Удосконалення територіальної організації банківської системи регіонів України

Размещено на http://www.allbest.ru/

МІНІСТЕРСТВО ОСВІТИ І НАУКИ УКРАЇНИ

ЛУЦЬКИЙ НАЦІОНАЛЬНИЙ ТЕХНІЧНИЙ УНІВЕРСИТЕТ

УДК 332.132

Удосконалення територіальної організації банківської системи регіонів України

Спеціальність 08.00.05 - Розвиток продуктивних сил і регіональна економіка

АВТОРЕФЕРАТ

дисертації на здобуття наукового ступеня кандидата економічних наук

Корецька Наталія Іванівна

Луцьк 2009

Дисертацією є рукопис.

Робота виконана в Луцькому національному технічному університеті Міністерства освіти і науки України

Науковий керівник: доктор економічних наук, професор Герасимчук Зоряна Вікторівна, Луцький національний технічний університет Міністерства освіти і науки України, перший проректор

Офіційні опоненти: доктор економічних наук, професор Онищенко Володимир Олександрович, Полтавський національний технічний університет ім. Юрія Кондратюка Міністерства освіти і науки України, ректор, завідувач кафедри фінансів, банківської справи та державного управління;

доктор економічних наук, професор Кондрашихін Андрій Борисович, Кримський інститут економіки і господарського права (Севастопольська філія) Міністерства освіти і науки України, професор кафедри «Фінанси і кредит»

Захист дисертації відбудеться «11» вересня 2009 р. об 11⁰⁰ годині на засіданні спеціалізованої вченої ради К 32.075.03 у Луцькому національному технічному університеті МОН України за адресою: 43018, м. Луцьк, вул. Львівська, 75.

З дисертацією можна ознайомитись у бібліотеці Луцького національного технічного університету МОН України за адресою: 43018, м. Луцьк, вул. Львівська, 75.

Автореферат розісланий «7» серпня 2009 р.

Вчений секретар спеціалізованої вченої ради В. Л. Галущак

банківський територіальний раціональність волинський

ЗАГАЛЬНА ХАРАКТЕРИСТИКА РОБОТИ

Актуальність теми. Сучасні економічні проблеми розвитку України у значній мірі спричинені неефективним розвитком банківської системи. Природа таких проблем нами вбачається у відсутності стратегій забезпечення раціональної територіальної організації банківської системи.

Вагомий внесок у формуванні шляхів забезпечення раціональної територіальної організації банківської системи регіонів України внесли провідні економісти: С. Аржевітін, М. Барановський, Е. Бернштам, З. Герасимчук, В. Горлов, У. Грудзевич, О. Дзюблюк, О. Другов, Ю. Качаєв, О. Кіреєв, В. Климанов, Т. Клименко, А. Кондрашихін, О. Лаврушин, А. Лузанов, І. Лютий, М. Могильницька, С. Моїсеєв, А. Мороз, В. Онищенко, Е. Прус, М. Савлук, А. Саркісянц, В. Семенов, Т. Смовженко, Г. Фетисов та багато інших. Увага науковців акцентується, в основному, на підвищенні банківської активності як ключовому факторі ефективного розвитку банківської системи України, в той час як її територіальна організація залишається поза їх увагою. Так залишаються відкритими ряд проблем, спричинені нераціональною регіональною структурою банківської системи, непропорційною концентрацією банківської мережі у регіоні відносно його площі, чисельності населення та обсягу ВВП, надмірним відтоком фінансових ресурсів через банківську систему регіону, непропорційним наближенням банківських установ до всіх населених пунктів у регіоні, відсутністю або, навпаки, значною присутністю іноземних інвестицій у банківській системі регіону, відсутністю відповідної законодавчої бази, яка б регулювала територіальну організацію банківської системи України, що зумовлює актуальність наукових досліджень з питань забезпечення раціональної територіальної організації банківської системи регіонів та вимагає активації теоретичних і практичних пошуків розв'язання проблем.

Зв'язок роботи з науковими програмами, планами, темами. Дисертаційна робота є складовою науково-дослідної держбюджетної теми Луцького національного технічного університету «Механізми реалізації політики сталого розвитку регіону» (номер державної реєстрації 0106U000610).

Мета і завдання дослідження. Мета дисертаційної роботи полягає у розробці теоретико-методологічних і прикладних засад удосконалення територіальної організації банківської системи регіонів України.

Досягнення мети дослідження зумовило необхідність визначення та розв'язання таких основних завдань:

- визначити зміст та проблеми територіальної організації банківської системи з метою встановлення рівнів та ознак її раціональності;

- проаналізувати та порівняти вітчизняний та зарубіжний досвід територіальної організації банківської системи;

- охарактеризувати фактори, що впливають на територіальну організацію банківської системи регіонів, та дослідити їх вплив на прикладі Волинської області;

- сформувати методичні підходи до оцінки територіальної організації банківської системи, згідно яких провести аналітичне дослідження регіонів України;

- розробити стратегії забезпечення раціональної територіальної організації банківської системи регіонів;

- окреслити просторову асиметрію територіальної організації банківської системи України з метою її подолання;

- сформувати та обґрунтувати напрями удосконалення територіальної організації банківської системи Волинської області.

Об'єктом дослідження є процес територіальної організації банківської системи.

Предметом дослідження є теоретичні, методологічні та прикладні засади удосконалення територіальної організації банківської системи регіонів України.

Методи дослідження. Теоретичною та методологічною основою роботи є положення економічної теорії в галузі регіоналістики, результати вітчизняних та зарубіжних наукових досліджень, в яких висвітлені положення розробки і реалізації регіональної політики в країні, програми розвитку банківської системи України та її територіальної організації в цілому та регіонів зокрема.

