Обязательное страхование

Размещено на http://www.allbest.ru/

Размещено на http://www.allbest.ru/

Введение

Страхование - необходимый элемент производственных отношений. Оно связано с возмещением материальных потерь в процессе общественного производства. Рисковый характер общественного производства, порождает отношения между людьми по предупреждению, преодолению, локализации и по безусловному возмещению нанесенного ущерба.

Однако предприятия и организации различных форм собственности, выступающие в качестве страхователей, испытывают потребность не только в возмещении ущерба, выражающегося в гибели или повреждении основных фондов и оборотных средств, но и в компенсации недополученной прибыли или дополнительных расходов из-за вынужденных простоев (неритмичные поставки сырья, неплатежеспособность оптовых покупателей).

Актуальность рассматриваемого вопроса усиливается еще и потому, что в современном обществе, наряду с традиционным предназначением - обеспечением защиты от природной стихии (землетрясения, наводнения, бури и др.), случайных событий технического и технологического характера (пожары, аварии, взрывы и др.), - объектом страхования все больше становятся убытки от различных криминогенных явлений (кражи, разбойные нападения, угон транспортных средств и др.)

Кроме того, изменения затрагивают также сферу имущественного и личного страхования граждан, что непосредственно связанно с интересами населения, а проблема возмещения потерь для человека всегда была и остается первостепенной.

Для реализации возможностей страховой отрасли нужна активная государственная поддержка и, чем быстрее государство осознает роль страхования как стратегического сектора экономики, тем скорее в России будет осуществлен переход к социально-ориентировочному рыночному росту.



1. Понятие страхования

Обязательным элементом общественного воспроизводства выступает страховой фонд, его экономическая природа определяется производственными отношениями, складывающимися по поводу производства и распределения, материальных благ. Для покрытия чрезвычайного ущерба, причиняемого обществу стихийными бедствиями, техногенными факторами и различного рода случайностями, создается страховой фонд в форме резерва материальных или денежных средств. С помощью страхового фонда во многом разрешается объективно существующее противоречие между человеком и природой, а также природой и обществом. Одновременно обеспечивается непрерывность процесса общественного воспроизводства.

Социальная природа страхового фонда отражает его реальное материальное наполнение. В страховом фонде реализуются коллективные и личные интересы членов общества, определяются разносторонние экономические и социальные аспекты их жизнедеятельности. Высокая хозяйственная и социальная эффективность накопления несовместима с отсутствием субъекта собственности на страховой фонд. В страховом фонде реализуются определенные экономические отношения, складывающиеся между людьми.

Общественная практика выработала три основные организационные формы организации страхового фонда, в которых субъектам собственности на его ресурсы выступают государство, отдельный товаропроизводитель и страховщик. В этой связи выделяют государственный централизованный страховой (резервный) фонд, самострахование, фонд риска товаропроизводителя и страховой фонд страховщика.

Под самострахованием понимается создание в децентрализованном порядке обособленного фонда, как правило, в виде натуральных запасов каждым хозяйствующим субъектом. С помощью самострахования достигается оперативное преодоление временных затруднений в процессе производства. В агропромышленном комплексе, используя механизм самострахования, образуются семенной, фуражный и другие натуральные фонды, призванные смягчить или устранить отрицательное воздействие природно-климатического фактора на результаты деятельности сельских хозяйств.

При переходе к рыночной экономике значительно расширяются границы самострахования. Его новая модель трансформируется в фонд риска, который создается предприятиями, фирмами, акционерными обществами для обеспечения их деятельности при неблагоприятной экономической конъюнктуре, задержке заказчиками платежей за поставленную продукцию, недостатке средств для погашения полученной ссуды. В условиях рынка предприятия функционируют в неустойчивой, постоянно изменяющейся экономической среде: меняются цены на производимую продукцию, приобретаемые материальные ресурсы, условия получения банковских ссуд, соотношение спроса и предложения, другие факторы хозяйственной деятельности. В то же время предприятия стремятся обеспечить себе устойчивое положение, возможность работать без финансовых и производственных срывов. Достижению этих целей способствует страховой фонд. Обычно предприятия создают такой фонд в размере 15% уставного капитала. В акционерных обществах и обществах с ограниченной ответственностью страховой фонд создается в размере, установленном учредительными документами, но не менее 15% уставного капитала. Формирование страхового фонда осуществляется путем ежегодных отчислений до достижения фондом размера, указанного в учредительных документах.

Порядок использования средств страхового фонда предусматривается в уставе предприятия. В частности, в акционерных обществах при недостаточности полученной в истекшем году чистой прибыли для выплаты установленных размеров дивидендов по привилегированным акциям используются средства страхового фонда.

