Размещено на http://www.allbest.ru/

Введение

Страхование - одна из древнейших категорий общественно-производственных отношений. Еще в период рабовладельческого строя владельцы имущества и рабов использовали страхование как способ защиты их от уничтожения силами природы и другими непредвиденными событиями. страхование общественный государственный правовой

На этой почве закономерно возникла идея объединения заинтересованных лиц по возмещению материального (имущественного) ущерба путем его солидарной раскладки между участниками объединения. Действительно, если бы каждый владелец имущества намеревался возмещать ущерб за свой счет, то он вынужден был бы создавать материальные резервы, по величине равные имеющемуся имуществу, что очень невыгодно. В то же время многолетний жизненный опыт показывает, что, хотя непредвиденные стихийные бедствия носят случайный и неравномерный характер, число пострадавших всегда меньше числа заинтересованных лиц или хозяйств.

Актуальность страхования связана с тем, что Россия стремится к более высокому уровню экономического развития государства с появлением частной собственности, развитием рыночных отношений. В настоящее время договор страхования является одним из распространенных гражданско-правовых отношений, где субъектами правоотношений выступают граждане и юридические лица.

Цель данной работы: анализ правового статуса субъектов страхового дела. Задачи данной работы:

1. Рассмотреть теоретические аспекты страховой деятельности.

2. Выделить правовой статус субъектов страхового дела.

3.Провести обзор судебной практики в сфере страхового дела.

Объект данной работы - страховое дело.

Предмет - правовой статус субъектов правового дела.



1. Теоретические аспекты страховой деятельности

1.1 Понятие страхования и страховой деятельности

Закон об организации страхового дела (ст. 4.1) проводит разграничение между понятиями «участники страховых отношений» и «субъекты страховой деятельности (страхового дела)». В силу п. 1 ст. 4.1 участниками отношений, регулируемых настоящим Законом, являются:

- страхователи, застрахованные лица, выгодоприобретатели;

- страховые организации;

- общества взаимного страхования;

- страховые агенты;

- страховые брокеры;

- страховые актуарии;

- федеральный орган исполнительной власти, к компетенции которого относится осуществление функций по контролю и надзору в сфере страховой деятельности (страхового дела);

- объединения субъектов страхового дела, в том числе само- регулируемые организации.

В свою очередь, страховые организации, общества взаимного страхования, страховые брокеры и страховые актуарии -- субъекты страхового дела.

В целом такой подход законодателя обоснован и соответствует реальной действительности. Например, вряд ли можно отнести орган страхового надзора к субъектам страхового дела. Равным образом не являются таковыми объединения субъектов страхового дела.

Статья 6 Закона об организации страхового дела дает определение понятия страховщика как юридического лица, созданного в соответствии с законодательством для осуществления страхования, перестрахования, взаимного страхования и получившего лицензии в установленном настоящим Законом порядке.

Новая редакция Закона несколько отличается от старой в части определения понятия страховщика. Нет в нем ссылки на создание юридического лица в любой организационно-правовой форме, предусмотренной законодательством. Тем не менее новая редакция ст. 6 позволяет рассматривать страховщика в качестве юридического лица, созданного в любой организационно-правовой форме. Какие-либо запреты здесь отсутствуют.

Названный Закон различает две группы страховщиков: страховые организации и общества взаимного страхования. Различие между ними заключается в том, что первые занимаются страхованием на профессиональной основе, причем страховые услуги оказываются третьим лицам (страхователю, застрахованному лицу); вторые осуществляют (на основании членства) страхование имущества и иных имущественных интересов своих членов.

Гражданский кодекс (п. 5 ст. 968) разрешает обществам взаимного страхования выступать в качестве страховщика и осуществлять страхование интересов лиц, не являющихся членами общества. В этом случае такая страховая деятельность должна быть предусмотрена его учредительными документами, а само общество должно быть образовано в форме коммерческой организации и отвечать другим требованиям, установленным Законом об организации страхового дела.

Далее, если общества взаимного страхования обладают статусом некоммерческой организацией (п. 2 ст. 968), то страховые организации могут (исходя из буквального толкования ст. 938 ГК РФ, ст. 6 Закона об организации страхового дела) учреждаться как коммерческими, так и некоммерческими организациями.

Страховая деятельность страховщика лицензируется, а лицензии выдаются федеральным органом исполнительной власти по надзору за страховой деятельностью (ст. 32 Закона об организации страхового дела). На практике возник вопрос о лицензировании страховой деятельности обществ взаимного страхования как некоммерческих организаций.

По этому поводу Министерство финансов РФ сообщает, что выдача лицензий некоммерческим обществам взаимного страхования, осуществляющим страхование имущества и иных имущественных интересов своих членов, производится в соответствии с требованиями Условий лицензирования страховой деятельности на территории Российской Федерации, утвержденных приказом Федеральной службы России по надзору за страховой деятельностью от 19 мая 1994 г. № 02--02/08.

Таким образом, с точки зрения действующего законодательства термин «страховщик» включает в себя два вида субъектов страхового дела -- страховые организации и общества взаимного страхования.

В силу данного Закона и ст. 938 ГК страховщиком может быть только юридическое лицо. Официальная доктрина не признает в качестве страховщика физическое лицо, в том числе индивидуального предпринимателя. Напротив, в промышленно развитых странах не исключается также возможность сосредоточения страхового фонда в руках индивидуальных предпринимателей.

Действующее законодательство не исключает возможности создания страховых организаций в форме государственных и муниципальных унитарных предприятий. Каких-либо запретов на этот счет нет.

