Совершенствование системы безналичных расчетов в коммерческих банках Республики Казахстан

Процесс автоматизации разворачивается в кредитно-финансовой сфере на несколько уровнях.

С одной стороны, кредитными институтами вводятся сложенные внутрибанковские и межбанковские системы, а также электронные технические средства, обслуживающие область оптового банковского бизнеса.

С другой стороны, внедряются системы розничного автоматизированного обслуживания клиентов - как юридических, так и физических лиц.

Далее проведем оценку платежных инструментов, применяемых АО "Народный Банк Казахстана" на основе их S.W.O.T. - анализа.

АО "Народный Банк" предлагает своим клиентам возможность конвертации и проведения международных переводов во всех видах иностранных валют в любую страну мира, с использованием международных расчетных систем SWIFT.

Сегодня SWIFT является ведущей международной организацией в сфере финансовых телекоммуникаций, обеспечивающей оперативную, безопасную и надежную передачу финансовых сообщений по всему миру.

SWIFT получил поддержку мирового финансового сообщества, а предложенная и реализованная им концепция, форматы и правила передачи финансовой информации приобрели статус стандарта де-факто.

В настоящее время пользователями SWIFT являются более 7000 крупнейших банков и финансовых организаций из 190 стран, среди них брокерские фирмы, компании по работе с ценными бумагами, биржи, центральные депозитарии и др. 40.

В Казахстане с 1996 года нормативно закреплено понятие " электронное платежное поручение", разработаны и внедрены форматы электронных сообщений для обмена информацией по платежам между участниками платежной системы, ориентированные на SWIFT в (см. Таблицу 8) приведен S.W.O.T. - Анализ.

Таблица 8

S.W.O.T. - Анализ преимуществ и недостатков международной системы SWIFT

Параметры	Сильные стороны	Слабые стороны
Надежность	SWIFT принимает на себя ответственность за точную, полную и своевременную доставку сообщений. Ни одна другая организация, предоставляющая сеть для передачи данных, не может этого гарантировать.
Безопасность	Комбинирование физических и логических мер по безопасности, а также применение различных видов шифрования предупреждает возможность изменения сообщения в процессе его передачи по сети SWIFT. Никто кроме отправителя и получателя сообщения не может считать его содержание.
Скорость	Доставка сообщений производится за несколько секунд, причем их проверка и подтверждение подлинности осуществляется полностью автоматически. Работа в сети SWIFT происходит круглосуточно без праздников и выходных с доставкой сообщений в режиме реального времени.
Эффективность	Стандарты и технология SWIFT предоставляют возможность создавать прикладные программы для автоматической обработки сообщений. Благодаря этому увеличивается производительность и уменьшаются затраты на ручную обработку сообщений.
Цена		Расходы банка по вступления в SWIFT оставляют 160-200 тыс. долларов.
Зависимость		Зависимость внутренней организации от очень сложной технической системы (опасность сбоев и другие технические проблемы).

АО "Народный Банк Казахстана" используют в своих расчетах систему пересылки электронных документов через "Банк- Клиент". Это система позволяет клиентам проводить расчетное обслуживание посредством компьютера и модем.

Все операции осуществляются с рабочего места клиента не выходя из офиса. Все документы в системе "Банк-Клиент" представлены в электронном виде. Они идентичны бухгалтерским документам, используемым в соответствии с нормативными актами Национального банка Республики Казахстан 42.

Система "Банк-Клиент" обеспечивает полную конфиденциальность сеансов обмена данными между банком и клиентом. Принимать и передавать информацию можно круглосуточно и в выходные дни. Платежные документы, отправленные до 16.00 часов, исполняются в этот же день. Система "Банк-Клиент" дает возможность аккуратно и своевременно осуществлять клиентские платежи в режиме реального времени с высокой степенью защиты и безопасности.

Существуют также другие электронные системы, специализированные по регионам WESTERN UNION, CHIPS и FEDWIRE(США), SIC (Швейцария), СHAPS (Великобритания).

В Казахстане услуги Western Union доступны с 1998 года. С сети Western Union подключено более 2 000 пунктов обслуживания в Республике Казахстан. В странах СНГ свыше 35 000 пунктов обслуживания.

Система денежного перевода WESTERN UNION -самый быстрый и надежный способ перевода денег по всему миру.

В настоящее время к ней подключены около 150 стран мира, в числе и Республика Казахстан. Ежемесячный оборот около 70 млн. долларов США.В стране сотрудничество с корпорацией WESTERN UNION установили такие банки, как АО "Народный Банк" ,АО "Банк ЦентрКредит", Алматинский торгово-финансовый банк, АО "Kazkom".

Основная функция системы - предоставление услуг физическим лицам (резидентам и нерезидентам) по осуществлению денежных переводов в любую точку мира, где оказываются услуги WESTERN UNION.

Денежные переводы по этой системе осуществляются без открытия банковского счета и только в наличной форме (долларах США).

Перевод готов к выплате через 10 минут после его отправления. Для отправления перевода достаточно имени, фамилии получателя и названия страны, где получатель находится в данное время.

Достаточно сообщить получателю средств контрольный номер перевода, предоставляющий собой контрольный пароль типа вопрос - ответ 12.

В 2012 году Western Union обработала 188 млн. транзакций между физическими лицами по всему миру на сумму 74 млрд. долларов, компания также осуществила 412 млн. переводов между физическими и юридическими лицами. WESTERN UNION - прием выдачи этих переводов осуществляется нашим банком в долларах США.

Эта услуга в основном используется для получения - отправки перевода за пределы нашей республики.

Достоинством является простота, надежность и высокая скорость приведены тарифы за обслуживания АО "Народным Банком Казахстана" по системе WESTERN UNION, (см. Таблицу 9) приведен S.W.O.T. - Анализ.



