Личное страхование

Размещено на http://www.allbest.ru/

Введение

Страхование - особый вид экономических отношений, призванный обеспечить страховой защитой людей и их дела от различного рода опасностей.

Каждый день случаются множество несчастных случаев. Эти ситуации непредсказуемы, и мы не знаем, что может случится завтра.

В наше время наиболее популярно страхование жизни. Я хочу разобрать более подробно один из видов страхования жизни - это Личное страхование.

Личное страхование - отношения по защите личных интересов физических лиц при наступлении определенных событий (страховых случаев) за счет денежных фондов, формируемых из уплачиваемых ими страховых взносов (страховых премий). К нему, как правило, относят:

- страхование жизни;

- страхование от несчастных случаев и болезней;

- медицинское страхование;

Экономическая сущность страхования состоит в предоставлении страховой защиты, которую можно объяснить, как двустороннюю реакцию человечества на возможные опасности природного, техногенного, экономического, социального, экологического и другого происхождения. С одной стороны, страховая защита вызывается объективной потребностью физических и юридических лиц в сохранении своих имущественных интересов, связанных с различными сторонами жизнедеятельности. С другой стороны, эта потребность сопровождается соответствующей способностью людей в обеспечении названных интересов.

Цель работы: изучение и анализ перспектив развития прямых продаж в личном страховании.

На основании поставленной цели в работе решаются следующие задачи:

- изучить теорию и практику организации прямых продаж в личном страховании;

- выявить особенности прямых продаж в личном страховании;

- проанализировать состояние прямых продаж в личном страховании, определить перспективы его развития.

Теоретическую основу работы составляют труды Грищенко Н.Б., Гинзбурга А. И., Головнина А.Н., Гребенщикова Э. , Лысенко С.И. , И.В.

Ломакина-Румянцева.

Практическую основу работы составили материалы интернет-сайта , годовые отчеты и финансовая отчетность ОАО «Росгосстрах».



1. Каналы прямых продаж в страховании

личный страхование продажа прямой

Прямые продажи - это бизнес-концепция продвижения продукции от производителя к потребителю, при которой независимые агенты-дистрибьюторы компании-производителя устанавливают непосредственные контакты с потенциальными покупателями в местах их проживания или работы, а не в специализированных магазинах. Дистрибьютор, находясь в договорных отношениях с работодателем и являясь при этом свободным частным лицом, распространяет фирменную продукцию. Помимо доходов с самих продаж, он имеет возможность получать дополнительную прибыль путем привлечения новых распространителей и создания собственной сети сбыта.

Бэк офис

Бэк офис- это подразделение банка, брокерской компании, выполняющее операции по оформлению, учету и регистрации сделок с ценными бумагами, расчетам с клиентами; в отличие от фронт-офиса (англ. front-office), где происходит непосредственное заключение сделок.

Главной функцией фронт-офиса является заключение сделок с ценными бумагами от имени компании и по поручению ее клиентов. При этом на фронт-офис возлагается минимум учетных и расчетных функций. Учет и исполнение сделок осуществляет бэк-офис.

Отделение фронт-офиса от расчетных, учетных и отчетных функций позволит отделу сосредоточиться на торговых функциях и работе с клиентами и является необходимым условием эффективной деятельности компании на рынке.

Более того, разделение обязанностей между фронт-офисом и бэк-офисом является одним из основных методов внутреннего контроля.

Функции Бэк - офиса:

-Бэк-офис ведет управленческий учет для внутренних целей компании.

-Все учетные документы и регистры бэк-офиса являются внутренними и ведутся в удобной для сотрудников форме. Компания самостоятельно определяет количество, виды и формы документов и регистров учета.

- Бэк-офис учитывает операции на момент их совершения.

Структура бэк-офиса определяется размерами компании, содержанием и объемом операций. Небольшие компании могут иметь бэк-офис, не полностью формально обособленный от бухгалтерии. Тем не менее, безотносительно размера фирмы, функции фронт-офиса и бэк-офиса должны быть четко разделены.

