Собираясь в путь, человек, как правило, представляет картины, наполненные комфортом и живописностью, и меньше всего он задумывается о проценте вероятности непредвиденных обстоятельств, способных причинить вред, нанести травму или даже лишить жизни. Для наибольшей степени обеспечения безопасности в подобных случаях необходимо иметь страховой полис, особенно при учете того, что ни одно посольство не предоставляет выдачу визы без наличия такового.

Есть процент туристов, экономящих на получении страховки или же приобретающих лишь страховое покрытие, не оправдывающееся в случае необходимости, не покрывая суммы экстренных услуг какого бы то ни было рода за рубежом в силу их немалой стоимости.

Часть происходящих с туристами неприятных событий можно было бы избежать посредством предварительного инструктажа перед дорогой, и эту задачу должны осуществлять тур компании, и по возможности СК. Результат такой работы - сокращение несчастных случаев и неприятных препятствующих отдыху ситуаций, благодаря повышению культурного уровня клиентов в сфере отдыха и проведения досуга. [1]

Турция, Египет, Кипр и Испания занимают первые места по количеству случаев "отравлений" - гастроэнтерита, простудных заболеваний и многообразия инфекций. В случае отведения большего внимания компаниями на медкарты туристов, медконтроль за качеством продуктов питания и прививок, динамику заболеваний можно было бы сократить и даже постановить. В группу часто возникающих при путешествиях проблем входит так же и широкая тенденция взятия с собой в дорогу маленьких детей, вплоть до малышей грудного возраста. Снизить риск неприятностей можно путем подбора соответствующих мест для проживания, предоставляющих необходимые для нормальной жизнедеятельности детей условий.

Кроме того, необходимость страхования путешествующих лиц детерминирована еще и отсутствием гарантий на защиту интересов и прав выше указанных лиц, а так же предоставление им должного уровня безопасности. Регулированием отношений между туркомпаниями и туристами и определением прав, обязанностей и ответственности сторон занимается законодательство, согласно подписанному в 1996 г. главой государства законе об основах деятельности турфирм на территории России. Существует предусмотренная законом стандартизация деятельности туроператоров и турагентств, лицензирование и сертификация турпродукта.

И тем не менее количество конфликтов между туркомпаниями и туристами прогрессирует. Общее число жалоб можно представить в виде категорий:

1. Неосуществление или ненадлежащий уровень исполнения услуг, входящих в договор с туркомпанией.

2. Несвоевременное предоставление туристу сведений о наличии изменений по турпрограмме.

3. ограниченный уровень ответственности туркомпании за изменения условий в туре.

4. Нарушение права на безопасность туруслуги для ее потребителя.

Подобные жалобы провоцируют обращение туристов в суд, что требует немалых затрат, стрессоустойчивости и времени, ко всему прочему.

Таким образом, страхование дает положительные результаты не только для туристов, сохраняя их здоровье, жизнь или предоставляя возможность получения необходимых услуг за рубежом, но и несет немалую долю выгоды для самих турфирм, умножая их баллы в глазах клиента и сохраняя бюджетный состав.

Особенности страхования в туризме касаются непосредственно страхования туристов. Выезжая за рубеж, турист в любом случае оказывается в экстремальной ситуации: смена климата, химического состава воды, иной режим питания и множество других перемен автоматически влекут за собой определенную опасность.

Страхование в системе туризма классифицируется на следующие виды:

1. Страхование туриста и его имущества;

Медицинское страхование:

- страхование на случай внезапного заболевания, телесных повреждений, полученных гражданами в результате несчастного случая, или смерти, произошедших во время их пребывания за рубежом в туристической поездке.

Компенсация не предусмотрена, если болезнь:

- произошла по вине страхователя (к примеру, по причине алкогольного опьянения)

- имела место еще до начало поездки (все виды хронических заболеваний).

Страховые выплаты распространяются на:

- оказание экстренной медицинской помощи;

- покупку лекарств;

- транспортировку больного;

- репатриацию тела.

Стоимость страхового полиса зависит от

- страховой суммы;

- страны пребывания;

- продолжительности поездки;

В среднем она составляет 1-2 доллара сутки.

