Системы страхования депозитов в Республики Казахстан

год	Наименование банков участников	Итого
2008	ОАО "Банк ТуранАлем", ОАО "Банк ЦентрКредит", ОАО "Народный Сберегательный Банк Казахстана", ОАО "Алматинский торгово-финансовый банк", ЗАО "ДАБ "ABN AMRO Bank Kazakhstan", ОАО "Темiрбанк", ОАО "Комирбанк", ОАО "Демир Казахстан Банк", ОАО "Казкоммерцбанк", ОАО "Нурбанк", ОАО "Банк "Каспийский", ЗАО "Ситибанк Казахстан", ОАО "Нефтебанк", ДБ ЗАО "HSBC Банк Казахстан", ЗАО "Евразийский банк", ОАО "Цеснабанк", ОАО "Альянс Банк", ОАО ДБ "Альфа-Банк", ОАО "ВалютТранзитБанк", ОАО "TEXAKABANK", ОАО "АТФ банк Казахстан", ДБ ЗАО "ТАИБ Казахский Банк"	21 банк (ОАО "Комирбанк" (в процессе принудительной ликвидации)
01.04.2009	АО "Банк ТуранАлем", ОАО "Банк ЦентрКредит", АО "Народный Сберегательный Банк Казахстана", АО "АТФ Банк", ЗАО "ДАБ "ABN AMRO Bank Kazakhstan", ОАО "Темiрбанк", ОАО "Демир Казахстан Банк", ОАО "Казкоммерцбанк", ОАО "Нурбанк", АО "Банк "Каспийский", ЗАО "Ситибанк Казахстан", ОАО "Нефтебанк", ДБ ЗАО "HSBC Банк Казахстан", АО "Евразийский банк", АО "Цеснабанк", ОАО "Альянс Банк", ОАО ДБ "Альфа-Банк", ОАО "ВалютТранзитБанк", ОАО "TEXAKABANK", ОАО "АТФ банк Казахстан", ДБ ЗАО "ТАИБ Казахский Банк", ОАО "Совместный Банк "ЛАРИБА-БАНК", ОАО "Сеним-банк", АО "Жилищный строительный сберегательный банк Казахстана", ОАО "Заман - Банк", ОАО "Индустриальный Банк Казахстана", ЗАО "Казахстан - Зират Интернешнл Банк", ЗАО ДБ "Банк Китая в Казахстане", ОАО "Данабанк", ЗАО "Алаш - Банк", ЗАО "Торгово-промышленный банк Китая в городе Алматы"	31 банк

Таким образом, если обратить внимание на тот факт, что по данным Нацбанка РК в Казахстане сейчас функционирует 35 банков, то лишь 2 из них не стали участниками системы гарантирования. В Фонде надеются, что в текущем году и эти 2 банка станут участниками системы гарантирования, чем создадут для себя дополнительную возможность для увеличения доверия вкладчиков.



2.3 АНАЛИЗ ДЕПОЗИТНОЙ ПОЛИТИКИ АО "АТФ БАНК" КАК УЧАСТНИКА ФОНДА ГАРАНТИРОВАНИЯ ВКЛАДОВ

Сегодня банковский сектор Казахстана является одним из наиболее финансово-устойчивых и гармонично развивающихся среди стран СНГ. Процесс формирования банковского сектора республики продолжается. В условиях жесткой конкуренции обеспечить успешное вхождение в рынок нового участника - непростая задача. С ней успешно справляется коллектив АО "АТФ банк Казахстан".

АО "АТФ банк Казахстан" - молодой, динамично развивающийся финансовый институт, учрежденный в марте 2006 года на базе АО "Казагропромбанк". Председателем правления Банка является Оразалы Сантаевич Ержанов, занимавший ранее должности заместителя Председателя Правления Национального Банка РК и вице-министра финансов Республики Казахстан.

Согласно постановлениям Правительства Республики Казахстан от

22 января 2006 года № 100 "О некоторых вопросах ОАО "Казахский акционерный агропромышленный банк" и от 25 апреля 2007 года № 473 "О некоторых вопросах по реализации Программного займа Азиатского Банка Развития для сельскохозяйственного сектора" Министерству финансов Республики Казахстан переданы права требований АТФ банка и Эксимбанка по выданным кредитам в рамках Программного займа АБР.

В жестких условиях конкуренции "АТФ банк Казахстан" имеет такие преимущества как:

заявленный акционерный капитал в размере 25 миллионов долларов США - один из самых крупных в финансовом секторе Республики Казахстан;

целеустремленная команда опытных профессионалов и перспективных специалистов;

наличие крупной филиальной сети в Казахстане с уникальным географическим охватом;

активное внедрение новейших банковских технологий.[28]

Основным же фактором, определяющим успех АО "АТФ банк Казахстан", является доверие со стороны клиентов, с каждым из которых работники банка стремятся наладить долгосрочные партнерские отношения на равноправной основе.

В начале 2008 года банк вошел в число крупнейших банков страны и стал одним из системообразующих банков Республики Казахстан. Приоритетным направлением своего развития АО "АТФ банк Казахстан" считает обслуживание корпоративных клиентов.

Через Банк можно воспользоваться услугами лизинговых компаний АО "АТФ Лизинг" и ТОО "Евразия Лизинг", которые помогут в выборе, поиске, доставке и оформлении необходимого оборудования.

Кроме этого, АО "АТФ банк Казахстан" предлагает полный комплекс услуг инкассации по выгодным для клиента тарифам:

1. доставка ценностей клиента в кассу банка;

2. сопровождение материально-ответственного работника клиента с ценностями;

3. сбор и доставка ценностей подразделений клиента;

4. ответственное хранение проинкассированных ценностей;

5. междугородная перевозка ценностей.

Все перевозимые ценности застрахованы английской страховой компанией Lloyds через Республиканское Страховое Общество "МЕДЕУ".

