Депозитная политика коммерческого банка

Размещено на http://www.allbest.ru/

УЧРЕЖДЕНИЕ ПРОФЕССИОНАЛЬНОГО ОБРАЗОВАНИЯ

КАЗАНСКАЯ БАНКОВСКАЯ ШКОЛА (КОЛЛЕДЖ)

ЦЕНТРАЛЬНОГО БАНКА РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

Контрольная работа

Депозитная политика коммерческого банка

Студентка

Хисамова Л.Р.

Руководитель:

Н.Х. Сабитов

Казань, 2015 год



Содержание

Введение

1. Теоретические основы разработки и реализации депозитной политики в коммерческом банке

1.1 Элементы, инструменты и механизм организации депозитной политики коммерческого банка

1.2 Цели, задачи и факторы, определяющие депозитную политику коммерческого банка

2. Анализ депозитной политики коммерческого банка (на примере ОАО «Сбербанк»)

2.1 Показатели, характеризующие реализацию депозитной политики коммерческого банка (на примере ОАО «Сбербанк»)

2.2 Влияние депозитной политики на ликвидность коммерческого банка (на примере ОАО «Сбербанк»)

3. Тенденции развития депозитной политики коммерческого банка

3.1 Особенности депозитной политики коммерческого банка (на примере ОАО «Сбербанк») в современных условиях

3.2 Направления и условия совершенствования депозитной политики коммерческого банка

Заключение

Библиографический список



Введение

Важнейшей составляющей всей банковской деятельности является политика формирования ресурсной базы, которая осуществляется в процессе проведения банком пассивных операций.

Формирование ресурсной базы в процессе осуществления банком пассивных операций исторически играло первичную и определяющую роль по отношению к его активным операциям.

При этом основная часть банковских ресурсов образуется в процессе проведения депозитных операций банка, от эффективной и правильной организации которых зависит, в конечном счете, устойчивость функционирования кредитной организации.

Депозитные операции имеют большое значение для обеспечения нормальной деятельности коммерческих банков, на их основе формируется основная часть банковских ресурсов, выступающих источником для проведения активных операций. Депозитные операции выполняют все коммерческие банки. В условиях, когда существует конкуренция между банком за вкладчика, каждый банк должен разрабатывать и проводить эффективную депозитную политику.

Следует отметить, что вопросам формирования депозитной политики в нашей стране не уделялось должного внимания.

Это было связано с тем, что спрос на банковские услуги значительно превышал предложение при высокой инфляции и наличие дешевых ресурсов - все эти условия обеспечивали высокую норму прибыли банковских операций, меняя саму природу их риска.

Снижение нормы прибыли и исчезновение таких традиционных источников дохода, как операции на срочном валютном рынке сделало формирование депозитной политики коммерческих банков в плане оптимизации структуры привлеченных ими средств и снижения процентных расходов по ним вопросом номер один. Экономический кризис подтвердил необходимость повышения роли депозитной политики коммерческих банков, а, следовательно, ее совершенствования. В связи с вышесказанным, тема работы является актуальной.

Актуальность выбранной темы исследования в том, что нестабильная ситуация на финансовых рынках в условиях сложившегося кризиса, повышение уровня инфляции, конкуренция, и другие факторы - все это оказывает огромное влияние на коммерческий банк.

Поэтому четкая и продуманная депозитная политика позволяет коммерческому банку сохранять свои позиции и развиваться. Следовательно, целью данной работы является анализ депозитной политики и определение направления ее совершенствования в современных условиях.

Для достижения поставленной цели в работе будут решены следующие задачи:

- рассмотреть теоретические основы разработки и реализации депозитной политики в коммерческих банках;

- проанализировать депозитную политику коммерческого банка на примере ОАО «Сбербанк»;

- раскрыть тенденции развития депозитного рынка РФ.



1. Теоретические основы разработки и реализации депозитной политики в коммерческом банке

1.1 Элементы, инструменты и механизм организации депозитной политики коммерческого банка

Успешное развитие и эффективное функционирование коммерческого банка невозможно обеспечить без детально проработанной и экономически обоснованной депозитной политики, учитывающей особенности деятельности самого коммерческого банка и его клиентов, выбранные приоритеты дальнейшего роста и улучшения качественных показателей деятельности банка, социально-экономические условия, в которых осуществляется банковская деятельность.