Размер страхового покрытия определяется по соглашению сторон. На стоимость влияет и количество дополнительных услуг - страховые компании предлагают самые разные программы медицинского страхования туристов. В договоре обязательно прописывается некомпенсируемая сумма - она может доходить до 50 долларов.

При наступлении страхового случая необходимо уведомить оператора страховой компании по указанному в полисе телефону. Он может вызывать врачей или посоветовать медучреждение. Если оплату медицинских услуг производит сам страхователь, ему необходимо сохранить документы, подтверждающие оплату.

Страхование багажа.

Покроет расходы туриста в случае повреждения, кражи или утраты всего багажа или его части.

Каждый договор страхования багажа действует на все время визита за границу, причем можно заключить договор сразу на несколько поездок.

Страхованию подлежат следующие риски:

преднамеренная порча вещей третьими лицами;

повреждение багажа в результате несчастного случая, ДТП или стихийного бедствия;

кража, грабеж или шантаж.

К страховым случаям не относится потеря имущества по причине невнимательности.

Стоимость полиса зависит от продолжительности поездки и страховой суммы. Последняя выбирается выезжающим при заключении договора, но не

может превышать стоимости багажа. Некоторые компании ограничивают максимальный размер страховых выплат несколькими тысячами долларов. Незначительный ущерб страхователю не возместят - средний размер "франшизы" составляет 15% от стоимости застрахованных вещей.

Если вещи отыщутся, то страховая компания обязана оплачивать их хранение и доставку.

Примерная цена стандартного полиса составляет от 5 до 15 долларов.

При наступлении страхового случая необходимо в течение суток обратиться к представителям компании-перевозчика для оформления документов о пропаже. В противном случае страховая компания откажется выплачивать компенсацию. По возвращении домой полученные документы требуется предъявить страховщику. Заодно потерпевшему придется написать заявление с указанием обстоятельств пропажи и списка утраченных вещей.

2. Страхование рисков туристских фирм; страхование туристов в зарубежных поездках;

Страхование рисков туристских фирм включает финансовые риски, ответственность по искам туристов, их родственников, третьих лиц. К числу финансовых рисков относятся:

1. коммерческие риски (неоплата или задержка оплаты, штрафные санкции контрагента при непризнании им обстоятельств нарушения контракта форс-мажорными обстоятельствами);

2. банкротство фирмы;

3. изменения таможенного законодательства, валютного регулирования, паспортного контроля и других таможенных формальностей;

4. возникновение обстоятельств форс-мажорного характера;

5. политические риски и др.

Страхование туристов в зарубежных туристских поездках, как правило, включает:

1. оказание туристу экстренной медицинской помощи во время зарубежной поездки при внезапном заболевании или несчастном случае;

2. транспортировку в ближайшую больницу, способную провести качественное лечение под соответствующим медицинским контролем;

3. эвакуацию в страну постоянного проживания под надлежащим медицинским контролем;

4. внутрибольничный контроль и информирование семьи и больного;

5. предоставление медицинских препаратов, если их нельзя достать на месте;

6. консультационные услуги врача-специалиста (при необходимости);

7. оплата транспортных расходов по доставке заболевшего туриста или его тела в страну постоянного проживания;

8. репатриация останков туриста;

9. оказание юридической помощи туристу при расследовании гражданских и уголовных дел за рубежом.

3. Страхование иностранных туристов;

По общему правилу, установленному статьей 24 Закона о въезде и выезде, иностранные граждане могут въезжать в Российскую Федерацию лишь при наличии визы. Вместе с тем российское законодательство и международные договоры Российской Федерации предусматривают ряд исключений, допуская безвизовый въезд иностранцев и лиц без гражданства в страну. Не требуется виза для въезда в Россию:

На руках он должен иметь загранпаспорт, фотографии, полис медицинского страхования и, в некоторых случаях, сертификат об отсутствии ВИЧ-инфекции.

4. Страхование гражданской ответственности;

Страхование гражданской ответственности перед третьими лицами.