АО "АТФ банк Казахстан" является ассоциативным членом международной пластиковой системы VIZA INTERNATIONAL. Он предлагает своим клиентам пластиковые карточки, которые обслуживаются в самой разветвленной сети банкоматов. Клиенты, имеющие карточки VIZA, получают массу преимуществ: возможность использования их как для путешествий, командировок, так и просто для оплаты товаров и услуг каждый день; возможность оплаты товаров и услуг через Интернет; круглосуточный доступ к деньгам; сохранность и надежность хранения денег и многое другое; предоставление кредитных линий в размере до 70 % от суммы заработной платы.

Для руководителей и главных бухгалтеров организаций АО "АТФ банк Казахстан" предлагает "Зарплатный проект" и "Корпоративную карточку".

К услугам юридических лиц и индивидуальных предпринимателей:

- открытие и ведение банковских счетов в тенге и иностранной валюте.

- расчетно-кассовое обслуживание, включающее:

- переводные операции в национальной и иностранной валюте по территории Казахстана и за его пределами;

- кассовое обслуживание, сбор выручки (в том числе представительств) из различных регионов республики и аккумуляция денег на счетах клиентов с приложением аналитической отчетности для клиента;

- услуги конвертации валют;

- удаленная система "Банк-Клиент";

- документарное аккредитивы и инкассо;

- банковские гарантии;

- инкассация;

- депозиты юридических лиц;

- различные виды кредитования (включая долгосрочные кредиты) по привлекательным ставкам;

- инвестиционный банки;

- операции с ценными бумагами;

- лизинг;

- обслуживание платежных карточек.

К услугам физических лиц:

- открытие и ведение личных банковских счетов в тенге и иностранной валюте;

- прием депозитов (до 15% в тенге и 9% в иностранной валюте);

- валютно-обменные операции по наличной и безналичной валюте;

- быстрые денежные переводы "Тюльпан";

- потребительское кредитование;

- прием коммунальных платежей.

Депозиты серии "Престиж" широко известны населению области. Благодаря данной депозитной линии вкладчик сам выбирает, какой депозит подходит ему лучше. Быстрое и качественное обслуживание, индивидуальный подход к каждому вкладчику - вот составные успеха депозитов серии "Престиж": "Престиж детский накопительный"; "Престиж студенческий"; "Престиж почет"; "Престиж стандарт"; "Престиж экспресс".

13 июня 2003 года АО "АТФ банк" стал участником системы страхования депозитов физических лиц.

В рамках этого события можно отметить, что банку в результате удалось обрасти доверие дополнительно нескольких сотен вкладчиков.

Данные диаграммы, предложенной на рисунке ниже свидетельствуют об этом.

В рамках своей сберегательной политики АО "АТФ банк" учредил несколько типов срочных депозитов.

Если коротко сказать обо всех срочных депозитах, то их можно охарактеризовать такими конкурентными преимуществами

сумма вклада не ограничена;

возможность создания корзины валют: тенге, доллары США, евро;

возможность определения срока вклада: от двух до 37 месяцев и свыше;

возможность получения вознаграждения в зависимости от вида депозита вкладчик может получать вознаграждение ежемесячно либо в конце срока вклада;

возможность снять денежные средства в любой момент с депозитного счета и расторгнуть договор.

АО "АТФ банк Казахстан" осуществляет различные виды кредитования, включая долгосрочное кредитование по привлекательным ставкам.

Еще одна уникальная услуга. Восточно-Казахстанский областной филиал АО "АТФ банк Казахстан" предлагает моментальные денежные переводы без открытия счета по системе "АТФ". Переводы производятся в тенге и иностранной валюте, от 15 минут до 3-х часов по Казахстану, странам СНГ и дальнего зарубежья.

В 2005 г. Банк добился перемещения с 10-го места на 8-е среди банков Казахстана по объему привлеченных вкладов. Абсолютное увеличение средств клиентов, размещенных на счетах в Банке, составило более 10 млрд. тенге или 58%. В том числе доля срочных депозитов и иных вкладов, размещенных на условиях срочности, равна 76% от всех депозитов. Это является ярким подтверждением доверия клиентов Банку.

АО "АТФ банк Казахстан" в рамках своей депозитной политики предлагает своим клиентам воспользоваться депозитами серии "Престиж".

По депозиту можно ежемесячно вносить дополнительные взносы без ограничений. Вознаграждение по депозиту можно получать ежемесячно. Ставка вознаграждения фиксирована на срок 24 месяцев. По депозиту выплачивается подарок в размере вознаграждения, начисленного за 1 месяц на сумму первоначального взноса, по ставке на день заключения договора банковского вклада (например, при оформлении депозита на срок 13 месяцев вкладчик получает вознаграждение за 14 месяцев). Подарок выплачивается при условии оформления вклада на срок от 13 месяцев и свыше.



Таблица 6. Ставка вознаграждения по депозиту

Депозит "Престиж Стандарт"
Срок	Ставка вознаграждения			Срок	Ставка вознаграждения
	тенге	доллар США	ЕВРО	13 мес.	Тенге	доллар США	ЕВРО	25 мес.	тенге	доллар США	ЕВРО
1 мес.	-	-	-		10,2%	6,0%	6,0%		10,4%	6,5%	6,5%
2 мес.	-	-	-	14 мес.	10,2%	6,0%	6,0%	26 мес.	10,4%	6,5%	6,5%
3 мес.	6,5%	4,3%	4,3%	15 мес.	10,2%	6,0%	6,0%	27 мес.	10,4%	6,5%	6,5%
4 мес.	7,2%	4,8%	4,8%	16 мес.	10,2%	6,0%	6,0%	28 мес.	10,4%	6,5%	6,5%
5 мес.	7,2%	4,8%	4,8%	17 мес.	10,2%	6,0%	6,0%	29 мес.	10,4%	6,5%	6,5%
6 мес.	7,2%	4,8%	4,8%	18 мес.	10,2%	6,0%	6,0%	30 мес.	10,4%	6,5%	6,5%
7 мес.	8,6%	5,2%	5,2%	19 мес.	10,3%	6,3%	6,3%	31 мес.	10,5%	6,6%	6,6%
8 мес.	8,6%	5,2%	5,2%	20 мес.	10,3%	6,3%	6,3%	32 мес.	10,5%	6,6%	6,6%
9 мес.	8,6%	5,2%	5,2%	21 мес.	10,3%	6,3%	6,3%	33 мес.	10,5%	6,6%	6,6%
10 мес.	10,0%	5,7%	5,7%	22 мес.	10,3%	6,3%	6,3%	34 мес.	10,5%	6,6%	6,6%
11 мес.	10,0%	5,7%	5,7%	23 мес.	10,3%	6,3%	6,3%	35 мес.	10,5%	6,6%	6,6%
12 мес.	10,0%	5,7%	5,7%	24 мес.	10,3%	6,3%	6,3%	36 мес.	10,5%	6,6%	6,6%
								свыше 36 мес.	11,0%	7,0%	7,0%

Источник: Официальный сайт АО "АТФ банк Казахстан"//naurizbank. kz 2008.

