Размещено на http://allbest.ru

СПИСОК СОКРАЩЕНИЙ

АС СПООБК - Автоматизированная система предварительной обработки операций по банковским картам;

ТКС - Тинькофф Кредитные Системы;

ХКФ Банк - Хоум Кредит энд Финанс Банк.

ВВЕДЕНИЕ

кредитный карта банковский

В условиях развития мировых хозяйственных связей заметен процесс становления экономики отдельных государств и платежных систем, в частности, в направлении формирования безналичных форм расчетов, которые, в свою очередь, нашли широкое применение в современных условиях.

Человечество очень долго шло к изобретению универсального платежного средства. Прогресс остановить невозможно, поэтому стремление заменить бумажные купюры и монеты на более удобные и универсальные аналоги вполне объяснимо. Одной из самых инновационных возможностей является оформление кредитной карты, предоставляющей безграничные возможности для совершения финансовых операций: оплата счетов, приобретение товаров, услуг.

Кредитная карта - это карта, которая позволяет пользоваться деньгами банка в рамках установленного лимита и не платить за это проценты, благодаря наличию льготного периода.

Банковские кредитные карты позволяют сократить объем налично-денежного обращения, снизить расходы, связанные с осуществлением кассовых операций, хранением и транспортировкой наличных денежных средств и существенно ускорить безналичные расчеты.

На сегодняшний день остается стабильно высоким спрос населения на кредитные карты: наблюдается постоянный и устойчивый прирост различных категорий новых клиентов - владельцев кредитных карт, причем не только с высоким уровнем дохода. Их число пополняют лица со средним достатком, госслужащие и студенты, для которых кредитные карты становятся повседневным платежным средством. Поэтому данная тема является актуальной на данном этапе их использования.

Кредитные карты представляют собой инновационный инструмент, который значительно упрощает доступ к кредитным ресурсам для физических лиц. Для доступа к кредитной линии, предоставляемой банком, заемщику достаточно пройти однократную процедуру оформления договора, после чего, если заемщик добросовестный, часто рассчитывающийся кредитной картой, возможно увеличение кредитного лимита.

Кредитная карта также дает возможность пользоваться средствами банка бесплатно, управлять размерами платежа и погашать задолженность в соответствии с финансовыми возможностями в каждый определенный момент времени, позволяет использовать средства многократно, сэкономив, таким образом, время и силы на поиск денежных средств, в случае необходимости.

В настоящее время выполнение платежей с помощью кредитных карт неурегулирован специальным законодательством, а лишь оговорен внутренними нормативными документами банка. Отсутствие пропагандисткой работы по обучению и развитию навыков работы с картами также препятствует реализации данного продукта.

Цель исследования - рассмотреть и проанализировать использование кредитных карт в ОАО «Сбербанк России», как инновационный инструмент в системе безналичных расчетов.

Для достижения указанной цели были поставлены следующие задачи:

· Рассмотреть правовые основы функционирования банковских кредитных карт в России;

· Провести классификацию кредитных карт;

· Проанализировать рынок кредитных карт в России;

· Выявить преимущества и проблемы использования кредитных карт в системе безналичных расчетах.

Объектом исследования являются безналичные расчеты с использованием кредитных карт.

Предметом исследования является условия использования кредитных карт.

Теоретическим вопросам посвящена первая глава, в которой рассмотрены история развития кредитных карт и их классификация, правовые основы функционирования банковских кредитных карт в России, сущность банковских кредитных и их роль в системе безналичных расчетов.

Во второй главе приведена классификация кредитных карт и их сравнительная характеристика с другими кредитными учреждениями, расчет лимита по кредитным картам, выявлены преимущества и проблемы развития технологий расчетов с помощью кредитных карт.

Методы исследования: классификация, обобщение, описание, наблюдение и дедукция.

ГЛАВА 1 ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ АСПЕКТЫ ИСПОЛЬЗОВАНИЯ БАНКОВСКИХ КРЕДИТНЫХ КАРТ В СИСТЕМЕ БЕЗНАЛИЧНЫХ РАСЧЕТОВ

кредитный карта банковский

1.1 История развития кредитных карт

История появления кредитных карт крайне любопытна. В 1949 году Франк Макнамара, глава финансовой компании Hamilton Credit Corporation, отправился поужинать с Альфредом Блумингдэйлом (внуком основателя знаменитого магазина Bloomingdales) и адвокатом Ральфом Снайдером. Сидя за столиком нью-йоркского ресторана, они обсуждали дела одного из клиентов, который попал в затруднительную финансовую ситуацию. Этот человек владел несколькими кредитными книжками из магазинов, в которых у него был открыт кредит, когда несколько его друзей попросили у него денег взаймы. Денег он им не дал, но разрешил использовать свои кредитные книжки за определенную плату, которую друзья пообещали выплатить ему помимо погашения долга. В результате, кредит на книжках существенно вырос, а должники оказались неплатежеспособными. Эта неприятная ситуация вынудила несчастного обладателя кредитов занять денег в Hamilton Credit Corporation, то есть у Фрэнка Макнамары.

По окончании ужина, Франк потянулся за кошельком, чтобы заплатить за еду. Однако там не оказалось достаточно денег, так что ему пришлось звонить жене и просить ее срочно привезти наличные. После этого инцидента Макнамара поклялся, что подобная ситуация с ним никогда больше не повторится. Обдумав две темы памятного ужина (возможность дать взаймы свой кредит и отсутствие наличных, чтобы заплатить за еду), Фрэнк додумался до абсолютно новой идеи - идеи кредитной книжки, которая использовалась бы не одним магазином, а многими торговыми учреждениями. Особая новизна этой концепции состояла в использовании компании-посредника между продавцом и покупателями.

