Договор личного страхования

Появление страхования на Руси связывают с памятником древнерусского права - «Русской правдой», которая дает интересные сведения о законодательстве 10-11 веков. Особое значение имеют нормы, касающиеся материального возмещения вреда общиной (вервью) в случае убийства. Например: «Если кто убьет княжеского мужа, совершив на него нападение, и убийца не будет пойман, то платит за него 80 гривен та округа, где найден убитый. Если же убит простой человек, то округа платит 40 гривен». (ст. 3). Российское законодательство X-XX веков. В девяти томах. Т. 1. Законодательство Древней Руси. - М.: Юридическая литература, 1998. С.87.

«Если убийство совершено не умышленно, а в ссоре или на пиру при людях, то убийца выплачивает виру (денежный штраф) также с помощью округи». (ст. 6).

«Если кто откажется от участия в уплате дикой (подушной) виры, тому округа не помогает в уплате за него самого и он сам за себя тогда платит» (ст. 8). Там, же, с.88.

В ст. 6 и 8 «Русской правды» можно обнаружить все элементы договора страхования гражданской ответственности, полагая, что при непреднамеренном убийстве дикая вира является результатом предварительного страхового договора и обязательна не для всех, а лишь для тех и в пользу тех, кто путем этого договора вступил в такое взаимное страховое общество.

Задачи страхового обеспечения носили некоторые государственные мероприятия, организуемые центральной или местной властью с разнообразными целями. Так, в связи с историческими условиями существования древееврейского народа среди окружавших его племен одной из важных задач древнееврейского государства было всемерное содействие приросту населения. Для этих целей использовались различные способы и средства, в частности, освобождение новобрачных мужей в течение одного года от военной службы и от всех налогов, обязанность женитьбы на вдове брата, после которого не осталось сыновей и др. Существенную роль играли специальные (коммунальные) союзы, создаваемые для обеспечения невест-дочерей союза приданым. Это было своеобразное страхование приданого, которое проводилось в добровольном порядке, а средства формировались из членских взносов участников этих союзов. Гвозденко А.А. Основы страхования: Учебник. - М.: Финансы и статистика, 2006. С.15.

Примеры государственного страхования давала и Московская Русь. Как известно, уже после свержения татаро-монгольского владычества на русские рубежи совершались нескончаемые набеги крымских и ногайских татар, которые захватывали пленников и продавали их в рабство. Предотвратить такую продажу или освободить из рабства мог выкуп. В целях сохранения людских поселений, а также военных и других служилых людей на юге страны организация выкупа пленных была обеспечена специальной финансовой базой. Предписания на этот счет содержатся в 72 главе «Стоглава» (1551 г.) «О искуплении пленных». В ней предусматривались три формы выкупа из плена. Во всех случаях выкуп финансировался из царской казны, но затрачиваемые ею средства возвращались в виде ежегодной раскладки среди населения. «Сколько годом того пленного окупу из царевой казны разойдется, - говорилось в «Стоглаве», - и то раскинути на сохи (податная единица) по всей земле чей кто ни буди всем ровно». Раскладка, таким образом, строилась на уравнительных началах. Впоследствии от системы последующей раскладки реально израсходованных на выкуп пленных сумм совершился переход к регулярным платежам, образующим специальный фонд выкупа пленных. Такой порядок закреплен в Соборном уложении (1649 г.) царя Алексея Михайловича, которое предписывало в отличие от «Стоглава» в зависимости от социального положения плательщика три размера «полоняничных» платежей.

Первые страховые общества создавались для страхования от пожаров. Старейшее из них -- Рижское общество взаимного страхования от пожаров -- было организовано в 1765 г. Постепенно в эту сферу стали внедряться иностранные страховые компании, предлагавшие свои услуги более или менее состоятельным гражданам. В результате отток денег за границу в виде страховых премий достиг настолько ощутимых размеров, что правительство решило ограничить доступ иностранных страховщиков на российский рынок и попыталось организовать государственную систему страхования от пожаров.

