Оказание услуг, связанных с заключением и исполнением договоров страхования

Размещено на http://www.allbest.ru/

1. Дайте определение следующим понятием с указанием источника информации

- Страховамние -- особый вид экономических отношений, призванный обеспечить страховую защиту людей (или организаций) и их интересов от различного родаопасностей.

Страхование (страховое дело) в широком смысле -- включает различные виды страховой деятельности (собственно страхование, или первичное страхование,перестрахование, сострахование), которые в комплексе обеспечивают страховую защиту.

Страхование в узком смысле представляет собой отношения (между страхователем и страховщиком) по защите имущественных интересов физических и юридических лиц (страхователей) при наступлении определённых событий (страховых случаев) за счёт денежных фондов (страховых фондов), формируемых из уплачиваемых ими страховых взносов (страховой премии).

Отношения между страховщиком и страхователем, определяющие, каким именно образом будет формироваться страховой фонд и каким образом он будет расходоваться, представляют собой метод создания страховых продуктов. В процессе исторического развития было выработано три метода создания страховых продуктов -- самострахование, взаимное страхование, коммерческое страхование.

- Страховой агент-- физическое или юридическое лицо, от имени и по поручению страховой компании занимающееся продажей страховых полисов и/или заключением договоров страхования, инкассирует страховую премию, оформляет документацию и в отдельных случаях выплачивает страховое возмещение (в пределах установленных лимитов). Взаимоотношение между страховыми агентами и страховой компанией строится на контрактной основе, где оговариваются права и обязанности сторон. В Великобритании и странах Европы страховой агент обычно представляет интересы какой-то одной страховой компании. В США, как правило, каждый агент представляет несколько страховых компаний. Такие посредники называются независимыми страховыми агентами, в отличие от представляющих одну страховую компанию так называемых связанных агентов. В России страховой агент может представлять интересы как одной, так и несколько страховых компаний, заключив с каждым страховщиком отдельный агентский договор.

Работа в качестве страхового агента требует от кандидата не только знаний в области страхования, но и психологии людей.

Обучение агентов происходит как в очной, так и в заочной форме в течение 1-6 месяцев в школах бизнеса. В США обучением профессии агента занимается ряд колледжей, которые создаются и финансируются страховыми компаниями. В России обучение страхового агента происходит на курсах или в школах, организованных страховыми компаниями.

В России страховая деятельность регулируется Федеральным законом от 27 ноября 1992 г. N 4015-I «Об организации страхового дела в Российской Федерации». В соответствии с этим законом страховыми агентами признаются постоянно проживающие на территории Российской Федерации и осуществляющие свою деятельность на основании гражданско-правового договора физические лица или российские юридические лица (коммерческие организации), которые представляют страховщика в отношениях со страхователем и действуют от имени страховщика и по его поручению в соответствии с предоставленными полномочиями. Закон регулирует также деятельность еще одного вида страховых посредников - страховых брокеров.

Деятельность страховых агентов и страховых брокеров по оказанию услуг, связанных с заключением и исполнением договоров страхования (за исключением договоров перестрахования) с иностранными страховыми организациями или иностранными страховыми брокерами, на территории Российской Федерации не допускается.

- Страховой случай -- (англ. insured loss) событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанностьстраховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам^[1][2].

Процесс оценки ущерба, определения размера страхового возмещения, проведения страховой выплаты и погашение или снятие всех претензий или исков страхователя к страховщику называется урегулированием страхового случая. По крупным страховым случаям процесс урегулирования может идти несколько лет, в него обычно вовлекаются аджастеры, диспашеры, сюрвейеры, и перестраховщики, нередко решение спорных моментов переносится в суды.

По данным ЦБ РФ ^[3] в 2013 году в России было урегулировано 24,3 млн страховых случаев, из них 6,2 млн. -- в добровольном медицинском страховании и 1,3 млн. -- в страховании каско автотранспорта.

Виды страховых случаев в государственном социальном страховании в РФ. страхование договор маркетинг инвестиционный

Страховыми случаями признаются достижение пенсионного возраста, наступление инвалидности, потеря кормильца, заболевание, травма, несчастный случай на производстве или профессиональное заболевание, беременность и роды, рождение ребёнка (детей), уход за ребёнком в возрасте до полутора лет и другие случаи, установленные федеральными законами о конкретных видах обязательного социального страхования^[4].

При наступлении одновременно нескольких страховых случаев порядок выплаты страхового обеспечения по каждому страховому случаю определяется в соответствии с федеральными законами о конкретных видах обязательного социального страхования^[4].

- Франшимза (фр. franchise -- льгота) может означать следующее:

Франшиза -- объект договора франчайзинга, комплекс благ, состоящий из прав пользования брендом и бизнес-моделью франчайзера, а также иных благ, необходимых для создания и ведения бизнеса. В качестве франшизы могут выступать методы ведения бизнеса, товарный знак, технология со взаимными обязательствами и льготами между передающей (франчайзер) и получающей (франчайзи) сторонами, предоставляемые за плату и оформленные в соответствии с законом об охранеинтеллектуальной собственности.

Франшиза (в страховании) -- часть ущерба, не выплачиваемая (удерживаемая) страховой компанией при наступлении страхового случая (события).

Медиафраншиза -- интеллектуальная собственность, состоящая из персонажей, вымышленной вселенной и прочего в каком-либо оригинальном медийном произведении, таком как книги, фильмы, телепрограммы или компьютерные игры. Например, серии фильмов, их сиквелы, приквелы, ответвления сюжета.