Хозяйственная практика требует, чтобы средства страхового фонда постоянно находились в ликвидной форме: в виде депозитов в банках, акций, котирующихся на фондовой бирже, государственных казначейских обязательств.

2. Основные правовые принципы обязательного страхования

Обязательную форму страхования отличают следующие принципы:

1. Обязательное страхование устанавливается законом, согласно которому страховщик обязан застраховать соответствующие объекты, а страхователь - вносить причитающийся страховые платежи.

Закон обычно предусматривает:

- Перечень подлежащих обязательному страхованию объектов;

- Объем страховой ответственности;

- Уровень или нормы страхового обеспечения;

- Порядок установления тарифных ставок или средние размеры этих ставок с предоставлением права их дифференциации на местах;

- Периодичность внесения страховых платежей;

- Основные права и обязанности страховщика и страхователей.

Закон, как правило, возлагает проведение обязательного страхования на государственные страховые органы.

2. Сплошной охват обязательным страхованием указанных в законе объектов. Для этого страховые органы ежегодно проводят по всей стране регистрацию застрахованных объектов, начисление страховых платежей и их взимание в установленные сроки.

3. Автоматичность распространения обязательного страхования на объекты, указанные в законе.

4. Действие обязательного страхования не зависит от внесения страховых платежей. В случаях, когда страхователь не уплатил причитающиеся страховые взносы, они взимаются в судебном порядке. На не внесенные в срок страховые платежи начисляются пени. В случае гибели или повреждения застрахованного имущества, не оплаченного страховыми взносами, страховое возмещение подлежит выплате с удержанием задолжности по страховым платежам.

5. Нормирование страхового обеспечения по обязательному страхованию. В целях упрощения страховой оценки и порядка выплаты страхового возмещения устанавливаются нормы страхового обеспечения в процентах от страховой оценки или в рублях на один объект.

Добровольная форма страхования построена на соблюдении следующих принципов:

1. Добровольное страхование действует и в силу закона, и на добровольных началах. Закон определяет подлежащие добровольному страхованию объекты и наиболее общие условия страхования. Конкретные условия регулируются правилами страхования, которые разрабатываются страховщиком и утверждаются Росстрахнадзором.

2. Добровольное участие в страховании в полной мере характерно только для страхователей. Страховщик не имеет право отказаться от страхования объекта, если волеизъявление страхователя не противоречит условиям страхования. Данный принцип гарантирует заключение договора страхования по первому, даже устному, требованию страхователя.

3. Выборочный охват добровольным страхованием, связанный с тем, что не все страхователи изъявляют желание в нем участвовать. Кроме того, по условиям страхования действуют ограничения для заключения договоров.

4. Добровольное страхование всегда ограничено сроком страхования. При этом начало и окончание срока особо оговариваются в договоре, поскольку страховое возмещение или страховая сумма подлежит выплате, если страховой случай произошел в период страхования. Непрерывность добровольного страхования может обеспечить только путем повторного перезаключения договоров на новый срок.

5. Добровольное страхование действует только при уплате разового или периодических страховых взносов. Вступление договора в силу добровольного страхования обусловлено уплатой разового или первого страхового взноса. Неуплата очередного взноса по долгосрочному страхованию влечет за собой прекращение действие договора.

6. Страховое обеспечение по добровольному страхованию зависит от желания страхователя. По имущественному страхованию страхователь может определить размер страховой суммы в пределах страховой оценки имущества. В личном страховании страховая сумма по договору устанавливается соглашением сторон.

В соответствии с этими принципами в структуре страховых услуг выделяются две основные группы:

- Обязательное государственное некоммерческое страхование,

- Добровольное страхование.

К первой группе относятся социальное страхование, отчисления в Государственный Пенсионный фонд и в Фонд занятости, обязательное медицинское страхование. Социальное страхование является обязательным и регулируется особым законодательством.

Медицинское страхование может быть добровольным и обязательным. Обязательное медицинское страхование обеспечивается специальными взносами в фонды обязательного медицинского страхования. Деятельность организаций, осуществляющих обязательное медицинское страхование, регулируется специальными законодательными актами. Такие компании не имеют право заниматься другими видами страховой деятельности.

К обязательным видам страхования в настоящее время относятся также:

1. Страхование военнослужащих и приравненных к ним лиц;

2. Страхование пассажиров в пути;

3. Страхование работников налоговой служб;

4. Страхование граждан, пострадавших в результате аварии на Чернобыльской АЭС;

5. Страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств.

Добровольное страхование осуществляется не по предписанию закона, а по инициативе страхователя на основе договора между страхователем и страховщиков соответствии с правилами добровольного страхования. Добровольное страхование не отменяет, а дополняет страхование обязательное.

3. Страховые правоотношения

Страховые правоотношения на сегодняшний день относятся к ряду основных востребованных отношений как физических, так и юридических лиц по вопросам имущественного характера возмещения затрат как в имущественном, так в личном страховании.

