Размещено на http://allbest.ru

Оглавление

Введение

1. Теоретические и правовые основы организации кредитования в РФ

1.1 Кредитование физических и юридических лиц в КБ

1.2 Правовые основы кредитования

2. Кредитование в коммерческом банке на примере ОАО «СКБ-банк»

2.1 Краткая характеристика банка

2.2 Анализ кредитования физических и юридических лиц

2.2.1 «Кредит другу» - кредит на потребительские нужды

2.2.2 Автокредит «из рук в руки»

2.2.3 Потребительский кредит "кредит без поручителей"

2.2.4 Потребительский кредит «Кредит без поручителей - бонус»

2.2.5 Кредит без поручителей - лайт

2.2.6 Кредит работникам предприятий и организаций, являющихся клиентами ОАО "СКБ-банк" в рамках реализации "зарплатных" проектов

2.2.7 Ипотечное кредитование

2.2.8 Кредиты на приобретение автомобиля

2.2.9 Кредитование юридических лиц

Выводы и предложения

Список используемых источников

Приложения

Введение

Банк - это организация, работающая в особой сфере финансовых услуг. В процессе своей деятельности банк вступает в контакт с различными типами аудиторий: конкурентами, клиентами, государством, с которыми банк взаимодействует с целью оптимизации прибыли. Однако это не единственная цель, которую преследуют банки, функционируя на рынке. Кроме этого банки стремятся обеспечить оптимальное сочетание ликвидности и доходности финансовых ресурсов, создание и поддержку репутации банков. В свою очередь, хорошая репутация, известность банка влияет на количество клиентов, обращающихся именно в этот банк.

Отношения банка с клиентурой возникает в процессе покупки/продажи банковских продуктов. Они включают в себя: предоставление кредитов, открытие депозитных счетов, операции по выпуску, покупке или продаже ценных бумаг, валютные отношения, расчетные операции, а также трастовые услуги, хранение драгоценностей.

В рыночно ориентированной экономике России важным фактором развития является кредитование, выступающее в качестве способа удовлетворения потребностей всех предпринимателей и потребителей в денежных ресурсах (а тем самым средством перераспределения экономических ресурсов) и формой предпринимательской деятельности банков и других кредитных организаций. Оно напрямую связано с результатами производственно-хозяйственной деятельности, и прежде всего с финансовым состоянием предпринимателей, составляющих важнейшую группу нефинансовых заемщиков.

Проблемы предоставления кредита рассматриваются в работах Р.И. Каримуллина, И. Козаченко, И.Г. Кузьмина, В.Д. Ларичева, А.Ю. Сазонова. Вопросы возвратности кредита представлены работами Д. Большакова, Д.А. Гаврина, Р. И. Каримуллина и др.

Объектом курсовой работы является Пермский филиал Открытого Акционерного Общества «СКБ-Банк» (ОАО «СКБ-Банк»), а также денежно-кредитные отношения, складывающиеся в экономике Российской Федерации между банками и физическими/юридическими лицами (заемщиками).

Предметом курсовой работы является кредитование физических/юридических лиц, регламентирующее деятельность банков по размещению средств, права и обязанности участников кредитных обязательств, а также практика применения.

Цель работы - анализ кредитной политики коммерческого банка.

Исходя из указанной цели, можно определить задачи которые решались в работе:

Рассмотреть теоретические вопросы кредитования: сущность, виды и методы его расчета;

Проанализировать правовые основы кредитования;

Проанализировать деятелньость ОАО «СКБ-Банка».

Методологическую основу работы составляют: совокупность научных приемов и методов исследования социальных явлений и процессов, включая конкретно-исторический, формально-юридический, структурно-функциональный, сравнительно-правовой, метод правового регулирования, функциональной оценки, логический и др.

Теоретической основой исследования послужили научные разработки ученых России и зарубежных стран, занимающихся экономическими и юридическими проблемами развития кредитно-банковской системы и банковского кредитования.

Научная новизна, теоретическая и практическая значимость исследования определяются его целью и задачами, в соответствии с которыми было выполнено комплексное исследование проблем финансово-правового регулирования кредитования.