Таблица 9

S.W.O.T. - Анализ преимуществ и недостатков системы WESTERN UNION

Параметры	Сильные стороны	Слабые стороны
Необычность вида услуг	Ни отправителю, ни получателю не требуется наличие банковского счета
Скорость	Переводы срочные (5 - 10 минут)
Удобство	Переводы можно получить в любом пункте обслуживания Western Union
Безопасность	Переводы можно получить, только если знаешь точные данные отправителя
Доступность	Разветвленная сеть по всему земному шару
Надежность	Компания существует более 150 лет, и каждый перевод защищен надежной системой безопасности, которая гарантирует, что перевод не попадет в чужие руки.
Цена		Дороговизна обслуживания по системе Western Union

АО "Народный Банк" осуществляет денежные переводы частных лиц, как по территории Казахстана, так и за границу. Переводы по системе "Срочные расчеты физических лиц" успешно используются как физическими лицами для проведения операций неторгового характера, так и юридическими лицами для сбора и аккумуляции массовых платежей от физических лиц на свои банковские счета.

На конец 2012 года к системе было подключено 130 компаний - клиентов Банка. За 2012 год Банком исполнено более 923,6 тыс. переводов на сумму 8,2 млрд. тенге и 9,2 тыс. переводов на сумму 14,3 млн. долларов США.

Растет популярность среди клиентов Банка системы MoneyGram. За 2012 год по системе проведено 18,4 тыс. переводов с оборотом 8,6 млн. долл. США .Комиссионные доходы Банка за год выросли на 28,4 тыс. долларов США. Успешно работает система по переводу денег между физическими лицами "экспресс-переводы".

Система позволяет производить расчеты в тенге в течение нескольких минут без открытия счетов отправителя и получателя.

В 2012 году было принято 140,7 тыс. переводов физических лиц на общую сумму 2,6 млрд. тенге. Комиссионный доход Банка достиг уровня 16,3 млн. тенге. К системе подключены 140 филиалов, имеющих хорошие каналы связи приведены тарифы взимаемые АО "Народным банком" за обслуживании переводов по системе "Экспресс-переводы" и MoneyGram, (см Таблицу 10) приведен S.W.O.T. - Анализ системы.

Таблица 10

S.W.O.T. - Анализ преимуществ системы "Экспресс-переводы" АО "Народного Банка Казахстана"

Параметры	Описание
Необычность вида услуг	Ни отправителю, ни получателю не требуется наличие банковского счета
Скорость	Менее 1 минуты
Удобство	Переводы можно получить в любом отделении банка
Безопасность	Переводы можно получить, только если знаешь точные данные отправителя
Доступность	Разветвленная сеть по всему Казахстану
Надежность	Каждый перевод защищен надежной системой безопасности, которая гарантирует, что перевод не попадет в чужие руки.

АО "Народный Банк" Республики Казахстан предоставляет своим клиентам для обслуживания систему "Интернет банкинг" она предназначена для управления банковским счетом через сеть Интернет в режиме реального времени (on-line) в удобное для Вас время.

В 2011 году Банк продолжил планомерную работу по увеличению объема платежей в среде Интернет.

Благодаря очевидным преимуществам системы "Интернет банкинга", позволяющей клиентам - юридическим лицам управлять своими счетами через сеть Интернет, тем самым значительно возросло число ее пользователей 43, в Таблицы 11 приведены тарифы по обслуживанию "Мобильного Банкинга" АО "Народного Банка" на 2012г.

Таблица 11

Тарифы на услуги системы "Мобильный банкинг"АО "Народного Банка" на 2012г.

Название услуги	Тариф
Подключение/отключение и перерегистрация услуг "Мобильного банкинга"	20 тенге
Предоставление по запросу Клиента информации об остатке денег на карточке	20 тенге за запрос
Предоставление по запросу Клиента информации о 10-ти последних операций по карточке	30 тенге за запрос
Блокировка платежной карточки	Бесплатно
Уведомление обо всех операциях и авторизациях по счету платежной карточки:
-в течение первого месяца с даты первичной регистрации карточки в системе "Мобильный банкинг"	Бесплатно
после истечения первого месяца за каждую зарегистрированную карточку	200 тенге в месяц
Получение уведомлений на мобильный телефон обо всех операциях и авторизациях по карточке в месяц	350тенге
Блокировка/разблокировка "Мобильного банкинга"	Бесплатно

По итогам 2012года система стала крупнейшей в стране по суммарному обороту (18,8 млрд. тенге) и заработала более 52,6 млн.тенге.

АО "Народный банк Казахстана" запустил в конце 2012 года в эксплуатацию обновленную версию интернет-банкинга для физических лиц. Благодаря модернизации системы значительно повысилось качество ДБО: работа в сети стала более удобной, быстрой и безопасной.С помощью интернет-банка клиенты могут просматривать информацию по своим картам, текущим, ссудным и сберегательным счетам, индивидуальному пенсионному счету в Накопительном пенсионном фонде Народного банка Казахстана. Кроме того, пользователи интеренет-банкинга могут осуществлять различные переводы и платежи, в том числе за услуги операторов мобильной и стационарной связи, а так же в пользу коммунальных и налоговых служб [44].

В перспективе банк планирует расширить перечень предоставляемых услуг. В частности, разрабатывается проект, позволяющий оплачивать штрафы за нарушения ПДД, и самостоятельно совершать отключение, подключение и смену тарифного плана Мобильного банкинга.

На сегодня более 1500 клиентов пользуются данной услугой, 26% общего объема клиентских платежей создают пользователи, не посещающие банковский офис, и обрабатываются системой с минимальным участием персонала банка, (см. Таблице 12) приведен S.W.O.T. - Анализ системы "Интернет банкинг"

Таблица 12

S.W.O.T. - Анализ преимуществ и недостатков системы "Интернет банкинг" АО "Народного Банка Казахстана"

Параметры	Сильные стороны	Слабые стороны
Удобство	Можно провести операцию по счету, если даже Вы отсутствуете в офисе или даже уехали из города
Экономичность	Отпадает необходимость каждый раз ездить в банк
Эффективность	Вы оптимизируете течение рабочего времени и, не отвлекаясь, используете его для других важных дел
Оперативность	Не нужно искать и вспоминать кому, когда и за что Вы платили. Вся информация хранится на банковском сервере и доступна для Вашего просмотра
Затраты на установку	Минимальные требования к оборудованию
Цена		Дороговизна обслуживания

АО "Народный Банк" Республики Казахстан по предоставлению услуг населению на протяжении 86лет, одна из услуг является выпуск и предоставления карточк платежных систем VISA International, VISA CLASSIC, VISA BUSINESS , VISA COLD , MasterCard International, China Union Pay ,что позволяет Банку оставатся неизменным лидером на казахстанском рынке пластиковых карточек. Банк проводит комплексное обслуживание физических и юридических лиц, занимается торговым эквайрингом , реализует зарплатные проекты ,а также выпускает кредитные карты. Банковская кредитная карточка представляет собой пластиковую карточку, которая позволяет ее владельцу при покупке товаров или услуг отсрочить их оплату. Каждому владельцу карточки определяет лимит кредитования по его ссудному счету, который независим от обычного (текущего, сберегательного и др.) счета клиента в банке. Для карточек, эмитированных банком, счет ведется в специальном банковском отделении, осуществляющем организацию расчетов с использованием кредитных карточек. Приведены тарифы по обслуживанию и замены пластиковой катрочки АО "Народного Банка".