Страхование - это прежде всего гарантия возмещения Страховщиком физическим и юридическим лицам понесенных ими имущественных затрат по тем рискам, которые согласовываются участниками страховых правоотношений в рамках договора страхования и подлежат возмещению на момент наступления страхового случая физическим и юридическим лицам из средств и бюджета страховой организации.

Из понятия прослеживается механизм страхования и его последствия как «гарантия» выплаты денежных средств или осуществления каких-либо иных действий, согласованных сторонами в договоре страхования.

Виды страхования зависят напрямую от объектов сложившихся гражданско-правовых отношений и подразделяются на:

1. Личное страхование.

2. Имущественное страхование.

Разновидности личного страхования в свою очередь подразделяются на:

1. Страхование жизни.

2. Страхование от несчастных случаев и болезней, медицинское страхование.

Разновидности имущественного страхования подразделяются на три вида страхования:

1. Страхование имущества.

2. Страхование гражданской ответственности.

3. Страхование предпринимательских рисков

При заключении каждого из видов договора страхования необходимо понимать, что страховое событие (риск), указанный в договоре страхования должен носить вероятностный и случайный характер его наступления.

При осуществлении выплаты страхового возмещения, Страховщик, как правило, руководствуется договором страхования, Правилами добровольного страхования, являющимися неотъемлемой частью договора страхования, заключенного между Страховщиком и Страхователем, а также страховым законодательством, включающее в себя специальные нормы Закона от 27 ноября 1992 года №4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (далее - Закон) и гл. 48 «Страхование» Гражданского кодекса РФ, в которых установлены общие начала организации страховой деятельности и порядок возникновения и реализации страховых отношений.

Необходимо указать на лиц, участвующих в страховых отношениях. К таковым в силу ст. 4.1 Закона относятся: страхователи, застрахованные лица, выгодоприобретатели, страховые организации, общества взаимного страхования, страховые агенты, страховые брокеры, страховые актуарии, Федеральный орган исполнительной власти, к компетенции которого относится осуществление функций по контролю и надзору в сфере страховой деятельности (страхового надзора), объединения субъектов страхового дела, в том числе саморегулируемые организации.

Все указанные субъекты страховой деятельности являются участниками страховых отношений в зависимости от их прав и обязанностей в страховой сделке.

Наиболее задействованными лицами в спорных страховых отношениях являются Страховщик, Страхователь, Выгодоприобретатель, застрахованные лица, поскольку последние составляют круг лиц, права и обязанности которых закреплены в договоре страхования (как имущественного, так и личного). Каждый из названных участников являются самостоятельным лицом в страховой сделке, однако, иногда страхователь и выгодоприобретатель могут совпадать в одном лице. Как правило, это происходит в договоре страхования имущества, когда договор страхования заключается страхователем в свою пользу, по которому он и является выгодоприобретателем. В договорах личного страхования, когда страхователь одновременно выступает в качестве застрахованного лица, страхуя жизнь, здоровье в свою пользу, в одном лице могут совпадать одновременно страхователь, выгодоприобретатель и застрахованное лицо.

Определив круг участников страховой сделки, в страховых отношениях необходимо понимать порядок заключения договора страхования, его существенные условия и актуальность применения к спорным страховым отношениям.

Правила страхований как существенных условий страховой сделки. Правовое регулирование договора страхования в части общих положений осуществляется с применением общих норм Гражданского кодекса РФ о заключении, изменении и расторжении договора, главы об обязательствах и положений о сделках. В части специальных положений, необходимо указать на главу 48 Гражданского кодекса РФ «Страхование», которая дополняет ряд тех положений договора страхования, а именно: определяет те существенные условия, без которых договор не является заключенным, а, следовательно, без указанных условий невозможно прибегнуть к последствиям совершенной сделки, а именно: получения страхового возмещения, оговоренного участниками страховых отношений в договоре и Правилах страхования.

Итак, существенные условия договора страхования закрепляются законодателем в ст. 942 ГК РФ, а правовое значение Правил страхование изложено в ст. 943 ГК РФ, согласно которым определяются условия, на основе которых подлежит реализации страховой сделки. При этом необходимо указать, что законодатель характеризует правила страхования как типовой документ, соответствующий определенным стандартам и подлежащий применению неопределенному кругу лиц, что подтверждает «публичный» признак разновидности страховых отношений.

Возвращаясь к обязанностям страховщика по выплате страхового возмещения, как основного действия имущественного характера, подлежащего выполнению в рамках сложившихся страховых отношений, необходимо отметить, что нормы страхового законодательства императивно (обязательно) трактуют необходимость возмещения страхового возмещения лицам, в пользу которых заключен договор страхования, и только исчерпывающий перечень оснований страхового законодательства дает возможность Страховщикам отказать Страхователям и иным заинтересованным по сделке лицам в выплате страхового возмещения.