1. Теоретические и правовые основы организации кредитования в РФ

1.1 Кредитование физических и юридических лиц в КБ

Кредит - это разновидность экономической сделки, договор между юридическими и физическими лицами о займе, или ссуде. Один из партнеров (кредитор) предоставляет другому (заемщику) деньги (в некоторых случаях имущество) на определенный срок с условием возврата эквивалентной стоимости, как правило, с оплатой этой услуги в виде процента. Срочность, возвратность и, как правило, платность - принципиальные характеристики кредита.

Кредит представляет собой форму движения судного капитала, то есть денежного капитала, предоставляемого в ссуду. Он обеспечивает трансформацию денежного капитала в ссудный и выражает отношения между кредиторами и заемщиками.

При помощи кредита свободные денежные капиталы и доходы предприятий, граждан и государства аккумулируются, превращаясь в ссудный капитал, который за плату передается во временное пользование. Необходимость и возможность кредита обусловлена закономерностями кругооборота и оборота капитала в процессе воспроизводства: на одних участках высвобождаются временно свободные средства, которые выступают как источник кредита, на других возникает потребность в них. [9, с.30].

Кредит - основной источник удовлетворения огромного спроса на денежные ресурсы. Даже при самом высоком уровне самофинансирования, при высоко рентабельном ведении хозяйствующим экономическим субъектам недостаточно собственных средств для осуществления инвестиций и текущей основной деятельности.

Кредит стимулирует развитие производительных сил, ускоряет формирование источников капитала для расширения производства на основе достижений научно-технического прогресса.

Кредит необходим для поддержания непрерывности кругооборота фондов действующих предприятий, обслуживание процесса реализации произведенных товаров, что особенно важно на этапе становления рыночных отношений.

Кредит способен оказывать активное воздействие на объем и структуру денежной массы, платежного оборота, скорость обращения денег. Благодаря кредиту происходит более быстрый процесс капитализации прибыли, то есть превращение прибыли в дополнительные производственные фонды, что ведет к концентрации производства.

Кредит стимулирует развитие производительных сил, ускоряя формирование источников капитала для расширения производства.

Сущность кредита проявляется в его функциях. В свою очередь функция кредита есть проявление его сущности, выражение общественного назначения кредита.

Посредством использования функций кредита предприятия различных форм собственности и общество в целом добиваются эффективности производства, ускорения обращения и роста доходов. Выяснение функций кредита имеет большое практическое значение, поскольку это позволяет использовать его наиболее эффективно.

Кредит выполняет следующие три основные функции: [9, с.32].

- распределительную;

- эмиссионную;

-контрольную.

Распределительная функция кредита заключается в распределении на возвратной основе денежных средств. Она проявляется при аккумуляции средств, а также при их размещении.

Конкретно эта функция проявляется в процессе временного предоставления средств предприятиям и организациям для удовлетворения их потребностей в денежных ресурсах. Предприятия, таким образом, обеспечиваются необходимым оборотным капиталом и ресурсами для инвестиций.

Содержание эмиссионной функции заключается в создании кредитных средств обращения наличных денег. Она проявляется в том, что в процессе кредитования создаются платежные средства, то есть оборот наряду с деньгами в наличной форме входят также деньги в безналичной форме. Действие данной функции проявляется и тогда, когда на основе замещения наличных денег происходят безналичные расчеты.

Содержание контрольной функции состоит в осуществлении контроля за эффективностью деятельности экономических субъектов. Действие этой функции проявляется в том, что в хозяйстве, получившем кредит, осуществляется всесторонний контроль рублем.

Именно на базе кредитных отношений строится наблюдение за деятельностью заемщиков и кредиторов, оценивается кредитоспособность и платежеспособность предприятий. Ведь любой кредитор-банк или предприниматель - через ссуду своими методами контролирует состояние заемщика, стремясь обеспечить своевременный возврат ссуды, предотвратить несвоевременный возврат долга.

При кредитных сделках должны соблюдаться важнейшие принципы, то есть главные правила, которые позволяют обеспечивать возвратное движение средств. На основе этих принципов устанавливаются порядок выдачи и погашения ссуд, их документальное оформление. Эти положения и правила определяются природой, ролью, функциями кредита и теми конкретными общественными условиями, в которых они проявляются.

Банковское кредитование всегда осуществляется при строгом соблюдении принципов кредитования, которые представляют собой требования к организации кредитного процесса и являются исходными правилами использования определенной формы кредита, обеспечивающими его возвратное движение.