5. Андеррамйтинг (англ. underwrite -- подписывать) (в страховании) -- процесс анализа предлагаемых на страхование рисков, принятия решения о страховании того или иного риска и определения адекватной риску тарифной ставки и условий страхования^[1].

Андеррайтер -- лицо, уполномоченное страховой компанией анализировать, принимать на страхование (перестрахование) и отклонять все виды рисков, а также классифицировать выбранные риски для получения по ним оптимальной страховой премии.

Андеррайтер отвечает за формирование страхового (перестраховочного) портфеля. Он должен обладать необходимыми знаниями и практикой для установления соответствующей степени риска, ставок премии и условий страхования^.

Политика андеррайтинга -- совокупность правил, действий, решений страховой компании на целевом рынке, отборе объектов страхования, объёме предоставляемой защиты, требований к качеству принимаемых на страхование рисков, к экспертизе объектов, установление обязательных оговорок и исключений, минимального размера страховой премии, направленных на формирование страхового портфеля и управление им, обеспечивающих достижение заданного финансового результата.

2. Раскройте социально-экономическую сущность страхования, его роль рыночной экономике

Страхование по сути своей призвано обеспечивать непрерывность, бесперебойность, сбалансированность общественного производства. С другой стороны, в силу особенности реализации страховой защиты, оно выступает одним из "двигателей" развития производства посредством инвестирования свободных средств. Характер движения финансовых ресурсов в страховании ведет к тому, что в распоряжении страховщиков в течение длительного срока оказываются временно свободные денежные средства, которые могут быть использованы в целях получения дополнительного дохода.

В связи с этим страховые организации все чаще выполняют функции специализированных кредитных институтов, занимающихся кредитованием различных сфер и отраслей хозяйственной деятельности. Во многих странах мира страховые компании занимают ведущие позиции в качестве поставщиков ссудного капитала. Например, страховые компании США, Европы и Японии управляют общим объемом вложенных в экономику средств в размере 4 трлн. долларов США. Только, в США в 2001 году страховщики собрали 795 188 млн. долларов США, из которых 393 812 приходилось на страхование жизни, что позволило им инвестировать гигантские средства в экономику страны.

Аккумулированные страховыми организациями денежные ресурсы используются для долгосрочных производственных капиталовложений посредством рынка ценных бумаг (вложений в корпоративные и государственные ценные бумаги), а также напрямую в различные сферы хозяйствования, недвижимость и т.д. В частности, в Великобритании на долю страховых компаний приходится 55% акций предприятий.

Роль страховщиков как инвесторов осложнена тем, что используемые ими средства в силу специфики страховой деятельности находятся лишь в распоряжении страховщика, а, по сути, принадлежат страхователю. Поэтому инвестиционный портфель страховщика должен отвечать требованиям надежности, следствием этого в развитых странах сектор страхования в силу консервативности является важнейшим покупателем государственных ценных бумаг. Наличие развитого рынка страхования в экономике гарантирует государству стабильное размещение государственных займов. Таким образом, страховые компании играют важнейшую роль как кредиторы государства.

Следует отметить, что в большинстве стран мира значительное аккумулирование финансовых ресурсов и привлечение их в экономику страны достигается за счет программ долгосрочного страхования жизни, которые также выступают инструментами накопления для населения. Так, в конце 90-х годов 90 % всех японских семей располагали долгосрочными полисами накопительного страхования жизни, на которые приходилась четверть всех их сбережений. Для сравнения у нас, по оценкам специалистов, в конце 90-х на 100 человек трудоспособного населения приходилось 5 полисов страхования жизни.

Анализ российской ситуации приводит нас к констатации того, что в России рано пока говорить о развитии реального страхования жизни, а, следовательно, о привлечении дополнительных «длинных» денег в реальный сектор экономики, несмотря на впечатляющие темпы роста данного вида страхования.

Следует признать, что помимо объективных причин, связанных с низкой платежеспособностью нашего населения и неурегулированностью российского страхового законодательства, выполнению этой важной социально-экономической функции страхования в обществе мешает отсутствие реальных инструментов по доходному и, что еще более важно в данном случае, надежному вложению средств. Несмотря на многочисленные обещания, правительство так и не решило проблему выпуска специальных ценных бумаг для инвестирования средств страховых компаний, что препятствует созданию благоприятного режима для развития долгосрочного страхования жизни. На сегодня неразвитость фондового рынка, отсутствие достаточного числа государственных и частных ликвидных бумаг препятствует развитию долгосрочных программ по размещению страховых денег.

Опыт развитых западных стран показывает, что страхование выступает фактором повышения стабильности общества, так как создаваемые с его помощью страховые резервы и фонды являются основным источником средств для компенсации убытков как всего общества от крупных стихийных или общественных бедствий и катастроф, так и отдельных его членов при наступлении различных неблагоприятных событий в их жизни. Компенсация подобных убытков позволяет обеспечить необходимую стабильность и динамизм социально-экономических процессов, непрерывность воспроизводственного цикла.