Страховщик возмещает ущерб, причиненный Застрахованным здоровью или имуществу третьих лиц во время поездки (согласно законодательству страны пребывания).

Факт причинения вреда жизни, здоровью и имуществу Третьих лиц должен быть подтвержден судебным решением, официально предъявленным Страхователю/Застрахованному в соответствии с законодательством Российской Федерации.

Обязательства Страховщика, возникшие в связи с наступлением страхового случая, включают в себя обязанности по удовлетворению следующих требований на основании вынесенного судебного решения о возмещении вреда:

a) причиненного жизни и здоровью Третьих лиц ("физический ущерб");

b) причиненного имуществу Третьих лиц ("имущественный ущерб");

Страховщик возмещает Застрахованному целесообразные расходы по ведению в судебных органах дел по предполагаемым случаям причинения вреда в пределах лимита ответственности.

Страховщик компенсирует в пределах лимита ответственности Застрахованному необходимые и целесообразные расходы по уменьшению ущерба и по спасанию жизни и имущества лиц, которым в результате страхового случая причинен вред.

5. Страхование гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств;

Если Вы путешествуете на собственном автомобиле, то при пересечении границы стран, которые участвуют в соглашении "Зеленая карта", от Вас потребуют полис страхования гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств за ущерб, причиненный третьим лицам. Этот полис также называется "зеленая карта". При этом "зеленая карта" действует во всех странах - участницах соглашения, что освобождает от необходимости дополнительного страхования гражданской ответственности при переезде из одной страны в другую.

Россия пока не является членом "Зеленой карты". Поэтому российские страховые компании не могут выпускать собственные "зеленые карты" и продают полисы иностранных страховых компаний. Наиболее часто российские страховщики предлагают "зеленые карты" болгарской страховой компании BULSTRAD, немецкой SOVAG, австрийской Garant и ряда других.

Одна карта выдается на одно транспортное средство. Таким образом, если Вы путешествуете на машине с прицепом, у Вас должно быть две "зеленые карты". К управлению автомобилем за границей допускаются только лица, вписанные в "зеленую карту".

Страны - участники соглашения "Зеленая карта":

Австрия, Албания, Андорра, Бельгия, Болгария, Босния - Герцеговина, Великобритания, Венгрия, Германия, Греция, Дания, Израиль, Иран, Ирландия, Исландия, Испания, Италия, Кипр, Латвия, Люксембург, Македония, Мальта, Марокко, Молдавия, Нидерланды, Норвегия, Польша, Португалия, Румыния, Словакия, Словения, Тунис, Турция, Украина, Финляндия, Франция, Хорватия, Чешская Республика, Швейцария, Швеция, Эстония.

6. Страхование от несчастных случаев с покрытием медицинских расходов.

Страхование от несчастного случая туристов предусматривает страховое возмещение в случае ухудшения здоровья, травмы или смерти во время поездки за границу.

Несчастным случаем признается непредвиденное событие, которое сопровождается ранениями, травмами, ушибами, ожогами, переохлаждением и другими повреждениями, вызвавшими утрату здоровья или смерть страхователя.

Страховые суммы покрывают затраты

- на лечение;

- покупку лекарств;

- транспортировку больного;

- репатриацию тела.

За несчастные случаи, произошедшие по вине страхователя (к примеру, в состоянии алкогольного опьянения или по причине пренебрежения техникой безопасности), компенсации не предусматриваются.

Стоимость полиса зависит от продолжительности поездки и страховой суммы. Страховая сумма определяется по соглашению сторон.

В среднем, если поездка занимает несколько суток, а максимальный размер компенсации составляет 5000 евро, то полис обойдется в четверть доллара за каждый день пребывания за границей.

Для представителей "группы риска" (горнолыжников, парашютистов, альпинистов, пожилых людей) стоимость полиса определяется специальными тарифными ставками.

При наступлении страхового случая необходимо немедленно позвонить по указанному в полисе телефону и сообщить номер договора и причину обращения. При отсутствии возможности сообщить о несчастном случае самим страхователем, это могут сделать его близкие родственники или сотрудники медицинского учреждения.

7. Страхование от невыезда позволяет компенсировать затраты, связанные с отменой поездки за границу.

