Проблемы и перспективы страхования в Республике Казахстан

Вышеуказанная стратегия направлена на обеспечение растущих торговых связей между странами с созданием выгодных, надежных и доступных транзитных маршрутов, в частности охватывающих такие страны как Китай и Россия.

В связи с этим, будет проработана возможность создания в рамках Евразийского экономического сообщества (ЕврАзЭС) либо Шанхайской организации сотрудничества (ШОС) международной системы страхования ответственности владельцев транспортных средств по аналогии с действующей международной системой автострахования «Зеленая карта». Внедрение международной системы страхования владельцев транспортных средств в рамках ЕврАзЭС либо ШОС позволит в дальнейшем продолжить работу по присоединению Казахстана к системе «Зеленая карта», а также решить проблемы межгосударственного автомобильного сообщения.

С учетом отечественной практики и международного опыта необходимо продолжить работу по дальнейшему совершенствованию условий и порядка проведения обязательного страхования гражданско-правовой ответственности работодателя за причинение вреда работнику при исполнении им трудовых (служебных) обязанностей. При этом необходимо уточнить перечень отнесения видов экономической деятельности к классам профессионального риска и модернизировать другие условия данного вида страхования. Учитывая, что страхование ответственности работодателя является обязательным видом страхования, следовательно, все условия его проведения должны быть прозрачными и понятными для всех участников данных правоотношений. В связи с чем, будут изучены возможности, установления единых минимальных обязательных требований в отношении аннуитетных продуктов по данному виду страхования [43].

3. Создание внесудебных механизмов разрешения споров при
осуществлении обязательных видов страхования

В целях решения проблем по устранению споров, связанных с обязательным страхованием гражданско-правовой ответственности владельцев транспортных средств, возникла необходимость в создании внесудебных механизмов в виде страхового омбудсмена. Применение такого механизма в разрешении споров заключается в гибкости, которая, возможно, более соответствует потребностям как потребителей, так и страховщиков, а именно: низкие затраты, скорость и неформальный характер процедур, обязательное исполнение принятого решения страховщиками.

Мировая практика применения институтов, страхового омбудсмена заключается в объединении интересов правительственных агентств, законодательных комитетов, представителей страховых организаций и потребителей страховых услуг по их созданию, с целью наблюдения за страховыми отношениями со стороны потребителей [43].

4. Развитие инфраструктуры страхового рынка

С развитием страхового рынка все большую значимость приобретает наличие развитой инфраструктуры страхового рынка. В связи с чем, требует законодательного закрепления полномочий таких участников страхового рынка, как сюрвейеров, андеррайтеров, аварийных комиссаров, и т.д. Развитие названных участников рынка обусловлено необходимостью осуществления точной оценки страхуемых рисков и размера вреда, причиненного в результате наступления страхового случая. Особое внимание будет уделено развитию сети посредников страховых организаций - агентов. Создание эффективно функционирующей сети страховых агентов позволит страховым организациям значительно увеличить объем продаж своих страховых продуктов и обеспечить более широкий охват страхователей. Важным моментом в создании агентской сети является организация профессиональной подготовки агентов. От уровня квалификации, знаний, умения преподнести достоинства того или иного страхового продукта зависит развитие страхования в целом и страхования жизни, в частности. В действующее законодательство необходимо внести соответствующие поправки, определяющие статус, квалификационные требования, условия деятельности и ответственность названных участников страхового рынка [46].

Предполагается рассмотреть вопрос отнесения деятельности страхового агента к индивидуальному предпринимательству. Преимуществами от деятельности страхового агента в качестве индивидуального предпринимателя является следующее. Страховые агенты будут иметь упрощенную систему налогообложения, страховые организации получат квалифицированных агентов заинтересованных в своей деятельности направленной на извлечение прибыли, что в конечном итоге влияет на расширение страховой деятельности и увеличения количества предлагаемых страховых продуктов, улучшение качества предоставления услуг. Государство в лице уполномоченных органов получит прозрачную модель внутреннего устройства страховой организации.