По окончании цикла вклад автоматически пролонгируется на следующий срок, но не более трех раз.

Минимальный размер взноса по вкладу: в национальной валюте - 1000 тенге; в иностранной валюте - $ 50 или 50 ЕВРО.

Дополнительных взносов не предусмотрено.

Выплата вознаграждения для вкладов до 9 месяцев производится в конце срока, свыше 9 месяцев - каждые полгода, без капитализации.



Таблица 7. Ставка вознаграждения по депозиту

Ставки вознаграждения по депозиту "ЭКСПРЕСС"
	18 месяцев	24 месяца	37 месяцев
Тенге	11,0%	11,5%	12,5%
Доллары США	7,0%	7,5%	8,5%
ЕВРО	7,0%	7,5%	8,5%

Источник: Официальный сайт АО "АТФ банк Казахстан"// naurizbank. kz 2008.

Рис. Изменение ставки вознаграждения по определенному виду депозита - "ЭКСПРЕСС" за определенные сроки

Депозит принимается на срок 18, 24 и 37 месяцев. Сумма первоначального взноса по депозиту "Экспресс" составляет: в тенге - 75 000, в долларах США и ЕВРО - 500. По депозиту "Экспресс" предусмотрены дополнительные взносы без ограничений по сроку и сумме. По депозиту "Экспресс" предусмотрены частичные востребования при условии поддержания минимального неснижаемого остатка, равного минимальному первоначальному взносу, то есть в тенге - 75 000, в долларах США и ЕВРО - 500. Ставка вознаграждения по депозиту "Экспресс" фиксирована на 18 месяцев. [29]

Вознаграждение по депозиту начисляется и причисляется к сумме основного вклада ежемесячно. При расторжении договора до истечения одного месяца со дня открытия депозита вознаграждение не начисляется. При расторжении договора по истечении более одного месяца со дня открытия депозита вознаграждение начисляется за фактическое количество дней хранения депозита. Если депозит "Экспресс" не востребован по истечении срока депозита, то договор автоматически пролонгируется на тот же срок и на тех же условиях за исключением ставки вознаграждения. Ставка вознаграждения будет установлена банком в соответствии со ставками, действующими на момент пролонгации договора.

Минимальный размер взноса по вкладу: в национальной валюте - 5 000 тенге; в иностранной валюте - $ 50 или 100 ЕВРО. Прием дополнительных взносов по вкладу не производится и расходные операции по счету не совершаются. Выплата вознаграждения осуществляется в день открытия счета, днем открытия счета является день зачисления Вклада на счет. По окончании цикла автоматически вклад не пролонгируется. Депозит "Почет". Депозит принимается на срок от 3 до 24 месяцев и свыше. Депозит принимается в тенге, долларах США и ЕВРО.

Депозит оформляется на лиц достигших 50-летнего возраста и/или пенсионеров.

Таблица 8. Ставка вознаграждения по депозиту

Ставки вознаграждения по гарантированному депозиту "Почет"
Срок	Ставка вознаграждения	Срок
	тенге	доллар США	ЕВРО		тенге	доллар США	ЕВРО
1 мес.	-	-	-	13 мес.	10,6%	6,4%	6,4%
2 мес.	-	-	-	14 мес.	10,6%	6,4%	6,4%
3 мес.	6,5%	4,3%	4,3%	15 мес.	10,6%	6,4%	6,4%
4 мес.	7,5%	5,0%	5,0%	16 мес.	10,8%	6,7%	6,7%
5 мес.	7,5%	5,0%	5,0%	17 мес.	10,8%	6,7%	6,7%
6 мес.	7,5%	5,0%	5,0%	18 мес.	10,8%	6,7%	6,7%
7 мес.	9,0%	5,5%	5,5%	19 мес.	10,9%	6,9%	6,9%
8 мес.	9,0%	5,5%	5,5%	20 мес.	10,9%	6,9%	6,9%
9 мес.	9,0%	5,5%	5,5%	21 мес.	10,9%	6,9%	6,9%
10 мес.	10,5%	6,0%	6,0%	22 мес.	11,0%	7,0%	7,0%
11 мес.	10,5%	6,0%	6,0%	23 мес.	11,0%	7,0%	7,0%
12 мес.	10,5%	6,0%	6,0%	24 мес.	11,0%	7,0%	7,0%

Источник: Официальный сайт АО "АТФ банк Казахстан"// naurizbank. kz 2008.

Примечание: По вкладам сроком свыше 24 месяцев устанавливается ставка вознаграждения соответствующая сроку 24 месяца.

Ставка вознаграждения фиксирована на 18 месяцев.

По депозиту можно вносить дополнительные взносы без ограничений.

Вознаграждение можно получать ежемесячно.

Вознаграждение причисляется к сумме вклада и дальнейшее начисление производится на сумму вклада и причисленного вознаграждения.

Частичное востребование по вкладу можно производить только один раз в месяц в размере 5% от текущего остатка.

Минимальный неснижаемый остаток по депозиту "Почет" не предусмотрен.

По депозиту выплачивается подарок в размере вознаграждения, начисленного за 1 месяц на сумму первоначального взноса, по ставке на день заключения договора банковского вклада (например, при оформлении депозита на срок 13 месяцев вкладчик получает вознаграждение за 14 месяцев). Подарок выплачивается при условии оформления вклада на срок от 13 месяцев и свыше. Подарок может быть востребован вкладчиком в любое время. На сумму подарка вознаграждение не начисляется.