Достаточно крупные компании могут найти полезным разделение самого бэк-офисана функциональные группы, отвечающие за определенные направления работы или за конкретные регистры внутреннего учета.

Количество сотрудников, занятых в каждой группе, определяется количеством сделок, заключаемых фирмой, и спецификой ее операций.

Интернет маркетинг

В 1996 году доля затрат на прямой маркетинг в России составила лишь 7% в рекламных бюджетах рекламодателей, а в 1999 г. резко возросла до 50%"J. Особенно впечатляет развитие прямого маркетинга в США. В то время как в розничной торговле США продажи увеличиваются примерно на 3% в год, аналогичный показатель торговли по каталогам и прямой почтовой рекламы составляет 7%124.

Среди основных причин столь стремительного развития прямого маркетинга следует выделить: рост конкуренции и дефицит времени у покупателей, приведшие к повышению требований со стороны покупателей

- к качеству индивидуального обслуживания и сокращению времени на совершение покупок;

-появление новой возможности получения товаров по кредитным карточкам; внедрение компьютерных технологий и соответствующего программного обеспечения (телефонные списки и электронные базы данных о потребителях), позволяющих значительно расширить количественно и качественно контактную аудиторию потребителей;

-47 снижение стоимости услуг телекоммуникационными компаниями на подключение к сети Интернет;

-появление компьютерной информационной гиперсреды World Wide Web, которая предоставляет возможность быстрого, дешевого и интерактивного взаимодействия фирмы с ее потенциальными клиентами, расположенными в любой точке мира;

Пока еще не существует установившейся и общепринятой терминологии по прямому маркетингу. Проблемы вызывает даже само название "директ-маркетинг", поскольку его трудно назвать интуитивно-понятным, тогда как термин "прямой маркетинг", являющийся неполным переводом английского словосочетания "Direct Marketing", по мнению многих российских специалистов по маркетингу, является еще более неудачным.

Американская ассоциация прямого маркетинга (Direct Mail/Marketing Association, DMMA) определяет прямой маркетинг как «интерактивную систему, в которой для воздействия на измеряемую реакцию потребителей (получения определенного отклика) и/или для совершения сделки используется одно или несколько средств коммуникации». Согласно . этому определению прямой маркетинг включает как организацию продажи, базирующейся на личном посещении клиента и личной беседе с ним при презентации товара, так и установление прямых контактов с клиентом для поддержания постоянных отношений. Во втором случае подразумевается прямой маркетинг отношений. Одним из значительных инновационно-технологических успехов последнего десятилетия, получающим все более широкое применение в прямом маркетинге, является рост продуктивности использования возможностей цифровой обработки данных в системе коммуникаций, т.е. внедрение мультимедиа-технологий, под которыми понимается сложная, многопрофильная совокупность медиасредств и электронных сетей, способов формирования и реализации коммуникативных возможностей в процессе предпринимательской деятельности.

Главными формами мультимедиа технологий, обеспечившими переход от вербальных к невербальным коммуникациям, стали электронный обмен информации (ЭОИ) и глобальная компьютерная сеть Интернет, которая является реализацией опосредованной компьютерами гиперсреды (КГС128), отличающейся от электронной диалоговой информационной системы многосторонней коммуникативностью. Гиперсреда, созданная компьютерным взаимодействием, становится коммуникативным пространством, обладающим определенным информационным потенциалом, позволяющим осуществлять диалог. В этом контексте интерактивность выступает как способность гиперсреды участвовать, осуществлять "живое" общение в диалоге с пользователем и тем самым реализовать свойство гиперсреды виртуальной реальности (наблюдать то, чего нет на самом деле, - виртуальные магазины, аукционы, биржи и т.д.).

