Банковская система России

Размещено на http://www.allbest.ru/

Содержание

Введение

1. Современное состояние банковской системы России и ее проблемы

2. Перспективы развития банковской системы России в условиях действующих санкций

Заключение

Список использованных источников

Введение

Банковская система - одна из важнейших и неотъемлемых структур рыночной экономики. При этом банки, проводя денежные расчеты, кредитуют хозяйство, выступая посредниками в перераспределении капиталов, существенно повышают общую эффективность производства, способствуют росту производительности общественного труда.

История банковского дела в России не прерывалась, и именно с банковским делом в массовом сознании в первую очередь ассоциируется финансовое посредничество, т.е. работа с деньгами.

Актуальность рассматриваемой темы состоит в том, что развитие банковской системы России - постоянный процесс. На разных исторических этапах этот процесс встречает различные препятствия.

В течение последних десятилетий в мировой экономической среде произошли значительные изменения. Стремительное развитие международных рынков привело к тому, что мировая финансовая система начала действовать на глобальном уровне, а национальные рынки начали вращаться в единое общее мировое финансовое пространство. Финансовые институты выступают общим звеном между финансовой системой и реальной экономикой. Основной частью финансовых институтов выступает банковская система, предполагающая совокупность банковских учреждений.

Банковская система государства является одним из важнейших элементов рыночной экономики, эффективность и стабильность банковской системы во многом определяет степень развития экономики страны в целом. Обеспечение и поддержание стабильности банковских систем на текущем этапе развития мировой рыночной экономики является одной из главных задач государства. Для России этот вопрос представляет дополнительный интерес в связи с интеграцией в мировое финансовое пространство.

Динамика развития банковской системы Российской Федерации за последние десять свидетельствует о её стремительном развитии, что позволило значительно расширить предложение банковских услуг в Российской Федерации. В банковском бизнесе в последние годы можно наблюдать разные тенденции в сфере кредитования нефинансового сектора и кредитования населения. В сфере нефинансового сектора увеличился номинальный валовой внутренний продукт - 16-18 % в год, что свидетельствует о стабильности банковского сектора, так как он не должен отрываться от динамики роста экономики. А в сфере кредитования населения на первое место нужно поставить тенденции, связанные с преодоление эффекта насыщения спроса, с одной стороны, а с другой, возможный рост в сфере потребительского кредитования.

Цель работы - изучить банковскую систему России и перспективы ее развития.

Исходя из поставленной цели, в работе решаются следующие задачи:

1. Рассмотреть современное состояние банковской системы России.

2. Охарактеризовать возможные перспективы развития банковской системы в сложившейся ситуации.

1. Современное состояние банковской системы России и ее проблемы

Нынешнее состояние банковской системы России требует принятия комплексных мер по ее укреплению, а также поддержание финансовой устойчивости банков.

В России единственным органом, осуществляющим банковское регулирование и контроль в соответствии с законодательством, является Банк России. Это объясняется, прежде всего, особенностями создания в нашей стране двухуровневой банковской системы и формированием механизма надзора, что проходило почти одновременно.

У Банка России есть уникальные возможности осуществлять банковский надзор не только административными, но и экономическими мерами. Реализация такой политики предполагает конструктивный, созидательный характер надзорной деятельности. Под конструктивностью имеется в виду использование в практике регулирования таких инструментов, которые в рамках полномочий и ответственности Банка России способствовали бы формированию работоспособной прогрессивной банковской системы. Вместе с тем эффективность надзора при таком подходе зависит не только от Банка России, но и от общей экономической политики, а также от ее конкретных результатов.

Банковская система расширяется, но одновременно с этим наблюдается высокий процент отзыва лицензий и применение таких крайних мер, к которой относится ликвидация кредитной организации.

Нарастание проблем в банковском секторе определяется, главным образом, низким уровнем управления банками в сочетании с неблагоприятными тенденциями общеэкономического развития.

