Размещено на http://www.allbest.ru/

МИНИСТЕРСТВО ОБРАЗОВАНИЯ И НАУКИ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИИ

ФГБОУ ВПО «УРАЛЬСКИЙ ГОСУДАРСТВЕННЫЙ ГОРНЫЙ УНИВЕРСИТЕТ»

Факультет геологии и геофизики

Кафедра экономической теории и предпринимательства

Реферат

Дисциплина: «Экономика»

на тему: «Сущность и формы кредита»

Исполнитель: студент гр. НФ- 12

Харченко А.В.

Руководитель: Пустохина Н.Г.

Екатеринбург

2015

Введение

На базе неравномерности кругооборота и оборота капиталов естественным становится появление отношений, которые устраняют несоответствие между временем производства и временем обращения средств, разрешают относительное противоречие между временным оседанием средств и необходимостью их использования в народном хозяйстве. Таким отношением является кредит.

Кредит становится неизбежным атрибутом товарного хозяйства. Кредит берут не потому, что заемщик беден, а потому, что у него в силу объективности кругооборота и оборота капитала в полной мере недостает собственных ресурсов, так как их нерационально накапливать про запас, они все время находятся в движении, в обороте. Первым отличием кредитных отношений от денежных является различие состава участников. Деньги как всеобщий эквивалент становятся таковыми в результате отношений между продавцом и покупателем, между получателем денег и их плательщиком. Стоимость совершает при этом встречные движения: товар переходит от продавца к покупателю, деньги -- от покупателя к продавцу. В кредитной сделке участвуют другие субъекты, а именно: кредитор и заемщик. Второе отличие кредита от денег заключается в отсрочке платежа за тот или иной товар. В этом случае участвуют и кредит, и деньги в функции средства платежа. Кредит как экономическая категория проявляет свою сущность не в платеже по истечении отсрочки, а в самом факте отсрочки платежа.

В акте платежа деньги проявляют свою суть не только в связи с истечением отсрочки платежа, связанного с движением кредита.

Для участников кредитных отношений, для кредитной сделки не это выступает существенным моментом. Кредитор и заемщик проявляют заинтересованность в предоставлении и получении стоимости на определенное время. Кредит удовлетворяет временные потребности участников кредитной сделки.

1. Сущность и формы кредита

1.1 Понятие и сущность кредита

Кредит (лат. с reditum -- ссуда, долг) -- это экономические отношения между экономическими партнерами по предоставлению денег или товаров в долг на условиях срочности, возвратности, платности.

Предпосылкой возникновения кредита послужило имущественное расслоение общества в период разложения первобытнообщинного хозяйства, однако, условия необходимые для появления кредитных отношений создают товарно-денежные отношения.

Причины для появления и развития кредита можно разбить на 2 группы: общие и специфические:

К общеэкономическим причинам относятся:

* наличие товарно-денежных отношений;

* товарное производство.

К специфическим:

* временное высвобождение денежных средств у одних экономических субъектов;

* временная потребность в денежных средствах у других экономических субъектов. Данные временные условия для возникновения кредитных отношений являются результатом колебаний в процессе кругооборота основных фондов, обусловленные несоответствием между потребностью в крупных единовременных затратах на обновление производственных фондов и постепенным характером восстановления их стоимости в процессе реализации товаров.

Условия возникновения кредитных отношений:

* Кредит -- заимствование чужой собственности. Это обуславливает необходимость материальной ответственности участников кредитной сделки по взятым на себя обязательства. Материальная ответственность имеет юридическую и экономическую стороны. Юридическая сторона характеризует правомочность лиц сделки вступать в кредитные взаимоотношения. Экономическая сторона подтверждается наличием у заемщика в собственности активов и их способностью приносить доход, достаточный для развития производства и возмещения кредита.

* Совпадение экономических интересов заемщика и кредитора. Такое возможно при наличии свободных денежных средств у кредитора и их нехватка у заемщика, При этом для возникновения кредитной сделки решающее значение имеет согласование суммы, срока, обеспечения и платы за предоставление денежных ресурсов во временное пользование.

Субъекты кредитных отношений:

* кредитор -- субъект, предоставляющий стоимость во временное пользование. Источником средств для выдачи кредита могут собственные или заемные средства. Широкое развитие кредита привело к сосредоточению кредиторских функций у специализированных финансовых институтов -- банков. Целью предоставления кредита, как правило, является получение прибыли в виде ссудного процента, Поэтому кредитор заинтересован в эффективном использовании ссужаемой стоимости. Кредит предполагает производительное использование, что является гарантией возврата кредита [4].

