Потребительское кредитование и его роль в экономике

Размещено на http://www.allbest.ru/

Содержание

Введение

1. Теоретические аспекты потребительского кредитования и его роли в рыночной экономике

1.1 Потребительский кредит: понятие и сущность

1.2 Общие подходы к раскрытию роли кредита в рыночной экономике

2. Анализ потребительского кредитования в Сбербанке России

2.1 Динамика потребительского кредитования. Оценка Сбербанка

2.2 Анализ программ потребительского кредитования в Сбербанке

3. Совершенствование политики в области потребительского кредитования в банке

Заключение

Введение

Кредит является частью производственных отношений и одной из форм экономический связей между участниками процесса расширенного производства.

Современные банки оказывают широкий спектр услуг клиентам, применяют новейшую технику банковских операций, обеспечивают высокий уровень обслуживания. Главная экономическая функция банков - кредитование, осуществляемая для финансирования потребительских и инвестиционных целей предприятий, организаций, физических лиц и государственных органов. От того, насколько хорошо банки реализуют свои кредитные функции, во многом зависит экономическое положение обслуживаемых ими клиентов. Реализуя функцию кредитования, банки тем самым обеспечивают свою ликвидность, а значит, и стабильность функционирования в системе рыночных отношений.

Форма кредита характеризует внешнее проявление и организацию кредитных отношений. Содержание форм кредита изменяется в соответствии с характером производственных отношений. В результате действующие формы совершенствуются или заменяются новыми.

Потребительский кредит занимает особое место в общей банковской системе и играет немаловажную роль в современной рыночной экономике. Он служит средством удовлетворения различных потребительских нужд населения и способствует выравниванию потребления групп населения с различным уровнем доходов. [5]

Актуальность темы курсовой работы заключается в том, что потребительский кредит не теряет широкого распространения у населения, так как является удобным способом улучшения благополучия граждан, удовлетворения самых разнообразных их потребностей. Кроме того, потребительское кредитование позволяет существенно повысить объемы оборота товаров широкого потребления, а значит ускорить развитие экономики и ее рост.

Цель данной работы заключается в исследовании теоретических и практических вопросов организации кредитования физических лиц в России. Важным аспектом работы является рассмотрение видов потребительских кредитов, предоставляемых Сбербанком и перспективы развития кредитных отношений.

В рамках поставленной цели необходимо выполнить следующие задачи:

1) теоретически рассмотреть особенности кредитования физических лиц, в том числе потребительского кредитования в России;

2) изучить динамику потребительского кредитования на примере Сбербанка РФ;

3) рассмотреть наиболее эффективные мероприятия банка на примере «кредитной фабрики».

Объект исследования - Сбербанк России.

Предметом исследования являются экономические отношения, возникающие в процессе потребительского кредитования.

1. Теоретические аспекты потребительского кредитования и его роли в рыночной экономике

1.1 Потребительский кредит: понятие и сущность

Потребительский кредит отражает отношения между кредитором и заемщиком по поводу кредитования конечного потребления и является средством удовлетворения потребительских нужд населения. Потребительский кредит ускоряет процесс получения определенных благ (товаров, услуг, недвижимости), которые физические лица могли бы приобрести (получить) в будущем при условии накопления определенной суммы денежных средств. Предоставление кредита населению увеличивает его текущий платежеспособный спрос, что повышает жизненный уровень. В то же время это ускоряет реализацию товаров, услуг, способствует созданию основных фондов. [10]

Потребительский кредит ? это денежные, товарные или товарно-денежные отношения, складывающиеся между заемщиком - физическим лицом и кредитором, в качестве которого могут выступать банки, розничные торговые предприятия, ломбарды, кредитные кооперативы, кассы взаимной помощи, пункты проката.

Объектом потребительского кредита являются различные товары народного потребления, включая имущество длительного пользования, затраты по улучшению жилищных условий и затраты по обучению или лечению.

Субъектами выступают кредитор и заемщик. При этом если кредитором является коммерческий банк, то потребительский кредит имеет денежную форму. В случае если кредитором является розничная торговая организация или пункт проката, то потребительский кредит принимает форму товарного кредита.

Заемщиком выступает физическое лицо.

При предоставлении потребительского кредита происходит некоторое переплетение, взаимопроникновение элементов не только коммерческого и банковского кредита, но и других форм кредита, например ипотечного.

Одной из важнейших особенностей потребительского кредита является его подвижность, которая наиболее ярко проявляется, если рассматривать потребительский кредит с точки зрения его обеспечения, прежде всего залога. Если последний представлен ценностями, то потребительский кредит аналогичен банковскому кредиту. Если залог представлен землей или строениями, т.е. недвижимым имуществом, то потребительский кредит принимает форму ипотечного кредита, который можно считать видом потребительского кредита только в том случае, когда в качестве получателя средств выступает физическое лицо. [1]

Существенной особенностью потребительского кредита является тот факт, что объектом кредитования являются затраты, связанные с удовлетворением личных потребностей населения. Поэтому банковский кредит, предоставляемый физическому лицу для осуществления предпринимательской деятельности, нельзя считать потребительским кредитом.

Особенность современной практики кредитования заключается в многообразии применяемых форм, видов и способов выдачи кредитов.

Специфика проявления различных видов потребительского кредитования, их взаимосвязь и взаимопроникновение приводят к необходимости упорядочения, классификации потребительских кредитов.

В России потребительские кредиты включают кредиты на жилищное строительство; строительство и приобретение индивидуальных жилых домов; приобретение и строительство садовых домиков и благоустройство садовых участков; реконструкцию, капитальный ремонт индивидуальных жилых домов, присоединение их к инженерным сетям, находящимся в личной собственности.

