Элементы страхового правоотношения

Размещено на http://www.allbest.ru/

Элементы страхового правоотношения

Содержание

Введение

1. Страховой интерес

2. Страховой риск и страховой случай

3. Страховая сумма, страховые премии

4. Страховой срок

Заключение

Список литературы

Введение

Страхование принадлежит к числу наиболее устойчивых форм финансово-хозяйственной жизни и своими корнями уходит своими корнями в далекую историю. Потребность в страховании во все времена обусловилась тем, что убытки, возмещающее в следствии внезапных разрушительных факторов, неподконтрольных отдельными людям ( стихийные силы природы, военные действия, аварии), чрезвычайные ситуации (пожары, аварии), преступные действия (кражи, грабежи), собственной неосторожности, не всегда могли быть взысканы с виновного. Заранее созданного специального страхового фонда мог быть источником возмещения убытка. С развитием страхования развивалась нормативная база, которая постепенно выкристаллизовались в систему страхового законодательства.

Экономические перемены в современной России сформировали в общественном сознании внедрять мысль о необходимости страхования, как неотъемлемого элемента рыночной инфраструктуры. Предпосылки этого очевидны: резкое сужение сферы государственного воздействия на развитие производства и распределение материальных благ, приватизация и акционирование собственности, появление огромной массы самостоятельных хозяйствующих субъектов, действующих на свой страх и риск в условиях жесткой конкуренции. Страхование - это способ возмещения убытков, которые потерпело физическое или юридическое лицо, посредством их распределения между многими лицами (страховой совокупностью). Возмещение убытков производится из средств страхового фонда, который находится в ведении страховой организации (страховщика). Страхование - это экономическая категория, система экономических отношений, которые включают совокупность форм и методов формирования целевых фондов денежных средств и их использование на возмещение ущерба, обусловленного различными непредвиденными неблагоприятными явлениями (рисками). Выражает функции формирования специализированного страхового фонда; возмещения ущерба; предупреждения страхового случая. В начале 90-х годов в Российской Федерации началось возрождение национального страхового рынка, которое продолжается в настоящее время. Законодательную базу правового регулирования национального страхового рынка заложил Закон РФ «Об организации страхового дела в РФ». Страховая деятельность в России стала приобретать характер особого вида коммерческой деятельности только в последние годы, после ликвидации государственной монополии «Госстраха» и «Ингосстраха» и принятия Закона Российской Федерации «О страховании». Многочисленные коммерческие страховые общества, функционирующие в настоящее время на страховом рынке России и осуществляющие страховые операции, до сих пор в своем подавляющем большинстве не приобрели необходимого опыта. Рыночные отношения в страховом деле и, соответственно, конкуренция не достигли высокого развития, как и масштабы страховых операций, о чем свидетельствует, с одной стороны, его высокая рентабельность у страховщиков, а с другой - низкий процент охвата страхового поля. В 1996 г. Правительством Российской Федерации было принято Постановление «О первоочередных мерах по развитию рынка страхования в Российской Федерации», которым предусмотрен ряд мер, направленных на совершенствование налогового законодательства, связанного со страховой деятельностью, а также участие международных финансовых организаций в финансировании мероприятий по развитию рынка страхования в России. В 1997 г. разработана специальная целевая программа развития страхования и перестрахования рисков от крупных промышленных аварий, катастроф и стихийных бедствий. Совершенствование страхового рынка продолжается.

Целью данной работы изучить элементы страховых правоотношений.

1. Страховой интерес

Страхователь - физическое или юридическое лицо, уплачивающее денежные (страховые) взносы и имеющее право по закону или на основе договора получить денежную сумму при наступлении страхового случая. Страхователь обладает определенным страховым интересом. Через страховой интерес реализуются конкретные отношения, в которые вступает страхователь со страховщиком. Страхователь, выступающий на международном страховом рынке, может также называться полисодержателем.

Страховщик - организация (юридическое лицо), проводящая страхование, принимающая на себя обязательство возместить ущерб или выплатить страховую сумму, а также ведающая вопросами создания и расходования страхового фонда, в Российской Федерации страховщиками в настоящее время выступают акционерные страховые компании. В международной страховой практике для обозначения страховщика также используется термин андеррайтер. Страховщик вступает в конкретные отношения со страхователем. В своих действиях, формируя эти отношения, он руководствуется имеющимися у страхователя и в обществе в целом страховыми интересами.