* Заемщик -субъект, получающий ссуду. Желание получить кредит должно быть подтверждено экономическими и юридическими гарантиями возврата ссуды по истечении ее срока. Обязанность заемщика возвратить кредит вытекает из того, что заемщик не становиться собственником ссужаемой стоимости, а лишь реализует в отношении ее права временного пользования.

Объектом кредита выступает ссужаемая стоимость.

Сущность кредита и его роль проявляется в функциях:

* перераспределительная;

* регулирующая;

* стимулирующая.

Перераспределительная функция. С ее помощью происходит перераспределение национального дохода между экономическими субъектами. Назначение этой функции -- удовлетворение временных потребностей в средствах у юридических и физических лиц, а также государства за счет временно свободных денежных средств других лиц. Особенностью функции является то. что она охватывает только временные свободные средства и удовлетворяет только временные потребности в средствах платежа и обращения.

Перераспределительная функция кредита охватывает перераспределение не только денежных средств, но и товарных ресурсов (коммерческий, лизинговый, частично потребительский кредиты). Кредитное перераспределение может иметь прямой характер (без участия финансовых посредников) и осуществляться через финансовых посредников (банки, инвестиционные фонды, страховые организации и пр.).

Регулирующая функция заключается:

* в способности кредита обеспечивать непрерывный воспроизводственный процесс (за счет ссуженной стоимости привлекаются необходимые дополнительные ресурсы для организации производства);

* в регулировании структуры общественного производства и создании сбалансированной экономики (норма процента выступает главным фактором межотраслевого и межтерриториального перелива капитала. Свободный перелив капитала создает условия для быстрого удовлетворения возникающего спроса на товары и услуги. Благодаря ссудному капиталу создается необходимое предложение товаров и услуг) [8].

Стимулирующая функция состоит в том, что заемщик, заключивший кредитной соглашение, берет на себя обязательства вернуть не только основную сумму долга, но и проценты (вознаграждение кредитору), а это требует, во-первых, производительного использования кредита и, во-вторых, повышения эффективности производства.

1.2 Формы кредита

По вопросу выделения форм кредита нет однозначного ответа. Каждым исследователем выделяется разный перечень форм кредита. Мы рассмотрим наиболее часто встречающиеся формы кредита. В основе выделения форм кредита в большинстве случаев лежат следующие признаки:

* цель кредитования;

* субъекты, участвующие в кредитной сделке.

В соответствии с данными признаками различают следующие формы кредита:

* Банковский кредит. Кредитором в сделке выступает банк. Цель кредитования может быть самой различной. Является самой распространенной формой кредита.

* Государственный кредит. Одной из сторон кредитной сделки выступает государство. Государственный кредит может быть: внутренним и внешним; централизованным и децентрализованным и пр.

* Коммерческий кредит -- кредитная сделка между двумя хозяйствующими субъектами -- продавцом (кредитором) и покупателем (заемщиком), при которой предприятие продавец предоставляет отсрочку платежа за свой товар, а покупатель передает продавцу вексель как долговое свидетельство и обязательство платежа. Коммерческий кредит представляет собой товарную форму кредита.

* Потребительский кредит. Заемщиком выступает население. Потребительский кредит предоставляется: торговыми компаниями банками, специальными кредитно-финансовыми институтами. Целью потребительского кредита может быть жилищное строительство или приобретение жилья, но чаще всего потребительский кредит выдается для приобретения товаров длительного пользования. Потребительский кредит может быть: денежным и товарным; па полную стоимость приобретаемого товара или на его часть; инвестиционным (приобретение жилья) или текущим.

* Ипотечный кредит -- предоставление ссуд под залог недвижимого имущества. Заемщиком выступают главным образом физические лица. Кредит выдается под залог жилых домов, квартир, производственных зданий, сооружений, складских помещений, земельных участков.

* Международный кредит -- движение ссудного капитала в сфере международный экономических и валютно-финансовых отношений, в котором одним из субъектов выступает лицо, проживающее или зарегистрированное в другом государстве, а также иностранное государство.

Вне зависимости от того, в какой форме выдается кредит (товарной или денежной) он имеет денежную природу .

Все формы кредита основываются на единых принципах:

* Возвратность. Данный принцип выражает необходимость своевременного возврата полученных от кредитора средств после завершения их использования заемщиком.