Размер кредита на указанные цели определяется стоимостью затрат и долевым участием собственных средств заемщика в оплате их стоимости или устанавливается в фиксированных размерах.

Срок пользования кредитом оговаривается в соответствующих нормативных документах, как правило, не более 20 лет.

Банки выдают также долгосрочный потребительский кредит на приобретение автомобилей, других товаров длительного пользования, покупку скота, хозяйственное обзаведение отдельным категориям граждан.

Таким образом, круг удовлетворения потребительских нужд заемщика весьма разнообразен, даже когда речь идет только о потребительском кредитовании коммерческими банками. [8]

Кроме того, осуществляется выдача кредитов на текущие потребительские нужды, т.е. на приобретение отдельных предметов потребления. К ним относятся: отсрочка платежей за товары длительного пользования; прокат предметов потребления; кредиты под залог имущества в ломбардах; кредиты, выдаваемые кассами взаимопомощи, союзами творческих организаций. Потребительское кредитование могут осуществлять также и другие небанковские учреждения, например, фонды индивидуального жилищного строительства.

Таким образом, важным классификационным признаком для потребительского кредита является только один из субъектов кредитной сделки, а именно ? кредитор, поскольку второй субъект - заемщик заранее как бы определен самой спецификой, природой потребительского кредита и выступает как физическое лицо. Основной классификации потребительского кредита являются следующие основополагающие признаки:

1. тип кредитора (банки, небанковские учреждения);

2. способ выдачи потребительского кредита (денежные, товарные,

товарно-денежные кредиты). Денежный потребительский кредит может быть прямым (кредитная карточка, кредитная линия, чековый кредит и т. п.) и косвенным (финансирование продажи товаров в рассрочку);

3. целевой характер (инвестиционные кредиты, на текущие потребительские нужды);

4. срочность (краткосрочные, среднесрочные, долгосрочные кредиты);

5. обеспеченность потребительского кредита (бланковые, обеспеченные кредиты).

6. способ уплаты процента (обычные, дисконтные кредиты);

7. характер кругооборота средств (разовые, револьверные кредиты);

8. валюта кредита (кредиты в национальной валюте, иностранной валюте, в нескольких валютах);

9. способ погашения (кредиты, погашаемые единовременно, кредиты с рассрочкой платежа).

Специалисты уверены, что будущее потребительского кредитования в использовании кредитных карт. По этому пути развивается кредитный рынок во всем мире. Но в России культура пользования карточными продуктами находится еще на невысоком уровне, и инфраструктура по приему банковских карт, особенно в регионах, недостаточно развита. Тем не менее, все большая доля кредитного портфеля банков приходится на кредитные карты. Работать с ними удобнее: кредитные учреждения снижают операционные издержки, а их клиенты избавляются от необходимости посещать банк каждый раз, когда понадобятся деньги. Некоторые банки сами рассылают своим постоянным клиентам револьверные кредитные карты, тем самым приглашая их к новым формам сотрудничества.

Важно и то, что с начала 2005 года вступили в силу поправки к Налоговому кодексу РФ, касающиеся материальной выгоды. Изменения в законодательстве позволили банкам выпускать кредитные карты с льготным периодом ? grace period. Иными словами, банкам разрешили предоставлять бесплатные кредиты по картам. По мнению экспертов, введение grace period ? очередной важный шаг по созданию цивилизованного рынка финансовых услуг для частных лиц. Нет сомнений, что в дальнейшем кредитные карты с льготным периодом станут основной разновидностью карточных продуктов в России. Важно учесть, что по условиям grace period проценты по кредиту не платятся только в том случае, если он полностью погашен в течение льготного периода (у разных банков - от 15 до 60 дней). В противном случае эти проценты начисляются в соответствии с тарифами банка за весь срок фактического пользования кредитом.

В то же время ставки по кредитным картам заметно выше, чем по потребительским кредитам. Если так называемый экспресс?кредит ? кредит на неотложные нужды банки выдают в рублях в среднем под 15?20% годовых, а в валюте ? под 12?15%, то кредитные средства по картам предоставляются под 12?28% в рублях и 12?19% в иностранной валюте. Стремительные темпы роста потребительского кредитования неизбежно приводят к росту кредитных неплатежей. Так, по мнению специалистов, просроченная кредитная задолженность составляет более 6%. [4]

Снижению кредитных рисков по невозврату кредитов способствует создание кредитных бюро. Законодательство предоставляет право каждому заемщику накапливать собственную кредитную историю и обязывает банки передавать данные о кредитных историях клиентов с их согласия в специализированные кредитные бюро. В них хранится информация о заемщике и о своевременности погашения им кредитов. Обобщенные данные, в свою очередь, хранятся в Центральном каталоге кредитных историй при Банке России.

Тем самым наша страна сделала важный шаг в направлении освоения мирового опыта, когда банки принимают решение о кредите конкретному физическому лицу исходя не только из заверений поручителей, собственной оценки его финансовой состоятельности, а из многолетней репутации данного заемщика.

В настоящее время Сберегательный банк РФ предоставляет следующие виды потребительских кредитов:

1. Кредит под залог мерных слитков;

2. Кредит на недвижимость;

3. Кредит под заклад ценных бумаг;

4. Корпоративный кредит;

5. Товарный кредит;

6. Единовременный кредит;

7. Кредит “Молодая семья”;

8. Ипотечный кредит;

9. Кредит на неотложные нужды;

10. Образовательный кредит;

11. Возобновляемый кредит;

12. Доверительный кредит;

13. Автокредит;

14. Пенсионный кредит;

15. Кредит «народный телефон».

