Банк ВТБ 24, считаемый многими экспертами «государственным», объективно «вынужден» следовать «генеральной» линии надзорных органов.

Исходя из комментариев и прогнозов в прессе, представители банка ВТБ24 во многом соглашаются с тем, что российская экономика пока не вышла из рецессии, а население в достаточной степени уже закредитовано.

Основной риск, который «видит» банк в этих тенденциях - это повышение риска не возврата кредитов. Следовательно, основной акцент будет сделан на усиление анализа будущих заемщиков и на принятии мер по улучшению качества кредитного портфеля.

Рефинансирование «чужих» кредитов - это хороший способ нарастить свой кредитный портфель за счет хороших кредитов. Так что это скорее интересно будет для заемщиков других банков, которым в условиях экономических сложностей имеет смысл подумать над тем, как уменьшить кредитную нагрузку.

Что касается новых кредитов, то здесь заемщиков, по всей видимости, будет ждать усиление требований и к пакету документов, и к самим заемщикам. Так что программы кредитования по минимум документов (речь идет об автокредитах и ипотеке), скорее всего, видоизменятся: увеличатся требования к минимальному первоначальному взносу.

В качестве основных кредитных продуктов банк предлагает следующие линейки кредитных продуктов:

1. Ипотека.

Данный вид кредитной линии включает в свой состав следующие программы кредитных программ:

А) Ипотека

Данная программа подразумевает под собой выдачу ипотеки в сумме до 75 млн. рублей на покупку жилья на вторичном или первичном рынке.

Б) Ипотека «Акция на новостройки»

Данная программа может быть осуществлена для покупки квартир на аккредитованных банком объектах. При этом процентная ставка зависит только от суммы.

В) Гаражная ипотека.

Данная программа представляет собой программу кредитования до 50 лет с первоначальным взносом от 30%.

Г) Ипотека + Материнский капитал

Данная программа подразумевает под собой покупку жилья на первичном или вторичном рынке с помощью средств материнского капитала.

Д) Ипотека «Победа над формальностями».

Данный вид программы кредитования подразумевает под собой жилищный кредит без подтверждения доходов с первоначальным взносом от 35%.

Е) Нецелевая ипотека.

По данной программе осуществляется предоставление кредита в иностранной или отечественной валюте на любые цели под залог недвижимости в собственности.

Ж) Рефинансирование ипотеки.

В данном случае осуществляется предоставление средств на погашение ипотечных кредитов, выданных другими банками.

З) Залоговая недвижимость.

В данном случае предлагаются специальные условия кредитования при покупке недвижимости, находящейся в залоге у банка.

И) Свобода выбора.

Данная программа предполагает предоставление кредита на покупку новостройки без ограничений в выборе объекта.

К) Зарплатная карта ВТБ24 - ключ к вашей новой квартире!

Данная программа кредитования предполагает специальные условия кредитования покупки вторичного жилья для зарплатных клиентов банка.

Л) Ипотека + жилищный сертификат.

Данная программа предполагает получение ипотеки с использованием государственной поддержки.

М) Ипотека для работников олимпийских объектов.

Данная программа предполагает специальные условия кредитования для тех, кто переезжает в Сочи.

Н) Построй свою мечту.

Данная программа предполагает заем на строительство загородного дома под залог имеющейся недвижимости.

О) Загородный дом.

Данная программа предполагает кредит на покупку готового загородного дома или земельного участка под его залог.

2. Кредиты

Кредиты подразделяются на:

А) Кредит наличными.

Данная программа предполагает получение кредитных средств в размере до 2 млн. руб. на любые цели без залога и поручителей.

Б) Корпоративная программа

Данная программа предполагает заем до 2 лет под 14,95% годовых. Только для сотрудников организаций, аккредитованных банком.

В) Кредит «Коммерсант».

Это специальный кредитный продукт для предпринимателей: до 3 миллионов рублей без обеспечения.

Г) Кредит на образование.

Это целевой кредит для тех, кто получает платное образование.

Д) Рефинансирование кредитов: сделай жизнь лучше.

Данная программа предполагает до 1 миллиона рублей на погашение любых кредитов других банков.

3. Автокредит

А) 3 варианта автокредитования.

Данная программа предполагает под собой кредит до 5 миллионов рублей на покупку нового автомобиля.

Б) Коммерческий транспорт.