* Срочность. Принцип отражает необходимость возврата кредита не в любое приемлемое для заемщика время, а в точно определенный срок, зафиксированный в кредитном договоре. Нарушение указанного условия является для кредитора достаточным основанием для применения к заемщику экономических санкций.

* Платность. Использование ссуженной собственности является платным. Экономическая сущность платы за кредит отражается в фактическом распределении дополнительно полученной за счет использования кредита прибыли между заемщиком и кредитором.

* Обеспеченность. Этот принцип выражает необходимость защиты имущественных интересов кредитора при возможном нарушении заемщиком принятых на себя обязательств и находит свое выражение в требованиях кредитора представить залог, поручительство или гарантии.

1.3 Теории кредита

В современной теории денег выделяются 2 теории, касающиеся сущности и роли кредита в экономике:

* натуралистическая;

* капиталотворческая.

Отличие теорий состоит в определении границ (сферы действия) кредита в воспроизводственном цикле и оценке его роли в общественном производстве.

Натуралистическая теория первоначально обоснована английскими экономистами А.Смитом и Д.Рикардо.

Основные положения теории:

* Объектом кредита являются натуральные, т.е. неденежные вещественные блага.

* Кредит представляет собой движение натуральных благ и поэтому есть только способ перераспределения существующих в обществе материальных ценностей.

* Ссудный капитал -- действительный капитал, а поэтому его движение полностью совпадает с движением производственного капитала.

* Кредиту присуща пассивная роль. Ценности создаются промышленным капиталом. Банки -- скромные посредники, выполняющие функцию перераспределения капитала между хозяйствующими субъектами.

Ошибочность данной теории заключается в следующем:

* не считали ссудный капитал обособившейся частью промышленного капитала, а отождествляли с ним. Ссудный капитал, таким образом, лишен собственной роли.

* нет понимания роли кредита и его создателей -- банков.

Вместе с тем данная теория в отличие от более поздней более объективно подходит к пониманию сущности кредита:

* кредит действительно не создает реальной стоимости. Она образуется в процессе производства, где нет места ссудному капиталу;

* кредит зависим от производства, его состояния и пр.

Капиталотворческая теория.

Основы концепции заложены английским экономистом Дж. Ло.

* кредит занимает положение, не зависящее от процесса производства;

* кредиту принадлежит решающая роль в развитии экономики.

Кредит отождествлялся с деньгами и богатством. По мнению Ло, кредит способен привести в движение все неиспользованные возможности страны, создавать богатство и капитал. Банки рассматриваются в качестве создателей капитала, а не посредников.

Широкое развитие теория получает в 19-20 веках. Господствующее положение до первой трети 20 века. Наиболее видный представитель Г. Маклеод. основные положения теории:

* отождествление денег и кредита;

* деньги и кредит -- богатство, т.к. имеют покупательную способность;

* кредит приносит прибыль, поэтому является производственным капиталом.

Современные теории (Кейнс, монетаризм и пр.) рассматривают не сущностные характеристики кредита, а возможности его влияние на экономическое развитие и способы использования этих возможностей на практике.

2. Анализ функционирования банковской системы РФ

в 2014-2015 годах

кредит теория банковский

2014 год ознаменовался для российского банковского сектора качественно-новым состоянием: резким сокращением источников привлечения ликвидности из зарубежных финансовых структур. Санкции Запада лишили отечественные банки возможности привлекать ресурсы под низкие проценты.

Объем денежной базы в широком определении характеризующей денежное предложение со стороны органов денежно-кредитного регулирования, в целом за 2014 год возрос на 7,9% (на 6,6% за 2013 год) и составил по состоянию на 1 января текущего года 11332 млрд. рублей.

При этом, одним из основных источников, действовавшим в сторону уменьшения денежного предложения в течение большей части 2014 года, было абсорбирование остатков средств на счетах расширенного правительства в Банке России. Вместе с тем в целом за прошедший год чистый кредит расширенному правительству со стороны органов денежно-кредитного регулирования сократился лишь на 34 млрд. руб. (за 2013 год его снижение составило 292 млрд. рублей). При этом сокращение чистого кредита расширенному правительству происходило на фоне отрицательной динамики чистых международных резервов органов денежно-кредитного регулирования (за январь-декабрь 2014 года их уменьшение по фиксированным валютным курсам составило 3341,6 млрд. руб. против 495,1 млрд. руб. за 2013 год). В этих условиях прирост денежного предложения формировался за счет расширения рефинансирования кредитных организаций со стороны Банка России: годовой прирост валового кредита банкам составил 3476,9 млрд. руб. (1755,9 млрд. руб. за 2013 год).