Застрахованное лицо - физическое лицо, жизнь, здоровье и Трудоспособность которого выступают объектом страховой защиты. Застрахованным является физическое лицо, в пользу которого заключен договор страхования. На практике застрахованный может быть одновременно страхователем, если уплачивает денежные (страховые) взносы самостоятельно.

2. Страховой риск и страховой случай

Страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Важно отметить, что событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления.

Закон об организации страхового дела не дает определения имущественного страхования, лишь перечисляет виды имущественных интересов, которые охватываются этой отраслью страхования. Гражданский кодекс так же не раскрывает понятия данной отрасли страхования, но дает определение договора имущественного страхования. Имущественное страхование - страхование, в силу которого страховщик обязуется возместить страхователю или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю),причиненные в следствие страхового случая убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами (выплатить страховое возмещение)(ст.929ГК). Цель имущественного страхования (как и страхования вообще) - защита материального положения страхователя (застрахованного лица), если произойдет страховой случай и страхователю будет причинен убыток. Имущественное страхование несет рисковый характер. В силу этого страховой случай при имущественном страховании должен обладать признаком вредоносности, т.е. событие, рассматриваемое в качестве этого случая, должно повлечь определенное ухудшение материального положения страхователя. Объектом при имущественном страховании выступает, следовательно, имущественный интерес страхователя (выгодоприобретателя), заключающийся в защите своего материального положения от негативных последствий страхового случая. Материальное положение страхователя при имущественном страховании может быть ухудшение вследствие причинения убытка.

Имущественное страхование платы - быть средством возмещения убытка, причиненного страховым случаем. Закон об организации страхового дела выделяет следующие виды имущественного страхования:

1)страхование имущества; 2)страхование гражданской ответственности; 3)страхование предпринимательского риска (согласно отраслевой классификации страхования эти виды выступают в качестве подотраслей страхования). Гражданский кодекс использует несколько иную формулу. Он устанавливает, что по договору имущественного страхования могут быть, в частности, застрахованы следующие имущественные интересы: 1)риск утраты или повреждения имущества; 2)риск гражданской ответственности; 3)предпринимательский риск.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам. страхование ущерб денежный

В Законе «Об основах обязательного социального страхования» в качестве страховых рисков (и страховых случаев) закрепляются:

1) необходимость получения медицинской помощи;

2) временная нетрудоспособность;

3) трудовое увечье и профессиональное заболевание;

4) материнство;

5) инвалидность;

6) наступление старости;

7) потеря кормильца;

8) признание безработным;

9) смерть застрахованного лица или нетрудоспособных членов его семьи, находящихся на его иждивении.

Страховые случаи при определенных обстоятельствах не признаются таковыми. Так, например, смерть застрахованного в период действия договора страхования жизни не признается страховым случаем, если она наступила в результате: совершения Страхователем или застрахованным умышленных действий, повлекших наступление страхового случая; самоубийства застрахованного, если к этому времени договор страхования действовал менее двух лет; алкогольного, токсического или наркотического опьянения застрахованного.

Перечисленные выше деяния признаются таковыми судом или иными компетентными органами.

3. Страховая сумма, страховые премии

Еще одно немаловажное понятие - страховая сумма. Ею является определенная договором страхования или установленная законом денежная сумма, исходя из которой устанавливаются размеры страхового взноса и страховой выплаты, если договором или законодательными актами Российской Федерации не предусмотрено иное.

В соответствии с Законом «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страхование осуществляется в двух формах: добровольной и обязательной. Так и личное страхование может осуществляться как в обязательной, так и в добровольной форме. Так, например, зачастую страхователи - юридические лица заключают договоры о страховании третьих лиц в пользу последних.

При этом, под обязательным страхованием понимается обязанность заключать в качестве страхователя договор страхования (п. 1 ст. 936 ГК), т.е. эта обязанность возлагается на лицо, которое должно выступить в качестве одной из сторон договора страхования - страхователя.

Обязанность страховать, как и любая другая гражданско-правовая обязанность, может возникать по любым основаниям, перечисленным в ст. 8 ГК РФ. Однако страхование признается обязательным только в том случае, когда обязанность страховать установлена законом.