Целевая аудитория пластиковых карточек VISA состоит из:

VIP-клиенты филиалов банка;

компании, желающие перевести зарплату своих сотрудников на карточки;

прочие физические и юридические лица;

коммерсанты (установка устройств для обслуживания карточек).

В Таблице 13 приведен S.W.O.T. - Анализ преимуществ и недостатков пластиковых карточек VISA АО "Народного Банка"

Таблица 13

S.W.O.T. - Анализ преимуществ и недостатков пластиковых карточек VISA АО "Народного Банка"

Критерии	VISA CLASSIC	VISA BUSINESS	VISA COLD
Преимущества	-отсутствие проблем получения, хранения и перевозки наличных денег; -возможность безналичной оплаты товаров и услуг в любой стране во всех точках, где имеются логотип VISA; -доступ к карточному счету в любое время; -надежная защита от незаконного использования карточки в случае ее утери или кражи; -отсутствие необходимости декларировать сумму денег на карточном счете при выезде за рубеж; -возможность рассчитываться и получать наличные в валюте страны пребывания, имея карточный счет в тенге или в долларах. -возможность получение кредита по кредитной карточки.
Недостатки	-большие затраты на обслуживание и замену пластиковой карточки при утери или кражи. - возможность случаев мошенничества по карточкам.

В настоящее время предприниматели могут рассчитываться расчетными чеками и при помощи чековых книжек АО "Народного Банка".

В 2012 году большая часть областных и региональных филиалов, а также отдельные районные филиалы АО "Народного Банка" осуществляли продажу и прием к оплате дорожных чеков "American Express". Принимаются к оплате дорожные чеки и других известных компаний -"Thomas Cook", "Citicorp" и "VISA INTERNATIONAL SERVICE Association" с моментальной оплатой. За 2009 год объем продажи чеков "American Express" составил 5,8 млн. долларов США, что превысило объем продажи 2010 года на 56% и 195,9 тыс. евро. Объем покупки дорожных чеков составил 17,9 млн. долларов США или в 47 раза больше, чем в 2013 году.

Чек выдается банком за счет средств, хранящихся на счетах предприятий и организаций.

Для получения чека предприятиям и организациям открывается депонированный счет на любую сумму; на этот счет перечисляются средства с расчетного счета. Одной из видов чеков являются дорожные чеки.

Дорожные чеки - это наиболее удобный и безопасный способ перевозки денежных средств. Легки в использовании. Дорожные чеки выпускаются различным номиналом и в валютах, принимаемых по всему миру.

Если Вы не используете приобретенные чеки во время Вашей поездки, можите сохраните оставшиеся чеки до следующего раза [44].

Дорожные чеки - это средство платежа, денежное обязательство Эмитента (компаний "Американ Экспресс" и "Томас Кук") в форме подлежащей немедленной оплате при соблюдении определенных условий чека, (см.Таблицу 14) приведен S.W.O.T. - Анализ преимущества системы дорожных чеков АО "Народного Банка Казахстана".



Таблица 14

S.W.O.T. - Анализ системы дорожных чеков АО "Народного Банка Казахстана"

Параметры	Описание
Удобство	Клиент не обязан открывать текущий или валютный счет
Безопасность	Более высокая защита от несанкционированного использование, т.к. при покупке чеков клиент ставит первую подпись, а в момент продажи расписывается вторично для идентификации
Эффективность	Бесплатное для клиента возмещение утраченных дорожных чеков в любое время суток, 7 дней в неделю, 365 дней в году
Срочность	Не имеют срока действия
Ограничение	Сумма покупаемых и вывозимых за пределы Казахстана чеков не ограничена

2.4 Оценка эффективности платежных инструментов

Расчет экономической эффективности по переводам и платежам банка относится к категории сложных и комплексных экономических задач, должны рассматриваться в общей структуре прибыльности, доходности и рентабельности банковской деятельности.

Экономическую задачу в нашем случае можно сформулировать следующим образом: детальное выявление, обобщение, систематизация, постоянное отслеживание и оценка ключевых (базовых) параметров, характеризующих функционирование переводов и платежей с точки зрения экономической выгоды для банка (получения прямых и косвенных доходов), и второе - оказание методической помощи сотрудникам отделов безналичных расчетов в организации ежедневной эффективной работы с клиентами.

Для дальнейшего накопления и сравнения расчетных показателей за различные периоды времени, т.е. условиях инфляционных процессов и других макроэкономических изменений среды, все данные могут приводиться к твердой валюте (доллару США) по осредненному курсу за соответствующий период. Если имеется автоматизированный инструмент приведения стоимости к единому моменту времени, то решение данной задачи упрощается.

Одним из главных и существенных вопросов является вопрос о правильном расчете рентабельности платежей и переводов. По сути, если не брать во внимание политические аспекты работы, уровень рентабельности и есть экономическая эффективность.

Под рентабельностью в нашем случае следует понимать: отношение всех доходов, ко всем расходам некапитального характера, полученных и произведенных при использования СПК и переводов за единицу времени.

Для любого руководителя должно быть понятно, что, зная уровень рентабельности операции или программы, можно легко отвечать на многие управленческие вопросы, производить расчеты сроков окупаемости программ, видеть перспективы дальнейшего развития.

Данные расчеты, как правило, проводятся специалистами аналитических служб по своим внутренним методикам. Эти расчеты определяют, какой доход имел банк на 1 тенге (на один доллар США) за период расчета экономической эффективности системы.

Одновременно, за средства, которые находятся в банке на карточных счетах, банк несет процентные расходы в виде начисленных процентов на остатки этих средств, которые также должны учитываться в расчетах [36].