Совокупный портфель кредитов, предоставленных нефинансовым организациям и населению, увеличился по итогам прошедшего года до 40872,1 млрд. руб., или на 25,9% (с исключением курсовой переоценки валютных кредитов - на 12,9%) против прироста на 17,1% за 2013 год.

Так, портфель кредитов и прочих размещенных средств, предоставленных нефинансовым организациям, возрос до 29541,4 млрд. рублей. Таким образом, в целом за прошедший год объем кредитов нефинансовым организациям увеличился на 31,3% (с исключением курсовой переоценки валютных кредитов - на 13 процентов). Удельный вес просроченной задолженности в общем объеме кредитов нефинансовым организациям составил к концу 2014 года 4,2%. При этом кредиты, предоставленные физическим лицам, в прошедшем году характеризовались нисходящим трендом: их объем возрос на 13,8% (с исключением курсовых переоценок - на 12,5%) до 11330,7 млрд. руб. (против увеличения на 28,7% годом ранее). Удельный вес просроченной задолженности в общем объеме кредитов физическим лицам возрос с 4,4% на начало 2014 года до 5,9% на начало года текущего.

Объем денежной массы в национальном определении (денежного агрегата М2) за январь-ноябрь 2014 г. уменьшился на 2,5% (за аналогичный период 2013 г. показатель увеличился на 6,4%) и составил 30,6 трлн. рублей. В годовом исчислении темп прироста агрегата М2 снизился с 14,6% на 01.01.14 до 5% на 01.12.14.

За 11 месяцев 2014 г. суммарный объем депозитов в национальной валюте сократился на 2,9%, а объем наличных денег в обращении - на 0,9% (за аналогичный период 2013 г. показатели возросли на 7,8% и 2,1% соответственно). Доля наличных денег в структуре денежного агрегата М2 за указанный период увеличилась с 22,2% до 22,6 процента.

Объем рублевых депозитов нефинансовых и финансовых (кроме кредитных) организаций за январь-ноябрь 2014 г. уменьшился на 4,2% (за аналогичный период 2013 г. увеличился на 2,8%). Объем срочных рублевых депозитов организаций сократился на 2%, а остатки средств на их текущих и расчетных счетах в рублях - на 6,1% (за январь-ноябрь 2013 г. объем срочных депозитов организаций сократился на 0,4%, остатки на текущих и расчетных счетах увеличились на 5,9%). Доля срочных депозитов в общем объеме рублевых депозитов организаций на 01.12.14 составила 48,7% (47,2% на 01.12.13).

Суммарный объем рублевых вкладов населения за 11 месяцев 2014 г. сократился на 2% (за тот же период 2013 г. прирост показателя составил 11,7%). При этом динамика срочных вкладов по сравнению с началом 2014 г. была положительной (+0,4%), а объем вкладов до востребования сократился на 11,3% (за январь-ноябрь 2013 г. +15,8% и -2,9% соответственно). Доля срочных вкладов в структуре общего объема вкладов населения на 01.12.14 составила 80.3%, что сопоставимо с показателем на ту же дату предыдущего года (80,8 процента).

В условиях произошедшего ослабления рубля объем депозитов в иностранной валюте, включаемых в широкую денежную массу, в рублевом эквиваленте возрос за январь-ноябрь 2014 г. на 63,6% (за январь-ноябрь 2013 г. - на 23%). Вследствие этого доля валютных депозитов в общем объеме депозитов увеличилась с 19,4% на 01.01.14 до 28,8% на 01.12.14. Темп прироста валютных депозитов в долларовом выражении за январь-ноябрь 2014 г. составил 8,5% по сравнению с 12,6% за аналогичный период 2013 года. При этом валютные депозиты организаций в долларовом выражении возросли, тогда как валютные депозиты населения снизились.

Динамика депозитов в иностранной валюте обусловила сохранение положительных темпов прироста широкой денежной массы. Ее объем за январь-ноябрь 2014 г. увеличился почти на 3 трлн. руб., или на 7,9% (за аналогичный период 2013 г. -на 8,9%), и составил 40,2 трлн. рублей. Увеличению широкой денежной массы способствовала положительная динамика кредитов экономике и чистых иностранных активов банковской системы (прирост на 6,8 трлн. руб. и 4,7 трлн. руб. соответственно). Одновременно значительно снизились чистые требования банковской системы к органам государственного управления (на 4 трлн. рублей).