Возможность освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения при наступлении страхового случая и его основания предусмотрены положениями ст. ст. 961, 963, 964 ГК РФ.

Согласно п. 2 ст. 961 ГК РФ неисполнение страхователем обязанности о своевременном уведомлении страховщика о наступлении страхового случая дает страховщику право отказать в выплате страхового возмещения, если не будет доказано, что страховщик своевременно узнал о наступлении страхового случая либо что отсутствие у страховщика сведений об этом не могло сказаться на его обязанности выплатить страховое возмещение.

В соответствии с п. 1 статьи 963 ГК РФ страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения или страховой суммы, если страховой случай наступил вследствие умысла страхователя, выгодоприобретателя или застрахованного лица, за исключением случаев, предусмотренных п. 2 и 3 настоящей статьи. Законом могут быть предусмотрены случаи освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения по договорам имущественного страхования при наступлении страхового случая вследствие грубой неосторожности страхователя или выгодоприобретателя.

В силу ст. 964 ГК РФ, если законом или договором страхования не предусмотрено иное, страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения и страховой суммы, когда страховой случай наступил вследствие воздействия ядерного взрыва, радиации или радиоактивного заражения; военных действий, а также маневров или иных военных мероприятий; гражданской войны, народных волнений всякого рода или забастовок. Если договором имущественного страхования не предусмотрено иное, страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения за убытки, возникшие вследствие изъятия, конфискации, реквизиции, ареста или уничтожения застрахованного имущества по распоряжению государственных органов.

В частности, положениями ст. 964 ГК РФ установлена презумпция освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения в случае наступления вышеназванных чрезвычайных обстоятельств, которая может быть отвергнута в силу закона или по соглашению сторон, но не право страховщика в нарушение требований закона устанавливать в правилах страхования произвольные случаи ограничения страховой ответственности страховщика.

Действующим законодательством, в том числе нормами ст. ст. 1, 421, 422 ГК РФ, не исключается возможность ограничения принципа свободы договора в целях защиты интересов экономически слабой стороны правоотношений, так как, по смыслу указанных положений, свобода договора не ограничивается формальным признанием юридического равенства сторон и должна предоставлять определенные преимущества экономически слабой и зависимой стороне в договоре, что в настоящем случае влечет необходимость в соответствующем правовом ограничении свободы договора для другой стороны - страховщика, поскольку страхователь, являясь стороной такого договора, по существу лишен возможности влиять на его содержание, определяемое в правилах страхования, принятых и утвержденных самим страховщиком, что по своей сути также является ограничением свободы договора и как таковое требует соблюдения принципа соразмерности.

Согласно ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

В силу ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (то есть императивным по отношению к договору нормам), действующим в момент его заключения.

Таким образом, положения ст. 422 ГК РФ устанавливают законодательные ограничения свободы договора страхования, который должен соответствовать обязательным для сторон правилам, в связи с чем, являясь на основании ст. 943 ГК РФ частью договора страхования, правила страхования, утвержденные страховщиком, не могут содержать положений, противоречащих гражданскому законодательству либо ухудшающих положение страхователя по сравнению с правилами, установленным законом.

А, следовательно, если со стороны страхователя были приняты все разумные меры к уменьшению размера ущерба, если страхователь своевременно обратился в компетентные правоохранительные органы и известил страховщика о наступлении страхового случая, у Страхователя перед страховщиком не возникает какой-либо необходимости предоставления каких-либо иных правоустанавливающих документов на застрахованное имущество, равно как и отсутствует возможность усмотрения со Стороны страховщика дополнительных оснований освобождения от выплаты страхового возмещения, которые отсутствуют в закрытом перечне оснований, перечисленных в ст. ст. 961, 963, 963 ГК РФ.

На основании вышеизложенного, подводя итог, необходимо отметить, что Страховщик не имеет законного права, самостоятельно включать в Правила страхования ограничения в выплате страхового возмещения, ровно как и отказ в выплате страхового возмещения по тем основаниям, которые не указаны в Законе, в противном случае, основания, изложенные в Правилах страхования, свидетельствующие об освобождении Страховщика от выплаты страхового возмещения по причинам, противоречащим исчерпывающему в законодательстве списку оснований для освобождения Страховщика от выплаты страхового возмещения, могут быть признаны недействительными по заявлению заинтересованной стороны в судебном порядке применительно общим положениям о сделках и тем нормам действующего страхового законодательства, которые были изложены выше.

