Совершенствование системы безналичных расчетов в коммерческих банках Республики Казахстан

В Казахстане единственным органом, лицензирующим деятельность, связанную с выпуском платежных карточек, устанавливающим требования к их выпуску и использованию, является Национальный банк.

По состоянию на 1 января 2012 года выпуск платежных карточек фактически осуществляет 21 банк и АО "Казпочта". Банками второго уровня выпускаются платежные карточки локальных систем: выступают карточки Altyn Card (эмитент АО "Народный Банк Казахстана"),SmartAlemCard (АО "БТА Банк"), TemirCard (ДО АО "БТА Банк" АО "Темiрбанк") и локальные карточки АО "Ситибанк Казахстан". Кроме того, банками Казахстана выпускаются и распространяются платежные карточки международных систем: VISA International, Europay International, American Express International, China Union Pay и Diners Club International.

Состояние рынка платежных карт в Казахстане. Можно сделать следующий вывод, что состояния выпущенных банками платежных карточек на 1 января 2012 года составило 7,7 млн.единиц платежных карточек, а количество держателей данных карточек составило 7,2 млн.чел (по сравнению с 2010 годом - рост 11,1% и 9,1%).Наиболее распространенными платежными карточками на 1 января 2012 г. являются карточки международных систем, их доля 97,9 %,доля карточек локальных систем-2,1%.На 1 января 2010 года данное соотношение составляло 97,3 % и 2,7% соответственно, в 2012 году количество держателей карточек локальные системы уменьшилось на (-15,8). Произошло увеличение количество банкоматов по сравнению с 2010 годом и на 17,4% (1047шт), так же увеличилось количество торговых предприятий в 2012 году на 25,1% (2029 ед.), Среднемесячные остатки на счетах, по которым осуществляются операции с использованием платежных карточек увеличились по сравнению с 2010 году на 16,8 % и составили в 2012г. 10097млн.тг.При этом следует отметить, что в основном банками Казахстана выпускаются дебетовые платежные карточки (90,8%), доля кредитных карточек составляет - 9,1%, предоплаченных карточек - 0,1%. Использование на территории и за пределами Республики Казахстан платежных карточек, выпущенных казахстанскими эмитентами (без учета оборота по карточкам American Express International, Diners Club International, Visa International и Europay International, распространяемых казахстанскими банками) в январе 2012 года наглядно показана на Рисунках 1,2,3.

Размещено на http://www.allbest.ru/

Рисунок 1.Удельный вес количество платежных карточек в обращении (тыс. ед.)

Размещено на http://www.allbest.ru/

Рисунок 2.Удельный вес количество держателей пластиковых карт (тыс. чел.)

Размещено на http://www.allbest.ru/

Рисунок 3.Удельный вес количество банкоматов (шт.)

Анализируя и рассмотрев рисунки 1,2,3 можно сделать следующий вывод, что лидирующие место на 1 января 2012 года по использованию платежных карточек выпущенных казахстанскими эмитентами занимает город Алматы данное обстоятельство объясняется развитостью данного региона как города республиканского значения, крупнейшего финансового, научного, образовательного, культурного и туристского центра республики, а также в большей степени развитием в нем всех сегментов рынка платежных карточек , количество платежных карточек в обращении 1821,5(тыс. ед.) 23,7%, количество держателей пластиковых карточек составляет 1594,5(тыс. чел.) (22,4%),количество банкоматов(шт.) составляет 20%. Помимо Алматы использованию платежных карточек выпущенных казахстанскими эмитентами распространено в таких регионах как: город Астана, Карагандинская и Восточно-Казахстанская области. Наименее благоприятная ситуация сложилась в Северо-Казахстанская обл. количество платежных карточек в обращении составило 191,2 (тыс. ед.)2,5%, количество держателей пластиковых карточек составляет 182,3 (тыс. чел.) (2,6%),количество банкоматов(шт.)составило 2,9%, так же на последним месте находиться Акмолинская обл. количество платежных карточек в обращении составило 240,8 (тыс. ед.) 3,1%, количество держателей пластиковых карточек составляет 229,6 (тыс. чел.) (3,2%), количество банкоматов(шт.) составило 3,5%.

Состояние проведение платежей на рынке Казахстана наглядно показана на Рисунках 4,5.

Размещено на http://www.allbest.ru/

Рисунок 4. Количество (тыс. транзакций) по выдачи наличных и безналичных платежей в Республики Казахстан

Размещено на http://www.allbest.ru/

Рисунок 5. Объемы проведения по снятию наличных и безналичных платежей в Республики Казахстан

Анализируя и рассмотрев рисунок 4 и 5 можно сделать вывод что несмотря на то, что в стране наблюдается тенденция устойчивого развития рынка пластиковых карточек, быстрого роста платежей с их использованием не происходит. По данным таблице видно что платежная карточка в основном используется для получение наличных денег, так в январе 2012 года количество тыс. транзакции по выдачи наличности составил 6804,3 доля выдачи денежных средств локальных систем составило 160,8 тыс.транзакций, международные системы составили 6643,5тыс.тразакций, а безналичные платежи составляют 1603,6 тыс.транзакций, доля безналичных платежей локальных систем составляет 31,6 тыс. транзакций, международные системы составляют 1572 тыс.транзакций (по сравнению с 2010г- рост операций по выдачи наличных на 28,4% и безналичные платежи на 39,7%). Объемы проведение по снятию наличных в 2012 году составляют 170926,2млн.тг, доля локальных систем составляет 4096,9 млн.тг, доля международных систем составляет 166829,3 млн.тг, безналичных платежей в 2012г. составляют и 23270,5 млн.тг доля локальных систем 462,3 млн.тг, международные системы 22808,2 млн.тг (по сравнению с 2010 г - рос операций по выдачи наличных 23,9% и безналичные платежи на 42,5%).

В связи с этим, в направлении прогрессивного развития безналичных платежей, казахстанскими банками все время разрабатываются, совершенствуются и внедряются передовые карточные продукты и услуги, способствующие расширению границ использования платежных карточек [15]. К перечню таких внедрений можно отнести следующие: осуществление безналичных форм расчетов через банкоматы, через Интернет-банкинг и Mobile-банкинг (оплата услуг сотовой связи, кабельного телевидения, коммунальных услуг, услуг Казахтелекома); безакцептное списание денег с карт счетов за услуги, требующие ежемесячной оплаты; оплата товаров и услуг в сети Интернет посредством виртуальных карточек. Вместе с тем банками постоянно проводятся различные дисконтные программы, привлекающие население к использованию платежных карточек в торгово-сервисных точках. Кроме того, внедрение схемы проведения таможенных платежей посредством платежных карточек также в значительной степени способствует увеличению потоков безналичных платежей в регионах республики. Так, на данный момент приблизительно в 127 таможенных постах установлены POS-терминалы АО "Народный Банк Казахстана",заключившего соглашение с Таможенным комитетом на реализацию вышеуказанной схемы. Теперь проведение таможенных платежей с использованием пластиковых карточек представляет собой ускоренный, безопасный и взаимовыгодный процесс для всех участников внешнеэкономической деятельности [17].