Кредитование осуществляется на следующих основаниях:

? банк предоставляет кредиты гражданам России в возрасте от 18 до 70 лет, имеющим постоянную регистрацию (прописку) и постоянный доход при условии, что срок возврата кредита по договору наступает до исполнения заемщику 75 лет;

? размер кредита определяется на основании оценки платежеспособности заемщика и предоставленного обеспечения возврата кредита, а также не может превышать предельной величины, устанавливаемой Сбербанком России по конкретному виду кредита;

? платежеспособность заемщика оценивается по справке о среднемесячной заработной плате за последние 6 мес. или по декларации о доходах за предыдущий год;

? обязательным условием предоставления кредита является наличие обеспечения своевременного и полного исполнения обязательств заемщиком (договоры поручительства физических и юридических лиц, договоры залога имущества);

? за пользование кредитом заемщик уплачивает банку проценты. Уплата процентов производится ежемесячно одновременно с погашением кредита, начиная с 1-го числа месяца, следующего за месяцем заключения кредитного договора. Величину процентной ставки банк может изменить в одностороннем порядке;

? при несвоевременном внесении платежа в погашение кредита и (или) уплату процентов заемщик уплачивает банку неустойку с суммы просроченного платежа по основному долгу и процентам.

Выдача кредита в рублях производится в соответствии с условиями кредитного договора как в наличном, так и в безналичном порядке путем:

? зачисления средств на счет заемщика на вклад до востребования;

? зачисления средств на банковскую карту заемщика наличными в кассе операционного отдела;

? оплаты счетов торговых и других организаций.

Выдача кредитов частями не допускается. Исключение составляет кредит на строительство или реконструкцию объектов недвижимости, который выдается двумя или более частями. Размер первой части ? от 20 до 50% суммы по кредитному до говору, каждая последующая сумма выдается заемщику только после представления им отчета об использовании предыдущей.

Погашение кредита осуществляется путем:

? внесения наличных платежей по установленному графику;

? списания суммы со счета клиента на основании длительного поручения.

Датой погашения задолженности по кредиту считается дата поступления средств в кассу или на корреспондентский счет банка либо дата списания со счета клиента по вкладу, если счет открыт в банке, выдавшем кредит.

Суммы, вносимые заемщиком в счет погашения задолженности по кредиту, направляются вне зависимости от назначения платежа в следующем порядке:

1) уплата неустойки;

2) уплата просроченных процентов;

3) уплата срочных процентов;

4) погашение просроченной задолженности по ссуде;

5) погашение срочной задолженности по ссуде. [13]

Отсрочка по кредиту на строительство и реконструкцию объектов недвижимости предусмотрена на срок не более 2 лет. При расчете платежеспособности срок кредита учитывается за вычетом периода отсрочки. Отсрочка по уплате процентов не предусматривается.

Учреждения Сберегательного банка РФ предоставляют кредиты физическим лицам под заклад следующих ценных бумаг:

? сберегательных сертификатов Сбербанка России;

? акций Сбербанка России;

? векселей Сбербанка России;

? облигаций государственного сберегательного займа;

? облигаций внутреннего государственного валютного займа. При выдаче кредита обращают внимание на следующее:

? ценные бумаги должны принадлежать заемщику только на правах собственности;

? срок оплаты ценных бумаг должен превышать срок действия кредитного договора;

? при приеме в заклад ценных бумаг с различными сроками оплаты, срок действия кредитного договора определяется по той ценной бумаге, срок оплаты которой истекает раньше;

? в случае понижения рыночной стоимости ценных бумаг более чем на 10% заемщик должен внести дополнительное обеспечение либо произвести частичное погашение кредита.

При выдаче кредита учитывается оценочная стоимость ценных бумаг:

? сертификатов Сбербанка России - не более 100% их номинальной стоимости;

? простых процентных векселей Сбербанка России - не более 100% их номинальной стоимости с причитающимися процентами;

? простых дисконтных векселей - не более 100% цены досрочного погашения векселя, рассчитанной на дату погашения кредита;

? акций Сбербанка России - не более 90% их рыночной стоимости;

? облигаций государственного сберегательного займа, дата погашения которых наступает, начиная со дня принятия ценных бумаг в обеспечение, -не более 85% рыночной стоимости;

? облигаций валютного внутреннего займа - не более 80% их рыночной стоимости.

Помимо указанных выше видов потребительских кредитов, Сберегательный банк РФ осуществляет кредитование физических лиц для приобретения объектов недвижимости в рамках президентской программы «Государственные жилищные сертификаты». Эта программа осуществляется с 1 июля 1998 года. Сберегательный банк РФ принимает от владельцев государственные жилищные сертификаты и заключает с ними договоры на открытие и обслуживание блокированных лицевых счетов. Владельцами государственных жилищных сертификатов являются граждане, уволенные с военной службы, или граждане, переселяющиеся из закрытых и обособленных военных территорий. За счет средств федерального бюджета им выдается безвозмездная субсидия из расчета 80% стоимости жилья. Размер субсидии указывается в сертификате, затем она зачисляется на блокированный целевой счет. На него также может поступить недостающая сумма на оплату жилья, которую владелец сертификата может получить в учреждениях Сберегательного банка РФ. Кредиты предоставляются только сроком до 15 лет под льготную процентную ставку в сумме не более 25% размера субсидии, предоставленной владельцу сертификата с учетом его платежеспособности.

Формами обеспечения возвратности потребительского кредита являются:

? договор поручительства (физического или юридического лица);

? залог имущества (движимого имущества, транспортных средств, ценных ликвидных бумаг, объектов недвижимости).