Кредитные книжки или карты, выпускаемые определенным магазином или бензоколонкой, были очень популярны в начале XX века. Это помогало компаниям обеспечивать лояльность покупателей - должник скорее вернется в магазин, чтобы купить что-то еще. Кредитные карты обычно распространялись среди клиентов, о платежеспособности которых было доподлинно известно. Для длинного списка покупок нужна была целая кипа кредитных карт, по отдельной карте для каждого места торговли. Гениальность идеи Макнамары состояла в том, что он предполагал использовать только одну единственную карту для всех торговых точек. К тому же с распространением автомобиля и аэропланов люди начали путешествовать и, естественно, им хотелось покупать вещи не только в родном городе.

Макнамара обсудил свою идею с Блумингдэйлом и Снайдером, и в 1950 году они открыли новую компанию под названием DinersClub, которая и должна была стать посредником между клиентами и бизнесом. Теперь не индивидуальные компании предлагали свой собственный кредит, а DinersClub предлагал открыть кредит клиентам для многих компаний. Сбор денег с должников, обладателей кредитных карт DinersClub, осуществляли не сами компании, а DinersClub. До этого компании выигрывали от использования кредитных карт тем, что создавали постоянную клиентуру, которая обеспечивала высокий уровень регулярных продаж. Но DinersClub не мог зарабатывать деньги подобным образом. Было решено, что за каждую покупку, совершенную посредством карты от DinersClub, компании будут платить 7% от ее стоимости, а обладатели карт - ежегодный сбор в $3.

Макнамара концентрировал свое внимание на бизнесменах. Именно они были наиболее частыми посетителями ресторанов и, следовательно, могли иметь интерес к его услугам. Этим объясняется и название компании, которое можно примерно перевести, как "Клуб ресторанных завсегдатаев".

Первые карты DinersClub были розданы двум сотням человек, по преимуществу друзей и знакомых владельцев компании. Карты принимались в нескольких десятках нью-йоркских ресторанах. Они печатались на прямоугольнике плотной бумаги со списком всех ресторанов на обратной стороне.

В начале дела шли неважно. Владельцы ресторанов не хотели платить свои 7% и опасались конкуренции карточек DinersClub со своими собственными кредитными книжками. Потенциальные клиенты DinersClub не хотели покупать карты DinersClub, поскольку поначалу они не предлагали достаточно большого выбора мест, где карты принимали к оплате. Тем не менее, к концу 1950 года примерно 20 тыс. ньюйоркцев расплачивались за ресторанные ужины кусочками бумаги от DinersClub. Ко второму году своего существования компания уже получила прибыль в $60 тыс., что не оставляло сомнений в финансовом успехе нового предприятия.

DinersClub продолжал развиваться в бесконкурентном пространстве до 1958 года, когда на горизонте американского бизнеса появились кредитные карты AmericanExpress и BankAmericard (позднее ставшая частью Visa).

Обе компании открыли новую эпоху в массовой популяризации кредитных карт, сделав их достоянием не только США, но и всех остальных стран мира. В 1966 году в Великобритании была выпущена первая неамериканская кредитная карта Barclaycard. Впрочем, глобальная эмиссия кредитных карт в разных странах шла разными темпами. Многое зависело от состояния локальных банковских систем и консервативных финансовых взглядов населения. Тем не менее, ныне кредитной картой можно расплатиться практически во всех странах мира - эта финансовая сеть стала одним из проявлений процесса глобализации.[10]

1.2 Правовые основы функционирования банковских кредитных карт в России

Банковские кредитные карты предназначены для безналичной оплаты товаров и услуг со счета клиента банка, а также для получения клиентом наличных денег со своего счета через банкоматы соответствующей платежной системы. В связи с этим возникает потребность в формировании нормативной базы для регулирования взаимоотношений субъектов финансового рынка, осуществляемых в электронной (документарной) форме с использованием банковских кредитных карт. [2]

Однако до сих пор электронный финансовый рынок в России практически не урегулирован специальным законодательством. Соответственно нет и нормального правового механизма реализации интересов, а также защиты прав участников данного рынка.

Примечательно, что в настоящее время такая сложная операция, как выполнение платежей электронным способом, в том числе и с использованием кредитных карт, регламентируется фактически только соглашением сторон и не является предметом непосредственного (прямого) регулирования действующего российского законодательства или регулируется исключительно фрагментарно.

Отсутствие комплексного регулирования на уровне закона отношений, основанных на применении банковских карт, приводит к необходимости регулирования указанных отношений на договорной основе между участниками соответствующих расчетов.

При расчетах с использованием кредитных карт учитываются правила международных платежных систем в качестве обычаев делового оборота.

Российские банки осуществляют эмиссию кредитных карт в соответствии с внутренними Правилами предоставления и использования международных банковских карт.[7]

Существуют лишь внутренние нормативные документы банков, которые регулируют порядок выдачи, использование и выпуска кредитных карт.

К внутренним нормативным документам ОАО «Сбербанк России» относятся:

1. «Временная технологическая схема по выдаче кредитных карт Сбербанка России при оформлении кредитов физическим лицам (с Изменениями № 1, 2, 3, 4)» № 1880 от «22» апреля 2010г.

Данный нормативный документ включает условие выпуска карт и предоставления лимита кредита, процесс принятия решения о выдаче кредитной карты, расчет лимита кредита, формирование заявки на выпуск карты, порядок выдачи карты, методика расчета лимита кредита по кредитным картам, выдаваемым при оформлении кредитов физическим лицам, реестр кандидатов на получение кредитных карт из числа Заемщиков/Созаемщиков, протокол загрузки Реестра кандидатов на получение кредитных карт,калькулятор для расчета максимального Лимита кредита по карте, оформляемой к выдаваемому кредиту.

2. «Регламент по выпуску и обслуживанию кредитных карт Сбербанка России (с Изменениями №1, №2)»№ 1458-2-р от «05» июня 2008 г.

В данном регламенте указан порядок и выдача кредитных карт клиентам, условия предоставления кредита по карте, погашение задолженности, мероприятия, направленные на снижение рисков по операциям с кредитными картами, бухгалтерский учет операций по кредитной карте, порядок перевыпуска карты и расторжения договора.

