Сегодня на российском ипотечном рынке представлены практически все услуги, практикующиеся в мире, абсолютно новый продукт изобрести сложно, а значит, Банки начнут развивать: ипотеку загородной недвижимости, коммерческой недвижимости, под залог земли, рефинансирование, на ремонт, под залог недвижимости. Часть направлений (на ремонт, под залог недвижимости) Банк «Региональный кредит» уже освоил и активно продвигает на рынке ипотечных продуктов, но необходимо постоянно совершенствовать и расширять продуктовую линейку.

Так, для увеличения числа потенциальных клиентов в городе Томске Банку необходимо более активно продвигать программу кредитования на строящееся жилье «Новострой», посредством аккредитации большего числа застройщиков и их объектов, это позволит увеличить объем выдаваемых кредитов на 20-50%. Для этого необходимо упростить процесс аккредитации застройщиков, разработать схему, позволяющую работать с ЖСК.

Также возможно создание нового для Банка «Региональный кредит» продукта на приобретение недвижимости, не предполагающего залог имеющейся или приобретаемой недвижимости, под чуть более высокий процент и поручительство третьих лиц (по аналогии «Кредит на недвижимость» Сбербанка). Этот продукт позволит больше оформлять кредиты на строящееся жилье, а также кредитовать клиентов, которые не желают брать кредит под залог недвижимости, что связано с психологическим фактором населения, с неуверенностью в завтрашнем дне.

2. Необходимым совершенствованием также следует выделить увеличение предельного возраста заемщика до 70-75 лет. На сегодняшний день в этом факторе Банк «Региональный кредит» проигрывает.

Продуктовую линейку по кредитованию коммерческой недвижимости можно расширить, разработав продукт по кредитованию строящейся коммерческой недвижимости.

Также сейчас очень востребованными являются схемы на покупку земли и на индивидуальное строительство, необходимо вовремя среагировать, разработать качественные ипотечные продукты и ответить хорошим предложением на достаточно высокий спрос по данным видам кредита.

Также необходимо обеспечить сотрудничество Банка с государством при реализации программы «Жилище».

Повышение уровня сервиса.

По прогнозам экспертов в 2008 году не стоит ждать заметного снижения ставок, банкиры будут улучшать не столько условия кредитования сколько уровень сервиса Бизнес-журнал №6, март-апрель 2007.

Так, к 2009 году Банк «Региональный кредит» планирует открытие в Томске своего первого Центра ипотечного кредитования (ЦИК) - специализированного подразделения Банка, осуществляющего весь спектр ипотечных услуг в одном месте. Кроме того, от Банка в ближайшее время необходимо открытие таких Центров в каждом крупном городе на территории присутствия Банка.

4. Автоматизация процесса оформления и сопровождения кредита.

Оформление ипотечного кредита - достаточно трудоемкий и длительный процесс, требующий постоянной концентрации внимания. С целью сокращения времени оформления заявки, составления договоров и снижения количества технических ошибок в договорах, допускаемых кредитными специалистами при их составлении, необходимо осуществить автоматизацию процесса оформления кредита в комплексе, начиная от приема заявки на кредит (анкеты), отправки ее в последующие структурные подразделения, занятые в проверке благонадежности и кредитоспособности клиента, получения результата запроса, заполнения шаблонов договоров и т.д., вплоть до выдачи кредита в системе и дальнейшего автоматического генерирования отчетов по различным параметрам запроса, данные которых играют важную роль при разработке кредитной политики Банка.

5. Сотрудничество с Ассоциацией/Лигой риэлтеров.

Одной из приоритетных задач банка в продвижении направления «Ипотечное кредитование» это установление активного взаимодействия с Ассоциацией/Лигой риэлтеров, т.к. данные партнеры существуют практически в каждом городе, имеют большое влияние на рынке недвижимости, обладают рядом возможностей, которые важны при сотрудничестве с Банком «Региональный кредит».

Возможности ассоциации риэлтеров:

Способствовать созданию и развитию единого информационного пространства рынка недвижимости, обмениваются оперативной информацией, опытом, знаниями; взаимодействие с профессиональными ассоциациями риэлтеров других городов.

Контролировать качество оказания услуг на рынке недвижимости, способствовать формированию требований участников рынка недвижимости к риэлторам.

Объединять риэлтерские компании посредством проведения совместных проектов; способствовать созданию и развитию секций по направлениям деятельности и оказывать информационную помощь членам АР в новых направлениях бизнеса. Содействовать развитию неформального общения в риэлтерской среде.

Обеспечивать взаимодействие с органами власти и представлять интересы членов ассоциации во властных структурах. Способствовать росту влияния ассоциации за счёт развития связей с представителями смежных рынков и государственных учреждений.

Оказывать рекламно - имиджевую поддержку членам ассоциации; обеспечивать формирование престижности членства в ассоциации.

Содействовать увеличению совокупной доли рынка членов ассоциации.

Возможные варианты сотрудничества это участие в таких совместных мероприятиях как, ярмарках недвижимости, участие в различных собраниях, форумах, неформальных встречах. Выступать в качестве экспертов в области ипотечного кредитования.

Реализация данных мероприятий позволит привлечь новых клиентов, укрепить позиции банка на рынке ипотечного кредитования.