К определению сущности депозитной политики банка нельзя подойти однозначно, так как она изменяется в зависимости от ее субъектов.

Депозитная политика представляет собой стратегию и тактику банка по привлечению денежных средств вкладчиков и определению наиболее эффективной комбинации ресурсов.

Депозитная политика банка должна включать:

- разработку стратегии для осуществления деятельности банка по привлечению денежных средств во вклады, основанную на всестороннем исследовании рынка, то есть анализ окружающей финансовой среды, роли банка в сфере привлечения средств, диагностика и прогнозирование;

- формирование тактики коммерческого банка по разработке, предложению и продвижению новых банковских депозитных продуктов для клиентов;

- реализацию разработанной стратегии и тактики;

- контроль реализации политики и ее эффективности;

- мониторинг деятельности коммерческого банка по привлечению денежных средств.

Основным документом, регламентирующим в коммерческих банках процесс привлечения временно свободных средств организаций и населения на счет в банк различного рода депозиты, является депозитная политика коммерческого банка. Этот документ, который разрабатывается каждым банком самостоятельно на основе стратегического плана банка, анализ структуры, состояния и динамики ресурсной базы банка и исходя из перспектив ее развития. В документе «Депозитная политика банка» должна быть определена его стратегия по привлечению средств, для выполнения уставных требований, целей и задач, определенных меморандумами по кредитной и инвестиционной политике с ориентиром на поддержание банком своей ликвидности и обеспечение прибыльной работы. Основополагающим моментом при разработке депозитной политики является точная постановка цели и выбор соответствующих элементов для ее реализации.

Основными элементами депозитной политики являются:

- определение целей задач банка в данной области;

- разработка правил совершения операций по вкладам;

- определение оптимального сочетания различных видов вклада и предельных сроков;

- разработка правил открытия и закрытия счетов по вкладам;

- определение режима пользования счетом.

Наиболее важным элементом депозитной политики является определение оптимального сочетания различных видов вклада, предельных сроков и хранения и режима пользования счетом.

Каждый коммерческий банк определяет, какие виды вкладов наиболее выгодны для него. Установление предельных сроков хранения увязывается со сроками кредитования.

При разработке режима пользования счетом определяют, предполагает ли он дополнительные взносы. Привлечение ресурсов осуществляется в ходе проведения конкретных операций, предусмотренных действующими банковскими лицензиями.

При этом основными инструментами, используемыми банком для привлечения ресурсов, являются:

1) открытие и ведение счетов юр. и физ. лиц, предполагающее поступление на эти счета денежных средств;

2) открытие и ведение счетов других банков, предполагающее поступление на эти счета денежных средств;

3) выпуск и продажа банковских векселей;

4) открытие на банк лимитов со стороны других банков, позволяющее привлекать ресурсы в форме межбанковских кредитов. В процессе разработки механизма депозитной политики банка принимают участие различные структурные подразделения банка.

1.2 Цели, задачи и факторы, определяющие депозитную политику коммерческого банка

Депозитная политика коммерческого банка, являясь неотъемлемым элементом банковской политики в целом, должна рассматриваться не отдельно, а с учетом влияния, взаимозависимости всех элементов банковской политики. При рассмотрении депозитной политики банка как элемента банковской политики следует учитывать, что цели депозитной политики должны соответствовать для стабильной деятельности банка.

Целью депозитной политики банка является привлечение в достаточном объеме денежных средств с минимальными затратами, обеспечение такой комбинации ресурсов, которая создаст условия для эффективного размещения привлеченных средств. Достаточный объем привлеченных денежных средств основывается на базовых документах банка в сфере размещения ресурсов, поскольку депозитная политика находится во взаимосвязи с кредитной и инвестиционной политикой.

Депозитные ресурсы несут в себе возможность получения максимальной прибыли только при их эффективном размещении. Наибольшая эффективность размещения привлеченных средств может быть достигнута в определенных обстоятельствах при условии знания и объективной оценки рынка, на котором осуществляется деятельность и используются финансовые инструменты, необходимого соотношения доходности и риска, формирования приемлемого резерва ликвидности, сбалансированности активов и пассивов по срокам, суммам и процентным ставкам. Основные этапы формирования депозитной политики банка предполагает формирование текущих и перспективных задач, которые необходимо решить в процессе осуществления операций, а также создания должной ресурсной базы.