Использование страхового механизма с этой целью особенно актуально в последнее время, когда во всем мире растет число природных, техногенных и социально-политических катастроф, приводящих к огромным убыткам. Так, по данным Мюнхенского перестраховочного общества, народно-хозяйственный ущерб от различного рода катастроф сорок лет назад составлял примерно 38 млрд. долл. США (в современной стоимости), а за последнее десятилетие он вырос до 535 млрд. долларов США. Быстро и полно ликвидировать последствия неблагоприятных событий сегодня возможно благодаря повсеместному распространению и разумному использованию возможностей страхования. Оценить преимущества страхования в этой связи можно на примере террористических актов 11 сентября 2001 года в США, которые, будучи наиболее крупномасштабными в мировой истории, привели к огромным потерям страховщиков. Консультационная фирма Milliman оценила суммарные потери страховой отрасли в размере 72 млрд. долл. США. Это в 3,5 раза выше ущерба, нанесенного ураганом Эндрю в 1992 г., до 11 сентября этот катаклизм считался наиболее дорогостоящим в истории страхования. Только две башни ВТЦ были застрахованы на 3,6 млрд. долл. США, а врезавшиеся в них самолеты - на 1,75 млрд. долл.США каждый. Кроме того, страховщики выплатили компенсацию по имущественным полисам меньших размеров, ими были покрыты медицинские расходы и около двух третей заработной платы за весь период вынужденной потери работы всем служащим, пострадавшим в результате террористического акта. Данный террористически акт повлек за собой и огромные выплаты по страхованию жизни. Более 5,000 человек погибло и пропало без вести, большинство из них имели страховку жизни по корпоративным или частным соглашениям, страховку ключевой персоны (для менеджеров, имеющих особую ценность для фирм), либо все эти виды страхования в комплексе. Согласно данным Moody's Investors Service, сумма выплат по страхованию жизни по их завершению составит от 2 до5 млрд. долл. США.

Гигантские выплаты были осуществлены без потери стабильности страховой отраслью, что является лучшим подтверждением возможностей страхования для преодоления существенных социально-экономических последствий подобных событий. Фактически, западные государства, стимулируя проведение социально-ориентированных видов страхования, снижают социальную нагрузку бюджетных фондов, что позволяет им ограничить размеры социальных выплат минимально необходимым уровнем, не опасаясь социальных взрывов в обществе. Стоит обратить особое внимание на то, что в странах длительное время страдающих от террористических актов (Великобритания, Израиль) выработана система покрытия этих рисков, изучение которой особенно актуально для нашей страны, где в большинстве своем на сегодняшний день пострадавшие от терроризма получают только мизерные возмещения со стороны государства.

В целом можно говорить о том, что развитие различных видов страхования способствует созданию и укреплению чувства защищенности и уверенности в обществе.

Безусловно, и то, что страхование может и должно выступать инструментом повышения безопасности жизнедеятельности. Возможно, сегодня об этом мало задумываются в нашей стране, но функции страхования в обществе не ограничиваются только тем, что страховщики обеспечивают компенсацию убытков, а также стабильность и спокойствие в обществе. Страховщики являются наиболее активными участниками деятельности по превенции различных рисков. Страховые организации осуществляют финансирование мероприятий по предупреждению наступления страховых случаев, осуществляют материальную поддержку противопожарных органов, органов правопорядка и т.д. В индустриально развитых странах в силу особенностей бизнеса предприятие, не застраховавшее риски, не может работать. Контрагенты, государство и страховые компании имеют возможность оказывать давление на страхователя и стимулировать его к проведению превенционных мероприятий. Например, велико влияние страховщиков на предприятия в области проведения природоохранных мероприятий, аккумулирования денег для разработки новых экологически чистых технологий при проведении экологического страхования. Отказываясь принимать на страхование отдельные риски или увеличивая на них действующие тарифы, они тем самым принуждают страхователя принять меры, снижающие риск, отказаться от опасной деятельности, заменить оборудование и т.п. Тем самым страхование служит фактором повышения безопасности производства, охраны труда и окружающей среды, а также защиты прав потребителей.

Как уже отмечалось выше, происходящие в России преобразования все больше обостряют социальные проблемы: продолжается активное расслоение по уровню жизни, ухудшается социальная защищенность всего населения, как работающего, так и неработающего. Все это приводит к увеличению числа людей, которым необходимы различные виды социальной поддержки. Вместе с тем существует устойчивая тенденция сокращения бюджетных ассигнований, направляемых на эти цели.

Сложившаяся еще в советский период система социальной защиты населения уже не отвечает нуждам и потребностям общества, она исчерпала себя. Государство на сегодняшний момент не обладает возможностями оставаться единственным субъектом, который определяет как, кого и в какой степени социально поддерживать. В этих условиях Россия стоит перед необходимостью разработки программ социальной поддержки, ориентированных на проведение социально компенсирующих мероприятий, в ходе которых в одинаковой степени учитывались бы интересы людей, возможности государственного финансирования и реальный уровень инфляции.

Наиболее эффективной формой социальной защиты, успешно функционирующей во многих странах, является страхование. При создании новой, отвечающей сложившимся социально-экономическим условиям, системы социальной защиты, которая, с одной стороны, должна быстро и на новом качественном уровне решать проблемы социально незащищенных слоев населения, а с другой, способствовать дальнейшему экономическому росту страны, необходимо задействовать страхование, так как это сделано в европейских странах. Там при помощи страхования такие институты, как государственный бюджет, государственный страховой фонд, пенсионный фонд и другие частично разгружаются от необходимости финансирования многих социальных программ; от дотаций, субсидий и прочих видов помощи отдельным людям, предприятиям, отраслям и т.д. В частности, во Франции система социальной защиты состоит из двух основных блоков: обязательного (складывается из государственного бюджетного финансирования (7,4% ВВП), социального страхования (22,4% ВВП), других обязательных поступлений - 1,0% ВВП) и дополнительного блока, целиком формирующегося за счет взносов по личному страхованию - 6,9 %ВВП.

Развитие страхового рынка, выбор оптимального сочетания обязательного и добровольного видов страхования позволяют создавать надежные системы социальной защиты, прежде всего, для работника, противодействуют возможности изменения его социального и материального положения в результате неблагоприятных событий.

