Размещено на http://www.allbest.ru/

Кредитная политика коммерческого Банка



Содержание

• Введение
• Глава 1. Основы управления кредитной политикой коммерческого банка
• 1.1 Понятие и классификация банковских кредитов и их роль в экономике страны
• 1.2 Кредитная политика коммерческого банка: понятие, виды и основные составляющие
• Глава 2. Практические особенности формирования и управления кредитной политикой коммерческих банков в РФ
• 2.1 Сравнительный финансовый анализ банков
• 2.2 Анализ конкурентоспособности кредитной политики банков
• Заключение
• Список использованных источников


Введение

Современные кредитные продукты банков, несмотря на их разнообразие и передовые технологии продажи, преимущественно нацелены на удовлетворение требований самих банков к уровню доходности и риска кредитных портфелей при минимальном учете интересов заемщиков. Большинство банков не заинтересовано в изучении текущих и выявлении будущих потребностей своих клиентов. Далеко не все банки могут квалифицированно оценивать качество подготовки и состоятельность инвестиционных проектов компаний, быть консультантами по вопросам развития их бизнеса и разработки схем финансирования проектов клиентов. Результатом такого положения дел являются:

- несоответствие кредитной политики коммерческих банков приоритетам экономической политики государства;

- отстающая от потребностей экономики качественная и количественная динамика их кредитных вложений;

- снижение конкурентных преимуществ, что имеет долгосрочные негативные последствия.

Все перечисленные факторы обуславливают необходимость более глубокого изучения выбранной темы.

Целью работы является анализ кредитной политики коммерческого банка.

Задачи работы:

1. Изучить основы управления кредитной политикой коммерческого банка.

2. Проанализировать практические особенности формирования и управления кредитной политикой коммерческих банков в РФ на примере ОАО «Сбербанк России», «Банк ВТБ24» (ЗАО), ОАО «Альфа-Банк».

банковский кредит коммерческий



Глава 1. Основы управления кредитной политикой коммерческого банка

1.1 Понятие и классификация банковских кредитов и их роль в экономике страны

В Гражданском Кодексе РФ нет определения понятия «кредит». Из-за этого среди экономистов нет единства в понимании данного термина. Составим предлагаемые понятия «кредит» различных авторов (табл. 1).

Таблица 1 Анализ понятий кредита

Авторы понятия	Предлагаемое понятие кредита
Словарь С.И. Ожегова	Кредит - это ссуда в денежной или товарной форме, выдаваемая на условиях возвратности, срочности, платности. Ожегов С.И. Словарь русского языка. - М.: Азъ,2001.С.304.
М.В. Романовский, Г.Н. Белоглазова	Слово «кредит» имеет латинское происхождение и в переводе обозначает ссуду, долг. Под кредитом понимают предоставление денег или имущества (активов) другим юридическим или физическим лицам в собственность на условиях платности, срочности и возвратности. Романовский М.В. Белоглазова Г.Н. Финансы и кредит. - М.: Высшее образование, 2007.С.366.
В.К. Сенчагов, А.И. Архипов	Кредит - это разновидность экономической сделки, договор между юридическими и физическими лицами о займе и ссуде. Один из партнеров (кредитор) предоставляет другому (заемщику) деньги (в некоторых случаях имущество) на определенный срок с условием возврата эквивалентной стоимости, как правило с оплатой услуги в виде процентов. Сенчагов В.К. Архипов А.И. Финансы, денежное обращение и кредит.- М.: ТК Велби, изд-во Проспект, 2006.С.465.
О.И. Лаврушин	Кредит - неизбежный атрибут товарного хозяйства, использование которого позволяет избежать омертвление высвободившихся ресурсов и непрерывно развивать экономику в расширенных масштабах. Лаврушин И.О., Финансы и кредит. - М: КНОРУС, 2009. - 304с.
Л.П. Кроливецкая	Кредит - это система экономических отношений, возникающая в процессе предоставления денежных или иных материальных средств, кредитором во временное пользование заемщику на условиях срочности, платности, возвратности. Кроливецкая Л.П., Тихомирова Е.В. Банковское дело: Кредитная деятельность коммерческих банков. - М.: КНОРУС,2009.С.5.
Ж.Г. Голодова	Кредит - это совокупность экономических отношений, возникающих между кредитором и заемщиком в процессе движения денежных средств на условиях возвратности. Кредит - это движение ссудного капитала, т.е. капитала в денежной форме, предоставляемая кредитором заемщику на условиях платности, срочности и возвратности. Голодова Ж.Г. Финансы и кредит. - М.: ИНФРА - М,2011. - С.147.

Таким образом, по результатам анализа в работе под кредитом понимается термин, предлагаемый Л.П. Кроливецкой: кредит - это система экономических отношений, возникающая в процессе предоставления денежных или иных материальных средств, кредитором во временное пользование заемщику на условиях срочности, платности, возвратности Кроливецкая Л.П., Тихомирова Е.В. Банковское дело: Кредитная деятельность коммерческих банков. - М.: КНОРУС,2009.С.5..

По-мнению М.В. Романовского, экономическая сущность кредита проявляется в его функциях, основные из которых:

перераспределительная,

стимулирующая,

эмиссионная.