3. «Методика определения кандидатов на выдачу кредитной карты Сбербанка России (Редакция 3)» № 1575-3-р от «30» июля 2009 г.

В документе отражены условия по предоставления кредитных карт, которым должны соответствовать кандидаты, порядок установления лимита кредита.

4. «Технологическая схема организации взаимодействия подразделений при выпуске и обслуживании банковских кредитных карт» №620-дт от «20» апреля 2009 г.

Во внутреннем нормативном документе отраженны: использование АС СПООБК в подразделениях, организация взаимодействия подразделений при выпуске и обслуживании кредитных карт, формирование списков кандидатов на получение кредитных карт, порядок привлечения клиентов и выпуск кредитных карт,формирование и хранение личных дел держателей кредитных карт, операции в бухгалтерском учете. [5]

Дальнейшее развитие пластиковых карт, и в том числе кредитных, должны найти отражение в Законе о банковских картах, который бы учитывал российскую практику эмиссии и расчетов на основе банковских карт и опыт Национальной ассоциации платежных карт.

1.3 Сущность банковских кредитных и их роль в системе безналичных расчетов

Кредитная карта - это кредит, по которому предусмотрено возможность бесплатно пользоваться (возможность не платить проценты), благодаря наличию льготного периода длительностью от 21 до 50 дней. Работает он следующим образом: в течение отчетного периода длительностью до 30 дней вы совершаете покупки, оплачивая их картой. Если не позднее 20 числа следующего отчетного периода возвращается клиентом вся сумма, потраченная в прошлом отчетном периоде, то банку не уплачивается ни копейки процентов (как если бы заняли денег у знакомых и потом вернули их). Льготный период не распространяется на операции по снятию наличных денежных средств.

Использовать средства на кредитной карте можно много раз, так как при погашении размер доступных средств для использования денег не увеличивается на сумму взнос.

Таким образом, в случае, когда необходимы деньги, не нужно их икать, думать, у кого занять - так как под рукой есть простой и удобный инструмент, который идеально решает эту потребность.

В отличие от кредитной карты, зарплатная (дебетовая) карта позволяет использовать только собственные средства - например, зарплату. Кредитная карта принципиально отличается тем, что позволяет, в случае необходимости, использовать деньги банка для совершения покупок, а потом вернуть их (погасить задолженность).

Кредитная карта предполагает не только обязанность банка-эмитента перечислять средства с карточного счета клиента, но и дает возможность производить немедленную оплату товаров, работ и услуг ее владельцу в пределах установленного лимита кредитования, в основном в сфере оптовой торговли. Таким образом, держатель кредитной карты имеет возможность получения у банка ограниченного кредита в случае оплаты картой товаров или услуг, стоимость которых превышает остаток на его банковском счете. Условием такого платежа является то, что реквизиты счета держателя известны заранее, в отличие от дебетового перевода, где они заранее не известны. Выданный клиенту кредит погашается затем клиентом из собственных сбережений или путем списания со специального страхового депозита, где инициатором такого платежа является плательщик (банк плательщика).

Лимит кредитования определяется банком-эмитентом каждому владельцу карты индивидуально, в зависимости от финансового положения клиента и его кредитной истории. По окончании отчетного месяца клиент получает выписку по счету, в которой указывается, какую минимальную долю использованного кредита он должен возместить для возобновления кредитного лимита.[6]

Банк-эмитент, как правило, устанавливает конкретные сроки, возврата кредита клиентом. В случае задержки возврата банк вправе взимать заранее оговоренные с клиентом проценты за каждый день просрочки. Для этой цели используются средства со специального страхового депозита. Полный возврат кредита осуществляется только при возврате карточки банку и расторжении договорных отношений (хотя клиент может погасить полностью задолженность в любое время). Соблюдая все правила по использованию кредитных карт, данный продукт положительно влияет на систему безналичных расчетов.

Организация безналичных расчетов в разных странах имеет свои особенности, что обусловлено ходом исторического и экономического развития этих стран. Самым совершенным и новым видом безналичных расчетов являются банковские кредитные карты.

Внедрение кредитных карт повсюду должно совершенствовать сокращение использования наличности и их ускорения, а также повышения надежности безналичных расчетов. Помимо того кредитные карты, как одна из наиболее новых и надежных форм безналичных платежей, позволяют банкам аккумулировать средства держателей карточек, затрудняют злоумышленникам завладеть чужими денежными средствами.

Безналичные расчеты имеют важное экономическое значение в ускорении оборачиваемости средств, сокращении наличных денег в обращении, снижении издержек обращения. Совершенствование системы безналичных расчетов является важным фактором ускорения денежного оборота.[9]

ГЛАВА 2 АНАЛИЗ ПРИМЕНЕНИЯ КРЕДИТНЫХ КАРТ В ОАО «СБЕРБАНК РОССИИ»

2.1 Рынок кредитных карт крупных банков

По итогам I квартала 2013 года российский рынок кредитных карт выросла на 11,4% до 747,5 млрд. рублей (в IV квартале 2012 г. на 13,9%). Абсолютный прирост составил 76,3 млрд. рулей. Лидерам и по росту портфелей в январе-марте стали ОАО «Сбербанк России» (+ 20 млрд. рублей), банк «Русский стандарт» (+15,8 млрд. рублей) и «Тинькофф Кредитные Системы» (ТКС Банк, +7,3 млрд. рублей).