Для этого предлагается использовать следующий упрощенный метод, позволяющий проводить оценку эффективности операции банка по переводам (платежа) клиентов в национальной валюте в пользу клиентов других банков с использованием межбанковской системы переводов денег (МСПД) [32]. Расчет осуществляется в следующий последовательности по эффективности операций банка по переводам и платежам, пример расчета на основе условной информации приведен (см.Таблицы 15).



Таблица 15

Пример расчета экономический эффективности операции

АО "Народного Банка" по переводам и платежам

Показатели	Величина
1. Количество проведенных переводов (платежей)в месяц	35000
2. Полученный доход от операции в месяц, тенге	50000000
3. Средняя величина удельного дохода на одну операцию, тенге	1428,57
4. Затраты, отнесенные на проведение операции в месяц (без учета стоимости услуг связи), тенге, (всего):	706460
в том числе:
4.1.амортизационные отчисления	56000
4.2.заработная плата работников	140000
4.3.Отчисления в социальный фонд (21% от 90% заработной платы)	26460
4.4.Общехозяйственные расходы	294000
4.5.Прочие затраты	190000
5. Средняя величина удельных затрат Банка (без учета стоимости услуг КЦМР) на одну операцию, тенге	20.18
6. Минимальная ставка КЦМР за платеж (с 8.00 до 13.00 час), тенге	60
7. Максимальная ставка КЦМР за платеж ( с 13.00 до 20.00 час), тенге	120
8. Средняя величина удельных затрат Банка (с учетом минимальной стоимости услуг КЦМР за одну операцию), тенге	80.18
9. Средняя величина удельных затрат Банка (с учетом максимальной стоимости услуг КЦМР за одну операцию), тенге	140.18
10. Удельный налогооблагаемый доход (при минимальной стоимости услуг КЦМР за одну операцию), тенге	1348,39
11. Удельный налогооблагаемый доход (при максимальной стоимости услуг КЦМР за одну операцию), в тенге	1288,39
12. Удельная величина налога в бюджет (30% от налогооблагаемого дохода) при минимальной стоимости услуг КЦМР за одну операцию, тенге	404,517
13. Удельная величина налога в бюджет (30% от налогооблагаемого дохода) при максимальной стоимости услуг КЦМР за одну операцию, тенге	386,517
14. Удельная величина чистого дохода (при минимальной стоимости услуг КЦМР за одну операцию), тенге	943,873
15. Удельная величина чистого дохода (при максимальной стоимости услуг КЦМР за одну операцию), тенге	901,873
16. Рентабельность - нетто (при минимальной стоимости услуг КЦМР за одну операцию), %	1177,19
17. Рентабельность - нетто (при максимальной стоимости услуг КЦМР за одну операцию), %	643,36

Анализируя данные таблицы 15 можно сделать следующий вывод экономической эффективности операций АО "Народного Банка" по переводам и платежам показывает получение дохода от количество проведенных платежей в месяц в размере 50000000 тг, средняя величина удельного дохода на одну операцию составляет 1428,57тыс.тг, затраты отнесенные на проведение операции в месяц (без учета стоимости услуг связи) составляет 706460 тг., средняя величина удельных затрат Банка (без учета стоимости услуг КЦМР) на одну операцию составляет20,18тг.,а средняя величина удельных затрат Банка (с учетом минимальной стоимости услуг КЦМР за одну операцию) составляет 80,18 тг,и средняя величина удельных затрат Банка (с учетом максимальной стоимости услуг КЦМР за одну операцию составляет 140,18тг. Удельная величина чистого дохода (при минимальной стоимости услуг КЦМР за одну операцию) составляет 943,873 тг., рентабельность за одну операцию при этом составляет 1177,19%, удельная величина чистого дохода (при максимальной стоимости услуг КЦМР за одну операцию составляет 901,873тг., рентабельность за одну операцию при этом составляет 643,36%

Этот метод, кроме оценки эффективности операции по переводам и платежам в национальной валюте, может быть также использован и в качестве инструмента по экономическому обоснованию уровней тарифов (ставок) банков для таких операций 37.



3. Основные направления развития и совершенствования системы безналичных расчетов и расчетов с банковскими пластиковыми карточками

3.1 Проблемы и перспективы развития инструментов платежей и расчетов в АО "Народный банк Казахстана"

На данный момент в Республики Казахстан расчеты посредством пластиковых карточек стали наиболее распространенной формой безналичных расчетов. Переход на безналичные расчеты ,прежде всего ,обусловлен развитием в Казахстане банковского сектора. На сегодняшний день платежные карточки имеются на руках у более 6 миллионов наших соотечественников (притом, что население РК более 15 млн.). Многие республиканские банки, вслед за лидером рынка платежных карточек - "Народным банком", развивают свои сети банкоматов и POS-терминалов. Следовательно, население постепенно привыкает к безналичным способам расчетов, понимая, какие удобства за этим стоят. Благодаря своему главному предназначению - служить платежным инструментом - банковские карточки превратились в чрезвычайно рентабельный, если не самый прибыльный вид услуг, предлагаемый финансовой сферой.

Из проблем, с которыми сталкиваются в Казахстане пользователи карточек при их использовании, выстраивается следующий ряд (по степени значимости):

-очереди к банкоматам;

-временное отсутствие денег;

-недостаток информации по использованию карточек;

-сложности при работе с банкоматом.

Филиалом Нац.банка за 2009 год проведено 428 проверок работоспособности банкоматов БВУ находящихся в эксплуатации, по итогам которых выявлено 46 случаев неисправной работы банкоматов. В большинстве случаев неисправности банкоматов вызваны техническими проблемами. Отсутствие наличных денег в банкомате стало причиной одной четверти случаев.

В Казахстане наиболее часто мошеннические операции совершаются посредством использования поддельных платежных карточек (69,2% от общего количества и 77,4% от общей суммы мошеннических транзакций с использованием карточек в 2012 году). Также зафиксированы факты мошеннических действий посредством утерянных и/или украденных платежных карточек, посредством заказа по почте, телефону, Интернету и других способов мошенничества.