Объем транзакций в разрезе систем платежных карточек казахстанских эмитентов наглядно показан на Рисунках 6,7.

Анализируя и рассмотрев рисунок 6 и 7 можно сделать следующий вывод, что наибольшим спросом среди населения страны пользуются карточки системы VISA International, что объясняется популярностью и распространенностью данной карточки во всем мире. Из карточек локальных платежных систем в 2012 году наиболее распространенными являются карточки Altyn Сard (удельный вес количества в обращении составляет - 1,39% и в сумме составляет 1,38%, в 2010г. это соотношение составляло -1,9% и 1,41%).

Рисунок 6. Удельный вес количества карточек в обращении наРазмещено на http://www.allbest.ru/

01.01.2010 г.

Размещено на http://www.allbest.ru/

Рисунок 7. Удельный вес количество карточек в обращении на 01.01.2012г.

Сведения по безналичным платежам с использованием платежных карточек в разрезе видов операций за 2012 год представлены (см. Таблицу 1).

Таблица 1

Использование платежных карточек в разрезе видов операций за 2012год

Вид операций	Доля от общего количества платежа	Доля от общей суммы платежа
Оплата товаров и нематериальных ценностей	37,1%	40,1%
Таможенные платежи	1,8%	36%
Переводы с одного счета клиента на другой банковский счет	1,8%	4,3%
Оплата услуг операторов сотовой связи	43,9%	3,2%
Снятие депозита	1,8%	2,4%
Погашение займов	0,9%	1%
Размещение депозитов	0,1%	0,5%
Оплата услуг АО "Казахтелеком"	1,5%	0,4%
Оплата кабельного телевидения	0,2%	0,3%
Оплата коммунальных услуг	0,7%	0,2%
Налоговые платежи	0,1%	0,03%
Выдача займов	0,04%	0,02%
Страхование	0,01%	0,02%
Оплата услуг связи	0,02%	0,01%
Иные виды платежей и переводов денег	10,1%	11,6%

Анализируя данные таблицы 1 можно сделать следующий вывод, что в разрезе видов операций наибольшая доля от общего объема безналичных платежей с использованием платежных карточек приходится на платежи по оплате товаров и нематериальных ценностей и составляет 40,1% а также на таможенные платежи 36% .По количеству операций значительна доля платежей составляет по оплате услуг операторов сотовой связи на 43,9%.

Использование на территории Республики Казахстан платежных карточек по безналичным платежам и операциям по выдаче наличных, выпущенных казахстанскими и иностранными эмитентами, в разрезе регионов (с учетом оборота по карточкам American Express International, Diners Club International, Visa International и Europay International, распространяемых казахстанскими банками) за январь 2012 года и наглядно показано на Рисунке 8.

Размещено на http://www.allbest.ru/

Рисунок 8. Использование на территории Республики Казахстан платежных карточек по безналичным платежам и операциям по выдачи наличных

Анализируя и рассмотрев рисунок 8 можно сделать следующий вывод, что использование на территории РК платежных карточек по безналичным платежам лидирующие место занимает город Алматы количество транзакций составляет 47% ,в сумме 33,3%, а операции по выдачи наличности в количествах транзакций составляет 20%, в сумме 25,8. В Костанайской области данное соотношение по безналичным платежам в количествах транзакций составляет 2,3%, в сумме 2,5%, а операции по выдачи наличности в количествах транзакций составляет 4,2%, в сумме 3,6 %.

На данный момент практически все государственные организации и, большинство ВУЗов перешли на выдачу зарплаты и стипендии по пластиковым карточкам. Это упрощает процесс начисления и выдачи денег, да и людям удобно - в любой момент они могут снять необходимую им сумму денег со своего счета при помощи карточки, если таковая сумма имеется в наличии на счете [18].

Если сравнивать Казахстан с некоторыми странами СНГ, то по развитию рынка пластиковых карточек мы находимся не в авангарде, но и не арьергарде. Например, по темпам развития рынка платежных карточек Россия заметно опережает Казахстан. Но наша страна, в свою очередь, лидирует по сравнению с Арменией. Так, по количеству на душу населения в России, Казахстане и Армении составило соответственно соотношение: 56:13:2 единиц. Соотношение объемов операций по платежным карточкам к ВВП у России и Казахстана одинаково - в пределах 10,7% .

В заключении можно сказать, что в последнее время рынок банковских услуг Казахстана претерпевает серьезные изменения. Одним из примеров этого является стремительное развитие отечественного рынка платежных карточек. На казахстанском рынке представлено множество типов карточек. Банки-эмитенты активно конкурируют между собой, стремясь привлечь больше клиентов. В результате конкурентной борьбы повышается качество предоставляемых услуг, а также происходит усовершенствование имеющихся продуктов, разработка и внедрение новых. Данное обстоятельство свидетельствует о том, что рынок платежных карточек Казахстана перешел от экстенсивного к интенсивному пути развития, что, безусловно, является положительным моментом для развития экономики в целом [19].



2. Анализ безналичных расчетов и расчетов с использованием пластиковых карт на примере АО "Народного банка Казахстана"

2.1 Место АО "Народного банка" на рынке банковских услуг

Акционерное общество "Народный Банк Казахстана" является юридическим лицом в соответствии с законодательством Республики Казахстан, имеет самостоятельный баланс, банковские счета, может от своего имени приобретать и осуществлять имущественные и личные неимущественные права, нести обязанности, быть истцом и ответчиком в суде.

АО "Народный Банк" является одним из ведущих казахстанских коммерческих банков, занимающим лидирующие позиции в основных сегментах финансового рынка Казахстана.

На 2012 года АО "Народный Банк Казахстана" осуществляет свою деятельность через головной офис в Алматы включая: 670 точек облуживания, 22 областных и региональных филиалов,125 районных филиалов,467 расчетно-кассовых отделений,4 VIP-центра, 52 центров персонального сервиса,1 704 банкоматов, 3 711 POS-терминалов.