К страховым случаям относятся:

- смерть или болезнь, травма Застрахованного, либо его близких родственников (жены, мужа, отца, матери, детей, родных сестер и братьев, близкого родственника супруга (супруги), требующие госпитализации;

- обязательное участие Застрахованного в судебном разбирательстве по постановлению суда в период действия договора;

- повреждение или гибель имущества Застрахованного по причине пожара, возникшего в период действия договора страхования;

- призыв Застрахованного на срочную военную службу или военные сборы;

- досрочное возвращение Застрахованного из-за границы, вызванное болезнью или смертью близких родственников;

- неполучение въездной визы при своевременной подаче документов на оформление, при условии отсутствия ранее полученных отказов в визе в страну (страны) предполагаемой поездки.

- получение повестки из военкомата.

Цена полиса составляет от 1,5% до 4% от общей суммы стоимости путевки.

Зачастую этот полис предлагается в качестве дополнительной платной услуги в программе медицинского страхования выезжающих за границу. Это объясняется тем, что невыезд страхуется только при наличии медицинской страховки.

страхование турист страховая компания

Оформить полис необходимо не позднее 7 дней до отправления. По страховому случаю страховщик обязуется возместить расходы, понесенные на оплату турпутевки и оформление визы, стоимость авиа-, железнодорожных или других билетов. Заявление о наступлении страхового случая необходимо представить страховой компании в течение одного дня. К заявлению должны быть приложены: оригинал Договора на оказание туристических услуг, документы, подтверждающие возврат средств туристической организацией, и все другие документы, свидетельствующие об убытках (к примеру, авиабилет). Если путешествие отменилось по причине болезни, требуется медицинская справка. А если по причине отказа в предоставлении визы, - официальный отказ консульства.

Возмещение расходов.

В связи с отменой поездки за границу:

- по компенсации убытков, связанных с аннулированием проездных документов;

- по компенсации убытков, связанных с отказом от забронированного номера, а также других туристических услуг, предусмотренных договором и оплаченных Застрахованным.

В связи с досрочным возвращением:

- на приобретение проездных билетов туристического класса, при условии, что первоначальный билет не подлежит замене;

- расходы, связанные с переоформлением проездных документов (документально подтвержденные);

- на передачу Страховщику разового срочного сообщения (телефон, телефакс, телеграмма);

- стоимость проживания в гостинице за неиспользованную часть срока пребывания за рубежом; расходы на приобретение проездных документов возмещаются только при условии, что первоначальный билет не подлежит замене. Расходы, связанные с переоформлением проездных документов должны быть документально подтверждены.

Однако перечисленное - не единственный вид услуг, которые могут предложить путешественникам страховые компании. Одна из крупнейших в Европе - французская Europ Assistance предлагает своим клиентам не только страхование медицинских расходов, но и юридический, информационный assistance. Эти виды страхования практически не встречаются на российском страховом рынке. Лишь немногие российские компании в сотрудничестве с зарубежными партнерами обеспечивают правовую поддержку путешественников в случае административных и гражданских нарушений. А информационный assistance, гарантирующий путешественникам сведения о наиболее удобных маршрутах перемещения по городу или в стране пребывания, об увеселительных заведениях и проч., совершенно незнаком отечественным туристам и автотуристам.

Существует еще немало и других, не используемых в России видов страхования. Однако некоторые страховые компании все же пытаются продвинуть на страховой рынок новые виды традиционных для путешественников всего мира страховых услуг. Так, "Русский страховой центр" в сотрудничестве со своим иностранным партнером Europ Assistance разработал программу страхования багажа. Страховая выплата производится по предъявлении документов, подтверждающих, что багаж был уничтожен, затоплен или поврежден во время хранения или перевозки авиа, морским, речным или железнодорожным транспортом в период следования в страну и из страны поездки. Фактически это компенсационное страхование, имеющее некоторое неудобство. Тем не менее этот вид, который могут предложить всего несколько компаний, находит большой отклик среди российских туристов.