Під час дослідження використовувались такі наукові методи:

- логічне узагальнення, синтез, аналіз, порівняння, дедукція та індукція - для визначення змісту та визначальних ознак територіальної організації банківської системи, порівняння вітчизняного та зарубіжного досвіду територіальної організації банківської системи, обґрунтування методики оцінки територіальної організації банківської системи регіону (розділ 1, розділ 2, п. 2.1);

- системно-структурний аналіз - для розробки класифікації факторів впливу на територіальну організацію банківської системи (розділ 1, п. 1.3);

- економіко-статистичні методи (статистичний аналіз, регресійно-кореляційний аналіз) - для обробки статистичних даних при аналізі територіальної організації банківської системи регіону (розділ 2), встановлення сили впливу факторів на територіальну організацію банківської системи Волинської області (розділ 2, п. 2.3);

- соціологічні методи у формі інтерв'ювання, анкетування та опитування - для оцінки рівня довіри населення регіонів до політичних та правових інституцій, банківської системи (розділ 2, п. 2.3);

- структурно-функціональний метод, моделювання - при розробці стратегії територіальної організації банківської системи регіону (розділ 3, п. 3.1);

- стратегічний аналіз - при групуванні регіонів за 5-ма напрямами: забезпеченість банківськими установами, територіальний розподіл фінансових ресурсів через банківську систему, банківська активність, присутність іноземного капіталу у банківській системі, територіальна доступність банківських установ (розділ 2, п. 2.2);

- проблемно-цільовий метод - для розробки шляхів подолання просторової асиметрії розміщення банківських установ у регіоні (розділ 3, п. 3.2.), розробки пропозицій щодо удосконалення територіальної організації банківської системи Волинської області (розділ 3, п. 3.3);

- графічний, графоаналітичний та картографічний методи - для наглядного подання результатів оцінки та удосконалення територіальної організації банківської системи регіонів України (розділ 1, п. 1.1, розділ 2, п. 2.2, розділ 3, п. 3.2, 3.3).

Інформаційною базою дослідження були: законодавчі та нормативні акти України з питань розвитку банківської системи та її територіальної організації; статистичні та аналітичні матеріали Національного банку України, статистичні збірники, бюлетені і матеріали Державного комітету статистики України, управління статистики у Волинській області, наукові праці провідних вітчизняних та зарубіжних вчених у галузях регіональної економіки, фінансів, грошей та кредиту, аналітичні розрахунки автора, виконані в процесі проведення дослідження.

Наукова новизна одержаних результатів полягає у наступному:

вперше:

- виділено основні ознаки раціональної територіальної організації банківської системи: пропорційна забезпеченість регіону банківськими установами; рівномірність розподілу фінансових ресурсів через банківську систему регіонів; банківська активність регіонів; присутність іноземного капіталу у банківській системі регіонів; територіальна доступність точок банківського обслуговування до населених пунктів та рівномірність надання банківських послуг у регіонах; наявність законодавства, що регулює територіальну організацію банківської системи, що дозволило з їх врахуванням здійснити оцінку територіальної організації банківської системи регіонів України та сформувати стратегії забезпечення її раціональності;

удосконалено:

- термінологічно-понятійний апарат, зокрема понять «територіальна організація» та «банківська система», на основі яких виведено зміст поняття «територіальна організація банківської системи», під якою розуміється науково обґрунтована система просторового впорядкування сукупності банківських установ та розподілу їх ресурсів з метою забезпечення стабільної діяльності, задоволення потреб населення у банківських послугах та ефективного грошово-кредитного регулювання економіки регіону та країни в цілому;

- класифікацію рівнів територіальної організації банківської системи за ознаками: організаційна структура банківської системи; управління банківською системою; банківська активність; регіональна структура банківської системи; територіальна концентрація банківської мережі; розвиток ринку банківських послуг; концентрація банківських центрів; розподіл банківських ресурсів; територіальна доступність точок банківського обслуговування; залучення іноземних інвестицій у банківську систему, що дозволило на основі них сформувати методику оцінки територіальної організації банківської системи регіонів України;

- механізм децентралізованої сплати податку на прибуток з філій банківських установ до бюджетів тих регіонів, на території яких вони функціонують, що дозволить створити додаткове джерело фінансування розвитку регіону, мінімізувати вилучення фінансових ресурсів через банківську систему, спрямувавши їх на розвиток регіону, де здійснюють діяльність філії банківських установ;

- класифікацію факторів впливу на територіальну організацію банківської системи, які поділяються на територіальні, економічні, соціально-демографічні, інфраструктурні, політико-правові фактори та фактори ринкової кон'юнктури, що дозволило із використанням моделі багатофакторної лінійної регресії виявити інтенсивність їх дії;

- методичний підхід до оцінки територіальної організації банківської системи, що базується на визначенні інтегрального індексу територіальної організації банківської системи регіону, отриманого шляхом складання часткових індексів забезпеченості регіону банківськими установами, територіального розподілу фінансових ресурсів через банківську систему регіону, банківської активності регіону, присутності іноземного капіталу в банківській системі регіону, територіальної доступності банківських установ у регіоні, який, на відміну від існуючих, дозволяє оцінити та згрупувати регіони як за рівнем територіальної організації банківської системи, так і за ознаками її раціональності;

дістало подальший розвиток:

- підхід до визначення найбільш вигідного розміщення точок банківського обслуговування з врахуванням відстані між населеними пунктами, чисельності населення та очікуваного річного споживання банківських послуг, використовуючи закон Д. Рейлі, що дозволило подолати просторову асиметрію розміщення банківських установ та їх мережі у регіоні;

- підхід до вибору стратегії забезпечення раціональної територіальної організації банківської системи регіонів України, що дозволило обрати основні (стратегія стабілізації та зміцнення досягнутих позицій; стратегія інтенсифікації зусиль; стратегія виживання і оновлення) та допоміжні стратегії (стратегія оптимальності; стратегія розширення; стратегія реорганізації; стратегія мінімізації агресивності; стратегія раціонального використання ресурсів; стратегія нарощення ресурсів; модернізовано-інноваційна стратегія; інноваційно-мобілізаційна стратегія; атакуючо-мобілізаційна стратегія; стратегія захисту позицій; стратегія забезпечення безпеки інвестиційної діяльності; стратегія активізації інвестиційної діяльності; стратегія модернізації; стратегія заповнення ніш; стратегія інтегрованого росту) залежно від рівнів територіальної організації банківської системи та ознак її раціональності;

- методичний підхід до визначення просторової асиметрії розміщення банківських установ на основі розрахунку розмаху міжрегіональних розбіжностей, що дозволяє її проаналізувати та сформувати шляхи подолання.