Представим основные этапы формирования депозитной политики банка на рисунке 1.

Рис. 1. - Основные этапы формирования депозитной политики:

Охарактеризуем каждый из этапов формирования депозитной политики…

Первый этап - это определение стратегии банка в сфере привлечения и формирования ресурсной базы. Второй этап - действия со стороны банка в управлении депозитными операциями. Третий этап подразумевает конкретные операции и подходы банка к организации депозитного процесса на этапах рассмотренных выше. Завершающий этап - контроль и управление депозитным процессом. В соответствии с целью депозитной политики банка могут быть поставлены следующие задачи:

1. Содействие в процессе проведения депозитных операций получению банком прибыли и поддержание необходимого уровня банковской ликвидности;

2. Обеспечение диверсификации субъектов депозитных операций и сочетание разных форм депозитов;

3. Поддержание взаимосвязи и взаимной согласованности между депозитными операциями и операциями по выдаче ссуд по суммам и срокам депозитов и кредитных вложений;

4. Проведение гибкой процентной политики;

5. Постоянное изыскание путей и средств уменьшения процентных расходов по привлеченным ресурсам;

6. Развитие банковских услуг и повышение качества и культуры обслуживания клиентов.

Первый этап задачи определяет стратегию коммерческого банка в сфере привлечения ресурсов. Второй этап отражает последующие направления тактики банка в вопросах управления депозитными операциями со стороны персонала банка. Третий детализируют конкретные операции банка и подходы к организации депозитного процесса на различных этапах выполнения депозитного договора банка с клиентом. Четвертый - предусматривает систему мер по контролю и управлению депозитным процессом. Каждый из данных этапов формирования депозитной политики коммерческого банка непосредственно связан с остальными и является обязательным для формирования оптимальной депозитной политики и правильной организации депозитного процесса. В первую очередь для определения и выработки стратегии необходимо провести ситуационный анализ, который позволит получить полное представление, с одной стороны, о состоянии окружающей среды, в которой функционирует банк, а с другой стороны, дать характеристику его внутреннего потенциала. Результаты ситуационного анализа дают возможность выявить сильные и слабые стороны банка, оценить реальные и потенциальные рыночные возможности банка и нежелательные для него обстоятельства. Сопоставление сильных и слабых сторон банка позволяет определить направления депозитной деятельности, предоставляющее банку устойчивое конкурентное преимущество на рынке, за счет реализации которого будет обеспечено рентабельное и стабильное развитие кредитной организации.

При проведении внешнего анализа выделяются количественные и качественные факторы, характеризующие состояние экономики страны и отдельного региона, влияющие на банковскую систему, определяется степень их воздействия на показатели работы банка в ретроспективе и составляется прогноз их изменений в будущем, а также выявляются факторы, которые, могут существенно повлиять на результаты деятельности банка. Внешний анализ включает анализ конкуренции, т. е., выявление тенденций развития рынка, определение его позиции на этом рынке по сравнению с конкурентами. В настоящее время, работая в конкурентной среде, банки могут преуспеть, не просто предлагая новые или усовершенствованные услуги, а разрабатывая комплекс мероприятий по реализации стратегии развития депозитной деятельности.

Разработка данной стратегии банка опирается на так называемый комплекс маркетинга.

Этот комплекс объединяет все факторы, посредством которых банк может оказывать воздействие на клиентов с целью достижения поставленных задач. При разработке стратегии развития депозитной деятельности банка следует учитывать 4 основные группы факторов: продукт, цена, методы распространения, комплекс стимулирования.

Для каждой из этих групп вырабатывается уже своя стратегия. Внутренний анализ затрагивает, прежде всего, вопросы анализа завоевания рынка количественно и качественно финансового состояния банка адекватности организационной структуры банка решаемым им задачам и достаточности уровня квалификации банковского персонала.

Таким образом, ситуационный анализ дает возможность оценить соответствие поставленных целей и задач депозитной политики сложившимся и будущим условиям окружающей среды, в которой функционирует банк, и выработать стратегию развития депозитной деятельности, которая обосновывает перспективы получения прибыли банком при приемлемом уровне риска.