Объем денежной базы в широком определении, характеризующей денежное предложение со стороны органов денежно-кредитного регулирования, в целом за 2014 год возрос на 7,9% (на 6,6% за 2013 год) и составил по состоянию на 1 января текущего года 11,33 трлн. рублей.

Осуществление денежно-кредитной политики в 2014 году происходило в менее благоприятных условиях, чем годом ранее, что связано в первую очередь с ухудшением внешнеэкономической ситуации. В условиях увеличения внешнеполитической неопределенности, введения санкций в отношении ряда российских компаний и банков, заметного снижения цен на нефть темп прироста ВВП снизился, наблюдалось существенное ослабление рубля, ускорение роста потребительских цен, усиление инфляционных и девальвационных ожиданий и повышение рисков для финансовой стабильности. В целях сдерживания инфляции и обеспечения ее снижения до целевого уровня 4% в среднесрочной перспективе Банк России в рассматриваемый период шесть раз повышал ключевую ставку - в совокупности на 11,5 процентного пункта, до 17% годовых (действует с 16 декабря).

Для усиления действенности денежно-кредитной политики Банк России в 2014 году совершенствовал систему своих инструментов. С 1 февраля 2014 г. Банк России прекратил проведение на ежедневной основе аукционов РЕПО на срок 1 день и ввел операции «тонкой настройки» по предоставлению ликвидности. С 17 февраля 2014 г. система инструментов денежно-кредитной политики была дополнена аналогичными операциями по абсорбированию ликвидности. Операции «тонкой настройки» проводятся в форме аукционов (аукционов РЕПО или депозитных аукционов) на сроки от 1 до 6 дней, при этом единая ставка (минимальная ставка на аукционах РЕПО и максимальная ставка на депозитных аукционах) по данным операциям установлена равной ключевой ставке. Банк России проводит операции «тонкой настройки» нерегулярно, в случае существенного расхождения между спросом на ликвидность и ее предложением.

С 16 декабря 2014 г. было принято решение предоставлять кредиты, обеспеченные нерыночными активами или поручительствами, а также золотом, на срок от 2 до 90 дней по плавающей процентной ставке, установленной на уровне ключевой ставки, увеличенной на 1,75 и 1.50 п.п. соответственно (взамен фиксированной ставки).

Для снижения негативного влияния операций рефинансирования Банка России на срочность пассивов кредитных организаций было принято решение увеличить сроки по некоторым из них. С 30 июня 2014 г. были повышены с 365 до 549 дней максимальные сроки предоставления средств по кредитам по фиксированным ставкам, обеспеченным нерыночными активами или поручительствами, золотом, а кредиты на срок от 91 до 549 дней стали предоставляться по плавающей процентной ставке, привязанной к ключевой ставке. В ноябре 2014 г. Банк России увеличил с 12 до 18 месяцев максимальный срок предоставления кредитов, обеспеченных нерыночными активами, на аукционах. В декабре 2014 г. был проведен (но признан несостоявшимся в связи с отсутствием заявок) ломбардный кредитный аукцион на срок 36 месяцев с минимальной процентной ставкой предоставления денежных средств, равной ключевой ставке, увеличенной на 0,25 процентного пункта.