К принципам кредитования, в том числе и ипотечного жилищного, относятся: возвратность, срочность кредитования; целевой характер, обеспеченность кредита; платность банковских ссуд, дифференцированный характер кредитования. Рассмотрим подробнее каждый из данных принципов.

Возвратность кредита. Этот принцип выражает необходимость своевременного возврата полученных от кредитора финансовых ресурсов по мере их высвобождения из доходов заемщика.

Свое практическое выражение данный принцип находит в постепенном погашении конкретной ссуды путем перечисления соответствующей суммы денежных средств на счет предоставившей ее кредитной организации (или иного кредитора) или путем внесения наличных денежных средств в кассу банка, что обеспечивает возобновляемость кредитных ресурсов банка как необходимого условия продолжения его уставной деятельности.

Гарантией возвратности являются документы о платежеспособности клиента. Ипотечные жилищные кредиты всегда предоставляются на возвратной основе, а порядок погашения оговаривается в кредитном договоре.

Срочность кредита. Принцип отражает необходимость его возврата не в любое приемлемое для заемщика время, а в точно определенный срок, зафиксированный в кредитном договоре или заменяющем его документе.

Нарушение указанного условия является для кредитора достаточным основанием для применения к заемщику экономических санкций в форме увеличения взимаемого процента, а при дальнейшей отсрочке - предъявления финансовых требований в судебном порядке.

Нарушение срочности возврата кредита является для банка дестабилизирующим фактором, поскольку нарушает сбалансированность привлеченных и размещенных средств по срокам, что чревато финансовыми потерями.

Долгосрочный характер ипотечного жилищного кредита предполагает установление длительного срока погашения. [9, с.34].

Платность кредита. Этот принцип выражает необходимость не только прямого возврата заемщиком полученных от банка кредитных ресурсов, но и оплаты права на их использование. Экономическая сущность платы за кредит отражается в фактическом распределении дополнительно полученной за счет его использования прибыли между заемщиком и кредитором. При ипотечном жилищном кредитовании экономическая сущность платы за кредит выражается, в перераспределении части личного дохода заемщика в пользу банка. кредитование коммерческий банк

Рассматриваемый принцип находит применение в процессе установления величины банковского процента по ипотечным жилищным кредитам,, выполняющего три основные функции: перераспределение части дохода физических лиц; регулирование производства и обращения путем распределения ссудных капиталов на отраслевом, межотраслевом и международном уровнях; на кризисных этапах развития экономики - антиинфляционную защиту денежных накоплений клиентов банка.

Ставка (или норма) ссудного процента, определяемая как отношение суммы годового дохода, полученного на ссудный капитал, к сумме предоставленного кредита, выступает в качестве цены кредитных ресурсов.

Подтверждая роль ипотечного жилищного кредита как одного из предлагаемых на специализированном рынке товаров, его платность стимулирует заемщика к его наиболее продуктивному использованию, а главное и к своевременному возврату.

Именно эта стимулирующая функция не в полной мере использовалась в условиях плановой экономики, когда значительная часть кредитных ресурсов предоставлялась государственными банковскими учреждениями за минимальную плату (1,5 - 5% годовых) под льготный процент или вообще на беспроцентной основе.

Принципиально отличаясь от традиционного механизма ценообразования на другие виды товаров, определяющим элементом которого выступают общественно необходимые затраты труда на их производство, цена ипотечного жилищного кредита отражает общее соотношение спроса и предложения на рынке ссудных капиталов и зависит от целого ряда факторов, в том числе чисто конъюнктурного характера: [9, с.36].

-цикличности развития рыночной экономики (на стадии спада ссудный процент, как правило, увеличивается, на стадии быстрого подъема -- снижается);

-темпов инфляционного процесса (которые на практике даже несколько отстают от темпов повышения ссудного процента);

-цены привлеченных ресурсов;

-эффективности государственного кредитного регулирования, осуществляемого через учетную политику центрального банка в процессе кредитования им коммерческих банков;

-динамики денежных накоплений физических лиц (при тенденции к их сокращению ссудный процент, как правило, увеличивается);

-ситуации на международном кредитном рынке (например, проводившаяся США в 80-х гг. политика удорожания кредита обусловила привлечение зарубежного капитала в американские банки, что отразилось на состоянии соответствующих национальных рынков);

-динамики производства и обращения, определяющей потребности в кредитных ресурсах соответствующих категорий потенциальных заемщиков.

