Сравнительная доходность кредитов. Спрос на различные виды кредитов с учетом имеющихся ограничений

Размещено на http://www.allbest.ru

Сравнительная доходность кредитов. Спрос на различные виды кредитов с учетом имеющихся ограничений

СОДЕРЖАНИЕ

Введение

Глава 1. Сравнительная доходность кредитов. Спрос на различные виды кредита с учетом имеющихся ограничений

1.1 Сравнительная доходность кредитов

1.2 Спрос на различные виды кредитов с учетом имеющихся ограничений

Глава 2. Анализ кредитования в коммерческих банке ОАО «Уралсиб»

2.1 Анализ деятельности ОАО «Уралсиб»

2.2 Кредитная политика организации кредитного процесса с физическими лицами коммерческого банка ОАО «Уралсиб»

2.3 Анализ кредитования юридических лиц в ОАО «Уралсиб»

2.4 Пути повышения эффективности кредитной сделки в банке

Заключение

Список использованной литературы

ВВЕДЕНИЕ

Основная цель деятельности коммерческого банка - получение максимальной прибыли при обеспечении устойчивого длительного функционирования и прочной позиции на рынке. Размер полученной банком прибыли или убытка концентрированно отражает в себе результаты всех его активных и пассивных операций. Поэтому прибыли и факторы, влияющие на ее динамику, занимает одно из центральных мест в анализе деятельности коммерческого банка. Размер прибыли зависит главным образом от объема полученных доходов и суммы произведенных расходов.

Актуальность данной работы заключается в том, что ликвидность коммерческих банков, а так же методы управления ей - одна из важнейших проблем и ее решение - залог стабильности отечественной экономической системы на сов-ременном этапе развития, что подтверждаются кризисами российской банков-ской системы.

Среди традиционных видов банковской деятельности предоставление кредитов - основная операция, которая обеспечивает их доходность и стабильность существования.

Если сравнивать процентные ставки по краткосрочному и долгосрочному кредитам, можно заметить, что процентная ставка по долгосрочным кредитам выше, т.е. и доходность долгосрочных кредитов больше, чем краткосрочных. Увеличение долгосрочных кредитов ведет к увеличению уровня доходности банковских операций, т.е. к росту прибыли банка. Именно поэтому некоторые отечественные банки в настощее время работают в осномном с долгосрочными и среднесрочными кредитами, пренебрегая краткосрочными.

Несмотря на существующие ограничения в выдаче кредитов (по возрасту, доходу, размерам ссуд и т.д.), спрос на кредиты коммерческих банков растет с каждым днем. Потребительское кредитование физических лиц - это самый распространенный вид кредита. И дело даже не в том, что люди берут большие суммы на текущее потребление, а в том, что получателей кредита на неотложные нужды очень много, и число заемщиков растет с каждым днем.

Цель данной работы - рассмотреть сравнительную доходность кредитов и спрос на различные виды кредита с учетом имеющихся ограничений.

Для достижения поставленной цели, необходимо решить следующие задачи:

Изучить сравнительную доходность кредитов.

Рассмотреть спрос на различные виды кредитов.

Провести анализ кредитования в коммерческом банке.

потребительский кредит лимит коммерческий банк

ГЛАВА 1. СРАВНИТЕЛЬНАЯ ДОХОДНОСТЬ КРЕДИТОВ. СПРОС НА РАЗЛИЧНЫЕ ВИДЫ КРЕДИТА С УЧЕТОМ ИМЕЮЩИХСЯ ОГРАНИЧЕНИЙ

1.1 Сравнительная доходность кредитов

Самые распространенные виды кредитов, предоставляемые физическим лицам в России - потребительские кредиты.

Потребительский кредит - вид кредита, предоставляемый населению для покупки потребительских товаров или оплаты бытовых услуг. По большому счету, любой кредит, предоставляемый банком физическому лицу, может рассматриваться в качестве потребительского, поскольку целью получения кредитуемых средств является удовлетворение заемщиком своих потребительских потребностей. В зависимости от своих желаний и возможностей заемщик может использовать полученные средства на покупку огромного особняка или скромного кухонного гарнитура, автомобиля или ноутбука, а также целого спектра платных услуг: строительно-ремонтных, образовательных, медицинских, туристических и т.д. Однако в соответствии со сложившейся практикой потребительские кредиты различают по функциям и относят к соответствующим функциональным группам.

Использование населением банковского кредита не сопровождается увеличением промышленного производства и действительного капитала.

Заемщиками полученные деньги используются в качестве покупательного или платежного средства для приобретения потребительских товаров. Погашение кредитов производится физическими лицами за счет собственного денежного имущества, формирующегося на основе текущих денежных доходов.

Потребительские ссуды можно квалифицировать по различным критериям:

- по видам заемщиков;

- по целевой направленности

- по срокам кредитования

- по обеспечению

- по методу погашения

- по методу взимания процентов.

По срокам кредитования кредиты делятся на:

- краткосрочные ( до года)

- среднесрочные (от года до трех лет)

- долгосрочные (свыше трех лет).

Указанием Центрального Банка РФ «О порядке расчета и доведения до заемщика-физического лица полной стоимости коредита» от 13 мая 2008 года установлен порядок расчета и доведения кредитной организацией до заемщика полной стоимости кредита.