До истечения одного месяца вознаграждение не выплачивается. По депозитам, открытым на срок от 13 месяцев и свыше сумма подарка удерживается из суммы основного вклада. По истечении одного месяца вознаграждение выплачивается по ставке вознаграждения, установленной по данному депозиту, но за последние 3 месяца вознаграждение пересчитывается по ставке депозита "До востребования". По депозитам, открытым на срок от 13 месяцев и свыше сумма подарка удерживается из суммы основного вклада.

Если вклад не востребован по истечении срока депозита, то договор автоматически пролонгируется на тот же срок и на тех же условиях, за исключением ставки вознаграждения, которая устанавливается в соответствии со ставками, действующими на момент пролонгации договора.

Минимальный размер взноса по Вкладу:

в национальной валюте - 1000 тенге;

в иностранной валюте - $ 50 или 50 ЕВРО.

По вкладу предусматриваются дополнительные взносы.

Ставка вознаграждения по Вкладу, действующая на день открытия Счета остается неизменной до окончания срока.

Вознаграждение капитализируется ежемесячно.

По вкладу клиент может ежемесячно получать начисленный доход, либо получить его за несколько месяцев сразу.

В банке существует также и депозит "Престиж - Детский Накопительный". На него Вклад принимается в тенге, долларах США, ЕВРО. Ставка вознаграждения до 15 % годовых.

Минимальный размер взноса по вкладу:

в национальной валюте - 1 000 тенге;

в иностранной валюте - $ 10 или 20 ЕВРО.

По вкладу предусматриваются дополнительные взносы. Минимальная сумма дополнительного взноса составляет:

в национальной валюте - не менее 500 тенге;

в иностранной валюте- не менее $ 5 или 5 ЕВРО.

Совершение расходных операций по вкладу не производится. Начисление вознаграждения осуществляется ежемесячно, начисление вознаграждения на дополнительные взносы производится со дня, следующего за днем внесения денег, по ставке, установленной по Вкладу.

Капитализация начисленного вознаграждения производится ежегодно 31 декабря. Выплата начисленного (капитализированного) вознаграждения производится ежегодно, 1 июня. Депозит "Престиж". Депозит принимается на срок от 12 до 60 месяцев. Депозит принимается в тенге, долларах США и ЕВРО.



Таблица 9. Ставки вознаграждения по депозиту "Престиж"

Ставки вознаграждения по депозиту "Престиж"
	В тенге	В долларах США	В ЕВРО
От 12 до 17 месяцев	11,3%	7,4%	7,4%
От 18 до 23 месяцев	11,8%	7,8%	7,8%
От 24 до 29 месяцев	12,1%	8,0%	8,0%
От 30 до 35 месяцев	12,4%	8,3%	8,3%
От 36 до 41 месяца	12,7%	8,5%	8,5%
От 42 до 47 месяцев	12,8%	8,6%	8,6%
От 48 до 53 месяцев	12,9%	8,7%	8,7%
От 54 до 60 месяцев	13,0%	8,8%	8,8%

Источник: Официальный сайт АО "АТФ банк Казахстан"// naurizbank. kz 2008.

Ставка вознаграждения по депозиту фиксирована на 18 месяцев. Да, по депозиту предусмотрены дополнительные взносы без ограничения по сумме и количеству взносов.

По депозиту предусмотрены частичные востребования при условии поддержания минимального неснижаемого остатка эквивалентного 50 000 долларов США, исчисленного по рыночному курсу на дату внесения.

Депозит не является объектом страхования Фонда гарантирования вкладов.

Вознаграждение по депозиту начисляется ежемесячно. По желанию вкладчика сумма вознаграждения может быть зачислена на его карт-счет, либо причисляется к сумме вклада и в дальнейшем на него также начисляется вознаграждение, либо выплачивается наличными.

Минимальный размер взноса по вкладу:

в национальной валюте - 50 000 тенге;

в иностранной валюте - $ 500 или 500 ЕВРО.

Предусмотрены дополнительные взносы на вклады со сроком от 6 месяцев и свыше. Минимальный дополнительный взнос 10 000 тенге или $ 100, прием взносов прекращается за 1 месяц до окончания срока.

Выплата вознаграждения производится ежеквартально без капитализации.

По окончании цикла вклад автоматически пролонгируется на следующий срок, но не более трех раз.

Прием дополнительных взносов и совершение расходных операций по Счету не производится, кроме случаев получения начисленного вознаграждения. Выплата вознаграждения осуществляется в конце срока Вклада путем зачисления суммы вознаграждения на Счет. По окончании цикла вклад автоматически пролонгируется на следующий срок, но не более трех раз. Клиент никогда не потеряет своих денег и навсегда избавится от риска при хранении больших сумм, т.к. АО "АТФ банк Казахстан" является Участником системы обязательного гарантирования (страхования) вкладов физических лиц. (Свидетельство участника системы обязательного гарантирования (страхования) вкладов (депозитов) физических лиц № 0022 от 13 июня 2006 года.).



3. РЕШЕНИЕ ПРОБЛЕМ СТРАХОВАНИЯ И ПЕРСПЕКТИВЫ СИСТЕМЫ ГАРАНТИРОВАНИЯ ДЕПОЗИТОВ В РЕСПУБЛИКЕ КАЗХАСТАН

3.1 ОБЩИЕ ПРОБЛЕМЫ СТРАХОВАНИЯ ДЕПОЗИТОВ В РК

Ситуация для экономики, которая остро нуждается в инвестициях, ненормальная: деньги должны работать. Но как привлечь вкладчиков, если риск потерять свои средства из-за разорения банков велик? Конечна перспектива решения этой проблемы в разрезе мирового опыта - это создание фонда гарантирования вкладов. Конечно в РК же, гарантии пока небольшие (для сравнения: в большинстве стран Европейского союза, Канаде и Японии он установлен на уровне 20 тысяч долларов для всех категорий населения, а в США - до 100 тысяч долларов).