Стратегия развития депозитной деятельности банка включает в себя описание функциональных стратегий, к числу которых относятся стратегия маркетинга, стратегия управления рисками, стратегия развития организационной структуры и управления персоналом. Итак, стабильное и поступательное развитие коммерческого банка, возможно, прежде всего, благодаря качественному менеджменту и маркетингу. Депозитной политики, единой для всех банков, не существует, поскольку все они находятся под влиянием экономических, политических и социальных факторов, а также факторов, характерных для экономики определенного региона. Поэтому разработка и реализация депозитной политики предполагает проведение анализа, как общеэкономических факторов, так и внутренних факторов, которые в совокупности отражаются на деятельности конкретного банка.

Факторы, оказывающие непосредственное влияние на банковскую политику в целом и депозитную политику в частности можно разбить на две группы: внешние факторы и внутренние факторы.

Анализ факторов, оказывающих влияние на депозитную политику банка, должен сопровождаться оценкой их влияния на его деятельность, что предполагает разработку экономически обоснованной политики. Проведенный анализ факторов позволяет сделать вывод, что депозитная политика банка отражает приоритеты как общегосударственной, так и индивидуальной политики банка.



2. Анализ депозитной политики коммерческого банка (на примере ОАО «Сбербанк»)

2.1 Показатели, характеризующие реализацию депозитной политики коммерческого банка (на примере ОАО «Сбербанк»)

Полное наименование Банка Открытое акционерное общество «Сбербанк России». Сокращенное фирменное наименование Банка: ОАО «Сбербанк России», который был основан в 1841 году. С этого времени банк осуществляет операции в различных юридических формах. Сбербанк зарегистрирован и имеет юридический адрес на территории Российской Федерации. Основным акционером Сбербанка является Центральный банк Российской Федерации. Банк осуществляет свою деятельность на основе Генеральной лицензии Центрального банка РФ №1481 от 03 октября 2002 года. Нормативы деятельности Банка регулируются в соответствии с Инструкцией ЦБ РФ от 03.12.2012 г., №139-И "Об обязательных нормативах банков", которая устанавливает числовые значения и методику расчета обязательных нормативов банков. На 01.01.2013 года все нормативы деятельности ОАО "Сбербанк России" выше необходимого минимума, либо не превышают максимально допустимое значение. Обязательные нормативы деятельности ОАО «Сбербанк России» отвечают нормативным значениям и можно сделать вывод, что Сберегательный банк выполняет все обязательные нормативы в соответствии с требованиями Центрального банка.

Таким образом, умелое использование Банком своих преимуществ, активное развитие новых продуктов и услуг позволяют добиваться ОАО «Сбербанк России» значительных финансовых результатов, повысить эффективность операций и существенно увеличить объемы бизнеса. Нормативы, установленные Центральным Банком России, выполнялись с запасом. В целях содействия внешнеэкономической деятельности клиентов и улучшения качества проведения международных расчетов ОАО «Сбербанк России» поддерживает корреспондентские отношения с более чем 200 ведущими иностранными банками. Привлеченные средства банка - это средства, не принадлежащие банку, но временно участвующие в его обороте в качестве источников активных операций, куда входят привлеченные МБК, текущие средства, срочные средства и выпущенные ценные бумаги. Динамику привлеченных средств банка за 2011-2013 гг. рассмотрим в таблице 1. Как показывает таблица 1, за исследуемый период 2011-2013 гг. общая сумма привлеченных средств увеличилась на 518797 млн. руб. или на 58,6%. Однако, надо отметить, что в 2012 году по сравнению с 2011 годом общая сумма привлеченных средств увеличилась на 31,1%, а в 2013 году по сравнению с 2012 годом увеличение уменьшилась на 10%.

Табл. - Привлеченных средств ОАО «Сбербанк России» за 2011-2013 гг., млн. руб. (в динамике):

Как видно из таблицы 1 значительное увеличение вкладов наблюдается по всем группам.

Наибольшее увеличение на 747,7% и 523% произошло по краткосрочным вкладам у резидентов и нерезидентов соответственно. Наглядно структура привлеченных средств на срочных счетах физических лиц ОАО «Сбербанк России» за 2011-2013 гг. приведена на рисунке 2.