В соответствии с указанием полная стоимость кредита определяется в процентах годовых по формуле:

где:

di -- дата i-го денежного потока (платежа);

d0 -- дата начального денежного потока (платежа) (совпадает с датой перечис-ления денежных средств заемщику);

n -- количество денежных потоков (платежей);

ДПi -- сумма i-го денежного потока (платежа) по кредитному договору. Разнонаправленные денежные потоки (платежи) (приток и отток денежных средств) включаются в расчет с противоположными математическими знаками, а именно: предоставление заемщику кредита на дату его выдачи включается в расчет со знаком “минус”, возврат заемщиком кредита, уплата процентов по кредиту включаются в расчет со знаком “плюс”.

ПСК -- полная стоимость кредита, в % годовых.

При определении полной стоимости кредита все сборы (комиссии), предшест-вующие дате перечисления денежных средств заемщику (например, за рассмотрение заявки по кредиту), включаются в состав платежей, осуществляемых заемщиком на дату начального денежного потока (платежа) (d0).

В расчет полной стоимости кредита включаются:

1. платежи заемщика по кредитному договору, связанные с заключением и ис-полнением кредитного договора, размеры и сроки уплаты которых известны на момент заключения кредитного договора, в том числе:

*по погашению основной суммы долга по кредиту,

*по уплате процентов по кредиту,

*сборы (комиссии) за рассмотрение заявки по кредиту (оформление кредитного договора),

*комиссии за выдачу кредита,

*комиссия за открытие, ведение (обслуживание) счетов заемщика (если их от-крытие и ведение обусловлено заключением кредитного договора),

*комиссии за расчетное и операционное обслуживание,

*комиссии за выпуск и годовое обслуживание кредитных и расчетных (дебетовых) карт

2. платежи заемщика в пользу третьих лиц, если обязанность заемщика по та-ким платежам вытекает из условий кредитного договора, в котором определены такие третьи лица (например, страховые компании, нотариальные конторы, нотариусы). К указанным платежам относятся платежи по оценке передаваемого в залог имущества (например, квартиры), платежи по страхованию жизни заем-щика, ответственности заемщика, предмета залога (например, квартиры, транс-портного средства) и другие платежи.

В расчет полной стоимости кредита не включаются:

1. платежи заемщика, обязанность осуществления которых заемщиком вытекает не из кредитного договора, а из требований закона (например, при заключении договора обязательного страхования гражданской ответственности вла-дельцев транспортных средств);

2. платежи, связанные с несоблюдением заемщиком условий кредитного договора;

3. предусмотренные кредитным договором платежи заемщика по обслужива-нию кредита, величина и(или) сроки уплаты которых зависят от решения заем-щика и(или) варианта его поведения, в том числе:

*комиссия за частичное (полное) досрочное погашение кредита,

*комиссия за получение (погашение) кредита наличными деньгами (за кассовое обслуживание), в том числе с использованием банкоматов,

*неустойка в виде штрафа или пени, в том числе за превышение лимита овердрафта, установленного заемщику,

*плата за предоставление информации о состоянии задолженности.

По банковским картам в расчет полной стоимости кредита не включаются:

*комиссии за осуществление операций в валюте, отличной от валюты счета (ва-люты предоставленного кредита);

*комиссии за приостановление операций по банковской карте;

*комиссии за зачисление другими кредитными организациями денежных средств на банковскую карту.

Для оценки доходности кредитов банк должен иметь эффективную систему учета не только доходов, но и расходов по каждому виду кредитов. На доходность кредитных операций банка влияют как доходы и расходы, так и возможные убытки, которые определяются уровнем кредитного риска по каждой ссуде. Измерения, минимизация и контроль за уровнем кредитного риска - одна из самых сложных задач, которая предстает перед менеджментом банка в процессе формирования кредитного портфеля.

1.2 Спрос на различные виды кредитов с учетом имеющихся ограничений

Важнейшим результатом работы банка является ограничение круга его клиентуры путем опредения того, какие риски и в каких объемах приемлемы или неприемлемы для банка.

Ориентиры и организационные основы формирования кредитного портфеля являются основным инстрментом реализации консервативного подхода к управлению кредитным портфелем.

Базовые компоненты таких стандартов следующие:

- лимиты кредитования

- приоритеты формирования кредитного портфеля

- правила принятия рисков

- авторизация(санкционирование) кредитов

- мониторинг и контроль качества кредитного портфеля с применением системы ранжирования кредитов.

Определение и установление лимитов кредитования - основной способ конт-роля формирования кредитного портфеля, используемый для уменьшения рис-ков и улучшения банковской деятельности. Кроме того, установление кредит-ных лимитов как способ определения пределов кредитных полномочий спо-собствует ускорению и повышению эффективности принятия кредитных реше-ний, поскольку снижает нагрузку на правление банка, которое не может учас-твовать в принятии решений по каждой кредитной заявке.

Банки по разному подходят к вопросу определения лимитов, но обычно кре-дитные лимиты подразделяются на следующие группы:

- лимиты по регионам

- лимиты кредитования одного заемщика

- отраслевые лимиты

При установлении лимитов кредитования учитываются также общие ограничения, влияющие на деятельность банка, что выражается в установлении лимитов по срокам и валюте кредитования, а также по типу обеспечения кредита.