«Жилищный кредит» является обобщающим и включает в себя следующие кредитные программы, подразделяющиеся в зависимости от способа обеспечения и требований, предъявляемых к кредитуемому объекту недвижимости:

? «Кредит на недвижимость» - программа кредитования под различные виды обеспечения, предусмотренные Правилами № 229-3-р, за исключением залога кредитуемого объекта недвижимости;

? «Ипотечный кредит» - программа кредитования под залог кредитуемого объекта недвижимости (либо под совокупное обеспечение, в состав которого входит залог кредитуемого объекта недвижимости);

? Кредит «Ипотечный +» выделяется в составе «Ипотечного кредита» и выдается на цели строительства (приобретения) объекта недвижимости, строящегося (построенного) с участием кредитных средств банка.

Кредит предоставляется в валюте Российской Федерации или иностранной валюте на срок не более 20 лет наличными деньгами или в безналичном порядке.

Максимальный размер кредита рассчитывается исходя из платежеспособности заемщика (суммарной платежеспособности созаемщиков) и не должен превышать 90% стоимости объекта недвижимости, либо стоимости работ по его реконструкции, ремонту, отделке.

В качестве единственного обеспечения используется только недвижимое имущество. Используются как виды залога кредитуемый объект недвижимости, земельный участок. Как дополнительное обеспечение могут выступать поручительства членов семьи заемщика или залог имущественных прав по договору инвестирования строительства (договору уступки права требования).

Платежеспособность заемщика определяется аналогично другим видам потребительского кредита: с учетом чистого дохода заемщика и срока кредитования.

Ускоренное всестороннее развитие потребительского кредита будет способствовать дальнейшему росту национальной экономики, увеличению платежеспособного спроса россиян на товары и услуги, обеспечению большей финансовой устойчивости и диверсификации кредитной деятельности отечественных коммерческих банков, повышению уровня и улучшению качества жизни, решению проблемы бедности в России.

1.2 Общие подходы к раскрытию роли кредита в рыночной экономике

Кредит в экономике страны, выполняет определённые функции:

1. обличает перераспределение капиталов между отраслями хозяйства и тем самым способствует образованию средней нормы прибыли;

2. стимулирует эффективность труда; расширяет рынок сбыта товаров; ускоряет процесс реализации товаров и получения прибыли; является мощным орудием централизации капитала; ускоряет процесс накопления и концентрации капитала; обеспечивает сокращение издержек обращения: связанных с обращением денег; связанных с обращением товаров.

Кредит играет большую роль в обеспечении сокращения издержек обращения, связанных с обращением товаров и металлических денег. Постепенно, потребительское кредитование приобрело общественный характер, что сказалось на положительных результатах. Кроме банков, очень выгодным явлением потребительское кредитование является для торговых организаций. потребительский кредитование рыночный экономика

На основе развития кредитов и банков создаются возможности производства платежей без участия наличных денег путём перевода денежных средств со счёта должника на счёт кредитора; увеличением скорости обращения денег. С помощью кредита свободные денежные капиталы и сбережения помещаются их владельцами в банки, а последние путём предоставления ссуд пускают их в оборот. Оборот денег ускоряется также тем, что покупка товаров в кредит исключает необходимость предварительного накопления денег, а долг может оплачиваться немедленно после получения дохода. Таким образом, кредит и кредитная система сводят до минимума резерв денег как покупательного и платёжного средств у каждого отдельного физического и юридического лица; заменой металлических денег кредитными - банкнотами. По мере того, как с развитием капитализма развивается кредит и банки, металлические деньги всё больше замещаются кредитными деньгами, обеспечивая всему классу капиталистов огромную экономию на издержках обращения денег.

Потребительский кредит очень хорошо стимулирует эффективность труда. Получая заработную плату, недостаточную для покупки за наличный расчёт ряда товаров, в частности предметов длительного пользования, люди имеют возможность покупать эти товары в кредит или брать кредит под их покупку. Впоследствии, деньги за эти товары должны быть выплачены, поэтому каждый, взявший в кредит, старается продержаться на своём рабочем месте, как можно дольше, т.е. на более долгий промежуток времени. Только так он может быть уверенным в своих силах выплатить кредит и зарекомендовать себя перед кредиторами, как честное и добросовестное лицо, для дальнейших связей. Но, как говорится в одной пословице: «Тот, кто берёт взаймы, продаёт свою свободу». И ведь действительно, потребительский кредит может оказаться «долговой ямой» так как, лишаясь заработка в результате безработицы или по ещё какой-либо причине, может возникнуть такая ситуация, что люди не смогут погашать свою задолженность. Важно так же заметить, что потребительский кредит уменьшает текучесть кадров посредством того, что вынуждает людей, как можно крепче держаться за своё рабочее место. Уменьшение текучести кадров благоприятно влияет на экономику страны. Нужно сказать, что потребительский кредит является очень сильным фактором подъёма народного благосостояния.

Следует учесть, что потребительский кредит, временно форсируя рост производства, и создавая видимость высокой коньюктуры, в конечном счёте, может способствовать выходу производства за рамки платёжеспособного спроса населения, нарастания перепроизводства и обострению экономических кризисов.

В настоящее время, все большей популярностью пользуются разновидность потребительского кредитования - автокредитование. Данный банковский сегмент характерен меньшими процентными ставками, меньшими рисками, что наряду с оперативностью оформления и быстротой выдачи кредита делает его привлекательным и для банка, и для заемщика, и для автосалона.

Страхуя риски, банки вводят дополнительные условия - страхование залогов (автотранспорта). Это в свою очередь дополнительными расходами ложиться на заемщика, которые переплачивают за страховку в среднем 10-20% от стоимости автомобиля.

Дополнительными прибылями, которые получает банк в рамках реализации программ потребительского кредитования, являются комиссии с торговых организаций, в которых осуществляется выдача кредитов. Это так называемый дисконт с торговой организации.