Обеспеченность кредита. Этот принцип выражает необходимость обеспечения защиты имущественных интересов кредитора при возможном нарушении заемщиком принятых на себя обязательств.

При ипотечном жилищном кредитовании данный принцип соблюдается обязательным предоставлением в залог приобретенной на кредитные средства квартиры, а при необходимости используются и другие формы обеспечения, например, гарантия организации - работодателя заемщика. [12].

Целевой характер кредита. Данный принцип распространяется и на ипотечные жилищные кредиты, выражая необходимость целевого использования средств, полученных от кредитора.

Основной целью получения ипотечного жилищного кредита является удовлетворение потребности заемщика в жилье путем приобретения квартиры. Это находит практическое выражение в соответствующем разделе кредитного договора, устанавливающего конкретную цель предоставления ссуды, а также в процессе банковского контроля за соблюдением этого условия заемщиком.

Нарушение данного обязательства может стать основанием для досрочного отзыва кредита. Целевое использование ипотечного жилищного кредита обеспечивается прямым переводом средств продавцу квартиры, что подтверждается соответствующими документами об использовании заемщиком полученной ссуды.

Дифференцированный характер кредита. Этот принцип определяет дифференцированный подход со стороны кредитной организации к различным категориям потенциальных заемщиков по ипотечным жилищным кредитам.

Практическая реализация его может зависеть как от индивидуальных интересов конкретного банка, так и от проводимой государством централизованной политики поддержки отдельных категорий граждан при приобретении ими жилья в кредит.

Этот принцип соблюдается при разработке банком собственной методики анализа кредитоспособности заемщика (включая анкету-заявление на получение ипотечного жилищного кредита), при составлении различных федеральных, республиканских и городских программ льготного ипотечного жилищного кредитования, целью которых является поддержка отдельных категорий граждан при приобретении жилья. [12].

Кредитная политика - это проводимая банками политика кредитования, включающая: условия и методы предоставления внутренних и внешних кредитов, масштабы кредитования; взимание платы за кредит; предоставление льготных кредитов; целевую ориентацию кредитов.

На практике кредитная политика представляет собой официальный документ, где изложена философия кредитной деятельности. Принимается она советом директоров банка, и именно через нее делегируются полномочия исполнителям -- сотрудникам кредитных подразделений.

Но, хотя кредитная политика и помогает персоналу выполнять свои функции, она не может и не должна подменять собой разумную инициативу при текущих ссудных операциях.

Политика -- это общее руководство, коррективы в процессе ее реализации вполне допустимы, но должны быть оправданны. Если кредитные работники хорошо знают политику банка в этой области и активно ее воплощают, время от времени обязательно возникает необходимость в какихто изменениях, соответствующих внутренним и внешним переменам.

Однако, чтобы поддерживать кредитную политику на должном уровне и быть уверенным в том, что персонал ее понимает и разделяет, необходима ее периодическая ревизия -- причем как «снизу», так и «сверху». Иными словами, как минимум раз в год каждый служащий банка, так или иначе связанный с его кредитной деятельностью, должен проанализировать свою работу и ее соответствие основным принципам кредитной политики. И предложить какието поправки, если, по мнению сотрудника, политику стоит скорректировать.

Кредитная политика, как и любая другая, должна основываться на реальности. Например, не имеет смысла заявлять, будто банк намерен выдавать только краткосрочные кредиты для покупки оборотных средств, с погашением за счет оборота этих активов, если текущая рыночная ситуация дает мало шансов на развитие такого рода деятельности.

1.2 Правовые основы кредитования

При коммерческом кредите одна коммерческая организация, связанная с производством или реализацией товаров и услуг продает другой свою продукцию с отсрочкой платежа согласно ст. 823 ГК РФ. Коммерческое кредитование производится не по самостоятельному договору, а во исполнение обязательств по реализации товара, выполнению работ или оказанию услуг.

Коммерческий кредит может быть предоставлен покупателем продавцу в виде аванса, или предварительной оплаты товаров, либо предоставления продавцом покупателю отсрочки оплаты приобретенных товаров. К коммерческому кредиту применяются нормы о кредите, если иное не предусмотрено правилами о договоре, из которого возникло соответствующее обязательство, и не противоречит существу такого обязательства.