В 1786 г. при Государственном заемном банке создается страховая экспедиция, на которую возлагается обязанность страхования от огня имущества и строений российских граждан. Однако финансовые результаты деятельности экспедиции были столь неутешительными, что от этой затеи пришлось отказаться. Уже в 1800г. страховая экспедиция вошла в структуру российского агентства английского страхового общества «Феникс», а в 1827 г. на ее базе образовано «Первое российское от огня страховое общество», получившее от правительства монополию на ведение страховых операций в течение 20 лет в Петербурге, Москве, Одессе и других крупных губернских городах.

В дальнейшем с разрешения российского правительства создаются еще два крупных страховых общества: в 1835 г. -- «Второе российское от огня страховое общество», а в 1846 г. -- «Саламандра». «Второе...» получает монополию на 12 лет на страхование от огня в 40 губерниях России, а «Саламандра» -- на 12 лет на проведение страхования от огня в Закавказье, Бессарабии, на Дону ив Сибири. Монопольное право на проведение страховой деятельности в определенных районах давалось обществам с той целью, чтобы быстрее создать устойчивую финансовую базу и не распылять страховой капитал по мелким компаниям. В первой половине XIX в. в России появляется страхование жизни. В 1835 г. было создано страховое общество «Жизнь», которое начинает заниматься личным страхованием.

Спокойствие на российском страховом рынке нарушается после отмены крепостного права в 1861г. и проведения целого ряда экономических реформ в области земельных отношений, местного самоуправления, денежно-кредитной системы. Начинается период бурного роста частного предпринимательства, в том числе и в страховании. Образуются новые страховые компании в форме акционерных обществ, открываются представительства страховых компаний западноевропейских стран в Москве, Петербурге и других крупных городах. К 1913 г. в России работают около 20 страховых обществ, в том числе три иностранных. Но не только акционерные страховые общества занимаются предоставлением страховых услуг населению. Всего в этой сфере работало свыше 300 страховых организаций, среди которых доминировали земства и общества взаимного страхования. Земское страхование от огня было введено «Положением о губернских и уездных земских учреждениях» в 1864 г. при Александре II. Положение заложило основы местной системы самоуправления, которая стала необходимостью после освобождения из крепостной неволи 23 млн. крестьян. Страхование сельских построек от пожаров стало одним из направлений работы земств. При этом использовались три формы страхования: обязательное окладное, дополнительное и добровольное.

Общества взаимного страхования -- одна из старейших организационных форм страховой защиты населения от пожаров. Наибольшее распространение получили городские общества взаимного страхования от огня, созданные практически во всех крупных российских городах. Перед революцией их было свыше 170, из которых 129 состояли в Российском союзе обществ взаимного страхования от огня. При этом наиболее крупные общества (Петербургское, Московское, Киевское и др.) предпочитали не входить в союз, а работать полностью самостоятельно. Кроме городских обществ создавались общества взаимного страхования, куда входили предприниматели различных отраслей, в частности общества взаимного страхования промышленников, объединившиеся в 1903 г. в «Российский взаимный страховой союз», «Общество взаимного страхования от огня имущества мукомолов», «Общество взаимного страхования от огня имущества горных и горнозаводских предприятий юга России», общества взаимного морского и речного страхования и др.

В результате накануне Первой мировой войны в России сложился достаточно развитый страховой рынок. В нем присутствовали практически все формы страховой защиты, которые существовали в Европе: страхование от огня и других имущественных рисков, транспортное страхование, страхование жизни и от несчастных случаев. Страхование жизни, однако, не имело массового распространения: им было охвачено только 0,25% всего населения.

На страховом рынке, как и в других сферах хозяйственной жизни, были сильны тенденции монополизации. Так, общества, занимавшиеся имущественным страхованием, заключили между собой в 1875 г. конвенцию о применении единых страховых тарифов. Однако многообразие форм страховой защиты позволяло сохранять достаточно высокий уровень конкуренции на страховом рынке.