Среди новых предложений "Русского страхового центра" - страхование от несчастного случая. При наступлении страхового события Europ Assistance и "Русский страховой центр" оплачивают туристу (путешественнику) не только амбулаторное лечение, но и операции, транспортировку к ближайшему медицинскому учреждению, перевод в специализированную клинику соответственно диагнозу. Кроме того, они гарантируют возмещение дополнительных расходов на сопровождающее лицо, включая его проживание. Несмотря на довольно большой объем услуг в случае наступления страхового случая, тариф по этому виду страхования довольно низкий - около 10 центов в день.

"Русский страховой центр" в сотрудничестве с Europ Assistance собирается максимально приблизить свой набор услуг к предлагаемому иностранными страховщиками. Известно, что зарубежные туристы, отправляясь за рубеж, оформляют страховые полисы практически на любой случай. Российские же компании предлагают клиентам пока ограниченный набор услуг. Правда, за рубежом страховым компаниям работать проще, поскольку полис той же Europ Assistance или GESA действует как на территории Франции, так и в Германии, Бельгии и других странах Европы.

С целью расширения круга услуг в "Русском страховом центре" разработали правила страхования ответственности за нанесение ущерба имуществу третьих лиц (гостиницы, рестораны и т.п.) - новый для российского рынка вид страхования. Страховым событием, согласно правилам страхования, считается прямой ущерб, нанесенный туристом в результате "неумышленных действий". На солидных клиентов рассчитан полис категории "Бизнес-кард", действующий почти во всех странах мира.

При наступлении страхового события, например, страховая компания "РЕСО-Гарантия" оплачивает его владельцам не только медицинские расходы, но и юридическую помощь, срочные сообщения, оказывает помощь в поиске утерянного багажа и т.д. Стоимость годового полиса "Бизнес-кард" с лимитом ответственности 25 000 долларов при франшизе 30 долларов составляет 150 долларов ("Silver Business Card"), с лимитом ответственности 35 000 долларов без франшизы - 250 долларов ("Gold Business Card"). По сути дела, "Бизнес-кард" - страховой полис корпоративного доступа, удобный для тех, кому приходится часто ездить за границу по делам. Однако срок каждой поездки не должен превышать три месяца.

Российские страховые компании в последнее время поняли выгодность сотрудничества с турагентствами. Поэтому некоторые из них в рамках расширения контактов с турбизнесом предлагают ввести специальные скидки для турфирм. Практикуется также продажа нескольких видов полисов с разным спектром услуг, включая "минимальные полисы" с льготными тарифами. Еще одна российская довольно престижная "Военно-страховая компания" предлагает комплекс новых программ и видов страхования, отражающих интересы и юридических, и физических лиц:

полис Econom-CIass

- экстренная медицинская помощь и оплата медицинских расходов;

- организация и оплата медицинской транспортировки;

- организация и оплата репатриации тела в случае смерти застрахованного;

полис Business-Class - все услуги Econom-CIass, а также:

- оплата услуг экстренной стоматологической помощи;

полис VIP - все услуги Business-Class, а также:

- организация и оплата посещения родственника в случае госпитализации застрахованного;

- организация и оплата досрочного возвращения застрахованного в Россию в экстренной ситуации;

- организация и оплата досрочного возвращения на родину оставшихся без присмотра несовершеннолетних детей застрахованного;

- организация и оплата юридической защиты застрахованного;

- организация помощи при потере документов.

Программа страхования автотранспорта предоставляет гарантию возмещения убытков при наступлении страховых случаев по рискам "хищение " и "ущерб". В дополнение вы можете застраховать жизнь и здоровье людей в салоне транспортного средства от несчастного случая, а также гражданскую ответственность автотуристов за нанесение вреда жизни, здоровью, имуществу третьих лиц.

Этими видами в туризме являются страхование на случай несвоевременного вылета, на случай плохой погоды в месте временного пребывания, от невыезда, от неполучения визы, "неловли рыбы" или "неотстрела зверей на охоте", а также возмещения штрафных расходов при аннуляции тура (в случае заболевания туриста или близкого родственника, судебных разбирательств и т.п.). Конкретные правила (условия) страхования туристов по каждому виду страхования разрабатываются каждым страховщиком самостоятельно - в рамках существующего законодательства и нормативных актов федерального органа исполнительной власти по надзору за страховой деятельностью. Поэтому прежде чем заключить (подписать) договор со страховой компанией, потенциальный турист должен изучить эти условия и неукоснительно соблюдать их в поездке.