На нынешний день потребительское кредитование охватило всю территорию нашей страны. Что говорить о том, что розничный банковский сегмент развивается не локально, охватывает масштабы всей страны.

Проводя анализ потребительского кредитования в Росси разрешено выделить положительные и отрицательные черты.

К положительным можно отнести:

- приобретение банками стабильно высокой прибыли;

- повышение объема продаж торговыми организациями и автосалонами;

- увеличение покупательной платежеспособности;

- увеличение клиентской базы, как для банков, так для торговых организаций. [2]

К отрицательным можно отнести:

- повышение риска невозвратности денежных средств, для банков;

- значительные переплаты за товар, которые покупает клиент.

Тем не менее, комплексная реализация программ потребительского кредитования несет для экономики страны больше положительных тенденций, нежели отрицательных. Однако, сохранение потребительского кредита в тех формах, которые он носит в текущее время достаточно проблематично.

2. Анализ потребительского кредитования в Сбербанке России

2.1 Динамика потребительского кредитования. Оценка Сбербанка

Исследование кредитного поведения россиян проводилось Сбербанком совместно с «Левада?Центром» и включало в себя опрос среди взрослого городского населения России, в котором приняли участие 6000 граждан в возрасте от 18 до 64 лет. На основании имеющихся и полученных данных был составлен прогноз дальнейшего развития розничного кредитования в России.

В течение 2011?2012 гг. в России наблюдался бум кредитования, который достиг своего апогея в середине 2012?го, констатируют аналитики Сбербанка (см. рис. 1).

Рисунок 1 ? Кредитование населения

Во II кв. 2012 г. темпы роста потребительского кредитования в реальном выражении (с учетом инфляции) достигли 41% (51% в номинальном), рост ипотечных кредитов в реальном выражении достиг 29% , реальные располагаемые доходы увеличились на 6,6% (см. рис. 2).

Рисунок 2 ? Темпы прироста кредитования и доходов населения

Росту кредитования способствовали относительно низкие в сравнении с кризисными значениями ставки. [3]

В 2013 г. ставки по кредитам физическим лицам немного увеличились (см. рис. 3), но темпы роста кредитования населения все еще остаются достаточно внушительными, хотя и явно замедляются. Месяц к месяцу кредитование растет значительными темпами (2,6% в июне и 2,7% в мае 2013 г.), а в пересчете на год темпы роста снижаются, отмечается в исследовании.



Рисунок 3 ? Ставка по кредитам

Несмотря на бурный рост кредитования, резкого увеличения плохих кредитов, согласно данным ЦМИ Сбербанка, пока не происходит. Доля просроченных кредитов в последние месяцы была относительно низкой (менее 5% по потребительским кредитам и менее 3% по ипотечным). Хотя доля просроченной задолженности по ипотечным кредитам выросла в 2012 г., в 2013?м она вновь оказалась на уровне 2011года.

Согласно результатам крупномасштабных опросов населения, проведенных Левада?Центром совместно с ЦМИ Сбербанка, бурный рост кредитования стал одним из самых заметных событий в сфере потребительского поведения в 2012 году. Доля респондентов, имеющих на момент опроса хотя бы один неоплаченный кредит, увеличилась на 15% (с 27% в 2011 г. до 31% в 2012 году). Объем кредитной задолженности (выраженный в количестве семейных доходов заемщиков) вырос почти на 40% (с размера кредита в 3,5 месячных дохода семьи в 2011г. до 4,8 доходов в 2012 г.), что соответствует статистике Банка России о темпах роста объемов кредитования физических лиц.

Все большая доля кредитной задолженности смещается в среднедоходные группы населения (+8 п.п. до 58% от общей кредитной задолженности); в более старшую возрастную группу заемщиков (+7 п.п., или до 36% общей кредитной задолженности); в сторону проживающих в малых городах (доля увеличилась вдвое - до 38%).

Согласно полученным данным, рост потребительского кредитования происходил не только «вширь», но и «вглубь», за счет увеличения числа семей, взявших более чем один кредит. В опросе 2011 г. 77% заемщиков подтвердили, что за последние два года брали кредит лишь однажды. В опросе 2012 г. доля таких семей практически сравнялась с долей тех, кто за это время взял два и более кредита.

Наибольший прирост кредитования был зафиксирован среди кредитов «на текущие нужды» (+4 п. п. до 32%). Доля кредитов для приобретения бытовой техники, компьютеров, мебели продолжила снижаться, но они по-прежнему представляют собой наиболее популярный вид кредитования. С прекращением действия антикризисных мер поддержки спроса на продукцию отечественного автопрома остановился рост автокредитов (19%).

В 2012 г. произошло увеличение сроков кредитования, отмечается в исследовании. Около 19% семей имеют кредиты с периодом выплат более трех лет. Доля краткосрочных кредитов снизилась на 6 п. п. - до 54%. В 2012 г. улучшилась кредитная дисциплина заемщиков. Объем кредитной задолженности, по которой происходили задержки платежей, снизился на 5 п. п. - до 7%. Распространенность неплатежей, превышающих 30 дней просрочки, также снизилась, но незначительно.

Хотя пока роста просроченной задолженности не наблюдается, высокий уровень процентных ставок, особенно по потребительским кредитам, а также возможное ухудшение финансового положения части населения, как результат замедления экономической активности в стране, может спровоцировать серию дефолтов в определенных категориях заемщиков, говорится в исследовании.