Для стимулирования отдельных сегментов кредитного рынка, развитие которых сдерживается структурными факторами, в 2014 году Банк России расширил спектр специализированных программ рефинансирования кредитных организаций. С 25 апреля 2014 г. был введен механизм рефинансирования, в рамках которого кредитные организации могут привлекать от Банка России средства на срок до 3 лет включительно под залог прав требования по кредитам, предоставленным для финансирования инвестиционных проектов, отобранных в соответствии с правилами, утвержденными Правительством Российской Федерации. В обеспечение принимаются кредиты, исполнение обязательств по которым обеспечено государственными гарантиями Российской Федерации. С 29 мая 2014 г. действие программы было распространено также на облигации, размещенные в целях финансирования инвестиционных проектов и включенные в Ломбардный список Банка России. 9 декабря 2014 г. Банк России принял решение о создании механизма рефинансирования под залог закладных, выданных в рамках программы «Военная ипотека». Запуск данного механизма рефинансирования должен быть осуществлен в I квартале 2015 года. Одновременно с повышением ключевой ставки 25 июля, 31 октября и 11 декабря 2014 г. Банк России принимал решения об увеличении ставок по специализированным инструментам рефинансирования. Однако при максимальном повышении ключевой ставки на 6,5 п.п. 16 декабря 2014 г. Банк России сохранил на неизменном уровне процентные ставки по всем специализированным инструментам рефинансирования. В результате на конец 2014 г. процентные ставки по кредитам, обеспеченным залогом прав требования по кредитам на финансирование инвестиционных проектов, залогом облигаций, размещенных в целях финансирования инвестиционных проектов, а также залогом прав требования по кредитным договорам, обеспеченным договорами страхования ОАО «Российское агентство по страхованию экспортных кредитов и инвестиций» (инструмент введен в августе 2013 г.), составили 9% годовых; по кредитам под залог закладных, выданных в рамках программы «Военная ипотека», - 10,75% годовых; по кредитам, обеспеченным залогом прав требования по межбанковским кредитным договорам, заключенным ОАО «МСП Банк» в рамках Программы финансовой поддержки развития малого и среднего предпринимательства - 6,5% годовых.

В 2014 году в условиях увеличения структурного дефицита ликвидности наблюдался рост спроса на операции рефинансирования со стороны кредитных организаций. За 2014 год валовой кредит Банка России кредитным организациям вырос на 3,48 трлн. руб. и по состоянию на 1 января текущего года составил почти 8,5 трлн. рублей. Объемы операций абсорбирования ликвидности оставались незначительными.

Основным инструментом Банка России по управлению ликвидностью в прошедшем году выступали операции РЕПО на аукционной основе. Задолженность по данным операциям составила 2,7 трлн. руб. по состоянию на конец 2014 г., при этом средняя дневная задолженность увеличилась с 1,9 трлн. руб. в 2013 г. до 2,6 трлн. руб. в 2014 году. Основной объем средств по операциям РЕПО на аукционной основе Банк России по-прежнему предоставлял на срок 1 неделя. В дни существенного превышения спроса на ликвидность над ее предложением Банк России проводил аукционы РЕПО «тонкой настройки». Всего за прошедший год состоялся 31 такой аукцион, при этом средний объем средств, предоставленных в дни проведения аукционов, составил 222,8 млрд. рублей. Спрос на операции РЕПО по фиксированной ставке в январе-октябре 2014 г. был относительно невысоким: средняя дневная задолженность по ним составила 28,8 млрд. рублей. Однако в ноябре-декабре 2014 г. спрос на данные операции был выше, чем в остальные месяцы года, что было обусловлено консервативным подходом Банка России по установлению максимального объема средств на аукционах РЕПО на срок 1 неделя. Средняя дневная задолженность по данному инструменту в ноябре-декабре 2014 г. составила 205,5 млрд. рублей.

В условиях увеличения дефицита ликвидности при ограниченном объеме и неравномерном распределении в банковском секторе рыночных активов, принимаемых в качестве обеспечения Банком России, возрос спрос на операции рефинансирования под залог других видов активов. Наиболее востребованными среди таких операций оставались кредиты, обеспеченные нерыночными активами или поручительствами. Задолженность по данным операциям составила 4,4 трлн. руб. по состоянию на конец 2014 г., при этом средняя задолженность увеличилась с 0,5 трлн. руб. в 2013 г. до 2,3 трлн. руб. в 2014 году.

В отдельные периоды 2014 г. наблюдался также повышенный спрос на сделки «валютный своп». В частности, эти операции были востребованы во время увеличения дефицита рублевой ликвидности на фоне продажи Банком России иностранной валюты на внутреннем валютном рынке. Так, средний объем сделок «валютный своп» (по дням, когда они были заключены) был наибольшим в марте 2014 г. - 274,4 млрд. рублей. В декабре 2014 г. Банк России был вынужден ограничить предоставление рублевой ликвидности посредством этих операций. В целом за 2014 г. средний объем данных сделок в дни их заключения составил 114,6 млрд. рублей.

Объем спроса на прочие операции рефинансирования Банка России в 2014 г. оставался незначительным.

В прошедшем году Банк России также проводил депозитные аукционы «тонкой настройки» в дни существенного превышения предложения ликвидности над спросом на нее со стороны кредитных организаций. Всего за 2014 год состоялось пять депозитных аукционов «тонкой настройки». Средний объем средств, привлеченных Банком России в дни проведения данных операций, составил 192,9 млрд. рублей.