В литературе предлагалось внести изменения в ст. 6 Закона об организации страхового дела, указав, что страховщики (читай: страховые организации и общества взаимного страхования, осуществляющие страховую деятельность для третьих лиц) должны создаваться в форме хозяйственных обществ. На самом деле ст. 25 этого Закона содержит ссылку на то, что основой финансовой устойчивости страховщиков является наличие у них экономически обоснованных страховых тарифов, страховых резервов, собственных средств.

Возвращаясь к статусу обществ взаимного страхования, можно обнаружить элементы неопределенности и противоречий, содержащихся в ст. 968 ГК, на что справедливо указал Ю. Б. Фогельсон. Например, общество взаимного страхования в форме коммерческой организации должно быть основано на членстве. В то же время единственная форма коммерческой организации, основанная на членстве, -- производственный кооператив (ст. 107-- 112 ГК).

Но у кооператива нет уставного капитала, а его члены несут субсидиарную ответственность по его обязательствам, что недопустимо для страховой организации, ответственность которой может быть разделена только с другим страховщиком в порядке сострахования и не может быть передана никому другому.

Согласно Закону об организации страхового дела (п. 1 ст. 14) субъекты страхового дела (страховые организации, общества взаимного страхования, страховые брокеры и страховые актуарии) могут образовывать союзы, ассоциации и иные объединения для координации своей деятельности, защиты интересов своих членов. Эти объединения не вправе непосредственно заниматься страховой деятельностью, а потому не являются субъектами страхового дела. В соответствии с п. 1 ст. 4.1 Закона об организации страхового дела данные объединения относятся к участникам отношений, регулируемых настоящим Законом.

Объединение страховщиков есть организационно-правовая форма некоммерческой организации. Гражданский кодекс (ст. 121) прямо ограничивает возможность коммерческих организаций создавать объединения в форме ассоциаций или союзов, являющихся некоммерческими организациями.

В противном случае (если по решению участников на ассоциацию возлагается ведение предпринимательской деятельности) такая ассоциация должна преобразоваться в хозяйственное общество или товарищество либо создать для осуществления предпринимательской деятельности хозяйственное общество или участвовать в таком обществе.

Наряду с объединениями страховщиков, которым российское законодательство запрещает непосредственно заниматься страховой деятельностью, существуют страховые пулы. Последние нельзя отнести к объединениям в смысле ст. 50 и 121 ГК, хотя бы потому, что страховой пул не является юридическим лицом.

1.2 Государственное регулирование страховой деятельности

В Законе об организации страхового дела (ст. 14.1) закреплено правило об образовании страховых и перестраховочных пулов на основании договора простого товарищества (договора о совместной деятельности) без статуса юридического лица в целях обеспечения финансовой устойчивости страховых операций по отдельным видам страхования. Таким образом, Закон воспринял норму Гражданского кодекса.

В свою очередь, Гражданский кодекс использует (вместо термина «страховой пул») понятие «сострахование». В силу ст. 953 ГК объект страхования может быть застрахован по одному договору страхования совместно несколькими страховщиками. Если в таком договоре не определены права и обязанности каждого из страховщиков, они солидарно отвечают перед страхователем (выгодоприобретателем) за выплату страхового возмещения по договору имущественного страхования или страховой суммы по договору личного страхования.

Помимо сострахования законодательство (ст. 13 Закона об организации страхового дела, ст. 967 ГК) называют и перестрахование. Согласно ст. 13 Закона перестрахованием является деятельность по защите одним страховщиком (перестраховщиком) имущественных интересов другого страховщика (перестрахователя), связанных с принятием последним по договору страхования (основному договору) обязательств по страховой выплате. Перестрахование осуществляется также в силу заключенного между страховщиком и перестраховщиком договора.

Закон запрещает перестрахование риска страховой выплаты по договору страхования жизни в части дожития застрахованного лица до определенного возраста или срока либо наступления иного события. Другое ограничение: страховщики, имеющие лицензии на осуществление страхования жизни, не вправе осуществлять перестрахование рисков по имущественному страхованию, принятых на себя страховщиками.

Несмотря на то что при перестраховании и состраховании обнаруживается ряд общих черт в правовом регулировании (они не относятся к числу объединений юридических лиц и действуют на основании договора), для перестрахования характерны следующие признаки.

Во-первых, перестрахование в широком смысле слова -- это передача страховщиком части принятого на себя риска другим страховщикам (перестраховщикам). Один и тот же риск может быть передан нескольким перестраховщикам. Пункт 4 ст. 967 ГК допускает последовательное заключение двух или нескольких договоров перестрахования. Тем самым достигается защита страхового портфеля от влияния на него крупных страховых случаев, поскольку выплата суммы страхового возмещения осуществляется здесь коллективно всеми участниками перестрахования.

Во-вторых, гражданско-правовое регулирование перестрахования основано исключительно на договорных отношениях между перестраховочными организациями и страховщиком. Эта особенность перестрахования заключается и в том, что страховщик, заключивший с перестраховщиком договор о перестраховании, остается ответственным перед страхователем в полном объеме в рамках договора страхования.

В-третьих, перестраховщиками могут выступать страховые организации при условии получения лицензии и соблюдения иных требований, предъявляемых к ним страховым законодательством.

Проблема правоспособности страховщиков (страховых организаций и обществ взаимного страхования) во многом повторяет те положения, которые характерны для правоспособности любого юридического лица. Правоспособность частных страховых организаций является специальной. Ранее мы приводили аргументы в пользу специальной правоспособности коммерческих банков, поэтому в данном случае не будем воспроизводить их (доводы) применительно к правоспособности страховых организации в сфере страховой (предпринимательской) деятельности.

Что касается публичных страховых организаций (внебюджетных фондов, осуществляющих страхование), то с позиции Гражданского кодекса (ст. 49) они также обладают специальной правоспособностью как некоммерческие организации. То же самое можно сказать и об обществах взаимного страхования, занимающихся страхованием имущества и иных имущественных интересов своих членов. Будучи некоммерческими организациями, такие общества обладают специальной правоспособностью.