Для осуществления прямого маркетинга в сети Интернет могут использоваться. различные онлайновые сервисы, объединенные системой WWW129. К таким сервисам можно отнести электронную почту; телеконференции; системы разговорных комнат; протокол передачи файлов; различные виды серверов, основанных на системе гипермедиа WWW.



2. Анализ современного состояния рынка личного состояния в России

2.1 Общая ситуация на рынке личного страхования

В отличие от экономически развитых стран, где институт страхования развивался как органический элемент социально-экономической системы, развитие страхования в России в значительной степени происходит спонтанно.

Российский страховой рынок в своем становлении в условиях перехода к новым экономическим отношениям прошел несколько этапов. Условно их можно обозначить следующим образом:

- 1991-1996 гг. - период формирования страхового рынка, в котором были заложены законодательные основы его функционирования; -1996 - август 1998 г. - принятие второй части ГК РФ, совершенствование законодательства в области страховой деятельности;

-конец 1998 г. - наст. вр. - современный этап. Для его начала была характерна тенденция устойчивого сокращения числа и прибыли страховых организаций, но уже в 1999-2000 гг. она была успешно преодолена.

Интересен анализ количественных и качественных тенденций, сложившихся в сфере личного страхования за последние годы (Таблица 1, Прил.) [14; 6, с. 7].

Таблица 1 - Страховые премии по РФ, 2008-2010 гг., млн. руб.

Отрасли и виды страхования	2008	2009	Прирост,%	2010	Прирост,%
Добровольное страхование
Стр. жизни	102 200	25 300	-75	15 984	-37
Личное	52 900	64 000	21	76 950	20
Имущественное	153 100	185 600	21	227 912	23
Ответственности	12 200	16 200	33	16 533	2
Обязательное страхование
Стр. пассажиров	50	50	0	50	0
Стр. сотрудников ГНС РФ	0,7	1	43	1	0
Стр. военнослужащих и прирав. к ним в обяз.гос. страховании лиц	430	460	7	530	15
ОСАГО	49 200	53 700	9	63 874	19
ДМС	97 200	140 700	45	203 534	45
Стр.премия(всего)	467 281	194 911	-59	228 493	163

Важным индикатором динамики и текущего состояния страхового рынка являются данные о страховых премиях и выплатах. В период 2008-2010 гг. доля страховых премий по личному страхованию и страхованию жизни на общем страховом рынке РФ составляла 33%, 18% и 15% соответственно, показывая отрицательную динамику. Доля страховых выплат в этот период была 52%, 23% и 37%.

На страховом рынке Ярославской обл. в рассматриваемые годы показатели были следующие: премии 25%, 16% и 16%, выплаты - 31%, 15% и 13%. Видно, что имеется отрицательный прирост доли премий и выплат в общем страховом рынке. При этом абсолютные показатели по личному страхованию демонстрируют рост, а по страхованию жизни - спад. Из этого следует, что сфера личного страхования развивается, но в динамике своего развития уступает другим видам страхования. Относительно страхования жизни можно сказать, что оно теряет популярность у страхователей.

Личное страхование (кроме страхования жизни) занимает небольшую долю в портфелях российских страховщиков. Основными потребителями услуг по личному страхованию являются корпоративные клиенты, для которых оно становится важным элементом «социального пакета».

По данным Всероссийского союза страховщиков (ВСС), около 80-85% взносов и 90-95% выплат по личному страхованию (кроме страхования жизни) приходится на добровольное медицинское страхование (ДМС), а 15-20% взносов и 5-10% выплат - на страхование от несчастного случая [1].

Особенностью российской практики ДМС является доминирование доли юридических лиц в премиях и выплатах. Подавляющее большинство договоров ДМС заключено с физическими лицами, но более 90% взносов и выплат приходится на коллективные договоры по ДМС за счет юридических лиц. По оценкам ВВС, в настоящее время не более 8% населения России могут получать медицинскую помощь по программам добровольного медицинского страхования, что, однако, в четыре раза больше аналогичного показателя в 2000-2001г.