В целях регулирования ликвидности банковского сектора использовались обязательные резервы. Сумма обязательных резервов, депонированных кредитными организациями на счетах обязательных резервов в Банке России, по состоянию на 1 января 2015 года составила 471,3 млрд. руб. (по обязательствам в валюте Российской Федерации - 299,3 млрд. руб., а по обязательствам в иностранной валюте - 172 млрд. рублей).

Кредитные организации активно пользовались усреднением обязательных резервов: в течение периода усреднения с 10.12.14 по 10.01.15 правом на усреднение обязательных резервов воспользовались 568 кредитных организаций (или 67,7% от общего числа действующих кредитных организаций). Усредненная величина обязательных резервов в указанный период составила 966,9 млрд. рублей.

Совокупные активы банковского сектора в феврале 2015 года уменьшились на 5,4% (с поправкой на валютную переоценку - на 1,5% ), до 76,4 трлн. рублей. Количество действующих кредитных организаций с начала 2015 года сократилось с 834 до 827.

В число системно значимых кредитных организаций Банком России по состоянию на 28.02.15 включено 16 банков.

Ресурсная база. В пассивах кредитных организаций средства клиентов за февраль уменьшились на 4,6% (на 0,1%), до 45,6 трлн. руб., в первую очередь за счет сокращения на 7,7%, до 17,1 трлн. руб., депозитов юридических лиц (без кредитных организаций) и на 1,3%, до 19,1 трлн. руб., вкладов физических лиц. С исключением влияния изменения валютного курса депозиты юридических лиц (без кредитных организаций) сократились на 1,6%, а вклады физических лиц увеличились на 2,1%. Средства организаций на расчетных и прочих счетах уменьшились на 4,2% (на 0,9%) и составили 8,5 трлн. рублей.

Прирост клиентских средств за январь-февраль 2015 года составил 4,1% (0,9%), в первую очередь за счет увеличения на 0,7% депозитов юридических лиц (без кредитных организаций). Вклады физических лиц за этот период возросли на 2,8%. С исключением влияния изменения валютного курса депозиты юридических лиц (без кредитных организаций) сократились на 3,6%, а вклады физических лиц увеличились на 0,5 процента.

Годовой темп прироста клиентских средств составил 25,1% (5,6%), в первую очередь за счет роста на 48,5% депозитов юридических лиц (без кредитных организаций); с поправкой на валютную переоценку прирост этого источника фондирования составил 15,9%. Прирост объема вкладов физических лиц в годовом выражении составил 12,8%, а с поправкой на валютную переоценку - 0,2 процента.

Объем заимствований кредитных организаций у Банка России за февраль снизился на 0,5%, до 7,7 трлн. рублей. Объем депозитов, размещенных в кредитных организациях Федеральным казначейством, уменьшился на 37,7%, составив 0,6 трлн. рублей. Доля средств, привлеченных от Банка России, в пассивах банковского сектора повысилась с 9,6% до 10,1%, а от Федерального казначейства - снизилась с 1,2% до 0,8 процента.

Активные операции. Объем кредитов нефинансовым организациям за февраль сократился на 4,7% (на 0,4%) и составил 30,1 трлн. руб.; объем кредитов физическим лицам уменьшился на 1,5% (на 1,1%Х до 11,1 трлн. рублей. Совокупный объем кредитов нефинансовым организациям и физическим лицам за этот период уменьшился на 3,8% (на 0,6%), до 41,2 трлн. рублей.

Изменение за январь-февраль составило: совокупные активы - сокращение на 1,6% (на 4,3%); кредиты нефинансовым организациям - прирост на 2% (сокращение на 1%); кредиты физическим лицам - уменьшение на 2,1% (на 2,4%); совокупный объем кредитов нефинансовым организациям и физическим лицам - прирост на 0,9% (сокращение на 1,4 процента).

В годовом выражении прирост составил: совокупных активов - 29,2% (11,7%), кредитов нефинансовым организациям - 28,7% (9,8%), кредитов физическим лицам -9,8% (8,5%), совокупного объема кредитов нефинансовым организациям и физическим лицам - 23% (9,4 процента).

Объем просроченной задолженности по корпоративным кредитам за февраль 2015 года возрос на 0,4%, по розничным - на 3,5%, до 1,4 трлн. руб. и 0,7 трлн. руб. соответственно. Удельный вес просроченной задолженности по кредитам нефинансовым организациям увеличился с 4,5% до 4,8%, а по кредитам физическим лицам - с 6,3% до 6,6 процента.