Страхователи, застрахованные лица, выгодоприобретатели -- следующие участники страховых отношений.

Страхователь -- это лицо, которое в силу договора и (или) закона обязано уплатить страховщику страховую премию (плату за страхование), а при наступлении предусмотренного события (страхового случая) вправе требовать от страховщика страховую выплату себе либо выгодоприобретателю, если страхование производится в пользу третьего лица. Страхователем в соответствии со ст. 5 Закона об организации страхового дела признаются юридические и физические лица, заключившие со страховщиками договоры страхования либо являющиеся страхователями в силу закона.

Таким образом, можно выделить три группы страхователей: а) юридические лица; б) дееспособные физические лица; в) страхователи в силу закона (например, органы государственной власти и местного самоуправления). В качестве страхователей не могут выступать публичные образования (государство, субъекты Федерации, муниципальные образования).

Специфической фигурой страховых правоотношений выступает третье лицо, именуемое выгодоприобретателем. Согласно п. 1 ст. 929 ГК выгодоприобретателем может быть физическое или юридическое лицо, не являющееся страхователем, но получающее страховые выплаты взамен последних, если это было предусмотрено при заключении договора страхования. Таким образом, Кодекс в качестве основного признака выгодоприобретателя называет то, что он не является страхователем, т. е. стороной страхового правоотношения. Закон не запрещает иметь в одном страховом обязательстве нескольких выгодоприобретателей. В данном случае доля страхового возмещения или обеспечения, приходящегося на каждого из них, должна быть определена в самом страховом соглашении его сторонами.

Существование имущественного и личного страхования вносит различие по основаниям и условиям появления в страховом обязательстве самостоятельной фигуры выгодоприобретателя. Для имущественного страхования обязательным условием появления в договоре третьего лица, получающего выгоду в результате страхования, выступает наличие имущественного интереса у выгодоприобретателя, нарушенного в результате событий, составляющих «causa» данного страхового правоотношения.

Условием появления самостоятельной фигуры выгодоприобретателя и ее замены в договоре личного страхования является согласие на то носителя предмета страховой охраны -- застрахованного лица (п. 2 ст. 934 ГК). В рамках договора личного страхования предметом страховой охраны является нематериальное благо, защита которого порождает страховой интерес его носителя, реализуемый через имущественное право на получение страховой суммы. Страхование предпринимательского риска самостоятельной фигуры выгодоприобретателя не предполагает (ст. 933 ГК).

Появление фигуры застрахованного лица продиктовано признанием со стороны законодателя возможности у страхователя в личном страховании взять под страховую охрану жизнь и здоровье близкого ему человека. Изначально предполагается наличие между страхователем и застрахованным лицом определенной связи, основанной на личном отношении.

Застрахованное лицо -- это физическое лицо, в жизни которого может произойти обусловленное страховым риском событие, непосредственно связанное с личностью или обстоятельствами жизни данного лица и порождающее обязанность страховщика по страховой выплате. Цель установления страховых правоотношений с участием застрахованного лица -- обеспечение защиты жизни и здоровья застрахованного лица при отсутствии возможности воспользоваться предоставляемой зашитой лично. Наличие определенной цели в присутствии самостоятельной фигуры застрахованного лица определяет круг страховых обязательств, где такая дифференциация субъектного состава допустима.

Статья 955 ГК выделяет личное страхование и страхование ответственности за причинение вреда жизни и здоровью при разрешении вопроса об участии в страховом обязательстве застрахованного лица. Физическая невозможность или затрудненность застрахованного лица воспользоваться предоставляемым страховым обеспечением в рамках личного страхования определяет законодательное обособление фигуры выгодоприобретателя и застрахованного лица, что позволяет получать страховое обеспечение не субъекту, претерпевшему телесный ущерб, а лицу, которое будет осуществлять уход за потерпевшим, реализовывать его имущественные интересы в период болезни.

В сфере страховой деятельности действуют иные лица, оказывающие услуги, страховые эксперты, аварийные комиссары и др.

В соответствии с п. 1 ст. 8 Закона об организации страхового дела страховые агенты -- постоянно проживающие на территории Российской Федерации и осуществляющие свою деятельность на основании гражданско-правового договора физические лица или российские юридические лица (коммерческие организации), которые представляют страховщика в отношениях со страхователем и действуют от имени страховщика и по его поручению в соответствии с предоставленными полномочиями.

Следовательно, страховой агент является представителем страховщика, а потому на отношения с участием страхового агента распространяются нормы Гражданского кодекса о представительстве (гл. 10).

Отношения страховой организации со страховым агентом оформляются, как правило, договором поручения. Конструкция данного договора позволяет в полной мере обеспечить реализацию прав и обязанностей сторон (ст. 971 ГК). В то же время соответствующие отношения могут быть урегулированы с использованием агентского договора (ст. 1005 ГК). При этом должна применяться модель договора, позволяющая агенту выступать от имени и за счет принципала, т. е. страховщика.

Страховые брокеры -- постоянно проживающие на территории Российской Федерации и зарегистрированные в установленном законодательством порядке в качестве индивидуальных предпринимателей физические лица или российские юридические лица (коммерческие организации), которые действуют в интересах страхователя (перестрахователя) или страховщика (перестраховщика) и осуществляют деятельность по оказанию услуг, связанных с заключением договоров страхования (перестрахования) между страховщиком (перестраховщиком) и страхователем (перестрахователем), а также с исполнением данных договоров.

При оказании услуг, связанных с заключением этих договоров, страховой брокер не вправе одновременно действовать в интересах страхователя и страховщика (п. 2 ст. 8 Закона об организации страхового дела).