Основные тенденции последних лет на рынке ДМС связаны с повышением стоимости медицинских услуг, что вызвано как общеэкономическими факторами, так и почти полной исчерпанностью свободных ресурсов медицинских учреждений, оказывающих качественные медицинские услуги.

Что касается пенсионного страхования, то в России оно пока практически не развито. Фактически, этот вид страхования предлагают лишь несколько страховых компаний.

2.2 Сравнительный анализ видов личного страхования

Объем премий по страхованию жизни за 2010 год составил 16 млрд. руб., уменьшившись по сравнению с 2009 годом на 37%. Объем страховых выплат - 16,6 млрд. руб., уменьшение на 34%. В 2009 году, по сравнению с 2008 годом, эти цифры составляли 75% и 80% соответственно, динамика также отрицательная (Рисунок 1) [12].

Рисунок 1 - Поквартальная динамика премий и выплат по страхованию жизни, 2007-2010гг. млг. Руб.

Поквартальный анализ сегмента показывает, что сравнительная динамика премий по рынку страхования жизни остается отрицательной.

Комплексный анализ показателей сбора премий и выплат по крупнейшим операторам сегмента страхования жизни за первое полугодие 2007 г. и аналогичные периоды прошлых лет позволил выявить поступательное развитие классических операций. Сбор премий по долгосрочному страхованию жизни составил 1,8 млрд. руб., превысив аналогичный показатель прошлого года на 32% (1,3 млрд. руб.). Рост классического страхования, а также рост операций по неклассическим краткосрочным договорам позволили сегменту страхования жизни впервые с 2007 г. показать положительную динамику роста.

Анализ крупнейших операторов сегмента (Таблица 2) позволил выявить ряд положительных тенденций [12]. Среди лидеров сегмента становится все больше компаний, давно известных на рынке. Лидером является компания «Согаз», увеличившая сбор премий за год в 1,7 раза, до 2,7 млрд. руб.

Таблица 2 - Лидеры по страхованию жизни, 1-е полугодие 2008-2010 гг., тыс. руб.

Наименование компании	1 пг. 2008	1 пг. 2009	Прирост 2009 к 2008, %	1 пг. 2010	Прирост 2010 к 2009, %
Согаз	200 530	1 571 608	684	2 724 740	73
Русский стандарт страхование	0	0	-	2 179 731	-
Чулпан	325 299	362 831	12%	2 142 644	491
АИГ	554 685	906 716	63%	1 335 727	47%
Городская СК	2 499	386	-57	527 323	136 512

По оценкам экспертов, в настоящее время в России классическое накопительное страхование жизни занимает небольшую долю в портфелях страховых организаций, в то время как в странах ЕС доля этого вида страхования в общем объеме страхового рынка достигает 45-60%, а в Японии и Великобритании- 80% [19].

Объем премий по личному страхованию за 2009 год составил 76,9 млрд. руб., показав увеличение по сравнению с 2008 годом на 20%. Страховые выплаты составили 42 млрд. руб., динамика также положительная - увеличение на 8%. В 2008 году, по сравнению с 2007 годом, эти цифры составляли 17% и 21% соответственно (Рисунок 2) [12].

Рисунок 2 - Поквартальная динамика премий и выплат по личному страхованию в 2007-2010гг., млн. руб.

Поквартальная динамика показывает стабильное увеличение сбора премий и объема выплат в первом и четвертом квартале каждого года. Развитие рынка личного страхования можно охарактеризовать следующим образом:

· сокращается доля операций с монополисами в ДМС, где выплаты соответствуют уплаченной премии, т.е. прирост выплат замедляется;

· налоговые инициативы для развития корпоративного личного страхования (прежде всего ДМС) остаются пока только в законопроектах;

· растут премии по страхованию от несчастных случаев в розничном сегменте, что обусловлено развитием страхования жизни и здоровья при автокредитовании и ипотечном кредитовании, при страховании пассажиров железнодорожного и авиационного транспорта.