Но даже таких гарантий в РК пока не может дать никто. Более того, деятельность фонда является своеобразным полигоном, на котором отрабатывается применимая к нашим условиям схема гарантирования вкладов. Например, выяснилась причина, по которой банки не заинтересованы в активном участии своими средствами в деятельности фонда: все отчисления на формирование резервов приходится делать из прибыли, при этом в виде налогов теряется значительная сумма. Участники фонда считают необходимым относить эти средства к статьям расходов. [30]

Любая система гарантирования депозитов не может предусматривать внесение взносов банками-участниками бесконечно. Взносы подлежат накоплению до размера достаточного для выплаты возмещения по вкладам (депозитам) в случае принудительной ликвидации нескольких средних банков-участников. В настоящее время Фондом ведется работа по разработке и принятию методики оценки рисков банков-участников в целях определения для них дифференцированных ставок обязательных календарных и иных взносов. В связи с чем, по достижении установленного предельного размера резерва для выплаты возмещения по вкладам (депозитам), предполагается перейти к дифференцированным ставкам обязательных календарных и иных взносов банков-участников.

В случае если по не гарантируемому вкладу были установлены ставки выше максимальных ставок Фонда, а при изъятии суммы денег вклад стал объектом гарантирования, какие действия должен предпринять банк-участник?

В данном случае, в договор банковского вклада должны быть внесены соответствующие изменения по снижению ставок вознаграждения до размера, соответствующего размеру максимальных ставок вознаграждения Фонда. Либо, для того чтобы не вносить изменений в договор, предлагаем банкам предусмотреть в качестве условия договора право банка-участника самостоятельно снизить ставку вознаграждения до размера не превышающего максимальной ставки вознаграждения Фонда в случае частичного изъятия вкладчиком суммы вклада, влекущего переход вклада из категории не гарантируемых в категорию гарантируемых вкладов, либо установить запрет на частичное изъятие денег, влекущее снижение остатка по вкладу меньше эквивалента равного 50 тысячам долларов США.

Поскольку Правилами не предусмотрено ограничение по видам валют вкладов подлежащих гарантированию, а согласно статье 1-1 Закона Республики Казахстан "О валютном регулировании", иностранной валютой является валюта любого иностранного государства, то соответственно вклад в любой иностранной валюте подлежит гарантированию, за исключением случаев предусмотренных пунктом 4 Правил гарантирования депозитов.

При определении объектов гарантирования, Правила не предусматривают никакого ограничения по суммам остатков на текущих счетах, карт-счетах и сберегательных счетах до востребования. Гарантированию подлежат любые остатки на указанных счетах независимо от их размеров согласно пункту 3 Правил гарантирования депозитов. Исключение составляют согласно пункту 4 Правил гарантирования депозитов остатки денег на сберегательных счетах до востребования, текущих счетах и карт-счетах руководящих работников банка-участника, их близких родственников и супругов, а также акционеров банка-участника, владеющих пятью и более процентами акций с правом голоса, их близких родственников и супругов, которые гарантированию не подлежат.

Согласно Постановлению № 200 оно введено в действие с 1 сентября 2006 года и распространяется на все действующие договоры по банковским счетам физических лиц, заключенные до введения его в действие, за исключением договоров, вклады (депозиты) по которым согласно настоящему постановлению переходят из категории гарантируемых вкладов (депозитов) в категорию не гарантируемых вкладов (депозитов).

Таким образом, гарантированию подлежат все вклады (депозиты), внесенные до 1 сентября 2006 года с учетом исключений, предусмотренных пунктом 4 Правил гарантирования депозитов. При этом, гарантированию подлежат также те вклады, которые согласно условиям договоров гарантировались, но согласно условиям новых Правил не являются объектом гарантирования.

С учетом изложенного, гарантированию подлежат следующие вклады (депозиты) физических лиц в тенге и иностранной валюте, внесенные до 1 сентября 2006 года:

вклады срочные, условные, до востребования по условиям договоров которых подлежали гарантированию (включая срочные и условные вклады, остатки по которым превышают эквивалент равный 50 тысячам долларов США, но только до предстоящей пролонгации договоров по ним);

вклады срочные, условные, до востребования по условиям договоров которых не подлежали гарантированию (включая вклады-гарантии физических лиц, вклады до востребования в иностранной валюте, вклады, ставка по которым превышала предельную величину ставок вознаграждения по вкладам, установленную Фондом), за исключением вкладов руководящих работников банка-участника и их близких родственников, а также его акционеров, владеющих пятью и более процентами акций с правом голоса и их близких родственников, а также срочных и условных вкладов, остаток по которым равен или превышает сумму, эквивалентную 50 тысячам долларов США;

остатки денег на текущих счетах и карт-счетах, за исключением остатков денег на текущих и карт-счетах руководящих работников банка-участника, их близких родственников и супругов, а также акционеров банка-участника, владеющих пятью и более процентами акций с правом голоса, их близких родственников и супругов.

3.2 ПЕРСПЕКТИВЫ РАЗВИТИЯ СИСТЕМЫ СТРАХОВАНИЯ ДЕПОЗИТОВ

Что касается перспектив развития Фонда, то деятельность фонда оказалась выгодна всем. Пенсионеры, у большей части которых вклады небольшие, могут быть уверены, что их деньги никуда не исчезнут. У банков появляется дополнительная рекламная возможность привлечь вкладчиков и в случае возникновения проблем с ликвидностью рассчитывать на финансовую поддержку фонда. Городской бюджет получает прибыль, так как все ресурсы фонда находятся в муниципальных краткосрочных облигациях на счетах банка.

На прошедшем в начале ноября 2008 года ежегодном заседании учредителей фонда обсуждались вопросы дальнейшей деятельности, в том числе реализация программы поэтапного расширения гарантий, как по категориям вкладчиков, так и по увеличению размера гарантированных сумм вкладов. По словам Маженовой, эта программа учитывает участие городского бюджета в формировании резервов фонда. Но опыт большинства стран показывает, что перспективы развития системы гарантирования вкладов связаны, прежде всего с законодательной поддержкой государства, которое и должно выступить главным гарантом.