В АО "Народном Банке" на данный момент существует ряд проблем которые сталкиваются клиенты банка:

1.Малого количества установленных банкоматов в отдаленных населенных пунктах районов Республики Казахстан и других устройств т.е на 1 район 1 банкомат, что способствует затруднению получения заработной платы и осуществлении безналичных операций.

2.Привлечения предприятий торговли, туризма и др. к обслуживанию клиентов с помощью пластиковых карточек.

3.Снижение тарифных и страховых ставок на пластиковые карты.

4.В стимулировании более интенсивного использования пластиковых карточек как средства безналичных расчетов, привлечении на карточные счета больших финансовых ресурсов.

5.Развитие массового потребительского кредитования с использованием кредитных пластиковых карточек.

6.Мошенничество с банковскими пластиковыми карточками:

-Фишинг- рассылка пользователям сети Интернет электронных писем от имени АО "Народного банка", с просьбой уточнить данные по платежным карточкам, либо содержащие ссылку на сайт банка, который держателю карточки необходимо посетить. На сайте им предлагают ввести личные данные, якобы потерянные из-за технического сбоя системы: номер кредитной карты, идентификатор, пароль и иногда даже ПИН-код.

После этого финансовые средства с карт-счетов могут использоваться мошенниками через интернет-магазины;

-Неэлектронный фишинг- это "новая услуга" - получение наличных денежных средств на предприятиях торговли. При получении денежных средств держателя просят набрать свой ПИН-код, правильность набора которого должен проверить банк-эмитент. Но ПИН-код не направляется эмитенту, а записывается мошенниками с помощью устройства, имитирующего ПИН-ПАД (дополнительный модуль торгового терминала, специально предназначенный для набора ПИН-кодов и обеспечения их конфиденциальности). Держатель карточки, лишь через некоторое время может обнаружить в выписке по счету своей банковской карточки операции снятия наличных денег в банкоматах, которые он не совершал;

-Скимминг- существуют специальные виды электронных устройств, которые, при установке на банкоматах, позволяют считывать и фиксировать как реквизиты карточки (номер карточки, специальные параметры), так и ПИН-код. Подобные устройства хитро замаскированы под обычные части банкомата. Считывающее устройство накладывается поверх гнезда для ввода карточки, поверх клавиатуры или используются миниатюрные видеокамеры, замаскированные под ящичек с информационными/рекламными брошюрами;

Мошенничество с банковскими пластиковыми карточками при посещении стран с высоким уровнем риска карточного мошенничества при нахождении в которых АО "Народный Банк" настоятельно рекомендуем быть предельно осторожными в использовании платежных карточек (Таиланд, Малайзия, Сингапур, Испания, Австралия, Индонезия, Бразилия, Нигер, Нигерия, Гонконг, Тайвань, Филиппины, Болгария, Великобритания , Украина, Намибия, Румыния, Аргентина, Чили, Албания, Перу ) [43].

После посещения этих стран АО "Народный Банк" рекомендует проверить выписку по карт-счету и перевыпустить карточку Банк предлагает бесплатный перевыпуск (замену) карточки своим держателям и выдает Клиентам новую карточку под другим номером и ПИН-кодом. Данная услуга введена Банком в связи с участившимися мошенническими операциями с карточками Клиентов, посетивших вышеуказанные страны.

Наряду с недостатками есть и прерспективы использования пластиковых карточек и осуществление безналичных расчетов АО "Народного Банка" на данный момент Банк предлагает ряд преимуществ для своих клиентов:

1.Внесение наличных на карт-счет- Народный Банк предлагает клиентам новую возможность пополнения Вашего карточного счета наличными деньгами через банкоматы / киоски (карточные терминалы) с функцией Cash-in. Внесенные деньги мгновенно отразятся на Вашем карточном счете.

Для пополнения карточки, вставьте в банкомат/киоск (карточный терминал) Вашу платежную карточку(за исключением корпоративных карточек Master Card/VISA/CUP Business и карточек Visa Virtuon, Present Card.), которую хотите пополнить деньгами и введите PIN код. Выберите в меню опцию "Взнос наличных" и вложите в приемник деньги.

Затем, следуя меню, ответьте на вопросы и получите чек. Количество вносимых купюр должно быть не более 50 штук в банкоматах и не более 1 купюры в киосках (карточных терминалах).

2.Осуществление безналичных платежей с помощью пластиковой карточки АО "Народный банк"со своего карт счета , для этого клиентам достаточно совершить определенные действия в банкомате или киоске (карточном терминале) ,так же клиенты Банка могут оплачивать через банкомат или киоск услуги таких организаций как GSM Казахстан (сотовая связь K'cell), Кар Тел (сотовая связь Beeline, K-Mobile), Dalacom, Pathword, Алма ТВ и многие другие.

Через банкомат или киоск (карточный терминал) со своего карточного счета клиенты могут платить организациям не только за себя, но и за своих родственников и близких. Количество организаций, в пользу которых Вы сможете совершать платежи со своей карточки, постоянно пополняется.

3.Получение выписки с карточного счета через киоск (карточный терминал) клиенту необходимо определить период времени для получения выписки в разделе Баланс - Выписки. Киоск (карточный терминал) в течение нескольких секунд обработает запрос и выдаст клиенту выписку с информацией по операциям за запрашиваемый период (см.Таблица16) предоставлены тарифы взимаемые АО "Народным Банком" на 2012г.

4.Оплата налогов клиентами Народного банка :на транспортное средство, землю, имущество. Очень важно и удобно то, что по карточке можно оплачивать налоги, как за себя, так и за другого налогоплательщика (родственника, друга, знакомого).К оплате принимаются все карточки Altyn, Visa, MasterCard и China UnionPay выпущенные Народным банком.

Оплата принимается банкоматами и киосками (карточными терминалами) Народного банка на всей территории Казахстана.

Таблица 16

Тарифы АО "Народного Банка" на 2012год

Предоставление выписки:	Взимаемая комиссия:
- за текущий/истекший месяц 1 раз в месяц	0 тенге
- за текущий/истекший месяц от 2 и более раз в месяц	500 тенге
- за 3 месяца	1 500 тенге
- за 6 месяцев	3 000 тенге

5.Погашать кредит можно через банкомат или киоск клиент может перевести деньги текущего счета в карточной базе на свой или чей-либо текущий счет, открытый в Народном Банке. Благодаря этой услуге Вы сможете не только обеспечить необходимую сумму на счете для очередного погашения кредита, но и перевести деньги на текущий счет своим родным и близким при необходимости. Данная услуга предназначена для физических лиц - держателей платежных карточек Народного Банка,перевод денег осуществляется только в тенге,текущий счет в карточной базе отправителя и текущий счет получателя должны быть открыты в Народном Банке,поступление денег на текущий счет осуществляется в этот же день (при переводе денег в рабочие дни до 18-00 алматинского времени),перевод денег не должен быть связан с предпринимательской деятельностью ,стоимость услуги - 120 тенге за каждый перевод, комиссия взимается с отправителя.