В целом, в ситуации, когда российский государственный бюджет способен выполнять свои обязательства в ограниченном масштабе, а необходимость организовать помощь возникает постоянно, пожалуй, только страхование может выступить эффективным механизмом социальной защиты населения.

Также страхование непосредственно содействует развитию предпринимательства, так как лишь очень состоятельные люди могут заниматься предпринимательством, принимая весь риск потерь на себя. Чем шире распространяется страхование, тем большая часть риска перекладывается на страховщиков и тем большее количество людей может принимать участие в предпринимательской деятельности. Предприниматель в России больше, чем предприниматель на Западе: действуя в условиях жесточайшего бюрократического давления, повсеместной коррупции он вынужден принимать все риски на себя. Значение страхования в стимулировании предпринимательской активности в стране не рассматривается сейчас ни на уровне государственных органов, ни тем более на уровне страховых компаний. Последние в большей степени ориентируются в своей деятельности только на крупные компании, обладающие значительными финансовыми ресурсами, и практически не рассматривают в качестве стратегических клиентов - представителей среднего и малого бизнеса. В то же время накопленный богатый опыт, например США, показывает огромные возможности страхового рынка в области поддержки предпринимателей (там страхование даже при отсутствии необходимых законодательных актов на добровольной основе производится по всем видам деятельности, этапам ее осуществления и возможным последствиям) и подтверждает тот факт, что страхование является фактором расширения предпринимательства в стране.

Очевидно, что в силу своей специфики и выполняемой социально значимой роли страхование является стратегическим сектором экономики, оно выступает одним из немногих реальных механизмов, способных уже сейчас оказать существенное влияние на стабилизацию социально-экономического положения, создать дополнительные предпосылки для экономического подъема путем привлечения средств в экономику страны, повысить уверенность людей. Дальнейшее социально-экономическое развитие России и вхождение ее в мировое экономическое пространство должно способствовать повышению роли страхования, его возможностей в решении насущных Сущность и функции страхования в рыночной экономике

Переход к рынку сопровождается либерализацией экономики отказом государства от монополии на те или иные виды хозяйственной деятельности или резким сужением ее регулирующих функций. Демонополизация страхового рынка и широкое развитие рыночных от ношений в России существенным образом изменили роль и назначение страхования. Жестко отлаженная централизованная вертикаль распределительных отношений, характерная для прежней административно-командной системы, распадается на множественные горизонтальные связи. В связи с этим общегосударственные страховые фонды теряют свою доминирующую роль. Одновременно резко возрастает роль коммерческого страхования в общественном производстве, значительно расширяется сфера применения страховых услуг. Без видимого участия государства и в ответ на потребности экономических агентов в стране за короткий период самостоятельно возникли многочисленные коммерческие страховые организации.

Таким образом, страхование в РФ за годы реформ получило бурное развитие, что естественным образом выдвигает перед страховой наукой и практикой новые задачи. Вполне понято, что эти коренные преобразования требуют нового теоретического осмысления сущности и функций страхования как экономической категории, ее роли и назначения в условиях переходной экономики. Об этом свидетельствует и появление в печати множества научных разработок отечественных ученых и зарубежных специалистов в этой области.

По своей экономической сущности страхование представляет собой процесс создания, управления и использования денежных средств целевых страховых фондов для осуществления страховых выплат при наступлении страховых случаев. Страхование призвано защищать имущественные интересы населения и субъектов хозяйственной деятельности от случайных по природе наступления событий. Страховые фонды, как подчеркивалось выше, могут формироваться как в денежной, так и в материальной форме, однако первая более представительна и универсальна, а также не требует дополнительных затрат по хранению. Более того, денежный страховой фонд в рыночной среде способен приумножаться. Основным источником формирования страхового фонда являются платежи юридических и физических лиц, взимаемые и на добровольной основе, и в силу закона. В отдельных случаях на основании соответствующих законов в формировании страхового фонда как страхователь участвует государство. Кроме того, активное участие в его создании и приумножении принимают и сами страховщики, используя собственный инвестиционный ресурс. Формирование денежных страховых фондов, управление ими и их использование - все это является составной частью финансовой системы страны, неразрывно связанное с се другими звеньями по аккумулированию и расходованию финансовых ресурсов общества.

Таким образом, экономической и материальной основой страховых отношений выступает страховой фонд. По составу, структуре и размеру страхового фонда страховщика можно получить достаточно емкое представление о коммерческой страховой организации, ее финансовых возможностях. Страховой фонд имеет строго целевой характер использования средств финансирование расходов по возмещению ущерба страхователей и застрахованных лиц в соответствии с условиями и правилами страхования.

Страхование тем самым в условиях рыночных отношений представляет собой объективно необходимую составляющую экономических отношений в системе общественного воспроизводства. Страхование присутствует там. где возникает риск и страховой интерес хозяйствующего субъекта. Получение коммерческой прибыли хозяйствующими субъектами, выступающее целью их рыночного производства, в конечном счете, является своеобразной платой за риск предпринимателя.

Действительно, уровень прибыли на капитал тем выше, чем больше риск его применения. Различные стихийные явления типа засух, ураганов, наводнений, пожаров, аварий и многие другие случайности постоянно преследуют бизнес, нанося ему норой существенный материальный ущерб. Риском является и сама неопределенность рыночного спроса и предложения, научно-технических исследований, направленных на обновление и совершенствование материально-технической базы и технологии производства, от которых зависят успехи предпринимательства и максимизация прибыли. Более того, целый ряд рыночных механизмов просто не способен нормально функционировать без взаимодействия со страхованием. Это относится и к кредитованию, и к лизингу, и к жилищной ипотеке, и ко многому другому.