АО "Народный Банк Казахстана" работает с системами денежных переводов "MoneyGram" и "Western Union" (NYSE: WU), которые широко представлены в России. 11 сентября 2012 г. "WESTERN UNION" и АО "Народный банк Казахстана" подписали соглашение о предоставлении услуг денежныхпереводовWesternUnion. На первом этапе услуги международных денежных переводов компании Western Union будут предоставлять 50 расчетно-кассовых отделений в 14 областных и 8 региональных филиалах АО "Народный банк Казахстана" [43].

Банк при наличии лицензии Национального Банка Республики Казахстан осуществляет следующие виды банковских и иных операций:

- прием депозитов юридических и физических лиц;

- открытие и ведение корреспондентских счетов банков и организаций, осуществляющих отдельные виды банковских операций, а также металлических счетов банков;

- кассовые операции: приём, пересчёт, размен, обмен, сортировка, упаковка и хранение банкнот и монет;

- переводные операции: выполнение поручений юридических и физических лиц по переводу денег;

- -учётные операции: учёт (дисконт) векселей и иных долговых обязательств юридических и физических лиц;

- ссудные операции: предоставление кредитов в денежной форме;

- осуществление расчетов по поручению юридических и физических лиц, в том числе банков-корреспондентов, по их банковским счетам;

- доверительные (трастовые) операции: управление деньгами в интересах и по поручению доверителя;

- клиринговые (расчетные) операции: сбор, сверка, сортировка и подтверждение платежей, а также проведение их взаимозачёта и определение чистых позиций участников клиринга;

- включая сдачу в аренду сейфовых ящиков, шкафов и помещений;

- ломбардные операции;

- выпуск платёжных карточек;

- инкассация и пересылка банкнот, монет и ценностей;

- приём на инкассо платёжных документов (за исключением векселей);

- организация обменных операций с иностранной валютой;

- выпуск чековых книжек;

- клиринговая деятельность на рынке ценных бумаг;

- покупку, приём в залог, хранение и продажу

- покупку, приём в залог, учёт, хранение и продажу ювелирных изделий, содержащих драгоценные металлы и драгоценные камни;

- операции с векселями: принятие векселей на инкассо, предоставление услуг по оплате векселя плательщиком, а также оплата домицилированных векселей, акцепт векселей в порядке посредничества;

- гарантийные операции: выдачу поручительств, гарантий и иных обязательств за третьих лиц, предусматривающих исполнение в денежной форме;

- эмиссию собственных ценных бумаг (за исключением акций);

- факторинговые операции: приобретение прав требования платежа с покупателя товаров (работ, услуг) с принятием риска неплатежа;

- форфейтинговые операции (форфетирование): оплату долгового обязательства покупателя товаров (работ, услуг) путём покупки векселя без оборота на продавца.

Банк осуществляет следующие виды профессиональной деятельности на рынке ценных бумаг:

- брокерская - с государственными ценными бумагами;

- дилерская - с государственными ценными бумагами, а также иными ценными бумагами;

- кастодиальная и клиринговая деятельность.

Банк доминирует на рынке розничных услуг. По всем видам розничных услуг (депонирование вкладов населения, открытие и обслуживание пластиковых счетов, микрокредитование, проектное финансирование, розничная торговля валютой, инкассация) планируется рост.

Банк является основным агентом Министерства финансов и Министерства труда и социальной защиты Республики Казахстан по расчётам с населением. Государственный заказ на услуги Банка по выплатам пенсий, пособий, обслуживанию бюджетных организаций, поддержку государственных социальных программ, способствуют налаживанию отношений стратегического партнёрства с органами государственного и местного управления. Властные структуры являются главными союзниками Банка на рынках массовых розничных продуктов.

Банк сохраняет взаимоотношения с Государственным центром Выплаты Пенсий в качестве агента по выплате текущих пенсий и пособий, с силовыми структурами по выплате пенсий пенсионерам Министерства обороны, МВД, КНБ, ПВ, налоговой полиции и Национального банка РК.

Тендерная комиссия Министерства финансов РК определила Банк уполномоченным агентом на право выплаты государственных социальных пособий по инвалидности, по случаю потери кормильца и по возрасту в РК.

Банк является победителем конкурса по определению банков-агентов, обеспечивающих прием и выплату наличных денег для бюджетных организаций

Сотрудничество с правительственными структурами по реализации государственных социальных программ способствует укреплению имиджа Банка, но должно развиваться на взаимовыгодных условиях, подразумевающих установление размеров вознаграждения, адекватного затратам Банка с учетом его развития. Это же относится к работе с региональными структурами власти.

В корпоративном бизнесе основным конкурентом банка является "Казкоммерцбанк", наиболее передовой корпоративный банк, являющийся лидером в этом секторе. Банк "Центркредит" могут представлять конкуренцию в долгосрочном плане-после структурных преобразований.

Для банка приоритетным направлением реального сектора являются пищевая и базовые отрасли промышленности, крупные предприятия производственной инфраструктуры (транспорт, связь и коммуникации, электроэнергетика), и коммунального сектора.

Банк расширил свою нишу в реальном секторе за счёт оказания консалтинговых услуг в области проектного анализа, финансового менеджмента, бизнес планирования.

Привлечение средств на международных рынках капитала открыло новые возможности удовлетворения инвестиционных потребностей реального сектора. Основным конкурентом в этой сфере деятельности Банка является компания "Казкоммерц Секъюритиз".

Союзниками банка являются многие иностранные банки и компании. В области выпуска и размещения евробондов роль ведущего менеджера выполняет компания Lehman Brothers, которая также оказывает банку услуги рейтингового консультанта при работе с международными рейтинговыми агентствами как Moody's, Standard & Poor's и Thomson Bankwatch Bree [20].

Несмотря на сложившуюся ситуацию на мировом рынке, в 2008 году Банк сумел сохранять стабильность функционирования и оптимально регулировать ключевые финансовые показатели, что явилось основным фактом признания выгодного положения Банка среди банков-конкурентов.

На рынке Казахстана Банк сохраняет наилучший набор кредитных рейтингов от международных рейтинговых агентств Moody's Investor Services Ba2, Fitch Ratings B+, Standard&Poor's B+

Банк и дочерние организации Банка продолжают функционировать в привычном режиме и полном объеме предоставляемых услуг во всех областных и региональных филиалах. Банк также успешно действует как агент Правительства Республики Казахстан по выплате пенсий и пособий через свою филиальную сеть.

Основными конкурентными преимуществами Банка являются разветвленная филиальная сеть представлена на Рисунке 9 республиканского масштаба, крупнейшая клиентская база, узнаваемость брэнда, а также высококвалифицированная команда менеджеров и авторитет руководства.