6.АО "Народный Банк" предлагает переводы денег Card to Card через банкоматы, киоски Народного Банка а также через мобильные телефоны (услуга "Мобильный банкинг") только для абонентов Beeline (при этом поменять свою обычную sim-карту на sim-карту Beeline с аплетом мобильного банкинга. Данная замена делается бесплатно в офисах оператора).Данная услуга дает клиентам новые возможности то есть доступность услуги в любое время суток, без выходных, простота осуществления операции -- простое и ясное меню на мониторе банкомата, киоска (карточного терминала) либо Вашего мобильного телефона, получатель денег может находиться как в Казахстане, так и зарубежом .Услуга Card to Card поможет сэкономить Ваши деньги: низкие тарифы, независящие от суммы перевода.Для пользования услугой Card to Card Вам нужно:быть владельцем платежной карточки Народного Банка , знать номер платежной карточки Народного Банка получателя денег [39].

7.АО "Народный Банк" предлагает услугу "Кредитный лимит" своим клиентам предоставляется на возобновляемой (револьверной) основе. При погашении задолженности сумма кредитного лимита становится доступной снова. Погашение задолженности осуществляется Банком автоматически при поступлении на карточку заработной платы либо других денег. Работникам предприятий и организаций (в том числе бюджетных), получающим заработную плату через платежные карточки Народного Банка, устанавливается кредитный лимит в размере до 70% от заработной платы. При этом срок получения зарплаты по карточкам Народного Банка должен быть более 6 месяцев. Например: Если Ваша заработная плата составляет 50 000 тенге, размер Кредитного лимита составит до 35 000 тенге (50 000 х 70% = 35 000). Ежемесячная процентная ставка по кредиту составляет 2% и начисляется на сумму использованного кредита за фактическое количество дней. Например: Если Вы заняли 10 000 тенге за 10 дней до зарплаты, Вы заплатите Банку 67 тенге.

8.Подключение к услуге "Мобильный Банкинг" может владелец любой платежной карточки Народного Банка вне зависимости от её типа или валюты счета, являющийся одновременно абонентом одного из казахстанских операторов мобильной связи -- АО "Алтел" (торговые марки Dalacom и Pathword), ТОО "Кар-Тел" (Beeline), ТОО "МТС Казахстан" (NEO) и ТОО "GSM-Kazakhstan" (K-cell и Activ). Подключиться к услугам системы "Мобильный банкинг" можно через банкомат Народного Банка, либо в офисе банка. Каждый клиент, подписавшийся на услуги "Мобильного банкинга" может абсолютно бесплатно закачать мидлет HalykBank, который позволит вам получить на телефоне дополнительное банковское меню.Смена ПИН-кода на удобную для клиента комбинацию из 4-х цифр в любое удобное для Вас время в банкоматах и банковских терминалах Народного Банка.Стоимость услуги - 250 тенге.

9.Предоставление выписки ЖССБ Платежи В АО "ЖИЛСТРОЙСБЕРБАНК" клиенты АО "Жилстройсбербанк Казахстана" имеют возможность пополнять вклады и производить платежи по погашению жилищных займов (промежуточного, предварительного) через банкоматы и киоски (карточные терминалы) Народного Банка. Стоимость услуги - 30 тенге за каждый перевод, комиссия списывается с карт-счета держателя карточки.

10.Предоставление выписки с НПФ "Народного Банка Казахстана" предоставляет клиентам уникальную возможность контроля за поступлением Ваших пенсионных взносов от работодателя на Ваш пенсионный счет. Для этого Вам необходимо быть держателем платежной карточки Банка и быть вкладчиком Пенсионного фонда "Народного Банка Казахстана". На Ваше усмотрение Вы сможете получить Годовую или Текущую выписку из индивидуального пенсионного счета (далее - ИПС) при помощи:банкомата и системы "Интернет-банкинг" -- для лиц, имеющих Интернет-счет. Стоимость услуги - 40 тенге. За запрос выписки 1 раз в год комиссия не взимается.

11.Безакцептное списание денег с карт-счетов за коммунальные или иные услуги клиентов ,АО "Народный Банк" можем автоматически оплачивать коммунальные и иные услуги с Ваших карточных счетов у клиентов нет необходимости посещать банк для оплаты услуг определенных коммунальных и иных предприятий Банк можем ежемесячно списывать с Вашего карточного счета деньги на оплату Ваших счетов. К примеру, если Вы надумали оплачивать предлагаемым нами способом услуги Казахтелекома, то Вам достаточно для этого прийти один раз в Областной филиал Народного Банка или любое отделение Казахтелекома и заполнить готовую форму заявления на ежемесячное списание средств с Вашего карточного счета.В настоящее время, на вышеописанных условиях Банк можем оплачивать за клиента услуги следующих организаций: (АЕС Семипалатинские ТЭЦ, ЖамбылЭнергокомбинат, АулиеАтагаз (г. Тараз) ,Тараз-Су ,TOO TARAZ UPRAV GAZKHOZ ,ОАО "PTVS" (коммун.пр-ие г. Жезказган) ,ОАО "Жаиктеплоэнерго".

12.Пополнение карт-счета в режиме "Экспресс-переводы" с помощью POS-терминала (в течение 15 минут) предоставляет клиенту возможность срочного отправления денежных средств держателю карточки Народного Банка в вне зависимости от места нахождения держателя карточки. Комиссия составит 0,5% от суммы, минимум 600 тенге за одно зачисление вне зависимости от суммы зачисления.