Перераспределительная функция обозначает, что на основе кредита происходит перераспределение временно свободных денежных ресурсов на возвратной основе, в результате чего хозяйствующие субъекты обеспечиваются всем необходимым оборотным капиталом и ресурсами для инвестиций. При этом денежный капитал, предоставляемый в ссуду, устремляется либо в те сферы, которые обеспечивают получение более высокой прибыли, либо в те, которым отдается предпочтение в развитии в соответствии с общенациональными программами подъема экономики.

Кредит оказывает стимулирующее воздействие на стадии воспроизводства и, прежде всего, на объем и структуру денежной массы платежного оборота, скорость обращения денег. Порождая различные формы кредитных денег, он способствует развитию безналичных расчетов. Это приводит к экономии издержек обращения, повышению эффективности общественного воспроизводства в целом.

Кредит стимулирует развитие производственных сил, ускоряет формирование источников капитала для стимулирования капиталовложений в жилищное строительство, экспорт товаров, освоение новых регионов страны. Без кредитной поддержки невозможно обеспечить становление и развитие смешанной экономики, малого бизнеса, фермерских хозяйств. Эмиссионная функция означает, что на основе кредита и в связи с кредитом происходит эмиссия денежных знаков, безналичных платежных средств и различных ценных бумаг. Романовский М.В., Врублевская О.В. Финансы. - М.: Юрайт, 2012. С.343.

Кредитные отношения строятся на следующих исходных принципах:

возвратности,

платности,

срочности,

обеспеченности ссуд.

Возвратность - главный принцип кредитования, означающий, что взятые взаймы средства должны быть возвращены кредитору. Если заемщик правильно использует полученную ссуду, он имеет определенную выгоду от использования средств и часть ее сумеет передать кредитору. В этом принципе кредита заключена его сущность.

Ссуда должна быть возвращена в установленный срок. Срочность, оговоренная договором, - основное условие возвратности кредита.

Принцип платности проявляется в виде уплаты определенного процента за определенную ссуду, объективно обусловлен тем, что при кредитных отношениях происходит торговля особым товаром - деньгами, а процент за кредит означает не что иное, как цену этого товара.

Обеспеченность ссуд как принцип кредита означает, что заемщик и кредитор должны быть уверенны в том, что имеющиеся у заемщика имущество, ценности и т.д. есть реальное основание на возврат полученных сумм в срок. Там же С.344.

Внутренняя экономическая сущность кредита проявляется в его формах. Составим таблицу характеристик форм кредита (табл.2).

Таблица 2. Характеристика форм кредита

Форма кредита	Характеристика
Коммерческий	Коммерческий кредит - это продажа товаров предприятия с отсрочкой платежа. Он предоставляется одним хозяйствующим субъектом другому предприятию. Именно эта форма кредита породила в России вексельное обращение и в настоящее время способствует быстрому развитию безналичного оборота денег. Главная особенность коммерческого кредита: сливание ссудного капитала с промышленным. Вексель, являющийся орудием такого кредита, оплачивается через коммерческие банки. Основная цель этой формы кредита - быстрая реализация товаров, то есть ускорение этого процесса и извлечение прибыли, заложенной в тот или иной товар. Как и все остальные виды, коммерческий кредит дается под определенные проценты. Здесь они входят в сумму векселя, следовательно, включаются в цену товара. Романовский М.В., Врублевская О.В. Финансы. - М.: Юрайт, 2012. С.346.
Банковский	Банковский кредит - это кредит, предоставляемый кредитными учреждениями, в денежной форме. Является наиболее распространенной формой кредитования. Особенности: 1) банки, являясь кредиторами, используют при выдаче кредитов юр. и физ. лицам преимущественно заемные средства, а не только собственные; 2) банки стимулирую повышение результативности деятельности предприятий, т.к. предоставляют капитал для эффективного применения; 3) предоставление кредитов - одна из основных банковских операций, и поэтому в процессе кредитования осуществляется многократный оборот денежных средств. Голодова Ж.Г. Финансы и кредит. - М.: ИНФРА - М,2011. - С.152. По срокам использования банковский кредит делится на кратко-, средне- и долгосрочный. Краткосрочный кредит предоставляется на период до одного года и служит одной из форм образования и движения оборотного капитала предприятия. Среднесрочный и долгосрочный кредиты имеют своей целью обеспечение потребностей в инвестициях, т.е. кредит направляется на капитальные вложения и другие действия, связанные с расширенным воспроизводством основных фондов. Срок предоставления ссуды: три - пять лет и более. Романовский М.В., Врублевская О.В. Финансы. - М.: Юрайт, 2012. С.347.
Межбанковский	Кредит, когда банки предоставляют друг другу свободные ресурсы, называется межбанковским. Размещая средства, банки-кредиторы получают возможность устанавливать деловые партнерские отношения, сотрудничать по другим вопросам банковской деятельности. Для банков-заемщиков привлечение кредитных ресурсов из других банков является средством расширить свои кредитные вложения, способом регулировать банковскую ликвидность. Там же С.348.
Потребительский	Этот кредит представляет собой выдачу заемных средств населению банками, организациями или государством. Спецификой этого кредита является то обстоятельство, что заемщиком является население, берущее ссуду на удовлетворение своих личных потребностей. Там же.
Государственный	Кредит, при котором государство выступает в качестве заемщика. Кредиторами являются физ. и юр. лица. Особенность: привлекаемые денежные ресурсы используют на непроизводственные цели, а именно, для покрытия дефицита государственного бюджета. Голодова Ж.Г. Финансы и кредит. - М.: ИНФРА - М,2011. - С.154.
Международный	Это кредит, предоставляемый государствами, банками, юридическими и физическими лицами одних стран, государствам, банкам и иным юридическим и физическим лицам. М.В. Романовский, О.В. Врублевская. Финансы. - М.: « Юрайт», 2012. - 348.