Традиционно сильны были связи российских страховщиков с иностранными страховыми компаниями. Они осуществлялись по линии перестрахования. Кроме того, западные страховщики непосредственно присутствовали на российском рынке и участвовали в акционерном капитале страховых обществ.

Разрушение системы страхования и ее восстановление в 20-е гг. Революционные события 1917 г. резко изменили всю систему страховой защиты населения. В 1918--1920 гг. была сделана попытка полной ликвидации системы страхования. В 1918 г. страхование во всех его видах и формах было объявлено государственной монополией. Все частные страховые общества, включая общества на взаимности, подлежали передаче государству в лице ВСНХ со всем их имуществом и фондами. Только за кооперативными организациями было сохранено право проведения взаимного страхования имущества.

Однако овладение техникой страхования оказалось слишком обременительным делом для большевистских кадров, и без того озабоченных проблемами управления развалившимся хозяйством. Поэтому в 1919 г. было отменено страхование жизни с аннулированием всех ранее заключенных договоров, а в декабре 1920 г. полностью отменено государственное имущественное страхование. Вместо него должен был быть введен порядок бесплатной государственной помощи натурой для трудовых хозяйств, пострадавших от стихийных бедствий.

Печальный опыт военного коммунизма очень скоро привел новых правителей к грустному выводу о том, что сохранение денег и товарно-денежного оборота является необходимостью для восстановления общественного производства. Проведение новой экономической политики с марта 1921г. знаменовало собой восстановление страховой системы. В декабре 1921 г. выходит декрет СНК «О государственном имущественном страховании», в соответствии с которым был создан Госстрах. В 1922--1923 гг. после денежной реформы законодательно вводится личное страхование.

Организация системы государственного страхования. Постановление Совнаркома СССР от 11 ноября 1924 г. закрепило монопольное право Госстраха на осуществление страховых операций, никаким другим органам Союза ССР и союзных республик -- как центральным, так и местным -- не разрешалось заниматься страхованием. Решительно были пресечены попытки ведомств к созданию собственных страховых фондов.

Дальнейшее развитие страхования в СССР характеризуется частыми и радикальными организационными преобразованиями. Наиболее интенсивный характер эти изменения носили в довоенный период. Декретом 1921г. «О государственном имущественном страховании» предписывалась организация во всех сельских и городских местностях имущественного страхования частных хозяйств от пожаров, падежа скота, градобития и транспортных аварий. Государственное имущество, находящееся в арендном или ином пользовании частных лиц и предприятий, подлежало обязательному страхованию.

За кооперативами было оставлено право на самостоятельную организацию страхования собственного имущества вместо обязательного государственного страхования. Эта форма страхования в СССР осуществлялась тремя крупными кооперативными организациями: страховой секцией Центросоюза, которая обслуживала потребкооперацию; Всероссийским кооперативным страховым союзом (Коопстрахсоюзом), который занимался сельскохозяйственной, промысловой, жилищно-строительной и другими видами кооперации на всей территории Союза, кроме Украины; и наконец, Украинским кооперативным страховым союзом. В 30-е гг. кооперативное страхование было ликвидировано и его функции были переданы Госстраху.

Другое важное организационное нововведение было связано с организацией Ингосстраха. Первоначально страхованием внешнеторговых сделок занимался сам Госстрах. Однако его страховой полис не признавался иностранными фирмами в качестве надежной гарантии по контракту. Зарубежные партнеры требовали страхования от западных страховых компаний, что стоило немалых денег. В результате было принято решение учредить на деньги российского правительства на подставных лиц две страховые компании за рубежом. Так в 1925 г. в Лондоне возникло под английской юрисдикцией акционерное общество «Блэкбалси», а в Германии в 1927 г. -- Черно-морско-балтийское транспортное акционерное общество «Софаг». После окончания Второй мировой войны к Госстраху перешли в качестве репараций акции многих страховых компаний Германии, Австрии, Венгрии и Румынии. В связи с ростом страховой деятельности за рубежом в 1947 г. было принято решение о выделении из структуры Госстраха в качестве отдельного учреждения Управления иностранного страхования СССР (Ингосстрах) со статусом самостоятельного юридического лица.