Страхование считается неполным, когда страховая сумма установлена ниже страховой стоимости. Например, имущество стоимостью в 200тыс. руб. (страховая стоимость) застрахованонасумму100тыс.руб.(страховая сумма). При неполном страховании исчисление размера страхового возмещения всего соотношении с размерами страховой суммы и суммой реального убытка зависит от того, какая система страхового обеспечения заложена в договоре страхования. В основном применяются три системы страхового обеспечения (на практике их еще называют системами страховой ответственности). Первая - система пропорционального обеспечения, в том, что убыток, причиненный застрахованному объекту, возмещается в той доле(пропорции), какую страховая сумма составляет от страховой стоимости. Вторая - система обеспечения по первому риску, при которой все убытки в пределах страховой суммы возмещаются полностью. При данной системе страхования убыток, причиненный страховым случаем застрахованному объекту, подразделяется на две части. Первая - убытки, покрываемые страховой суммой, вторая - убытки, превышающие страховую сумму. Убытки первого рода компенсируются полностью путем выплаты страхового возмещения. Эти убытки в практике страхования принято именовать «первыми рисками», отсюда и название данной системы.

При данной системе страховая сумма устанавливается в абсолютном размере. В этом же размере исчисляется и причиненный убыток, и нет необходимости определять их процентное соотношение как к страховой стоимости объекта, таких страховой сумме, что значительно упрощает расчет суммы страхового возмещения. Однако и при этой системе, во-первых, страховая сумма не должна превышать страховой стоимости объекта; во-вторых, страховое возмещение недолжно превышать размера убытка, и, в-третьих, во всех случаях это возмещение должно укладываться в пределы страховой суммы. Система обеспечения по первому риску применяется обычно при одновременно страховании нескольких или множества предметов (например, страхование домашнего имущества в целом, партии грузов), где установление страховой стоимости каждого предмета страхованиях хлопотно или просто нецелесообразно.

По договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре страхования гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая) (ст. 934 ГК РФ).

Гражданский кодекс конкретизирует понятие имущественного страхования, определяя договор имущественного страхования. Так, согласно п. 1 ст. 929 ГК РФ по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).

Традиционным для российского законодательства является деление страхования на обязательную и добровольную формы. Добровольное страхование осуществляется исключительно по собственному усмотрению сторон, которые на основе соглашения самостоятельно определяют условия договора страхования. Обязательное страхование возникает в силу закона. Закон возлагает на указанных в нем лиц обязанность страховать жизнь, здоровье или имущество других лиц либо свою гражданскую ответственность перед другими лицами (п. 2 ст. 927 ГК РФ). Объекты, подлежащие обязательному страхованию, риски, от которых они должны быть застрахованы, и минимальные размеры страховых сумм определяются законом или в установленном им порядке (п. 3 ст. 936 ГК РФ). Если в законе исчерпывающе не определены все условия страхования, они могут быть конкретизированы в договоре.

ГК РФ предусматривает две разновидности обязательного страхования: 1) страхование, осуществляемое за счет средств страхователя или за счет средств заинтересованных лиц; 2) страхование, при котором могут быть предусмотрены случаи страхования жизни, здоровья и имущества граждан за счет средств, предоставляемых из государственного бюджета, -- обязательное государственное страхование (п. 3 ст. 927) (например, страхование военнослужащих, судей и др.).

К первой разновидности относится обязательное личное страхование пассажиров (туристов, экскурсантов).

Оно проводится в соответствии с Указом Президента РФ от 7 июля 1992 г. в редакции от 6 апреля 1994 г. «Об обязательном личном страховании пассажиров»1, согласно которому на территории РФ обязательному личному страхованию от несчастных случаев подлежат пассажиры воздушного, железнодорожного, морского, внутреннего водного и автомобильного транспорта, а также туристы и экскурсанты, совершающие международные экскурсии по линии туристическо-экскурсионных организаций, на время поездки (полета). Обязательное личное страхование не распространяется на пассажиров на линиях пригородного и городских маршрутов. Сумма страховой премии включается в стоимость проездного документа (путевки) и взимается с пассажиров при его продаже. При получении травмы в результате несчастного случая на транспорте пассажиру выплачивается часть страховой суммы, соответствующая степени тяжести травмы.

ГК РФ определяет последствия, наступающие при нарушении правил об обязательном страховании. Лицо, в пользу которого по закону должно быть осуществлено обязательное страхование, вправе, если ему известно, что страхование не осуществлено, потребовать в судебном порядке его осуществления лицом, на которое возложена обязанность страхования.

Договоры имущественного и личного страхования относятся к возмездным.