По мнению М.В. Романовского, в настоящее время кредит имеет следующие формы: коммерческий, банковский, потребительский, межбанковский, международный. Там же С.345.

Ж.Г. Голодова, наряду с вышеперечисленными формами, выделяет и государственную форму кредита. Голодова Ж.Г. Финансы и кредит. - М.: ИНФРА - М,2011. - С.151.

Таким образом, понятие, принципы, функции и формы кредитования нормативными актами не установлены, в данной работе рассмотрены точки зрения авторов: Ж.Г. Голодовой, М.В. Романовского, Л.П. Кроливецкой и других по данному вопросу.

1.2 Кредитная политика коммерческого банка: понятие, виды и основные составляющие

Кредитная политика банка - программа и направление действий кредитной организации в области предоставления займов юридическим и физическим лицам. В основе кредитной политики лежит приемлемое для финансовой организации соотношение риска-доходности проводимых операций Кредитная политика коммерческого банка//www.banki.ru/wikibank/kreditnaya_politika_banka/.

Кредитная политика банка определяется исходя из макроэкономических внешних и микроэкономических внутренних факторов.

Ее макроэкономические составляющие - это общая экономическая ситуация в стране; политическая стабильность; стадия экономического цикла, которую проходит государство; уровень инфляции и процентных ставок; состояние национальной валюты; конкуренция в банковской сфере. В целом это те факторы, на которые кредитная организация самостоятельно повлиять не может.

Особое место занимают юридические вопросы. Так, регулирующие органы могут оказывать существенное влияние на кредитную политику банковской системы путем направления директив, изменения процентных ставок, размеров обязательных резервов и т. д.

К микроэкономическим факторам, влияющим на кредитную политику, относятся, прежде всего, ресурсная база, стоимость привлечения денежных ресурсов, клиентская база; специализация банка; ликвидность кредитного учреждения. Не последнюю роль играют и квалификация персонала, его готовность работать с различными категориями заемщиков.

Основная цель проведения кредитной политики банка - получение максимальной прибыли при минимальном уровне риска. Исходя из возможного соотношения этих составляющих, а также имеющихся ресурсов, кредитная организация определяет текущие задачи:

· направления кредитования;

· технология осуществления кредитных операций;

· контроль в процессе кредитования.

Методологией кредитной политики российских банков в условиях инновационного роста экономики, соответствующей клиентоориентированному подходу, должна стать методология управления взаимоотношениями с клиентами. Только тогда у банков появятся стимулы к долгосрочному кредитованию инвестиций в обновление капитальной базы своих клиентов. Новая кредитная политика банков требует изменения характера взаимоотношений банков с клиентами:

- банки должны «знать своих клиентов»;

- выступать для них консультантами по вопросам ведения бизнеса, компенсируя недостаток квалификации менеджмента компаний в разных областях;

- формировать их спрос на реализацию новых проектов предложением соответствующих кредитных продуктов, что невозможно без установления с ними постоянных, доверительных отношений.

Иными словами, банки обязаны брать на себя функции организации финансовых и в определенной степени нефинансовых отношений клиентов и помогать им в выборе оптимальных способов финансирования развития их бизнеса.

В нормативно-правовой базе Российской Федерации не определены понятие и перечень кредитных продуктов банков, как и понятие «банковский продукт» и его виды. В экономической литературе, как показал анализ, также нет единства в их понимании. При этом кредитные продукты часто отождествляются с кредитными услугами. По мнению автора. это некорректно с позиции клиентоориентированного подхода, который должен стать основополагающим для российских банков. В соответствии с ним кредитная услуга может быть определена как совокупность взаимосвязанных интеллектуальных, финансовых, технических и прочих действий банка, направленных на удовлетворение потребностей клиентов в привлечении ресурсов на возвратной, платной и срочной основе. Кредитная услуга является абстрактной категорией, не имеет конкретного воплощения и характеризуется следующими свойствами:

- неосязаемость;

- несохраняемость;

- непостоянство качества;

- неотделимость от источника.

В отличие от нее кредитный продукт выступает уже как конкретная категория: это то, что конкретный банк продает данному конкретному клиенту. Его можно определить как конкретное воплощение (способ оказания) кредитной услуги в форме ее четкого определения и структурирования условий, рассчитанных на конкретного заемщика или на их группу.

Это позволяет говорить о кредитном продукте как экономически (функционально) обоснованной и юридически закрепленной системе отношений между конкретным банком и конкретным заемщиком (их группой) по поводу удовлетворения его (их) специфических финансовых потребностей на основе применения определенной технологии кредитования. Кредитные продукты имеют:

- стоимость, выражающуюся в величине процентной ставки, комиссий банка,

- потребительную стоимость (полезность для конкретных заемщиков).

Конкретно кредитные продукты банков определяет сочетание:

- категории заемщика;

- вида кредита (по набору его параметров);

- метода кредитования (следует выделить отдельно).