Послевоенный период развития страхования характеризуется новыми организационными и функциональными изменениями в системе страхования. До 1958 г. Госстрах был жестко централизованной общесоюзной структурой, затем в соответствии с общей политикой децентрализации страховое дело передано в ведение союзных республик. С 1967 по 1991 г. система государственного страхования строилась по союзно-республиканскому принципу. Руководство ею осуществляло Правление государственного страхования СССР, подчинявшееся Министерству финансов. В каждой союзной республике было создано собственное Правление государственного страхования, которое подчинялось, с одной стороны, Правлению государственного страхования СССР, а с другой -- министерству финансов союзной республики.

Имущественное страхование. Одной из важнейших проблем государственной системы страхования с первых лет ее существования было обязательное страхование имущества. Уже в конце 1921 г. восстановлено обязательное окладное страхование строений, скота и посевов в сельской местности, заменившее прежнее земское страхование. Практически в неизменном виде оно сохранилось до 1940г., когда был принят закон об обязательном окладном страховании и утверждены новые правила и инструкции о порядке определения и оплаты убытков по каждому виду окладного страхования.

В 1929 г. было принято Постановление ЦИК и СНК СССР «Об обязательном страховании имущества обобществленного сектора народного хозяйства». В соответствии с этим постановлением обязательному страхованию подлежало имущество государственных предприятий и организаций, состоящих на хозрасчете или на местном бюджете, имущество смешанных АО без участия иностранного капитала, имущество профессиональных и общественных организаций, а также государственное имущество, сданное в аренду и на комиссию частным лицам и организациям. Государственные предприятия и организации, состоящие на союзном бюджете и бюджетном финансировании союзных республик, обязательному страхованию не подлежали.

В 1931 г. обязательное и добровольное страхование имущества отменено для основной части предприятий государственной промышленности. Страховые взносы были включены в налог с оборота. Обязательное страхование сохранилось только для предприятий местной промышленности, не имеющих соответствующих финансовых гарантий со стороны органов местной власти.

В 50-е гг. в систему обязательного имущественного страхования вносятся новые коррективы. С 1956г. прекращено обязательное страхование государственного жилого фонда, а также добровольное страхование имущества государственных учреждений и организаций состоящих на местном бюджете. Таким образом практически весь государственный сектор хозяйства был исключен из системы страхования.

Обязательное страхование было сохранено, только в отношении государственного имущества, сдаваемого в аренду (страхование осуществлялось за счет арендаторов, которыми были в основном религиозные организации)

Однако сохранялось и развивалось обязательное страхование имущества колхозов, введенное в 30-е гг. вместо кооперативного страхования. В 1968 г. его объемы были существенно расширены за счет введения универсального обязательного страхования посевов на случай неурожая, любых стихийных бедствий, включая засуху. С 1974 г. этот вид обязательного страхования распространен и на совхозы с целью укрепления финансовой устойчивости сельского хозяйства.

Попытка возродить добровольное государственное страхование имущества государственных предприятий относится к концу 80-х гг. Оно было связано с переходом на принципы полного хозрасчета и самоокупаемости предприятий, но практически не получило развития.

В полной мере сохранялось обязательное страхование имущества, принадлежащего гражданам, подтвержденное в 1981г. Указом Президиума Верховного Совета СССР «О государственном обязательном страховании имущества, принадлежащего гражданам» и соответствующим постановлением Совета Министров СССР. В соответствии с этими документами обязательному страхованию подлежали находящиеся в личной собственности граждан строения (жилые дома, садовые домики, дачи, хозяйственные постройки), а также животные (крупный рогатый скот, лошади и верблюды).