Практичне значення одержаних результатів. Одержані результати дослідження знайшли відображення у науково-дослідній темі «Механізми політики сталого розвитку регіону», де використано формування стратегій забезпечення раціональної територіальної організації банківської системи регіонів України (акт впровадження № 128-15-25 від 16.04.09 р.). Методологічний підхід до оцінки територіальної організації банківської системи, результати аналізу та оцінки щодо забезпеченості банківськими установами, територіального розподілу фінансових ресурсів через банківську систему, банківської активності, присутності іноземного капіталу у банківській системі, територіальної доступності банківських установ та шляхи удосконалення територіальної організації банківської системи регіону (на прикладі Волинської області) можуть бути використані у роботі Головного управління економіки Волинської облдержадміністрації (акт впровадження № 520/02-11 від 22.05.09 р.); результати оцінки територіальної організації банківської системи Волинської області, схема сплати податку на прибуток з філій банківських установ - у роботі Головного фінансового управління Волинської облдержадміністрації (акт впровадження № 1/2-11/387 від 17.03.09 р.), методика оцінки територіальної організації банківської системи регіонів України - у роботі Управління Національного банку України у Волинській області (акт впровадження № 04019/75 від 08.07.09 р.).

Теоретичні та методичні розробки дисертаційного дослідження впроваджені у навчальний процес Луцького національного технічного університету (акт впровадження № 305-15-25 від 17.05.09 р.), Волинського інституту економіки та менеджменту (акт впровадження № 482 від 06.07.09 р.) при викладанні дисциплін «Розміщення продуктивних сил та регіональна економіка», «Фінанси», «Управління банківською діяльністю», «Аналіз банківської діяльності», «Грошово-кредитні системи зарубіжних країн», «Управління регіональним розвитком».

Особистий внесок здобувача. Усі наукові результати, що викладені у роботі і виносяться на захист, отримані автором особисто. З наукових праць, опублікованих у співавторстві, у дисертації використано лише ті ідеї та положення, що є результатом особистої роботи здобувача, про що свідчить перелік наукових праць, представлених в авторефераті.

Апробація результатів дисертації. Основні положення та результати роботи пройшли апробацію на міжнародних і всеукраїнських наукових та науково-практичних конференціях: «Внутрішній аудит та контроль ризиків бізнесу» (м. Луцьк, 2007 р.), «Проблеми розвитку фінансової системи України в умовах глобалізації» (м. Сімферополь, 2008-2009 р. р.), «Механізм розвитку сучасних соціально-економічних систем в умовах глобалізації» (м. Хмельницький, 2008 р.), «Фінансова система України: становлення та розвиток» (м. Острог, 2008 р.), «Перспективи та пріоритети розвитку економіки України та її регіонів» (м. Луцьк, 2008 р.), «Проблеми і перспективи розвитку банківської системи України» (м. Суми, 2008 р.), «Розвиток України в ХХІ ст.: економічні, соціальні, екологічні, гуманітарні та правові проблеми» (м. Тернопіль, 2009 р.), «Обліково-аналітичне і фінансове забезпечення корпоративного управління: міжнародний досвід та вітчизняна практика» (м. Харків, 2009 р.), «Статистична оцінка соціального-економічного розвитку» (м. Хмельницький, 2009 р.), «Актуальні проблеми економічного і соціального розвитку виробничої сфери» (м. Донецьк, 2009 р.).

Публікації. Результати дослідження опубліковані в 18 наукових працях (з них 10 статей - у фахових виданнях (у тому числі 1 - у науковому журналі; 9 - у збірниках наукових праць), 8 - у матеріалах і тезах конференцій), загальним обсягом 3,7 д. а, з яких 3,4 д. а. належить особисто автору.

Обсяг і структура дисертації. Дисертація складається зі вступу, трьох розділів, висновків, додатків, списку використаних джерел. Повний обсяг дисертації становить 279 сторінок комп'ютерного набору, що містить 30 таблиць (з них - 12 на окремих сторінках) і 16 рисунків (з них - 5 на окремих сторінках); 69 додатків на 105 сторінках; список використаних джерел налічує 213 найменувань на 20 сторінках.

ОСНОВНИЙ ЗМІСТ ДИСЕРТАЦІЇ

У вступі дисертації обґрунтована актуальність її теми, виділено мету, об'єкт і предмет, визначені основні завдання, викладено положення наукової новизни та практичне значення отриманих результатів.

У першому розділі «Теоретичні засади територіальної організації банківської системи» виявлено проблеми, що існують в територіальній організації банківської системи, з'ясовано зміст територіальної організації банківської системи, виявлені основні ознаки її раціональності, удосконалено класифікацію рівнів територіальної організації банківської системи; вивчено вітчизняний та зарубіжний досвід територіальної організації банківської системи; розроблено класифікацію факторів, що впливають на територіальну організацію банківської системи.

У дисертації проведено теоретичний аналіз сутності понять «територіальна організація» та «банківська система», що дозволило визначитись зі змістом територіальної організації банківської системи, під якою будемо розуміти науково обґрунтовану систему просторового впорядкування сукупності банківських установ та розподілу їх ресурсів з метою забезпечення стабільної діяльності, задоволення потреб населення у банківських послугах та ефективного грошово-кредитного регулювання економіки регіону та країни в цілому.

Автором розкриті проблеми, що на сьогодні існують у територіальній організації банківської системи, на основі яких виведені ознаки раціональної територіальної організації банківської системи (рис. 1).

Рис. 1 Ознаки раціональної територіальної організації банківської системи

Враховуючи ознаки раціональної територіальної організації банківської системи та підходи вчених до поділу рівнів територіальної організації банківської системи, автором представлено власний підхід до класифікації рівнів територіальної організації банківської системи за ознаками: організаційна структура банківської системи; управління банківською системою; банківська активність; розвиток ринку банківських послуг; концентрація банківських центрів; регіональна структура банківської системи; територіальна концентрація банківської мережі; розподіл банківських ресурсів; територіальна доступність точок банківського обслуговування; залучення іноземних інвестицій у банківську систему регіону.