Страховая премия - это плата за оказание страховой услуги, за риск неблагоприятных последствий, несение которых берет на себя страховщик. Страховая премия уплачивается страхователем в сроки и в порядке, установленные законом или договором.

Страховая премия является платой за страхование, которую страхователь (выгодоприобретатель) обязан уплатить страховщику в порядке и сроки, установленные договором страхования.

Договором может быть предусмотрено внесение страховой премии либо единовременно, либо периодически в рассрочку.

За основу расчета премий принимаются страховые тарифы. Страховые тарифы разрабатывает страховщик, определяя размер страховой премии, которая подлежит уплате с единицы страховой суммы, с учетом объекта страхования и характера страхового риска (п. 2 ст. 954 ГК РФ).

Конкретный расчет страховой премии устанавливается в договоре по соглашению сторон с учетом страховых тарифов.

Ключевое значение при подсчете размера страховой премии имеют актуарные расчеты. Под которыми понимают экономико-математические методы расчетов необходимого и достаточного объема ресурсов страхового фонда страховщика, в основе актуарных расчетов лежит использование действия закона больших чисел.

Страховое возмещение - денежная сумма, которую страховщик обязан выплатить по договору имущественного страхования при наступлении страхового случая и которая должна соотноситься с действительной стоимостью застрахованного имущества и размером причиненных убытков. В личном страховании денежная сумма, подлежащая выплате страховщиком, носит характер страхового обеспечения (ст. 9 Закона) и может выплачиваться независимо от наличия или отсутствия ущерба у страхователя и выплат по другим основаниям (в порядке возмещения вреда, пенсионных выплат, договорам личного страхования).

Договор страхования должен заключаться в письменной форме, несоблюдение которой влечет его недействительность, за исключением договора обязательного государственного страхования (ст. 969 ГК РФ), к которому применяются обычные последствия, предусмотренные ст. 162 ГК РФ.

Договор страхования может быть заключен путем составления одного документа либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком.

Если заявление страхователя было письменным, налицо заключение договора путем обмена документами. При устном заявлении согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика страхового полиса (свидетельства, сертификата и др.). Наличие у страхователя соответствующих документов подтверждает факт заключения договора страхования.

При заключении договора страховщик вправе применять разработанные им или объединением страховщиков стандартные формы договора (страхового полиса) по отдельным видам страхования (п. 3 ст. 940 ГК РФ).

Страховой полис (свидетельство, сертификат, квитанция) - выдаваемый страховщиком документ, подтверждающий факт заключения договора страхования. Реквизиты полиса к ним относятся: наименование документа - «страховой полис»; наименование, юридический адрес и банковские реквизиты страховщика; фамилия, имя, отчество или наименование страхователя и его адрес; данные о застрахованном лице (выгодоприобретателе), если они есть; указание объекта страхования (страхового интереса); размер страховой суммы; указание страхового риска; размер страховой премии (взноса), а также сроки и порядок их внесения; срок действия договора страхования и некоторые др.

При систематическом страховании разных партий однородного имущества (товаров, грузов и т.п.) на сходных условиях в течение определенного срока соглашением страхователя со страховщиком может быть предусмотрено осуществление страхования на основе одного договора - генерального полиса (ст. 941 ГК РФ). В этом случае страхователь обязан в отношении каждой партии имущества, подпадающей под действие генерального полиса, сообщать страховщику обусловленные таким полисом сведения в предусмотренный им срок, а если он не предусмотрен, немедленно по их получении. Страхователь не освобождается от этой обязанности, даже если к моменту получения таких сведений возможность убытков, подлежащих возмещению страховщиком, уже миновала.

Условия, на которых заключается договор страхования, могут содержаться не только в едином документе, подписанном сторонами, или в страховом полисе, выдаваемом страховщиком и одобренном страхователем, но и в стандартных правилах страхования соответствующего вида.

4. Страховой срок

Срок страхования -- это период времени, в течение которого действует договор страхования. Он устанавливается по соглашению сторон. Однако договоры страхования жизни должны заключаться на срок не менее одного года. На практике договора по большинству видов страхования, не страхования относящихся к страхованию жизни, чаще всего заключают на один год. Но нередки и договоры, заключенные на другие сроки: на несколько месяцев, на время перевозки грузов, осуществления строительно-монтажных работ и т. д. В страховании жизни наиболее оптимальные сроки действия договоров составляют от 5 до 20 и более лет.

