3. Значущість обґрунтованої кредитної політики зумовлюється тим, що від її раціональності й ефективності залежать: результативність і конкурентоспроможність діяльності будь-якого комерційного банку та позичальників банківського кредиту, а відтак і конкурентоспроможність національної економіки. Незважена ж кредитна політика негативно впливає на функціонування господарюючих суб'єктів, домогосподарств і національної економіки загалом, гальмує соціально-економічний розвиток держави. Оптимізація кредитного процесу є основною функцією кредитної політики, поряд з якою вона виконує комерційну, стимулюючу і контрольну функції.

4. Численні проблеми, властиві організації кредитного процесу в українських банках, значною мірою зумовлені як загальним станом кредитного ринку, так і відсутністю її належної регламентації, системності і комплексності, а також недостатнім рівнем аналізу стану кредитного процесу на кредитному ринку України загалом і в комерційних банках зокрема. До проблем організації кредитного процесу у вітчизняних комерційних банках слід віднести: стискання кредитної маси; невідповідність організаційної структури завданням ефективного кредитування; неоптимальну організацію процесів; нераціональний розподіл ресурсів; недосконалість управління кредитним портфелем; низький рівень кредитного ризик-менеджменту. Більшість вітчизняних комерційних банків неналежним чином ставляться до формування й реалізації оптимальної кредитної політики, формально підходячи до визначення стратегічних цілей, повноважень співробітників, управління кредитним процесом і дослідження ринкової кон'юнктури.

5. Серед тенденцій організації кредитного процесу в комерційних банках України: істотне перевищення темпів зростання кредитної маси порівняно з обсягом залучених банківськими установами депозитів, а відтак - зростання розриву між наданими банками кредитами і залученими ними депозитами, а також зниження рівня забезпеченості наданих кредитів залученими депозитами; зниження частки кредитів у загальних активах вітчизняних банків; превалювання в структурі кредитів за секторами економіки кредитів нефінансовим корпораціям і домашнім господарствам; відносне зростання частки довгострокових кредитів; мінливість валютної структури наданих кредитів і кредитних залишків; превалювання в наданих нефінансовим корпораціям кредитах кредитів на поточну діяльність; істотне зростання проблемної заборгованості.

6. Зазначені тенденції були зумовлені неконтрольованою кредитною експансією вітчизняних банків, що відбувалася на фоні неадекватного зростанню кредитної маси залучення депозитів з огляду на низький рівень добробуту переважної більшості наших співвітчизників, невідновленої належним чином довіри населення до банківських установ, існуючої заборгованості за раніше отриманими кредитами, а також неналежним рівнем корпоративних фінансів, зумовленим зниженням ділової й інвестиційної активності в країні. Особливо рельєфно існуючі розриви проявились в 2009 р. у зв'язку з розгортанням глибокої фінансово-економічної кризи, масовим вилученням населенням депозитів, збереженням високих кредитних ризиків, а відтак - погіршенням фінансового стану багатьох вітчизняних банків і масовим запровадженням тимчасових адміністрацій у них.

7. Оптимізація кредитного процесу в комерційних банках має включати оптимізацію: кредитної інфраструктури; кредитного потенціалу банківських установ; кредитної, портфельної і відсоткової політики комерційного банку; питомої ваги кредитного портфеля в структурі активів банківських установ; переліку кредитних послуг; розподілу кредитних ресурсів, кредитного адміністрування; організаційної структури банку; технологічної і інформаційної бази кредитного бізнес-процесу; інституту кредитної застави; механізмів страхування відповідальності за кредитним договором; формату розв'язання спорів з питань порушення прав кредиторів і позичальників.