В основе кредитных продуктов лежат, по сути, кредитные услуги. Но в то же время один и тот же кредитный продукт может сочетать в себе несколько банковских услуг (например, овердрафт сочетает кредитные, гарантийные и расчетные услуги). В отличие от банковских услуг, набор которых является относительно постоянным, перечень банковских продуктов практически ничем не ограничен. При этом по кредитным услугам набор банковских продуктов является одним из самых разнообразных, что обусловлено широким спектром потребностей платежного оборота заемщиков.

Особо актуальной в свете приоритетов государственной политики РФ является активизация инвестиционных кредитных продуктов банков. Банковские кредиты должны предоставляться не столько на поддержку текущего бизнеса заемщиков, преодоление их кассовых разрывов, когда они обеспечивают компаниям лишь кратковременное решение их финансовых проблем, сколько на наращивание их капитальной базы, когда будет достигаться кардинальное улучшение их платежеспособности. Для инвестиционных кредитных продуктов, в отличие от обычных краткосрочных, характерна следующая специфика:

1) вложение средств банками осуществляется в создание новых или усовершенствование и расширение действующих производств, научно-исследовательские и опытно-конструкторские разработки, направленные на создание новых базовых технологий и необходимой для их реализации техники;

2) банковский кредит изменяет качество и структуру производственного потенциала предприятий, т. е. участвует в создании:

- новых основных фондов;

- нематериальных активов;

- технологий;

- производственных мест;

3) обязательным условием получения кредита является представление инициаторами проектов банку бизнес-планов их практической реализации;

4) участие банка в кредитовании проектов осуществляется в разных формах:

- инвестиционное, проектное кредитование;

- проектное финансирование;

- лизинг;

- покупка ценных бумаг предприятий - инициаторов проектов.

Также это происходит на разных этапах реализации проекта, исходя из уровня риска, который готов принять на себя банк;

5) инвестирование банком средств в проект осуществляется в течение длительного периода, определяемого периодом освоения и окупаемости новых производств или окупаемости затрат действующих предприятий. Соответственно, кредит является среднесрочным (от трех до пяти лет) или долгосрочным (более пяти лет);

6) погашение кредита и процентов по нему осуществляется преимущественно или только (в случае проектного кредитования и проектного финансирования) за счет доходов, генерируемых инвестиционным проектом Тихомирова Е.В. Кредитная политика банков в условиях инновационного роста российской экономики//Финансы и кредит. 2011. №46 (478). С. 41-49.

Специфика инвестиционных кредитов выдвигает на первое место детальный анализ не самого заемщика (его текущей кредитоспособности и делового риска), а эффективности его инвестиционного проекта и его инвестиционной кредитоспособности. Как свидетельствует практика, российские банки при оценке и отборе инвестиционных проектов отдают предпочтение финансовым показателям. Вместе с тем, опираясь на опыт западных банков, можно утверждать, что более правильным является первоначальная оценка и отбор проектов по экономическим критериям. Это предполагает изучение стратегических приоритетов (целей) проектов и их соответствия инвестиционной политике банка. Здесь основным фактором привлекательности проектов для банков может выступать расширение какого- либо отраслевого или регионального рынка за счет наращивания конкурентных преимуществ заемщиков (путем внедрения им современных технологий, новой техники, диверсификации бизнеса).



Глава 2. Практические особенности формирования и управления кредитной политикой коммерческих банков в РФ

2.1 Сравнительный финансовый анализ банков

Для анализа выбраны ОАО «Сбербанк России», ОАО «Альфа-Банк», «Банк ВТБ-24» (ЗАО).

В таблице 3 собраны крупнейшие российские банки с активами свыше 120 млрд. рублей. 36 банков разбиты на 5 групп финансовой устойчивости. Анализируемые банки входят в первую группу, как показано в таблице.

Таблица 3 Финансовая устойчивость крупнейших российских банков (активы свыше 120 млрд рублей) в 2012 г.

Банк	Достаточность собственного капитала (%)	Рентабельность капитала (%)	Иммобилизация собственного капитала (%)	Оборачиваемость кредитного портфеля (%)	Обеспечение по кредитному портфелю (%)	Коэффициент моментной ликвидности (%)	Динамика активов за прошедший квартал (%)	Коэффициент деловой активности
Россельхозбанк	14.9	1.5	13.7	13.5	128.9	45.4	5.4	3.9
ВТБ	14.5	8.3	33.8	31.3	78.8	36.3	3.1	7.7
Банк Москвы	13.8	5.5	13.5	56.9	129.0	22.4	2.7	9.8
Сбербанк России	12.1	26.0	33.2	26.3	105.6	26.7	10.0	7.5
Альфа-Банк	11.5	23.5	12.9	н.д.	105.7	14.8	20.5	н.д.
ВТБ 24	11.2	29.0	12.5	14.6	93.5	18.4	6.9	3.1
Газпромбанк	10.9	19.8	6.2	32.8	94.9	23.7	2.1	5.3

За 2012 год российские банки заработали более 805 млрд руб., что почти на 20% больше показателя за 2011 год. Результат, безусловно, положительный, однако темп роста в 2012 году оказался значительно ниже, чем он был в 2011 году, когда суммарная прибыль выросла почти на 50% (таблица 4).