Данная программа предполагает выдачу кредита до 3 миллионов рублей на приобретение автомобиля для бизнеса.

В) Государство помогает: субсидирование автокредитов.

Данная программа кредитования предполагает специальные условия кредитования при покупке нового отечественного автомобиля.

Г) Сотрудничество ВТБ24 с автопроизводителями.

Данные программы предполагают особые условия для тех, кто покупает авто у производителей-партнеров банка.

4. Кредитные карты

В данной категории кредитов программы ВТБ имеют в своем составе разного рода кредитные карты с разными лимитами кредитования и выдачи наличных. Также разные процентные ставки по данным категориям карт. Дополнительно кредитные карты предполагают сочетание разного рода программ, например с ведущими авиаперевозчиками, при расчете по которым осуществляется начисление дополнительных бонусов.

Глава 3. Анализ кредитного портфеля российских банков

Совокупные активы банковского сектора за 2013 г. выросли на 16% и составили 57,4 трлн. руб. (84% ВВП). Годом ранее банковские активы увеличились на 18,9%. Замедление роста банковских активов в 2013 г. связано с общим замедлением динамики экономического роста. Возможная стагнация в экономике создаст системные риски для банковского сектора. С одной стороны, ухудшение платежеспособности заемщиков и создаст угрозу накопления плохих долгов на балансе банков. С другой стороны, замедление экономической динамики и сокращения сбережений населения ограничат рост -60% пассивов банков (рисунок 1).

Рисунок 1 - Темпы прироста активов банков, %

По итогам 2013 г. в пятерке крупнейших банков сконцентрировано более половины (54%) совокупных банковских активов. В 4 квартале 2013 г. рост доли крупнейших банков в активах произошел за счет менее крупных банков. Именно в этот период Банк России активизировал процесс расчистки банковского сектора и отзыв лицензий. В 4 квартале 2014 г. лицензии были отозваны у 16 банков (28 отзывов лицензий за весь 2013 г.) По данным на 1февраля 2014 г. количество действующих кредитных организаций в РФ составило 915 единиц. В 2013 г. были закрыты 33 кредитные организации. С начала 2014 г. их количество сократилось на 8 единиц (рисунок 2). Гаджиев А. А. Кредитный процесс и кредитные риски в коммерческих банках /А.А. Гаджиев/ Финансы и кредит. - 2013. - N 24. - С. 18-26

Рисунок 2 - Распределение активов по величине банков

Основную часть активов по-прежнему составляют кредиты нефинансовому сектору - более 40%. Небольшие корректировки в структуре активов связаны с активным ростом розничного кредитования. Доля обязательств населения в структуре банковских активов увеличилась с 13% на начало 2011 г. до 19,2% (на 1 февраля 2014 г.)

В структуре банковских пассивов с середины 2011 г. практически не растет доля депозитов населения. На 1 февраля 2014 г. она составила 28,6%. В такой ситуации повысилась роль средств центрального банка как источника пополнения банковских пассивов (главным образом через инструменты РЕПО). На 1 февраля 2014 г. доля средств ЦБ в пассивах банков составила 8,3%. (Доля средств ЦБ в пассивах была максимальной в январе 2009 г. - 14,5%.) Депозиты клиентов (населения и нефинансовых организаций), являются наиболее стабильным источником ресурсной базы кредитных организаций. По данным на 1 февраля 2014 г., коэффициент покрытия составил 78,6% (рассчитан как соотношение обязательств к объему требований банков перед населением и нефинансовым сектором).

Объем задолженности предприятий и организаций перед банками в 2013 г. вырос на 12,7%, показав такую же динамику как и в 2012 г. Среднемесячный прирост задолженности предприятий перед банками в 2013 г. составил 206 млрд. руб. В январе 2014 г. объем корпоративного кредитного портфеля банков увеличился на 2,8%. Однако об оживлении в корпоративном кредитовании пока говорть рано. Январский всплеск произошел на фоне снижения объема задолженности клиентов перед банками в декабре 2013 г. (рисунок 3).

Рисунок 3 - Кредиты предприятиям и организациям, трлн. руб.

Банковские кредиты используются предприятиями и организациями в основном для пополнения оборотных средств, а не для финансирования инвестиций в основной капитал. В среднем около 3% всех кредитов российских банков, предоставленных корпорациям, направляются на финансирование инвестиционной деятельности. В структуре источников финансирования инвестиций в основной капитал доля кредитов российских банков составляет менее 10 % (9,3% - 2013 г., 7,9% - 2012 г.). Для сравнения, в Китае за счет банковских кредитов финансируется около 25% всех капиталовложений (рисунок 4).