Рисунок 2. - Структура срочных вкладов и депозитов физических лиц ОАО «Сбербанк России» за 2011-2013 гг., %:

Надо отметить у резидентов незначительное увеличение среднесрочных вкладов (на 33,3%) и долгосрочных (на 25,5%). Аналогично и у нерезидентов долгосрочные вклады увеличились только на 23,4%.

2.2 Влияние депозитной политики на ликвидность коммерческого банка (на примере ОАО «Сбербанк»)

Депозитная политика банка является неотъемлемой частью его кредитной политики, так как ее цели, задачи, стратегия и тактика формируются только после того, как банком в его кредитной политике будут определены критерии принимаемых рисков банковского портфеля, его доходности и методов поддержания его ликвидности.

Тесная взаимосвязь и неразрывность между политикой формирования портфеля активов и депозитной политикой банка выражается в необходимости одновременного эффективного управления активами и пассивами банка - совокупного банковского портфеля.

Однако, несмотря на неотделимость понятий по управлению активами и одновременного адекватного управления пассивами, в банках практическая деятельность по управлению активами и пассивами возлагается на различные подразделения. Данные рисунков 3 и 4 позволяют увидеть, какой валюте отдают предпочтение юридические и физические лица при размещении средств на депозитные счета и какие сроки депозитов являются для них наиболее приемлемыми.

Рисунок 3. - Структура депозитов юридических лиц ОАО «Сбербанк России» за 2011-2013 гг. по валюте, %:

Как видно из рисунка 3, для юридических лиц характерно открытие депозитов, как в рублях, так и в иностранной валюте, при преобладании первых. Так, удельный вес депозитов в рублях, в целом, имеет тенденцию роста: на 1 января 2012 г. - 58,7%, на 1 января 2013 г. - 65,6%, на 1 января 2014 г. - 63,3%. Вместе с этим, интерес юридических лиц к депозитам в иностранной валюте остается очень высоким на уровне 35-40% в течение анализируемого периода.

Таким образом, более короткие депозиты юридические лица предпочитают хранить в рублях, а депозиты на срок свыше года - в иностранной валюте. В отличие от юридических лиц физические лица отдают предпочтение рублевым вкладам по всем указанным срокам, при незначительном увеличении удельного веса вкладов в иностранной валюте по мере увеличения срока.

Рисунок 4. - Структура депозитов физических лиц ОАО «Сбербанк России» за 2011-2013 гг. по валюте, %:

Приведена организационно-экономическая характеристика банка, в соответствии, с чем умелое использование банком своих преимуществ, активное развитие новых продуктов и услуг позволяют добиваться ОАО «Сбербанк России» значительных финансовых результатов, повысить эффективность операций и существенно увеличить объемы бизнеса. Нормативы, установленные Центральным Банком России, выполнялись с запасом. Эффективность использования привлечённых средств ОАО «Сбербанк России» увеличилась, и наращивание объёма выданных кредитов происходило в значительной степени за счёт собственных ресурсов банка.

Таким образом, проведенный анализ позволяет сделать следующие выводы: банк имеет широкий круг клиентов, как юр., так и физ. лиц, и показывает, что привлеченные средства в данном банке формируются в основном за счет привлечения средств физ. лиц - на протяжении всего анализируемого периода наблюдалось увеличение данного показателя. Также, эффективность использования привлеченных средств увеличилась, и наращение объема выданных кредитов происходило в значительной степени за счет собственных ресурсов банка. И может значительно активизировать свою деятельность без ущерба для финансовой устойчивости и значительно повысить доходы, поскольку обладает значительным потенциалом. Исходя из проведенного анализа ОАО «Сбербанк России» можно сделать вывод, о том, что он имеет эффективную депозитную политику. При организации работы по привлечению депозитов необходимо учитывать соотношение между расходами на привлечение средств и доходами, которые можно получить от их вложения в ссуды, ценные бумаги и другие активы. Необходимо также отметить, что важным фактором, определяющим ликвидность банка, является качество его депозитной базы. Критерием качества депозитов является их стабильность. Чем больше стабильная часть депозитов, тем выше ликвидность банка, поскольку в этой части аккумулированные ресурсы не покидают банк.