Динамика показателей крупнейших операторов сегмента демонстрирует следующее (Таблица 3) [12].



Таблица 3 - Лидеры в личном страховании, 1-е полугодие 2008-2010 г., тыс. руб.

Наименование	1 пг. 2008	1 пг. 2009	Прирост 2009 к 2008, %	1 пг. 2010	Прирост 2010 к 2009, %
Согаз	5 868 215	7 938 681	35%	9 793 950	23%
Жасо	4 606 656	4 665 976	1%	5 092 740	9%
Росно	2 452 538	3 951 951	61%	4 588 997	16%
Ингосстрах	1 571 534	2 143 974	36%	2 899 381	35%
Ресо-Гарантия	1 566 986	1 863 357	19%	2 659 196	43%

Ведущие страховщики, которые задают темп развития всему рынку личного страхования, развивают данный вид страхования не только за счет пролонгирования корпоративных договоров ДМС. Прирост премий данных страховщиков обеспечивают также новые клиенты, в том числе страхователи -физические лица.

Состав группы первых пяти компаний, лидирующих по сбору премии на рынке личного страхования, за последние 3 года практически не изменился, менялись лишь внутренние позиции отдельных компаний. Заметные сдвиги произошли внутри самого страхового сектора - возросла доля крупных страховщиков в ущерб небольшим страховым компаниям. Эта тенденция в значительной мере должна определить наметившуюся консолидацию страхового рынка.

3. Личное страхование - как способ социальной защиты населения

3.1 Роль личного страхования в жизни общества

Страхование, и особенно страхование жизни, в современном обществе играет большую роль в функционировании экономики и поддержке жизненного уровня населения. Поэтому в странах Западной Европы, США и Японии страхование жизни - самый популярный вид страхования, его доля на рынке - от 60% до 80% [9, с. 70].

Аккумулируя огромные средства и являясь важным средоточием концентрации капитала, страхование является стратегически важной отраслью экономики, обеспечивая подавляющую часть инвестиций в ее развитие и освобождая государственные бюджеты от расходов на возмещение убытков от непредвиденных событий. Основной ролью личного страхования является повышение социальной защищенности населения путем выплат денежных компенсаций в случае потери здоровья, жизни или трудоспособности, повышение объема пенсий за счет выплат рент (аннуитетов), обеспечение населения качественным медицинским обслуживанием и многое другое. В свою очередь, высокая социальная защищенность населения способствует повышению доверия к правительству, стабилизации политической обстановки, что можно считать политической ролью личного страхования.

Экономическая роль личного страхования заключается в том, что страховые выплаты по договорам личного страхования уменьшают расходную часть государственного бюджета на социальные программы, а денежные средства, аккумулируемые страховыми компаниями, могут стать источником значительных долгосрочных инвестиций в экономику государства. В России это имеет особое значение в связи с кризисом пенсионной системы и неблагоприятными демографическими тенденциями. В условиях дефицита инвестиционных ресурсов привлечение с помощью страховых технологий сбережений населения может стать существенным элементом государственной финансовой политики и способствовать снижению внешних заимствований.

Страхование, как метод управления рисками, способствует защите интересов граждан, их безопасности. Роль страхования особенно важна в контексте экономических реформ, поскольку оно стимулирует развитие рыночных отношений и деловой активности, улучшает инвестиционный климат. Значимость страхования существенно возрастает в период перехода к рынку и укрепления частной собственности. В отличие от планово-административной системы, государство перестает нести ответственность за возмещение ущерба в случае неблагоприятных событий, стихийных бедствий и катастроф. В свою очередь, это способствует формированию спроса на страховые услуги.

Степень развития страхового рынка отражает возможности экономического роста страны. Способствуя перераспределению рисков между экономическими субъектами и возмещению убытков за счет накопления, страхование позволяет повысить эффективность экономики, поэтому развитие национальной системы страхования - одна из важных стратегических задач в области создания инфраструктуры рынка.