13.ОА "Народный Банк" предоставляет услугу оплаты покупок в сети Интернет клиентам Банка предоставляется возможность снимать/устанавливать лимиты (пороги) на платежных карточках для проведения покупок в сети Интернет. Здесь одна из основных задач Интенета - снизить расходы клиентов банка и облегчить процедуру осуществления денежных операций. К настоящему моменту больше всего Интернет привлекает АО "Народного Банка" тем, что предоставляет им возможность сокращать расходы при осуществлении операций в режиме он - лайн по сравнению с расходами по традиционной схеме проведения банковских операций.

Известно, что средние затраты по сделке через филиал составляют 1,07 долл., по почте - 73%, по телефону - 54 %, в банковском автомате - 27 центов и наконец в интернете - 0,02 цента. Поэтому наиболее мобильные банки быстро отреагировали на данную экономию и стали предлагать свои услуги в Интеренете. Специалисты считают, что в будущем электронная торговля должна стабилизироваться на уровне 10 % объема традиционных торговых сделок.В Приложении Т представлены операции, доступные через банкоматы и банковские терминалы АО "Народного Банка" на 2012 год.

Клиенты АО "Народного Банка" довольны тем, что имеют доступ к своим деньгам на карт-счете в любой точке земного шара, где обслуживают по платежным карточкам, в любое удобное время. Они предпочитают наличным деньгам платежные карточки, поскольку ими удобно оплачивать счета, расплачиваться в магазинах, получать оперативную и детальную информацию по своим торговым операциям. Оплачивая товары и услуги платежной карточкой, клиенты Народного Банка не платит комиссию, в то время как за снятие наличных с платежной карточки в "чужом" банкомате ему приходится платить за эту операцию. Плюс ко всему некоторые платежные карточки предусматривают возможность использования кредитного лимита, а все операции проводятся конфиденциально и безопасно.

Еще одно важное преимущество платежной карточки АО "Народного Банка" состоит в том, что, потеряв ее, человек не теряет деньги!



3.2 Пути совершенствования использования безналичных расчетов и пластиковых карт в коммерческом банке

В целях снижения риска мошенничества с использованием платежных карточек при осуществлении безналичных расчетов казахстанскими банками проводится ряд мероприятий, наиболее популярными из которых являются:

1) блокирование карточки после ограниченного количества неправильно введенного PIN - кода;

2) установление лимита расходных операций по карт - счету;

3) подключение держателей карточек к услуги SMS - оповещения о движении средств по карт - счету;

4) информирование клиентов о видах и способах мошенничества, посредством размещения информации на сайтах, распространения буклетов и др.;

5) установка на банкоматы систем видеонаблюдения.

Помимо вышеперечисленных методов, банки - эмитенты ведут мониторинг карточных операций, и в случае обнаружения подозрительных транзакций, принимаются соответствующие меры.

Поскольку значительная часть мошеннических транзакций с использованием карточек казахстанских эмитентов совершается за рубежом, то банки для себя формируют список так называемых "рисковых" стран (в основном азиатско - тихоокеанского региона). При посещении держателями платежных карточек данных стран, банками ведется усиленный мониторинг расходных операций по карт - счетам, а также предпринимаются дополнительные меры безопасности, вплоть до последующего перевыпуска платежных карточек.

АО "Народный Банк Казахстана" предлагает несколько советов и рекомендаций держателю платежной карточки для безопасного пользования и избежание мошенничества:

-При получении в Банке карточек обязательно проставьте на них в соответствующем месте образец личной подписи;

-Храните реквизиты карточки (номер карточки, срок ее действия, специальный код CVV2 / CVC2 на оборотной стороне карточки, если он указан) и Персональный идентификационный номер (ПИН-код) в тайне от других;

-Подключите карточку к сервису мобильного банкинга. Это можно сделать в момент получения карточки, подав заявление менеджеру или позднее через любой банкомат Народного банка. Народный Банк настоятельно рекомендует всем своим Клиентам пользоваться услугами системы "Мобильный банкинг". В этом случае при любом изменении остатка на карточке вы будете извещены в течение нескольких секунд SMS-сообщением из банка. Более того, при получении SMS-сообщения по операции, которую вы не совершали, вы сможете с помощью мобильного телефона мгновенно заблокировать свою карточку;

-Поддерживайте связь с менеджерами Ваших счетов относительно состояния Вашего счета, регулярно проверять выписки со счета;

-Уведомляйте Банк об изменении адреса проживания, телефона, места работы и т.п. - это крайне важно для немедленного контакта Банка с Вами, когда это необходимо;

-Всегда имейте при себе номер карточки и телефоны Банка - это значительно ускорит процедуру идентификации Вас Банком как держателя карточки;

-Сохраняйте выданные предприятием торговли или филиалом банка экземпляры слипов и чеков POS-терминалов, других документов, связанных с совершением Вами карточных операций (например, счетов гостиниц) с подписью в течение трех месяцев;

-Уничтожайте любые документы, в которых уже нет необходимости, где указан полный номер Вашей карточки;

-Не храните ПИН-код в доступном для других лиц месте;

-При наборе ПИН-кода следите, чтобы вводимые цифры не были видны посторонним лицам;

-Не передавайте карточку другому лицу, следите, чтобы в предприятиях торговли и сервиса все операции с карточкой производились в Вашем присутствии (например, в ресторане, кафе, официант может унести Вашу карточку к барной стойке или вообще выйти в другое помещение);

- Не предоставляйте никому информацию о своем счете, если только Вы не совершаете покупку с использованием этого счета.

Если клиенты АО "Народного Банка" подозревают, что стали жертвой мошенничества, необходимо сообщите об этом в Банк. По первому Вашему обращению сотрудник Банка заблокируют Ваш карт-счет. При последующем обращении в Банк и заполнении необходимых документов Вам выпустят новую карточку.

В рамках эквайрингового обслуживания АО "Народный Банк Казахстана" обеспечивает предприятий бесплатно:

- установкой и настройкой электронных POS- терминалов (и/или импринтеров) в предприятиях торговли и сервиса (ПТС);

- проводит обучение персонала навыкам работы с платежными карточками (с выездом на место);

- организует поставку в ПТС расходных и информационных материалов, необходимых для организации расчётов с использованием платежных карточек;

- осуществляет сервисное обслуживание оборудования;

- оказывает информационно-справочную поддержку;

- организует обработку торговых чеков (слипов);

- перечисляет возмещение за проданные товары и услуги своевременно и в полном объеме;

-проводит мониторинг работы устройств круглосуточно, а также ведет мониторинг активности торговых точек с целью предотвращения потерь от возможных мошеннических операций.

