Банковская система Германии

Размещено на http://www.allbest.ru/

Банковская система Германии

О системе. Немецкую банковскую сеть составляют сотни банков, причем, речь идет не только о крупных универсальных банках, названия которых известны во всем мире, но и о целом ряде средних и мелких банков. Кроме того, если европейские банки имеют, как правило, "узкую" специализацию, то банки Германии можно назвать "универсальными". Практически любой немецкий банк предоставит вам полный пакет услуг - от расчетного счета (Girokonto) до операций с ценными бумагами, кредитами на строительство и всевозможных страховок. Основное различие между банками заключается в ценах на услуги и в уровне сервиса. Причем, пошлины, взимаемые за одни и те же услуги одним и тем же банком, могут сильно отличаться от земли к земле. Кстати, о сервисе: в этом смысле, Германия очень сильно отличается от других стран (особенно от Америки). Правда, к сожалению, в худшую сторону.

Банки и их разновидности (всего 5 групп):

Центральный Федеральный Банк Deutsche Bundesbank - немецкий федеральный банк. С частными клиентами или фирмами этот банк не работает, это государственный банк. Он выполняет те же функции, что в России "Центробанк".

"Частные банки" Privatbanken - эта категория банков включает в себя банки различных видов. Назову только основные:

Банки федерального значения GroЯbanken. Таких банков в Германии немного, всего три! Возглавляет этот список, естественно, Deutsche Bank, являющийся одним из богатейших банков мира. Это наиболее компетентные банки, особенно на рынке ценных бумаг и недвижимости. Несмотря на свои громкие имена и огромные капиталы, эти банки очень демократичны и доступны практически каждому (в некоторых городах расчетный счет в таком банке может открыть даже "социальщик").

Банки регионального значения Regionalbanken. Эти банки действуют, как правило, в той или иной земле, хотя некоторые из них имеют филиалы по всей стране. В пределах своей земли эти банки имеют, зачастую, более мощную сеть филиалов и автоматов, чем их коллеги "федералы".

Прямые банки Direktbanken. Если филиал Deutsche Bank или Dresdener Bank есть практически в каждом городе, то филиала какого-либо "прямого банка" вы не найдете нигде. Их попросту не существует. В подобный банк нельзя зайти, вся работа с клиентами ведется по телефону, факсу или E-Mail. Эти банки, как правило, "дешевле" других, так как не имеют филиалов и сидящих там сотрудников, которым надо платить. Эти банки предлагают, как правило, более высокие проценты по вкладам и более выгодные условия вложения денег. Основными минусами подобных банков являются слабая сеть автоматов и получаемые в конце месяца телефонные счета. Правда, некоторые прямые банки позволяют последнего пункта избежать. Дело в том, что телефонная связь с некоторыми из банков - бесплатна (в том случае, если номер телефона начинается с 0800).

Строительные сберегательные банки Bausparkassen. Эта группа банков специализируется на предоставлении кредитов на строительств или покупку дома или квартиры. Обязательным условием для получения кредита в подобном банке служит заключение с этим банком "строительно-накопительного договора" Bausparvertrag. Альтернативой подобному банку (а чаще дополнением к нему) служат Ипотечные банки Hypothekenbanken, специализирующиеся на долгосрочных (до 30 лет) кредитах.

Несмотря на размер капитала Deutsche Bank, самое большое количество филиалов имеет все же не он, а группа банков под названием Sparkasse, а по-русски просто сберегательная касса, или сбербанк. Филиалы этой группы можно встретить в любой деревне, эта группа имеет самую обширную сеть автоматов, и эти банки обязаны (!) (правда, не во всех землях) открывать счет любому желающему, что делает эту группу наиболее популярной. Я постоянно употребляю термин "группа банков", потому что, хотя все банки этой группы и имеют одно название и один общий символ, эти банки являются независимыми друг от друга. И цены на одни и те же услуги могут очень отличаться от города к городу.