Объем требований кредитных организаций к Банку России (по депозитам и корреспондентским счетам) за февраль уменьшился на 14,2%, до 1,7 трлн. рублей. Доля этих требований в активах банковского сектора снизилась с 2,4% до 2,2 процента.

Объем вложений банков в ценные бумаги за февраль уменьшился на 1,7%, до 10 трлн. рублей. Основной удельный вес (80,2% на 01.03.15) в портфеле ценных бумаг по-прежнему занимали вложения в долговые обязательства, объем которых за февраль уменьшился на 1,6%. Более существенно за этот период сократились вложения в долевые ценные бумаги (на 6,9%) и векселя (на 6,8 процента).

Межбанковский рынок. Объем межбанковских кредитов (МБК), предоставленных банкам-резидентам, за февраль уменьшился на 6,1%, до 3,1 трлн. руб., а объем МБК, предоставленных банкам-нерезидентам, сократился на 16%, до 3,4 трлн. рублей.

Финансовые результаты деятельности кредитных организаций. Деятельность банковского сектора в январе-феврале 2015 года в целом была убыточной: кредитными организациями получен убыток в размере 36 млрд. руб. (за аналогичный период 2014 г. прибыль составила 168 млрд. руб.). Это главным образом объясняется ростом созданных кредитными организациями резервов на возможные потери. Резервы на возможные потери за январь-февраль 2015 г. увеличились на 6,6%, или на 269 млрд. руб. (среднемесячный прирост резервов в 2014 году составлял 100 млрд. рублей).

Заключение

Кредит способен оказывать активное воздействие на объем и структуру денежной массы, платежного оборота, скорость обращения денег. Вызывая к жизни различные формы кредитных денег, он может обеспечить в период перехода России к рынку создание базы для ускоренного развития безналичных расчетов, внедрения их новых способов. Все это будет способствовать экономии издержек обращения и повышению эффективности общественного воспроизводства в целом.

Благодаря кредиту происходит более быстрый процесс капитализации прибыли, а, следовательно, концентрации производства. Он может сыграть заметную роль и в осуществлении программы приватизации государственной и муниципальной собственности на основе акционирования предприятий. Условием размещения акций на рынке являются накопление значительных денежных капиталов и их сосредоточение в кредитной системе. Кредитная система в лице банков принимает активное участие и в самом выпуске, и размещении акций.

Кредит стимулирует развитие производительных сил, ускоряет формирование источников капитала для расширения воспроизводства на основе достижений научно-технического прогресса.

Регулируя доступ заемщиков на рынок ссудных капиталов, предоставляя правительственные гарантии и. льготы, государство ориентирует банки на преимущественное кредитование тех предприятий и отраслей, деятельность которых соответствует задачам осуществления общенациональных программ социально-экономического развития. Государство может использовать кредит для стимулирования капитальных вложений, жилищного строительства, экспорта товаров, освоения отсталых регионов.

Без кредитной поддержки невозможно обеспечить быстрое и цивилизованное становление фермерских хозяйств, предприятий малого бизнеса, внедрение других видов предпринимательской деятельности на внутригосударственном и внешнем экономическом пространстве.

Кредитная система, в первую очередь, представлена банковским, потребительским, коммерческим, государственным и международным кредитом.

Всем этим видам кредита свойственны специфические формы отношений и методы кредитования. Реализуют и организуют эти отношения специализированные учреждения, образующие кредитную систему во втором (институциональном) понимании. Ведущим звеном институциональной структуры кредитной системы являются банки.

Список литературы

1. Ю.Т. Акимов - М.: Экономистъ, 2014. - 400с.

2. Костерина, Т.М. Банковское делотекст: Учебно-практическое пособие / Т.М. Костерина. - М.: Изд. центр ЕАОИ, 2015. - 360 с.

3. Белоглазова, Г.Н. Деньги. Кредит. Банкитекст: Учебник. / Под ред. Г. Н. Белоглазовой - М.: Высшее образование, 2014. - 392 с.

4. Продченко, И.А. Деньги. Кредит. Банки. текст: учебно-методический комплекс / Продченко И.А. - М.: МИЭМП, 2014 - 260с.

5. Кредитование реального сектора экономики коммерческими банками // Банковское дело. - 2014. - N 6. - С. 2-5;

Размещено на Allbest.ru