Опрос показал, что в 2012 г. Сократилось число семей, намеревающихся в ближайшее время взять кредит (? 3 п. п. до 22%). Данная тенденция вкупе с предпринятыми мерами регулятора, направленными на повышение стоимости кредитования и увеличение резервов по выданным кредитам, дают основание ожидать снижения темпов роста кредитования в будущем, считают аналитики ЦМИ. По их мнению, это может стать дополнительным фактором замедления экономического роста, поддерживаемого в последние месяцы исключительно за счет положительных темпов роста потребления населения. [3]

Результаты опросов «Левада?Центра» показывают также определенную самонадеянность российских граждан. В целом, наши соотечественники демонстрируют намного большую уверенность в своих способностях по поиску и анализу полученной банковской информации, чем европейцы.

Также среди россиян больше уверенных (60%) в том, что они могут правильно оценить, во сколько им обойдется кредит, чем среди европейцев (46%). Кроме того, россияне в большей степени подвергают сомнению способность банков контролировать выдачу кредитов, полагая, что можно взять сколько угодно кредитов, так как никто не будет это проверять (34% против 20% среди европейцев). Единственные вполне схожие оценки россияне и европейцы дали возможности выигрыша обычного клиента у банка в спорной ситуации (12% и 10%, соответственно), а также тому факту, что банки используют довольно агрессивные методы для привлечения клиентов и продвижения своих услуг (55% и 57%, соответственно).

В целом, в понимании финансовой информации, предоставляемой банками о кредитах и депозитах, о возможностях сравнения условий по банкам, более уверенными себя считают мужчины, респонденты в возрасте 25-39 лет, люди с высоким уровнем образования, а также имеющие высокий профессиональный статус. При этом наиболее осторожными и сдержанными в своих оценках банковской системы в целом и кредитной политики банков оказались москвичи. Они чаще признают, что сложно получить и понять информацию банков о кредитах, что банки используют агрессивные методы продвижения своих услуг. Жители столицы также более осторожны в оценках доступности информации о реальной цене кредита и менее склоны находить положительные стороны в покупках в кредит. Вероятно, москвичи, используя свой длительный опыт взаимодействия с банковскими учреждениями, приобрели к настоящему моменту более рациональный взгляд на кредитные вопросы, более схожий с взглядом жителей Европы, считают аналитики.

2.2 Анализ программ потребительского кредитования в Сбербанке

Потребительский кредит в Сбербанке России выдается физическим лицам для удовлетворения бытовых и личных нужд: приобретения товаров, оплаты услуг. Основные программы потребительского кредитования 2014 года представлены в таблице.

Таблица 1 ? Основные программы Сбербанка

Название программы	Валюта	Сумма	Срок
Базовые программы
Кредит без обеспечения	? рубли	? от 15000 до 1,5 млн	3 месяца ? 5 лет
	? евро	? от 300 до 38000
	? доллары США	? от 450 до 50000
Кредит под поручительство	? рубли	? от 15000 до 3 млн	3 месяца ? 5 лет
физических лиц	? евро	? от 300 до 76000
	? доллары США	? от 450 до 100000
Специальные программы
Кредит под залог	? рубли	? от 1 млн до 10 млн	3 месяца ? 7 лет
недвижимости	? евро	? от 25000 до 250000
	? доллары США	от 35000 до 350000
Образовательный кредит	? рубли	? от 45000	до 11 лет
Образовательный с	? рубли	? равна стоимости	10лет + срок
государственным		обучения	обучения
субсидированием

Процентная ставка по базовым программам Сбербанка зависит от срока договора. Если заем берется на 2-5 лет, ставка возрастает на 1-1,5%. В льготную категорию попадают лица, которые получают зарплату в Сбербанке либо работают в организации, прошедшей аккредитацию (с перечнем компаний можно ознакомиться при подаче заявки). Таким клиентам выдается кредит с пониженной ставкой.

Процент потребительского кредита с обеспечением меньше, чем по программе кредитования без обеспечения. Так, под залог недвижимости валютный заем выдается под 11,5%, рублевый - 13,5%. При поручительстве физических лиц - 13,5% и 16,5% соответственно.

Когда залогом выступает объект недвижимости, срок договора не влияет на размер ставки. Также установлена неизменная небольшая ставка потребительского кредита при получении образовательного займа: 12% в год. Программа государственного субсидирования позволяет получить денежные средства на образование с выгодной ставкой 5,06%.

Базовые программы кредитования доступны пенсионерам, которые получают пенсию на открытый в Сбербанке счет. Для них, как и для держателей зарплатных карт, предусмотрена пониженная ставка.

Как получить кредит.

Заявка на получение кредита по базовым программам Сбербанка анализируется в течение 2 дней. По образовательному займу и кредиту под залог недвижимости срок рассмотрения равен 10 дням, по образовательному кредиту с субсидированием - 7 дней. Заявку можно оформить и через Сбербанк Онлайн.

Кроме заявления-анкеты необходимо представить в отделение банка:

? паспорт;

? документы о трудовой занятости;

? документы о финансовом состоянии.

Если денежные средства выдаются под поручительство физических лиц, понадобятся их документы. При выдаче займа под залог недвижимости, подаются также все бумаги по залогу. По образовательному кредиту прикладывают договор с образовательным учреждением и всю документацию по обеспечению.

Подразделения Сбербанка находятся во многих городах России: Тюмени, Санкт-Петербурге, Казани и других. В каждом офисе филиала можно получить в 2014 г. потребительский кредит на нужные цели. Договор с клиентом заключается по месту прописки.

Заем предоставляют также лицам с временной регистрацией. Единственное ограничение: срок договора не должен превышать срок регистрации.

Выгодные условия предлагают клиентам - держателям зарплатных и пенсионных карт Сбербанка. Они могут получить заем по выбранным программам кредитования в любом подразделении, независимо от своей постоянной (временной) регистрации.