Лимитирование, как метод управления кредитным риском, заключается в ус-тановлении максимально допустимых размеров предоставленных ссуд, что по-зволяетограничить риск. Благодаря установлению лимитов кредитования бан-кам удается избежать критических потерь вследствие необдуманной концент-рации любого вида риска, а также диверсифицировать кредитный портфель и обеспечить стабильные доходы.

Лимиты определяются как максимально допустимый размер ссуды или на-правления кредитования и выражаются как в абсолютных предельных величи-нах(сумма кредита в денежных величинах), так и в относительных показателях(коэффициенты, индексы, нормативы). В качестве базы для расчета норма-тивов можно брать величину капитала банка, объем кредитного портфеля, ва-люту баланса и др.

Прежде чем определять лимиты кредитования, нужно идентифицировать основные сферы и факторы риска. Для разных банков, отдельных стран и регионов ключевые сферы риска могут отличаться. Учитывая выявленные особенности, руководство банка устанавливает лимиты для кредитного портфеля.

Лимитирование как метод снижения кредитного риска широко применяется в практике, как на уровне отдельного коммерческого банка, так и на уровне банковской системы в целом. Менеджмент банка должен определять ограничение согласно выбранной кредитной политике и с учетом конкретной ситуации. Органы банковского надзора во многих странах, регулирующих деятельность бан-ков, в частности, кредитную, устанавливая обязательные нормативы, ограничи-вающие объемы кредитов.

Во всех банках есть ограничения в выдаче кредита:

-ограничения по возрасту

-ограничения по доходам

-ограничения по месту жительства

-обязательное условие поручителей

Несмотря на существующие ограничения со стороны банков, кредиты остают-ся популярными среди населения.

Самые популярные кредиты:

-потребительский кредит. Он выдается на приобретение различной бытовой техники(холодильник, стиральная машина), мебели(кухонный гарнитур), услуги(туристическая путевка). Сроки кредита:от нескольких месяцев до нескольких лет.

-ипотечный кредит. Нужна для покупки недвижимости в кредит. Под недвижимостью подразумевается квартира, дача, коттедж. Квартира, приобретаемая по ипотеке, может быть в новостройке или на вторичном рынке жилья. В качестве обеспечения возврата кредита может выступать покупаемая или уже имеющаяся недвижимость.

Банки, выдающие ипотечный кредит, обычно требуют взнос в размере 10% от суммы кредита. Также они требуют застраховать здоровье, приобретаемую недвижимость и застраховаться от утраты прав собственности на имущество. Все расходы на страхование ложатся на заемщика. Сроки кредита: 10-30 лет.

-автокредит. Выдается для покупки как новых,так и подержанных автомобилей.

Банк, выдающий автокредит, требует застраховать автомобиль по КАСКО, а также здоровье. Сроки:от нескольких месяцев до нескольких лет.

-кредитная карта. С ее помощью можно расплачиваться за покупки в обыч-ных и интернет-магазинах.

Удобство в том, что если у вас на данный момент времени нет денег для по-купки, то вы, обладая кредитной картой, в любой момент можете совершить покупку, а расплачиваться будете потом. Минус в том, что за пользование таки-ми удобствами придется расплачиваться большими процентами.

В том, что спрос на ипотечные займы продолжает увеличиваться, эксперты уже не сомневаются: только по итогам прошлого года ряды ипотечных заемщиков пополнили 523 тыс. россиян.

Действительно, если речь идет о покупке собственного жилья «с нуля», то достаточными для этого средствами располагают лишь немногие граждане.

Несомненным преимуществом ипотечного кредита является то, что вам не придется накапливать деньги на покупку дома или квартиры. Вы можете позволить совершить покупку практически немедленно. Вам придется лишь выплачивать ежемесячно определенную сумму денег в счет погашения кредита. Эта сумма может оказаться даже ниже арендной ставки за аналогичное жилье.

Еще одна важная тенденция на рынке ипотечного кредитования - смягчение требований к заемщикам. Так, индивидуальным предпринимателям и их наемным работникам получить постоянные ипотечные кредиты сегодня намного проще, чем еще год-полтора назад. Кроме того, большинство ипотечных банков сегодня готово учитывать «серые» доходы клиента при определении максимальной величины займа.

По мнению экспертов, в ближайшем будущем постоянные ипотечные кредиты будут по-прежнему востребованы. В условиях относительно-высокой инфляции и роста цен на жилье оформить ипотечный заем намного проще и реальнее, чем пытаться самостоятельно скопить сумму, достаточную для покупки квартиры или дома.

Ипотечный кредит не могут получить пенсионеры, т.к срок выплаты достаточно длительный, а заемщики могут просто не дожить до конца срока.

В последнее время, по оценке аналитиков, спрос на потребительские кредиты активно растет. При этом все большую популярность данный вид кредитного продукта набирает при решении квартирных вопросов. Как правило, к потребительским кредитам прибегают, когда речь идет о суммах от 300 000 до 1 000 000 рублей.

Если нужна меньшая сумма, то клиенты, в основном, пользуются кредитными картами. Спрос на потребительский кредит в компании «НДВ-Недвижимость» объясняют несколькими факторами. Во-первых, это доступность потребительского кредитования. Многие банки упростили процедуру рассмотрения заявки на кредит и уменьшили количество необходимых документов до одного - двух. Причем, предложений с такими лояльными условиями рассмотрения кредитной заявки сейчас хоть отбавляй. Ставки тоже на любой вкус: от 16 и до 70% годовых. Разумеется, чем ниже ставка, тем большее количество документов и большее обеспечение попросит банк.