Учитывая особенность страховых и их отличие от иных гражданско-правовых отношений, при рассмотрении споров данной категории необходимо правильно различать круг участников сложившихся правоотношений, понимать права и обязанности каждого из сторон по сделке, учитывать особенности условий заключения договора страхования, в том числе правовое значение Правил страхования применительно к каждому виду страхования в отдельности с учетом специфики их разделения по объектам страхования, что является определяющим фактором, влияющим в последствии на исполнение обязательств

страхование фонд экономический

4. Страховщик и страхователь, их права и обязанности

Права страхователя. Страхователь вправе:

1. требовать услуги по страхованию, а страховщик, имеющий лицензию на требуемый вид страхования, не имеет права отказать;

2. получить от страховщика информацию, касающуюся его финансовой устойчивости и не являющуюся коммерческой тайной;

3. застраховать свое имущество и свою жизнь как у одного страховщика, так и у нескольких страховщиков (сострахование);

4. назначить выгодоприобретателњей (физических или юридических лиц) для получения страховых выплат по договорам страхования;

5. заменить застрахованное лицо или выгодоприобретателя;

6. получить страховую выплату в пределах указанной договором страховой суммы при наступлении обусловленных в договоре страховых случаев;

7. получить денежное возмещение в случае оказания некачественной услуги страховщиком согласно Закону ??О защите прав потребителей;

8. возместить моральный вред;

9. обратиться в суд на предмет защиты прав, вытекающих из договора страхования.

Обязанности страхователя. При заключении договора страхования страхователь в соответствии с законом имеет обязанности (ст. 944 ГК РФ).

Страхователь обязан во время оформления договора страхования сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), в случае если эти обстоятельства неизвестны и не должны быть известны страховщику.

Для того чтобы договор страхования вступил в действие, страхователь обязан уплатить страховщику страховую премию (п. 1 ст. 954 ГК РФ).

В период действия договора имущественного страхования страхователь (выгодоприобретатель) обязан незамедлительно сообщать (уведомлять) страховщику о ставших ему известными значительных изменениях в обстоятельствах, сообщенных страховщику при заключении договора, в случае если эти изменения могут существенно повлиять на увеличение страхового риска (п. 1 ст. 959 ГК РФ).

Страхователь по договору имущественного страхования обязан сообщить страховщику обо всех договорах страхования, заключенных в отношении одного и того же имущества у нескольких страховщиков.

Страхователь в период действия договора страхования обязан обеспечивать сохранность застрахованного имущества.

Права страховщика. При заключении имущественного договора страхования или личного договора страхования страховщик вправе на оценку риска (ст. 945 ГК РФ). Страховщик должен знать, насколько он рискует, принимая на себя обязательства о защите риска. Заключая договор имущественного страхования, страховщик вправе произвести осмотр страхуемого имущества, а при крайне важности назначить экспертизу в целях установления его действительной стоимости. При заключении договора личного страхования страховщик вправе провести обследование страхуемого лица для оценки фактического состояния его здоровья.

Обязанности страховщика. Страховщик обязан принимать на страхование все объекты, на право ведения страховой деятельности которых у него есть разрешение, т.е. лицензия. Страховщик не имеет права отказать страхователю, в случае если тот обратился к нему с заявлением на предмет личного страхования или, к примеру, для страхования по Закону ОСАГО.

При наступлении определенного в договоре события страховщик обязан возместить страхователю убытки, причиненные указанными событиями, или выплатить полностью всю сумму, предусмотренную договором в установленный договором или законом срок. Получив от страхователя уведомление о страховом случае, страховщик обязан составить два экземпляра страхового акта (аварийного сертификата) и приложить к нему акты экспертизы, акты уценки объектов имущества, акты об уничтожении негодного поврежденного имущества, а так же расчёты размеров ущерба и страхового возмещения. Один экземпляр акта страховщик передает страхователю. В случае если страховщик не произвел страховую выплату в установленный срок, он обязан уплатить страхователю штраф в размере 1% от суммы страховой выплаты за каждый день просрочки.

В случае если страхователь понес расходы при действиях по уменьшению убытков от страхового случая, даже если попытки уменьшить ущерб оказались безуспешными, страховщик обязан выплатить страхователю компенсацию за понесенные убытки.

Страховщик обязан соблюдать тайну страхования (ст. 139, 150 ГК РФ). Он не имеет права разглашать полученные в результате своей профессиональной деятельности сведения о страхователе, застрахованном лице и выгодоприобретателе, состоянии их здоровья и личной жизни, а также об имущественном положении этих лиц. Страховщик обязан возместить причиненные этими действиями убытки, в случае если он разгласил коммерческую или иную служебную тайну.

Страховщик вправе потребовать от страхователя передать ему все документы и доказательства и сообщить ему все сведения, необходимые для осуществления права требования, перешедшего по суброгации (п. 3 ст. 965 ГК РФ).