Так будет уделено внимание развитию системы взаимного страхования, как части инфраструктуры страхового рынка. Взаимное страхование является одним из элементов современного страхового рынка. Необходимость взаимного страхования обусловлена, прежде всего, наличием большого количества рисков, которые коммерческие страховщики отказываются принимать на страхование в силу различных причин: частые убытки, высокие значения страховых сумм.

Важным вопросом в части развития инфраструктуры страхового рынка является создание и развитие общественных организаций, которые будут объединять различных участников страхового рынка. Необходимо рассмотреть возможность возложения на такие организации полномочий по подготовке, разработке учебных программ и проведение обучения лиц, намеренных осуществлять деятельность на страховом рынке, а также сертификации деятельности участников страхового рынка, в том числе страховых агентов, андеррайтеров и др. [43]

Немаловажным этапом развития страхового сектора является дальнейшее совершенствование деятельности институтов гарантирования, приведения ее в соответствие с международной практикой. Цель создания гарантийных схем заключается в смягчении последствий принудительной ликвидации страховой организации для потребителей страховых услуг и сохранения стабильности страхового рынка.

Обеспечение защиты прав и имущественных интересов страхователей в случае принудительной ликвидации страховой организации является основной задачей действующего акционерного общества «Фонда гарантирования страховых выплат». Фонд гарантирует страховую выплату по наиболее массовым видам обязательного страхования, а именно по обязательному страхованию гражданско-правовой ответственности владельцев транспортных средств и обязательному страхованию гражданско-правовой ответственности перевозчика перед пассажирами. Участниками Фонда являются 31 страховая организация. Учитывая прямую взаимосвязь Фонда и страховых организаций, необходимо рассмотреть вопрос об акционировании Фонда. Это позволит сориентировать работу Фонда на потребности рынка, обрести большую гибкость и управляемость, что приведет к существенному развитию, как самого Фонда, так и страхового рынка в целом.

В целях дальнейшего расширения системы гарантирования страховых выплат необходимо принятие мер направленных на поэтапное включение в систему гарантирования страховых выплат других обязательных видов страхования, а также страхования жизни, так как ввиду ее высокой социальной значимости больше всего в данный момент нуждается в таких гарантиях. Для обеспечения сохранности и приумножения сумм резерва гарантирования расширить перечень финансовых инструментов, разрешенных для их инвестирования.

Законом Республики Казахстан от 20 февраля 2006 года «О внесении изменений и дополнений в некоторые законодательные акты Республики Казахстан по вопросам страхования» страховым организациям предоставлена возможность осуществления своей деятельности по классу «ипотечное страхование». Наряду с этим, в рамках дальнейшего совершенствования деятельности акционерного общества «Казахстанский фонд гарантирования ипотечных кредитов» предполагается приведение его деятельности в соответствии с международной практикой, что означает его реорганизацию в страховую организацию [47].

5. Дальнейшая капитализация страховых организаций

При реальном существовании и развития страхового рынка на протяжении 5-8 лет, на страховом рынке практически отсутствуют примеры банкротства страховых организаций. Отчасти это обусловлено постоянным повышением требований уполномоченного органа к уровню капитализации страховой организации, который не все страховые организации могут своевременно обеспечить. В связи с чем, причиной принудительной ликвидации является невыполнение пруденциальных нормативов в части достаточности собственного капитала. Этому способствует ряд причин: невозможность акционеров оплатить требуемый размер капитала в виду их небольших размеров (большая часть принудительно ликвидируемых страховых организаций являются небольшими с мелкими акционерами), а также неадекватная тарифная политика, не позволяющая обеспечить достаточно высокий прирост собственного капитала, спекулятивная направленность ряда страховых организаций, открывшихся для получения быстрых прибылей и прочие объективные и субъективные факторы.