Еще одна причина популярности потребительских кредитов в том, что они дают возможность без особого ущерба для семейного бюджета, купить то, что хочется, именно сейчас, а не откладывать деньги на покупку мечты. Кто-то вообще не умеет копить, а желаемый товар не ждет. Банки, со своей стороны, предлагают программы с удобными ежемесячными платежами и сроками кредитования. Максимальный срок по потребительским кредитам составляет 7 лет. Но, как показывает практика, большинство клиентов предпочитает брать кредит на 5 лет. По желанию заемщика, возможно досрочное погашение кредита в любой момент, при этом проценты платятся лишь за реальный период использования.

Приведем пример. Клиенту необходим 1 000 000 рублей для обмена небольшой квартиры на более просторную в новостройке. Страховка жизни/здоровья при оформлении ипотечного кредита составит около 10 000 рублей, а при отказе от страхования банк увеличивает ставку на 3-5%. Тут ставки по ипотеке и потребительскому кредиту выравниваются. При покупке квартиры на вторичном рынке обязательно потребуется журнал оценки, страховка имущества (квартиры) и права собственности. Это также увеличивает первичные расходы примерно на 15 000 рублей. Во многих банках есть комиссия за выдачу кредита, которая составляет ещё около 10 000 рублей. Итого дополнительных расходов выходит порядка 35 000 рублей. Получается, что разница по ежемесячным платежам не велика - 1000 - 2000 рублей в месяц, но из-за дополнительных расходов потребительский кредит может быть привлекательней ипотеки на коротких сроках.

Главное преимущество потребительского кредита все же то, что квартира не является предметом залога банка. Её, в случае необходимости, можно продать и погасить задолженность, если она окажется непосильной. В случае с ипотекой, этот процесс будет сложнее - без согласия банка квартиру из-под залога нельзя продать.

Но есть у потребительского кредитования и обратная сторона медали. Не всем могут подойти условия банка для получения этого кредита. Не у каждого есть доход, необходимый для получения желаемой суммы. Как уже говорилось, максимальный срок потребительского кредита 7 лет. По ипотечному кредиту некоторые банки предлагают до 50 лет. Существуют ограничения и по суммам. Во многих банках предложения по потребительскому кредитованию ограничиваются 1 000 000 - 1 500 000 руб. Если этого недостаточно для решения жилищных проблем, то на выручку приходит ипотека с большими возможностями.

Автокредит -- кредит, выдаваемый банком на приобретение автомобилей, как новых, так и подержанных. Обычно выдается на срок от одного до пяти лет. Большинство кредитов на покупку машины на рынке выдаются с фиксированной процентной ставкой, которая сохраняется в течение всего кредитования. При фиксированной процентной ставке кредитор требует, чтобы вы ежемесячно вносили платежи для погашения вашего кредита. Сумма ежемесячных платежей предварительно рассчитывается на весь срок кредитования, фиксируется в кредитном договоре, и состоит из выплаты части основной суммы кредита и выплаты процентов за пользование.

Кредитная карта -- это именной платежно-расчетный документ в виде пластиковой карточки, выпущенный кредитным учреждением и удостоверяющий наличие у владельца карты кредита в данном учреждении. Карта используется для расчетов за любые товары и услуги в магазинах либо сети Интернет. Вопреки общепринятому заблуждению, вам не надо класть деньги на кредитную карту, чтобы в дальнейшем их использовать. Напротив, банк выдает вам автоматически возобновляемый кредит в рамках установленного лимита кредитования. При этом лимит кредита, предоставляемого вам, обычно ниже по сравнению с ипотечным кредитом или потребительским кредитом, и составляет от 10000 до 150000 рублей в месяц.

Получить кредитную карту сравнительно просто. В большинстве случаев банк-эмитент даже не потребует от вас подтверждения дохода с места работы. Достаточно просто указать свои данные в заявлении на получение карты, и после телефонной проверки ваших данных банк выдаст разрешение на выпуск карты.

Банк-эмитент кредитной карты не требует обеспечения кредита, т.е. никакого залога не требуется. Однако в случае невозврата кредита по карте проценты будут продолжать накапливаться, кроме того, включаются так называемые проценты за невозврат кредита. В результате, вероятна возможность возбуждения против вас судебного иска, и вы становитесь обладателем отрицательной кредитной истории, что резко снизит вашу возможность получения какого-либо кредита в будущем.

Основным преимуществом кредитных карт является то, что вам не надо каждый раз обращаться в банк за кредитом; кредит по карте является автоматически продлеваемым. Кредитные карты выдаются на срок один или два года и автоматически продлеваются при условии своевременной оплатой вами счетов по карте.

Доступ к кредиту по карте осуществляется 24 часа в день 365 дней в году. Держатель карты может приобрести любой товар /продукт /услугу в рамках лимита денежных средств, установленного по карте. Кредитные карты часто предоставляют дополнительные услуги и льготы: страховки, скидки в различных магазинах, гостиницах, на аренду автомобилей. Карты можно использовать для осуществления покупок через Интернет и для получения наличных из банкоматов любых банков по всему миру.