Вместе с тем экономически развитые страны, реально обеспечивая неприкосновенность частной собственности, на законодательном уровне закрепили использование механизма страхования, особенно страхования ответственности, в деле зашиты имущественных прав. Страхованием охвачены практически все ведущие отрасли экономики этих стран. Ряд исследователей при этом указывают на 90-95% охват страхованием промышленности и населения. Тем самым страховые организации стран с развитой рыночной экономикой аккумулируют в страховом фонде значительные финансовые ресурсы. Инвестиционный потенциал ведущих страховых организаций мира превышает консолидированный бюджет многих развивающихся стран, в том числе и РФ. Такова в настоящее время объективная роль и значение страхования в экономике стран «Большой семерки», Европы, развитых государств Юго-Восточной Азии.

Поскольку рынок свободной конкуренции носит стихийный самонастраивающийся характер, то при прочих равных условиях степень неопределенности экономических связей и риска постоянно будет нарастать, нанося все больший ущерб предпринимателям и обществу в целом. В связи с этим предпринимательство выработало большое разнообразие экономических форм, с помощью которых рыночная стихия и наносимый ею ущерб все чаще и успешно преодолеваются. К таким формам относятся:

- объединение риска и его передача специализированной организации страховой компании за определенную аи ату и получение страховых гарантий в возмещении ущерба;

- распределение ожидаемого риска среди нескольких заинтересованных в данном бизнесе предпринимателей, создавая совместные проекты и организуя консорциумы при больших капиталовложениях;

- диверсификация капиталовложений «не класть все яйца в одну корзину». Она позволяет предпринимателям компенсировать возникающие убытки от выпуска одних их видов повышенными прибылями от реализации других;

- тщательное изучение экономического положения контрагентов сделки по контрактам. В современном бизнесе создаются специальные банки данных, содержащие экономическую информацию по нежелательным и недобросовестным предпринимателям, существуют различные рейтинговые агентства, аудиторские фирмы, представляющие потребителям объективную экономическую информацию об участниках рынка;

- раздел предпринимательского риска с гарантом или поручителем, получение задатков и предоплаты либо использование иных современных форм расчета, например аккредитива;

- формирование необходимых запасов и резервов в организациях посредством самострахования. Однако в условиях рынка предприниматели не могут себе позволить их создание в полном объеме, поскольку для этого требуется отвлечение значительных средств, Субъекты хозяйствования в большей степени сочетают самострахование и классическое страхование.

Страхование как форма преодоления риска порождает определенную асимметрию информации на рынке. Застраховав свое имущество на крупную сумму, страхователь может утратить экономический интерес к ею сохранности (утрачивает бережливость, становится халатным, может разбить автомобиль, поджигает имущество и т. д.), чтобы получить крупное страховое возмещение. Так порождается риск от поведения клиента страховой организации. В этих обстоятельствах риск преодолевается страховой организацией посредством тщательного отбора клиентуры, обмена между собой информацией из банка данных на недобросовестных страхователей, применением франшизы и т. д.

В России же в условиях перехода к рыночной экономике страхование только начинает встраиваться в систему экономических от ношений. Вместе с тем оно принадлежит к числу стремительно развивающихся отраслей хозяйственной деятельности. Тем самым возникает некий экономический парадокс. С одной стороны, мы констатируем незначительность места и роли страхования в современной российской экономике, особенно в инвестиционной его направленности. С другой стороны, исследования выявляют высокие темпы роста поступлений страховых премий, существенно опережающие за все годы реформ темпы роста российской экономики в целом.

Действительно, формирующийся в многоукладной экономике страны частный капитал предъявляет устойчивый спрос на широкий спектр услуг страхования, поскольку конкретная собственность, в отличие от общегосударственной, остро нуждается во всеобъемлющей страховой защите. На рынке есть спрос на страховые услуги, и российские страховые организации в ответ формируют свои предложения.

Финансовые итоги российских страховщиков свидетельствуют о нарастании данной тенденции. Не имея достаточных социальных гарантий, обеспечиваемых ранее государством, общество и далее будет заинтересовано в развитии страхования.

В то же время страхование в России, как отмечалось выше, пока находится в начальной стадии своего формирования и развития, основной его прирост обеспечивается за счет деятельности нескольких крупнейших страховых организаций федерального значения, имеющих в то же время слабую региональную сеть филиалов. Потому роль и значение страхования пока не столь обширны в хозяйственной и социальной жизни всего общества, особенно в регионах страны.

Следует подчеркнуть, что в условиях формирования многоукладной экономики и перехода к рыночным отношениям функции государства в деле вмешательства в предпринимательскую деятельность сужаются. Основной сферой приложения управленческих функций государства в области страховою бизнеса является создание необходимых условий для развития страхования путем осуществления надзорных функций и разработки законодательной основы.

3. Договор страхования: порядок заключения, вступление а силу и окончание срока действия, существенные условия

Договор страхования -- это соглашение между страхователем и страховщиком, в соответствии с условиями которого страховщик обязуется компенсировать ущерб в той или иной форме либо выплатить страхователю или выгодоприобретателю определенную денежную сумму при наступлении предусмотренного договоромстрахового случая. Страхователь по договору страхования обязуется выплатить страховщику страховую премию, выполнять ряд других обязанностей и соблюдать предусмотренные соглашением ограничения

Порядок заключения договора страхования.

Специфика страхования обусловливает ряд требований к порядку заключения договоров. В частности, страхователь должен предъявить свидетельства о своей регистрации, лицензию или патент на подлежащую страхованию деятельность, другие необходимые документы. В своем заявлении о желании заключить договор он должен дать подробную информацию о предпринимательской деятельности, условиях ее осуществления, ожидаемых доходах и расходах, заключенных контрактах, своих контрагентах и других обстоятельствах, имеющих отношение к степени риска.