5. Страхование грузов: объекты страхования, виды страхования, виды страхового покрытия

Страхование грузов (карго) - это одна из старейших подотраслей транспортного страхования, развитие которой началось вместе с историей торгового мореплавания. В международной практике страхования грузов заметную роль сыграли два законодательных акта, появившиеся в начале XX в. В 1906 г. в Англии был принят Закон о морском страховании - первый законодательный акт в стране, где на протяжении столетий морское страхование вообще и страхование грузов в частности регулировалось прецедентным правом. В Германии на основе пересмотренных Гамбургских правил в 1919 г. были созданы Всеобщие германские страховые правила по страхованию грузов. Эти документы оказали решающее влияние на национальные системы страхования грузов в других странах.

В России в 60-70-е гг. XIX в. интенсивно развивается страхование грузов (кладей), перевозимых по волжско-каспийским водным путям, а также страхование экспортных отправок. В самостоятельный вид имущественного страхования страхование грузов оформилось во второй половине XX в. Страховое законодательство России ориентировалось на положения германского и французского права. В 1917 г. страхование грузов, как и другие виды страхования, было отменено. Однако уже в середине 20-х гг. жизнь заставила отчасти вернуться к традиционным формам финансирования рисков. Были утверждены новые правила Госстраха по страхованию грузов, которые ориентировались на положения германских правил АД С 1919 г. Долгое время операции по страхованию грузов осуществлялись Управлением иностранных операций Госстраха и ограничивались внешнеторговыми сделками и каботажными перевозками. В 1959 г. Правила Ингосстраха были переработаны с учетом правил страхования грузов Института лондонских страховщиков.

В современных условиях страхование грузов в России полностью ориентировано на международную практику страхования. В этой отрасли сложилась определенная классификация видов страхования грузов по следующим критериям:

- характер перевозимых грузов;

- способ транспортировки;

- содержание народно-хозяйственных интересов.

Страхование грузов - важный вид коммерческого имущественного страхования, потому актуальность темы работы не вызывает сомнений.

По характеру перевозимых грузов различаются следующие виды страхования:

- страхование генеральных грузов (генгрузов). Генгрузы - термин внешнеторговых операций. Генгрузами считаются грузы, упакованные в стандартную, общепринятую тару, не требующие особых условий перевозки;

- страхование наливных, насыпных, навальных грузов;

- страхование сельскохозяйственных и других животных;

- страхование драгоценных металлов, банковских банкнот, монет.

Страхование генгрузов, в свою очередь, подразделяется на страхование машин и оборудования, электротехнических товаров, автомашин, продовольствия. Особняком стоит страхование выставочных грузов (экспонатов). Особенность его в том, что экспонаты являются собственностью одного грузовладельца на весь период перевозки и транспортировки. Этот вид страхования, в свою очередь, подразделяется на страхование собственно экспонатов, являющихся обычными генгрузами, и страхование культурных ценностей, предназначенных к перевозке для последующего экспонирования.

Нередко страховщики как особую категорию выделяют страхование транспортировки негабаритных установок (например, крекинг-колонн). Отдельную группу составляет страхование грузов, особо подверженных бою и лому, страхование грузов со специфическими физико-химическими свойствами, например взрывчатых веществ.

Исходя из способа транспортировки, выделяются следующие виды страхования:

- наземное страхование грузов (перевозка железнодорожным и автомобильным транспортом);

- страхование грузов при перевозке воздушным транспортом;

- страхование грузов по перевозкам водными путями;

С точки зрения народно-хозяйственных интересов страхование грузов классифицируют:

- на страхование экспортных грузов;

- страхование импортных грузов;

- страхование внутренних перевозок;

- страхование транзитных перевозок.

В соответствии с действующим законодательством Российской Федерации и на основании настоящих Правил страхования грузов страховщик заключает договоры добровольного страхования грузов со Страхователями.

Настоящие Правила определяют общий порядок и условия заключения, исполнения и прекращения договоров добровольного страхования имущественных интересов, связанных с:

возможным причинением вреда грузам в процессе их перевозки всеми видами транспорта и хранения;

осуществлением определенных видов расходов.

Страхователями являются юридические лица любой организационно-правовой формы, а также дееспособные физические лица, в т.ч.: грузоотправители, грузополучатели, грузоперевозчики, экспедиторы.

Выгодоприобретателем по договору страхования может быть лицо, имеющее основанный на законе, ином правовом акте или договоре интерес в сохранении застрахованных грузов. Если Выгодоприобретатель в договоре страхования не назван, то договор страхования считается заключенным в пользу Страхователя. Объектом страхования являются не противоречащие законодательству Российской Федерации имущественные интересы Страхователя (Выгодоприобретателя), связанные с возможным причинением вреда грузам: в процессе их перевозки всеми видами транспорта;

при временном их хранении в процессе перевозки.