3.2 Проблемы развития сферы личного страхования, пути их решения, перспективы развития рынка личного страхования

Личное страхование, и особенно страхование жизни, - развитая и экономически значимая отрасль страхования в европейских странах. В России существует ряд проблем, препятствующих развитию данной отрасли. Сложности с развитием страхования жизни объясняются тем, что в российской практике оно часто используется как способ оптимизации налоговой нагрузки на предприятия и слабо связано с реальной защитой интересов страхователей.

Исходя из опыта западных стран, можно заключить, что долгосрочное страхование жизни является наиболее перспективным и массовым видом страхования: на его долю приходится от 40% до 80% всей собираемой страховой премии [11, c. 115]. Для быстрого развития этого вида страхования необходимо наличие как минимум двух условий: нужно поддерживать долгосрочную надежность и устойчивость финансовой системы в целом, что обеспечит сохранность вложений; доходность накопительного страхования должна быть сравнима с другими инвестиционными инструментами при сопоставимом уровне риска(например, банковский депозит).

Одна из основных проблем в развитии страхования жизни - слабые стимулы к накоплению, в том числе и налогового характера. Сегодня налоговое законодательство устанавливает практически запретительные барьеры на пути развития данного вида страхования. Например, накопительное страхование за счет средств работодателя облагается: во-первых, единым социальным налогом, во-вторых, подоходным налогом на страховые взносы (также на выплаты, если они производятся), в-третьих, налогом на прибыль, если сумма взносов превышает 12% от суммы расходов на оплату труда [5, с. 74]. Кроме того, приемлемая доходность инвестиций может быть обеспечена только при длительных сроках действия договоров - от 10 лет и более. Однако такие договоры не пользуются у страхователей спросом из-за высокой рискованности долгосрочных вложений.

Таким образом, можно сделать вывод, что основными факторами, способствующими развитию системы страхования вообще и личного в частности, являются: наличие страхового интереса, платежеспособного спроса, эффективных каналов продаж, благоприятного налогового климата, политической и экономической стабильности, доверия населения к власти и финансово-экономическим институтам, формирование рыночного отношения к вопросам социальной защиты.

Перспективы развития рынка личного страхования

Во всех экономически развитых странах страхование является стратегическим сектором экономики. Объем резервов и сроки, на которые размещаются средства, превращают страховые компании в мощнейшие финансовые кредитующие институты. Посредством своей деятельности они концентрируют в своих руках огромную финансовую мощь. Поэтому очевидно, что сферу страхования необходимо развивать и что ее ждет большое будущее.

Перспективы развития страхового рынка в России трудно предугадать, так как они во многом зависят от состояния экономики страны, уровня ее развития, благосостояния и страховой культуры людей. Совершенно очевидно, что в стране с непредсказуемым экономическим курсом население, живущее потребностями одного дня, не будет заботиться о накоплении с каждым днем обесценивающегося капитала. В таких экономических условиях долгосрочные накопительные страховые программы не работают.

У рынка страхования жизни большой потенциал. По консервативным прогнозам, в 2006-2010 годах рынок классического накопительного страхования жизни в России будет расти в среднем на 30-40% в год и к 2010 году составит $1-1,5 млрд. [4, с. 58]. Основной движущей силой развития рынка страхования жизни станут корпоративные клиенты, а наиболее интересным продуктом - смешанное страхование жизни. Именно на этот вид страхования делают ставку ведущие страховщики.

В настоящее время положение страхования в финансовой системе России не соответствует задачам, которые должны стоять перед страховой отраслью. Страхование -- это единственный вид экономической деятель-ности, который сопровождает человека всю жизнь: еще до его рождения и даже после его смерти. Это программы медицинского страхования, накопительного страхования жизни, страхования путешествующих, то есть все от беременности до выплат после смерти застрахованного.