Тенденции и прогнозы:

* Российский рынок кредитных карт выросла 11,4% до 747,5 млрд. рублей (в IV квартале 2012 года на 13,9%);

* ТКС Банк поднялся на 3-е место, сместив ВТБ24, Альфа-банк достиг 6-й позиции, обойдя банк «Связной»;

* Сбербанк замедлил темпы, оставаясь лидером по абсолютному приросту портфеля; доля пяти крупнейших банков по итогам квартала сократилась;

Объем рынка на 01.04.13 составил 747,5 млрд. рублей (+11,4% по сравнению с 01.01.13). (ПРИЛОЖЕНИЕ А)

В тройке лидеров рынка произошли изменения - с 4-го места на 3-е по объему портфеля кредитных карт поднялся ТКС Банк, увеличив долю рынка с 7,2% на конец 2012 года до 7,4% на 1 апреля 2013 года. Сбербанк и «Русский стандарт» сохранили 1-е и 2-е места соответственно, увеличив свои доли с 22,2% и 15% до 22,6% и 15,6%. ВТБ24 опустился с 3-го на 4-е место, сократив долю рынка с 7,2% до 7,1%.

Десятка крупнейших банков на рынке кредитных карт на конец I квартала выглядит так: ОАО «Сбербанке России» (портфель 169,3 млрд. рублей), «Русский стандарт» (116,7 млрд. рублей), ТКС Банк (55,3 млрд. рублей), ВТБ2 (52,7 млрд. рублей), «Восточный» (40,9 млрд. рублей), Альфа-банк (36,8 млрд. рублей), «Связной» (32,3 млрд. рублей), ОТП Банк (31,4 млрд.рублей), ХКФ Банк (23,4 млрд. рублей) и Росбанк (16,8 млрд. рублей).(ПРИЛОЖЕНИЕ Б)

Помимо рокировки ТКС Банка и ВТБ24 в топ-10 в начале года произошла еще одна смена позиций. Альфа-банк поднялся с 7-го на 6-е место, увеличив свою долю рынка с 4,6% до 4,9% и сместив на ступень вниз банк «Связной». Портфель «Связного» в I квартале немного сократился, что привело к уменьшению доли рынка этого банка с 4,8% до 4,3%. Среди 20 крупнейших банков больше половины игроков продемонстрировали темпы роста выше рынка. Быстрее других росли портфели банка «Траст» (+32,7%), Альфа-банка(+19,3%), ХКФ Банка (+19,1%), Райффайзенбанка (+17,1%), МТС Банка (+16,4%), «Русского стандарта» (+15,7%), ТКС Банка и Москомприватбанка (+15,2%), Сбербанка (+13,4%), СКБ Банка (+13,2%) и «Уралсиба» (+12,4%). Сократили портфель кредитных карт банки «Связной» (-0,4%) и «Восточный» (-9,1%). (ПРИЛОЖЕНИЕ В)

Опережающий рост помог увеличить доли рынка шести банкам из 20 крупнейших. Самый значительный прирост по этому показателю у «Русского стандарта» - плюс 0,6 процентных пункта, затем ОАО «Сбербанк России» - плюс 0,4 процентных пункта, Альфа-банк и «Траст» - плюс 0,3 процентных пункта, ТКС Банк и ХКФ Банк - плюс 0,2 процентных пункта.

Количество эмитированных кредитных карт в России с 2007 года по 2012 год приведено в таблице 1.

Таблица 1 - Число эмитированных кредитных карт в России, тыс. шт.

Год	Количество (тыс. шт.)
2007	8944
2008	9296
2009	8601
2010	10047
2011	15026
2012	22483

Концентрация на рынке кредитных карт остается на высоком уровне - 58,2% рынка приходится на пять крупнейших банков. Годом

ранее этот показатель составлял 55,7% (на 1 апреля 2012 года). Банки из топ-20 занимают 90% рынка. Вместе с тем, в I квартале доля первой пятерки незначительно снизилась - на 0,2 процентных пункта, с 58,4% на начало года. Такая динамика стала следствием замедления некоторых крупных банков на фоне роста активности других участников. На стремительном восхождении ОАО «Сбербанк России», занявшего 1-е место на рынке кредитных карт в конце 2011 года, вероятно, начал сказываться эффект высокой базы. Оставаясь лидером по абсолютному приросту портфеля, банк показывает темпы ниже собственных показателей прошлого года - 3-5% в месяц вместо 5-11%. Сокращает портфель кредитных карт банк «Восточный». В прошлом году он уже уступил одну позицию конкурентам, переместившись на 5-е место. При сохранении текущих тенденций уже в ближайшее время этот участник рынка может пропустить вперед Альфа-банк. (ПРИЛОЖЕНИЕ Г)

За пределами первой пятерки динамика также разнонаправлена. Активно взявшаяся за развитие направления кредитных карт в прошлом году, «Альфа» остается одним из лидеров по темпам, но рост нестабилен: в январе банк увеличил портфель на 10,8%, в феврале и марте - на 3,9% и 3,7%. Как отмечалось ранее, взял паузу один из самых быстрорастущих банков прошлого года - «Связной».

Поддерживает высокие темпы роста банк «Траст», что позволяет ожидать его дальнейшего продвижения в рейтинге. Незначительно снизил темпы МТС Банк, заметно прибавивший в прошлом году с низкой базы. (ПРИЛОЖЕНИЕ Д)

В целом начало года высветило тенденцию частичной смены лидеров

роста на рынке. Нивелирование эффекта низкой базы, о котором мы говорили в обзоре по итогам 2012 года, - общий фактор для рынка в целом, но может играть более значимую роль для отдельных участников.

Сложности с управлением бизнесом и маркетингом, исчерпание специфических ресурсов увеличения клиентской базы, как, например, зарплатных проектов или возможностей партнерской розничной сети, ведут к замедлению или приостановке роста некоторых участников. (ПРИЛОЖЕНИЕ Е) [8]

В свою очередь, это открывает новые возможности по завоеванию

рынка кредитных карт для стабильно растущих участников. Дальнейшее развитие событий зависит от общей макроэкономической ситуации в стране и действий менеджмента банков по развитию перспективного сегмента карточного кредитования.