Таблица 4 Самые прибыльные банки России в 2012 году

№	Банк	Прибыль в 2012 (млрд. руб.)	Прибыль в 2011 (млрд. руб.)	Изменение (%)
1	Сбербанк	344.42	321.89	7.00
2	Газпромбанк	50.86	39.16	29.87
3	ВТБ 24	36.95	15.75	134.65
4	Альфа-Банк	21.70	11.21	93.58

Низкий, по сравнению с 2011 и, тем более, 2010 годом, темп роста прибыли во многом связан с результатами работы крупнейшего банка страны. Так, в 2012 году Сбербанк смог заработать около 344.4 млрд руб., что всего на 7% больше, чем в 2011 году. При этом по итогам 2011 года прибыль Сбербанка выросла на 75.33%. Разница очевидна, и, с учетом того, что доля этого участника рейтинга в общем показателе по прибыли всех банков России по-прежнему составляет более 40%, ожидать темп прироста больший, чем он был ранее, как минимум странно.

Позитивным моментом является то, что большинство банков из первой десятки все-таки увеличили прибыль по сравнению с предыдущим годом. У кого-то этот темп роста был не очень высоким, как, например, у Сбербанка, он не превысил и 10%, а у ВТБ 24 и Альфа-Банка он измеряется десятками процентов. В любом случае, прибыль у первой десятки в 2012 году оказалась больше, чем она была в 2011 году.

2.2 Анализ конкурентоспособности кредитной политики банков

Кредитная политика отдельно взятого банка - это коммерческая тайна, не раскрываемая публично. Однако из данных годовых отчетов можно составить мнение о направлениях кредитной политики анализируемых банков.

2012 год стал интересным и важным периодом развития корпоративного и инвестиционного бизнеса Альфа-Банка. Именно в этом году, помимо работы в своих традиционных направлениях, Банк приступил к реализации стратегии развития Банка, утвержденной в 2011 году. В частности, было сделано много важных системных изменений, которые позволят и в будущем обеспечить лидерские позиции Альфа-Банка как самого крупного частного банка России.

В прошедшем году рынок корпоративного кредитования продолжил свой рост, однако, несмотря на это, Альфа-Банк показал опережающие темпы роста по сравнению с рынком. За 2012 год кредитный портфель по корпоративным клиентам Альфа-Банка, рассчитанный в соответствии со стандартами МСФО, вырос в долларовом эквиваленте на 33,1% до 27,2 млрд долларов США против 21,5% в среднем по рынку. Доля рынка по стандартам МСФО на 31 декабря 2012 года достигла 3,32%, что на 0,38 процентных пунктов превышает результат прошлого года.

Значительно вырос и портфель корпоративных пассивов -- привлечение от юридических лиц по стандартам МСФО на конец 2012 года превзошло прошлогоднее значение на 64,6% и составило 14,7 млрд долларов США. Рост финансовых показателей сопровождался заметным увеличением целевой клиентской базы. Ключевыми отраслями являются машиностроение, строительство, розничная торговля и АПК. Вышеупомянутый рост масштабов бизнеса позволил нарастить прибыль Корпоративно-Инвестиционного Банка до вычета налогов на 32,0%.

В прошедшем году показатели крупного и среднего отраслевого бизнеса демонстрировали высокие темпы роста как в абсолютном, так и в относительном выражении: кредитный портфель корпоративного бизнеса в этом сегменте по данным управленческой отчетности вырос на 33,2% и достиг планки в 20,5 млрд долларов США. В сегменте средних региональных клиентов и малого и среднего бизнеса также произошел значительный рост -- на 68,0%, а ссудная задолженность на конец года составила 3,5 млрд долларов США. В сегменте массового бизнеса кредитный портфель вырос более чем в 2 раза и на конец 2012 года превысил 100 млн долларов США. Корпоративный кредитный портфель инвестиционного бизнеса продемонстрировал умеренный рост на 15,6%, увеличившись с 1,2 млрд долларов США до 1,3 млрд долларов США. Кредитный портфель Амстердамского Торгового Банка и прочие кредиты составили 1,8 млрд долларов США.

Еще одной особенностью рынка корпоративного кредитования в 2012 году была продолжающая усиливаться конкуренция со стороны государственных банков, которые постепенно становятся все быстрее и активнее и при этом имеют достаточно дешевые ресурсы по сравнению с частными банками. Что касается иностранных банков, работающих на территории России, в прошедшем году они скорее находились в состоянии стагнации и активно не развивали бизнес, а частные банки вынуждены были специализироваться на отдельных видах продуктов или типах клиентов. С учетом этих обстоятельств роль Альфа-Банка как универсального частного финансового института, который остается ведущим партнером как для среднего и мелкого, так и для крупного бизнеса, дала ему преимущества по сравнению с конкурентами. Он упрочил свое положение в пятерке лидирующих банков России и подтвердил свой статус ведущего партнера для крупных корпораций, предпочитающих пользоваться услугами не только государственных, но и частных банков.

В 2012 году Розничному Банку удалось добиться значительных успехов. Приоритетные направления получили активное развитие, а рыночная доля в основных сегментах выросла. Основными задачами на прошедший год были рост количества активных клиентов, розничной сети Банка, объема средств физических лиц до востребования, а также увеличение кредитного портфеля и, в частности, продажа кредитных карт. По всем этим направлениям были достигнуты поставленные цели, а в некоторых случаях полученные результаты превзошли запланированные показатели, а темпы увеличения портфеля банка были выше темпов роста соответствующего рыночного сегмента.