У роботі вивчено досвід територіальної організації банківської системи Сполучених Штатів Америки, Німеччини та Російської Федерації, оскільки вони (як і Україна) відносяться до числа країн із значними міжрегіональними, природними і соціально-економічними відмінностями, де державне регулювання банківської діяльності здійснюється з урахуванням регіональної специфіки.

Порівняння територіальної організації банківської системи штатів США, областей федеральних округів Російської Федерації, федеральних земель Німеччини та областей України було здійснено за ознакою забезпеченості банківськими установами. Автором виявлено, що у кожному штаті США, області федеральних округів Росії та федеральній землі Німеччини функціонують регіональні банки, тоді як в 11-ти областях України вони відсутні. Порівнявши концентрацію банківської мережі у регіонах названих країн, автором досліджено, що в Сполучених Штатах Америки та Німеччині вона розміщена не тільки в розвинутих та центральних регіонах, а рівномірно сконцентрована в усіх штатах та федеральних землях, тоді як в Росії ядром концентрації банківської мережі є м. Москва, Московська область та м. Санкт-Петербург, а в Україні - м. Київ, Донецька, Дніпропетровська, Одеська та Харківська області. Проаналізувавши американську, російську, німецьку та українську банківські системи за ознакою розподілу банків пропорційно чисельності населення, виявлено, що в Сполучених Штатах Америки та Німеччині ситуація є найкращою: 1 млн. населення США обслуговує 291 банк, Німеччині - 540 одиниць банківських установ, Росії та України - лише 33 (в країнах до уваги бралися лише центральні офіси банківських установ та їх філії).

Аналіз кількісних показників банківської мережі Росії, США, Німеччини та України свідчить, що в країнах вони істотним чином відрізняються: кількість банків трьох перших країн в середньому перевищує кількість банків України в 3; 58 та 30 раз відповідно. Такий стан речей закономірний, адже Росія, США та Німеччина на відміну від України мають набагато більшу чисельність населення і є могутнішими економічно. Крім того, Росія та США мають набагато більшу за розмірами територію.

Вивчення досвіду територіальної організації банківської системи Сполучених Штатів Америки, Російської Федерації та Німеччини дозволило зробити висновок, що Україні необхідно забезпечити функціонування банківських установ-юридичних осіб у кожному регіоні, а за прикладом Сполучених Штатів Америки та Німеччини - банківську мережу розміщувати в усіх областях пропорційно чисельності населення.

У дисертаційній роботі автором визначено, що забезпечення раціональної територіальної організації банківської системи можливе лише з урахуванням сукупності факторів, що на неї впливають. Дослідження показали, що вчені концентрували свою увагу переважно на факторах, що впливають на розвиток банківської системи, в той час, як дослідженню факторів, що впливають на її територіальну організацію, приділялась недостатня увага. Тому, автором запропоновано класифікацію факторів, що впливають на територіальну організацію банківської системи (територіальні фактори: місце розташування банків установ та їх мережі, величина та адміністративний статус населеного пункту та регіону; економічні фактори: галузева структура регіону та кількість підприємств, доходи населення; інфраструктурні фактори: комунікаційний, транспортний, паливо-енергетичний, водний, земельний фактори та наявність будівель і споруд; фактори ринкової кон'юнктури: попит, пропозиція, конкуренція; соціально-демографічні фактори: людський та трудовий фактори; політико-правові фактори: політична ситуація, правове законодавство), згідно якої подано їх характеристику.

Напрацювання розділу дають можливість обґрунтувати методику оцінки територіальної організації банківської системи та розробити стратегії забезпечення її раціональності.

У другому розділі роботи «Аналіз та оцінка територіальної організації банківської системи» розроблено методику, згідно якої проведено оцінку територіальної організації банківської системи, здійснено аналіз факторів, що на неї впливають (на прикладі Волинської області).

Розгляд підходів вчених до оцінки територіальної організації банківської системи засвідчив, що у своїх дослідженнях науковці здійснювали аналіз лише за окремими напрямами, результати яких не дають комплексної уяви про територіальну організацію банківської системи. Однак, поєднання методик вчених щодо оцінки територіальної організації банківської системи регіону дозволило розробити авторську методику оцінки територіальної організації банківської системи, спираючись на ознаки її раціональності, за такими напрямами:

- аналіз забезпеченості регіону банківськими установами (кількість банківських установ та їх мережі до чисельності та площі регіону);

- аналіз територіального розподілу фінансових ресурсів через банківську систему регіону (доходи банків-юридичних осіб у регіоні, де вони акумулюються, в загальних доходах банківської системи України; доходи банків-юридичних осіб в доходах іннорегіональних банківських установ у регіоні; залучення (вилучення) фінансових ресурсів банківських установ з регіону у регіон; рівень концентрації банківської системи регіону);

- аналіз банківської активності регіону (відношення сукупних активів банківської системи регіону до валового регіонального продукту; масштаб розвитку банківської системи регіону; активність банків регіону на ринку кредитування; рівень участі банків-юридичних осіб в розвитку регіону; рівень забезпеченості регіону власними ресурсами);

- аналіз присутності іноземного капіталу в банківській системі регіону (частка іноземного капіталу у власному капіталі банківської системи; безпека регіону від залучення прямих іноземних інвестицій);

- аналіз територіальної доступності банківських установ у регіоні (радіус доступності банківських установ; зона обслуговування банківськими установами).

Розрахунок часткових інтегральних індексів за визначеними напрямами дозволив здійснити комплексну оцінку територіальної організації банківської системи регіонів України та згрупувати їх за рівнями забезпеченості банківськими установами, територіального розподілу фінансових ресурсів через банківську систему, банківської активності, присутності іноземного капіталу у банківській системі, територіальної доступності банківських установ.