2.2 Классификация кредитных карт и их сравнительная характеристика

Получить кредитную карту сегодня стало во многом проще, чем оформить кредит. Не нужно собирать никаких справок, оформлять множество документов, искать поручителей или оставлять под залог имущество. Ее можно оформить в отделении ОАО «Сбербанк России», либо получить почтой и активировать по телефону.

Держатели кредитных карт делятся на две категории:

1. Льготные, имеют минимальную процентную ставку, без первого года обслуживания:

· Участники зарплатного проекта;

· Сотрудники ОАО «Сбербанк России»;

· Заемщики (на остаток платежеспособности);

· Держатели дебетовых кобрейдинговых карт.

2. Клиенты «с улицы»:

Лица, не относящие к первой категории, имеют 100% оплату годового обслуживания, максимально возможные процентные ставки.

Некоторые кредитные карты ОАО «Сбербанк России» настолько схожи по своим функциям и параметрам, что на первый взгляд практически не имеют никаких отличий. Именно таким бывает первое впечатление при знакомстве с перечнем предлагаемым банком карт, и оно вполне оправдано. Ведь любая кредитная карта предназначена для оплаты различного рода услуг и товаров. Но в зависимости от образа жизни, статуса, потребностей и типа зачисляемых средств, кредитные карты подразделяются на несколько видов.

Кредитные карты могут быть индивидуальными и корпоративными. Индивидуальные выдаются только физическим лицам, а корпоративные привязаны к счету компании и она может быть оформлена только на сотрудника этой компании. Такая карта может быть лимитирована, то есть ее владелец может распоряжаться счетом только в пределах установленной суммы, а может быть и безлимитной. Причем ответственность перед банком будет нести организация, а не владелец карточки.

Индивидуальные карточки могут быть стандартными и золотыми. Последние выдаются клиентам с высокой платежеспособностью и имеют ряд льгот.

Рассмотрим виды кредитных карт в ОАО «Сбербанк России», (ПРИЛОЖЕНИЕ Ж):

1. С кредитной картой VisaClassic или MasterCardStandart Сбербанка можете рассчитывать на необходимые средства когда угодно и где угодно. Это запасной источник средств для незапланированных покупок или, наоборот, для покупок, о которых давно мечтали.

Требования к клиенту:

· Гражданство РФ;

· Возраст от 21 года до 65 лет;

· Постоянная регистрация на территории РФ;

· Общий трудовой стаж не менее 1 года за последние 5 лет и срок работы на текущем месте работы не менее 6 мес.

Для оформления кредитных карт VisaClassic или MasterCardStandart:

· обратитесь в офис Банка;

· предоставьте полный комплект документов, необходимых для оформления кредитной карты;

· заполните и подпишите Заявление-анкету на получение карты. (ПРИЛОЖЕНИЕ З)

Заявление будет рассмотрено в течение 2-х рабочих дней, и клиенту сообщат о решении банка.

Для клиентов, получающих зарплату на карту ОАО «Сбербанк России», а также для держателей дебетовых карт, вкладчиков или заемщиков по потребительским, жилищным или автокредитам возможно с одобрения банка карты с кредитным лимитом. В этом случае достаточно обратиться в отделение банка с паспортом.

Описание карт:

· Валюта счета карты - рубли;

· Срок действия карты - 3 года;

· Льготный период кредитования до 50 календарных дней;

· Проценты по кредиту - от 19% до 24% в год;

· Карта защищена электронным чипом;

· Стоимость обслуживания - от 0 до 750 руб. в год;

· Дополнительные карты не выпускаются;

2. Кредитная карта «Подари жизнь» - это первая кредитная карта Сбербанка России, созданная в сотрудничестве с одноименным благотворительным фондом «Подари жизнь».

Благотворительная программа:

С каждой карты «Подари жизнь» ОАО «Сбербанк России», перечисляет в фонд «Подари жизнь» пожертвование:

· за счет своих доходов в размере 50% платы за первый год обслуживания карты и 0,3% от сумм Ваших покупок;

· за счет доступных средств на счете Вашей карты в размере 0,3% от сумм Ваших покупок;

Описание карты

· Валюта счета карты - рубли;

· Срок действия карты - 3 года;

· Льготный период кредитования до 50 календарных дней4

· Проценты по кредиту - от 19% до 24% в год по Classic и 17,9 - 23% по Gold;

· Карта защищена электронным чипом;

· Стоимость обслуживания - 900 руб. в год.по Classic и от 0 до 3500 по Gold;

· Дополнительные карты не выпускаются.

Требования к клиенту такое, как и к первой карте.

3. Кредитная карта VisaGold - карта, способная подчеркнуть статус ее держателя и дающая широкие возможности для тех, кто регулярно совершает поездки за пределы России.

Описание карты:

· Валюта счета карты - рубли;

· Срок действия карты - 3 года;

· Проценты по кредиту - от 18% до 23% в год;

· Льготный период кредитования до 50 дней;

· Карта защищена электронным чипом;

· Стоимость обслуживания - от 0 до 3 000 руб. в год;

· Дополнительные карты не выпускаются.

Требования к клиенту такое, как и к первой карте.

4. Молодежная карта - это возможность приобщиться к миру современных банковских услуг и сделать управление финансами значительно более комфортным и безопасным, а также постоянный доступ к кредитным деньгам в любой точке планеты, где обслуживаются карты VisaClassic или MasterCardStandard.

Описание карты:

· Валюта счета карты - рубли;

· Срок действия карты - 3 года;

· Карта защищена электронным чипом;

· Дополнительные карты не выпускаются;

· Карта может быть как кредитной, так и дебетовой;

Особенности кредитной карты

· Стоимость обслуживания - 750 руб. в год;

· Льготный период кредитования до 50 календарных дней;

· Проценты по кредиту - 24% в год;

· Возобновляемая кредитная линия от 3 000 до 200 000 рублей;

Для оформления кредитной карты:

1. Проверьте соответствие требованиям:

· Гражданство РФ;

· Возраст от 18 до 30 лет включительно;

· Постоянная регистрация на территории РФ.