Заключение

Подводя итог работы, можно сделать вывод, что страхование - стратегически важный элемент экономической системы. Оно позволяет создавать крупные инвестиционные ресурсы, освобождает государственный бюджет от необходимости возмещения убытков от непредвиденных событий, повышает социальную защищенность граждан. Личное страхование выполняет важную социальную функцию, поскольку затрагивают интересы каждого человека. Поэтому развитию и поддержанию личного страхования необходимо уделить особое внимание. В развитых странах личное страхование занимает первое место среди других отраслей страхования по объемам собираемой премии.

Система страхования в России в настоящее время еще не окончательно сформирована и продолжает свое развитие. Тенденции на рынке личного страхования в 2008-2010 гг. показывают увеличение динамики развития рынка, но существует ряд проблем, мешающих его развитию. На мой взгляд, одна из главных проблем - невозможность точного прогнозирования экономического развития России, как следствие - недоверие граждан к долгосрочному вложению денег. В нашем обществе, в отличие от стран со сложившимся институтом страхования, отсутствует страховая культура населения и, по результатам социологических исследований, обнаруживается низкий уровень информированности людей в области страхования.

К числу основных направлений развития сферы страхования относятся:

- совершенствование законодательной базы и механизма защиты интересов страхователя;

-повышение надежности системы страхования;

-увеличение финансового потенциала российских страховщиков;

-создание эффективных сфер для размещения временно свободных средств страховых компаний;

-повышение уровня платежеспособности страхователей;

-появление стимулов для заключения договоров страхования;

-населения.

Развитие сферы страхования в этих направлениях поможет ей стать неотъемлемым и значимым звеном финансовой системы России.

Рынок личного страхования имеет большой потенциал. Являясь частью экономической системы, он во многом зависит от нее. В то же время, активно развиваясь, личное страхование способно стать важнейшим элементом роста экономики. Россия имеет все возможности для завоевания большой доли мирового рынка страхования, поскольку находится в выгодном положении по сравнению с другими странами - обладает огромными человеческими ресурсами.

Список использованной литературы

1. Агентство страховых новостей АСН [Электронный ресурс]. Режим доступа: http://www.insur-info.ru/statistics

2. Гинзбург А. И. Страхование. 2-е изд. - СПб: Питер, 2007 - 2010 с.

3. Головнин А.Н. Сравнительный анализ функционирования рынков страхования жизни США и ФРГ // Страховое дело. - 2007. - №1. - С. 15-31.

4. Гребенщиков Э. Российский рынок страхования: параметры, пропорции и тенденции // РЦБ. - 2007. - №2. - С. 57-61.

5. Жукова Т. Конец эпохи нерешительности // Русский полис. - 2007. - №1. - С. 70-74.

6. Ломакин-Румянцев И. Уточненные сведения о деятельности страховых организаций за 2006 год по состоянию на 20.03.07 // Финансовая газета. - 2007. - №15. - 12 апр. - С. 7.

8. Ломакин-Румянцев И. Сведения о деятельности страховых организаций за 1 полугодие 2007 // Финансовая газета. - 2007. - №34. - 23 авг. - С. 6.

9. Лысенко С.И. Факторы роста и прогнозные тенденции страхового бизнеса в России // Финансы и кредит. - 2007. - №4. - С. 70-76.

10. Методический журнал «Организация продаж страховых продуктов» [Электронный ресурс]. Режим доступа:

http://www.reglament.net/ins/prod_article.htm

11. Натхов Т. А. Рынок страхования в России: основные тенденции и проблемы развития // Вопросы экономики. - 2006. - №12. - С.115-125.

12. Официальный сайт Ассоциации страховщиков России [Электронный ресурс]. Режим доступа: http://asr-insurance.ru/base_legislation

13. Официальный сайт Федеральной службы государственной статистики [Электронный ресурс]. Режим доступа:

http://www.gks.ru/wps/portal/!ut/p/.cmd/cs/.ce/7_0_A/.s/7_0_FL/_s.7_0_A/7_0_2UK

14. Официальный сайт Федеральной службы страхового надзора [Электронный ресурс]. Режим доступа: http://www.fssn.ru/www/site.nsf/web/stat

15. Панорама страхования // Эксперт РА. - 2007. - №39. - С. 121.