Узагальнені результати проведеного аналізу територіальної організації банківської системи регіонів України протягом 2003-2008 років дозволяють зробити такі висновки:

- аналіз кількості банківських установ-юридичних осіб у регіонах свідчить про значну їх непропорційність, оскільки у 11-ти регіонах України, включаючи Київську область, відсутні самостійні банки-юридичні особи; показник забезпеченості та розташування банківської мережі у регіонах також характеризується нерівномірністю, оскільки регіональні банки розміщують свою мережу переважно у вигідних для них регіонах;

- значні диспропорції у територіальній організації банківської системи регіонів зумовили вимивання коштів з регіонів із низьким рівнем розвитку фінансової інфраструктури та інвестиційної привабливості у регіони, що є більш розвинутими та інвестиційно привабливими; концентрація банківської системи у всіх регіонах України була неоптимальною, тобто банківська система областей не здатна була фінансувати важливі для їх економіки інвестиційні проекти, а, отже, не могла активно впливати на економічний розвиток регіонів;

- у діяльності банківських установ України за період 2003-2007 р. р. спостерігалася тенденція зростання загальних активів, чому сприяла позитивна макроекономічна ситуація в країні та відновлення довіри до банківської системи з боку населення й суб'єктів господарювання. На жаль, у зв'язку з фінансовою кризою у 2008 році ситуація змінилась у гіршу сторону: такого приросту активів як у попередні роки не відбулося. Аналіз активності банківських установ регіону на ринку кредитування показав, що усі регіони України знаходяться на однаковому рівні. Крім того, у процесі формування прибуткових активів банківських установ джерела фінансування використовуються у повному обсязі, збільшуючи тим самим свій прибутковий потенціал. Для багатьох регіонів основним чинником, який заважає активності банківської системи, є недостатність власних ресурсів банківських установ, що залучені на довгостроковий період, що є одним із ключових факторів надійності та конкурентоспроможності банківської системи в ринковій економіці;

- іноземний капітал займає дедалі більше місце в банківській системі України, оскільки кількість банківських установ з іноземним капіталом за аналізований період зросла у 2,6 рази. Аналіз показав, що частка іноземного капіталу у власному капіталі банківської системи регіону за аналізований період була значною у Івано-Франківській, Львівській, Волинській, Харківській областях та м. Києві. Лідерство Західного регіону та Харківської області за цим показником пояснюється значною часткою іноземного капіталу у статутному капіталі банківських установ, а м. Києва - значною кількістю банківських установ-юридичних осіб з іноземним капіталом у порівнянні з іншими регіонами;

- радіус доступності банківських установ у більшості регіонах знаходиться у межах нормативного значення завдяки збільшенню з року у рік точок банківського обслуговування. Однак значення зони обслуговування банківськими установами у більшості регіонах є вищим середнього в Україні, причиною чого є концентрація банківської мережі переважно в містах та районних центрах, в той час як в сільській місцевості вона відсутня.

Проведений аналіз дозволив згрупувати регіони за рівнем територіальної організації банківської системи (рис. 2).

Автором виявлено, що високий рівень надається м. Києву, м. Севастополю, Львівській, Івано-Франківській, Харківській, Одеській, Донецькій, Дніпропетровській та Волинській областям, оскільки саме в цих регіонах функціонують банківські установи-юридичні особи і переважно за усіма досліджуваними напрямками ці регіони є лідерами. АР Крим, Полтавській, Запорізькій, Закарпатській та Чернігівській областям характерний середній рівень територіальної організації банківської системи. Черкаська, Чернівецька, Луганська, Миколаївська, Київська, Сумська, Хмельницька, Вінницька, Рівненська, Тернопільська, Кіровоградська, Житомирська та Херсонська області - це регіони, де відсутні банківські установи-юридичні особи (крім Луганської та Сумської областей), їм характерна незначна мережа філій та відділень та з них найбільше вилучаються банківські ресурси. Саме тому цим областям надається низький рівень територіальної організації банківської системи.

Рис. 2 Картографічне ранжування регіонів за рівнем територіальної організації банківської системи станом на 2008 рік

У дисертації було проведено аналіз факторів, що впливають на територіальну організацію банківської системи Волинської області та виділено три найбільш вагомих з них: наявність необхідних для банків висококваліфікованих кадрів; кількість підприємств, що є клієнтами банків; доходи населення.

Результати оцінки територіальної організації банківської системи регіонів України стали передумовою формування стратегій забезпечення її раціональності та визначення дієвих інструментів їх реалізації.

У третьому розділі «Шляхи вдосконалення територіальної організації банківської системи» сформовано стратегії забезпечення раціональної територіальної організації банківської системи, окреслено просторову асиметрію територіальної організації банківської системи та шляхи її подолання, запропоновано напрями вдосконалення територіальної організації банківської системи Волинської області.

У дисертаційному дослідженні визначено, що стратегії забезпечення раціональної територіальної організації банківської системи повинні бути спрямовані на створення у кожному регіоні банківських установ-юридичних осіб (регіональних банків) та достатньої банківської мережі, подолання проблеми вилучення фінансових ресурсів через банківську систему з регіонів у регіони та вигідне розміщення точок банківського обслуговування з метою їх територіальної доступності до всіх населених пунктів.

На цій основі визначено стратегії забезпечення раціональної територіальної організації банківської системи регіонів, вибір яких базується на групуванні регіонів як за рівнем їх територіальної організації банківської системи, так і за ознаками її раціональності. Це і зумовило формування основних та допоміжних стратегій забезпечення раціональної територіальної організації банківської системи (табл. 1, 2).