2. Обратитесь в офис Банка и предоставьте документы:

· паспорт гражданина РФ;

· справку о доходах минимум за последние 6 месяцев по форме 2 НДФЛ или по форме работодателя с указанием всех реквизитов организации, либо справку о стипендии или справку о стипендии вместе со справкой с места работы, если Вы студент дневного отделения ВУЗа и моложе 24 лет;

3. Заполните и подпишите Заявление-анкету на получение карты.

При получении кредитной карты клиенту выдают:

1. информация о полной стоимости кредита;

2. условия на выпуск и обслуживание карты;

3. вся информация по услуги «Мобильный банк» и «Сбербанк Онлайн»;

4. памятка держателя карты. [12]

По сравнению с другими кредитными учреждениями у ОАО «Сбербанк России»:

· Самые выгодные - самые низкие процентные ставки по кредиту;

· Самая низкая комиссия за снятие кредитных средств;

· Отсутствие минимальной суммы комиссии за снятие наличных;

· Бесплатный мобильный банк (sms-информирование);

· Срок принятия решения 3 дня. У банков-конкурентов, кроме ВТБ срок больше (Приложение И).

Благодаря такому разнообразию видов кредитных карт Сбербанка каждый клиент сможет выбрать для себя наиболее подходящий вариант, который будет не только соответствовать всем потребностям держателя карты, но и не отяготит его ненужными функциями или лишними денежными тратами.

2.3 Расчет лимита по кредитным картам

Лимит кредита по карте определяется на основании оценки платежеспособности Заемщика/Созаемщиков в соответствии с «Методикой расчета Лимита кредита по кредитным картам, выдаваемым при оформлении кредитов физическим лицам» с учетом выбранного Заемщиком/Созаемщиками продукта по банковским картам (ПРИЛОЖЕНИЕ К)

Срок действия предложения банка о получении кредитной карты Заемщику/Созаемщикам составляет 60 календарных дней с даты выдачи основного кредита.

Кредитный лимит по карте - это ни что иное как максимальная сумма, в пределах которой банк готов предоставить клиенту кредит. Говоря проще - это предел, в рамках которого кредитная организация доверяет своему заемщику. [3]

Лимит по кредитной карте является возобновляемым - когда клиент возвращает банку потраченные средства, он может их снова взять в кредит. То есть, оформив один раз займ, им можно пользоваться многократно.

Сумма средств на кредитной карте зависит от платежеспособности клиента, типа карты и кредитной истории клиента. Минимальный размер линии составляет 1 тыс. рублей, но в среднем по рынку лимит устанавливают на уровне от 5 тыс. рублей. Максимальный же размер может достигать нескольких миллионов рублей. Чаще всего банки придерживаются простого правила - максимальный кредитный лимит не должен превышать 3-5 среднемесячных доходов заемщика.

Размер лимита прописывается в договоре, а также сообщается клиенту при получении кредитной карты. Но это вовсе не означает, что он не может быть изменен. Так, если человек допускает неоднократную просрочку по карте, его кредитная линия может быть уменьшена, а то и вовсе заблокирована. Но, как показывает практика, такая мера принимается редко.

Намного чаще банки предпочитают наоборот увеличивать пределы своего доверия. Так, после 3-6 месяцев (в более редких случаях 1 месяца), аккуратного соблюдения платежной дисциплины и активного использования заемных средств для оплаты товаров и услуг, а не снятия наличных, банк может повысить первоначальный лимит. В среднем по рынку его рост составляет 20-25%, а иногда все 50-100%.

Существуют два варианта увеличения кредитного лимита: по заявлению клиента или по решению банка, который потом извещает об этом своего заемщика посредством письма или иного сообщения.

После изменения остатка средств, в соответствии с инструкцией Центробанка, кредитная организация рассчитывает новый график платежей и полную стоимость кредита, а потом оповещает своего заемщика. При этом пользователь карты всегда может отказаться от повышения, обратившись для этого с заявлением в банк. Иногда кредитный лимит может быть пересмотрен при перевыпуске карты, но чаще всего банкиры не привязывают это действие (увеличение) к каким-то определенным событиям. [4]

Как правило, держатели карт очень позитивно воспринимают решение банка об увеличении кредитной линии, но есть и те, кто считают это неправильным и в итоге отказываются от него. Перед тем как принять такое благо, каждый клиент должен ответить себе на один вопрос: сможет ли он удержаться от нового соблазна и не потратить деньги свыше своей нормы? Если ответ положительный, то выбор вполне очевиден. А вот, если он отрицательный, то лучше не рисковать. Каким бы не был размер лимита, его все равно придется возвращать в полной мере.

2.4 Преимущества и проблемы развития технологий расчетов с помощью кредитных карт

Кредитная карта предназначена для целей потребительского кредитования на неотложные нужды. Кредитные карты ОАО «Сбербанк России» открывают новые возможности для клиента:

• совершение покупок и оплаты услуг в любое удобное время по всему миру;

• моментальный и многократный доступ к кредитным средствам банка.

Преимущества кредитной карты:

• Простота и доступность использования кредитных средств - в любой момент, когда необходимо оплатить покупки и услуги, снять наличные.

• Многократность использования кредита - при совершении операций по карте, доступный лимит уменьшается на потраченную сумму. По мере погашения задолженности, доступный лимит восстанавливается на сумму погашения.

• Удобство - отсутствие необходимости носить в бумажнике крупные суммы или избыток мелких монет. Возможность оплаты товаров в Интернете.

• Возможность пользоваться дополнительными сервисами от платежных систем.

• Возможность хранить на карте собственные денежные средства и использовать их.