3. Тенденции развития депозитной политики коммерческого банка

3.1 Особенности депозитной политики коммерческого банка (на примере ОАО «Сбербанк») в современных условиях

Внедрение инноваций всегда связывается с потребностями рынка. Специалисты банка определяют, какие виды новых банковских продуктов, должны обеспечить нужную долю рынка, какие требуют модернизации с тем, чтобы была обеспечена сбалансированность краткосрочных и долгосрочных программ. Иными словами, они выявляют, как добиться оптимального варианта инвестиций, чтобы обеспечить рост прибыли, увеличение собственной доли рынка, повышение отдачи от используемого капитала.

В настоящее время в программах инноваций российских банков приоритетными являются внедрение новых банковских продуктов, освоение новых сегментов рынка, повышение рентабельности деятельности банка в целом оптимальное использование имеющихся материальных и человеческих ресурсов. Постоянные нововведения - главный фактор преуспевания на рынке любого банка. В настоящее время быстро сокращается жизненный цикл услуги, резко обостряется конкуренция, повышаются требования потребителя к банковской продукции. Чтобы выжить в такой обстановке банк вынужден непрерывно улучшать и преобразовывать свои продукты, совершенствовать производственные и управленческие процессы. Банку необходимо не только четко и быстро реагировать на новые тенденции, но также воздействовать на клиентуру для быстрой реакции на его нововведения. Внедрение инноваций всегда связывается с потребностями рынка. Сфера инноваций для российских банков чрезвычайно обширна. В ее рамках на сегодня наиболее актуальны следующие сферы: программное и компьютерное обеспечение, телекоммуникации, решение проблемы удаленного доступа, информационная безопасность, универсализация услуг, выполнение банками новых функций. Бренд банка ОАО «Сбербанк» узнаваем, вкладчики доверяю банку, который на рынке банковских услуг уже 170 лет. Чтобы точнее определить слабые стороны Банка был проведен опрос. По данным опроса видно, что из всех опрошенных:

- 28,1% хранят деньги на депозите;

- 20,2% вкладывают деньги в акции, недвижимость и золото;

- 52,9% не открывают счет в Сбербанке из-за низкого процента по вкладам;

- у 4,9% вклад открыт в другом банке;

- 41% считают, что Сбербанку в первую очередь нужно избавиться от очередей;

- 71,8% не устраивает больше всего в офисах Сбербанка очередь.

Из сказанного можно сделать вывод, что Сбербанку необходимо совершенствовать депозиты физических лиц и сокращать время обслуживания клиентов. С целью расширения ресурсного потенциала необходимо активизировать свою депозитную политику. В связи с этим одним из приоритетных направлений работы банка должно стать постепенное наращивание депозитного портфеля путем проведения грамотной депозитной политики, направленной на расширение перечня вкладов, доступных клиентам, введение новых видов услуг для их удобства. Депозитная политика должна учитывать потребности всех социальных и возрастных групп граждан, а также должна быть рассчитана на людей с разными уровнями доходами.

Таким образом, при разработке депозитной политики банку следует руководствоваться определенными критериями ее совершенствования, среди которых можно выделить следующие:

1) взаимосвязь депозитных, кредитных и прочих операций банка для поддержания его стабильности, финансовой устойчивости;

2) диверсификация ресурсов банка с целью минимизации риска;

3) сегментирование депозитного портфеля:

4) дифференцированных подход к различным группам клиентов;

5) конкурентоспособность банковских продуктов и услуг.

Стремление к постоянному увеличению числа обслуживаемых клиентов и объема предоставляемых услуг не всегда оказывается оправданным, поскольку это ведет к росту издержек банка и не повышает уровень прибыли.

3.2 Направления и условия совершенствования депозитной политики коммерческого банка

Наличие множества форм сбережений позволяет владельцу накоплений выбрать наиболее приемлемым для себя способ, который бы отвечал 3 критериям: ликвидности, безопасности и норме дохода. Ликвидность представляет собой легкость, с которой можно перевести сбережения в наличные деньги, с тем, чтобы их тратить. Безопасность предъявляется в качестве основного требования к сбережениям.

Форма сбережений, допускающая возможность потери сбережений, будет менее предпочтительна по сравнению с той формой, которая гарантирует безопасное вложение средств населения. Норма дохода выступает основной мотивацией при выборе формы, используемой для хранения сбережений, особенно, когда рассматривается возможность хранить их в каком-либо другом банке. Между безопасностью, ликвидность и нормой дохода существует определенная зависимость.