Размещено на http://www.allbest.ru/

Рисунок 9. Структура Группы АО "Народного Банка"

Анализ финансового состояния АО "Народного Банка Казахстана" показал, что в 2012 году активы "Halyk Group" выросли по сравнению с 2010 годом на 27,59 % и составили 2.035138 млрд.тенге основном за счет увеличения денег и их эквивалентов, инвестиционных ценных бумаг, удерживаемых до погашения, и курсовой разницы по займам и клиентам в иностранной валюте, частично компенсированных уменьшением инвестиционных ценных бумаг, имеющихся в наличии для продажи и финансовых активов, оцениваемых по справедливой стоимости через прибыль и убыток, чистая прибыль Банка в 2012 году составила 4.3 млрд. тенге таким образом, по величине чистого дохода Народный Банк поднялся на первую позицию среди казахстанских коммерческих банков, а по величине активов - на вторую позицию в целом по всей банковской системе Республики [21].

Состояния собственного капитала Группы достигло уровня 269,259 млрд. тенге, и увеличившись по сравнению с 2010 годом на 67,2% в результате покупки Фондом Национального Благосостояния "Самрук-Казына" простых акций Банка на сумму 26,958 млн. тенге в марте 2012 года и привилегированных акций Банка 33,049 млн. тенге в мае 2012 года.

Прибыль Группы за 2012 год составила 19,4 млрд. тенге, что на 52,1% ниже показателя за 2010 год (40,52 млрд. тенге). В целом показатели развития Банка близки к соответствующим плановым ориентирам или превышают их, при этом плановая прибыль не достигнута только за счет более высокого фактического уровня провизирования.

Процентный доход в 2012г. вырос на 45,33% до 192.660 млн.тенге с 132.566 млн.тг. в 2011г., по сравнению с 2010г. увеличение произошло на 115% с 89.603 млн.тенге в основном за счет роста % по займам клиентов. Средние ставки АО "Народного Банка Казахстана" наглядно показаны на Рисунке 10.

Размещено на http://www.allbest.ru/

Рисунок 10. Средние ставки по процентным активам

Анализируя данный рисунок 10 можно сделать следующий вывод ,что средний размер ставок по процентным активам в 2012г приблизительно составил 12,5% годовых по отношению к 2010г остался на прежнем уровне.

В разрезе процентных активов средняя ставка по ссудному портфелю возросла на 7,4% до 15,9% в 2012г по сравнению с 14,8% 2010г., что было вызвано удорожанием кредитных средств на рынке в целом. При этом соотношение займов, деноминированных в тенге и в валюте, в среднегодовом кредитном портфеле почти не изменилось. Средняя ставка по ценным бумагам выросла на 28,3% до 9,5% в 2012г.по сравнению с 7,4% 2010г. преимущественно за счет увеличения доходности по портфелю ценных бумаг Минфина РК и нот Национального Банка, а также по облигациям АО "Казахстанская ипотечная компания". Средняя процентная ставка по средствам в кредитных учреждениях снизилась на 75,9% до 1,3% в 2012г по сравнению с 5,4% 2010г.Это объясняется, в основном значительным снижением ставок по межбанковским вкладам в зарубежных банках.

Процентный расходы выросли на 64% до 100.753 млн.тг. с 61.532 млн.тг в 2011 г., по сравнению с 2010 г. увеличились на 101,6% с 49.958 млн.тг увеличение произошло за счет среднего размера останков по процентным обязательствам на 14,8%,а так же за счет увеличения средней % - ой ставки выплачиваемой по средствам клиентов. Средние ставки по %-м обязательствам наглядно показаны на Рисунке 11.

Размещено на http://www.allbest.ru/

Рисунок 11. Средние ставки по процентным обязательствам

Анализируя рисунок 11 можно сделать вывод, что средняя ставка по процентным обязательствам увеличилась на 16,9 % до 6,9 % в 2012г. по сравнению с 5,9 % 2010г. В разрезе процентных обязательств средняя ставка по средствам клиентов увеличилась на 25,9% до 6,8% по сравнению с 5,4 % 2010г. преимущественно за счет увеличения среднего размера ставок по депозитам в тенге в связи с сокращением объема ликвидности в национальной валюте. Увеличение средней ставки по выпущенным долговым ценным бумагам на 32,5% до 10,2% в 2012г по сравнению с 7,7% 2010г. в основном это увеличение обусловлено удорожанием заемных средств на финансовом рынке. Средняя ставка по средствам кредитных учреждений снизилась на 18,6% до 4,8% в 2012г по сравнению с 5,9% 2010г., ввиду общерыночной тенденции уменьшения ставок, выплачиваемых по межбанковским вкладам и остаткам на корсчетах.

Резервы АО "Народного Банка" на обесценение увеличились на 284 % до 53.599 млн.тг с 13.959 млн.тг 2010г. Эффективная ставка резервирования по клиентскому кредитному портфелю увеличилась на 48,3% до 12,9% с 8,7% 2010г. Эффективная ставка резервирования по казахстанским регуляторным стандартам увеличилась на 54,2% до 16,5% с 10,7% 2010г.

Займы клиентам нетто увеличились в 2012г. на 16,31% до 1209954 млн.тенге с 1040273 млн.тг в 2010г. Займы физическим лицам, включая потребительские займы и ипотечные кредиты, снизились в 2012 году на 6,2% до 325,294 млн. тенге с 346,620 млн. тенге по состоянию на 01.01.2011 года, а по сравнению с 01.01.2010 годом с 322,274 млн.тг на 0,93%. Потребительские кредиты, в основном по зарплатным проектам физических лиц в 2012г снизились на 12,2% до 165,506 млн. тенге с 188,542 млн. тенге на 31 декабря 2010 года, по сравнению с 2012 годом на 2,41%. Ипотечные кредиты увеличились в 2012 г на 1,1% до 159,788 млн. тенге с 158,078 млн. тенге на 2011 года, в основном в результате переоценки кредитов в иностранной валюте,по сравнению с 2010 годом произошло уменьшение на (-0,54%).

В 2012г были выданы кредиты десяти крупнейшим заемщикам Банка которые составляли 18,7% от ссудного портфеля брутто, по сравнению с 16,4% на 01.01.2011 года, по сравнению с 2010 г.15%. На 01.01.2012 года были выданы кредиты предприятиям оптовой торговли, кредиты строительному сектору, потребительские займы, ипотечные кредиты и кредиты сектору обслуживания составляли 20,0%, 14,0%, 12.0%, 11.0% и 10.0% от ссудного портфеля брутто, соответственно.

