Размещено на http://www.allbest.ru/

Размещено на http://www.allbest.ru/

Аналіз впливу світової фінансової кризи на розвиток споживчого кредиту в Україні

Споживчі кредити є одним із видів банківських кредитів. Вони надаються виключно в національній валюті фізичним особам - громадянам України. Найбільшого поширення кредитування споживчих потреб населення набуло в установах Ощадного банку України. Установи цього банку надають населенню короткострокові й довгострокові споживчі кредити.

Споживче кредитування здійснюється на умовах, визначених принципами кредитування. Принципи банківського кредитування становлять головний елемент системи кредитування, оскільки вони відбивають сутність і зміст кредиту та вимоги об'єктивних економічних законів, зокрема, стосовно сфери кредитних відносин.

До принципів кредитування відносяться: поворотність, терміновість, диференційованість, забезпеченість і платність.

На сьогоднішній день ситуація на ринку споживчого кредитування в Україні є досить складною. Дуже невелика частка банківських установ надає кредити на споживчі цілі. Це пов'язано, насамперед, з кризовою економічною ситуацією в країні і, в першу чергу, у банківському секторі. Основною причиною скорочення споживчого кредитування населення є, по-перше, збільшення ризиків неповернення кредитів. Це, в свою чергу, пов'язано з збільшенням безробіття в країні. Так рівень безробіття населення в Україні у І кварталі 2009 року становив 9,5%, проти 7,1% у відповідному періоді минулого року. Клієнти банків можуть в будь-який момент позбутися робочого місця і будуть не в змозі надалі сплачувати кредит і, так як споживчі кредити є незабезпеченими, це збільшує ризик неповернення і створює додаткові проблеми банку. Також важливим фактором зменшення споживчого кредитування є низька ліквідність банків. У них немає навіть власних ресурсів для надання великого обсягу кредитів. А отримання мінімального прибутку, що було програмою мінімум, у таких умовах може стати програмою максимум.

У міру зростання неповернень за кредитами, виданими населенню в 20011 - 2012 р. (у деяких фінустановах - до 35-40% портфеля), банкіри в червні-вересні активно посилювали вимоги до потенційних позичальників. Так, наприклад, у АБ «Київська Русь» при розгляді кредитних заявок, банк висував умову, що чистий дохід позичальника повинен у два рази перевищувати його щомісячний платіж за кредитом мінімум у півтора-два рази. Чистий дохід розраховується як сукупний дохід за винятком всіх витрат. Істотною вимогою стала офіційно підтверджена платоспроможність клієнта.

З настанням економічної кризи ситуація на ринку споживчого кредитування в Україні кардинально змінилась. На сьогоднішній день припинені операції з видачі усіх видів споживчих кредитів «Правекс Банком», але він надає можливість залишити заявку на оформлення споживчого кредиту, і у випадку зміни політики, банк зв'яжеться з клієнтом для її оформлення.

Таким чином, споживчі кредити в гривні на початок вересня 2012 року видають лише два банки, тоді як місяць тому їх було чотири. За всю історію кризи 2010-2011 року кількість банків, що пропонують такий продукт терміном на рік, жодного разу не було нижче чотирьох установ.

За даними компанії Простобанк Консалтинг, з 50 банків-лідерів за активами нецільові кредити готівкою в гривні сьогодні пропонують лише два банки:

ПАТ «Індекс-Банк» кредитує терміном на один, два і три роки, під 55,69%, 56,8%, 60,69% реальних річних, максимальна сума 15 000 гривень, потрібен поручитель, крім того, мінімальний вік позичальника та поручителя повинен бути не менше 25 років.

АБ «Київська Русь» кредитує під реальну ставку в 47,46% терміном на один рік на максимальну суму до 10 000 гривень, при бажаній сумі кредиту більше 5 000 гривень необхідна порука однієї платоспроможної фізичної особи.

У 2006-2007 роках «Правекс Банк» активно кредитував населення на споживчі цілі з позитивною динамікою змін в обсягах наданих кредитів (0,3%). А з початку 2008 року банк надав клієнтам 120 тис. споживчих кредитів на суму понад 248 млн. гривень. Кредити, надавані громадянам на придбання побутової техніки, мобільних телефонів та ін., а також готівкою на власні потреби, становили найбільшу частку в кредитному портфелі банку. Кредитних карток «Розстрочка» за перший квартал 2008 р. банк видав на 10 тис. більше, ніж за весь 2007 рік. З 1-го січня 2008 цього року банком було проведено більше 260-ти акцій зі споживчого кредитування. Обсяги наданих споживчих кредитів збільшилися майже на 95%. Банк поліпшував умови кредитування, удосконалював існуючі й розробляв нові спрощені й зручні схеми кредитування; регулярно розширював мережу пунктів видачі споживчих кредитів у магазинах-партнерах, відкривав все більше нових відділень у всіх регіонах країни.

Частка забезпечених кредитів в 2008 році зменшилась порівняно з 2007 р. на 6%. Кількість забезпечених кредитів гарантіями і поручительствами збільшилась на 59 635 тис. грн. або на 25%. Також збільшилась забезпеченість і по іншим статтям. Отже, можна сказати, що у «Індекс-Банку» більша частина споживчих кредитів є забезпеченою, що позитивно впливає на діяльність банку.