Средства сбережений с высокой степенью риска должны обеспечить высокую норму дохода, для того чтобы привлечь деньги и компенсировать уменьшение ликвидности. С другой стороны, задача сохранения покупательной способности денег и обеспечение реального прироста сбережений ставят в зависимость норму дохода сбережений от уровня инфляции. Следовательно, потенциальный вкладчик идет на уступки в ограничении ликвидности и на принятие определенной доли риска. Увеличение срока хранения сбережений приводит, соответственно, к увеличению нормы дохода, так как увеличение срока пропорционально уменьшает ликвидность и безопасность сбережений населения. В связи с этим создание благоприятных условий вовлечения средств в экономику через банковский механизм является основной задачей коммерческих банков на современном этапе развития. Исключительное значение в условиях становления и развития рыночной экономики приобретает проблема максимального вовлечения в оборот свободных денежных сбережений населения и сокращения той их части, которая, находится в тезаврации.

Для привлечения в банки текущих доходов и сбережений целесообразно внедрять депозитные счета денежного рынка. Они перспективны в условиях инфляции, так как процентная ставка по ним является плавающей и меняется в зависимости от спроса и предложения на денежных рынках. Можно использовать такие счета, у которых смешанный режим функционирования. Кроме гибкой процентной политики банка существуют и другие способы привлечения ресурсов во вклады.

Это, прежде всего рекламная, маркетинговая деятельность, изучение рынка, разнообразные привлекательные услуги клиентам. Сегодня в условиях изменения конкурентной стратегии, успех банка в привлечении и обслуживании населения зависит не только от степени его надежности, но и от владения персонала искусством общения с клиентом, умения создать имидж банка, связи банка со средствами массовой информации, внутренней дисциплины и высокой квалификации банковского персонала.

Представление вкладчиков о банке как о безопасном месте хранения сбережений, зависит от степени его надежности, способности правильно выбрать коммерческий банк.

Известно, что к основным побудительным мотивам накопления сбережений, могут относиться следующие:

- перестраховка - когда деньги откладываются на "черный день";

- бережливость;

- отсроченная покупка;

- контрактные обязательства.

Таким образом, в настоящее время совершенствование депозитной политики, соответствующей основным критериям банковской деятельности, должно укладываться в рамках трех блоков подхода - ресурсное регулирование, формирование ресурсной базы, достаточной для ведения банковской деятельности, оптимизация ресурсной базы и соответствовать ее отдельным элементам. Банки, имеющие долгосрочные и стабильные пассивы имеют конкурентное преимущество на рынке, поскольку обладают большей свободой выбора вида и срока активных операций.



Заключение

Следует учитывать, что далеко не все банковские операции повседневно присутствуют и используются в практике конкретной банковской организации. Но есть определенный базовый набор, без которого банк не может существовать и нормально функционировать.

Среди них не последнее место занимают привлечение и размещение временно свободных средств во вклады. Сегодня коммерческие банки способны предложить клиенту разнообразные банковские продукты и услуги. Привлеченные ресурсы имеют для банков важное значение, так как именно за счет них банки покрывают наибольший удельный вес своих потребностей в средствах, который составляет в среднем 40% от общего числа ресурсов коммерческого банка. В то же время нельзя не сказать, что такому источнику формирования банковских ресурсов, как депозиты присущи и некоторые недостатки. Речь идет о значительных материальных и денежных затратах банка при привлечении средств во вклады, ограниченности свободных денежных средств в рамках отдельного региона. Кроме того, мобилизация средств во вклады зависит в значительной степени от клиентов, а не от самого банка. банк денежный депозитный

Поэтому конкурентная борьба между банками на рынке кредитных ресурсов заставляет их принимать меры по развитию услуг, способствующих привлечению депозитов. Для этих целей, коммерческим банкам важно разработать стратегию депозитной политики, исходя из их целей и задач. Для эффективного привлечения денежных средств в виде вкладов на свои счета банкам необходимо разрабатывать и реализовывать грамотную депозитную стратегию. Постоянно действующая и актуальная депозитная стратегия коммерческого банка позволяет банку успешно развиваться, вести конкурентную борьбу с другими коммерческими банками и привлекать денежные средства для осуществления своей деятельности. Депозитная стратегия должна подстраиваться под изменяющиеся условия внешней среды существования кредитной организации, чтобы банк мог предлагать актуальные и конкурентоспособные продукты - депозиты своим клиентам. В работе рассмотрены теоретические аспекты деятельности коммерческих банков, анализ депозитной политики на примере ОАО «Сбербанк» и тенденции развития депозитного рынка.