Личное страхование. Государственная система страхования довольно успешно занималась личным страхованием. Несмотря на сложные экономические и политические условия, во второй половине 20-х гг. начинается оживление в области личного страхования. В 1927 г. Госстрах вводит новый, упрощенный вид страхования жизни, доступный для широких народных масс (крестьянское страхование жизни). Для него были характерны стандартные страховые суммы, сроки и размеры страховых платежей. Для заключения договора не требовалось предварительного медицинского освидетельствования. В эти же годы было начато страхование от несчастных случаев и страхование пассажиров от несчастных случаев на путях железнодорожного, водного и воздушного сообщения. Введено смешанное страхование с тремя видами обеспечения: на дожитие до определенного возраста, на случай смерти и на случай инвалидности вследствие несчастного случая. В 1936 г. разрешено добровольное индивидуальное страхование жизни, смерти и дожития без ограничения страховой суммы. Достаточно широко практиковалось в этот период коллективное страхование рабочих и служащих на случай смерти и инвалидности.

Великая Отечественная война подорвала существовавшую страховую систему, но отнюдь не разрушила ее. Постановлением Совнаркома СССР, принятым в июне 1941 г., органы Госстраха были освобождены от ответственности по личным и имущественным ущербам, возникшим в результате военных действий. Зато на территориях, освобожденных от оккупации, для развития страхования создаются самые благоприятные условия, водятся льготные тарифы. Особенно широко распространяется коллективное страхование жизни. Коллективное страхование было прекращено в 1942 г. ввиду своей убыточности вследствие сокращения числа застрахованных. Вместо него были введены различные виды индивидуального страхования: смешанное с дополнительной выплатой пенсий; смешанное упрощенное (на риск смерти от любой причины и инвалидности от несчастного случая), сохранялись прежние варианты смешанного страхования с тремя видами обеспечения и страхование от несчастных случаев.

Страхование жизни достаточно активно развивалось в послевоенный период. Оно служило существенным дополнением к не слишком щедрому социальному обеспечению. Кроме того, существовали группы населения, которые вообще не включались в государственную систему социального страхования (например, колхозники). Для них роль добровольного личного страхования была незаменима. В условиях стабильной денежной системы страхование жизни неплохо выполняло свои функции. После денежной реформы 1947 г. объёмы страхования жизни неуклонно росли, появились новые его виды, первые послевоенные годы утверждаются новые правила по всем видам личного страхования. Расширяются возможности смешанного страхования, которые раньше сдерживалось установленным минимумом страховой суммы и обязательным медицинским освидетельствованием застрахованных лиц, вводятся упрощенные варианты смешанного страхования жизни, не имеющие этих ограничений. C 1956 г. разрешается заключать договоры страхования жизни не только на 10, 15 и 20 лет, но и на 5 лет, и именно такие договоры становятся преобладающими, давая большую часть поступлений страховых взносов по страхованию жизни. В конце 60-х гг. вводятся новые виды страхования: страхование детей, затем так называемое «свадебное страхование». Переход на новые формы хозяйствования в 1992 г., сопровождавшийся обвальным падением рубля и галопирующей инфляцией, по существу, уничтожил систему долгосрочного страхования жизни.

В соответствии с постановлением Правительства Российской Федерации от 10 февраля 1992 года N 76 на базе Правления Госстраха РСФСР была образована Российская государственная страховая компания Серебровский В.И. Избранные труды по наследственному и страховому праву. М.: Статут. 1999.С.85..

Основные направления государственной политики в сфере страховой деятельности на период 2002-2007 годов определены в Концепции развития страхования в Российской Федерации, одобренной распоряжением Правительства РФ от 25.09.2002 № 1361-р, Стратегии развития финансового рынка РФ на 2006-2008 годы, утвержденной распоряжением Правительства РФ от 01.06.2006 № 793-р, Программе социально-экономического развития РФ на среднесрочную перспективу (2006-2008 годы), утвержденной распоряжением Правительства РФ от 19.01.2006 № 38-р, планах законопроектной деятельности правительства, положениях ежегодных посланий Президента РФ Федеральному Собранию.

Базовым документом, определяющим направления развития страхования, является Концепция развития страхования. Исполнение отдельных положений Концепции должно быть завершено к июлю 2007 года. Это относится в первую очередь к разделению страховых организаций по специализации, увеличению минимального размера уставного капитала, лицензированию брокеров и обществ взаимного страхования.