При этом основными причинами увеличения требований к минимальному размеру собственного капитала являются высокий темп роста объема собираемых страховых премий, не обеспеченный соответствующим темпом рос*а собственного капитала, приближение к требованиям, установленным Директивами ЕС, а именно 2-3 млн. евро. Данная сумма минимального размера собственного капитала обеспечена к началу 2008 года после завершения поэтапного трехлетнего плана капитализации страховых (перестраховочных) организаций. В последующем капитализация страховых организаций должна проводиться непосредственно акционерами страховой организации, которая будет обусловлена объективными причинами, а именно ростом деятельности страховой организации [43].

6. Дальнейшее совершенствование пруденциального регулирования
страховых организаций

В соответствии с Законом Республики Казахстан от 20 февраля 2006 года «О внесении изменений и дополнений в некоторые законодательные акты Республики Казахстан по вопросам страхования» пруденциальные нормативы приведены в соответствие с Директивами ЕС и принципами 1А18. Требуется дальнейшее совершенствование пруденциального регулирования и переход на систему платежеспособности. Все это создаст условия к дерегулированию страхового рынка и установлению системы управления рисками страховой организации [47].

7. Формирование базы страховой статистики, регулирование страховых
тарифов

В настоящий момент Агентству предоставлены полномочия по рассмотрению методики расчета тарифов страховой (перестраховочной) организации. Указанное полномочие обусловлено объективной необходимостью. Так, многие страховые организации в целях привлечения клиентов допускают снижение уровня тарифов по добровольным видам страхования ниже значения, позволяющего обеспечить достаточный уровень доходности и, следовательно, финансовую устойчивость страховой организации.

В этой связи, будет сформирована полноценная база страховой статистики, в том числе, разработка единой методической базы для сбора, хранения и обработки собираемых данных, в первую очередь в обязательном страховании, на данный момент является одной из важнейших задач развития страхового рынка. Для сбора данных страховой статистики помимо страховых организаций, будут также привлекаться государственные органы, в том числе, органов внутренних дел, государственной статистики, труда и социальной защиты [48].

8. Развитие новых технологий в продаже страховых услуг

Сегодня страхователи становятся все более искушенными и требуют предоставления страховых услуг в любое время. Решением может стать введения Интернет-страхования, что в целом повысит значение прямых продаж, в особенности простых страховых продуктов, не требующих особых консультаций.

По некоторым данным, ежегодный Интернет-оборот мирового страхового рынка достигает 250 млн. долларов, что составляет 2 - 2,5 % от общего объема Интернет-продаж. В настоящее время 2 % доходов страховых организаций приходится на электронную коммерцию. Поэтому, в Казахстане будут проработаны вопросы развития Интернет-страхования [43].

9. Совершенствование системы риск-менеджмента страховых организаций

Принимая во внимание, что деятельность страховых организаций основывается на неопределенности, страховым организациям необходимо учитывать весь спектр возможных обстоятельств, которые могут затронуть его текущее и ожидаемое будущее финансовое положение. В связи с чем, на сегодняшний день актуальным является вопрос построения системы управления рисками страховых организаций.

Система управления рисками включает в себя развитие соответствующей корпоративной политики и процедур, использование количественных методов измерения рисков, оценку продуктов и услуг согласно их рискам, установление пределов рисков, управление рисками посредством диверсификации и хеджирования, создание «подушки безопасности» (со стороны обязательств и капитала) для поглощения убытков. Применение этих инструментов зависит от вида риска и от надзорного режима.

Основной целью системы управления рисками страховой организации является определение возможности принятия тех или иных рисков и установлении подходов для их измерения и управления [43].