Рисунок 4 - Финансирование инвестиций в основной капитал за счет кредитов банка

«Дедолларизация» корпоративного кредитного портфеля происходит на фоне расширения его рублевой части. За последние пять лет объем задолженности предприятий по рублевым кредитам увеличился в два раза с 9,2 трлн. руб. на 1 апреля 2009 г. до 18 трлн. руб. на 1 января 2014 г. Объем валютной части корпоративного кредитного портфеля за тот же период практически не изменился и составил 4,3 трлн. руб. на 1 января 2014 г. Таким образом, доля валютной задолженности в общем объеме задолженности предприятий перед банками за пять лет сократилась с 30% до 19% (рисунок 5).

Рисунок 5 - Валютная структура задолженности предприятий перед банками

Доля валютных кредитов в общем портфеле существенно отличается по отраслям экономики. Она традиционно высока для отраслей, выручка которых формируется в основном от экспорта: добыча полезных ископаемых, химия и нефтехимия, металлургия, деревообработка и др. И наоборот, валютные кредиты составляют незначительную часть в портфелях отраслей, которые ориентированы в основном на внутреннее потребление: производство и распределение электроэнергии, газа и воды, АПК, производство автомобилей и др. (рисунок 6).

Рисунок 6 - Доля задолженности в валюте в общем объеме кредитного портфеля по отраслям

В 2013 г. задолженность по банковским кредитам увеличилась во всех секторах экономики, за исключением транспорта и связи (-4,2%). Основными заемщиками российских банков остаются предприятия торговли. По данным на 1 января 2014 г., задолженность сектора торговли перед банками составила 4,4 трлн. руб. (+11,3% за 2013 г.). По итогам 2013 г. предприятия обрабатывающей промышленности догнали и немного опередили предприятия торговли по объему задолженности перед банками - 4,44 трлн. руб. (+14,6% за 2013 г.). На торговлю и обрабатывающие производства в целом приходится 40% всей задолженности по банковским кредитам. Третьим по величине заемщиком российских банков является сектор недвижимости. По данным на 1 января 2014 г., в этом секторе накоплено 15% всей задолженности перед банками или 3,4 трлн. руб. (рисунок 7).

Рисунок 7 - Задолженность по банковским кредитам по отраслям, трлн. руб.

В 2013 г. доля просроченной задолженности по банковским кредитам снизилась с 3,7% до 3,5%. Снижение общей доли просроченной задолженности в 2013 г. связано в основном с замедлением рост «просрочки» в корпоративном сегменте. При росте корпоративного кредитного портфеля на 12,7%, объем просроченной задолженности увеличился всего на 1%. В результате доля «просрочки» сократилась с 4,6% на 1 января 2013 г. до 4,1% на 1 января 2014 г. В розничном кредитовании ситуация обратная: рост просрочки опережает рост кредитного портфеля. При росте розничного портфеля на 28,7%, объем просроченной задолженности увеличился на 40,7%. В результате доля «просрочки» выросла с 4% на 1 января 2013 г. до 4,4% на 1 января 2014 г. В январе 2014 г. рост просроченной задолженности ускорился, что привело к увеличению доли «просрочки» до 4,7%. Ускорение доли просрочки в розничном кредитовании был ожидаемым. Это связано с интенсивным ростом необеспеченных ссуд в предыдущие годы. Наибольший удельный вес "плохих" ссуд характерен для банков, специализирующихся на потребительском кредитовании, в отличии от универсальных банков с диверсифицированным кредитным портфелем (рисунки 8, 9).