Несмотря на положительную динамику результатов деятельности российских кредитных организаций, существует ряд проблем, препятствующих их дальнейшему развитию и значительно снижающих их конкурентоспособность. Это также обусловлено влиянием различных факторов как внешней, так и внутренней среды. В данном случае к внешним факторам можно отнести:

- сохраняющиеся ограничения инвестиционных возможностей российской экономики в целом на фоне ее низкой эффективности, высоких издержек, опережающего роста зарплат над ростом ВВП и отсутствия в ней структурных преобразований, что ведет к быстрому снижению конкурентоспособности отечественной экономики;

- низкий уровень «прозрачности» деятельности российских предприятий и достоверности данных, содержащихся в их отчетности;

- высокий уровень рисков кредитования, ограниченность и преимущественно краткосрочный характер кредитных ресурсов;

- недостаточный уровень капитализации российского банковского сектора;

- ограниченный доступ к источникам долгосрочного фондирования (в том числе на международных рынках заемного капитала) для большинства негосударственных кредитных организаций;

- доминирование госбанков на российском банковском рынке, приводящее к искажению условий конкуренции, что неблагоприятно сказывается на кредитоспособности частных кредитных организаций;

- расширение экспансии крупных отечественных банков на региональные рынки банковских услуг, а также иностранного банковского капитала в Россию;

- высокий уровень административных (непрофильных) расходов кредитных организаций;

- сохраняющееся несовершенство нормативных актов (несмотря на постоянно вносимые изменения) обуславливает недостаточное правовое обеспечение банковского надзора и нерешенность ключевых проблем залогового законодательства.

К сдерживающим развитие кредитных организаций внутренним факторам можно отнести:

- низкий уровень бизнес-планирования;

- неразвитость системы банковского менеджмента (особенно системы управления рисками) во многих кредитных организациях;

- осуществление «непрозрачных» операций, неполнота учета и недостоверность отчетности, искажающие информацию об эффективности работы кредитных организаций;

- недостаточный уровень информационной безопасности в деятельности кредитных организаций, в том числе в связи с несистемным внедрением информационных технологий, включая дистанционное обслуживание.

Перечисленные факторы негативно влияют на репутацию кредитных организаций и препятствуют росту доверия к ним, снижая их и без того ограниченные возможности по привлечению инвестиций Городов О. А. О понятии банковской системы России и ее компонентах // Юрист. - 2014. - № 12. - С. 26..

На основании оценки структуры банковской системы можно сказать,

что только небольшая часть банков является финансово устойчивыми.

Внутренние причины финансовых трудностей заключаются:

1) в неквалифицированном управлении;

2) в отсутствии стратегического планирования;

3) в неумении грамотно сформировать кредитный портфель и управлять рисками;

4) в прямых и опосредованных формах давления на банки;

5) в мошенничестве со стороны их владельцев и менеджеров;

6) в «исторических» причинах. Так, основная часть банков, созданных на базе бывших государственных специализированных банков, унаследовала отягощенную долгами убыточных предприятий структуру баланса, которая без вмешательства государства в виде реструктурирования активов не может обеспечить нормальное их функционирование. Ситуация в экономике и банковском секторе не позволяет рассчитывать на оздоровление банковской системы только за счет отзыва лицензий и банкротства слабых банков.

С формальной точки зрения надзорный орган может самоустраниться от активного вмешательства в процессы, происходящие в банковской системе. Наблюдательная позиция предполагает ограничение участия надзорного органа в деятельности банков контролем за требованиями, предъявляемыми к структуре баланса, а также оказанием финансовой поддержки отдельным банкам по принципу «латания дыр».

В настоящее время в России основное - это добиться выполнения уже принятых законов, не нарушив работу банковской системы. Опыт надзорных органов зарубежных стран помогает банковской системе России формировать взгляды специалистов и учиться на ошибках финансистов развитых стран Красногор В. Б. Проблемы и перспективы банковского регулирования в Российской Федерации // Финансы и кредит. - 2013. - № 21. - С. 37..

Повышение уровня банковского регулирования и банковского надзора для достижения международных стандартов - стало наиболее важным направлением деятельности ЦБ РФ в стратегии развития банковской системы РФ в настоящее время. Важную роль для реализации обозначенных целей играет усовершенствование законодательной базы в области банковского регулирования и банковского надзора в соответствии с международными стандартами.

2. Перспективы развития банковской системы России в условиях действующих санкций

Действующие сегодня санкции в основном касаются ограничения импорта ряда товаров, а также возможности средне- и долгосрочных заимствований предприятий нефтегазовой отрасли России и банков - лидеров рынка. Еще одним шагом давления было снижение рейтинга России и, соответственно, ее регионов и бизнеса ведущими агентствами до «спекулятивного» уровня с неблагоприятным прогнозом. Поэтому российская банковская система была практически отрезана от западных рынков капитала, а доступные источники заимствований стали дороже. Рассмотрим, насколько серьезно предпринятые меры воздействия повлияли на проблемы, с которыми сегодня сталкивается банковская система, в их числе:

В конце 2014 года недостаток наиболее ликвидных активов ощущался в связи с девальвационными процессами и стремлением населения изъять сбережения, и поэтому с этой проблемой столкнулись в основном крупные системообразующие банки России. Для стабилизации курса рубля Банк России вынужден был увеличить ключевую ставку с 10,5% до 17% годовых, но не смог сдержать падения рубля по отношению к мировым валютам, проблема ликвидности усилилась. Поэтому уже в начале 2015 года, несмотря на снижение ключевой ставки до 15%, недостаток ликвидности стали испытывать почти все мелкие и средние банки, и даже расширение числа банков, допущенных к участию в кредитных аукционах, проводимых ЦБ, не смогло снять напряженность Даниелян А. Банковская система РФ в условиях сохранения санкций в 2015 году // Аудиторско-консалтинговая группа «ДЕЛОВОЙ ПРОФИЛЬ» [сайт] URL: http://www.delprof.ru/press-center/articles/2647/ (дата обращения 08.09.2015).

Однако введенные санкции не затрагивают краткосрочные пассивы банков, поэтому те, кто использовал заимствования на международных рынках для покрытия кассовых разрывов, сохранили такую возможность и в будущем.

Для решения проблем текущей ликвидности Банк России планирует дальнейшее снижение ключевой ставки, расширение кредитных аукционов, и при необходимости будет проведено снижение нормативов обязательных резервов. Конечно, при этом российская экономика столкнется с более высокими темпами инфляции, сопоставимыми с кризисными значениями 2008 года.

Рублевые кредитные вложения банков обесценились из-за снижения курса рубля и повышения темпов инфляции. Банки сегодня активно пересматривают ставки по кредитам для бизнеса в сторону повышения, что снижает риски обесценения активов, но также сокращает спрос на кредиты.

Российское законодательство не предусматривает возможности изменения ставок по потребительским кредитам в одностороннем порядке, если это напрямую не предусмотрено в договоре с клиентом. Поэтому именно розничный рынок сегодня находится под давлением. Высокая закредитованность населения, послужившая причиной кризиса 2008 года в США и европейских странах, сегодня является серьезной проблемой для российских граждан. Поэтому не исключена цепочка дефолтов среди банков, специализирующихся на розничном кредитовании. Особенно это касается банков, выдававших кредиты в иностранной валюте, ведь резкое обесценение рубля поставило под сомнение возможность своевременного погашения обязательств.

Осуществленные банками инвестиции на фондовом рынке также существенно потеряли в стоимости после произошедшей девальвации, что привело к увеличению резервов, формируемых банками под их обесценение, и возникновению убытков. Однако серьезных распродаж российских активов, аналогичных ситуации 2008 года мы не наблюдаем. Поэтому сохраняющиеся перспективы роста фондового рынка делают такие убытки лишь временным явлением.

За 2014 год прибыль банков сократилась на 41% вследствие снижения рентабельности банковских операций и роста резервов, 2015 год также не предполагает оптимистичных прогнозов. Именно в данной проблеме можно увидеть влияние антироссийских санкций, когда, отрезав доступ российским банкам к долгосрочным займам, США, Европа и ряд других стран ограничили возможности привлечения субординированных кредитов.

Альтернативой западным рынкам капитала сегодня являются рынки Китая и Индии, которые могут компенсировать утерянные источники финансирования. Кроме того, важным фактором, способным поддержать банковскую систему, является использование правительственных фондов, сформированных в благоприятные для России годы, а также резервов пенсионных фондов для докапитализации банков. При этом следует учесть, что данные средства не предоставляются в рамках санационной поддержки банковскому сектору, а призваны увеличить кредитование значимых отраслей российской экономики.

Для поддержки реального сектора российской экономики и повышения капитализации банков правительство уже выделило 850 млрд. руб. субординированных кредитов в виде ОФЗ 27 системообразующим банкам. Выделенные средства будут способствовать снижению уровня процентных ставок по кредитам и увеличат кредитные вложения. Поэтому прибыльность кредитных операций системообразующих банков будет хоть и ниже докризисных уровней, но позволит покрыть расходы и не допустить убытков в 2015 году.

Для санационной поддержки банков, нуждающихся в докапитализации, Правительство сохранило 150 млрд рублей, которые могут быть предоставлены в 2015 году, что не позволит возникнуть системному банковскому кризису.

Не следует также забывать эффект мультипликатора, который даст возможность распространить выделенные средства не только среди крупных банков, но и в другие сегменты банковского сектора.