8. Підвищенню обґрунтованості організації кредитного процесу в комерційних банках сприятиме комплексний аналіз його ефективності загалом, а також в розрізі економічної і соціальної, строкової і валютної, цільової і суб'єктної складових; ефективності кредитної і відсоткової політики, роботи кредитних підрозділів банків і кредитних менеджерів, процесу прийняття кредитних рішень, кредитних продуктів, організації кредитних операцій банку, розрахунків за кредитами, системи управління якістю надаваних банками кредитів, формування резервів під знецінення кредитної заборгованості банку, роботи з проблемною заборгованістю, кредитного моніторингу, державного регулювання кредитного процесу, використання кредитних ресурсів. Для цього необхідна розробка і використання чітких критеріїв і системи показників ефективності кредитного процесу в комерційних банках.

9. Безпека кредитного процесу в комерційних банках - комплексна система, що включає в себе безпеку кредитних трансакцій та їх учасників, в т. ч. кредитну безпеку окремих банківських інститутів, банківських груп, банківського сектору економіки, банківської системи, клієнтів і контрагентів банківських установ (безпеку міжбанківського кредитування), а також держави в цілому; безпеку кредитних відносин; безпеку кредитної угоди; безпеку окремих видів кредитування і кредитного портфелю в цілому.

10. Підвищенню безпеки кредитного процесу в комерційних банках, а відтак і вдосконаленню його організації, сприятиме: визначення її чинників і загроз та їх ретельний аналіз; побудова оптимальної моделі по роботі з кредитними продуктами; використання Єдиної інформаційної системи обліку проблемних позичальників; визначення суми резервів під зменшення корисності (знецінення) кредитів, наданих клієнтам, кожен з яких не є суттєвим (з урахуванням кредитних карток, житлової іпотеки й незабезпечених споживчих кредитів), загалом, а також окремих суттєвих кредитів, які ще не мають об'єктивних ознак зменшення корисності; оцінка кредитного ризику, що приймається комерційним банком на контрагента, з метою встановлення лімітів на основі багатофакторного аналізу із застосуванням системи рейтингування; вжиття конкретних упереджувальних і коригувальних заходів стратегічного і тактичного характеру.

Список опублікованих автором праць за темою дисертації

Дисертація на здобуття наукового ступеня кандидата економічних наук зі спеціальності 08.00.08 - гроші, фінанси і кредит. - Університет банківської справи Національного банку України (м. Київ). - Київ, 2010.

В дисертації досліджено теоретико-методологічні засади кредитного процесу в комерційних банках; уточнено сутність кредиту та його значення для соціально-економічного розвитку; з'ясовано основоположні засади і особливості кредитного процесу в комерційних банках та чинники, що впливають на його організацію; виявлено місце і роль кредитної політики в організації кредитного процесу в комерційних банках.

Проаналізовано організацію кредитного процесу у комерційних банках України. Виявлено закономірності і особливості кредитного процесу у вітчизняних банківських установах та здійснюваної ними кредитної політики; з'ясовано проблеми, притаманні організації кредитного процесу в українських банках; оцінено стан управління кредитним ризиком у вітчизняних банківських установах; проаналізовано результуючі показники кредитного процесу в комерційних банках України і зумовлені ними тенденції розвитку кредитного ринку.

Запропоновано основні напрями вдосконалення кредитного процесу в комерційних банках України. Удосконалено методичні підходи до визначення чинників і складових оптимізації кредитного процесу у вітчизняних комерційних банках, визначено методичні підходи до оцінки його ефективності і забезпечення безпеки цього процесу у банківських установах.

Ключові слова: кредит, кредитний процес, кредитна політика, кредитний ризик, кредитний ризик-менеджмент, оптимізація кредитного процесу в комерційному банку, ефективність кредитного процесу в комерційному банку, безпека кредитного процесу в комерційному банку.

Сидоренко В.А. Кредитный процесс в коммерческих банках Украины. - Рукопись.

Диссертация на соискание ученой степени кандидата экономических наук по специальности 08.00.08 - деньги, финансы и кредит. - Университет банковского дела Национального банка Украины (г. Киев). - Киев, 2010.