Обязательства Банка увеличились в 2012г. на 23,13 % до 1,765,879 млн. тенге с 1.434.050 млн. тенге в 2010 г., в основном за счет увеличения средств клиентов на 27,06% до 1.188.577млн.тг с 935429млн.тг в 2010г, страховых обязательств на 88,53% до 13.931млн.тг. с 7.389 млн.тг.в 2010г, выпущенных местных субординированных облигаций на сумму 6 миллиардов. тенге и местных облигаций, привязанных к курсу евро и доллара США на сумму 9,3 млрд. тенге [44].

Займы и вклады кредитных учреждений уменьшились на 18,4 % до 236,344 млн. тенге с 289,608 млн. тенге по состоянию на 2011 г.,это уменьшение произошло в основном за счет уменьшения на 72,9% займов и вкладов казахстанских банков до 26,084 млн. тенге с 96,391 млн. тенге на 31 декабря 2011 г.по сравнению с 2010 годом уменьшение произошло на 4,48% с 247.452 млн.тг. За 2012 г. депозиты физических лиц Банка в иностранной валюте увеличились на 40,2% (в эквиваленте в долл. США), при этом депозиты физических лиц Банка в тенге уменьшились на 33,7% (в эквиваленте в тенге). В результате, доля депозитов физических лиц в иностранной валюте, от всего депозитов физических лиц увеличилась на 67,3% до 66,1% с 39,5% 2010г.

Деятельность Банка за рубежом представлена дочерними организациями, оперирующими на территории Российской Федерации (ОАО "НБК-Банк" с активами в размере 1 742 671 тыс.российских рублей (эквивалент 7 162 млн. тенге) и собственным капиталом в размере 1 201 961 тыс. российских рублей (эквивалент 4 940 млн. тенге) по состоянию на 1 января 2012 года), Кыргызской Республики (ОАО "Халык Банк Кыргызстан", активы и собственный капитал которого по состоянию на 1 января 2012 года составили 3 229 555 тыс. сом (эквивалент 9 882 млн. тенге) и 713 270 тыс. сом (эквивалент 2 226 млн. тенге), соответственно) и Грузии (АО "Халык Банк Грузия", с активами в размере 31 927 тыс.лари (эквивалент 2 317 млн.тенге) и собственным капиталом в размере 30 369 тыс.лари (эквивалент 2 204 млн.тенге) по состоянию на 1 января 2012года) [44].

По соглашению с Международной платежной системой Visa International АО "Народный Банк Казахстана" осуществляет выпуск карточек ALTYN-VISA.В республике активно развивается рынок платежных карточек и АО "Народный Банк" занимающий лидирующие позиции на рынке пластиковых карточек, продолжает развивать систему расчетов по локальной системе платежных карточек ALTYN, увеличивает выпуск карточек EuroCard/MasterCard и Visa, общее количество выпущенных в обращения Банком карточек представлено на Рисунке 12.

Размещено на http://www.allbest.ru/

Рисунок.12 Общее количество выпущенных Банком в обращения карточек

Рассмотрев рисунок 12 можно сделать следующий вывод, что общее количество выпущенных в обращение платежных карточек в 2012 году составило 3,8 млн.шт по сравнению с 2010 годом выросло на 52%. Около половины обращающихся карточек приходится на карточку типа ALTYN, выпуск которой вырос на 57%. Общее количество точек платежа по карточкам увеличилось на 54, 8% в 2012 году.

Банк продолжает работу по выпуску и обслуживанию карточек банков-агентов. Банк активно работает по привлечению организаций в рамках зарплатных проектов. Среди них - Канцелярия Премьер-министра Республики Казахстан, Министерство Финансов Республики Казахстан, Национальный Банк Республики Казахстан, МВД Республики Казахстан, Республиканское Государственное Агентство "Хабар", ЗАО "Казахстанская фондовая биржа", ННК "КазахОйл", РГП "Казахстан Темир Жолы", ТОО "Проктер энд Гэмбл Казахстан", "ШевронМунайГаз Инкорпорэйтед" и другие.

В течение 2012 года Банк заключил договора на обслуживание с 1200 организациями, при этом общее количество кредитуемых организаций достигло 2 843, общее количество зарплатных карт - 2,9 млн.шт.

Доля установленных банкоматов коммерческими банками в городе Костанай на 01.01.2012г представлена на Рисунке 13.

Размещено на http://www.allbest.ru/

Рисунок 13.Доля установленных банкоматов в городе Костанай на 01.01.2012г.

Анализ рисунка 13 показывает, что в г.Костанай лидирующие место по установки банкоматов занимает АО "Народный Банк Казахстана" доля рынка составляет 34% на втором месте находиться конкурент Банка АО "Казкомерцбанк" с долей установленных банкоматов 25%. На основе статистических данных, можно сказать что существует проблема в АО "Народный Банке" нехватки банкоматов в отдаленных населенных пунктах районов Республики Казахстан т.е на 1 район 1 банкомат, что способствует затруднению получения заработной платы и осуществлении безналичных операций.

Внешние условия деятельности в течение 2011 года для финансовой группы "Halyk" и Народный Банк характеризуется тенденцией умеренного экономического роста - высоким уровнем цен на мировом рынке на основную продукцию экспорта в первом полугодии, ослаблением инфляционных процессов и государственной поддержкой банковского сектора. Негативные последствия кризиса (дефолт крупных инвестиционных и ипотечных банков, их последующий выкуп другими финансовыми институтами, снижение платежеспособности основной части населения США и Европы, падение спроса на продукцию американской автопромышленности и прочее), снижение темпов производства в еврозоне, снижение цен на нефть и энергоносители во второй половине 2011 года оказали некоторое воздействие на деятельность Группы "Halyk" в 2012 году. Несмотря на это в течение года Банк работал в стабильном режиме, привлекая депозиты, выдавая кредиты и увеличивая собственный капитал. Финансовое состояние позволило не повышать ставки кредитования по уже существующим займам. АО "Народный Банк" меньше всего среди своих ближайших конкурентов зависит от внешнего рынка капитала, что отражается, относительно, невысокими абсолютными значениями внешних обязательств [27].

АО "Народный Банк Казахстана" продолжает выполнять возложенную на него работу по обслуживанию населения, клиентов, депозиторов, пользуется высоким доверием внешних инвесторов и сохраняет способность привлекать внешние займы в существующих условиях. Так, в апреле 2012 года Банк первым среди коммерческих банков СНГ смог осуществить выпуск 5,5-летних еврооблигаций на сумму 500 млн. долларов США, а в сентябре 2012 года дочерняя организация Народного Банка -HSBK (Europe) B.V. - привлекла синдицированный заем на сумму 300 млн. долларов США от синдиката международных банков сроком на 1 год с опцией пролонгации на следующий 1 год.В январе 2012 года Банк получил депозит на сумму 60 млрд. тенге сроком на 3 года от ФНБ "Самрук-Казына" для рефинансирования кредитов существующим корпоративным заемщикам.