Заключение

В результате проведенного исследования были сделаны следующие основные выводы:

1. Страхование - это способ уменьшения риска путем гарантирования возмещения потенциальных убытков пострадавшему. Возмещение убытков производится из страхового фонда, который формируется за счет взносов опасающихся убытков страхователей и находится в управлении гарантирующего их возмещение страховщика. Страхование - один из важнейших компонентов сферы услуг. Хотя страхование не создает новых товаров, однако распределение убытков любого страхователя между всеми участниками страхового фонда делает их деятельность более безопасной. Без страхования были бы невозможны многие виды производственной деятельности, связанные с неопределенностью и риском.

2. Социальное страхование выражает отношения, которые возникают в связи с формированием и использованием фондов для граждан, временно или постоянно утратившим трудоспособность с применением страхового метода. При этом имеются в виду те граждане, которые работали или временно не работают по причине болезни. То есть, важной особенностью социального страхования является то, что оно непосредственно связано с трудовой деятельностью работников в настоящем или прошлом.

Медицинское страхование - это отношения, связанные с финансированием здравоохранения за счет страховых взносов работодателей, граждан и средств бюджета для возмещения ущерба застрахованным лицам в случае заболеваний, травм и для компенсации затрат медицинских учреждений.

Имущественное и личное страхование - это экономические отношения, связанные с возмещением ущерба в процессе общественного производства, если этот процесс нарушается в результате стихийных бедствий и других чрезвычайных или непредвиденных событий. Возникающий ущерб возмещается за счет страховых взносов, уплачиваемых участниками отношений. Имущественное и личное страхование распространяется главным образом на потери от стихийных бедствий, убытки от аварий, пожаров, несчастных случаев, заболеваний, изменений деловой конъюнктуры, хищений. 3. Развитие страхового рынка в Казахстане началось с принятием в 1992 году закона «О страховании», который стал ориентиром для деятельности всех участников рынка страхования.

Очень значимыми для Казахстана специалисты считают период с 1998 по 2004 год, за который прошел основной этап становления и развития рынка страхования в РК. И хотя на данный момент страховой рынок Казахстана находится в стадии становления и существенно отстает от мирового уровня, все же он высокими темпами развивается. Так на данный момент количество страховых организаций достигло 40, а ассортимент страховых услуг достигает нескольких десятков.

Анализ страхового рынка Казахстана показал, что объемы страховых премий, страховых выплат, количество страховых организаций и их финансовых показателей постоянно растет. Растет объем активов страховых организаций и их инвестиционного портфеля. Что в целом говорит о тенденции роста и развития всего страхового сектора экономики РК.

В настоящее время к одной из основных проблем развития страхового рынка в республике относят недостаточное развитие личного страхования (страхования жизни), в том числе его долгосрочных (накопительных) видов. А его развитие необходимо так как именно страхование жизни, является одним из факторов роста внутреннего инвестиционного потенциала, поскольку страховые организации через долгосрочные виды личного страхования привлекают деньги в экономику на достаточно продолжительный срок, которые затем направляются на рынок финансовых инструментов. То есть задача государства на данном этапе уделять особое внимание именно этому виду страхования.

6. В настоящее время в республике сектор страхования остается
малоразвитым по сравнению с зарубежными странами. К основным проблемам
его развития относят:

- недостаточный уровнем доходов населения;

- негативная история личного страхования в стране в постсоветский
период;

- недостаток надежных финансовых инструментов для инвестирования;

- неуверенность потенциальных страхователей в собственном будущем;

низкая страховая культура населения, отдельных страховых посредников и страховщиков;

- отсутствие экономических стимулов для участия населения в
долгосрочном личном страховании;

отсутствие доверия населения к страхованию, являющееся следствием громких скандалов, связанных с «финансовыми пирамидами», а также обесцениванием страховых сумм по договорам, заключенным Госстрахом СССР;

традиционное использование населением других способов создания сбережений (движимого имущества, недвижимости, покупки иностранной валюты).