Основой организации и правового регулирования в России страховых отношений и деятельности страховых организаций стал Закон РФ «О страховании» от 27 ноября 1992 года, действующий с изменениями и дополнениями, внесенными ФЗ от 31 декабря 1997 года «Об организации страхового дела в Российской Федерации», а также Гражданский кодекс РФ.

Предпосылки страхования заложены уже в самих основах человеческого бытия, в общении между людьми.

Жизнь и здоровье человека, равно как и судьба принадлежащего ему имущества, находятся в прямой зависимости от самых различных по характеру, часто непредвиденных и неотвратимых событий: бури, наводнения, пожары, эпидемии, негативные последствия развития техники.

В еще большей степени подвержено последствиям этих и многих других неодолимых и вредоносных событий то, что именуется предпринимательской деятельностью. Речь идет о судьбе материальных объектов, с которыми связана эта деятельность, - зданий, сооружений, оборудования, сырья, готовой продукции, а равным образом о недостижении конечной цели соответствующей деятельности -- получения ожидаемой прибыли.

В.К. Райхер, раскрывая особое значение страхования для общества, обратил внимание на различие двух способов борьбы со стихийными бедствиями: «Одни из них направлены к тому, чтобы предупреждать стихийные бедствия, не допускать самого возникновения их» Райхер В.К. Государственное страхование в СССР. - М.: Просвещение, 1999 С. 5 - 6.. Однако наряду с предупреждением наступления вредоносных событий возникает потребность и в восстановлении причиненных этими бедствиями хозяйственных потерь, для чего в свою очередь необходимо иметь соответствующие ресурсы. Имея в виду это обстоятельство, В.И. Серебровский справедливо выделил и еще одну сторону страхования: «... в качестве способа элиминирования или ограничения риска страхование приводит к ряду последствий, чрезвычайно важных для отдельного человека и для всего народного хозяйства. Страхование дает возможность частному хозяйству восстановить погибшие или поврежденные материальные ценности (при пожаре, кораблекрушении и т.д.). Страхование может также дать человеку материальное обеспечение в случае утраты им или близким ему лицом способности получать средства к существованию (при временной потере трудоспособности, достижении преклонного возраста, в случае смерти и т.д.) или в случае возникновения для него обязанности какой-либо уплаты (при гражданской ответственности за причиненный вред и др.). Но роль страхования этим не исчерпывается. Элиминируя или ослабляя момент риска, страхование тем самым дает носителю хозяйственной деятельности -- человеку - возможность с уверенностью взирать в неизвестное будущее. Таким образом, страхование имеет и моральное значение: оно стимулирует активность человека» Серебровский В.И. Избранные труды по наследственному и страховому праву. М., 1999. С. 434..

В настоящее время сфера страхования в Российской Федерации находится в начальном периоде своего развития. Однако правовые механизмы и основания для этого уже созданы и определяются они, прежде всего действующим Гражданским кодексом Российской Федерации.

Страхованию посвящена глава 48 Гражданского кодекса Российской Федерации и содержит 44 статьи.

48 глава ГК, учитывая особую роль договора страхования в условиях рыночной экономики, фактически впервые после Гражданского кодекса РСФСР 1922 г. предлагает достаточно развернутую для нынешнего этапа развития страхового рынка регламентацию такого вида гражданско-правовых обязательств как страхование.

Глава 48 отражает, прежде всего, те вопросы страховых правоотношений, необходимость в регламентации которых наглядно проявилась в сегодняшней практике функционирования страхового рынка, и не предполагает принятие иных законов, которые устанавливали бы общие правила для регулирования гражданских правоотношений в области страхования. Случаи, когда допускается либо прямо предусматривается издание дополнительных законов по вопросам страхования, специально оговорены в соответствующих статьях главы 48. В частности, поскольку принципы и правила организации страхового дела и государственного надзора за ним не являются предметом ГК, статья 938 предусматривает, что требования, которым должны отвечать страховые организации, порядок лицензирования их деятельности и осуществления государственного надзора за их деятельностью определяются законами о страховании.