Станом на 1 липня 2009 року ПАТ «Індекс-Банком» було видано 2 700 367 тис. грн. споживчих кредитів клієнтам. Проаналізуємо динаміку надання споживчих кредитів Індекс-Банком на протязі 2008-2009 років на прикладі Кіровоградської філії ПАТ «Індекс-Банк».

У докризовий період - січень-вересень 2008 року банком надавалася в середньому 40 споживчих кредитів на місяць.

На відміну від цього періоду 2008 року, у січні-вересні 2009 року спостерігається значне зменшення об'ємів споживчого кредитування.

Таке зменшення споживчого кредитування відбулося з появою кризи банківської сфери та економіки загалом. Доходи у населення зменшилися. Середня заробітна плата знизилася. За даними державного комітету статистики індекси реальної заробітної плати за січень-вересень 2009 року становить 89,7% до відповідного періоду попереднього року. Люди почали втрачати роботу, а банк в свою чергу, клієнтів.

Але, на жаль, такі позитивні тенденції характерні для не багатьох банків України. На протязі 2009 року кількість споживчих кредитів загалом на споживчого ринку України значно зменшилась. Така негативна динаміка пов'язана насамперед з труднощами в банківській сфері. Значно зросла також кількість неповернень за кредитами. В умовах економічної кризи число позичальників, неспроможних вносити щомісячні платежі за кредитами в колишньому розмірі, значно зросла і розміри щомісячних платежів виявляться непосильним тягарем для 30-40% позичальників. Неповернення збільшилися не тільки унаслідок падіння доходів населення, але й унаслідок девальвації гривні. У нинішніх умовах популярні раніше позики в доларах США все частіше стають проблемними. Якщо в 2008 році неповернення за кредитами складали приблизно 1,5%, то у першому кварталі 2009 року кількість проблемних кредитів досягає 7-8% і на початок 2010 року може досягти 30-40%.

Для стимулювання повернення кредитів в нинішніх умовах банки розробляють так звані програми лояльності. Більшість кредитних установ, перш ніж звертатися до послуг колекторів, готові розглянути різні варіанти зниження кредитного навантаження на позичальників, що відчувають фінансові труднощі. Якщо клієнт відразу повідомляє банку про наявність проблем з виконанням зобов'язань за кредитом, як правило, банк йде на поступки, пропонуючи різні схеми реструктуризації.

Також запроваджується спеціальна програма, що дозволяє повністю уникнути валютних ризиків і рефінансувати кредити в доларах і євро в гривну. Банки надають пролонгацію, максимальний термін якої складає від двох до десяти років залежно від блоків програм; перерахунок графіка платежів або зміна способу погашення. Проте політика лояльності по відношенню до клієнтів приносить банкам прямі вигоди у вигляді мінімізації об'ємів проблемної заборгованості. Якщо банк вчасно почав проводити роботу з реструктуризації заборгованостей з позичальниками, ризики неповернень зводяться до розумного мінімуму.

Отже, проаналізувавши дані кредитної діяльності українських банків, можна сказати, що споживче кредитування, незважаючи на скрутне становище в країні, а саме несприятливу економічну ситуацію як в країні, так і в банківській системі, кредитування фізичних осіб все ж таки проводиться, хоча й не рівномірно у всіх банківських установах.

Для покращення ситуації на ринку споживчого кредитування в Україні необхідно застосовувати такі технології:

- обґрунтування доцільності певних видів споживчого кредиту;

- сегментація потенційних клієнтів нової послуги за рівнем доходу та іншими ознаками й розробка програм кредитування для кожного ринкового сегмента;

- розробка тарифів послуг залежно від строку кредитування фізичних осіб, виду застави, а також кредитної історії позичальника;

- впровадження методики визначення максимальної суми кредиту, розміру обов'язкового авансового внеску позичальника за рахунок власних коштів, порядку погашення заборгованості із застосуванням різних схем сплати основної суми кредиту та відсотків за нього.

- створення механізму довіри клієнта банкові і навпаки. Фізичні особи, маючи розрив між їхніми можливостями і бажанням купити, з радістю беруть кредит в банках і особливо на довгі терміни. Банки, хоча і з радістю отримують проценти за надані кредити, все ж ризикують.

Таким чином, споживче кредитування є неодмінною передумовою розвитку економіки та переходу банківської системи до нового якісного етапу функціонування.

Список використаних джерел

економічний кредит споживчий банківський

1. «Про кредитування» Положення НБУ №246 від 28.09.95 «Рекомендації по визначенню фінансового стану позичальників» Постанова НБУ №323 затверджене від 29.09.97.

2. «Про споживче кредитування громадян України» Положення Ощадбанку протокол №8 від 2.03.99.

3. Банківські операції: Підручник // А.М. Мороз, М.І. Савлук, М.Ф. Пуховіна та ін. - К.: КНЕУ, 2000 р. - 384 с.

4. Брітченко І.Г. Переваги застосування нових кредитних технологій // Схід. - 2003. - №3. - С. 55-57.

5. Гроші та кредит: Підручник. - 3-тє вид., перероб. і доп. / М. І. Савлук, А.М. Мороз, М.Ф. Пудовкіна та ін.; За заг. ред. М. І. Савлука. - К.: КНЕУ, 2002. - 598 с.

6. Деньги, кредит, банки: Учебн. для вузов/ По ред. О.И. Лаврушина/ О.И. Лаврушин, М.М. Ямпольский, Ю.П. Савинский - 2-е изд., перераб., доп. - М: Финансы и статистика, 2004 - 461 с.

Размещено на Allbest.ru