Например, прописанный в Самаре гражданин находится в длительной командировке в Омске. Возникает необходимость в дополнительных денежных средствах - поможет омское подразделение Сбербанка.

Каждый договор по займу подразумевает обязательное внесение обязательного платежа. Возможно досрочное погашение займа любым доступным способом.

Способы погашения ежемесячного платежа и кредита в целом:

? через бухгалтерию по месту работы (по письменному поручению);

? ежемесячное списание средств с карты Сбербанка (по письменному поручению);

? переводы (через мобильный банк, Сбербанк Онлайн, другие банки);

? внесение наличных (через терминалы и отделения банка).

До заключения договора рекомендуется предварительно рассчитать размер платежа по процентам и основному долгу. Поможет сотрудник банка или кредитный калькулятор

Предварительные расчеты позволят заранее спланировать бюджет и избежать неприятных ситуаций.

3. Совершенствование политики в области потребительского кредитования в банке

На сегодня Сбербанк занимает лидирующие позиции в стране по объемам выдаваемых кредитов. Еще одна программа, внедренная Сбербанком ? «Кредитная фабрика» - позволит увеличить число клиентов и сделать процедуру получения денежных средств более оперативной.

«Кредитная фабрика» ? это процесс предоставления кредитов, который основывается на централизованной обработке и сопровождении кредитных продуктов. Основу её составляют три принципа: централизация, стандартизация и автоматизация.

Технология потребительского кредитования на основе «Кредитной фабрики», внедренная в ОАО Сбербанк 2008 году, это фактически промышленная революция в ведущей российской компании на банковском рынке. Стандартизация и централизация функций, перевод процессов и процедур на промышленную основу ? в этом суть нововведений «Кредитной фабрики». «Кредитная фабрика» и новый кредитный процесс позволили повысить скорость рассмотрения заявок в 10 раз. Сегодня она обрабатывает более 50 тыс. заявок в день. Кардинально перестроен ИТ?ландшафт Сбербанка, создано множество отсутствующих ранее систем, завершается процесс консолидации ИТ?инфраструктуры и перехода основных банковских систем на единую платформу. Централизованы функции по обработке и сопровождению банковских операций, многократно повышена производительность труда. [3]

Но, как это следует из материалов стратегии развития ОАО Сбербанк, до 2018 года руководство Банка глубоко убеждено, что этого недостаточно для выполнения стратегических целей и миссии Банка. Важнейшим элементом стратегии Банка является внедрение идеологии постоянного совершенствования и развития на всех уровнях и во всех частях организации.

Задача, которую ставит перед собой Банк, ?сделать эффективность и качество делом каждого сотрудника в каждом подразделении, вовлечь как рядовых сотрудников, так и руководителей Банка в каждодневный процесс улучшения его работы, дать сотрудникам почувствовать себя активными участниками процесса развития Банка, а не просто пассивными исполнителями. Для достижения этого одним из важнейших направлений изменений станет формализация Производственной Системы Сбербанка (ПСС) как новой идеологии управления Банком. Разрабатываемый подход предполагает интегрированную работу по оптимизации и рационализации деятельности по всем направлениям «снизу вверх», создание в Банке систематической способности к обновлению и самосовершенствованию, а также изменение менталитета и ценностных установок сотрудников. Первым направлением работы Банка, которое будет затронуто этим процессом, станет организация работы розничных отделений и внутренних структурных подразделений (ВСП), однако, поэтапно ПСС получит повсеместное распространение.

В рамках этого стратегического направления предполагаются и дальнейшие совершенствование технологии «Кредитной фабрики».

«Кредитная фабрика», как технология выдачи кредитов в Сбербанке, в отличии от других банков, является флагманом внедрения новой технологии прежде всего по сложности и масштабу осуществляемых преобразований. Не изобретается ничего нового, аналогичные процессы кредитования того или иного уровня автоматизации есть практически у всех крупных российских и западных банков, но есть и свои отличия. Положительный момент ? возможность обращаться к большому числу внешних источников и беспрецедентно большой клиентской базе, что позволяет добиться существенного улучшения качества выдаваемых по новой технологии кредитов. Отрицательный - в единый интегрированный комплекс Сбербанку приходится объединять большое количество различных автоматизированных систем, обеспечивать одновременную работу огромного количества пользователей по всей стране. Получившееся решение гораздо сложнее, чем при переходе на стандартную автоматизированную систему.

«Кредитная фабрика» ? это единый процесс предкредитной обработки ? от момента, когда клиент впервые приходи в банк и его начинают консультировать, принимать от него документы, фотографировать и т. д., ? до одобрения кредита, его выдачи, совершения платежей по погашению, сбора просроченной задолженности и составления отчетности. Все это и есть «Кредитная фабрика» Сбербанка России, ? и производственный цикл, и цикл управления, и цикл измерения. Это решение полностью меняет модель взаимоотношений Сбербанка с клиентом. И в этом русле, прежде всего, необходимо постоянное совершенствование.

Структура продуктовой линейки потребительских кредитов Сбербанка предоставляемых физическим лицам по технологии «Кредитная фабрика» должна расширяться, но еще больше совершенствоваться.

По состоянию на 1. 01. 2014 года предоставление кредитов физическим лицам по КФ?технологии распространяется на следующий ограниченный список кредитных продуктов Сбербанка:

1. потребительский кредит без обеспечения;

2. потребительский кредит под поручительство физических лиц;

3. потребительский кредит на рефинансирование внешних кредитов;

4. экспресс?кредит;

5. автокредит классический;

6. автокредит по двум документам;

7. приобретение готового жилья;

8. строительство жилого дома;

9. загородная недвижимость.