Разграничение страхования на добровольное и обязательное (ст. 927) само по себе не является новым для нашего гражданского законодательства. Новелла заключается в закреплении возможности существования двух видов обязательного страхования: обязательного государственного страхования, которое осуществляется страховыми организациями за счет средств, предоставленных из соответствующего бюджета (ст. 969), и обязательного страхования, которое должно осуществляться за счет иных источников.

Объектами обязательного государственного страхования могут быть только жизнь, здоровье и имущество граждан - государственных служащих определенных категорий (военнослужащих, судей и др.). Это означает, что обязательное страхование за счет средств соответствующего бюджета имущества (в том числе имущественных рисков) предпринимателей не допускается.

По смыслу статьи 927 обязательное страхование имеет место в случаях, когда законом на указанных в нем лиц возлагается обязанность страховать в качестве страхователей жизнь, здоровье или имущество других лиц либо свою гражданскую ответственность перед другими лицами за свой счет или за счет заинтересованных лиц.

Следует отметить два общих принципиальных момента в положениях ГК, касающихся отношений по обязательному страхованию.

Во-первых, в Кодексе закрепляется право лица, в пользу которого по закону должно быть осуществлено обязательное страхование, потребовать в судебном порядке его осуществления лицом, на которое возложена обязанность страхования (п. 1 ст. 937). Эта норма корреспондирует статье 12, которая предусматривает присуждение к исполнению обязанности в натуре в качестве одного из способов защиты гражданских прав.

Во-вторых, в пункте 2 статьи 937 установлено общее правило об ответственности любого лица, обязанного, но не осуществившего обязательное страхование надлежащим образом перед лицом, в пользу которого это страхование должно было быть осуществлено (выгодоприобретателем). При наступлении страхового случая ответственность указанного лица перед выгодоприобретателем наступает на тех же условиях, на каких должно было быть выплачено страховое возмещение при надлежащем страховании.

В пункте 4 статьи 935 установлено, что к рассмотренному выше обязательному страхованию не относятся случаи, когда обязанность страхования возложена на какое-либо лицо не в силу нормативного акта, а по договору с ним (например, по договору о залоге или по трудовому договору), либо на органы юридического лица - его или учредительными документами. Соответственно, в таких ситуациях не могут наступать описанные выше и иные последствия, предусмотренные статьей 937.

В основном страхование осуществляется путем заключения договора. Исключение из этого правила сделано лишь для обязательного государственного страхования, которое в силу пункта 1 статьи 969 может осуществляться непосредственно на основании законов и иных правовых актов о таком страховании указанными в этих актах государственными страховыми или иными государственными организациями (страховщиками).

Таким образом, договор страхования заключается в простой письменной форме или путем составления и подписания сторонами одного документа или вручением страховщиком страхователю на основании его заявления страхового полюса (свидетельства, сертификата или квитанции), подписанного страховщиком. Несоблюдение формы договора влечет его недействительность (п.1 ст. 940 ГК РФ).

Новеллой является объявление договора личного страхования публичным (п. 1 ст. 927) и тем самым подчиняющимся правилам статьи 426, что дает право заинтересованному лицу при необоснованном уклонении страховщика от заключения такого договора обратиться в суд с требованием о понуждении последнего заключить договор. Страхование / под ред. проф. Т.А. Федоровой. - М.: Экономистъ, 2010. С.31

Необходимо, однако, иметь в виду, что указанное правило не означает, что страховщик лишается возможности устанавливать различные варианты условий договоров личного страхования в зависимости от степени страхового риска, то есть прежде всего с учетом возраста и состояния здоровья подлежащего страхованию лица, его профессии и т.п. Предполагается лишь, что тот или иной вариант комплекса условий страхования должен определяться на основе некоторых общих исходных показателей для определенных категорий таких лиц, а не применительно к конкретному потребителю страховых услуг.

2.1 Понятие договора личного страхования