Основными признаками, характеризующими статус страхового брокера, являются:

специальный субъектный состав -- индивидуальные предприниматели или коммерческие организации, которые должны быть зарегистрированы в качестве страхового брокера;

брокерская деятельность подлежит лицензированию;

страховой брокер представляет интересы только страхователя (перестрахователя) или страховщика (перестраховщика). Им запрещается осуществлять деятельность в качестве страхового агента, страховщика и перестраховщика (п. 2 ст. 8 Закона об организации страхового дела);

сведения о страховых брокерах вносятся в единый государственный реестр субъектов страхового дела;

они не вправе осуществлять деятельность, не связанную со страхованием.

Итак, страховые брокеры обладают специальной правоспособностью, а их деятельность носит исключительный характер.

Деятельность страховых агентов и страховых брокеров по оказанию услуг, связанных с заключением и исполнением договоров страхования (за исключением договоров перестрахования) с иностранными страховыми организациями или иностранными страховыми брокерами, на территории Российской Федерации не допускается (п. 3 ст. 8 Закона об организации страхового дела).

Эта норма направлена на защиту российского страхового рынка от проникновения иностранных страховых компаний. Для заключения договоров перестрахования с иностранными страховыми организациями страховщики вправе заключать договоры с иностранными страховыми брокерами (п. 4 ст. 8 Закона).

Страховые актуарии -- физические лица, постоянно проживающие на территории Российской Федерации, имеющие квалификационный аттестат и осуществляющие на основании трудового договора или гражданско-правового договора со страховщиком деятельность по расчетам страховых тарифов, страховых резервов страховщика, оценке его инвестиционных проектов с использованием актуарных расчетов (п. 1 ст. 8.1 Закона об организации страхового дела).

Результаты актуарной оценки должны отражаться в соответствующем заключении, представляемом в орган страхового надзора в порядке, установленном федеральным органом исполнительной власти, осуществляющим функции по выработке государственной политики и нормативно-правовому регулированию в сфере страховой деятельности (п. 2 ст. 8.2 Закона об организации страхового дела).

К иным лицам, оказывающим услуги в сфере страховой деятельности, относятся: аварийный комиссар и диспашер.

Аварийный комиссар -- это физическое или юридическое лицо, которое занимается установлением причин и обстоятельств страхового случая, оценкой причиненного им вреда, расчетом размера страховой выплаты. По итогам работы аварийного комиссара в каждом конкретном страховом случае выдается аварийный сертификат, т. е. документ, в котором отражаются возможные причины, характер и размеры убытка. На основании аварийного сертификата страхователь или иное заинтересованное лицо предъявляет претензию к страховщику по возмещению причиненного ущерба.

Диспашер -- официальное лицо, уполномоченное производить необходимые расчеты по распределению убытков по общей аварии между судном, грузом и фрахтом. Данное лицо должно обладать опытом и знаниями в области морского права. Диспашер составляет документ, именуемый диспаша, содержащий подробное описание причин и характера аварии, а также расчет по распределению ущерба по общей аварии..

2. Правовой статус субъектов страхового дела

2.1 Субъекты страхового дела в законодательстве РФ

Правовой статус общества взаимного страхования (ОВС) определяется, с одной стороны, характером его деятельности, а с другой - формой организации осуществляемой страховой деятельности.

Согласно действующему российскому законодательству страховщики могут выступать в форме коммерческих и некоммерческих организаций (п. 2 ст. 968 ГК РФ). Общая правоспособность для некоммерческих организаций установлена п. 1 и абз. 2 п. 3 ст. 50 ГК РФ. Она также уточнена ст. 2 Федерального закона от 12 января 1996 г. N 7-ФЗ «О некоммерческих организациях» (далее - Закон N 7-ФЗ) .

Законодательство проводит принципиальное различие между некоммерческими обществами взаимного страхования и обществами взаимного страхования, являющимися коммерческими организациями, то есть осуществляющими страхование имущества и имущественных интересов как своих членов, так и граждан и юридических лиц, не являющихся членами общества (п. 5 ст. 968 ГК РФ). В этом случае закон говорит о том, что такие общества должны иметь признаки коммерческой организации, осуществляющей страховую деятельность, а именно:

- деятельность обществ должна быть предусмотрена учредительными документами;

- общества должны быть образованы в виде коммерческих организаций;

- общества должны иметь разрешения (лицензии) на осуществление страхования соответствующего вида;

- общества должны соответствовать «другим требованиям, установленным Законом об организации страхового дела» (п. 5 ст. 968 ГК РФ).

Таким образом, согласно действующему российскому законодательству общества взаимного страхования могут быть созданы в форме некоммерческой организации, основанной на членстве, при условии, что сфера их деятельности распространяется на страхование имущества и имущественных интересов собственных членов. Общества взаимного страхования, предметом деятельности которых является страхование имущества и имущественных интересов как своих членов, так и лиц, не являющихся членами общества, должны быть созданы в форме коммерческой организации .

Перечень организационно-правовых форм, в которых могут создаваться коммерческие организации, закрытый (п. 2 ст. 50 ГК РФ), в то время как в отношении некоммерческих организаций действует открытый перечень организационно-правовых форм (п. 3 ст. 50 ГК РФ). Так, некоммерческие организации могут создаваться «в форме потребительских кооперативов, общественных или религиозных организаций (объединений)... а также в других формах, предусмотренных законом». Потребительские кооперативы - одна из организационно-правовых форм некоммерческих обществ взаимного страхования, которая предусмотрена действующим российским законодательством и которая на первый взгляд в наибольшей мере соответствует содержанию общества взаимного страхования (ст. 116 ГК РФ) .