Таблиця 1 Типи основних стратегій забезпечення раціональної територіальної організації банківської системи регіонів України

Тип основної стратегії	Рівні територіальної організації банківської системи
	високий	середній	низький
Стратегія стабілізації та зміцнення досягнутих позицій	м. Київ, м. Севастополь, Львівська, Івано-Франківська, Харківська, Одеська, Донецька, Дніпропетровська та Волинська області	Х	Х
Стратегія інтенсифікації зусиль	Х	Полтавська, Запорізька, АР Крим, Закарпатська та Чернігівська області	Х
Стратегія виживання і оновлення	Х	Х	Чернівецька, Черкаська, Луганська, Миколаївська, Київська, Сумська, Хмельницька, Вінницька, Рівненська, Тернопільська, Кіровоградська, Житомирська та Херсонська області

Таблиця 2 Типи допоміжних стратегій забезпечення раціональної територіальної організації банківської системи регіонів України

Рівні	Інтегральні індекси за змістовими ознаками
	Ізаб.б.у	Ітер.розп.рес.б.у	Іб.акт.	Іприс.ін.кап.	Ітер.дост.б.у.
високий	Стратегія оптимальності	Стратегія мінімізації агресивності	Модернізовано-інноваційна стратегія	Стратегія захисту позицій	Стратегія модернізації
середній	Стратегія розширення	Стратегія раціонального використання ресурсів	Інноваційно-мобілізаційна стратегія	Стратегія забезпечення безпеки інвестиційної діяльності	Стратегія заповнення ніш
низький	Стратегія реорганізації	Стратегія нарощення ресурсів	Атакуючо-мобілізаційна стратегія	Стратегія активізації інвестиційної діяльності	Стратегія інтегрованого росту

У роботі запропоновані напрями удосконалення територіальної організації банківської системи Волинської області. Аналіз доступності точок банківського обслуговування до населених пунктів (а, отже, до населення та суб'єктів господарювання) у Волинській області дозволив визначити концентрацію банківських центрів та запропоновувати шляхи їх збільшення.

З метою покращення територіальної доступності банківської мережі до населених пунктів, полегшення доступності населення до своїх фінансових ресурсів необхідно значну увагу приділяти розміщенню банкоматів, організації мережі віддалених робочих точок (додаткових офісів), відкриттю пересувних пунктів банківських відділень або маленьких стаціонарних відділень в населених пунктах, що характеризуються наявністю зон відпочинку, прикордонних зон та значною кількістю транспортних сполучень. Для тих населених пунктів, де не вигідно розміщувати точки банківського обслуговування, варто розробити графіки роботи банківських консультаційних бригад по виїзду за вимогою, що матиме соціальний ефект: в умовах значного скорочення банківських працівників дозволить забезпечити їх роботою, залучивши до консультаційних виїздів (рис. 3).

Рис. 3 Шляхи удосконалення забезпеченості населених пунктів точками банківського обслуговування та їх доступності

З метою максимального спрямування ресурсів у регіон (на прикладі Волинської області) запропоновано створити регіональний банк, який був би зацікавлений у розвитку економіки регіону, де здійснює свою діяльність, вкладав кошти у регіон їх залучення, на відміну від іннорегіональних банків, котрі вкладають кошти в тому регіоні, де інвестиційний клімат є кращим. Для зниження відтоку банківських ресурсів з Волинської області у інші регіони запропоновано прийняти систему сплати податку на прибуток, коли банківська установа та її філії сплачують податок на прибуток окремо, та при визначенні обсягу міжбюджетних трансфертів не враховувати цей податок з філій банківських установ.

Пропозиції щодо удосконалення територіальної організації банківської системи регіонів України дозволять забезпечити достатню кількість банківських установ та їх територіальну доступність у регіонах, мінімізувати вилучення фінансових ресурсів через банківську систему з регіонів у регіони, підвищити банківську активність регіонів, безпечне для регіонів залучення іноземних інвестицій у банківську систему.

ВИСНОВКИ

Дисертаційне дослідження територіальної організації банківської системи регіонів України дає підстави зробити ряд висновків, що мають практичний характер:

1. Доведено, що ефективна банківська система регіону у значній мірі залежить від раціональної територіальної організації. Визначено, що у територіальній організації банківської системи існують проблеми, що потребують знаходження шляхів їх вирішення. Обґрунтовано, що основними ознаками раціональної територіальної організації банківської системи є пропорційна забезпеченість регіону банківськими установами; рівномірність розподілу фінансових ресурсів через банківську систему регіону; висока банківська активність регіону; присутність іноземного капіталу у банківській системі регіону; територіальна доступність точок банківського обслуговування до населених пунктів та рівномірність надання банківських послуг у регіоні; наявність законодавства, що регулює територіальну організацію банківської системи.

2. З метою подолання диспропорцій, що існують в територіальній організації банківської системи України, вивчено зарубіжний досвід територіальної організації банківської системи США, Німеччини та Росії, що дозволило обґрунтувати можливість застосування його в Україні.

3. Доведено, що формування раціональної територіальної організації банківської системи можливе лише з урахуванням сукупності факторів, що на неї впливають, що дозволило представити їй класифікацію і характеристику та здійснити факторний аналіз з метою визначення найбільш вагомих з них.

4. Розроблено методичний підхід до оцінки територіальної організації банківської системи регіону на основі застосування авторської методики, яка на відміну від існуючих дозволила оцінити територіальну організацію банківської системи регіонів за ознаками її раціональності. Згідно узагальнених результатів оцінки встановлено, що високим рівнем територіальної організації банківської системи характеризуються м. Київ, м. Севастополь, Львівська, Івано-Франківська, Харківська, Донецька, Волинська, Дніпропетровська та Одеська області, середнім рівнем - АР Крим, Чернігівська, Закарпатська, Полтавська та Запорізька області, а низьким - Черкаська, Чернівецька, Луганська, Миколаївська, Сумська, Хмельницька, Вінницька, Рівненська, Херсонська, Кіровоградська, Тернопільська, Житомирська та Київська області, що зумовлює необхідність формування набору (основних та допоміжних) стратегій забезпечення раціональної територіальної організації банківської системи регіонів.

5. У результаті проведеної оцінки виявлено, що проблеми у територіальній організації банківської системи, які проявляються у надмірному вилученні фінансових ресурсів через банківську систему, низькій банківській активності, відсутності або, навпаки, надмірному залученні іноземних інвестицій у банківську систему та нерівномірній територіальній доступності банківських установ та їх мережі до усіх населених пунктів, характерні для переважної більшості регіонів України, що вимагає розробки шляхів їх усунення.