Сторонами может быть заключен договор, предусматривающий обязанность одной стороны предоставить другой стороне вещи, определенные родовыми признаками (договор товарного кредита). К такому договору применяются правила о кредитном договоре, если иное не предусмотрено договором, или не вытекает из существа обязательства.

Условия о количестве, об ассортименте, о комплектности, о качестве, о таре предоставляемых товаров должны исполняться в соответствии с договором купли продажи товаров (ст. 465 - 485 ГК РФ), если иное не предусмотрено договором товарного кредита. Кредитные отношения могут возникнуть и при залоге вещей в ломбард (ст. 358 п.5 ГК РФ), и при продаже товаров в кредит (ст. 488 ГК РФ), т.е. целью этих кредитов являются обычные потребительские нужды граждан. [14. с.7].

Основным источником привлечения денежных средств гражданами и организациями является банковское кредитование. Коммерческие банки являются посредниками на рынке капитала. Они привлекают временно свободные денежные средства одних лиц и предоставляют их другим лицам, нуждающимся в заемных средствах. Отношения коммерческих банков с клиентами регулируются кредитным договором.

Правовое регулирование отношений по кредитному договору осуществляется Гражданским кодексом РФ (части 1 и 2), законодательными актами Российской Федерации, приказами Банка России и др. С введением в действие частей 1 (с 1.01.1995 г.) и 2 (с 1.03.1996 г.) Гражданского кодекса Российской Федерации регулирование кредитных отношений было выделено в качестве самостоятельной разновидности договора займа.

Часть первая (ст. 1 - 453) Гражданского кодекса Российской Федерации применяется к гражданским правоотношениям, возникшим после введения ее в действие. Часть вторая Гражданского кодекса Российской Федерации применяется к обязательственным отношениям, возникшим после ее введение в действие (т.е. после 1 марта 1996 года).

Предусмотрено, что к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные положениями о договоре займа, если иное не предусмотрено правилами о кредите в ГК и не вытекает из существа кредитного договора (сочетание императивных и диспозитивных норм гражданского права).

Определение кредитного договора дано в ст. 819 ГК РФ. Кредитный договор есть соглашение, по которому банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Отношения по кредитному договору регулируются параграфом 2 Главы 42 Гражданского кодекса РФ, а также параграфом 1 этой главы, нормы которого посвящены договору займа, т.к. договор займа в чистом виде является кредитной сделкой.

Помимо этого кредитные отношения регулируются и самим кредитным договором, включающим в себя условия, отличные от норм Гражданского кодекса, если это позволяет диспозитивная форма. [14. с.8].

Кредитный договор является реальным, т.е. считается заключенным с момента передачи денег заемщику, если стороны по договору не обусловили предоставление кредита наступлением каких-либо иных условий. В этом случае очень важно, чтобы в договоре было указано на то, что подразумевается под «моментом передачи денег», т.к. именно с этого момента у сторон возникают определенные права и обязанности по данному кредитному договору.

Что касается места заключения кредитного договора, то он признается заключенным в месте жительства гражданина, или месте нахождения юридического лица, предложившего заключить такой договор (ст. ст. 435, 444 ГК РФ). Денежные средства считаются врученными заемщику с момента фактического поступления во владение заемщика в месте заключения договора (ст. ст. 224, 433 ГК РФ) Так, в случае если кредит выдается физическому лицу для потребительских нужд (покупка квартиры, приобретение мебели и т.д.), то денежные средства должны быть вручены наличными в месте его жительства.

В договоре с физическим лицом может быть предусмотрено и получение денег в безналичном порядке, т.е. с момента поступления денег на указанный гражданином счет в банке (п.1 ст. 861 ГК РФ).

Если кредит выдается юридическому лицу, а также предпринимателю без образования юридического лица (например, для приобретения товара с целью продажи), то деньги считаются врученными с момента фактического поступления их на счет заемщика или указанного им лица, если законом не установлены расчеты наличными деньгами (п.2 ст. 861 ГК РФ).

«Безналичные расчеты производятся через банки, иные кредитные организации, в которых открыты соответствующие счета, если иное не вытекает из закона. Стороны по договору вправе избрать и установить в договоре любую из форм расчетов: платежным поручением, по аккредитиву, чеками расчеты по инкассо и др»[14. с.9].

В Гражданском кодексе Российской Федерации закреплены основные принципы договорных отношений.

