Электронные банковские услуги, их роль в платежном обороте России

Электронные деньги выполняют следующие функции:

Функция денег как меры стоимости. При использовании электронных денег исчезает внутренняя стоимость материальных денег, поэтому существует мнение о том, что электронные деньги выполняют функцию только масштаба цен, а не функцию меры стоимости. Функция денег как средства обращения. Электронные деньги выполняют данную функцию, обращаясь между эмитентами, получателями и плательщиками. Функция денег как средства платежа. При выполнении деньгами функции средства платежа отсутствует встречное движение товаров и денег. Их опосредует некое долговое обязательство, при погашении которого деньги и выполняют функции средства платежа. Выполнение деньгами данной функции, с одной стороны, заменяется явлением клиринга, когда денежные обязательства зачитываются без использования денег. С другой стороны, клиринг был бы невозможен без использования отсрочек платежа, т. е. без выполнения деньгами данной функции. Функция денег как средства накопления. Выполнение электронными деньгами функции средства накопления означает, что электронные деньги сохраняются после продажи товаров или услуг и обеспечивают покупательскую способность в будущем.

Мировые деньги. При выполнении данной функции деньги обсуживают международные торговые и финансовые взаимоотношения. Причем эти отношения могут возникать как на уровне государства и его органов, так и на уровне отдельных хозяйствующих субъектов. В рамках этой функции деньги представлены, как правило, в безналичной форме. Электронные деньги не используются в расчетах между странами, однако их применение позволяет проводить расчеты не только на территории государства, к которому принадлежит эмитент, но и за его пределами. Это применение имеет некоторые ограничения, связанные с уровнем распространения используемой сети или работой с иным носителем информации.

Электронные деньги имеют потенциал для того, чтобы выполнять функцию мировых денег. Есть два принципиальных отличия электронных денег от всех иных форм денег. Золотые деньги были национальными по форме и международными, мировыми, по сущности. Бумажные деньги уже чисто национальны. Но некоторые национальные деньги играют роль международных. Электронные деньги могут быть только мировыми и по форме, и по существу.

Можно выделить следующие преимущества электронной формы денег:

Во-первых, электронные деньги - это гибкий инструмент платежа. Они максимально адаптированы для проведения расчетов во всех сегментах виртуальной экономики (B2B, B2C и Р2Р), включая микроплатежи.

Во-вторых, стоимость трансакций с использованием электронных денег, их обработки и учета значительно дешевле стоимости обработки реальных денег, кредитных карт, чеков и других платежных инструментов реальной экономики. Широкое применение для расчетов электронных денег может изменить структуру банков и сократить их персонал.

В-третьих, электронные деньги, в отличие от чековых и карточных систем, позволяют поддерживать анонимность трансакций. При их использовании не требуется удостоверение личности плательщика и его кредитоспособности.

В-четвертых, в отличие от наличных денег, оплата с помощью электронных денег не требует присутствия плательщика и получателя, так как их передача может осуществляться дистанционно, по сети Интернет.

По - мнению специалистов, в России в сфере электронных денег сформировались три направления их устойчивого развития. Первым направлением являются платежи с использованием сети Интернет, представляемые компаниями «WebMoney», «Яндекс.Деньги» и рядом мелких игроков. По оценкам этих компаний в России ежемесячно к их услугам по переводу электронных денег обращаются несколько миллионов пользователей. Эти системы успешно заняли пустующую нишу интернет-расчетов, которую на Западе занимает «PayPal» и платежи по кредитным картам, и стремительно развиваются как за счет роста интернет-аудитории, так и за счет роста числа услуг и общей «монетизации» сети Интернет. В ближайшее время основные участники рынка электронных платежных систем ожидают сохранения темпов роста до 50 % в год.

Вторым направлением являются мобильные платежи. Эта отрасль возникла на базе осуществления SMS-платежей и после стремительного взлета в 2006 г. столкнулась со спадом продаж и необходимостью диверсифицировать свои услуги. Первым направлением диверсификации стало расширение набора услуг, в частности, выход в интернет, когда популярные сайты предлагают оплатить доступ к интернет-контенту, участие в играх, сервисы социальных сетей и прочее путем отправки недорогого (несколько десятков рублей) SMS-сообщения на указываемый номер. Данный платежный инструмент является повсеместным, общедоступным и простым, и его использование резко повысило монетизацию интернет-сайтов и денежный поток для их создателей. В настоящее время около 30 % дохода от мобильных сервисов приходится именно на мобильные платежи. Важной задачей является создание регуляторной среды для SMS-платежей, позволяющей распространить сферу их применения без риска признания их незаконной банковской деятельностью.

Третьим направлением развития электронных денег являются электронные деньги на основе платежных терминалов. Терминалы изначально использовались для осуществления мгновенных платежей без сохранения денежных средств «в электронных кошельках» на существенный отрезок времени. Однако потребности рынка (такие как: необходимость многочисленных платежей с одного зачисления денежных средств, проблема хранения неиспользованного остатка денежных средств) привели к созданию «внутренних кошельков», в которых пользователь может держать внесенную сумму (или ее часть) неопределенное время. Этот механизм обладает большинством ключевых признаков электронных денег.