• Возможность самостоятельно регулировать размер платежа - задолженность можно погашать полностью или частями (не менее суммы минимального ежемесячного платежа, указанного в отчете по карте за отчетный период)

• Возможность бесплатно пользоваться кредитом - в случае погашения общей суммы задолженности в течение льготного периода, проценты за кредит не начисляются. Банк не начисляет проценты и не взимает комиссии, если клиент не пользовался картой.

Что такое льготный период и как он работает?

Льготный период - это период времени, в течение которого можно пользоваться деньгами банка бесплатно (без уплаты процентов), при условии полного возврата потраченных в отчетном периоде кредитных средств до указанной даты.

Льготный период складывается из двух частей:

• Отчетного периода (до 30 дней) - дается для совершения покупок с использованием карты;

• Платежного периода (20 дней) - дается для погашения задолженности, образовавшейся в отчетном периоде.

Например:

5 мая - начала отчетного периода;

4 июня - окончание отчетного периода;

5 июня - формирование отчета по карте;

24 июня - дата платежа.

1. В течение отчетного периода (5.05 - 4.06) клиент расплачивается кредитной картой в торговой сети;

2. 5 июня банк сформировал отчет по кредитной карте за отчетный период. Начиная с этой даты, в течение 20 дней клиенту необходимо погасить задолженность по кредитной карте;

3. 24 июня является последней датой погашения задолженности:

• Если до указанной даты клиент внесет на счет карты всю сумму общей задолженности, образовавшуюся в отчетном периоде, то не будит платить проценты за пользование кредитной линией;

• В противном случае, до указанной даты необходимо внести сумму не менее обязательного платежа, который указан в отчете по карте.

Датой начала отчетного периода является дата выпуска кредитной карты (дата отчета указывается на конверте с пин-кодом)

Суммы обязательного платежа и общей задолженности, а также дата, до которой необходимо погасить задолженность, указываются банком в отчете по кредитной карте, формируемом и направляемом клиенту в начале периода, следующего за отчетным.

Не смотря множество преимуществ широкому использованию кредитных карт - как основной формы расчетов за товары и услуги препятствует ряд причин. Одной из основных проблем, препятствующих использованию кредитных карт, является недоверие населения к банковской системе и пластиковым картам, в частности.

Другим фактором, отталкивающим рядовых потребителей от карт, является отсутствие просветительской, пропагандисткой работы по обучению и развитию навыков работы с картами.

Несмотря на то, что банкиры уже десять лет пытаются привить навыки использования кредитных карт россиянам, культура обращения с картами в нашей стране оставляет желать лучшего. Виноваты в этом, наверное, и банки, и сами владельцы карт: не всегда сотрудник банка обременяет себя подробным ликбезом бестолковому клиенту. Клиенты же, в свою очередь, частенько игнорируют элементарные правила обращения с картами. В результате и банки, и клиенты несут потери. [1]

К проблемам мирового рынка кредитных карт можно отнести следующие:

1) Контроль над эмиссией денежных средств:

Карта может стать не только инструментом, сокращающим оборот наличных денежных средств в государстве. Общеизвестно, что неконтролируемая эмиссия карт может привести к мультипликации денежной массы. Механизмы мультипликации могут быть разными - от «офф-лайновой» эмиссии (в случае использования смарт-карт и, в частности, электронных кошельков) до массового выпуска кредитных карт.

2) Риск некорректного использования карт:

В экономической литературе последних лет широко обсуждаются социальные последствия применения кредитных карт. Причем наиболее распространены взгляды экономистов, рассматривающих преимущества и недостатки их использования с позиций потребителя. Критики полагают, что они «подстрекают» людей совершать «сверхтраты», перерасход собственных средств, увеличивая размер долга компаниям и банкам. Например, в Великобритании в настоящее время около 3/4 владельцев кредитных карт не погашают кредит в течение срока беспроцентного пользования ссудой и поэтому платят проценты.

Долг населения США по кредитным картам также весьма значителен. Доля кредита, предоставленного по ним, в общем объеме потребительских ссуд с рассрочкой платежа возросла за последние 20 лет с 3,6 до 25%.

3) Мошенничество с кредитными картами.

Мошенничества с картами - весьма распространенный и очень многогранный вид преступлений. К основным источникам потерь от мошенничества следует отнести:

- мошенничество при получении карт;

- использование украденных или утерянных карт;

- подделку карт;

- искажение клиентами или точками обслуживания сведений о платежах.

По данным социологических опросов, наиболее типичные ошибки пользователей кредитных карт следующие:

- хранение PIN-кода вместе с картой;

- при снятии наличных через банкомат деньги и карты забирают не сразу или забывают забрать;

- несвоевременное уведомление банка об утере карты;

- передача карты третьим лицам;

- несоблюдение технических правил хранения карты (температурные, магнитные, механические воздействия);

- подпись платежных документов без проверки суммы или при отсутствии таковой;

- утеря PIN-кода;

- ошибки в наборе PIN-кода;

- не сохранение платежных документов;

- нерегулярная проверка выписки по карте;

- отсутствие подписи на соответствующей полосе;

- незнание правил брони/оплаты гостиниц, проката авто и т.п.;

- вставляют не той стороной и не в то отверстие банкомата;

- попытка снять деньги до нуля (не учтя комиссию банка).

Серьезную проблему для развития этого бизнеса представляет собой низкая финансовая грамотность населения России. Эту тему в своём выступлении в отчёте 2-й конференции “Банковские карты: эффективный бизнес” затронул руководитель департамента по развитию бизнеса российского представительства компании Visa Андрей Вылегжанин. Данные исследовательских компаний свидетельствуют о том, что знания жителей России о доступных финансовых услугах по-прежнему недостаточны. Большинство населения (74%) знают лишь о потребительских кредитах, выданных в торговой сети. Значительно меньшая доля населения (41%) знает о возможностях расчетного счета, и еще меньшей информацией жители обладают о других финансовых услугах. Повышение финансовой грамотности будет выгодно всему обществу, подчеркнул А. Вылегжанин. [11]

Таким образом, можно отметить, что проблемы в использовании кредитных карт существуют не только в России, но и в мире. Тем не менее, роль операций с использованием кредитных карт в платежном обороте России возрастает с каждым годом.