6. На основі проведеного групування регіонів України за рівнем територіальної організації банківської системи та ознаками її раціональності у роботі обґрунтовано формування основних та допоміжних стратегій забезпечення раціональної територіальної організації банківської системи регіонів, які повинні бути націлені на достатню забезпеченість регіонів банківськими установами та їх територіальну доступність, мінімізацію вилучення фінансових ресурсів через банківську систему з регіонів у регіони, підвищення банківської активності регіонів, безпечне для регіонів залучення іноземних інвестицій у їх банківську систему.

7. Встановлено, що в цілому в Україні розміщення банківських установ характеризується помірною просторовою асиметрією, яка, у першу чергу, спричинена відсутністю точок банківського обслуговування у сільських населених пунктах. У роботі розроблено інструментарій подолання просторової асиметрії на основі визначення найбільш вигідного розміщення точок банківського обслуговування у населених пунктах (на прикладі Любешівського району Волинської області).

8. З метою мінімізації вилучення фінансових ресурсів через банківську систему регіонів у інші регіони (на прикладі Волинської області) розроблено інструментарій сплати податку на прибуток з філій банківських установ до бюджету регіону, на території якого вони здійснюють свою діяльність.

СПИСОК ОПУБЛІКОВАНИХ ПРАЦЬ ЗА ТЕМОЮ ДИСЕРТАЦІЇ

Статті у наукових фахових виданнях

1. Корецька Н. І. Фінансові ресурси у банківській системі України: формування, розміщення та шляхи нарощення / Н. І. Корецька // Зб. наук. пр. «Економічні науки». - Серія «Облік і фінанси». - Випуск 4 (16). - Ч. 1. - Луцьк: ЛДТУ, 2007. - 236с. - С. 177-182.

2. Корецька Н. І. Стійкість банківської системи: принципи, фактори та заходи щодо її підтримки / Н. І. Корецька // Вісник Хмельницького національного університету. - Серія «Економічні науки». - № 2. - Том 1 (106). - Хмельницький: ХНУ, 2008. - 225с. - С. 37-39.

3. Корецька Н. І. Банківська система України: організація та місце в національній економіці держави / Н. І. Корецька // Зб. наук. пр. «Фінансова система України». - Серія «Економіка». - Випуск 10. - Ч. 3. - Острог: Вид. НУ «Острозька академія», 2008. - 476с. - С. 135-140.

4. Корецька Н. І. Маркетингові підходи до територіального розміщення банківських установ / Н. С. Різник, Н. І. Корецька // Зб. наук. пр. «Економічні науки». - Серія «Економіка та менеджмент». - Випуск 5 (18). - Ч. 2. - Луцьк: ЛНТУ, 2008. - 371с. - С. 148-155. Особистий внесок здобувача: досліджено вплив факторів на розміщення банківських установ в регіонах.

5. Корецька Н. І. Територіальна організація банківської системи: вітчизняний та зарубіжний досвід / Н. І. Корецька // Зб. наук. пр. «Економічні науки». - Серія «Економічна теорія та економічна історія». - Випуск 5 (19). - Ч. 1. - Луцьк: ЛНТУ, 2008. - 327с. - С. 255-270.

6. Корецька Н. І. Сутність визначення поняття «банківська система» / Н. І. Корецька // Зб. наук. пр. «Економічні науки». - Серія «Облік і фінанси». - Випуск 5 (20). - Ч. 1. - Луцьк: ЛНТУ, 2008. - 367с. - С. 293-303.

7. Корецька Н. І. Проблеми та рівні територіальної організації банківської системи / З. В. Герасимчук, Н. І. Корецька // Зб. наук. пр. «Проблеми і перспективи розвитку банківської системи України». - Випуск 24. - Суми: ДВНЗ «УАБС НБУ», 2009. - 388с. - С. 53-62. Особистий внесок здобувача: проаналізовано підходи вчених до рівнів територіальної організації банківської системи, розроблено рівні за концентрацією банківських центрів.

8. Корецька Н. І. Зміст поняття «територіальна організація банківської системи» / Н. І. Корецька // Зб. наук. пр. «Актуальні проблеми розвитку економіки регіону». - Випуск 5. - Том 2. - Івано-Франківськ: Прикарпатський національний університет ім. Василя Стефаника, 2008. - 366с. - С. 220-225.

9. Корецька Н. І. Аналіз забезпеченості регіонів України банківськими установами / Н. І. Корецька // Наук. журнал «Культура народов Причерноморья». - 2009. - № 157. - 186с. - С. 71-78.

10. Корецька Н. І. Аналіз територіальної доступності банківських установ та зони їх обслуговування у регіонах України / Н. І. Корецька // Зб. наук. пр. «Економічний простір». - № 23/1. - Дніпропетровськ: ПДАБА, 2009. - 316с. - С. 261-266.

Тези доповідей та матеріали науково-практичних конференцій

11. Корецька Н. І. Теоретичні аспекти формування капіталу комерційних банків / Н. І. Корецька // Науково-практична конференція «Внутрішній аудит та контроль ризиків бізнесу». - Луцьк: ЛДТУ, 2007. - 120с. - 2-3 липня. - С. 89-92.

12. Корецька Н. І. До визначення поняття «банківська система» / Н. І. Корецька // ІV(Х) Міжнародна науково-практична конференція аспірантів і студентів «Проблемы развития финансовой системы Украины в условиях глобализации». - Сімферополь: Центр стабилизации, 2008. - 175с. - 19-21 березня. - С. 56-57.

13. Корецька Н. І. Проблеми територіальної організації банківської системи України / З. В. Герасимчук, Н. І. Корецька // ХІ Всеукраїнська науково-практична конференція «Проблеми і перспективи розвитку банківської системи України». - Том 1. - Суми: ДВНЗ «УАБС НБУ», 2008. - 388с. - 30-31 жовтня. - С. 111-112.

14. Корецька Н. І. Забезпеченість регіонів США та Росії банківськими установами / Н. І. Корецька // V (ХІ) Міжнародна науково-практична конференція «Проблемы развития финансовой системы Украины в условиях глобализации». - Сімферополь: Центр стабилизации, 2009. - 198с. - 25-28 березня. - С. 67-68.