ГЛАВА2. АНАЛИЗ КРЕДИТОВАНИЯ В КОММЕРЧЕСКОМ БАНКЕ ОАО «УРАЛСИБ»

2.1 Анализ деятельности ОАО «Уралсиб»

Банк «Уралсиб» - один из крупнейших российских банков, имеющий предста-вительства в 41 регионе России. Согласно рейтинговым исследованиям Урал-сиб занимает ведущие позиции среди российских банков по активам, капиталу, корпоративным и розничным кредитам и депозитам. Согласно рейтингу журнала «Коммерсант-Деньги» на 1 июля 2012 года Банк УРАЛСИБ Занимает 4 место по ипотечному кредитованию и количеству выданных пластиковых карт, вошел в ТОП-5 крупнейших частных банков России по размеру капитала, в ТОP-10 самых инвестиционных банков и в 20 самых межбанковских банков.

По состоянию на 01.01.2012г. сеть продаж включает 453 точки продаж в 56 ре-гионах России.

ОАО Уралсиб обслуживает полный комплекс операций клиентов, включающий организацию внутрироссийских расчетов, в том числе с банков-нерезидентов, организацию внешторговых расчетов, зарплатные проекты с использованием пластиковых карт, кредитование оборотного капитала, операции с дорожными чеками, брокерское обслуживание клиентов на рынке государственных и корпоративных ценных бумаг, эмиссию и обслуживание пластиковых карт, эквайринг, ипотечное и автокредитование и т.д.

2.2 Кредитная политика организации кредитного процесса с физическими лицами коммерческого банка ОАО «Уралсиб»

Кредитная политика ОАО «Уралсиб» строится не только с учетом соблюде-ния общепринятых основных принципов кредитования: срочность, платность, возвратность, обеспеченность, но и таких как:

Форма предоставления кредитов. Основная форма - срочный коммерческий кредит. К особым видам кредитования относятся кредиты, предоставляемые в форме кредитной линии и кредиты в форме овердрафта. Кредитование в форме открытия кредитной линии, кредитование в форме овердрафта возможно при наличии постоянных стабильных денежных оборотов в Банке.

Концентрация ссудной задолженности по одному заемщику рассчитывается в зависимости от величины капитала Банка с целью соблюдения нормативов по определению размеров кредитных ресурсов, предоставляемых одному заемщи-ку.

Целевое использование - выдача кредитов осуществляется с обязательным указанием по тексту кредитного договора целевого назначения выдаваемого кредита, за которым устанавливается постоянный контроль.

Установление процентных ставок - ценообразование по ссудам осуществляется в зависимости от таких основных положений как: действующие ставки рефинансирования ЦБ РФ и межбанковского кредита, степень кредитного риска по конкретному кредитному проекту, ликвидность баланса заемщика, наличие имеющихся депозитов в Банке, стоимость осуществления мониторинга за кре-дитом со стороны Банка, наличие позитивной кредитной истории и стабильных денежных оборотов в Банке, стоимости привлекаемых ресурсов.

Срок кредитования - обосновывается технико-экономическими обоснования-ми и бизнес-планами заемщиков, но, как правило, краткосрочные кредиты пре-доставляются на срок не более 6 месяцев, среднесрочные - до 1 года, долгосрочные - не более 3 лет. Более длительные сроки могут быть установлены по пректам отдельных клиентов, имеющих комплексное взаимодействие с Банком по разным операциям.

Источники погашения - выдача кредитов осуществляется только при наличии реального первичного источника погашения предоставляемого кредита, а так-же с учетом предлангаемой заемщиком формы обеспечения возврата кредита (вторичный источник погашения в форме залога, заклада имущества).

Кредитная информация - кредитными договорами обязательно предусмотрено реальное осуществление Банком контроля за состоянием финансово-хозяйственной деятельности заемщиков и состоянием залогового обеспечения, с правом затребования необходимых бухгалтерских, финансовых или хозяйственных документов, на всем протяжении срока действия договора кредита.

Синдицированное кредитование - Банком допускается участие в совместных кредитных проектах(с участием других коммерческих банков) по кредитованию заемщиков с обязательным соблюдением необходимых условий такого кредитования.

Приоритетное право получения кредита - приоритетное право получения кредита имеют предприятия и организации, обслуживающиеся в Банке и являющиеся его постоянными клиентами или акционерами, а также прочие предприятия и организации, имеющие достаточные обороты по счетам в Банке.

Взаимосвязь кредитных и депозитных взаимоотношений - клиенты, имеющие депозиты в Банке, также пользуются приоритетом при рассмотрении вопросов о предоставлении кредитов.

Все вышеперечисленные принципы кредитования играют важную роль в дальнейшем процветании и финансовой стабильности банка, который в свою очередь предлагает огромный спектр услуг населению, среди которых: срочные кредиты, кредитные линии, овердрафты по расчетному счету, вексельное кре-дитование и др.

Получение кредита в данном банке возможно после осуществления ряда процедур, заключающихся в анализе достигнутых потенциальным заемщиком финансовых показателей и бизнес-плана компании, анализе достаточности зало-гового обеспечения.

Кредит может быть выдан на следующие цели: приобретение активов (зда-ний, оборудования, автотранспорта, судов и т.д.) для расширения производства; на пополнение оборотных средств; оплату услуг; приобретение сырья и материалов для производства; иные цели.

Для планирования конкретных действий по решению проблем клиента бан-ковскими аналитическими службами проводится бизнес-диагностика клиента, с помощью которой уточняется существующее положение клиента на рынке, его потенциальные возможности, степень рациональности деятельности.