Одно из предложений по совершенствованию элемента КФ?технологии в сфере продуктивной линейки связано не просто с увеличением числа продуктов. На единой платформе Банка необходимо продолжить развитие специализированных моделей обслуживания и ценностных предложений, отвечающих потребностям и предпочтениям различных сегментов клиентов: пенсионеров, молодежи, более состоятельных клиентов, сотрудников корпоративных клиентов.

Необходимо развивать возможности по формированию для клиентов индивидуальных, персонализированных предложений, адаптированных именно под их ситуацию и потребности. Эти предложения должны состоять из комбинаций продуктов и услуг, которые будут намного выгоднее для клиента, чем, если бы они приобретались по отдельности. При этом возможно необходимо комплексно смотреть не просто на индивидуального клиента Банка, а на всех клиентов в рамках одного домохозяйства.

Это возможно именно в рамках данной технологии, так как промышленная технология на основе быстродействия обработки огромного массива информации позволит обеспечить развитие систем управления взаимоотношениями с клиентами, а также расширение возможностей по сбору, хранению и анализу информации о клиентах, в том числе так называемых супермассивов данных.

Появится новая экономика взаимоотношений с каждым клиентом. В результате необходимо построить систему комплексного обслуживания клиентов и перекрестных продаж продуктов и услуг, которая позволит увеличить количество продуктов в расчете на одного активного клиента.

Фактическое расширение продуктивной линейки, таким образом, можно достичь без увеличения перечня продуктов, выстроив полностью бесшовное и качественное взаимодействие клиента и Сбербанка через любые каналы.

Вне зависимости от того, какой канал обращения использовал клиент (отделение, банкомат, мобильный банк и др.), он везде получит одну и ту же информацию и большую часть предоставляемых продуктов и услуг. Таким образом, взаимодействие с клиентами станет мультиканальным, т.е. начав работать со Сбербанком в одном канале (например, по телефону или на сайте), клиент сможет без каких?либо сложностей продолжить его в другом канале (например, в мобильном приложении или в отделении).

В конечном итоге, такое совершенствование потребительского кредитования физических лиц по КФ?технологии на основе развития удаленных и цифровых каналов, приведет к тому, что подавляющее большинство взаимодействий клиента и Банка (как в области продаж, так и в области обслуживания) возможно будет реализовать без посещения отделения.

В результате подавляющее большинство транзакций и значительная часть продаж буду совершаться клиентами удаленно, а общее количество транзакций на одного клиента увеличится.

С точки зрения процесса в условиях КФ?технологии, кредитные заявки из территориальных банков направляются в единый центр, централизованно обрабатываются, по ним автоматически или с участием андеррайтера принимается решение. Принятые решения возвращаются в точки территориальных банков, где кредитные инспекторы на основании решения по заявке оформляют выдачу кредита.

С учетом значения так называемого «человеческого фактора» здесь также огромные резервы совершенствования и, прежде всего, минимизации рисков. [6]

Необходимо совершенствовать оценку по всем направлениям.

Во?первых, совершенствовать проверку заемщика на минимальные требования, которым он должен соответствовать, что является условием предоставления продукта.

Во?вторых, улучшать взаимодействие с ФМС РФ, на основании данных которой осуществляется подтверждение соответствия личности и представленных документов.

В?третьих, совершенствовать взаимодействие с органами занятости, подтверждающими занятость и представленный уровня дохода на основании различных алгоритмов проверки, в том числе с использованием информации из внешних источников.

В?четвертых, совершенствовать взаимодействие по проверке кредитной истории и платежной дисциплины клиента по данным бюро кредитных историй.

В?пятых, необходимо подключать новые внешние источники информации о клиенте.

Совершенствование автоматизированных проверок клиента, осуществляемых в процессе, и глубина этих проверок позволит обеспечить достаточно низкий уровень риска.

Заключение

Выбор данной темы обусловлен тем, что отечественный рынок потребительского кредитования развивается чрезвычайно высокими темпами. В условиях рыночной конкуренции потребительское кредитование является инструментом, помогающим увеличить объемы продаж в торговых точках. А связано это с отсутствием достаточного количества денежной наличности у большинства населения и с огромной конкуренцией продавцов, стремящихся завоевать покупателя.

Кредитные организации активно наращивает объемы кредитования, вместе с тем уделяет огромное внимание вопросам надежности и возвратности ссуд. Большое внимание уделяется кредитованию населения, развитию новых видов кредитования.

Повышение эффективности кредитных операций - это главный показатель правильно спланированного проводимого управления кредитными операциями.

Приоритетной задачей для банковского сектора сейчас является минимизация рисков при выдаче кредитов. Каждый банк решает эту проблему по-своему: некоторые развивают менее рискованные залоговые кредиты, кто-то в качестве обязательного условия выставляет поручительство физического лица, другие работают с надежными сегментами, например с зарплатными клиентами.

Главными проблемами потребительского кредитования, которые решаются в настоящее время, являются большой процент невозврата кредитов и «скрытые» комиссии, увеличивающие размер кредита.

На сегодняшний день в развитии потребительского кредитования в России можно выделить положительные и отрицательные черты.

К положительным можно отнести:

? получение банками стабильно высокой прибыли;

? увеличение объема продаж торговыми организациями и автосалонами;

? увеличение покупательской платежеспособности;

? увеличение клиентской базы, как для банков, так и для торговых организаций;

К отрицательным:

? повышенные риски невозвратности денежных средств, для банков;

? значительные переплаты за товар, который покупает клиент.

Несмотря на все проблемы, рынок потребительского кредита активно развивается благодаря огромному интересу со стороны населения и розничных сетей, которые установили, что предоставление потребительского кредита является прекрасным способом увеличения своей прибыли.

Размещено на Allbest.ru