Сделка - это волевой акт, направленный на достижение определенного правового результата (ст. 154 ГК РФ). Эта воля проявляется в принципе свободы договора, т.е. граждане и юридические лица свободны в заключении договора, а условия определяются соглашением сторон, кроме случаев, предусмотренных законом (ст. 422 ГК РФ).

Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена Гражданским кодексом Российской Федерации или иными федеральными законами.

Надо учесть, что разногласия между сторонами по кредитному договору могут быть рассмотрены арбитражным судом только в случаях, предусмотренных соглашением сторон. Если это соглашение отсутствует, то это является основанием для отказа в приеме искового заявления арбитражным судом. Это особенно важно, т.к. очень часто сторона, обращающаяся в Арбитражный суд считает, что имеет право предъявлять требования к другой стороне и без наличия такого соглашения.

2. Кредитование в коммерческом банке на примере ОАО «СКБ-банк»

2.1 Краткая характеристика банка

2 ноября 1990 года, на базе Свердловского областного управления Агропромбанка, создан «Свердловский коммерческий банк». В этот день Банку выдана Генеральная лицензия № 705.

СКБ-банк - банк, стремлением которого является предоставление клиентам наиболее широкого перечня передовых финансовых услуг на территории различных регионов России. Банк выступает в качестве профессионального партнера, формирующего климат наибольшего благоприятствования развитию и благосостоянию клиентов.

На протяжении 2012 года сохранилась положительная динамика роста доли основных видов бизнеса Банка на фоне других кредитных организаций (КО) на банковском рынке Пермского края (таблица 1).

Таб. 1 - Динамика и структура ключевых показателей ОАО «СКБ-банк» на региональном рынке банковских услуг, тыс. руб.

Показатели	Категории	2012	Доля на рынке
Вклады	Все банки Ф-лы КО др.регионов Региональные КО СКБ-Банк	74 533 811 27 693 492 42 187 464 3 555 443	39% 56% 5%
Депозиты юридических лиц	Все банки Ф-лы КО др.регионов Региональные КО СКБ-Банк	12 977 943 2 499 187 9 285 175 1 173 581	20% 71% 9%
Остатки на расчетных счетах	Все банки Ф-лы КО др.регионов Региональные КО СКБ-Банк	27 244 975 9212 237 16 133 980 2 090 758	33% 59% 8%
Кредиты юридическим лицам	Все банки Ф-лы КО др.регионов Региональные КО СКБ-Банк	110 755 858 63 542 618 32 205 600 5 007 640	60% 35% 5%
Кредиты физическим лицам	Все банки Ф-лы КО др.регионов Региональные КО СКБ-Банк	40 001 101 17 377 516 21 009 411 1 089 685	44% 53% 3%

Что касается кредитования юридических лиц, то ситуация на рынке Пермского края подтверждает мнение многих аналитиков: данный сегмент всё более устойчиво контролируется филиалами кредитных организаций других регионов: их доля рынка последовательно увеличивается высокими темпами - 49% по итогам 2008 года, 60% по итогам 2009, 63% по итогам 2010, 74% по итогам 2011 года, 75% - по итогам 2012 г. Доля СКБ-банка, как и прочих региональных кредитных организаций на протяжении рассматриваемого периода также сокращалась и по итогам 2011 года составила 3%.

В течение 2012 года банки весьма агрессивно работали, делая акцент на потребительском кредитовании. 2012 год стал годом активного развития системы ипотечного кредитования. Одним из наиболее важных событий на рынке ипотечного кредитования в 2012 году стало снижение ставки федерального Агентства ипотечного жилищного кредитования (АИЖК) до 11% годовых.

Это и прочие другие условия способствовали успешному продвижению Банка на рынке кредитования физических лиц в Пермском крае и увеличению доли рынка с 3% в 2010 году до 9% в 2012 году на фоне снижения доли региональных кредитных организаций с 53% до 41%.

На рынке кредитных организаций Пермского края выделяются две основные конкурентные группы банков (рис. 1):

региональные банки - 39%;

филиалы иногородних, в основном, крупных московских банков - 56%.

Доля СКБ-банка на региональном банковском рынке на начало 2012 года составила 6%.