Страхование, составление правил и договоров, их юридическая наполняемость производится с учетом положений и требований, изложенных в ГК РФ, Законе «Об организации страхового дела в РФ», Указов Президента и Постановлений Правительства, нормативных документах Департамента страхового надзора при Минфине РФ.

Взаимоотношения сторон при заключении договора, порядок заключения договора производится в следующем порядке:

а) В страховании в обязательном порядке участвуют субъекты в лице страхователя и страховщика.

б) Интерес страхователя передать под страховую защиту объект страхования по выбранному риску или пакету рисков.

в) Интерес страховщика - принять под страховую защиту объект страхования на приемлемо выгодных условиях.

г) Страхователь, как правило, выбирает страховщика.

д) Страхователь пишет заявление страховщику на предмет страхования, где в соответствии с требованиями правил указывает:

1) наименование страхователя;

2) сведения о заявителе (страхователе);

3) юридический адрес;

4) реквизиты;

5) вид деятельности;

6) объект страхования и его место нахождение;

7) общую стоимость;

8) были ли ранее события признаваемые страховыми, в течение последних трех лет

9) имеются ли действующие договоры страхования, по страховому объекту;

10) особые условия, которые бы хотел оговорить страхователь, передавая под страховую защиту тот или иной объект страхования;

11) предоставляет информацию по объекту страхования.

е) Страховщик:

1) изучает и проверяет суть заявления;

2) изучает страхователя;

3) проверяет фактическую страховую сумму;

4) проводит экспертизу страхуемого объекта;

5) определяет величину страховой ответственности;

6) определяет тариф и страховую премию обеспечивающую страховое покрытие;

ж) Согласовывается со страхователем:

1) тариф;

2) величина ответственности и конкретные объекты;

3) период страхования;

4) риски, идущие под страховую ответственность.

з) После проведения вышеперечисленных работ и уточнений составляется договор страхования (полис).

и) Составные части договора:

1) субъекты страхования;

2) предмет договора;

3) условия договора страхования отражающие:

страховую сумму;

риски;

величину страхового платежа;

систему страхового обеспечения;

причины, которые не являются страховыми;

4) особые условия договора;

5) обязанности сторон;

6) дополнительные условия сторон;

7) сроки действия договора;

8) система рассмотрения споров;

9) реквизиты сторон;

После заключения договора страховая кампания проводит наблюдательный контроль за соблюдением страхователем условий договора.

Договор страхования как соглашение сторон содержит взаимосогласованные условия о конкретном страховании данного объекта. Эти условия представляют собой обязательства сторон друг перед другом по совершению определенных действий, направленных на удовлетворение их имущественных интересов, а также обстоятельства, с которыми эти действия связываются.

Для того чтобы соглашение было достигнуто, требуется согласование сторонами существенных условий договора. К таким условиям относятся:

контингент страхователей и застрахованных;

объекты и предметы страхования;

объем страховой ответственности (страхового покрытия);

страховое обеспечение;

страховая сумма;

срок страхования;

условия выплаты получателем страховой суммы или страхового возмещения;

тарифные ставки страховых платежей (взносов, страховых премий).

Однако на практике при наличии стандартных условий договора страхования, зафиксированных в правилах страхования, которые приняты страховщиком, перечень таких существенных условий имеет более узкое толкование. Обычно он сводится к определению страховой суммы и сроку страхования. Остальные условия стандартных договоров страхования не согласовываются, а в одностороннем порядке устанавливаются страховщиком, исходя из утвержденных правил и инструкций.

Условия стандартных договоров страхования относятся к категории нормативно установленных. Стороны обязаны действовать исходя из соответствующих правил страхования. Страховщик и страхователь не могут вносить какие-либо изменения или иные условия в стандартные договоры страхования по своему усмотрению.

Для договоров страхования установлена письменная форма засвидетельствования достигнутого соглашения. Единого документа, содержащего весь комплекс обязательств сторон и подписываемого страхователем и страховщиком, нет. Письменная форма выражается, как правило, в двух документах: заявлении о страховании и страховом свидетельстве (полисе). Конкретные виды этих документов различны в зависимости от видов страхования, способов и продолжительности уплаты страховой премии.

Заявление о страховании содержит явно выраженное и адресованное страховщику намерение страхователя заключить договор страхования на соответствующих условиях. В заявлении содержатся существенные условия риска, который предполагается страховать.

Наряду с существенными условиями в договоре используется ряд условий, которые не являются существенными. К ним относятся:

процедура оформления договора;

размер страховых платежей;

порядок вступления договора в силу и уплата страховых взносов;

последствия не уплаты страховых взносов;

различные перерасчеты по взносам;

порядок определения ущерба;

порядок страхового возмещения;

порядок выплаты страховой суммы;

размер франшизы;

порядок рассмотрения претензий, вытекающих из договора;

изменение первоначальных условий страхования и другие.

Действие договоров.

Вступление договора в силу

Договор вступает в силу в порядке и с даты, предусмотренных в самом договоре или согласованных между участвующими в переговорах государствами. При отсутствии такой договоренности договор вступает в силу, как только будет выражено согласие всех участников переговоров на обязательность для них договора. Договор также может вступать в силу в момент обмена ратификационными грамотами, документами о присоединении, сдачи на хранение установленного числа ратификационных грамот или через определенный срок после этого.

Временное применение договора.