Таким образом, электронные деньги - это денежная стоимость в электронной форме, выпущенная эмитентом в обмен на аналогичную денежную сумму и принимаемая к платежу третьими лицами, отличными от эмитента.

БЭСП - элемент платежной системы Банка России, банковские электронные срочные платежи.

Система БЭСП является централизованной на федеральном уровне и обеспечивает валовые расчеты в режиме реального времени по срочным платежам. Система БЭСП создана как дополнительная система и функционирует наряду с системами внутрирегиональных электронных расчетов (ВЭР) и межрегиональных электронных расчетов (МЭР) независимо от этих систем. Проведение платежей в системе БЭСП предусмотрено в течение операционного дня, при этом обеспечивается списание со счета участника - плательщика и зачисление на счет участника - получателя платежа в обслуживающих учреждениях Банка России в операционный день с одной календарной датой проведения платежа в системе БЭСП. Отправка денежных средств через систему БЭСП при помощи ОАО "МОСКОВСКИЙ КРЕДИТНЫЙ БАНК" производится не более чем за 60 минут.

Платеж, проведенный через систему БЭСП, считается безотзывным с момента списания средств с банковского счета участника - плательщика в учреждении Банка России и окончательным с момента зачисления средств на банковский счет участника - получателя платежа в учреждении Банка России, подтвержденных соответствующими электронными служебно-информационными сообщениями участнику - плательщику и участнику - получателю платежа. В системе БЭСП расчет может осуществляться только на полную сумму платежа, частичная оплата расчетного документа не допускается.

Осуществление платежей через систему БЭСП необходимо все большему кругу юридических лиц, поскольку призвано повысить экономическую выгоду за счет ускорения оборачиваемости денежных средств путем проведения расчетов в режиме реального времени на территории всей страны.

2. Состояние и перспективы развития электронных банковских услуг в Сбербанке

Сегодня в Сбербанке почти ничего не напоминает о сберегательных кассах , функции которых он выполнял на протяжении значительного периода своей истории. Но удивительно другое: Сбербанк уже мало похож даже на самого себя всего лишь десятилетней давности!

Стремясь делать обслуживание более удобным, современным и технологичным, Сбербанк с каждым годом все более совершенствует возможности дистанционного управления счетами клиентов. В банке создана система удаленных каналов обслуживания в которую входят:

1. Онлайн-банкинг (более 13 мил. Активных пользователей).

2. Мобильные приложения «Сбербанк Онлайн» (Более 1мил. Активных пользователей.)

3. SMS-сервис «Мобильный банк» (более 17 мил. Активных пользователей)

4. Одна из крупнейших в мире сетей банкоматов и терминалов самообслуживания (более 90 тыс. устройств).

Сбербанк является крупнейшим эмитентом дебетовых и кредитных карт.

Число банковских карт Сбербанка по итогам 2014 года достигло почти 102 млн. штук -- это самый высокий показатель в Европе, отмечается в прес-релизе кредитной организации.

Прирост за год составил 10.6% млн. Что касается трансакционного оборота по банковским картам Сбербанка, то среднемесячная доля по объему безналичного оборота в 2014 году составила 41.9% . Общий среднемесячный оборот вырос за год на 35,5%

На конец 2014 года количество кредитных карт Сбербанка составило 14.6 млн. За год этот показатель в количественном выражении увеличился -- на 2.5 млн.

Заключение

В результате проведенной работы были предложены мероприятия по совершенствованию операций с банковскими пластиковыми картами:

- расширение масштабов услуги - “мобильный банк”, позволяющей иметь оперативный доступ к информации по банковскому счету с помощью мобильного телефона;

- развитие системы Интернет-банкинг, позволяющей достаточно активно расширять спектр банковских услуг, предоставляемых им своим клиентам;

- расширение овердрафтного кредитования (краткосрочное кредитования) через пластиковые карты в пределах овердрафта путем расширения круга клиентов.

Каждое из предложенных направлений предполагает высокое качество продуктов и услуг, их постоянный мониторинг, повышение уровня сервиса за счет оптимизации банковских процедур и роста культуры обслуживания, системную разработку новых банковских продуктов и услуг для максимального удовлетворения потребностей клиента.

Банк должен стремиться интегрировать отдельные банковские операции и предлагать комплексные решения своим клиентам, позволяющие учитывать весь спектр индивидуальных потребностей. Стимулирование комплексных продаж пакетов банковских продуктов позволит увеличить объемы комиссионных доходов банка. Эволюция системы продаж должна осуществляться посредством постоянного расширения стандартных пакетов банковских продуктов и услуг массового потребления за счет тиражирования новых продуктов и технологий, разработанных в рамках индивидуального обслуживания, наращивании предложения комплексных пакетов продуктов и услуг.

Размещено на Allbest.ru