Рисунок 8 - Просроченная задолженность по банковским кредитам

Рисунок 9 - Динамика роста кредитов и просроченной задолженности (январь 2010 г. = 100)

На начало 2014 г. доля просроченной задолженности нефинансовых организаций по кредитам в рублях составила 4,8%, по кредитам в валюте - 4,3%. Ситуация с платежеспособностью предприятий существенно различается по отраслям. Низкая доля просроченной задолженности как по рублевым, так и по валютным кредитам наблюдалась в добыче полезных ископаемых, химическом производстве, транспорте и связи, а также производстве и распределении электроэнергии, газа и воды. Если первые две отрасли характеризует стабильная выручка, в том числе от экспорта, то в остальных высокий уровень платежеспособности поддерживался благодаря высокой оборачиваемости средств. Самая неблагополучная ситуация с обслуживанием банковских кредитов сохранялась у предприятий деревообрабатывающей отрасли. По состоянию на начало 2013 г. пятая часть всей задолженности этой отрасли перед банками по кредитам является просроченной. Деревообработка стабильно оказывается на последнем месте в рейтинге финансового состояния отраслей. Для этой отрасли сохраняется самая большая разница между уровнем рентабельности активов и ставками кредитования.

По итогам 2013 г. совокупный финансовый результат деятельности банков составил 994 млрд. руб., что на 2% ниже показателя 2012 г. Показатель рентабельности капитала также снизился и по итогам 2013 г. составил 15,2%. Рентабельность активов по итогам 2013 г. составила 1,9%, что также ниже результата предыдущего года.

Основным драйвером роста банковских доходов в 2013 г. остался сектор розничного кредитования. Совокупный чистый процентный доход по операциям с физическими лицами составил 719 млрд. руб. и вырос в полтора раза по сравнению с предыдущим годом. Чистый процентный доход по операциям с юридическими лицами составил 1256 млрд. руб. вырос в 2013 г. на 14%. Объем чистых доходов от операций с иностранной валютой вырос в 2013 г. на 88% и составил 110,3 млрд. руб. Формирование резервов на потери стало основным фактор падения финансового результата банковского сектора в 2013 г. Объем сформированных резервов на потери в 2013 г. составил 613 млрд. руб., что в три раза превысило показатель прошлого года. 012 г. вырос на 86% по сравнению с 2011 г. Андрианова Л. Понятие и содержание кредитной политики коммерческого банка /Л. Андрианова/ Предпринимательство. - 2013. - № 6. - с. 146,150

По данным на 1 января 2014 г., объем собственных средств (капитала) банков составил 7,1 трлн. руб. За 2013 г. прирост этого показателя составил 15,6% (16,6% в 2012 г.). Рост банковского капитала c 2010 г. сопровождается снижением показателей его достаточности. В целом по банковскому сектору показатель достаточности капитала (Н1) составил 13,5% по состоянию на 1 января 2014 г. Количество банков со значением Н1 ниже нормативного уровня (12%) уменьшилось с 143 на начало 2013 г. до 114 на начало 2014 г.

Основным источником формирования банковского капитала (54% общего прироста в 2013 г.) остается прибыль и сформированные из нее фонды. Объем прибыли и фондов кредитных организаций за 2013 г. увеличились на 18% (на 27% в 2012 г.). Несмотря на введение в 2013 г. требований Базеля III, предусматривающие исключение субординированных инструментов из расчета капитала банков, объем субординированных кредитов в 2013 г. увеличился на 16,5% (на 24,3% в 2012 г.). Эмиссионный доход в банков увеличился в 2013 году на 8,7% (2012 г. - 10%), уставный капитал - на 10% (8,5%). Вложения банков в акции (доли участия) в 2013 г. увеличились не существенно - на 2,8% (в 2012 г. - на 36%).

3.2 Проблемы формирования кредитной политики и возможные пути решения

Кредитный портфель ВТБ в 2014 году рос (для многих крупных корпораций международные рынки капитала также оказались закрыты, и банк с августа фиксировал приток новых крупных заемщиков), но вместе с ним росли и резервы. На создание резервов в обеспечение кредитного портфеля в 2014 году было отчислено 275 млрд. рублей, на 177% больше, чем годом ранее. Тем самым банк довольно значительную сумму дополнительно отчислил в резервы и не может ей распологать.

При этом стоит отметить, что кредитный портфель по итогам года вырос до 12,4 млрд. рублей, что в 2,4 раза больше показателей 2013 года, однако причины роста были несколько иными.

На основании представленного материала работы можно подвести краткие итоги данной курсовой работы.

Под кредитной политикой коммерческого банка понимается политика банка в области разработки кредитных продуктов, основных категорий граждан которым данный продукт будет доступен, процентных ставках, срока и т.д.

Сущность кредитной политики банка заключается в том, что основным источником прибыли для банка являются его кредитные продукты. Тем самым чем более эффективна кредитная политика банка, тем большую прибыль она может принести банку.