Процедура предоставления кредитов физическим лицам- трудоспособному населению - при краткосрочном, как и при долгосрочном кредитовании включает в себя следующие этапы:

1) беседа с клиентом

2) анализ платежеспособности клиента и его поручителей на основании предоставленных документов

3) анализ качества предлагаемого обеспечения обязательств по кредиту

4) составление заключений о возможности выдачи кредита службами от-деления - кредитной, юридической, службой безопасности.

5) Рассмотрение заявки на выдачу кредита на заседании кредитно-инвестиционного комитета отделения.

6) Оформление кредитного договора, договора залога, договоров поручительства и другой необходимой для получения кредита документации.

7) Контроль за целевым использованием кредита.

8) Контроль за своевременным поступлением средств в погашение кредита и причитающихся процентов

9) Проведение мероприятий по возврату просроченной задолженности

Кредитный процесс представляет собой совокупность действий и мероприя-тий, которые необходимо предпринять специалистам Банка для определения возможности предоставления Заявителю кредита, организация выдачи и погашение кредита.

На первом этапе Кредитный эксперт проводит личную консультацию-собеседование с потенциальным Заемщиком, которое состоит из ряда вопросов, представляющих наибольший интерес для Банка, после чего определяется платежеспособность Заявителя(чистый доход).

Чистый доход определяется как разность итоговых значений месячных доходов и расходов семьи по формуле:

ЧД=Д-(ПМ*N + ПР+ПЖ),

где ЧД- ЧИСТЫЙ ДОХОД,

Д-валовой доход семьи,

ПМ-количество членов семьи,

ПР-прочие доходы,

ПЖ-плата за жилье.

По результатам проведенного анализа кредитоспособности Заявителя кре-дитный эксперт определяет максимальную сумму кредита, которую может получить Заявитель, и срок кредита.

Второй этап: прием заявления на кредит. Документы, необходимые для по-лучения кредита- паспорт, заявление-анкета, справка о заработной плате.

Проверив правильность заполнения анкеты и справки, наличие печатей и необходимых подписей кредитный эксперт оформляет кредитную заявку в электронном виде и отправляет по электронным каналам связи на рассмотрение кредитного комитета.

После получения заявки кредита специалисты службы безопасности и кредитного комитета проверяют достоверность информации и принимают решение о выдаче. О принятом решении кредитный инспектор сообщает клиенту, делает соответствующую отметку о регистрации заявлений и на заявлении клиента и помещает пакет документов в дело отказов и выдачи кредитов.

В случае положительного решения кредитный эксперт уведомляет Заяви-теля о принятом решении и оформляет сделку.

Причина отказа указывается на заявлении клиента или в заключении кре-дитного работника.

По просьбе клиента кредитный инспектор возвращает ему предоставлен-ные им документы, за исключением заявления. Материалы, собранные кре-дитным инспектором, клиенту не передаются. На оборотной стороне заяв-ления или отдельном листе составляется перечень возвращенных докумен-тов, их получение подтверждается подписью клиента.

Вышеизложенные этапы предоставления кредита являются базовыми для определения платежеспособности заемщика, а в зависимости от вида креди-та дополняются нюансами.

Выдача кредита оформляет следующими документами.

Кредитный договор в двух экземплярах, график гашения два экземпляра, в котором указывается сумма основного долга, проценты, комиссия и общая сумма ежемесячного платежа, распоряжение на открытие счетов, страховка жизни заемщика на срок кредита, приходные и расходные кассовые ордера, страховой полис. Остальные вышеперечисленные документы подшиваются в кредитное дело.

После получения от заемщика подписанных документов, проверки пра-вильности их оформления, кредитный эксперт направляет Заемщика в кассу для получения ссуды на руки за минусом удержаний (4% за открытие ссуд-ного счета и суммы страхового платежа).

В течение всего срока кредита кредитный эксперт осуществляет мониторинг и обслуживание кредита. При этом кредитный эксперт:

1) контролирует внесение Заемщиком платежей до погашения кредита

2) контролирует осуществление соответствующих бухгалтерских прово-док по погашению кредита

3) контролирует исполнение Заемщиком своих обязательств

4) предоставляет Заемщику информацию о состоянии ссудного счета, раз-мере очередного платежа и т.д.

5) не менее чем раз в квартал проверяет финансовое состояние Заемщика; путем опроса Заемщика на предмет изменений обстоятельств его жизни, ко-торые могут повлиять на его финансовое положение и кредитоспособность.

Закрытие Кредитной Сделки осуществляется после полного погащения Кредита. При этом Кредитным экспертом закрытое кредитное дело сдается в архив.

2.3 Анализ кредитования юридических лиц в ОАО «Уралсиб»

Кредитование - приоритетное направление деятельности ОАО «Уралсиб». Корпоративные клиенты, используя кредитные ресурсы, успешно развивают свой бизнес, внедряют новые технологии, наращивают конкурентные преи-мущества. Накопленный опыт и системный анализ рынка позволяют специалистам Банка постоянно развивать услуги кредитования в интересах клиентов, максимальн учитывая их потребности по срокам и ставкам кредитов.