В части дальнейшего развития Фонда гарантирования вкладов можно отметить, что проблему обеспечения сохранности банковских вкладов необходимо, прежде всего, рассматривать в плоскости публичных функций государства. Пока существуют товарно-денежные отношения каждый человек будет накапливать, и хранить сбережения на черный день, на покупку товаров длительного пользования, на квартиру, машину и т.д. При этом каждый из нас заинтересован в том, чтобы сбережения хранились надежно и не обесценивались. Задача государства как раз в том и состоит, чтобы дать населению уверенность в легальном и безопасном накоплении сбережений. Для этого в мире и создают системы гарантирования депозитов. Так, гарантии по вкладам действуют в 68 странах-членах МВФ, и вводились они, как правило, в наиболее тяжелые для экономики и банковской системы этих стран периоды либо непосредственно после банковского кризиса.

Сегодня, к сожалению, по-прежнему у большей части населения основным способом хранения сбережений у казахстанцев является иностранная валюта. Оценки здесь самые разные. По сути, это бесплатный кредит экономике США. Особенно если принять во внимание, что большая часть этих денег накапливается в наличной форме, вне банковского оборота. А ведь при возведении принципа гарантирования вкладов населения в ранг государственной политики, а не только можно было бы привлечь эти миллиарды в хозяйственный оборот с пользой для всей страны и каждого вкладчика в отдельности.

Так, посчитано, что в течение следующих двух лет функционирования системы гарантирования приток сбережений населения в казахстанские банки может составить не менее 5 млрд. долл. И это будут срочные депозиты, а не средства до востребования. Кстати, именно стимулирование роста банковских частных вкладов в послевоенной Японии заложило основу последующего "экономического чуда" этой страны.

В банковском секторе введение гарантирования вкладов не только увеличит ресурсную базу, но и создаст необходимый элемент устойчивости, снизит уровень системных рисков. Как показывает мировой опыт, гарантирование сбережений предотвращает массовый и непредсказуемый отток вкладов, что в сегодняшних условиях можно рассматривать как инструмент реструктуризации казахстанской банковской системы.[31]

Таким образом, гарантирование вкладов будет также способствовать и решению проблемы дисбаланса структуры активов и пассивов по срокам, что является сегодня по оценкам НБ РК одним из факторов возможной системной угрозы снижения ликвидности банковского сектора. И, наконец введение гарантирования вкладов является необходимым элементом формирования в банковском секторе РК здоровой конкурентной среды. На этапе формирования системы принципиально важно максимально сократить принимаемые ею финансовые риски. Это, в свою очередь, требует совершенствования механизмов пруденциального банковского надзора и перехода банковской системы на международные стандарты бухгалтерского учета. Банки с наличием проблем должны быть отсечены от рынка частных вкладов. Что же касается стабильных банков, привлекающих вклады населения, то для них участие в системе гарантирования должно быть обязательным. В основу системы следует заложить накопительный принцип формирования ее резервов за счет банковских взносов. Правда, на первых этапах без государственного финансирования не обойтись - нужны стартовые ресурсы для обеспечения ее устойчивости. В дальнейшем бюджетные средства будут замещаться отчислениями банковского сообщества.



ЗАКЛЮЧЕНИЕ

В заключение работы отмечу, что в дипломная работа состоит из трех глав, где соответственно были рассмотрены основные теоретические, практические аспекты развития системы гарантирования вкладов населения и перспективы их развития.

В рамках первой главы работы можно сделать вывод о том, что за необходимостью создания системы страхования стоит целый ряд более фундаментальных причин:

необходимость предотвращения массового оттока вкладов из банков (так называемого "набега на банки") и укрепления стабильности и доверия к банковской системе;

- необходимость защиты интересов рядовых вкладчиков, которым весьма сложно адекватно оценить платежеспособность банка и рискованность своих вложений.

- введение системы обязательного страхования банковских вкладов позволяет существенно сократить государственные расходы по реанимации банковской системы в периоды кризиса.

В этом же теоретическом аспекте также был рассмотрен теоретический аспект и характеристика гарантирования депозитов. В частности, было дано понятие и рассмотрено сущность страхования (гарантирования) депозитов. Так, созданная в мире система предполагает формирование определенного фонда, где бы хранились денежные средства всех банков, участников системы гарантирования, с тем, чтобы в случае непредвиденных обстоятельств вернуть денежные средства вкладчикам.

Однако, как показывает мировой опыт, также рассмотренный в главе первой работы, несмотря на кажущуюся простоту концепции страхования банковских вкладов, создание эффективной системы страхования - непростая задача. Опыт наглядно показывает, что не существует единого образца, модели построения эффективной системы страхования банковских вкладов. При построении такой системы необходимо учитывать целый ряд факторов.

Так в рамках проведенного исследования в работе можно отметить, что идея страхования банковских вкладов явилась результатом длительного развития банковского сектора. В настоящее время система страхования депозитов стала распространенной практикой во всех странах с развитой финансовой инфраструктурой и представляет собой один из основных механизмов, обеспечивающих стабильность банковской, и в конечном итоге - всей финансовой системы. Как антикризисная мера в банковском секторе организация подобного рода впервые была создана в Соединенных Штатах в 1934 году, а в настоящее время ССД действует более чем в ста странах мира. Основными ее участниками являются три стороны: банки, чьи обязательства по вкладам гарантируются, их вкладчики, а также организация, осуществляющая гарантирование депозитов в банках.

Глава вторая данной работы содержит анализ существующей в Казахстане системы гарантирования и страхования вкладов. В рамках главы второй можно сделать вывод о том, что система гарантирования вкладов, получившая признание за рубежом, с 1999 году существует и в нашей стране.

Его создание в республике стало возможным в 1999 году после принятия соответствующих изменений в Закон Республики Казахстан "О банках и банковской деятельности" и утверждения Правил гарантирования депозитов физических лиц. При этом все банки имеют лицензию Национального банка на привлечение депозитов, а по законодательству система гарантирования определяется как обязательная.

В практическом аспекте глава вторая представляет собой анализ деятельности Фонда гарантирования депозитов физических лиц в Республике Казахстан. В частности, рассматривается история развития и основа функционирования фонда гарантирования депозитов. Так, в работе была отмечена динамика страховой деятельности фонда.