По настоящим Правилам также могут быть застрахованы имущественные интересы Страхователя (Выгодоприобретателя), связанные с его расходами на перевозку, экспедирование, хранение, таможенное оформление застрахованных грузов, расходами на уменьшение убытков, расходами на независимую экспертизу, юридическую поддержку и сопровождение судебными, нотариальными расходами и иными расходами.

Страхование опасных / особо опасных грузов, ценных грузов и контейнеров осуществляется в соответствии с Дополнительными условиями

Действие страховой защиты (страхования) распространяется только на территории маршрута перевозки, а также мест временного хранения грузов, указанных в договоре страхования (территория страхования).

При изменении маршрутов перевозки и / или мест временного хранения грузов, территория страхования, установленная в Договоре страхования, может быть расширена и / или изменена путем заключения дополнительного соглашения к Договору страхования. Договором страхования может быть установлена неограниченная территория страхования.

Договор страхования может быть заключен на следующих основных условиях (от следующих основных рисков): «С ответственностью за все риски»; «С ответственностью за частную аварию»;

«Без ответственности за повреждения, кроме случаев крушения»;

В дополнение к каждому из основных условий, перечисленных выше правил, договор страхования может быть заключен на следующих дополнительных условиях (от следующих дополнительных рисков):

«С ответственностью за риски хранения»; «С ответственностью за риск поломки / простоя рефрижератора / термоса». Не являются страховыми случаями события, произошедшие вследствие:

1. Совершения или попытки совершения умышленного преступления с участием Страхователя, Выгодоприобретателя или их сотрудников, находящихся при исполнении должностных обязанностей.

2. Не соответствующей нормативным требованиям или обычаям делового оборота упаковки и / или подготовки застрахованных грузов к перевозке и хранению. Понятие «Упаковка» включает также укладку и крепление застрахованных грузов в / на транспортном средстве или в контейнере. Данное исключение применяется, если только такая упаковка, укладка и крепление производилась Страхователем, Выгодоприобретателем, их сотрудниками и представителями, либо производилась по согласованию с вышеуказанными лицами.

3. Нормативной утечки, улетучивания, усушки, утруски и других видов естественной убыли застрахованных грузов.

4. Присущих застрахованным грузам естественных свойств. Данное исключение применяется, только если ущерб грузу, произошедший в силу его естественных свойств, не явился прямым следствием внешних воздействий на перевозимый / хранимый груз, превышающих обычно возникающие воздействия в процессе перевозки. Бремя доказывания наличия таких воздействий лежит на Страхователе (Выгодоприобретателе).

5. Задержки в доставке застрахованных грузов, даже если задержка произошла вследствие страхового случая (штрафные санкции и проценты по кредиту, истечение срока годности застрахованных грузов вследствие задержки и пр.), кроме расходов по общей аварии и / или расходов по спасанию.

6. Банкротства или невыполнения своих финансовых обязательств владельцами, управляющими, фрахтователями или операторами судна или другого транспортного средства.

7. Немореходности судна, лихтера или баржи, а также непригодности судна, лихтера, баржи, контейнеров, иных перевозочных средств для безопасной перевозки застрахованных грузов. Данное исключение применяется только в том случае, если будет доказано, что Страхователю, Выгодоприобретателю, их сотрудникам или представителям было известно или заведомо должно было быть известно о немореходности судна, лихтера, баржи или непригодности перевозочных средств к безопасной перевозке застрахованных грузов на момент погрузки (упаковки) в них застрахованных грузов. Страховщик также не возмещает убытки, возникшие в результате нарушения мореходности судна, лихтера или баржи, а также пригодности иных перевозочных средств к доставке застрахованных грузов к месту назначения, если Страхователь (Выгодоприобретатель), его сотрудники или представители виновны в возникновении обстоятельств, приведших к немореходности или непригодности перевозочных средств.

8. Причин, произошедших из-за скрытых производственных дефектов застрахованных грузов.

9. Пожара или взрыва самовозгорающихся, взрывоопасных веществ и предметов, погруженных на транспортное средство, перевозящее застрахованные грузы, без ведома Страховщика, если Страхователь (Выгодоприобретатель) знал или заведомо должен был знать о перевозке таких веществ и предметов.

Страховая сумма устанавливается по соглашению сторон договора страхования в размере, не превышающем страховой стоимости застрахованных грузов.

Такой стоимостью считается действительная стоимость грузов в месте их нахождения на момент заключения договора страхования.

Страховая премия по каждому риску устанавливается исходя из размера страховой суммы и с учетом факторов, влияющих на вероятность наступления страхового случая и размер возможных убытков.