Основополагающие принципы кредитной политики банка выглядят следующим образом:

1)рост кредитного портфеля банка за счет предоставления большего объема кредитов по всем кредитным инструментам

2)увеличение доходности и улучшение качества кредитного портфеля за счет снижения кредитных рисков; выполнение норматива ЦБ РФ

3)диверсификация кредитов по размерам, срокам, отраслям экономики и видам кредитных продуктов

4)постоянный действенный мониторинг текущего состояния кредитного портфеля

5)развитие новых видов кредитных продуктов и продвижение на рынке банковских услуг.

Кредитную политику ОАО «Уралсиб» отличает консерватизм, построен-ный на разумном соотношении доли кредитов в активах, диверсификации кредитных рисков и доступности кредитных ресурсов клиентам. Банк предоставляет кредитные продукты только после детальной оценки всевозможных рисков. Анализ финансового положения, тщательная проверка репутации и кредитной истории заемщика, постоянный мониторинг кредитных рисков позволяет взвешенно принимать решение о кредитовании, учитывая интересы банка и заемщиков. Основное внимание уделяется вопросам обеспечнности кредитов, оценке рисков, контролю за целевым использованием средств, оценке ликвидности и адекватности залогов.

Банк предлагает своим клиентам-представителям корпоративного, а также малого и среднего бизнеса и индивидуальным предпринимателям следую-щие кредитные условия:

1)кредитование по программе малого и среднего бизнеса

2)срочные кредиты

3)кредитные линии

4)овердрафты по расчетному счету

5)лизинговые операции

6)банковские гаарантии

7)анализ инвестиционных проектов.

2.4 Пути повышения эффективности кредитной сделки в банке

Анализ кредитной политики банка показал, что она является достаточно эффективной. Однако на фоне общих тенденций на рынке потребительского кредитования банку можно рекомендовать следующее.

Снижение кредитных рисков.

Основное направление снижения кредитного риска - это формирование на-дежного состава клиентов, имеющих расчетные счета в конкретном банке. Поэтому оценка кредитоспособности клиента является важнейшим этапом в процессе кредитования, и любому коммерческому банку необходимо придавать огромное значение разработке современной методологической базы оценки кредитоспособности, тестированию квалификации кредитных работников. Ошибка при оценке кредитоспособности клиента может привести к невозврату кредита, что в свою очередь, способно нарушить ликвидность банка и в конечном счете привести к банкротству кредитной организации.

Принимая решение о возможности, целесообразности и условиях кредитования, банк должен, главным образом, выявит наличие потенциальной способности заемщика вернуть полученную ссуду в соответствии с оговоренными сроками. Это становится возможным лишь в том случае, если финансовое положение заемщика устойчиво, а денежные поступления на его счета за реализованную продукцию( работы, услуги) осуществляются стабильно. Финансовое положение не может быть охарактеризова каким-либо одним показателем, поэтому решения о заключении кредитного договора осущес-твляется в условиях многокритериальной задачи.

Внедрение новых кредитных технологий (например, кредитный скоринг)

Кредитный скоринг используется для автоматизации потребительского кре-дитования. Кредитный скоринг широко применяется с 1966 года для принятия решения о выдаче(невыдаче) кредита. Под кредитным скорингом понимается формальный метод принятия решения о выдаче(невыдаче) кредита или максимальной сумме выдаваемого кредита. Классические мотоды кредитного скоринга опираются на кредитную историю. Тем не менее, несмотря на то, что данная технология известная достаточно давно, не все банки ее применяют.

Ситуация на данный период, как уже упоминалось, состоит в отсутствии не только кредитной истории, но зачастую и верифицируемых доходов.

Решение состоит в создании адаптивных систем кредитного скоринга, опирающихся на демографическую, ситуационную и историческую информацию.

Демографическая информация-это анкетная информация о клиенте.

Ситуационная информация - информация о том, за каким кредитом, в какое место и время пришел клиент. В случае револьверного кредитования такая информация отсутствует.

Историческая информация - информация об истории финансовых операций с клиентом.

С полученной информацией производится два основных действия - проверка информации (банки не хотят давать кредиты тем, кто их обманывает) и кредитный скоринг.

Проверка информации должна включать:

1)проверку информации на полноту и непротиворечивость

2)проверка информации по внешним базам данных. В большинстве случаев, банк может получить базы для проверки демографических данных, таких как прописка и владение автотранспортом. Часть этих проверок может быть интегрирована, а часть требовать выгрузки данных и проверки вручную ин-спектором безопасности.

3) проверка информации на соответствие данных данным других анкет. Такие проверки могут выявить, например, ситуацию, когда уже получила кредит, а муж подал заявку на еще один потребительский кредит.

Для скоринга обычно предлагается использовать нейронную сеть. Свойст-во универсальной аппроксимизации нейронной сети говорит о том, что она работает не хуже любого наперед заданного метода или модели кредитного скоринга. Нейронная сеть обучается на конкретных демографических и ситуационных данных.

Как исо всякой системой, основанной на системах искусственного интелек-та, с нейронной сетью самое сложное - ее обучение и запуск в эксплуатацию. В начальный момент отсутствует история выдачи кредитов, и вряд ли конкуренты поделятся информацией. Более того, данные разнятся по регионам, и те признаки, которые были важны в одном регионе, могут в другом не работать.

Соответственно, предлагается взять сначала как можно больше анкетных и ситуационных данных о клиенте. В дальнейшем те пункты анкеты, которые не влияют на риск, отбросить.