Если об этом договорились участвующие в договоре государства, договор может временно действовать и до вступления его в силу. Договор или его часть могут применяться до вступления его в силу, если это предусмотрено самим договором, или об этом договорились участвующие в переговорах государства.

Обратное действие договора

По общему правилу, договоры не имеют обратной силы и обязательны для каждого участника в отношении всей его территории, если не оговорено иное.

Соблюдение и применение договора.

Каждый действующий договор обязателен для участников. Участники должны добросовестно выполнять принятые на себя по договору обязательства и не могут ссылаться на положения своего внутреннего права в качестве оправдания для невыполнения ими договора (ст. 27 Венской конвенции 1969 г.).

Толкование договора

Договор должен толковаться добросовестно в соответствии с обычным значением, придаваемым терминам, в свете объекта и целей договора. Различают официальное толкование (дается участниками договора, специальными органами, например, Международным Судом ООН), неофициальное (доктринальное) и внутригосударственное толкование (дается уполномоченным на то государственным органом для внутригосударственных целей). Основные принципы толкования -- добросовестность, единство, эффективность, максимальное использование разноязычных текстов и др.

Прекращение и приостановление действия договоров.

Различают прекращение и приостановление действия договора. Прекращение действия означает утрату договором с определенной даты юридической силы. Приостановление -- это временное прекращение действия договора.

Можно выделить внутренние и внешние основания прекращения действия договоров. Ко внутренним основаниям (т.е. предусмотренным в самом договоре) относятся: истечение срока действия договора; исполнение договора; денонсация договора; наступление предусмотренных в договоре событий или условий (например, сокращение числа участников договора, в результате которого оно становится меньше числа, установленного договором). Внешние основания прекращения договоров (условия, не предусмотренные договором): согласие на прекращение договора его участников; аннулирование договора; существенное нарушение условий договора одним или несколькими участниками; прекращение существования субъекта договора; возникновение новой императивной нормы международного права; коренное изменение обстоятельств; война.

Денонсация -- это правомерный односторонний отказ государства от договора. Правовые отношения, возникшие до момента денонсации, признаются законными. Право государства на денонсацию может быть предусмотрено в самом договоре либо быть «подразумеваемым» (т.е. вытекать из общей правосубъектности государств). Денонсация договора, как правило, осуществляется в том же порядке и теми же органами, что и согласие на его обязательность (ратификация).

Аннулирование договора означает признание его недействующим, ничтожным с момента заключения. Так, в 1990 г. Советским Союзом были аннулированы как нарушающие основные принципы международного права секретные советско-германские протоколы 1939--1940-х гг. о разделе Польши и прибалтийских стран. Эти документы были признаны не порождающими правовых последствий с момента их заключения.

Основания и последствия недействительности договоров

В международном праве действует презумпция действительности договоров. Однако при определенных обстоятельствах договоры могут быть признаны недействительными, не имеющими юридической силы.

В зависимости от последствий различают абсолютную и относительную недействительность договоров.

Абсолютная недействительность (недействительность договора с самого начала) влечет устранение всего совершенного по договору. Основаниями абсолютной недействительности могут быть: обманные действия другого государства; подкуп представителя государства; принуждение представителя государства; принуждение государства в результате угрозы силой или ее применения в нарушение принципов Устава ООН.

Договоры также являются ничтожными, если в момент заключения они противоречат императивной норме общего международного права (т.е. норме, которая принимается и признается международным сообществом государств в целом как норма, отклонение от которой не допустимо и которая может быть изменена только последующей нормой, носящей такой же характер).

При относительной недействительности (недействительности с момента оспаривания) договора действия, совершенные добросовестно до ссылки на недействительность, не считаются незаконными лишь по причине недействительности договора.

Основаниями относительной недействительности являются: нарушение нормы внутреннего права (государство не вправе ссылаться на то обстоятельство, что его согласие на обязательность договора было выражено в нарушение положений его внутреннего права, если только данное нарушение не было явным и не касалось нормы его внутреннего права особо важного значения); превышение представителем государства правомочий на выражение согласия на обязательность договора; ошибка, которая касается факта или ситуации, существовавших при заключении договора, если они представляли существенную основу для согласия на обязательность Возникновение новой императивной нормы международного права также влечет недействительность противоречащих ей договоров или отдельных положений.

Разрыв дипломатических или консульских отношений между участниками договора, как правило, не влияет на правоотношения, установленные международными договорами.

Существенные условия договора страхования

По договору страхования стороны обязуются совершить определенные действия (ст. 929, 934 ГК РФ), что рассматривается юристами как признак консенсуаль-ности договора.

Консенсуальный договор считается действительным с момента достижения согласия по всем существенным условиям договора.

Существенные условия договора имущественного страхования и договора личного страхования регламентированы ст. 942 ГК РФ. Сделка считается недействительной, если хотя бы одно из существенных условий не включено в договор страхования.

При заключении договора имущественного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение:

1) об определенном имуществе либо ином имущественном интересе, являющемся объектом страхования;

2) о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страхового случая);

3) о размере страховой суммы;

4) о сроке действия договора.

При заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение:

1) о застрахованном лице;

2) о характере события, на случай наступления кото-рогов жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая);

3) о размере страховой суммы; 4) о сроке действия договора.

Правила страхования.

Условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (ст. 943 ГК РФ, ст. 3 Закона РФ «Об организации страхового дела в РФ»).

Правила могут быть изложены:

1) в одном документе с договором (страховым полисом);

2) на оборотной стороне договора (страхового полиса);

3) приложены к договору (страховому полису), в этом случае правила должны быть вручены страхователю при заключении договора, а в договоре страхователь должен удостоверить записью факт вручения правил.