Рис. 1. Доля ОАО «СКБ-банк» на региональном рынке банковских услуг

Таб. 2 - Основные акционеры ОАО «СКБ-банк»

Наименование акционера	Адрес акционера	Доля акционера в уставном капитале ОАО «СКБ-банк»
Закрытое акционерное общество Группа Синара	620136, Российская Федерация, Свердловская область, город Екатеринбург, улица Гурзуфская, д. 16,	18,50%
Общество с ограниченной ответственностью «Акцессия»	620132, Российская Федерация, Свердловская область, город Екатеринбург, ул. Гурзуфская, 16	9,17%
Общество с ограниченной ответственностью «Варрант»	620132, Российская Федерация, Свердловская область, город Екатеринбург, ул. Гурзуфская, 16	14,32%
Общество с ограниченной ответственностью «Гудвилл»	620132, Российская Федерация, Свердловская область, город Екатеринбург, ул. Гурзуфская, 16	14,52%
Общество с ограниченной ответственностью «Трейдер»	620132, Российская Федерация, Свердловская область, город Екатеринбург, ул. Гурзуфская, 16	14,64%
Европейский Банк Реконструкции и Развития	Лондон, Соединенное Королевство, по адресу: Уан Эксчэйндж Сквэр, Лондон EC2A 2JN	25,99

На 1 января 2013 года Банк выдал 3 236 кредитов, таким образом за 2012 было выдано 1 667 кредитов, что превысило количество ипотечных кредитов, выданных за все предыдущие годы. Совокупный объем выданных ипотечных кредитов вырос более чем в три раза.

2.2 Анализ кредитования физических и юридических лиц

В данном параграфе будем анализировать кредитный портфель ОАО «СКБ-банка» относительно физических лиц в целях сужения предмета исследования.

На сегодняшний день Банк предлагает своим клиентам новую линейку кредитов:

Таб.3. Кредиты, предоставляемые СКБ-банком

1	"КРЕДИТ ДРУГУ" - ставки снижены!
2	Автокредит "ИЗ РУК В РУКИ" - новое уникальное предложение!
3	"КРЕДИТ БЕЗ ПОРУЧИТЕЛЕЙ" - новая программа потребительского кредитования
4	"КРЕДИТ БЕЗ ПОРУЧИТЕЛЕЙ - БОНУС" - без залога и поручительств заемщикам СКБ-банка с положительной кредитной историей
5	КРЕДИТ БЕЗ ПОРУЧИТЕЛЕЙ - ЛАЙТ
6	"Кредит для своих" - потребительский кредит для сотрудников организаций, имеющих зарплатный проект
7	Ипотечное кредитование
8	Кредит на участие в долевом строительстве
9	Автокредит

Дадим краткую характеристику каждому продукту из кредитного портфеля. Для начала дадим общие для всех кредитных продуктов условия для оформления и получения кредита.

Требования к Заемщику / Поручителям / Залогодателям:

Возраст: от 21 года до 55 лет для женщин / 60 лет для мужчин (на дату окончания срока действия Кредитного договора);

Гражданство: Российская Федерация;

Регистрация и адрес фактического проживания: Свердловская область, а также субъекты РФ, в которых расположены филиалы Банка.

Стаж работы на последнем месте работы: не менее 4 месяцев.

Требования к залоговому имуществу.

В качестве залога принимаются недвижимость и транспортные средства, принадлежащие Заемщику / третьему лицу. Возраст транспортных средств, принимаемых в залог:

- отечественные - не старше 3 лет;

- иностранные - не старше 5 лет.

Требования по страхованию залогового имущества:

- имущество должно быть застраховано от всех видов рисков в пользу Банка в течение всего срока действия Кредитного договора

- страховой взнос должен быть оплачен в полном объеме.

Штрафные санкции за нарушение условий Кредитного договора.

Процентная ставка, начисляемая на сумму просроченного платежа по кредиту - удвоенная процентная ставка за пользование кредитом по договору.

Пени за неисполнение обязательств по погашению процентов - 0,5 % в день от суммы просроченных процентов.

2.2.1 «Кредит другу» - кредит на потребительские нужды

Предоставляется на любые потребительские цели Клиента.

Валюта кредита - рубли.

Сумма кредита:

- минимальная - 30 000 рублей;

- максимальная - не ограничена и зависит от платежеспособности Заемщика.

Срок кредита - до 5-ти лет.