15. Корецька Н. І. Територіальна організація банківської системи федеральних земель Німеччини / Н. І. Корецька // ІV Міжнародна науково-практична Інтернет-конференція «Розвиток України в ХХІ столітті: економічні, соціальні, екологічні, гуманітарні та правові проблеми». - Тернопіль: ТНЕУ, 2009. - 209с. - 30 березня. - С. 110-112.

16. Корецька Н. І. Територіальний розподіл ресурсів банківських установ / Н. І. Корецька // Міжнародна науково-практична конференція «Обліково-аналітичне і фінансове забезпечення корпоративного управління: міжнародний досвід та вітчизняна практика». - Харків: ХНАМГ, 2009. - 138с. - 2-4 квітня. - С. 70-71.

17. Корецька Н. І. Оцінка територіальної організації банківської системи / Н. І. Корецька // Всеукраїнська науково-практична конференція «Статистична оцінка соціального-економічного розвитку». - Хмельницький: Хмельницький університет управління та права, 2009. - 315с. - 21 травня. - С. 273-276.

18. Корецька Н. І. Теорії територіальної організації банківської системи / Н. І. Корецька // VІ Міжнародна науково-теоретична конференція молодих вчених і студентів «Актуальні проблеми економічного і соціального розвитку виробничої сфери». - Том 1. - Донецьк: ДонНТУ, 2009. - 358с. - 21-22 травня. - С. 276-277.

АНОТАЦІЇ

Корецька Н. І. Удосконалення територіальної організації банківської системи регіонів України. - Рукопис.

Дисертація на здобуття наукового ступеня кандидата економічних наук за спеціальністю 08.00.05 - Розвиток продуктивних сил та регіональна економіка. - Луцький національний технічний університет, Луцьк, 2009.

У роботі виявлено проблеми, що існують в територіальній організації банківської системи, з'ясовано зміст територіальної організації банківської системи, визначено основні ознаки її раціональності, запропоновано авторську класифікацію рівнів територіальної організації банківської системи; вивчено зарубіжний досвід територіальної організації банківської системи; розроблено класифікацію факторів, що впливають на територіальну організацію банківської системи.

Розроблено методику, відповідно до якої проведено оцінку територіальної організації банківської системи, здійснено аналіз факторів, що впливають на територіальну організацію банківської системи Волинської області.

Сформовано стратегії забезпечення раціональної територіальної організації банківської системи, визначено просторову асиметрію розміщення банківських установ та шляхи її подолання, представлено напрями вдосконалення територіальної організації банківської системи Волинської області.

Ключові слова: територіальна організація банківської системи, забезпеченість банківськими установами, територіальний розподіл фінансових ресурсів банківських установ, банківська активність, присутність іноземного капіталу у банківській системі, територіальна доступність банківських установ, стратегія забезпечення раціональної територіальної організації банківської системи, просторова асиметрія розміщення банківських установ.

Корецкая Н. И. Усовершенствование территориальной организации банковской системы регионов Украины. - Рукопись.

Диссертация на соискание ученой степени кандидата экономических наук по специальности 08.00.05 - Развитие производительных сил и региональная экономика. - Луцкий национальный технический университет, Луцк, 2009.

В работе исследованы теоретические аспекты территориальной организации банковской системы регионов Украины. Обнаружены проблемы, которые существуют в территориальной организации банковской системы регионов Украины, согласно которых предложены основные признаки рациональной территориальной организации банковской системы и классификация ее уровней. На основе исследования категорий «территориальная организация» и «банковская система» определено содержание территориальной организации банковской системы. В работе изучен опыт зарубежных стран относительно территориальной организации банковской системы с целью выявления возможностей применения его в Украине. В работе определены факторы, которые влияют на территориальную организацию банковской системы, и представлена их характеристика.

В работе рассмотрены подходы ученых к оценке территориальной организации банковской системы, что показало: в своих исследованиях ученые осуществляли анализ только за отдельными направлениями, результаты которых не дают полного представления о территориальной организации банковской системы. Разработана авторская методика, в соответствии с которой аналитическое исследование территориальной организации банковской системы регионов Украины осуществлено за такими направлениями: анализ обеспечения региона банковскими учреждениями; анализ территориального распределения финансовых ресурсов через банковскую систему региона; анализ банковской активности региона; анализ присутствия иностранного капитала в банковской системе региона; анализ территориальной доступности банковских учреждений в регионе. В диссертации проведен анализ факторов и исследовано их влияние на территориальную организацию банковской системы Волынской области.

В диссертационном исследовании определено: стратегии обеспечения рациональной территориальной организации банковской системы должны быть нацелены на достаточную обеспеченность регионов банковскими учреждениями и их территориальную доступность, минимизацию извлечения финансовых ресурсов через банковскую систему из регионов в регионы, повышение банковской активности регионов, безопасное для регионов привлечение иностранных инвестиций в их банковскую систему. На этой основе определен набор основных и вспомогательных стратегий обеспечения рациональной территориальной организации банковской системы регионов, выбор которых базируется на группировании регионов как за уровнем их территориальной организации банковской системы, так и за признаками ее рациональности.

В работе исследовано, что в целом по Украине размещение банковских учреждений характеризуется умеренной пространственной асимметрией, которая, в первую очередь, вызвана отсутствием точек банковского обслуживания в сельских населенных пунктах. Поскольку в каждом селе открыть банковские пункты будет нерентабельным, в работе предложено определить относительное расстояние, в течение которого банковский пункт может получать потребителей своих услуг (на примере Любешовского района Волынской области). В работе предложены направления усовершенствования территориальной организации банковской системы Волынской области. Так, с целью улучшения территориальной доступности банковской сети к населенным пунктам, облегчения доступности населения к своим финансовым ресурсам необходимо значительное внимание уделять размещению банкоматов, организации сети отдаленных рабочих точек (дополнительных офисов), открытию передвижных пунктов банковских отделений или маленьких стационарных отделений. Для тех населенных пунктов, где не выгодно размещать точки банковского обслуживания, стоит разработать графики работы банковских консультационных бригад по выезду по востребованию, что будет иметь социальный эффект: в условиях значительного сокращения банковских сотрудников позволит обеспечить их работой.