Согласно Закону N 7-ФЗ некоммерческие организации на основе членства могут создаваться в виде общественных организаций, религиозных организаций, некоммерческих партнерств, объединений юридических лиц (ассоциаций, союзов) (ст. ст. 6, 8, 11). В соответствии с п. 1 ст. 968 ГК РФ «граждане и юридические лица могут страховать свое имущество и иные имущественные интересы... путем объединения в обществах взаимного страхования необходимых для этого средств». Таким образом, объединение в целях страхования имущества и имущественных интересов не противоречит ст. 2 Закона N 7-ФЗ, и согласно абз. 1 п. 2 ст. 968 ГК РФ общества взаимного страхования, которые осуществляют страхование имущества и имущественных интересов своих членов, являются некоммерческими организациями. Таким образом, общества взаимного страхования, осуществляющие страхование имущества и иных имущественных интересов только своих членов, должны создаваться в форме некоммерческой организации, основанной на членстве.

Согласно абз. 2 п. 2 ст. 968 ГК РФ особенности правового положения обществ взаимного страхования и условия их деятельности определяются в соответствии с ГК РФ и недавно принятым Федеральным законом от 29 ноября 2007 г. N 286-ФЗ «О взаимном страховании».

Закон N 7-ФЗ применяется ко всем некоммерческим организациям, созданным или создаваемым на территории Российской Федерации, постольку, поскольку иное не установлено указанным Федеральным законом и иными федеральными законами (п. 2 ст. 1 Закона N 7-ФЗ). Согласно п. 3 ст. 1 этого же Закона действие Закона N 7-ФЗ не распространяется на потребительские кооперативы. Других ограничений на этот счет федеральное законодательство не содержит.

Согласно ст. ст. 6, 8 и 11 Закона N 7-ФЗ на основе членства могут создаваться следующие виды некоммерческих организаций: общественные организации; религиозные организации; некоммерческие партнерства; объединения юридических лиц (ассоциации, союзы). С учетом положений п. 1 ст. 968 ГК РФ, а также исходя из целей организации и деятельности некоммерческой организации согласно нормам Закона N 7-ФЗ общества взаимного страхования могут быть созданы только в форме некоммерческого партнерства.

Параграф 5 ГК РФ предусматривает еще одну форму некоммерческой организации, основанную на членстве, на создание и деятельность которой не распространяются положения Закона N 7-ФЗ, - потребительский кооператив (ст. 116). Из п. п. 1 и 3 ст. 116 ГК РФ, п. 1 ст. 968 ГК РФ, а также ст. 2 Закона РФ от 19 июня 1992 г. N 3085-1 «О потребительской кооперации (потребительских обществах, их союзах) в Российской Федерации» (в ред. Федерального закона от 21 марта 2002 г. N 31-ФЗ) следует, что потребительские кооперативы, создаваемые для целей защиты имущественных интересов граждан и организаций с помощью инструментов страхования, должны иметь наименование организационно-правовой формы «потребительский союз». Таким образом, согласно действующему законодательству для создания обществ взаимного страхования, основанных на членстве, в виде некоммерческой организации могут быть использованы следующие организационно-правовые формы :

- некоммерческие партнерства;

- потребительские кооперативы с наименованием «потребительский союз».

При этом общество взаимного страхования, созданное в форме некоммерческого партнерства, создается и функционирует в соответствии с Законом N 7-ФЗ, а общество взаимного страхования, созданное в форме потребительского союза (кооператива), создается и функционирует в соответствии с нормами ГК РФ, в частности в соответствии с нормами ст. 116.

Вступление в силу Федерального закона «О взаимном страховании» внесло определенность в регулирование статуса обществ взаимного страхования как субъектов страхового дела.

2.2 Обзор судебной практики в сфере страхового дела

Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Российской Федерации в составе:

председательствующего Пчелинцевой Л.М.,

судей Кириллова В.С. и Фролкиной С.В.

рассмотрела в открытом судебном заседании 15 августа 2014 г. гражданское дело по иску Товарова С.Н. к ООО Страховая компания "ВТБ Страхование", ОАО "Российская государственная страховая компания" о взыскании суммы страхового возмещения, штрафа за просрочку выплаты, компенсации морального вреда

по кассационной жалобе представителя Товарова С.Н. - Майрыгина С.В. на решение Центрального районного суда г. Волгограда от 28 мая 2013 г. и апелляционное определение судебной коллегии по гражданским делам Волгоградского областного суда от 7 августа 2013 г.

Заслушав доклад судьи Верховного Суда Российской Федерации Пчелинцевой Л.М., объяснения представителя ОАО "Российская государственная страховая компания" Погосбекян В.Л., возражавшей против удовлетворения кассационной жалобы, объяснения представителя МВД России Максимлюка А.М., поддержавшего доводы кассационной жалобы, заслушав заключение прокурора Генеральной прокуратуры Российской Федерации Засеевой Э.С., полагавшей обжалуемые судебные постановления подлежащими отмене, а дело - направлению на новое рассмотрение в суд первой инстанции,

изучив материалы дела, переданного с кассационной жалобой представителя Товарова С.Н. - Майрыгина С.В. для рассмотрения в судебном заседании суда кассационной инстанции определением заместителя Председателя Верховного Суда Российской Федерации Нечаева В.И. от 10 июля 2014 г.,

Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Российской Федерации

установила:

Товаров С.Н. обратился в суд с исковым заявлением к ООО СК "ВТБ Страхование", ОАО "Российская государственная страховая компания" (далее - ОАО "Росгосстрах") о взыскании страхового возмещения вреда здоровью в размере <...> рублей, судебных расходов по оплате услуг представителя в размере <...> рублей, расходов на оформление нотариальной доверенности в размере 700 рублей, штрафа за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований истца в размере 50% от взысканной судом суммы. Просил взыскать с ООО СК "ВТБ Страхование" в пользу истца сумму штрафа в размере <...> рублей, с ОАО "Росгосстрах" сумму штрафа в размере <...> рублей, компенсацию морального вреда в размере <...> рублей.