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

Кредитные карты - это инновационный инструмент в системе безналичных расчетов, который дает клиентам возможность воспользоваться денежными средствами банка в любое время. Благодаря льготному периоду это услуга становится бесплатной в течение 50 дней.

Дальнейшей реализации данного банковского продукта мешает отсутствие законодательной основы, недоверие клиентов и мало эффективной работы банков по обучению клиентов в использовании кредитных карт.

Развитие пластиковых карт, и в том числе кредитных, должны найти отражение в Законе о банковских картах, который бы учитывал российскую практику эмиссии и расчетов на основе банковских карт и опыт Национальной ассоциации платежных карт.

Проблемы в использовании кредитных карт существуют не только в России, но и в мире. Тем не менее, роль операций с использованием кредитных карт в платежном обороте России возрастает с каждым годом.

В связи с ростом использования кредитных карт в банках можно рекомендовать их к широкому применению на основании выше рассмотренных преимуществ, связанных с технологией их расчетов.

Но всё же остаются люди, которые недостаточно доверяют такому виду услуг, так как боятся за безопасность их использования, поэтому вопрос надежности, сохранности денег, хранящихся на карт-счете становится все более актуальным. Не секрет, что с внедрением новых технологий в банковской сфере получило свое развитие и криминальное направление, стремление мошенническим путем, различными аферами похитить эти деньги. Таким образом, защита кредитной карты клиента становится одной из главных задач банка. Многие банки предлагают своим клиентам страховать кредитную карту от возможности ее использования третьими лицами или кражи. Но будем откровенны, такая защита кредитной карты не всем подходит, люди не всегда охотно идут на оформление страховки, которая будет отнимать дополнительные средства. Поэтому встает вопрос о более эффективной защите кредитной карты, например, 63% людей выбирают средства защиты, как отпечаток пальца или сканирование сетчатки глаза в качестве самого надежного метода авторизации, 20% решили, что наиболее надежным способом будет идентификация по фотографии, 13% выбрали проверку с помощью PIN-кода и только 6% понадеялись на личную подпись. Эти результаты ясно показали, что покупатели больше доверяют биометрической идентификации по отпечаткам пальцев, чем установлению личности с помощью фотографии, подписи или PIN-кода.

Также при оформлении кредитной карты немаловажно и выбор кредитной организации. По результатам исследования, во второй главе, люди отдают предпочтение ОАО «Сбербанк России», так как на сегодняшний день банк предлагает различные виды банковских кредитных карт, которые подходят любой категории людей.

Для более эффективной реализации кредитных карт необходимо улучшить качество обслуживания и пропагандисткой работы, при помощи обучения клиентов и различных форм информатизации.

Не смотря на множество преимуществ, как удобство в использовании, наличие льготного периода, возможность самостоятельно регулировать размер платежа, широкому использованию кредитных карт - как основной формы расчетов за товары и услуги препятствует ряд причин. Одной из основных проблем, препятствующих использованию кредитных карт, является недоверие населения к банковской системе и пластиковым картам, в частности.

Другим фактором, отталкивающим рядовых потребителей от карт, является отсутствие просветительской, пропагандисткой работы по обучению и развитию навыков работы с картами.

Внедрение кредитных карт повсюду должно совершенствовать сокращение использования наличности и их ускорения, а также повышения надежности безналичных расчетов. Помимо того кредитные карты, как одна из наиболее новых и надежных форм безналичных платежей, позволяют банкам аккумулировать средства держателей карт, затрудняют злоумышленникам завладеть чужими денежными средствами.

СПИСОК ЛИТЕРАТУРЫ

Законодательные акты

1. Гражданский кодекс Российской Федерации: офиц. текст по сост. на 25 сент. 2012 г.- М.: Проспект, КноРус, 2012. -512с.

2. Федеральный закон Российской Федерации «О банках и банковской деятельности» от 02.12.1990 №395-1 (в редакции от 30.06.2009).

3. Положение ЦБ РФ «О порядке эмиссии кредитными организациями банковских карт и осуществления расчетов по операциям, совершаемых с их использованием» от 09.04.2008 №23-П.

Нормативно - правовые документы

4. «Регламент по выпуску и обслуживанию кредитных карт Сбербанка России (с Изменениями №1, №2)»№ 1458-2-р от «05» июня 2008 г.

5. «Технологическая схема организации взаимодействия подразделений при выпуске и обслуживании банковских кредитных карт» №620-дт от « 20 » апреля 2009 г.

Основная литература

6. Банковское дело: Учебник / Под ред. Г.Н. Белоглазовой, Л.П. Кроливецкой. - 5-е изд., перераб. и доп. - М.: Финансы и статистика, 2009. - 582 с.

7. Деньги. Кредит. Банки: Учебник для ВУЗов / Е.Ф. Жуков, Л.М. Максимова, А.В. Печникова и др.; под ред. Е.Ф. Жукова. - М.: ЮНИТИ, 2010. - 447 с.

8. Комплексный анализ финансово-экономических результатов деятельности банка и его филиалов / Л.Т. Гиляровская, С.Н. Паневина. - СПб.: Питер, 2010. - 240 с.

9. Пластиковые карты. 3-е издание, переработанное и дополненное - М.: Издательская группа «БДЦ-Пресс», 2010. - 544 с.

10. Садков В., Овчинникова О. Банковские системы развитых стран: история, современность, перспективы. М.: «Прогресс», 2010. - 260 с.

Дополнительная литература

11. Яшина Н. И. Разработка методики финансовой устойчивости кредитных организаций на основе стандартизованного трендового норматива кредитной системы региона/ Н. И. Яшина// Финансы и кредит. - 2013. - №548.- С. 20

Размещено на Allbest.ru