В целом, в 2012 году рынок банковских услуг для физических лиц показал достаточно серьезную положительную динамику. Крайне активно развивались направления, связанные с кредитованием населения, в частности, потребительское кредитование, кредиты наличными и кредитные карты. Для кредитования банки активно использовали как ресурс, привлекаемый от физических лиц и корпоративных клиентов, так и средства, полученные от Центрального Банка РФ и Министерства финансов. По нашим оценкам, рост рынка составил около 40%. А особый рост продемонстрировал сегмент кредитных карт -- он составил около 86%.

Другой важной задачей прошлого года был рост количества клиентов Банка. Этой цели также удалось добиться -- к концу 2012 года их число составило 8,9 млн человек. Особенно активно увеличение числа клиентов шло в приоритетных для Банка сегментах: массовый состоятельный сегмент, состоятельный сегмент и массовый сегмент.

Альфа-Банк не только не отставал от других лидеров, но и по темпам роста превосходил многих из них. Так, портфель кредитных карт Альфа-Банка вырос более чем в два раза, что значительно выше среднерыночных показателей. Это позволило Банку сохранить свои позиции в семерке ведущих игроков данного рынка.

Кредитование физических лиц стало новым фокусом в развитии Альфа-Банка, и одной из целей на 2012 год было увеличение доли рынка в этом сегменте банковских услуг.

Если в начале года Банк имел около 2,0% (без ипотеки) в этом сегменте, то к концу года его рыночная доля составила более 2,3%. Несмотря на активный рост рынка кредитования, Альфа-Банку удалось добиться еще более высоких показателей и увеличить свой кредитный портфель за год по данным МСФО на 68,7% -- более чем в полтора раза. Что касается сегмента кредитных карт и кредитов наличными, в нем увеличение портфеля происходило еще активнее, -- за год он вырос более чем в два раза.

Еще одно направление, которое хотелось бы отметить -- объем средств физических лиц до востребования. В этом сегменте нам удалось добиться очень важного и серьезного успеха -- в середине 2012 года Банк вышел на 2 позицию на рынке, обогнав банк с государственным участием ВТБ-24 и пропустив вперед лишь Сбербанк России. Поданным МСФО общий объем средств, которые физические лица держат в Банке до востребования, к концу года составил 6,6 млрд долларов США. Эти цифры означают, что все больше и больше клиентов воспринимают Альфа-Банк как свой домашний расчетный банк, где они не только хранят средства, но и выполняют все свои ежедневные операции.

Приоритетными направлениями деятельности ВТБ 24 являются предложение широкого спектра банковских розничных продуктов и услуг населению и субъектам малого предпринимательства.

В 2012 году Банком была продолжена реализация стратегии розничного бизнеса, в основе которой лежит клиентоориентированный подход к развитию бизнеса, направленный на рост качества обслуживания клиентов в сочетании со стремлением к более высокой доходности.

В настоящее время продуктовое предложение Банка является одним из самых широких на рынке, охватывает большинство его сегментов и способно удовлетворить практически любую потребность клиентов.

По итогам 2012 года было выдано более 940 тыс. потребительских кредитов на общую сумму свыше 250 млрд. руб.

Продукты линейки кредитования наличными отличают прозрачные финансовые условия, короткие сроки рассмотрения заявок, большие лимиты и длительные сроки кредитования, широкая сеть продаж и каналов обслуживания, а также высокое качество сервиса.

В 2012 году направление автокредитования продолжило активно развиваться, что позволило Банку укрепить лидерские позиции на рынке автокредитования. Год был закончен со значительным приростом портфеля автокредитов на 34% (до 95,5 млрд. рублей) по сравнению с 2011 годом.

На протяжении 2012 года Банк продолжил развивать продажи автокредитов в рамках новых каналов: интернет, call-центр, предодобренные предложения клиентам, дополнительные офисы Банка.

В августе 2012 года Банк совершил сделку по секьюритизации портфеля автокредитов на сумму более 13 млрд. руб.

В 2012 году Банк активно продолжил сотрудничество с автопроизводителями. Более половины кредитных продаж приходятся на специальные кредитные предложения, разработанные совместно с ведущими производителями автомобилей. Особенно высокий процент прироста в доле продаж в 2012 году показали проекты Hyundai, KIA, Lada - более трети продаваемых в кредит автомобилей данных марок продаются с помощью кредитов Банка.

В 2012 году рынок жилищного кредитования продолжил активно развиваться и рос даже быстрее, чем в 201 I году, что стало некоторой неожиданностью для большинства участников рынка. Прирост рынка жилищного кредитования но итогам года составил 30%. Рынок динамично рос даже несмотря на то, что ставка выдачи по жилищным кредитам с января 2012 года, выросла на 0,9% годовых.

В 2012 году сохранилась тенденция улучшения качества ипотечного портфеля. По данным Банка России за 2012 год доля просрочки по жилищному кредитному портфелю (РСБУ) снизилась на 0,9 п.п. и на 01.01.2013 г. составила 2,3%.

Позитивное влияние на развитие рынка в 2012 году продолжила оказывать высокая активность его участников, конкуренция, поддержка на уровне государства через ВЭБ и АИЖК.

Спрос на ипотеку по-прежнему сохраняется на высоком уровне, растет и проникновение ипотечных сделок в сделки с жильем. По данным Росреестра, за 2012 год доля ипотечных сделок в общем объеме сделок с жильем выросла до 1j,7% (+2,1%). В столичном регионе данный показатель еще выше.