В обоснование искового заявления указал, что проходил службу в полку милиции N <...> УВО при УВД по г. <...> в должности <...> милиции по охране объектов в <...> районе г. <...> по технической части. Приказом начальника ГУ МВД России по Волгоградской области от 28 октября 2011 г. N 2337 л/с он был уволен с 31 октября 2011 г. по основанию, предусмотренному п. "е" ст. 58 (по сокращению штатов) Положения о службе в органах внутренних дел Российской Федерации, утвержденного Постановлением Верховного Совета Российской Федерации от 23 декабря 1992 г. N 4202-1.

19 октября 2012 г. Федеральным казенным учреждением "Главное бюро медико-социальной экспертизы по Волгоградской области" Товарову С.Н. была установлена II группа инвалидности по причине заболевания, полученного в период военной службы до истечения одного года со дня увольнения, что подтверждается соответствующими документами (справкой от 27 ноября 2012 г. N 163 об обстоятельствах наступления страхового случая, выданной ГУ МВД России по Волгоградской области; справкой Федерального казенного учреждения "Главное бюро медико-социальной экспертизы по Волгоградской области" от 20 ноября 2012 г. N <...>; свидетельством о болезни от 28 октября 2011 г. N <...> и приложением N 1 к нему).

Для получения страховой суммы возмещения вреда, причиненного здоровью, 11 декабря 2012 г. Товаров С.Н. направил в адрес ООО СК "ВТБ Страхование" документы для принятия решения о выплате ему страхового возмещения. До настоящего времени ответ от страховщика не получен, страховая сумма истцу не выплачена.

Кроме того, Товаров С.Н. также обратился в ОАО "Росгосстрах" для принятия решения о выплате ему страховой суммы в возмещение вреда, причиненного здоровью.

19 марта 2013 г. страховщик ОАО "Росгосстрах" произвел перечисление денежных средств на счет Товарова С.Н. в Сбербанке России в сумме <...> рублей <...> копеек (что соответствует <...> окладам денежного содержания), необоснованно, по его мнению, выплатив страховую сумму в значительно меньшем размере, чем установлено Федеральным законом от 28 марта 1998 г. N 52-ФЗ "Об обязательном государственном страховании жизни и здоровья военнослужащих, граждан, призванных на военные сборы, лиц рядового и начальствующего состава органов внутренних дел Российской Федерации, Государственной противопожарной службы, органов по контролю за оборотом наркотических средств и психотропных веществ, сотрудников учреждений уголовно-исполнительной системы".

Решением Центрального районного суда г. Волгограда от 28 мая 2013 г. в удовлетворении исковых требований Товарова С.Н. отказано.

Апелляционным определением судебной коллегии по гражданским делам Волгоградского областного суда от 7 августа 2013 г. решение суда первой инстанции оставлено без изменения.

Представитель Товарова С.Н. - Майрыгин С.В. обратился в Верховный Суд Российской Федерации с кассационной жалобой, в которой поставил вопрос о передаче жалобы с делом для рассмотрения в судебном заседании Судебной коллегии по гражданским делам Верховного Суда Российской Федерации для отмены указанных судебных постановлений.

Определением судьи Верховного Суда Российской Федерации от 6 февраля 2014 г. отказано в передаче кассационной жалобы представителя Товарова С.Н. - Майрыгина С.В. для рассмотрения в судебном заседании Судебной коллегии по гражданским делам Верховного Суда Российской Федерации.

В повторной кассационной жалобе, поданной в Верховный Суд Российской Федерации, представитель Майрыгин С.В. выражает несогласие с решением Центрального районного суда г. Волгограда от 28 мая 2013 г. и апелляционным определением судебной коллегии по гражданским делам Волгоградского областного суда от 7 августа 2013 г., просит отменить их, как незаконные.

По результатам изучения доводов кассационной жалобы представителя Товарова С.Н. - Майрыгина С.В. 13 мая 2014 г. заместителем Председателя Верховного Суда Российской Федерации Нечаевым В.И. дело было истребовано в Верховный Суд Российской Федерации, и его же определением от 10 июля 2014 г. определение судьи Верховного Суда Российской Федерации от 6 февраля 2014 г. отменено, кассационная жалоба с делом передана для рассмотрения в судебном заседании Судебной коллегии по гражданским делам Верховного Суда Российской Федерации.

Проверив материалы дела, обсудив доводы кассационной жалобы и возражения на нее ОАО "Росгосстрах", Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Российской Федерации находит обоснованными часть доводов кассационной жалобы и, соответственно, в части содержащихся в ней просьб жалобу подлежащей удовлетворению.

Основаниями для отмены или изменения судебных постановлений в кассационном порядке являются существенные нарушения норм материального права или норм процессуального права, которые повлияли на исход дела и без устранения которых невозможны восстановление и защита нарушенных прав, свобод и законных интересов, а также защита охраняемых законом публичных интересов (статья 387 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации).

Как установлено судом и следует из материалов дела, Товаров С.Н. проходил службу в полку милиции N 2 УВО при УВД по г. Волгограду в должности заместителя командира роты милиции по охране объектов в Советском районе г. Волгограда по технической части.

Приказом начальника ГУ МВД России по Волгоградской области от 28 октября 2011 г. N 2337 л/с он был уволен с 31 октября 2011 г. по основанию, предусмотренному п. "е" ст. 58 (по сокращению штатов) Положения о службе в органах внутренних дел Российской Федерации, утвержденного Постановлением Верховного Совета Российской Федерации от 23 декабря 1992 г. N 4202-1.