7. Сложившаяся позитивная динамика роста страхового рынка в течение
последних лет позволяет говорить о том, что страхование сегодня является одним из наиболее перспективных и динамично развивающихся секторов отечественной экономики. Основой этому являются высокий темп роста внутреннего валового продукта, повышение реальных доходов населения, а также сложившаяся система государственного регулирования этого рынка. Повышены рейтинговые требования при перестраховании, постоянно совершенствуется система гарантирования и страхования ипотечных кредитов, активизируется рынок медицинского страхования.

Не менее значительным двигателем данного сектора является сам рынок. Растет верхний сегмент среднего класса, страховые компании увеличивают инвестиции в инфраструктурные проекты и передовое техническое обеспечение. Немаловажным фактором также является растущий интерес банков к рынку страхования в целом. В условиях растущей конкуренции встает вопрос повышения функциональных возможностей страховых организаций, а также разработок уникальности предложения для казахстанского потребителя. В страховом бизнесе, как и в любой иной отрасли экономики, идет непрерывный поиск эффективных технологий и методов повышения рентабельности.

В заключении можно сказать, что страховой рынок Казахстана
характеризуется совокупностью тенденций, зависящих от многих причин:
социально-экономического развития страны, платежеспособности

страхователей-клиентов, состояния страхового законодательства,

инструментов и эффективности государственного регулирования. Важное влияние оказывают не только внутренние, но и внешние факторы - условия вступления в ВТО, развитие страховых рынков стран СНГ и Восточной Европы. Анализируя основные показатели, характеризующие объемы и движение рынка, развитие отечественного страхования можно разделить на три этапа - становление, развитие социального страхования и рост банковского страхования. Четвертый этап, судя по всему, будет связан с вступлением Казахстана в ВТО и увеличением конкуренции со стороны зарубежных страховщиков.

Список использованных источников

Бегимбетов Е. Природные катастрофы и страховой рынок Казахстана// Рынок страхования, 2007, ноябрь, с. 46-47

Шахов В.В. Введение в страхование: Учебное пособие. - 2-е издание, переработанное и дополненное - М.: Финансы и статистика, 2006.

Мельников В.Д. Основы финансов: Учебник. - Алматы: ТОО «Издательство», 2007

Закон РК «О страховой деятельности» от 18 декабря 2000 года № 126-11

Акежанов Д.К. Место и роль страхования в социально-экономической системе общества // Вестник КазНУ. Серия экономическая, 2007, № 2 (60), с. 28-32.

Шахов В.В. Страхование: Учебник для вузов. - М.: Страховой полис, ЮНИТИ, 2007.

Фогельсон Ю. Введение в страховое право. - М.: Издательство БЕК, 2005.

Страховой портфель (Книга предпринимателя. Книга страховщика. Книга страхового менеджера.) / ответственный редактор Рубин Ю.Б., Солдаткин В.И. - М.: «СОМИНТЭК», 2004.

Страховое дело. /Под редакцией профессора Рейтмана Л.И. - М.: Банковский и биржевой научно-консультационный центр, 2002.

10. Банки Казахстана на рубеже веков. Сейткасимов Г и др. Алматы 2007 г. стр 237.

11.Зубец А.И. Страховой маркетинг.- М.: Издательский дом «АНКИЛ». 2003. - 250 с.

12.Гвозденко А.А. Основы страхования. -М.: Финансы и статистика, 1998 г. 13.Мауленова С Ж. С. Экономическая теория (для экономических вузов рабочая тетрадь студента - Алматы : АИЭС с. 401-405

14.Баймуратов У. Деньги и финансы: нелинейная система. Том 1. - Алматы: Экономика, 2005

15.Каренов Р.С. и др. Региональная экономика: проблемы, концепции, решения.-Алматы., 2001 с. 117-120

16.Основы рыночной инфраструктуры.- Алматы., 2001 с. 47-50

17.Кусаинов Б.Б. и др. Экономика Казахстана в переходный период. Алматы., 2002 с. 245-250

18.Сахариев С.С, Сахариева А.С., Сахариева А.С. Финансы: учебник. -Алматы: Юридическая литература, 2004

19.Финансы. Мельников В.Д., Ильясов К.К., учебник, Алматы, 2001 20.Баймуратов У. Финансы Казахстана Том 2 Избранные труды. Алматы: Бис, 2005

21.Ясевич К.М. Экономика и человек // Экономика Казахстана.-2003.-№2, с.17-21

22.Худяков А.И. Страховое право Республики Казахстан. - Алматы: Жети Жаргы, 1997.-320 с.

