Этап совершенствования базового продуктового ряда. Этот этап характеризуется полной заменой существовавших ранее в банке организационно-технологических цепочек вновь созданными и реструктурированными. Таким образом, лишь на этом этапе созданная технологическая и организационная структура будет способна самостоятельно обеспечивать «базовый продуктовый ряд».

Этап развития продуктового ряда. На этом этапе происходит смена приоритетов развития. На предшествующих этапах банк должен был прилагать максимум усилий для формирования эффективной организационной структуры и разработки оптимальной технологии банковских операций. Как только процесс создания полностью функционального «базового продуктового ряда» завершен, необходимо более активно развивать маркетинг банковских услуг. С одной стороны, маркетинговое исследование конкурентов на рынке, поиск приемлемой рыночной ниши и выработка стратегий развития продуктового ряда проходит на предварительном этапе. С другой,- только имея работающую базовою технологию, можно определить способы реализации тех или иных банковских продуктов. В связи с этим экономически оправданным может оказаться коррекция планируемого продуктового ряда.

Этап выхода на планируемые показатели эффективности розничного бизнеса. Здесь достигаются первоначально запланированные и скорректированные на предыдущих этапах финансовые показатели розничного блока. В связи с усложнением организационно-технологических цепочек необходимо провести их детальный анализ, исключить дублирование функций, удостовериться в надежности сформированных систем контроля. Кроме того, необходимо организовать постоянно функционирующий механизм обратной связи с клиентами для оперативной коррекции продуктового ряда, ввода новых услуг в соответствии с потребностями клиентов и требованиями банковского рынка.

Результаты анализа, представленные выше, позволяют сделать вывод о целесообразности развития рыночного бизнеса средних российских коммерческих банков, наметить основные принципы развития этого сектора, сформировать методику становления и дальнейшего управления розничным бизнесом среднего коммерческого банка на этапе формирования сектора розничных банковских услуг.

розничный банковский обслуживание коммерческий

Заключение

Итак, в банковской практике выделяются следующие розничные банковские продукты и услуги, основанные на предложении стандартизированных продуктов через множество сбытовых каналов: прием вкладов до востребования и депозитов, потребительский кредит, ипотечное кредитование, расчетные операции, пенсионные счета, кредитные карточки и т.д.

Банковские информационные технологии на сегодняшний день являются самостоятельным направлением в сфере информационного бизнеса и включают в себя наряду с программным обеспечением, комплекс вопросов, касающихся информационного, аппаратно-технического обеспечения банковских операций и телекоммуникаций.

Рынок розничных услуг коммерческих банков как в целом по России, в настоящее время является одним из наиболее динамично растущих и перспективных бизнес - направлений. Менее чем за три года (с начала 2003 г. по IV квартал 2005 г. включительно) рост этого рынка в абсолютном выражении составил 687%, а его доля в общем объеме банковских кредитов возросла в 2,6 раза и составила 18%.

На развитие рынка розничных банковских услуг и услуги населению влияет целый комплекс факторов, одни из которых оказывают стимулирующие, а другие сдерживающие влияние. К сдерживающим развитие розничных банковских услуг в России факторам нами отнесены: недоверие к банкам; неравноправные условия конкуренции; неадекватность нормативно-правовой базы, невысокий уровень экономического образования населения, неразвитая банковская инфраструктура.

Развитию розничных банковских услуг способствуют стимулирующие факторы, в числе которых нами отмечаются: рост доходов населения; усиление конкуренции в секторе корпоративных банковских услуг; активное формирование среднего класса, который является основным потребителем товаров и услуг.

Наиболее часто в банковской сфере выделяют кредитные, рыночные и операционные риски. Если для борьбы с двумя первыми видами рисков банки достаточно давно и успешно выработали методы и средства противодействия, то операционные риски выходят на передний план относительно недавно. К сожалению, на сегодняшний момент в банковском сообществе не существует единого эффективного универсального рецепта по идентификации, анализу и противодействию операционным рискам.

Можно выделить специфический функциональный риск ритейловой кредитной организации. Ритейловый банк, осознавая свою роль социального стратификатора, должен к каждому клиенту - физическому лицу относиться с точки зрения перемещения «вверх» в рамках своего стратификационного статуса или даже перехода на следующую стратификационную ступень. Здесь должен работать принцип: «Клиент банка должен становиться богаче».

Наличие прочной и реально функционирующей законодательной базы помогает укрепить доверие граждан как к банковской системе в целом, так и к отдельным финансовым учреждениям и необходимо для правового обеспечения розничного бизнеса.

Надзорные органы, да и сами банки Европы многое сделали для восстановления доверия населения к банковской системе, утраченного после череды банкротств, мероприятий по спасению банков и высоко рисковых стратегий развития, которые наблюдались в 90-х годах. Внедрение систем страхования вкладов также способствовало повышению доверия к банкам и обеспечению определенной поддержки вкладчикам в кризисных ситуациях.

Список литературы

1. Астахов А.В. Системный подход к управлению рисками крупных рос-сийских коммерческих банков //Деньги и кредит, 2007г, №1.

2. Активные операции коммерческих банков /А.П.Носко. - М.: Консалтбанкир, 2004г.

3. Банковское дело /Под ред. В.И. Колесникова, Л.П. Кроливецкой. -- М.: Финансы и статистика, 2006г.

4. Банковское дело. Учебник / Под. Ред. Г.Н. Белоглазовой, Л.П, Кроливецкой. - 5-е изд., перераб и доп.. - М.: Финансы и статистика, 2007г.

5. Жуков Е.Ф. Банки и банковские операции, М., 2006г.

6. Карась Л. Кредитный риск в банковском менеджменте// Хозяйство и право. - 2006г. - № 11.

7. Колесников В.И. Банковское дело / В.И. Колесников. - М.: Проспект, 2005г.

8. Лаврушин О.И. Банковское дело. - М.: Банки и биржи, 2006г.

9. Маркова О.М., Сахарова Л.С., Сидоров В.Н. Коммерческие банки и их операции: Учебное пособие для ВУЗов. - М.: Банки и биржи; ЮНИТИ, 2006г.

10. Масленченков Ю.С. Финансовый менеджмент в коммерческом банке. Книга 2: Технологический уклад кредитования. 2006г.

11. Рудько-Силиванов В.В. Банки России: современные операции и сделки: учебное пособие для вузов / В.В. Рудько-Силиванов, М.Р. Оленичева, Л.И. Вотинцева. - Владивосток: Дальнаука, 2007г.

12. Семенюта О. Г. Деньги, кредит, банки в РФ. - М.: Банки и биржи, 2008г.

13. Стратегия развития банковского сектора РФ // Деньги и кредит. - 2007г. - №1.

14. Теория финансов //Общ.ред Н.Е. Заяц, М.К.Фисенко, Минск: «Высшая школа», 2007г.

15. Черкасов В.Е. Банковские операции: финансовый анализ. - М.: Издательство «Консалтбанкир», 2008г.

Размещено на Allbest.ru