19 октября 2012 г. Федеральным казенным учреждением "Главное бюро медико-социальной экспертизы по Волгоградской области" Товарову С.Н. была установлена II группа инвалидности по причине заболевания, полученного в период военной службы до истечения одного года со дня увольнения, что подтверждается соответствующими документами: справкой от 27 ноября 2012 г. N 163 об обстоятельствах наступления страхового случая, выданной ГУ МВД России по Волгоградской области; справкой Федерального казенного учреждения "Главное бюро медико-социальной экспертизы по Волгоградской области" от 20 ноября 2012 г. N <...>; свидетельством о болезни от 28 октября 2011 г. N <...> и приложением N 1 к нему (л.д. 12 - 14, 16).

Согласно выписке из лицевого счета от 20 марта 2013 г. по вкладу Товарова С.Н. в Сбербанке России страховщик ОАО "Росгосстрах" произвел перечисление денежных средств на счет Товарова С.Н. в размере <...> рублей <...> копеек (л.д. 46).

Судебные инстанции, определяя надлежащего ответчика по иску о взыскании суммы страхового возмещения, исходили из того, что страховой случай наступил 19 октября 2012 г., то есть в течение одного года после увольнения 31 октября 2011 г. Товарова С.Н. со службы, в период действия государственного контракта обязательного государственного страхования жизни и здоровья военнослужащих внутренних войск МВД России, граждан, призванных на военные сборы во внутренние войска МВД России, лиц рядового и начальствующего состава органов внутренних дел Российской Федерации, заключенного между Министерством внутренних дел Российской Федерации и ОАО "Росгосстрах" 28 февраля 2011 г., вступившего в силу с момента его подписания и действующего до 31 декабря 2011 г. включительно (п. 13.1 контракта). В соответствии с п. 3.1.5 государственного контракта осуществление страховых выплат уволенным лицам при наступлении страховых случаев в течение года после увольнения производится страховщиком, у которого эти лица были застрахованы на момент увольнения. Следовательно, страховое возмещение Товарову С.Н. должно быть выплачено страховой компанией ОАО "Росгосстрах".

Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Российской Федерации полагает этот вывод судов правильным.

Вместе с тем Судебная коллегия находит, что в настоящем деле судами первой и апелляционной инстанций были допущены существенные нарушения норм материального права, которые выразились в следующем.

Разрешая спор и отказывая в удовлетворении исковых требований Товарова С.Н., суд первой инстанции исходил из того, что государственным контрактом от 28 февраля 2011 г. выплата страховых сумм при наступлении страхового случая инвалидам II группы была установлена в размере 50 окладов денежного содержания застрахованного лица (п. 9.1.2), в связи с чем суд пришел к выводу о том, что ОАО "Росгосстрах" правомерно произвело страховую выплату Товарову С.Н. в размере <...> рублей <...> копеек, что соответствует <...> окладам его денежного содержания.

При этом суд со ссылкой на ст. 422 Гражданского кодекса Российской Федерации, определяющую соотношение договора и закона, указал на то, что право на страховую выплату в размере, установленном ст. 5 Федерального закона от 28 марта 1998 г. N 52-ФЗ "Об обязательном государственном страховании жизни и здоровья военнослужащих, граждан, призванных на военные сборы, лиц рядового и начальствующего состава органов внутренних дел Российской Федерации, Государственной противопожарной службы, органов по контролю за оборотом наркотических средств и психотропных веществ, сотрудников учреждений уголовно-исполнительной системы" в редакции Федерального закона от 8 ноября 2011 г. N 309-ФЗ у Товарова С.Н. не возникло, поскольку Федеральный закон N 309-ФЗ не содержит указания, что его действие распространяется на отношения, возникшие из ранее заключенных договоров страхования.

Суд апелляционной инстанции согласился с выводами суда первой инстанции.

Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Российской Федерации считает, что данные выводы судов первой и апелляционной инстанций основаны на неправильном толковании и применении норм материального права.

Условия и порядок осуществления обязательного государственного страхования жизни и здоровья военнослужащих и иных приравненных к ним лиц определены Федеральным законом от 28 марта 1998 г. N 52-ФЗ "Об обязательном государственном страховании жизни и здоровья военнослужащих, граждан призванных на военные сборы, лиц рядового и начальствующего состава органов внутренних дел Российской Федерации, Государственной противопожарной службы, органов по контролю за оборотом наркотических средств и психотропных веществ, сотрудников федеральных органов налоговой полиции" (в редакции Федерального закона от 8 ноября 2011 г. N 309-ФЗ).

В соответствии с абзацем третьим ст. 4 Федерального закона N 52-ФЗ (в редакции Федерального закона от 11 июня 2008 г. N 86-ФЗ) одним из страховых случаев при осуществлении обязательного государственного страхования является установление застрахованному лицу инвалидности в период прохождения военной службы, службы, военных сборов либо до истечения одного года после увольнения с военной службы, со службы, после отчисления с военных сборов или окончания военных сборов вследствие увечья (ранения, травмы, контузии) или заболевания, полученных в период прохождения военной службы, службы, военных сборов.

Положениями п. 1 и 2 ст. 5 Федерального закона от 28 марта 1998 г. N 52-ФЗ (в редакции Федерального закона от 11 июня 2008 г. N 86-ФЗ), действовавшими до 1 января 2012 г., предусматривалось, что размер страховых сумм, выплачиваемых застрахованному лицу при наступлении страховых случаев, определяется исходя из установленной застрахованному лицу группы инвалидности и месячного оклада военнослужащего, проходящего военную службу по контракту, или приравненного к нему в обязательном государственном страховании лица, в соответствии с занимаемой воинской должностью (штатной должностью) и месячного оклада в соответствии с присвоенным воинским званием (специальным званием), составляющих оклад месячного денежного содержания военнослужащего или приравненного к нему в обязательном государственном страховании лица.