Многие эксперты предрекают волну банковских дефолтов, когда уже в 2015 году могут прекратить работу более 200 российских банков, а в 2016 году еще 160. Однако такие прогнозы являются крайне пессимистичными. Прекращение деятельности 20-30 наиболее слабых банков в год является обычной практикой на пути усиления глобализации банковской системы России. Поэтому уход с рынка наименее эффективных игроков закономерен, но масштабы сокращения банков будут в пределах нормального диапазона. Такие прогнозы основаны, прежде всего, на оценке перспектив уже предпринятых Правительством мер и остающихся ресурсов.

Таким образом, текущие неблагоприятные изменения в банковском секторе в большей степени обуславливаются не столько экономическими санкциями, сколько внутренними кризисными проблемами. Поэтому разворот цен на нефть, стабилизация и укрепления рубля, оказываемые меры государственной поддержки смогут помочь банковской системе пережить кризисные явления без существенных катаклизмов.

Заключение

банковский система развитие санкция

Состояние банковской системы России отражает общее состояние экономики и финансовой сферы. Она характеризуется слабой защищенностью от многочисленных, в том числе системных рисков, и по причине этого низким функциональным потенциалом.

Национальная банковская система России находится в стадии глобализации и развития с ориентацией на международные стандарты. Банком России разработан целый ряд документов, регламентирующих и способствующих ее развитию. Вместе с тем, остаются серьезные препятствия для дальнейшего развития, которые необходимо устранять или минимизировать

На перспективы развития банковской системы страны влияют как внутренние, так и внешние факторы. К внутренним факторам развития в первую очередь нужно отнести ситуацию с мировым финансово-экономическим кризисом и ситуацию на финансовых рынках мирового масштаба, что во многом определяет состояние банковского системы России.

Для дальнейшего развития национальной банковской системы, главной целью Правительства РФ и Центрального Банка РФ на среднесрочную перспективу является дальнейшее усиление её роли в экономике, повышение качества и расширение перечня предоставляемых банковских услуг предприятиям и населению, повышение качества управления, дальнейшее повышение прозрачности деятельности отдельных кредитных организаций и всего сектора в целом, создание условий по недопущению использования кредитных организаций с целью легализации и финансирования терроризма и доходов, полученных преступным путем.

Мероприятия, направленные на развитие банковской системы России, представляют собой комплекс мер, последовательно осуществляемых законодательной и исполнительной властью, Банком России, самими кредитными организациями, их учредителями (участниками), иными заинтересованными лицами с целью формирования развитого банковского сектора, соответствующего международным представлениям о современном банковском бизнесе, направленного на удовлетворение потребностей клиентов в качественных банковских услугах и содействующего экономическому развитию России.

Для развития банковской системы России, как ведомой и обслуживающей, необходимо проведение системного реформирования на основе подготовленных совместно с банковским сообществом 15-летней стратегии развития и пятилетнего плана конкретных мероприятий, ежегодно корректируемых в соответствии с макроэкономическими ситуацией и задачами. Работа над стратегическими направлениями и текущими задачами модернизации должна вестись регулярно на основе постоянного, широкого и качественного мониторинга ситуации в банковской сфере.

Таким образом, для дальнейшего развития банковского сектора России, направленного на улучшение деятельности банков, необходимы дополнительные усилия со стороны Правительства РФ направленные на повышение конкурентоспособности банковского сектора.

Список использованных источников

1. Городов О. А. О понятии банковской системы России и ее компонентах // Юрист. - 2014. - № 12. - С. 24-28.

2. Даниелян А. Банковская система РФ в условиях сохранения санкций в 2015 году // Аудиторско-консалтинговая группа «ДЕЛОВОЙ ПРОФИЛЬ» [сайт] URL: http://www.delprof.ru/press-center/articles/2647/ (дата обращения 08.09.2015)

3. Зике Р.В. Основные факторы развития российской банковской системы // Российское предпринимательство. - 2014. - № 1. - С. 64-69.

4. Красногор В.Б. Проблемы и перспективы банковского регулирования в Российской Федерации // Финансы и кредит. - 2013. - № 21. - С. 36-39.

5. Николаева Ю. Роль Банка России в развитии национальной банковской системы // Риск: риск, ресурсы, информация, снабжение, конкуренция. - 2014. - № 1. - С. 297-300.

6. Спицын В. В. Особенности развития современной банковской системы России // Молодой ученый. -- 2014. -- №8. -- С. 614-617.

7. Сухов М.И. Банковский сектор России: актуальные вопросы регулирования // Деньги и кредит. - 2013. - № 4. - С. 3-6.

Размещено на Allbest.ru