Довольно многочисленную группу составляют кооперативные банки Genossenschaftsbanken. Их основное отличие от остальных банков состоит в том, что вы являетесь не только клиентом (Kunde), но и "совладельцем" банка. Дело в том, что для того чтобы стать клиентом этого банка, вы должны приобрести пай этого банка. Кстати, проценты, начисляемые банком на такой пай, во многих случаях втрое выше обычных. Правда, максимальный размер пая ограничен. Пай полагается на каждого члена семьи (включая грудных младенцев), поэтому обязательно сообщите банку состав вашей семьи. Правда, получить ваш пай и все набежавшие проценты вы сможете, только окончательно уйдя из банка. Последнее, кстати, довольно сложная задача. Уйти из такого банка вы сможете только к концу года, с соблюдением оговоренного срока расторжения (Kuendigungsfrist), который может составлять пять лет (!). Кроме этого, вы можете стать членом кооперативного банка только в том городе, в котором вы живете, а в некоторых случаях еще и работая в строго определенной отрасли.

К отдельной категории можно отнести почтовый банк Postbank. Это довольно молодой банк, официально существует с 1995 года. Филиалы этого банка имеются практически во всех крупных почтовых отделениях. Клиенты этого банка обслуживаются преимущественно через переписку, по телефону или посредством компъютера. В смысле цен на услуги, почтовый банк достаточно дешевый. Однако это преимущество уравновешивается довольно низкой скоростью в проведении операций и очень слабой сетью собственных автоматов.

Жиросчет.

Расчетный счет, или жиросчет (Girokonto), это то, без чего вы в Германии не сможете обойтись. Совершенно не важно, работаете ли вы, получаете ли пенсию или социальную помощь, - расчетный счет нужен вам, как воздух. Ни работодатель, ни биржа труда не будут платить вам наличными - все деньги переводятся на ваш расчетный счет. Что же касается социаламта, то тут стоит сделать оговорку. Социаламт тоже перечисляет пособие на счет получателя, но не всем и не всегда. Часто "социальщик" обязан лично являться в ведомство в определенный день (Zahltag) и, предъявив паспорт, получать деньги на руки наличными. Связано это с желанием ведомства контролировать своих "подопечных" на предмет, к примеру, поездок за границу или "черной" работы.

Доводы в пользу наличия жиросчета:

Оплата товаров и услуг безналичным способом и получение денег тем же способом на ваш счет.

Получение наличных и перевод денег с помощью автоматов.

Долгосрочные поручения - регулярное перечисление определенной суммы определенному получателю, проводимое банком без вашего участия. Очень удобный способ оплаты (к примеру, за квартиру).

И еще множество мелких удобств. Правда, при всем при этом, существует один серьезный недостаток - на расчетный счет не начисляются проценты (исключение составляют некоторые прямые банки), поэтому держать на расчетном счету крупные суммы не резонно. Правда, обнулять счет тоже не стоит, так как если на вашем счету не окажется достаточно средств для проведения платежа и у вас нет разрешения банка на диспозиционный кредит, то вам придется заплатить штраф.

Если вы женаты (замужем), то тут есть несколько возможностей. Во-первых, каждый может открыть себе отдельный счет (странные семейные отношения, но встречаются; к примеру, фиктивный брак), или же вы можете открыть совместный счет (карточки получат оба). Последний вариант предусматривает две возможности. Это:

Und - Konto - при этом варианте все операции вы можете проводить только вдвоем. Т.е., к примеру, на бланке перевода (Ьberweisung) должно стоять две подписи жиросчет германия банк расчетный

Oder - Konto - это также совместный счет, но в этом случае пользоваться им можно и по одиночке.

Характеристика Федерального Банка и ведомств по надзору за кредитным делом в Германии.

Банковский надзор в Германии. В Германии надзор за банковской деятельностью осуществляется Федеральным ведомством по осуществлению надзора за кредитными организациями совместно с Федеральным Немецким банком. Структурным звеньями Немецкого Федерального банка являются Совет национальных банков и Совет директоров, девять центральных банков земель на правах главных управлений и подчиненные им филиалы в наиболее крупных населенных пунктах страны. Роль и статус Федерального банка в германском обществе очень высоки: по закону Совет центральных банков и Совет директоров Бундесбанка приравнены к верховным федеральным ведомствам, а центральные банки земель - к уровню федеральных ведомств. Центральные банки земель осуществляют постоянный надзор за кредитными организациями, анализируя поступающую оттуда информацию, обязательную отчетность, а также другую документацию банков, и со своими заключениями направляют Федеральному ведомству по надзору за кредитной системой, так как только оно имеет право применять в случае необходимости соответствующие санкции против нарушителей.

Размещено на Allbest.ru