23.Справочник страхового агента. - М.: Финансы и статистика, 2004. 24.Воблый К.Г. Страховое дело: Основы экономии страхования: «АНКИЛ»,2003.

25.Калиев Г.А. и др. Казахстан: рынок в АПК.- Алматы., 2004, с. 204-224 26.Борина Б.К. Пути совершенствования страхования: автореферат, Астана,

2006. - 24 с.

27.Страхование от А до Я. Книга для страхователей./ Под ред. Л.И.Корчевской, К.Е.Турбиной. - М.: Инфра-М, 2005. - 624 с. 28.Постановление Правительства Республики Казахстан «О программе развития страхового рынка Республики Казахстан на 2004-2006 годы» от

1 июля 2004 года №729

29.Талызина Т.А. Основные аспекты имущественного страхования // Аль-Пари, 2007, №3, с. 21-26.

30.Современный Казахстан: цифры и факты.- Алматы., 2004, с. 204-250

31. Айгазин Ж. Анализ факторов экономического роста в Казахстане в 2001 г. // Деловое обозрение "Республика", 2007, № 5, с. 24-29

З2. 10. Банки Казахстана на рубеже веков. Сейткасимов Г и др. Алматы 2007 г. стр 237.

33. Жиентаев С.М. Формирование рыночных отношении в сельском хозяйстве Казахстана. стр 59.

34.Шахов В.В. Некоторые итоги и перспективы развития страхового рынка РК // Транзитная экономика, 2007, №3, с. 14-18.

35. Гуляева Г. А. Предоставление страховых услуг в рамках ВТО: Последствия для страховых рынков СНГ // Финансы, 2007, №7, с. 21-24.

З6. Николенко Н.П. Состояние и перспективы развития добровольного страхования в РК // Аль-Пари, 2006, №2, с. 11-15.

37. Мусаева Г. Двойная защита страхователю обеспечена // Рынок страхования, 2006, декабрь, с. 36-37

38.Текущее состояние страхового рынка РК // Рынок страхования, 2008, январь, с. 43-52

39. Левант Н.А. Будет ли страхование жизни в РК // Рынок страхования, 2006, №12, с. 21-24.

40. Узбаканова Л.Б. О проблемах развития страхового рынка РК // Аль-Пари 2005, №3, с.132-135

41. На казахстанском рынке страхования жизни новый игрок. Василий Блюм // Бизнес Путеводитель. 2007, № 11,

42. Перминов Р. Страхование жизни как один из приоритетов в развитии страхового рынка Казахстана // Рынок страхования, 2007, № 1, ноябрь с. 28-30

43.Постановление Правительства Республики Казахстан от 25 декабря 2006 года № 1284 О Концепции развития финансового сектора Республики Казахстан на 2007-2011 годы

44.Транспортная стратегия Республики Казахстан до 2015 года, утвержденная Указом Президента Республики Казахстан от 11 апреля

2006 года № 86

45. Закон Республики Казахстан от 20 февраля 2006 года «О внесении изменений и дополнений в некоторые законодательные акты Республики Казахстан по вопросам страхования»

46. Вержбитская В.П. Некоторые теоретические аспекты перестрахования // Рынок страхования, 2007, №2, с. 14-19.

Приложения

Приложение 1

Сведения по классам страхования на 1.01.2009 г.

Приложение 2

Сведения по классам страхования на 1.01.2009 г. Страховые выплаты тыс.тенге

Размещено на Allbest.ru