Впрочем, основные преимущества даже не в этом. Помимо сервисного обслуживания установка POS-терминалов "Народного банка" позволяет предпринимателям увеличивать продажи на 20-40 процентов. Автоматически происходит увеличение торгового оборота - роста спонтанных покупок (так как "физически" не ощущая деньги в руках, клиент тратит больше, чем при оплате наличными). Вместе с тем сокращаются издержки ведения бизнеса за счет экономии на инкассации наличных средств и хранении денег. Также, установив POS-терминал, предприниматель получает низкую ставку за обслуживание платежных карточек "Народного Банка" (а это более 2,7 млн. клиентов), что позволит сократить расходы на оплату услуг Банка.

Нельзя не сказать и о том, что существует ряд заблуждений, безосновательно отталкивающих предпринимателей от установки POS-терминалов. В частности, некоторые бизнесмены говорят, что к ним и так никто не обращается с платежными картами. Но ведь потому и не обращаются, что организация не принимает платежные карточки! На витринах нет специальных наклеек, перед продавцом стоит лишь калькулятор... Или, к примеру, другие руководители считают, что безналичные деньги на следующий день (после проведения покупки клиентом) - это не очень выгодно. Дескать, финансы могут понадобиться в любой момент, отчего иметь их при себе хочется постоянно. Но в этом случае, предприниматель забывает, что прирост его оборота от обслуживания клиентов с платежными карточками с лихвой оправдает любую задержку!

В целом же, установить POS-терминал АО "Народного Банка" на своем предприятии сегодня может практически любой бизнесмен. Отрасли действия могут быть разными: начиная от медицинских учреждений и авиакомпаний, заканчивая небольшими продуктовыми магазинами. При этом, главный плюс расчетов через POS-терминалы для клиента - и в этом сходятся мнения, как банкиров, так и клиентов - это скорость и удобство расчетов. Также не стоит забывать об уровне безопасности, который при пользовании платежной карточкой гораздо выше. На данный момент у казахстанских предпринимателей, сотрудничающих с "Народным Банком", установлено около 3000 торговых терминалов, принимающих к обслуживанию платежные карточки, выпущенные не только "Народным Банком", но и другими банками, которые сотрудничают с международными платежными система: Visa, MasterСard, Altyn, China Union Pay. Вместе с тем, более 2,7 млн. клиентов получают зарплату, стипендии, пенсии и прочие выплаты через "Народный Банк" [40].

В целях повышения заинтересованности в использовании банковской пластиковой карточки при безналичных расчетах АО "Народный Банк" проводит поэтапный перевод коммунальных и иных видов услуг на оплату с использованием карточек. В банкоматах и информационных киосках АО "Народного Банка" с использованием пластиковой карточки уже можно осуществить оплату: коммунальных платежей; услуг связи АО "Алтел" (торговые марки Dalacom и Pathword), ТОО "Кар-Тел" (Beeline), ТОО "МТС Казахстан" (NEO) и ТОО "GSM-Kazakhstan" (K-cell и Activ), кабельного телевидения; Интернет-провайдеров в пользу 29 поставщиков услуг.

С целью внедрения новых каналов доведения банковских услуг до населения банком с 2008 года развивалось направление предоставления физическим лицам через сеть Интернет таких услуг, как контроль баланса счетов, получение выписок по счетам, оплата услуг связи и коммунальных платежей, операции по депозитам "до востребования", погашение задолженности по кредитам, выданным банком.

В отличие от большинства казахстанских банков, банкоматы и информационные киоски АО "Народного Банка" открыты для приема платежей для держателей карточек любого банка страны и мира. Все виды безналичных платежей возможны с мобильного телефона клиента при использовании услуги "Мобильный банк", а также с помощью услуги "Интернет-банк".Продолжается работа по расширению перечня поставщиков услуг.

Для расширения перечня услуг, оказываемых населению, банком заключаются договора с предприятиями - поставщиками услуг, товаров, работ населению, по приему платежей с дальнейшим перечислением на счета предприятий. . Рост количества пользователей услугами "Мобильный банк" и "Интернет - Банк" позволит в дальнейшем увеличить долю безналичных платежей в общем объеме операций, осуществляемых посредством пластиковых карточек, будет способствовать сокращению налично-денежного оборота, наращиванию доходности операций с банковскими карточками, в том числе за счет уплаты вознаграждения банку поставщиками услуг населению.

Погашение кредита посредством "зарплатной" карточки осуществляется в любое время суток с текущего счета пользователя через сеть банкоматов и информационных киосков АО "Народного Банка", с мобильного телефона клиента при использовании им услуги "Мобильный банк", либо взносом наличных денежных средств в кассу банка.

Все более жесткие требования предъявляются к безопасному и надежному функционированию систем безналичных расчетов на основе пластиковых карточек. Эти вопросы имеют не только экономический, но и социальный характер. По бесперебойной работе банкоматов, инфокиосков и платежных терминалов, по качеству оказываемых услуг у населения сегодня формируется доверие к электронным платежным инструментам и банковской работе в целом.

В связи с этим "Банковский процессинговый центр" и банкам необходимо постоянно поддерживать в актуальном состоянии планы обеспечения непрерывной работы, совершенствовать вопросы защиты информации, проводить работу по повышению грамотности населения в части безопасного использования пластиковых карточек.

Для решения данной проблемы необходимо ускорить процесс строительства волоконно-оптических линий связи.

Все отмеченные выше проблемы связаны с экономическими причинами - низким уровнем дохода подавляющей массы населения , высокими кредитными рисками, большими затратами на покупку технической базы.

Для решения выше перечисленных проблем АО "Народного Банка" хотелось бы высказать пожелания и внести ряд предложений. Мы считаем, что необходимо увеличить установку банкоматов в отдаленных населенных пунктах районов РК и других устройств для получения заработной платы и осуществления безналичных расчетов , для этого необходимо привлекать новых инвесторов, а так же зарубежных, увеличивая тем самым количество банкоматов и других устройств, так же предлагаем увеличить в обращении количество кредитных карт которые позволят повысить уровень доходов АО "Народного Банка" и даст банку другие преимущества перед конкурентами .