При заключении договора страхования страхователь и страховщик могут договориться об изменении или исключении отдельных положений правил страхования и о дополнении правил.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе ссылаться в защиту своих интересов на правила страхования соответствующего вида.

5. Сущность и особенности страхового маркетинга. Способы продвижения страховых услуг от страховщика к страхователям

Понятие, сущность и концепции маркетинга.

Маркетинг - это система организации и управления производственной и сбытовой деятельностью предприятий, изучение рынка с целью формирования и удовлетворения спроса на продукцию и услуги и получение прибыли[1].

В термин «маркетинг» специалисты вкладывают двоякий смысл: это и одна из функций управления, и цельная концепция управления в условиях рыночных отношений.

В качестве функции управления маркетинг имеет не меньшее значение, чем любая деятельность, связанная с финансами, производством, научными исследованиями, материально-техническим снабжением и т.д.

В качестве концепции управления (философии бизнеса) маркетинг требует, чтобы компания рассматривала потребление как «демократический» процесс, при котором потребители имеют право «голосовать» за нужный им продукт своими деньгами. Это определяет успех компании и позволяет оптимально удовлетворить потребности потребителя.

Поскольку маркетинг - это способ убедить массы сделать покупку, большинство ошибочно отожествляют данное понятие со сбытом и стимулированием. Разница заключается в следующем: сбыт, главным образом, предполагает контакт лицом к лицу - продавец имеет дело с потенциальными покупателями. Маркетинг использует средства массовой информации и другие способы, чтобы завладеть вниманием и убедить многих людей - людей, которые могут вообще не иметь никакого прямого контакта ни с кем из компании данного сбытовика[2]. Один из ведущих теоретиков по проблемам управления, Петер Друккер, говорит об этом так: Цель маркетинга - сделать усилия по сбыту ненужными. Его цель - так хорошо познать и понять клиента, что товар или услуга будут точно подходить последнему и продавать себя сами[3].

Маркетинг - явление сложное, многоплановое и динамичное. Этим объясняется невозможность в одном универсальном определении дать полную, адекватную его сущности, принципам и функциям характеристику маркетинга.

Термин “маркетинг” возник в США на рубеже 20 века, а как ведущая функция управления, маркетинг стал рассматриваться с 50-ых годов.

В настоящее время выдвинуто уже около 2000 определений маркетинга, каждое из которых рассматривает ту или иную сторону маркетинга либо делает попытку его комплексной характеристики.

Ф.Котлер предлагает следующее определение: маркетинг - это социальный и управленческий процесс, направленный на удовлетворение нужд и потребностей индивидуумов и групп посредством предложения и обмена товарами[4]. Ключевые понятия данного определения - нужды, потребности и спрос; продукт; издержки и удовлетворение; обмен, трансакции и взаимоотношения.

6. Способы продвижения страховых услуг

Для начала собственного дела и правильного его развития маркетинг не только полезен, он необходим. Двигатель торговли помогает становлению современных сми. Сегодня это представлено на радио, в телевизоре и в интернете. Сейчас весьма трудно выделиться на рынке в среде широкого количества вариантов аналогичных услуг и продуктов. Стало быть эта реклама должна западать в память, быть колоритной и выделяться своеобразием. Каждый маркетолог предлагает свой услугу или товар и вынужден представить максимально больше данных о нем клиенту в идеально понятной и доступной конфигурации. Среди главных вопросов рекламы отмечают самую важную задачу - донесение данных о продукте до потребителя и раскрутка конкретного товара. Несомненно, неукоснительным условием широких реализаций является распространение информации о продукте между клиентов, иными словами управление продажами. С целью являться экономчески удачными распродажи должны быть массовыми. Поэтому рекомендуется создать креативную маркетинговую компанию. Убедить потребителя взять продукт невозможно. Этот шаг он обязан сделать самостоятельно не без помощи раскрутки, которая показывает ему все наиболее положительные качества конкретного товара.

Прямой маркетинг является важным связывающим посредником в линии от исполнения бизнес идей и до получения дохода. Клиент сроду не приобретет услугу, покуда не уверится в его доступности. Раскрутка даст такую вероятность благодаря тому, что информирует потенциального покупателя о передовых свойствах того или иного продукта, товара или услуги. Наиболее важным характером считается интуитивное владение ситуацией торговцем, основанное на общительности, внутренней уверенности, активности и так называемой настойчивости. Всё обозначенное сразу склоняет к доверию и пониманию. Многие продавцы проходят стажировку на специализированных занятиях по приготовлению к проведению переговоров, в том числе по телефону. В действии продаж в ход идут разнообразные ухищрения, к примеру в целях рекламы показывается знаменитая спортсменка, а доверчивый потребитель соблазняется на данный вид товара как рыба на крючок, пытаясь подражать знаменитости. Реклама направлена на удовлетворение нужд клиента, из-за этого маркетолог обязан суметь понять мир глазами потребителя, а также говорить на его языке. Торговля предполагает присутствие личного опыта, с целью помочь потребителю принять правильное решение, касаемо преобретения и лучше сообразить. Широкое развитие раскрутки продуктов и услуг является последствием массового развития торговых отношений в стране. Торговля является сильно растущим сектором рынка. Сделка не начнется, если продающий не установит спокойную среду, не сможет оалвдеть вниманием потребителя и не расположит к себе человека. Иногда нужно выполнить немалую уйму труда, пока не появятся новые покупки и реклама не дает результата сразу. Причем это всецело оправданно. Продавец, имеющий в целом начальную стажировку в этой среде, стабильно увеличивает клиентскую базу и оказывается в непрерывном отыскивании целевых потребителей.