В 2012 году Банк продолжил реализацию всех ранее действовавших программ ипотечного кредитования, в том числе пересмотрев и существенно улучшив условия по некоторым из них для повышения доступности ипотечных кредитов населению РФ:

«Победа над формальностями» - уникальное предложение на рынке, позволяющее получить кредитное решение по 2-м документам и в кратчайшие сроки. В 2012 году было снижено требование по размеру первоначального взноса по 11рограмме с 50 /о до 35%;

«Военная ипотека» - в 2012 году Банк модернизировал программу, благодаря чему повысились доступные суммы кредита, и увеличился спрос среди военнослужащих - участников Накопительной ипотечной системы. За второе полугодие 2012 года было выдано кредитов на сумму более 1,7 млрд. руб.;

«Ипотека. Строящееся жилье» - снижение до 10% минимального размера первоначального взноса по продукту при наличии страхования ответственности заемщика;

отменена комиссия за выдачу ипотечных кредитов.

Пристальное внимание в 2012 году также уделялось технологиям продаж: поиску, апробации и тиражированию новых эффективных форм продаж ипотечных продуктов.

По состоянию на 01.01.2013 г. ипотечный портфель Банка составил свыше 247 тыс. действующих ипотечных кредитов на сумму свыше 331 млрд. руб.

В 2012 году кредитование малого бизнеса оказалось самым быстрорастущим сегментом Банка. Кредитный портфель МБ за 2012 год вырос в 1,8 раза и обеспечил 19/о прироста кредитного портфеля Банка. На конец года кредитный портфель МБ (без учета лизинга) составил 119,2 млрд. рублей.

Объем выдач кредитов МБ в 2012 году составил 1 14,5 млрд. руб., что в 2,4 раза превысило факт 2011 года, а привлеченные средства юридических лиц и индивидуальных предпринимателей составили 110,1 млрд. руб. и заняли 10% в пассивах Банка.

Количество счетов юридических лиц и индивидуальных предпринимателей, находящихся на расчетно-кассовом обслуживании в Банке, достигло 239 тысяч.

Банк активно развивает направление предоставления субъектам малого предпринимательства банковских продуктов с использованием механизма взаимодействия с региональными органами исполнительной власти и объектов инфраструктуры.

Корпоративный сегмент остается ключевой частью бизнеса ОАО «Сбербанк России», на долю корпоративных клиентов приходится 74,4% совокупного кредитного портфеля Сбербанка и 31,4% клиентских депозитов на уровне Группы по состоянию на 31 декабря 2012 года. Мы активно разрабатываем новые продукты в таких сегментах как транзакционный банкинг и международные финансы, стремясь предоставлять клиентам все необходимые услуги и поддерживать лояльность клиентов. Приобретение Тройки Диалог и создание платформы Sberbank CIB в 2012 году усилило эффект синергии в инвестиционно-банковском сегменте и положительно отразилось на традиционном сегменте корпоративных банковских услуг, а также на ассортименте инвестиционно-банковских продуктов.

Сбербанк является крупнейшим кредитором в российской экономике. В 2012 году доля на рынке традиционного корпоративного кредитования увеличилась на 0,7 п.п., несмотря на высокий уровень конкуренции в этом сегменте в России. Ужесточение конкуренции было обусловлено в первую очередь снижением спроса на кредиты со стороны компаний на фоне замедления экономического роста и очень быстрого развития рынка корпоративных облигаций в России. Тем не менее, 2012 год стал рекордным для Сбербанка по объему выданных корпоративных кредитов. Объем выдач в течение года составил 5,9 трлн руб. и увеличился почти на 350 млрд руб. относительно 2011 года.

В 2012 году уделялось особое внимание развитию кредитования малого бизнеса. В течение года значительно расширили использование платформы «Кредитная Фабрика» для кредитования малых клиентов: объем кредитов, выданных по данной технологии, увеличился втрое за 2012 год и превысил 90 млрд руб. Также запущены инновационные кредитные продукты, такие как «Бизнес-старт» и «Бизнес-Овердрафт».

В результате этих инициатив и активной работы с клиентами объем кредитования малого бизнеса вырос на 31% с уровня годичной давности, что значительно выше темпов роста в других сегментах корпоративного кредитования.

В 2012 году розничный бизнес был в центре внимания всей банковской системы России в первую очередь в связи с быстрым увеличением объемов розничного кредитования, в результате которого темп роста рынка достиг впечатляющего уровня -- 39,4%. На этом фоне Сбербанк сумел увеличить свою долю на рынке розничного кредитования, при этом самого высокого темпа роста Банк добился в сегменте кредитных карт. С другой стороны, 2012 год был ознаменован усилением конкурентной борьбы за депозиты физических лиц, что привело к существенному удорожанию фондирования для банковской системы.

Наряду с ростом объемов кредитования и ужесточением конкуренции за привлечение депозитов 2012 год стал для Банка периодом очень быстрого увеличения объемов и повышения качества услуг по расчетно-кассовому обслуживанию розничных клиентов. Ряд мер был направлен на расширение и развитие каналов удаленного обслуживания и принес заметные результаты: укрепились позиции Сбербанка на стремительно растущем рынке банковских карт, успешно внедрены инновационные расчетные системы для розничных клиентов.

Значительные успехи достигнуты в сегменте ипотечных кредитов, которые сохраняют первостепенное значение в продуктовой линейке Банка. В целом портфель розничных кредитов Сбербанка в 2012 году вырос на 42,2%--до 2,5 трлн руб.