5 февраля 2012 года, Банк успешно привлек долгосрочный заем на сумму 40 млн. долларов США от Citibank, под частичную страховку Overseas Private Investment Corporation ('OPIC') для финансирования ипотечных займов в Казахстане. В феврале 2012 года Банк получил от ФНБ "Самрук-Казына" 24 млрд. тенге для рефинансирования ипотечных кредитов и 11,7 млрд. тенге от Фонда развития малого предпринимательства "ДАМУ" для рефинансирования кредитов малого и среднего бизнеса.

В марте 2012 года Банк разместил на местном рынке старшие облигации, привязанные к курсу евро и доллара США, на общую сумму 9.3 млрд. тенге в рамках своей третьей облигационной программы на местном рынке. Срок обращения данных облигаций - 3 года с единовременным погашением, ставка фиксированного купона - 12,683% годовых.

24 марта 2012 года Банк завершил предложение вновь выпущенных простых акций и ГДР на местном и международном рынке своим существующим акционерам и держателям ГДР в рамках права преимущественной покупки до предложения новых простых акций ФНБ "Самрук-Казына".

27 марта 2012 года Банк продал 259 млн. простых акций (или 20.9% от простых акций Банка после сделки) ФНБ "Самрук-Казына" по цене 104,03 тенге за простую акцию или 2,75 долларов США за ГДР на общую сумму 27 млрд. тенге.

24 апреля 2012 года Банк осуществил замену эмитента по еврооблигациям, ранее выпущенным своей дочерней компанией HSBK (Europe) B.V.на общую сумму основного долга 1,500 млн. долларов США, на Банк. Данная сделка не повлияла на консолидированную финансовую отчетность Банка. Однако, на неконсолидированной основе (регуляторная отчетность), депозиты специально созданной дочерней компании Банка уменьшились на 1,500 млн. долларов США, при этом долговые ценные бумаги Банка увеличились на ту же сумму. В апреле и мае 2012 года Банк принял решение о ликвидации дочерних компаний ТОО "Халык Астана Дорнод" (брокерская деятельность) и ТОО "Халык Дорнод" (банковская деятельность), которые были созданы в Улан-Баторе, Монголия в декабре 2010 года. Обе дочерние компании осуществляли минимум операций с момента их открытия в 2010 году. В мае 2012 года, Банку была присуждена награда "Лучшая сделка года" от Euromoney за выпуск и размещение еврооблигаций на сумму 500 млн. долларов США 9 апреля 2011 года. 29 мая 2012 года Банк продал около 196 млн. привилегированных акций ФНБ "Самрук-Казына" по цене 168,4 тенге за акцию на общую сумму 33 млрд.тенге. В результате, коэффициенты достаточности регуляторного капитала 1-го уровня и 2-го уровня увеличились до 10,4% и 16,1% по состоянию на 1 июня 2012 года соответственно.

В первом полугодии 2012 года Банк погасил четыре выпуска местных субординированных и не субординированных облигаций на общую сумму 23 млрд. тенге [29].

В 2012 году Народный Банк был признан лучшим банком в Казахстане, лучшим банком в области менеджмента среди развивающихся стран Европы, ведущим банком среди развивающихся стран Европы в области корпоративного управления по версии журнала Euromoney, лучшим розничным банком в Казахстане и Центральной Азии по версии журнала The Asian Banker, а также банком года в Казахстане по версии журнала The Banker, что еще раз доказывает то, что Народный Банк высоко оценивается международным финансовым сообществом.

В соответствии с целями выбранной стратегии Банка и организаций, входящих в его финансовую группу, в 2012-2014 гг. в качестве основного направления своей деятельности ставят задачу завершение формирования структуры финансовой группы, осуществляющей деятельность во всех секторах финансового рынка, что предполагает дальнейшее усиление взаимодействия Банка и его дочерних организаций по развитию и расширению сферы совместной деятельности, повышению качества и комплексности обслуживания клиентов и увеличению числа предлагаемых услуг и продуктов.

"Halyk Group" имеет значительный потенциал для укрепления своих рыночных позиций и дальнейшего развития при условии полного использования возможностей имеющейся разветвленной филиальной сети материнского банка [30].

2.2 Анализ движения безналичных расчетов и расчетов с использованием пластиковых карт банка

АО "Народный Банк Казахстана" является участником Казахстанского Центра межбанковских расчетов и осуществляет проведение платежей через Систему Крупных Платежей и Систему Розничных Платежей. Клиентам также предоставляется возможность конвертации и проведения международных переводов во всех видах иностранных валют в любую страну мира, с использованием международных расчетных систем SWIFT, TELEX.

Казахстанский Центр межбанковских расчетов, является оператором платежной системы и призван обеспечивать ее эффективную и устойчивую работу. В настоящее время для реализации возложенных функции и задач КЦМР использует информационные технологии и техническое оборудование в соответствии с последними достижениями мировой практики. Одним из важнейших моментов в развитии платежной системы республики стало создание в августе 1996 года на базе КЦМР системы крупных платежей, обрабатывающей электронные платежные поручения, осуществляющей расчеты на валовой основе [31].

Динамика объемов платежей АО "Народный Банк", проведенных через Систему крупных платежей за период с 2010 по 2012 годы, приведена (см. Таблицу 2) и наглядно показана на Рисунке 14.

Таблица 2

Динамика объемов платежей, проведенных через Систему Крупных Платежей

Показатели	2010г.	2011 г.	2012 г.	Отклонение +,-	Темп роста ,%
Количество транзакций, тыс. шт.	5682,7	6097,2	6511,7	829	14,5
Сумма, млрд. тенге	1089,4	3928,5	6767,6	5678,2	521,2

Размещено на http://www.allbest.ru/

Рисунок14. Динамика объемов платежей, проведенных через Систему Крупных Платежей .

Анализируя данные таблицы 2 и рассмотрев рисунок 14 можно сделать следующий вывод, что динамики объемов платежей, проведенных через СКП АО "Народного Банка" количество транзакций в 2012году увеличились по сравнению с 2010 годом на 14,5% в сумме увеличение произошло на 5678,2 млрд. тенге 521,2%.

Важным мероприятием, способствующим совершенствованию платежной системы, являлась централизация корреспондентских счетов банков второго уровня, которая была произведена в период с октября по ноябрь 1998 года. Централизация корреспондентских счетов позволила оперативно осуществлять функции расчетного банка, повысить эффективность, контрольных функции над платежной системой и банковской системой в целом.