Федеральным законом от 8 ноября 2011 г. N 309-ФЗ "О внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации и признании утратившими силу отдельных положений законодательных актов Российской Федерации в связи с принятием Федерального закона "О денежном довольствии военнослужащих и предоставлении им отдельных выплат" и Федерального закона "О социальных гарантиях сотрудникам органов внутренних дел Российской Федерации и внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации" были внесены изменения в приведенные выше положения п. 1 и 2 ст. 5 Федерального закона N 52-ФЗ, которые вступили в силу с 1 января 2012 г (ст. 12 Федерального закона N 309-ФЗ).

Согласно этим изменениям страховые суммы, выплачиваемые застрахованному лицу при наступлении страховых случаев, установлены в фиксированном размере в зависимости от установленной застрахованному лицу группы инвалидности (редакция Федерального закона от 8 ноября 2011 г. N 309-ФЗ).

В частности, п. 2 ст. 5 Федерального закона N 52-ФЗ предусмотрено, что в случае установления застрахованному лицу инвалидности в период прохождения военной службы, службы или военных сборов либо до истечения одного года после увольнения с военной службы, со службы, после отчисления с военных сборов или окончания военных сборов вследствие увечья (ранения, травмы, контузии) или заболевания, полученных в период прохождения военной службы, службы или военных сборов страховые суммы выплачиваются в следующих размерах:

инвалиду I группы - 1 500 000 рублей;

инвалиду II группы - 1 000 000 рублей;

инвалиду III группы - 500 000 рублей.

Размер указанных страховых сумм ежегодно увеличивается (индексируется) с учетом уровня инфляции в соответствии с федеральным законом о федеральном бюджете на очередной финансовый год и плановый период. Решение об увеличении (индексации) указанных страховых сумм принимается Правительством Российской Федерации.

Из содержания приведенной нормы следует, что положения ст. 5 Федерального закона N 52-ФЗ (в редакции Федерального закона от 8 ноября 2011 г. N 309-ФЗ), устанавливающие страховые суммы в фиксированном размере, применяются к страховым случаям, наступившим с 1 января 2012 г.

В соответствии с п. 2 ст. 9 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Поскольку Товарову С.Н. 19 октября 2012 г. была установлена II группа инвалидности по причине заболевания, полученного в период военной службы до истечения одного года со дня увольнения, то он имеет право на страховую выплату в размере, предусмотренном п. 2 ст. 5 Федерального закона от 28 марта 1998 г. N 52-ФЗ "Об обязательном государственном страховании жизни и здоровья военнослужащих, граждан, призванных на военные сборы, лиц рядового и начальствующего состава органов внутренних дел Российской Федерации, Государственной противопожарной службы, органов по контролю за оборотом наркотических средств и психотропных веществ, сотрудников учреждений и органов уголовно-исполнительной системы", в редакции, действовавшей на момент наступления страхового случая - 19 октября 2012 г. (в данном случае - в редакции Федерального закона от 8 ноября 2011 г. N 309-ФЗ), которая установила фиксированные страховые выплаты, распространяющиеся на страховые случаи, наступившие с 1 января 2012 г.

С учетом изложенного Судебная коллегия находит вывод суда о том, что, при расчете размера страховой выплаты следует руководствоваться нормами закона, действующего на момент увольнения Товарова С.Н. со службы (а не нормами закона, действующего на момент наступления страхового случая) и, следовательно, периодом действия государственного контракта от 28 февраля 2011 г., заключенного между МВД России и ОАО "Росгосстрах", которым страховая сумма инвалидам II группы была установлена в размере 50 окладов денежного содержания и который действовал до 31 декабря 2011 г. включительно, основанным на неправильном толковании и применении ст. 422 Гражданского кодекса Российской Федерации, ст. 5 Федерального закона от 28 марта 1998 г. N 52-ФЗ и ст. 9 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации".

Что касается довода кассационной жалобы о том, что суд неправомерно отказал в удовлетворении требований Товарова С.Н. о компенсации морального вреда и взыскании с ответчиков штрафа за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя, то Судебная коллегия считает его основанным на неправильном толковании норм материального права.

Как следует из преамбулы Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 г. N 2300-1 "О защите прав потребителей", данный Закон регулирует отношения, возникающие между потребителями и изготовителями, исполнителями, импортерами, продавцами при продаже товаров (выполнении работ, оказании услуг). Потребителем является гражданин, имеющий намерение заказать или приобрести либо заказывающий, приобретающий или использующий товары (работы, услуги) исключительно для личных, семейных, домашних и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности.

Правоотношения по страхованию между истцом и ответчиками возникли в силу Федерального закона от 28 марта 1998 г. N 52-ФЗ "Об обязательном государственном страховании жизни и здоровья военнослужащих, граждан, призванных на военные сборы, лиц рядового и начальствующего состава органов внутренних дел Российской Федерации, Государственной противопожарной службы, органов по контролю за оборотом наркотических средств и психотропных веществ, сотрудников учреждений и органов уголовно-исполнительной системы".

Выгодоприобретателем в правоотношениях по обязательному государственному страхованию жизни и здоровья военнослужащих и иных приравненных к ним лиц на основании Федерального закона от 28 марта 1998 г. N 52-ФЗ выступает специальный субъект - лицо, застрахованное в порядке обязательного государственного страхования жизни и здоровья, в связи с чем данные правоотношения не являются правоотношениями, возникающими между потребителями и изготовителями, исполнителями, импортерами, продавцами при продаже товаров (выполнении работ, оказании услуг), то есть частноправовыми, а носят публично-правовой характер, следовательно, положения Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 г. N 2300-1 "О защите прав потребителей" на указанных лиц как на специальных субъектов не распространяются.