Быстрый рост розничного кредитного портфеля обусловлен рядом инновационных решений, которые мы внедрили в последние годы. Среди них методы оценки кредитоспособности потенциальных заемщиков в рамках технологии «Кредитная фабрика». В 2012 году мы запустили в Москве в тестовом режиме проект кредитного мидл-офиса, в основе которого лежит автоматизированное сканирование заявок на получение кредита. Цель проекта -- освободить сотрудников фронт-офиса от выполнения функций бэк-офиса.

Другая важная часть нашей работы, направленная на обеспечение высокого качества услуг в сегменте розничного кредитования, -- оптимизация процесса выдачи кредитов и предоставление более быстрого ответа по кредитным заявкам. В итоге в 2012 году нам удалось сократить средний срок рассмотрения заявки на получение кредита физическим лицом примерно на 30%.

В 2012 году главным драйвером роста розничного кредитного портфеля Сбербанка, безусловно, стали потребительские кредиты, или кредиты на неотложные нужды: годовой темп роста в этом сегменте достиг 44,6% (для сравнения: в 2011 году он составил 43,7%). В 2012 году портфель потребительских кредитов Сбербанка рос чуть быстрее, чем рынок в целом. Как следствие, доля Банка на рынке потребительского кредитования увеличилась на 0,4 п.п. - до 32,8%.

Бизнес Банка, связанный с кредитными картами, значительно вырос в 2012 году. За год объем ссудной задолженности по кредитным картам увеличился на 139%--до 153 млрд руб., а количество выпущенных карт выросло почти вдвое--до 8,5 млн штук. В результате в 2012 году Сбербанк стал лидером рынка кредитных карт.

В сравнении с другими сегментами рынка потребительского кредитования рост российского рынка автокредитов в 2012 году замедлился. По итогам года объем выданных автокредитов увеличился всего на 20,8%, при этом портфель автокредитов Сбербанка возрос на 24,1%.

Ипотечные кредиты--один из наших ключевых продуктов в розничном сегменте. Доля Банка на рынке составляет 47,6%, что делает его бесспорным лидером. В 2012 году портфель ипотечных кредитов Банка увеличился на 31,2%, что соответствовало рыночным темпам роста, и превысил 1 трлн руб. Несмотря на высокие процентные ставки, не наблюдалось замедления роста портфеля ипотечных кредитов Банка по сравнению с 2011 годом.

Таким образом, по результатам приведенных данных можно констатировать, что конкурентоспособность обусловлена двумя факторами: ориентированностью на клиента и диверсифицированностью кредитного портфеля. Этим требованиям полностью удовлетворяет ОАО «Сбербанк России».



Заключение

Условия кредитных продуктов должны постоянно совершенствоваться банками, чтобы опережать и предвосхищать потребности клиентов. Своими кредитными продуктами банки должны формировать спрос компаний на эти продукты и на этой основе инициировать их новые потребности инновационно-инвестиционной направленности. При этом разработка кредитных продуктов будет осуществляться с учетом специфики потребностей конкретного заемщика. Банкам следует учитывать:

- отрасль;

- масштабы бизнеса;

- период работы и стратегию развития компаний на рынке,

- бизнес-потенциал;

- характер (регулярность и величину денежных потоков) и пр.

Соответственно, необходимы:

- переход к отраслевому порядку кредитования;

- предложение разных кредитных продуктов крупным, средним и малым компаниям, вновь созданным и «старым», компаниям с равномерным и неравномерным характером денежных потоков;

- предложение отдельных продуктов на цели поддержки текущего бизнеса клиентов и на его развитие.

Полезной представляется апробация кредитных продуктов путем их предложения узкому кругу клиентов данного банка.

По результатам практического анализа следует отметить, что у Альфа-Банка всегда были и остаются конкурентные преимущества по сравнению с банками с государственным участием и многими частными банками -- это и большая скорость в принятии решений, и высокая технологичность, и гибкость подхода к каждому клиенту в зависимости от его потребностей. Гибкий подход -- один из основных приоритетов Банка, для его реализации в рамках стратегии развития был определен целый ряд приоритетных отраслей, знание которых позволит ему еще лучше удовлетворять потребности своих клиентов. И, конечно, особое внимание к клиенту позволяет Банку активно увеличивать число клиентов, опережая рост рынка.



Список использованных источников

1. Голодова Ж.Г. Финансы и кредит. - М.: ИНФРА - М,2011. - С.147.

2. Кредитная политика коммерческого банка//www.banki.ru/wikibank/kreditnaya_politika_banka/

3. Кроливецкая Л.П., Тихомирова Е.В. Банковское дело: Кредитная деятельность коммерческих банков. - М.: КНОРУС,2009.

4. Лаврушин О.И., Финансы и кредит. - М: КНОРУС, 2009. - 304с.

5. Ожегов С.И. Словарь русского языка. - М.: Азъ,2001.С.304.

6. Романовский М.В. Белоглазова Г.Н. Финансы и кредит. - М.: Высшее образование, 2007.С.366.

7. Романовский М.В., Врублевская О.В. Финансы. - М.: Юрайт, 2012. С.343.

8. Сенчагов В.К. Архипов А.И. Финансы, денежное обращение и кредит.- М.: ТК Велби, изд-во Проспект, 2006.С.465.

9. Тихомирова Е.В. Кредитная политика банков в условиях инновационного роста российской экономики//Финансы и кредит. 2011. №46 (478). С. 41-49

Размещено на Allbest.ru