Некоторые договоры заключаются даже на весь срок жизни застрахованного лица (например, договоры страхования ренты могут предусматривать обязательства страховщиков производить выплаты страхового обеспечения до тех пор, пока застрахованный жив).

Заключение

Наиболее важным в деле страхования является образование резервов (денежных фондов) за счет децентрализованных источников - взносов страхователей. Эти фонды находятся в распоряжении самостоятельного юридического лица - страховой организации, которой выдана лицензия (разрешение) на право заниматься страховой деятельностью. При наступлении страхового случая и производятся выплаты либо самому страхователю, либо иному указанному в законе или договоре лицу. Страховые компании, сосредоточивая крупные (по размерам) капиталы, пускают их в оборот, вкладывая в наиболее прибыльные сферы бизнеса. Вследствие этого на страховом рынке идет ожесточенная конкурентная борьба. Предпринимательство неизбежно связано с риском, без страхования которого произошел бы спад активности финансово-промышленных кругов. В условиях рыночной экономики страхование выступает гарантом финансовой стабильности ее субъектов, независимо от их организационно-правой формы. Кроме того, оно, являясь источником возмещения потерь, распределяет сумму понесенных убытков между всеми страховщиками, что облегчает несение тягот отдельного страховщика. Для этих целей в страховом деле существуют два института: институт перестрахования и институт сострахования. Тем самым, косвенно в несении тягот конкретного страхового случая принимают участие и все остальные участники гражданского оборота, так или иначе вовлеченные в оказание страховых услуг.

Законодательство о страховании складывается из норм ГК РФ, специально посвященных страхованию (гл. 48, ст. 927-970), ряда федеральных законов, указов Президента РФ, постановлений Правительства, нормативных актов, издаваемых федеральными органами по надзору за страховой деятельностью.

Законодательство о страховании может быть только федеральным. Основополагающим Законом в области страхования является Закон РФ «Об организации страхового дела в РФ» и ГК РФ. Указанный закон, изданный в период становления России на путь рыночной экономики, всецело направлен на развитие страховых правоотношений.

С 1 января 1999 года вступил закон «О внесении дополнений и изменений в закон о страховании в РФ», на основании которого все страховые организации должны поднять планку минимального уставного капитала до оговоренных законом. Это положение дало толчок к расширению круга страховых услуг, появилась возможность страховать более крупные предприятия и проекты. Страховая деятельность в Российской Федерации осуществляется на основе государственной лицензии, выдаваемой федеральным органом исполнительной власти по надзору за страховой деятельностью. Осуществление страхования без лицензии влечет за собой признание всех заключенных сделок недействительными. Порядок и условия выдачи лицензий на проведение страховой деятельности закреплены «Условиями лицензирования страховой деятельности на территории Российской Федерации», утвержденными Приказом Росстрахнадзора от 19 мая 1994 г. № 02-02/08.

Государственный контроль за страховой деятельностью на территории Российской Федерации осуществляет федеральный орган исполнительной власти по надзору за страховой деятельностью. Основные функции этого органа перечислены в Закона РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации».

Список литературы

1. Указ Президента РФ от 14 августа 1996 г. №1177 "О структуре федеральных органов исполнительной власти" // Собрание законодательства Российской Федерации. - 19 августа 1996 г. - №34. - Ст. 4082.

2. Федеральный закон от 16 июля 1999 г. №165-ФЗ "Об основах обязательного социального страхования" // Собрание законодательства Российской Федерации. - 19 июля 1999 г. - №29. - Ст. 3686.

3. Закон Российской Федерации "Об организации страхового дела в Российской Федерации" от 27.11.92. №4015-1 (ред. от 31.12.97 и 27.10.99).

4. Приказ Минфина РФ от 22 февраля 1999 г. №16н "Об утверждении Правил размещения страховщиками страховых резервов" // Нормативные акты по финансам, налогам, страхованию и бухгалтерскому учету. - 1999 г. - №6.

5. Гражданский кодекс Российской Федерации

6. Гвозденко А.А. Основы страхования : Учебник.- М.: Финансы и статистика, 2010.

7. Гражданское право России: Курс лекций. / Отв. ред. О.Н.Садиков. - М., 2011.

8. Страховое дело: Учебник / Под ред. проф. Рейтмана Л.И. - М.: Банковский и биржевой научно-консультационный центр. - 2012.

9. Фогельсон Ю. Б. Комментарий к страховому законодательству. - М.: Юристъ, 2011.

Размещено на Allbest.ru