По данным исследования, в апреле 2008 года Казахстанский Фонд гарантирования (страхования) вкладов физических лиц стал полноправным членом Международной ассоциации систем страхования депозитов (МАССД). МАССД была основана по инициативе Канадской корпорации страхования депозитов в октябре 2005 года. На сегодняшний день в МАССД входят 33 страны - полноправных члена, 10 ассоциированных участников, 3 наблюдателя и 4 партнера.

Также в практической части работе предложен анализ участия одного из банков Казахстана в системе страхования. Так, приведен анализ экономической деятельности АО "АТФ Банк" и его депозитной политики. На настоящий момент банк "АТФ банк" является сегодня одним из надежных банков. В своей работе он руководствуется тремя основополагающими принципами: персональный подход к потребностям каждого клиента, обеспечение высокого качества обслуживания, установление долгосрочных и доверительных отношений с клиентами. Поддержкой для физических лиц - клиентов банка является тот факт, что АО "АТФ банк Казахстан" является одним участников Фонда гарантирования вкладов.



СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАНЫХ ИСТОЧНИКОВ

Лаврушин О.И. Банковское дело. М., 2002.

Гвозденко А.А. Основы страхования: учебник. - М.: Финансы и статистика, 2003. - 304 с.

Казимагомедов А.А. Банковские депозиты. Зарубежный опыт. - Спб., 2007.

Маркова О.М., Сахарова Л.С. Коммерческие банки и их операции. Учебное пособие. М., 1998.

Лаврушин О.И. Организация и планирование кредита. Москва, Финансы и статистика, 2002 г.

Лаврушин О.И. Деньги, Кредит, Банки. М,. 2003.

Геращенко В. Система страхования вкладов в России - проблемы и перспективы. //Аргументы и факты № 3, 2006.

Дегтярев Г.П. Страхование в переходный период: основные принципы // Общество и экономика. - 1992 г. - №2 - стр.83.

Айманова Л.Б. Банковское дело. А.. 1998.

Банковское дело., под ред. Сейткасимова Г.С. Алматы 2003.

Аханов Л.А. Страхование: Учебник для ВУЗов, А., 2003.

Правила функционирования системы обязательного коллективного гарантирования (страхования) вкладов (депозитов) физических от 4 июля 2003 года № 200 и № 201.

Асанова М.Г. Сберегательные операции //Банки Казахстана № 4, 2003.

Закон РК "О национальном Банке Республики Казахстан" от 30.03.1995. с изменениями на 1.03.2007.

Официальный сайт Фонда Гарантирования вкладов физических лиц// kadif.kz, 2005.

Сакенов Л.Д. Доходность банков //Фемида № 2, февраль 2006.

Материалы Алматинской Конференции Банков Стран СНГ и Балтии// Официальный сайт конференции, 18сентября 2003.

Масляков М.Д. Финансовый менеджмент в Народном банке. //Банки Казахстана № 5 , 2004.

Нысанбаев С.Н., Тулембаева А.Н. Банки Казахстана и маркетинг А. 2002.-с. 20.

Сейткасимов Г.С. Бухгалтерский учет и отчетность в банке. А., 2003.

Чацкис, Е.Д. Толковый словарь финансово - бухгалтерских терминов и понятий. Д: "Сталкер", 2003.

Байтелесова О.Д. Мониторинг Нацбанка. //Банки Казахстана, №9, 2003.

Банковская система за десять лет независимости Казахстана, Под ред. Абдулиной Н.К. А., 2003.

Айманова В.К. Банковское дело в Республики Казахстан, т. 2, "Бухучет", 2002.

Закон "О банках и банковской деятельности в РК", от 31.08.1995 с изменениями на 07. 2003.

Бахромов К.П. Сберегательное дело в РК на примере Народного банка // Банки Казахстана № 1, 2003.

Гольцберг, М.А. Хасан-Бек, Л.М. Кредитование. Пер. с англ. Киев, торгово-издательское бюро ВHV, 2003.

АО "АТФ банк Казахстан"//Данные официального сайта naurizbank. kz 2003..

Архангельский В.Д., Кузнецова Н.П. Страховой рынок - мировой опыт. - СПб., 1999.

Львин Б. О некоторых вопросах банковской и денежной системы // Панорама. - 2002. - 9 октября. - С. 1-3.

Медведев П. Как сберечь наши сбережения // Российская Федерация сегодня. - 2003. - N 8. - С. 17-18



ПРИЛОЖЕНИЕ

ДОКЛАД

С повышением уровня жизни населения меняются структура потребления и расходов, мотивы образования сбережений. В семейном бюджете, в частности, уменьшается доля затрат на продовольственные товары (хотя в абсолютных цифрах в связи с ростом потребления наиболее высококачественных продуктов эти расходы возрастают) и повышается удельный вес расходов, требующих предварительного накопления.

В этой связи люди обращают внимание на депозиты. Они могут быть самыми разнообразными и в основе их классификации имеются такие критерии как источники вкладов их целевое назначение. Однако риски по-прежнему важная сфера, на которую должен обратить банк и вкладчик. Об этом свидетельствует судьбы "Комирбанка" и других на более ранних этапах становления банковской системы. Поэтому необходимо развивать систему страховой поддержки вкладчиков со стороны специальных фондов и корпорации по гарантированию вкладов физических лиц, как наиболее уязвимой части вкладчиков.

Основные черты предлагаемой модели гарантирования частных вкладов таковы. Граждане могут рассчитывать на частичную защиту своих вкладов в случае потери лицензии банками, которым они доверили свои сбережения. В зависимости от величины депозита предполагается компенсировать от 100% до 50%, но не более некоторой суммы Необходимое условие - банк должен состоять на учете в создаваемой резервной корпорации гарантирования вкладов в банках.

Таким образом, очевидно, что данная тема как ранее, так и на современном этапе развития казахстанского общества была актуальным направлением, так как касается практически всех слоев населения.

Система страхования (гарантирования) депозитов, созданная в ноябре 1999 года является одной из основных составляющих финансовой стабильности банковской системы Республики Казахстан. Учредителем Фонда гарантирования (страхования) вкладов (депозитов) физических лиц выступил Национальный Банки РК, который внес в уставной капитал Фонда 1 млрд. тенге. Главной задачей системы страхования депозитов является, защита интересов вкладчиков (физических лиц) банков второго уровня в случае принудительной ликвидации банка.