В диссертации исследованы теоретико-методологические основы кредитного процесса в коммерческих банках. На основе рассмотрения теорий кредита, разного рода концепций и научных школ уточнена сущность кредитных отношений и кредита, его функциональное назначение, принципы организации и значение для социально-экономического развития. Определены основы и особенности кредитного процесса в коммерческих банках, а также его составляющие и влияющие на его организацию стимулирующие и регулирующие факторы. Выявлены место и роль кредитной политики в организации кредитного процесса в коммерческих банках, уточнены принципы и причины ее изменения. Предложены авторские классификации разновидностей кредита, кредитного процесса и кредитной политики банковских учреждений.

Проанализирована организация кредитного процесса в коммерческих банках Украины, отнесенных Национальным банком к различным группам по величине активов. Выявлены закономерности и особенности организации кредитного процесса в отечественных банковских учреждениях и осуществляемой ими кредитной политики, а также факторы, их обуславливающие. Определены проблемы организационного, методического, кадрового, информационно-аналитического и технологического характера, присущие кредитному процессу в украинских банках. Оценено состояние управления кредитным риском в отечественных банковских учреждениях, выявлены закономерности и особенности, присущие этому подпроцессу кредитного процесса. Охарактеризованы целевая направленность систем и специализированные подразделения риск-менеджмента украинских банков, методы измерения и управления рисками, инструменты контроля кредитного риска. Проанализированы результирующие показатели кредитного процесса в коммерческих банках Украины, тенденции развития кредитного рынка и факторы, их обусловившие.

Предложены основные направления совершенствования кредитного процесса в коммерческих банках Украины. Усовершенствованы методические подходы к определению предпосылок, факторов и составляющих оптимизации кредитного процесса в отечественных банковских учреждениях. Предложена схема оптимизации кредитного процесса в коммерческих банках. Определены методические подходы к оценке его эффективности и обеспечения безопасности этого процесса в банковских учреждениях. Выявлены критерии и система показателей эффективности кредитного процесса в коммерческих банках. Представлен авторский взгляд на сущность, элементы, определяющие факторы, угрозы, индикаторы и направления обеспечения безопасности кредитного процесса в банковских учреждениях.

Ключевые слова: кредит, кредитный процесс, кредитная политика, кредитный риск, кредитный риск-менеджмент, оптимизация кредитного процесса в коммерческом банке, эффективность кредитного процесса в коммерческом банке, безопасность кредитного процесса в коммерческом банке.

Sidorenko V.A. Loan process in commercial banks of Ukraine. - Manuscript.

The dissertation is for obtaining a scientific degree of a candidate of economic sciences, speciality 08.00.08 - Money, Finance, and Credit. - University of Banking of the National Bank of Ukraine (Kiev), Kiev, 2010.

Theoretical and methodological basis of loan process in commercial banks are examined;; essence of loan and its meaning for social and economic development are specified; basis and peculiarities of the loan process in commercial banks as well as factors which influence its organization are determined; place and role of loan policy in organization of the loan process in commercial banks are identified.

Organization of loan process in commercial banks of Ukraine is analyzed. Principles and peculiarities of loan process and loan policy in domestic banking institutions are identified; problems of the loan process organization in Ukrainian banks are specified; condition of loan risk management in domestic banking institutions are evaluated; main indicators of loan process in commercial banks of Ukraine and tendencies of loan market development are analyzed.

Main ways of improvement of loan process in commercial banks of Ukraine are proposed. Methodology of identification of indicators and components of optimization of loan process in domestic commercial banks is improved, methodology of evaluation of effectiveness of loan process and ways of ensuring of security of loan process in banking institutions are determined.

Keywords: loan, loan process, loan policy, loan risk, loan risk management, optimization of loan process in commercial bank, effectiveness of loan process in commercial banks, security of loan process in commercial bank.

Размещено на Allbest.ru