Страхование путешественников (далее - туристов) представляет собой относительно новый в России вид. Оно появилось в начале 90-х гг., когда стал активно развиваться выездной туризм и многие наши соотечественники, столкнувшись с суровой реальностью, наконец-то поняли: ответственность за их благополучие теперь лежит только на них. Страхование туристов, не являясь обязательным для выезда в другие страны, практически необходимо. Выезжающие, как правило, подробно выясняют условия своего пребывания за рубежом: кто их перевозит, где они будут жить, как питаться, какую экскурсионную программу для них подготовила туристская компания. Но, к сожалению, очень редко задают более важные вопросы: какая страховая компания выдала им страховой полис, кто их будет обслуживать при возникновении страхового случая, каковы гарантии получения медицинских услуг и в каком объеме, как себя вести в критический момент? Часто клиенту нужна срочная помощь, а он даже не знает, что предпринять.

Своевременно полученная информация по перечисленным вопросам могла бы значительно облегчить жизнь туриста при наступлении страхового случая. Поэтому фирма, выдавая клиенту документы, должна обратить его внимание на то, какой страховой компанией и по какой схеме он застрахован. В настоящее время применяются в основном две схемы страхования туристов.

По первой схеме (компенсационной) при наступлении страхового случая турист сам расплачивается за оказанную медицинскую, юридическую, административную или иную услугу, а по возвращении на родину предъявляет необходимые документы (страховой акт, счета, чеки и т.п.) страховой компании, с которой был заключен договор страхования. И если страховой случай подтверждается подлинными документами и соответствует правилам (условиям) данного вида страхования, страховая компания принимает решение о страховой выплате. При отказе в страховой выплате окончательное решение может быть принято общегражданским судом.

Главным недостатком компенсационной схемы страхования является то, что турист или автопутешественник должен всегда иметь запас валютных средств "на всякий случай". Второй недостаток - отсутствие гарантий в том, что турист (автотурист) получит страховую выплату по возращении на родину. Страховщики могут найти причину, чтобы не произвести выплату страхового обеспечения или страхового возмещения (это нарушение условий страхования). В силу этого страхование по первой схеме получило название "псевдострахование" и в последние годы применяется редко.

Объемы страховых случаев.

По второй схеме (сервисной, или содействия) услуги в области страхования оказывают не менее двух страховых организаций: отечественный страховщик и его зарубежные партнеры - одна или несколько сервисных компаний assistance. При этом застрахованному надо лишь сообщить оператору (дежурному бюро) о страховом случае. Все дальнейшие заботы компания assistance берет на себя.

С чего же следует начать, прежде чем заключить договор со страховой компанией?

1. Ознакомиться с учредительными документами: проверить устав, свидетельство о регистрации, лицензию (среди видов страхования, которыми занимается компания, должно быть страхование граждан, выезжающих за рубеж), баланс за предыдущий год и последний квартал, а также результаты аудиторской проверки.

2. Проанализировать список учредителей и размер уставного капитала.

3. Произвести анализ баланса (по возможности).

4. Связаться с Департаментом страхового надзора Минфина России по телефону и перепроверить полученную информацию.

5. Ознакомиться с предлагаемой клиентам страховой "програм - мой-минимум", которая включает в себя страхование медицинских расходов, жизни, а также от несчастных случаев. Оптимальный набор для клиента: медицина + несчастные случаи + страхование багажа + невозможность совершить поездку.

6. Ознакомиться с печатными материалами, касающимися страхования, которые предоставляют туристам. Обратить внимание на доступность излагаемого материала.

7. Выяснить, какая компания assistance оказывает сервисные услуги застрахованным.

Глава II. Страховая компания "РосГосСтрах"

2.1 О компании "РосГосСтрах"

2.2 Страховой полис для путешественников