Начальное обучение нейронной сети производится на основе специально сгенерированной выборки анкет и простой скоринговой модели и экспертных оценок.

Другой проблемой, сопряженной с использованием нейронной сети являет-ся некоторая непрозрачность для человеческого понимания принимаемых ею решений. Решение, предлагаемое разработчиками данных автоматизиро-ванных систем, состоит в:

1) извлечении правил из нейронной сети для понимания факторов, влияю-щих на кредитные риски и управления ими

2) утверждении и использовании в операционной деятельности дерева решений.

Одна из таких программ «NTRSCORING» представляет собой модуль управления взаимоотношениями с клиентами интегрированной банковской системы (ИБС) и включающий в себя систему скоринга - расчета кредитного рейтинга, и настраиваемый на основе правил и регламентов, принятых в кредитной организации.

Система реализует отработанный и содержательный бизнес-процесс работы с клиентом в части предоставления им продуктов(как правило,кредитов того или иного вида). Бизнес-процесс может быть настроен на условия в конкретном банке.

Назначение данной системы в следующем:

1) создание единой базы данных по клиентам Банка, зарегистрированного в рам-ках Системы

2) автоматизация процессов регистрации и обработки заявок клиентов Банка на предоставление Продуктов в рамках Системы

3) автоматизация процесса принятия решения о кредитоспособности клиен-тов на основе процедуры скоринга

4) обеспечение целостности информации по клиентам в Системе

5) накопление кредитной истории клиентов Банка

6) автоматизация процедур управления продуктами

7) обеспечение целостности информации по кредитам Системы

8) получение статистической и аналитической информации по использованию продуктов Банка

9) анализ истории предоставления кредитов

10)расчет и перерасчет скоринговых коэффициентов

Система выполняет следующие функции:

1)регистрация и ведение заявок клиентов на предоставление Продукта

2)выполнение проверок зарегистрированных заявок

3)выполнение расчета кредитного рейтинга клиента

4)регистрация и ведение информации о клиентах

5)управление статусами клиентов

6)сбор информации о клиентах от других модулей Сиситемы

7)предоставление информации о клиентах другим модулям Системы

8)регистрация событий, связанных с жизненным циклом клиента

9)регистрация и ведение информации о кредитах

10)регистрация событий, связанных с жизненным циклом кредита

11)управление статусами кредитов

12)сбор информации о кредитах от других модулей Системы

13)предоставление информации о кредитах другим модулям Системы.

Схема бизнес-процессов в части предоставления продуктов следующая:

1)регистрация заявок клиентов на предоставление Продуктов (заявка содержит подробную информацию о клиенте

2)уточнение данных клиента

3)предварительная проверка заявок на полноту и достаточность предоставлен-ной информации

4)проверка на наличие информации о клиенте в «черном списке»

5) проведение расчета кредитного рейтинга клиента на основании зарегистрированной заявки

6)выполнение проверки информации на внешние условия

7)утверждение заявки кредитным инспектором

8) при необходимости согласование условий предоставления Продукта с клиентом

9)формированме пакета документов для подписания клиентом

10)регистрация клиента в Системе.

Таким образом, автоматизация является одним из основных направлений совершенствования механизмов потребительского кредитования, позволяющая облегчить трудоемкость данного процесса, ускорить продолжительность принятия решения и снизить риски банков. Это очень важно в условиях конкуренции, когда банки уже не имеют возможности устанавливать высокие процентные ставки для покрытия своих рисков.

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

Самым востребованным видом кредита является потребительский. так как него можно использовать и для приобретения жилья, и автотранспорта, и бытовой техники, и оплаты услуг и т.д. тем более выдается он почти всем. Конечно, по разным условиям срока и суммы. В настоящее время большинство банков не очень тщательно проверяют платежеспособность клиентов, так что может оформить кредит даже не работающий официально человек.

Распространенным видом является кредитная карта. У нее множество плюсов: можно пользоваться круглосуточно и 365 дней в году, у нее нет ни обедов, ни выходных. Купить с помощью нее также можно практически все. Определенной суммы платежа и срока выплаты нет.

Для банковской системы и экономики в целом вопрос ликвидности и кредитоспособности коммерческих банков - это вопрос доверия и максимально полного удовлетворения потребностей различных секторов экономики в обеспечении расчетов, в кредитных ресурсах и размещении средств. Таким образом, доходность и ликвидность коммерческого банка - это возможность использовать его активы в качестве наличных денежных средств или быстро превращать их в таковые, а также способность в определенные кредитными договорами сроки и в полной сумме отвечать по своим долговым обязательствам перед кредиторами.

Доходность кредитов, предоставляемых коммерческими банками, зависит от организации кредитного процесса, от того, насколько серьезно подошли работники банка к процессу кредитования. Чем лучше проверена информация о клиенте, т.е. его платежеспособности, тем меньше процент риска невозврата кредита.

СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННОЙ ЛИТЕРАТУРЫ

1. Лаврушина О.И. Учебник: Банковское дело.

2. Бухвальд А. Кредитование малого предпринимательства. 2009 г.

3. Жуков Е,Ф. Деньги.Кредит.Банки. 2009г.

4. Кабушкин С.Н. «Управление банковскими кредитными рисками» 2011 г.

5. Шеремет А.Д., Щербакова Г.Н. Финансовый анализ в коммерческом банке. 2010 г.

Размещено на Allbest.ru