Обмен сообщениями между КЦМР и участниками межбанковского клиринга (система розничных платежей) производится также электронным способом в соответствии с установленными форматами. В течении операционного дня участники клиринга имеют возможность получать информацию обо всех своих отправленных и получаемых платежах. Данный вид услуг позволяет пользователем прогнозировать и управлять своей ликвидностью, планировать и формировать потоки платежей. Система работает без предварительного депонирования денег и круглосуточно принимать платежные сообщения с датой валютирования [32].

Динамика объемов платежей АО "Народного Банка" проведенных через Систему розничных платежей за период с 2010 по 2012 годы, приведена (см. Таблицу 3 и наглядно показана на Рисунке 15.



Таблица 3

Динамика объемов платежей, проведенных через Систему розничных платежей

Показатели	2010г.	2011 г.	2012 г.	Отклонение +,-	Темп роста,%
Количество транзакций, Тыс. шт.	1035,3	2181,0	3326,7	2291,4	221,3
Сумма, млрд. тенге	105,7	208,5	311,3	205,6	194,5

Размещено на http://www.allbest.ru/

Рисунок 15. Динамика объемов платежей, проведенных через Систему Розничных Платежей

Анализируя данные таблицы 3 и рассмотрев рисунок 15 можно сделать следующий вывод ,что количество транзакций проведенных АО "Народного Банка" через Систему розничных платежей в 2012 году увеличился по сравнению с 2010 годом на 221,3% ,увеличение в сумме составило 205,6 млрд. тенге194,5%.

В течении последних лет, в целях удовлетворения потребностей банковского и финансового секторов в эффективной и безопасной платежной системе, Нац.банком проводились работы по совершенствованию Системы крупных платежей и приближению ее к системам валовых расчетов, действующих в развитых зарубежных странах.

Система крупных платежей КЦМР преобразована в межбанковскую систему переводов денег, которая осуществляет расчеты в режиме реального времени (RTGS) в пределах доступных средств на счете пользователей и отвечает всем основным требованиям, предъявляемым международными финансовыми организациями к системе платежей на валовой основе. Для любой страны построение RTGS имеет наивысший приоритет в финансовой сфере. Наличие данной системы характеризует устойчивое функционирование банковской системы государства [34].

Доходы по услугам и комиссиям АО "Народного Банка" представлены (см. Таблицу 4 ) и наглядно показано на Рисунках 16,17.

Таблица 4.

Доходы по услугам и комиссиям АО "Народного Банка Казахстана"

Показатель	За годы, закончившиеся 31 декабря
	01.01.2010г	01.01.2011г	01.01.2012г	Отклонение +,-	Темп роста, %
	млн. тенге	Уд. вес, %	млн. тенге	Уд. вес,%	млн. тенге	Уд. вес,%
Банковские переводы	8174	32,3	8184	32,1	8959	33	785	9,6
Пенсионный фонд и управление активами	6484	25,6	6497	25,5	4642	17	-1842	-28,4
Кассовые операции	3742	14,8	3747	14,7	3598	13,2	-144	-3,8
Обслуживание пластиковых карточек	1486	5,9	1575	6,2	2386	8,8	900	60,5
Обслуживание счетов клиентов	1425	5,8	1433	5,8	2407	8,9	982	68,9
Выданные гарантии и аккредитивы	1419	5,7	1424	5,7	1887	6,9	468	32,9
Выплата пенсии клиентам	1288	5	1292	5	1710	6,3	422	32,7
Обслуживание коммунальных платежей	236	0,9	239	0,9	308	1,1	72	30,5
Операции в иностранной валюте	48	0,1	52	0,2	54	0,2	6	12,5
Прочее	981	3,9	985	3,8	1257	4,6	276	28,1
Итого	25285	100	25428	100	27208	100	1923	7,6

Размещено на http://www.allbest.ru/

Рисунок 16.Удельный вес доходов по услугам и комиссиям АО "Народного Банка" 2010 г.

Размещено на http://www.allbest.ru/

Рисунок 17.Удельный вес доходов по услугам и комиссиям АО "Народного Банка" 2012 г.

Анализируя данные таблицы 4 и рассмотрев рисунок 16,17 можно сделать следующий вывод что, доходы по услугам и комиссии за 2012г. выросли на 7,6% до 27 208 млн. тенге с 25285 млн. тенге в 2010г. Доход от обслуживания счетов клиентов увеличился на 68,9% до 2 407 млн. тенге с 1425 млн. тенге в 2010г. преимущественно за счет увеличения размера комиссии за ведение счета. Доход от обслуживания пластиковых карточек увеличился на 60,5% до 2 386 млн. тенге с 1486 млн. тенге в 2010г. - главным образом за счет запуска нового продукта "Кредит +" (кредитная карта), а также привлечения новых крупных клиентов на обслуживание по зарплатным проектам. Доход от банковских переводов вырос только на 9,6%, однако его удельный вес в увеличении общего комиссионного дохода был существенным и составляет 33%. При этом рост данного дохода объясняется увеличением размера тарифов на банковские переводы в январе 2012г. и количества проводимых операций. Доходы по выпущенным аккредитивам и гарантиям также занимали в увеличении комиссионного дохода значительную долю. Их рост на 32,9% до 1 887 млн. тенге (1 419 млн. тенге в 2010г.)обусловлен, в большей степени, увеличением объема внебалансовых обязательств Банка в середине 2012г.Доход от кассовых операций в 2012 году по отношению к 2010 г. снизились на (-3,8%), в результате снижения объемов данного вида деятельности, в частности, операций по обналичиванию предоставленных займов. Доходы по выплаченным пенсиям увеличились на 32,7% до 1 710 млн. тенге с 1 288 млн. тенге в 2010г. за счет привлечения новых клиентов на пенсионное обслуживание, а также за счет увеличения размеров различных пособий, базовой и социальной пенсии, что повлияло на объем операций. Доходы от пенсионного фонда и управления активами в 2012 году по отношению к 2010 году снизились на (-28,4%) т.е с 6484 млн.тг на 4642 млн.тг, результате снижения рыночной стоимости и объема активов, находящихся под управлением банка.

Комиссионные расходы по операциям АО "Народного Банка" приведены (см. Таблицу 5) и наглядно показана на Рисунке 18.