Депозитная политика ОАО «Сбербанк» представляет собой систему мероприятий, направленных на организацию привлечения денежных средств клиентов, в формах банковских услуг с целью их взаимовыгодного использования. Усиливающаяся в банковской среде конкуренция заставляет коммерческие банки прибегать в процессе борьбы за вкладчика и к таким методам, как предоставление полного комплекса услуг, связанных с обслуживанием счета конкретного клиента. Развитие широкого комплекса банковских услуг значительно повышает привлекательность коммерческих банков в глазах имеющихся и потенциальных вкладчиков и способствует расширению ресурсной базы банка.



Библиографический список

1. Об обязательных нормативах банков (ред. 16.02.2015) (электронный ресурс): Инструкция Банка России от 03.12.2012 г., №139-И и ДСП // Справочноправовая система (СПС) “Консультант Плюс”. Версия Проф. - Последние обновление 15.03.2015 г.

2. Семибратова О.И. Банковское дело: учебник для нач. проф. образования / О.И. Семибратова. - 2-е изд., перераб. и доп. - М.: Издательский центр «Академия», 2007. - 224 с.

3. Белоглазова Г.Н. Банковское дело: учебник для вузов. 2-е изд. Л. Кроливецкой. - СПб.: Питер, 2009. - 400 с.: ил. - (Серия «Учебник для вузов»).

4. Коробова Ю.И. Банковские операции: учеб. пособие для средн. проф. образования / Ю.И. Коробова. - М.: Магистр, 2007. - 446 с.

5. Белоглазова Г.Н. Банковское дело: Организация деятельности коммерческого банка: учебник для бакалавров / под ред. Л.П. Кровилецкой. - 3-е изд., перераб. и доп. - М.: Издательство Юрайт, 2014. - 652с. - Серия: Бакалавр. Углубленный курс.

6. Лаврушина О.И. Банковское дело: учебник / И.Д. Мамонтова, Н.И. Веленцева, под ред. засл. деят. науки РФ, д-ра эконом. наук, проф. О.Н. Лаврушина. - 9-е изд., стер. - М.: КНОРУС, 2011. - 708 с.

7. Суханов И.М. Кредит и банки: И.М. Суханов. - М.: Теис, 2007. - 316 с.

8. Еценюк А.И. Банковская система России: Кризис и перспективы развития / учебник И. Москаленко, Е. Осипова и др., - М.: Инфра-М, 2006., - 284 с.

9. Веснина В.И. Банковское дело: учебник Веснина В.И. - М.: Финансы и статистика, 2009. - 536 с.

10. Шердина Н.Б, Деньги, кредит, банки. - учебник / Издательство «РИОР» Шердина Н.Б., 2007. - 121 с.

11. Черкасов А.В. Основные модели построения системы гарантирования вкладов в мире // учебник Черкасов А.В. Деньги и кредит. - 2008. - №6.

12. Сидорова Б.Н. Денежное обращение и банки. - М.: Толоконцева Г.В. «Финансы и статистика», 2011. - 355 с.

13. Белоглазова Г.Н. Банковское дело: учебник под ред. Л.П. Кроливецкой, 5-е изд. перераб. и доп., Москва, «Финансы и Статистика», 2008. - 478 с.

14. Хиггинса М.В.Банковское дело: стратегическое руководство / под ред. В.А. Платонова, - М.: КонсалтБанкир, 2010. - 429 с.

15. Велби Т.К., Финансы, деньги, кредит: учебное пособие. - М.: Т.К Велби, Проспект, 2009. - 208 с.

16. Удовиченко Е.В. Анализ финансовых результатов деятельности банка: журнал для вузов Удовиченко Е.В. // Аудитор - 2008. - №4. с. 16.

17. Сбербанк планирует увеличить портфель сберегательных сертификатов (электронный ресурс).

Размещено на Allbest.ru