Цель работы - изучение организации деятельности системы гарантирования депозитов физических лиц.

Для достижения данной цели в работе ставятся следующие задачи:

рассмотреть опыт организации депозитных услуг и их особенности, а также современную систему организации депозитных операции и их учет;

дать характеристику организации страхования депозитов;

проанализировать организацию деятельности Фонда гарантирования депозитов физических лиц;

рассмотреть новые продукты на рынке депозитных услуг в рамках деятельности фонда гарантирования вкладов и участия в нем АО "АТФ банк Казахстан".

Объектом исследования является Фонд гарантирования депозитов физических лиц и АО "АТФ банк Казахстан" Республики Казахстан.

Методологической основой написания работы являются: литература по банковскому делу, учебники, учебные пособия, закон о Национальном банке РК, Закон о банках и банковской деятельности, данные Фонда гарантирования депозитов физических лиц.

Действующая система регулируется "Правилами функционирования системы обязательного коллективного гарантирования (страхования) вкладов (депозитов) физических лиц и участия в ней банков второго уровня Республики Казахстан" и "Правилам обязательного коллективного гарантирования (страхования) вкладов (депозитов) физических лиц в банках второго уровня Республики Казахстан". Согласно этим нормативным документам гарантированными вкладами являются:

1. срочные вклады, условные вклады, вклады до востребования в тенге и иностранной валюте в банках-участниках системы;

2. остатки денег на текущих счетах физических лиц в тенге и иностранной валюте открытых в банках-участниках;

3. остатки денег на карт-счетах физических лиц в тенге и иностранной валюте открытых в банках-участниках

Банк вступает в Систему гарантирования депозитов только при условии получения соответствующего положительного заключения Национального Банка.

ЗАО "Казахстанский фонд гарантирования (страхования) вкладов физических лиц" сообщает, что Советом Директоров Фонда, в целях приведения депозитной политики банков-участников в соответствие с инвестиционными возможностями рынка, с 1 сентября 2006 года по условным вкладам (депозитам), возврат которых гарантируется Фондом в соответствии с новыми Правилами обязательного коллективного гарантирования (страхования) вкладов (депозитов) физических лиц в банках второго уровня Республики Казахстан, утвержденными постановлением Правления НБРК от 04.07.03г. № 200 (зарегистрированными в Министерстве юстиции Республики Казахстан 08.08.03г. № 2426), установлены следующие ставки:

в тенге: до 6 месяцев включительно - 7,5% годовых; до 12 месяцев включительно - 10,5% годовых; до 36 месяцев включительно - 11,5 % годовых; свыше 36 месяцев - 12,5% годовых.

в иностранной валюте: до 6 месяцев включительно - 5,0% годовых; до 12 месяцев включительно - 6,0% годовых; до 36 месяцев включительно - 7,5 % годовых; свыше 36 месяцев - 8,5% годовых.

По вкладам до востребования, текущим счетам, карт-счетам в тенге и иностранной валюте с 1 сентября 2006 года установлена максимальная ставка вознаграждения 2,0 % годовых.

По информации фонда, его активы размещаются только в государственные ценные бумаги. Доход от размещения активов фонда в ГЦБ за 2007 год составил 116,7 млн. тенге, а за 10 месяцев 2006 года - 158,2 млн. тенге. Активы фонда размещаются только в государственные ценные бумаги (ГЦБ). Портфель ГЦБ составляет 2230,1 млн. тенге.

Таблица 3. Данные активов Фонда гарантирования вкладов

период	Активы в целом	Сумма дохода Фонда страхования от размещения активов
2007 год	-	116,7 млн. тенге
2008 год	2236,7 млн. тенге	153, 2 млн. тенге

Таким образом, по данным двух предыдущих лет функционирования Фонда гарантирования вкладов отмечу, что в 2006 году количество банков- участников Фонда гарантирования вкладов было равно 21 банку, вместе с ликвидированным в 2006 году ОАО "Комирбанк", далее их количество увеличилось на 10 банков - до 31 банка.

Если, обратить внимание на тот факт, что по данным Нацбанка РК в Казахстане сейчас функционирует 35 банков, то лишь 4 из них не стали участниками системы гарантирования. В Фонде надеяться, что в текущем году и эти 4 банка станут участниками системы гарантирования, чем создадут для себя дополнительную возможность для увеличения доверия вкладчиков.

Сегодня банковский сектор Казахстана является одним из наиболее финансово-устойчивых и гармонично развивающихся среди стран СНГ. Процесс формирования банковского сектора республики продолжается. В условиях жесткой конкуренции обеспечить успешное вхождение в рынок нового участника - непростая задача. С ней успешно справляется коллектив АО "АТФ банк Казахстан".

АО "АТФ банк Казахстан" - молодой, динамично развивающийся финансовый институт, учрежденный в марте 2006 года на базе ОАО "Казагропромбанк".

В наши дни каждый разумный человек понимает, что лучший способ накопления - это вложение в депозиты. Депозиты серии "Престиж" широко известны населению области. Благодаря данной депозитной линейке вкладчик сам выбирает, какой депозит подходит ему лучше. Если коротко сказать обо всех срочных депозитах, то:

сумма вклада не ограничена;

вы можете вложить свои деньги в удобной для Вас валюте: тенге, доллары США, евро;

вы сами определяете срок вклада: от двух до 37 месяцев и свыше;

в зависимости от вида депозита Вы можете получать вознаграждение ежемесячно либо в конце срока вклада;

в любой момент времени у вас есть возможность снять денежные средства с депозитного счета и расторгнуть договор;

"АТФ банк" является участником системы гарантирования вкладов.

Система гарантирования вкладов, получившая признание за рубежом, с 1999 году существует и нас.

Мы живем в Казахстане. Только мы можем наиболее эффективно воспользоваться теми уникальными возможностями, которые предоставляет наша растущая экономика и систем гарантирования депозитов.

Поддержкой для физических лиц - клиентов банка является тот факт, что АО "АТФ банк Казахстан" является одним участников Фонда гарантирования вкладов.

Размещено на Allbest.ru