услуг в РФ будет способствовать:

- Последовательная ориентация кредитных организаций (КО) на повышение привлекательности банковских услуг и их доступности для населения;

- Снижение неоправданных административных, процедурных, технических и технологических издержек, что в свою очередь будет поддерживать процентные ставки на конкурентном уровне;

- Разумная минимизация пакета документов на получение кредита и сокращение сроков рассмотрения КО соответствующих заявок в сочетании с мерами по модернизации технологий взаимодействия с клиентом и использованием современных систем удаленного доступа.

- Развитие рыночной дисциплины, в том числе расширение публикации банками объективной информации о своей деятельности.

- Развитию отношений КО с малым бизнесом и индивидуальным предпринимательством;

- Повышение качества и расширение перечня банковских услуг с учетом совершенствования законодательства в области потребительского кредитования.

- Расширение возможностей потребления банковских услуг населением и организациями, в том числе в удаленных и труднодоступных регионах.

Вопросы защиты прав потребителей:

- Законодательное урегулирование порядка осуществления деятельности по взысканию просроченной задолженности (коллекторской деятельности);

- Развитие и совершенствование внесудебных процедур урегулирования споров;

- Необходимо развитие финансовой грамотности потребителей, в том числе формирование ответственного отношения к личным финансам, а также расширение знаний и навыков пользования банковскими услугами. Реализация мероприятий проекта «Содействие повышению уровня финансовой грамотности населения и развитию финансового образования в Российской Федерации».

Стратегия также предусматривает расширение микрофинансирования и развития кредитной кооперации.

Банк России продолжит практику размещения в СМИ и на своем сайте материалов, разъясняющих вопросы предоставления банковских услуг, что имеет большое значение для повышения финансовой грамотности.

Предстоит привести банковское регулирование и банковский надзор в полное соответствие с международными стандартами (включая положения Базель II), а также приступить к реализации положений реформы регулирования банковского сектора, одобренных Группой 20, в том числе включенных в пакет реформ, известных как Базель III

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

В системе современного рынка банковских услуг, несмотря на ряд положительных тенденций, способствующих его прогрессивному развитию, имеются определенные проблемы, негативно влияющие на качество предоставления банковских услуг и уровень доверия розничных потребителей к кредитным организациям.

В ходе анализа статьи, рассмотрены следующие группы проблем рынка банковских услуг в России, а именно: проблемы, связанные с сущностью банковских услуг; проблемы, обусловленные недобросовестностью банков; проблемы, связанные с институциональной средой банковской деятельности.

В работе представлены возможные пути решения ряда проблем, нацеленные на оперативное управление и повышение качества предоставляемых услуг, анализ конкурентоспособности предоставляемых услуг.

В частности, необходимо развитие банковской инфраструктуры, внедрение мероприятий повышающих финансовую грамотность населения и совершенствование законодательной базы для предотвращения недобросовестного отношения банков к своим клиентам. Представлены извлечения из проекта Стратегии развития БС на период до 2015 г., которые дают комплексный подход, учитывают организационные, законодательные, институционнальные пути решения. Многие проблемы в сфере банковских услуг можно решить путем создания эффективной системы банковского регулирования и надзора, учитывающего важные рекомендации Базельского комитета.

СПИСОК ЛИТЕРАТУРЫ

1. Заявление Правительства Российской Федерации и Центрального банка Российской Федерации о Стратегии развития банковского сектора Российской Федерации на период до 2015 года.

2. Адибеков, М.Г. Кредитные операции: классификация, порядок привлечения и учет / М.Г. Адибеков. - М.: Консалт-банкир, 2000.

3.Величко, С.С. Банковские услуги: экономическое содержание и проблемы предоставления / С. С. Величко // Журн. Банковское дело. - 2012.

4. Банковское дело. Операции, технологии, управление. Турбанов А., Тютюнник А.; 2009 год

5. Энциклопедия финансового риск-менеджмента. 2009

6. Организация деятельности центрального банка: Учебное пособие / Бакулина, Т.С. - Ульяновск : УлГТУ, 2009.

7. Шкаровский,С.И. Маркетинговые стратегии управления филиалом коммерческого банка / С.И.Шкаровский // Маркетинг в России и за рубежом. - 2009. - №6. - с. 46-49.

Размещено на Allbest.ru