Причины и размер ущерба устанавливаются Страховщиком на основании данных осмотра, экспертиз и иных документов, необходимость представления которых определяется характером происшествия, условиями договора страхования и настоящих Правил и требованиями законодательства РФ.



Заключение

Страховое дело - один из важнейших экономических институтов, который существовал в разных экономических формациях, но наиболее полно реализуется в условиях рынка. Страхование призвано удовлетворить насущную, фундаментальную потребность человека - потребность безопасности, однако в рыночной экономике все в большей степени возрастает роль страхования как одного из путей концентрации накоплений физических и юридических лиц, эффективного использования этих накоплений.

Важность страховой деятельности для российской экономики трудно переоценить. Поэтому государство берет на себя функции регламентации и контроля, а также создает институты обязательного и добровольного страхования, правовой основой для которого служит Конституция РФ и российское законодательство. Кроме того, страховая деятельность регулируется рядом межгосударственных соглашений, участником которых является Россия.

Вопросы страхования затрагивают интересы как частных (физических) лиц, так и юридических. Широта потребностей определяет и широкий спектр страховых услуг, которые вместе с совокупностью государственных и частных страховых институтов составляют сущность страхового рынка.

Страховой рынок обладает своей спецификой и подвержен действию особых законов, закономерностей и тенденций, которые определяют сущность методов организации, планирования и управления страхованием, а также содержание дисциплины «Страхование».

Оценивая ситуацию на российском страховом рынке, можно сказать, что система страхования крайне неравновесна. И, прежде всего, потому, что потребность в страховании неуклонно растет, а подсистема профессиональных услуг отстает в развитии, не удовлетворяет в необходимом объеме указанную потребность. Не составляют особого секрета как внутренние, так и внешние проблемы отечественного рынка страховых услуг, в преломлении несовершенства российской экономики.

На современном этапе отрасль имущественного страхования регулируется, в первую очередь, статьями 929-933 Гражданского Кодекса.

Согласно статьи 929. Гражданского Кодекса по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).

Всё вышеизложенное говорит о том, что в современной внешней торговле страхование выступает в роли финансового стабилизатора, позволяющего предпринимателю компенсировать убытки, которые он терпит вследствие непредвиденных случайных событий, наносящих урон бизнесу, получить защиту от случайного (но не от неизбежного) ущерба, возникающего при перевозке грузов, более свободно рисковать своим капиталом, перенося финансовую ответственность в случае убытка на страховщика, немного увеличить масштабы своих операций. Обеспечивая страховую защиту своему бизнесу, предприниматель освобождается от необходимости формирования резервов (запасов) на случай непредвиденных обстоятельств.

Техногенная среда, в которой мы живём сегодня, экологические и социальные условия многократно увеличивают риски, угрожающие бизнесу, и порождают огромные, невиданные в прежние времена, убытки.

Современная внешняя торговля не может обходиться без страхования, а договор страхования в большинстве случаев является неотъемлемой частью торговой сделки.

Список используемой литературы

1. Гражданский Кодекс РФ. - СПб.: ИД «ВЕСЬ», 2014. - 280 с.

2. Гражданский Процессуальный Кодекс РФ. - М.: Омега-Л, 2013. - 223 с.

3. Постановление Президиума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 2 апреля 1996 г. №7963 // Вестник Высшего Арбитражного Суда РФ. - 2006. - №8. - С. 75.

4. Постановление Президиума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 11 марта 1997 г. №3997 // Вестник Высшего Арбитражного Суда РФ. - 2007. - №6. - С. 65.

5. Постановление Президиума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 24 июня 1997 г. №250 // Вестник Высшего Арбитражного Суда РФ. - 2007. - №10. - С. 77.

6. Белых В.С., Кривошеев И.В. Страховое право РФ. - М: Норма, 2011. - 281 с.

7. Гражданское право: Учебник / Под общ. ред. В.Ф. Яковлева. - М.: Издательство РАГС, 2013. - 503 с.

8. Гражданское право: Учебник / Под ред. А.Г. Калпина, А.И. Масляева. - М.: Юрист, 2013. - 536.

9. Суханов Е.А. Гражданское право. - М.: БЕК, 2013. - 575 с.

28. Шахов В.В., В.Н. Григорьев, С.Л. Ефимов. Страховое право: Учебник для вузов. - М.: Юнити, 2013. - 483 с.

10. Шиминова Н.Я. Основы страхового права России. - М.: Юрист, 2013. - 495 с.

11. Закон РФ от 27.11.1992 №4015-1 (ред. От 20.07.2004) «Об организации страхового дела в Российской Федерации».

12. Бойков А.В. Страхование и актуарные расчеты. - М.: РОХОС, 2004. -96 с.

13. Гурков И.М. Страхование грузов. 137 с.

Размещено на Allbest.ru