Заключение

Потребность населения в ипотечном кредитовании стремительно растет. Можно констатировать, что в последние два года Москва переживает настоящий ипотечный бум, что отчасти сказалось и на бурном росте цен на недвижимость в столице. По словам одного из московских банкиров, кредиты на недвижимость "идут сегодня, как горячие пирожки", а накануне нового года в операционном зале даже стояли очереди из желающих оформить ипотеку.

Несложно спрогнозировать, что эта ситуация в ближайшее время дойдет и до регионов. Так, по сообщению Федеральной антимонопольной службы (УФАС) России по итогам проведенного исследования объем ипотечного жилищного кредитования в Томской области уже в 2007 году вырос в 3,6 раза - до 2 млрд. 267 млн. 575 тыс. рублей. А значит, следует ждать ужесточения конкуренции в ипотечном сегменте рынка, нового витка борьбы за клиента - как между банками, так и с небанковскими организациями, проявляющими также серьезную активность на этом рынке.

Поэтому самый актуальный на сегодняшний день для банкиров вопрос звучит примерно так: какие же факторы могут оказать существенное влияние на выбор клиентом банка для получения заемных средств?

Отвечая на этот вопрос, банки постоянно проводят мониторинг конкурентов, отслеживают изменения предпочтения клиентов, анализируют ситуацию на рынке ипотечного кредитования и совершенствуют свою ипотечную кредитную политику.

В данной работе был рассмотрен процесс формирования и развития ипотечного кредитования в одном из развивающихся банков России - Банке «Региональный кредит». В рамках поставленной задачи были изучены и проанализированы ипотечные программы банка, действовавшие в разные периоды времени, проведен анализ конкурентоспособности современной ипотечной программы банка, выявлены конкурентные преимущества банка, а также проблемы реализации ипотечной программы банка и предложения по ее совершенствованию.

Анализ развития ипотечного кредитования в ОАО КБ «Региональный кредит» позволил в целом проследить следующие тенденции на рынке жилищного кредитования:

· Расширение ипотечной продуктовой линейки;

· Снижение процентных ставок и комиссий банка;

· Смягчение требований к клиентам и предмету залога;

· Минимальный пакет документов;

· Применение новых инструментов конкуренции;

· Активное сотрудничество с партнерами;

· Смещение акцента с улучшения условий кредитования на сервис и качество обслуживания.

В результате сравнительного анализа ипотечной программы Банка «Региональный кредит» с программами основных конкурентов стало ясно, что в настоящее время российские банки, продвигающие ипотечные продукты находятся примерно в равных условиях, предлагая примерно одинаковые продукты. Основными конкурентными преимуществами анализируемого банка являются: разнообразная продуктовая линейка, бесплатное и быстрое рассмотрение заявки, лояльные требования к клиентам и предмету залога, небольшая комиссия, большое количество дополнительных офисов и масштабная рекламная кампания. Главным недостатком является сложность кредитования первичного рынка жилья из-за жестких требований по аккредитованию застройщиков. Следует отметить, что ОАО КБ «Региональный кредит» является конкурентоспособной кредитной организацией, которая направляет все усилия на совершенствование уже имеющихся ипотечных кредитных продуктов и разработку новых. Все выявленные недостатки исправляются достаточно оперативно, в короткие сроки, что, в совокупности с грамотной кредитной политикой и ориентацией на потребителя обеспечивает банку устойчивую позицию на рынке ипотечных кредитов.

Чтобы улучшить или сохранить позиции коммерческого банка на рынке ипотечного кредитования в современных условиях необходимо осуществление следующих мероприятий: постоянное совершенствование ипотечной кредитной политики, в частности, совершенствование старых и разработка новых кредитных продуктов, оптимизация процесса ипотечного кредитования за счет его автоматизации, более тесное сотрудничество с агентствами недвижимости и застройщиками, а также их объединениями, открытие центров ипотечного кредитования, проведение креативных рекламных компаний, а также использование современных инструментов привлечения дешевых источников финансирования, в частности осуществление секьютиризации.

Достаточно большой рост объемов ипотечного кредитования в 2005-2007 годах вызван снижением процентных ставок по кредиту, ростом доходов населения, запуском приоритетного национального проекта «Доступное и комфортное жилье» и в частности программы «Жилище». Тем не менее, для того, чтобы данный рост не спал необходимо дальнейшее совершенствование государственной жилищной политики. Особенно учитывая то, что дальнейшего снижения процентных ставок ожидать не стоит. Эксперты ипотечного рынка заявляют - процентные ставки, действующие сегодня у нас в стране, являются отражением современного экономического состояния. Размер ставки напрямую зависит от целого ряда рыночных показателей, таких как: темпы развития экономики, уровень инфляции, уровень правовых и кредитных рисков. Понятно, что для дальнейшей либерализации необходимо улучшение экономических условий в целом по стране. В первую очередь речь идет о завышенной стоимости квадратного метра и недостаточном уровне доходов населения. Перечисленные проблемы находятся вне сферы компетенции банка.

Список использованных источников

Приложение 1

Приложение 2. Организационная структура Томского филиала КБ ОАО «Региональный кредит»

Приложение 3. Условия ипотечного кредитования ОАО КБ «Региональный кредит» (программа «Ипотека»)

Приложение 4. Перечень агентств недвижимости

Размещено на Allbest.ru