16. Скамай Л. Г., Мазурина Т. Ю. Страховое дело: Учебное пособие - М.: ИНФРА-М, 2006 - 256 с.

17. Финансы: Учебник / Под ред. А. Г. Грязновой, Е. В. Маркиной. - М.: Финансы и статистика, 2006. - 504 с.

18. Финансы: Учебник - 2-е изд., перераб. и доп. / Под ред. В. В. Ковалева. - М.: ТК Велби, изд-во Проспект, 2006. - 640 с.

19. Эксперт РА [Электронный ресурс]. Режим доступа: http://www.raexpert.ru/researches/insurance/itogi/

20. Яковлева Т. А., Шевченко О. Ю. Страхование: Учебное пособие - М.: Экономистъ, 2004 - 217 с.

Приложение

Показатели страховых премий и выплат, 2008-2010 гг.

Таблица 1 - Страховые выплаты по РФ, млн. руб. [12]

Отрасли и виды страхования	2008	2009	Прирост,%	2010	Прирост,%
Добровольное страхование
Стр. жизни	124 100	25 039	-80	16 581	-34
Личное	33 300	38 954	17	42 028	8
Имущественное	32 500	45 594	40	64 648	42
Ответственности	1 200	1 123	-6	1 362	21
Обязательное страхование
Стр. пассажиров	0,3	0,3	0	0,3	0
Стр. сотрудников ГНС РФ	2,4	2	-17	2	0
Стр. военнослужащих и прирав. к ним в обяз.гос. страховании лиц	390	420	8	420	0
ОСАГО	19 200	27 640	44	33 290	20
ДМС	93 400	135 928	46	190 652	40
Стр.премия(всего)	304 093	274 700	10	348 983	27

Таблица 2 - Страховые премии по Ярославской области, тыс. руб. [12]

Отрасли и виды страхования	2008	2009	Прирост%	2010	Прирост,%
Добровольное страхование
страхование жизни	142 769	88 898	-38	152 666	72
личное страхование	1 125 133	1 224 570	9	1 397 368	14
имущества	1 546 656	2 027 317	31	2 864 720	68
ответственности	80 113	196 758	146	233 599	19
Обязательное страхование
страхование пассажиров	19 642	17 383	-12	15 978	-8
гос. страхование сотрудников ГНС РФ	0	0	0	0	0
гос. страхование военнослужащих и прирав. к ним в обяз. гос. страховании лиц	0	0	0	0	0
ОСАГО	962 885	1 065 022	11	1 195 250	66
ОМС	1 445 085	3 563 760	147	3 905 720	10
Страховая премия (всего)	5 179 514	8 183 708	58	9 765 301	19

Таблица 3 - Страховые выплаты по Ярославской области, тыс. руб. [12]

Отрасли и виды страхования	2008	2009	Прирост, %	2010	Прирост, %
Добровольное страхование
страхование жизни	125 333	71 092	-43	64 278	-10
личное страхование	844 358	785 926	-7	826 275	5
имущества	497 102	841 032	69	1 450 509	72
ответственности	10 170	4 013	-61	15 461	285
Обязательное страхование
страхование пассажиров	75	125	67	371	197
гос. страхование сотрудников ГНС РФ	0	0	0	0	0
гос. страхование военнослужащих и прирав. к ним в обяз. гос. страховании лиц	0	0	0	0	0
ОСАГО	419 626	614 241	46	656 498	7
ОМС	1 251 377	3 610 346	189	3 656 067	1
Страховая премия (всего)	3 148 061	5 926 775	88	6 669 459	13

Размещено на Allbest.ru