Таблица 5

Комиссионные расходы по операциям АО "Народного Банка"

Показатель	01.01.2010г	01.01.2011г	01.01.2012г	Отклонение +,-	Темп роста %
	млн. тенге	Уд.вес.,%	млн. тенге	Уд.вес,%	млн. тенге	Уд.вес,%
Пластиковые карты	640	53	682	54,3	731	43,5	91	14,2
Банковские переводы	180	14,9	182	14,5	126	7,5	-54	-30
Операции с иностранной валютой	142	11,9	141	11,2	140	8,3	-2	-1,4
Прочие	245	20,3	250	20	684	40,7	439	79
Итого	1207	100	1255	100	1681	100	474	39,3

Размещено на http://www.allbest.ru/

Рисунок 18. Удельный вес в общей структуре комиссионных расходов по операциям АО "Народного Банка"

Анализируя данные таблицы 5 и рассмотрев рисунок 18 можно сделать следующий вывод ,что комиссионные расходы в 2012 году выросли на 39,3% до 1 681 млн. тенге по сравнению с 1 207 млн. тенге в 2010г. в первую очередь за счет увеличения прочих комиссионных расходов более чем в 2,7 раза (с 245 млн. тенге в 2010г. до 684 млн. тенге в 2011г.).

В структуре расходов за 2012г по сравнению с 2010годом произошло увеличение прочих операций и составило 40,7%.Расходы по пластиковым карточкам выросли в 2012г.на 14,2% до 731 млн. тенге с 640 млн. тенге в 2010г. за счет увеличившегося объема использования клиентами карточек Банка при проведении международных расчетов.

Расходы по банковским переводам сократились в 2012г. на (-30%) до 126 млн. тенге с 180 млн. тенге в 2010г., в основном, ввиду оптимизации системы банковских переводов. Расходы по операциям с иностранной валютой сократились в 2012 году на (-1,4%)до 140 млн.тг с 142 млн.тг в 2010 г.

За три года (2010-2012 гг.) представлена динамика изменений количества платежных карт АО "Народного Банка" в обращении, а также объемов транзакции с их использованием выглядит следующим образом представлено (см.Таблицу 6) и наглядно показана на Рисунке 19.

Анализируя данные таблицы 6 и рассмотрев рисунок 19 можно сделать следующий вывод ,что изменение количества платежных карт в обращении АО "Народного Банка" в 2012 году увеличился по сравнению с 2010 годом на 52%, количество транзакций с использованием платежных карточек в 2012 году увеличился по сравнению с 2010 на 102,9% ,в сумме данное увеличение произошло на 37737,4 млрд. тенге 162,1%.

Таблица 6

Динамика изменений количества платежных карт и объемов транзакции

Показатели	2010г.	2011г.	2012г.	Изменения
				+,-	%
Количество платежных карт, млн. шт.	2,5	2,8	3,8	1,3	52
Количество транзакций, тыс. шт.	3350,7	3401,7	6800,2	3449,5	102,9
Сумма, млрд. тенге	23274,3	24274,5	61011,7	37737,4	162,1



Размещено на http://www.allbest.ru/

Рисунок 19. Динамика изменений количества платежных карт в обращении, а также объемов транзакции за 2010 - 2012гг

Удельный вес использования различных платежных документов и способов осуществления платежей АО "Народного Банка" на 1января 2012 года выглядит следующим образом:

платежных поручений-54%

инкассовых распоряжений-18%

чеков(для получения наличных денег) -10,5%

платежных требований-поручений-2,5%

платежных карточек-13,5%

прямого дебетования банковского счета-1,5%

Динамика использования платежных документов АО "Народного Банка" и способов осуществления платежей за 2010 - 2012 гг. представлена (см.Таблицу 7) и наглядно показана на Рисунке 20,21.

Таблица 7

Динамика использования платежных документов и способов осуществления платежей АО "Народного Банка"

Платежные документы	Уд. Вес 2010 г.	Уд. вес 2011 г.	Уд. вес 2012г.	Изменение
				+,-	%
1	Платежные поручения	53,8	53,8	54	0,2	0,4
2	Инкассовые распоряжения	16,7	17	18	1,3	7,8
3	Чеки (для получение наличных денег)	9,7	10	10,5	0,8	8,2
4	Платежных требований-поручений	8,2	5,7	2,5	-5,7	-69,5
5	Платежных карточек	10,4	11,8	13,5	3,1	29,8
6	Прямого дебетования банковского счета	2,2	1,7	1,5	-0,7	-31,8
	Всего	100	100	100	0	0

Размещено на http://www.allbest.ru/

Рисунок 20. Удельный вес платежных инструментов за 2010 г.

Размещено на http://www.allbest.ru/

Рисунок 21. Удельный вес платежных инструментов за 2012 г.

Анализируя данные таблицы 7 и рассмотрев рисунок 20 и 21 можно сделать следующий вывод ,что в 2012г. по сравнению с 2010 годом основная доля безналичных платежных операций юридических и физических лиц в АО "Народном Банке" обслуживается платежными поручениями рост на 0,4%.

В меньшей степени применяются расчеты платежными требованиями-поручениями по сравнению с 2010 годом в 2012году уменьшилось на (-69,6%).

Доля расчетов чеками, и платежными картами занимает в 2012 году по сравнению с 2010 годом значительное место в безналичном платежном обороте и увеличилось на(8,2%, 29,8%), это обусловлено тем ,что в данное время именно эти платежные инструменты являются перспективными.

В настоящие время происходит их активное развитие и внедрение в расчетно-платежных отношений.

Результаты проведенного анализа свидетельствуют о том что, АО "Народный Банк" является активным участником платежной системы Казахстана, внедряющий современные технологии в проведении платежных операции.

2.3 Применение S.W.O.T. - анализа для оценки платежных инструментов коммерческого банка

АО "Народный Банк Казахстана" эффективно использует в своей деятельности S.W.O.T. - анализ для оценки платежных инструментов так как совершенствование экономического механизма в условиях перехода к рынку предъявляет все более высокие требования к функционированию системы денежного обращения, организации расчетного и кассового обслуживания частных лиц.

Рост платежного оборота, и обусловленный им рост издержек обращения настоятельно диктует необходимость создания принципиально нового механизма денежного обращения, обеспечивающего быстро растущие потребности в платежах и ускорение оборачиваемости денежных средств, при одновременном снижении издержек обращения и сокращения трудовых затрат.

Данная проблема не может быть решена при массовом использовании существующих форм денег, т.к. в силу своей физической природы они имеют предел подвижности, обусловливают высокую трудоемкость финансовых расчетов, не обеспечивают непрерывность цепи расчета и затрудняют контроль за своим движением.

Основной путь ее решения - это использование так называемой "безбумажной" технологии на основе передового опыта индустриально развитых стран с рыночной экономикой в сфере широкого применения на практике заменителей наличных денег и создания специализированных технических устройств для их автоматической обработки [39].