Процентная ставка - устанавливается в зависимости от срока кредитования:

- 13,9 % годовых - по кредитам сроком до 1 года (включительно),

- 15,9 % годовых - по кредитам сроком до 3 лет (включительно),

- 16,9 % годовых - по кредитам сроком до 5 лет (включительно).

Единовременная комиссия за выдачу кредита - 2 % от суммы предоставленного кредита. Ежемесячная комиссия - отсутствует.

Обеспечение по кредиту - в зависимости от суммы кредита:

- при сумме кредита до 250 000 рублей - не менее 1 поручителя (может быть супруг (-а)) или не менее 1 поручителя + залог движимого (недвижимого) имущества;

- при сумме кредита свыше 250 000 рублей

- не менее 2-х и не более 3-х поручителей (в том числе может быть супруг (-а)) либо

- 1-2 поручителя (в том числе может быть супруг (-а)) и залог движимого (недвижимого) имущества.

Выдача кредита - наличными денежными средствами через кассу Банка или путем зачисления на любой счет Заемщика, открытый в Банке.

Погашение задолженности по Кредитному договору:

Погашение кредита - ежемесячно, равными долями, начиная с календарного месяца, следующего за месяцем образования ссудной задолженности.

Погашение процентов - ежемесячно (проценты начисляются ежедневно на сумму остатка ссудной задолженности).

Досрочное погашение кредита - разрешено без ограничений и без взимания дополнительной платы.

2.2.2 Автокредит «из рук в руки»

Автокредит «из рук в руки» - это кредит на приобретение подержанных автомобилей, реализуемых как через автосалоны, так и через авторынки и частные объявления о продаже автомобилей «с рук».

АВТОКРЕДИТ «ИЗ РУК В РУКИ» обладает следующими преимуществами:

Справка о доходах - НЕ ТРЕБУЕТСЯ

Кредит предоставляется - БЕЗ ПОРУЧИТЕЛЕЙ

Ежемесячных комиссий - НЕТ

Срок действия положительного решения банка - 30 ДНЕЙ

Обеспечение по кредиту - ЗАЛОГ ПРИОБРЕТАЕМОГО АВТОМОБИЛЯ

МИНИМАЛЬНЫЙ НАБОР документов, необходимый для получения кредита

СХЕМА ПРЕДОСТАВЛЕНИЯ АВТОКРЕДИТА:

Этап 1 - БАНК после рассмотрения заявки дает КЛИЕНТУ положительное решение и лимит кредитования (срок действия решения 30 дней) - максимально возможная сумма 500 тыс. руб.;

Этап 2 - КЛИЕНТ выбирает АВТОМОБИЛЬ, который он хочет приобрести в кредит и предоставляет в БАНК копию ПТС (или копию Свидетельства о регистрации) приобретаемого АВТОМОБИЛЯ;

Этап 3 - БАНК производит оценку приобретаемого АВТОМОБИЛЯ. В том числе БАНК бесплатно производит проверку чистоты сделки, что в свою очередь СНИЖАЕТ РИСК ДЛЯ КЛИЕНТА;

Этап 4 - ОФОРМЛЕНИЕ КРЕДИТА.

(Оформление сделки по купле-продаже АВТОМОБИЛЯ производится в БАНКЕ, выдача кредита производится после подписания ПОКУПАТЕЛЕМ И ПРОДАВЦОМ АВТОМОБИЛЯ договора купли-продажи по форме БАНКА). Кредит предоставляется в размере, не превышающем 80% от стоимости АВТОМОБИЛЯ.

Оформление договора купли-продажи - БЕСПЛАТНО.

ДОПОЛНИТЕЛЬНЫЙ СЕРВИС: В случае если у КЛИЕНТА недостаточно собственных средств:

на оплату недостающей части стоимости АВТОМОБИЛЯ;

на оплату стоимости страхового полиса;

на оплату установки дополнительного оборудования на АВТОМОБИЛЬ.

БАНК может по заявлению КЛИЕНТА предоставить КРЕДИТ на оплату вышеуказанных затрат.

УСЛОВИЯ ПРЕДОСТАВЛЕНИЯ АВТОКРЕДИТА «ИЗ РУК В РУКИ»:

Валюта кредита - рубли.

Минимальная сумма кредита - 50 000 рублей.

Максимальная сумма кредита - 500 000 рублей.

Срок кредитования - до 5 лет.

Процентная ставка за пользование кредитом зависит от срока кредитования:

- до 1 года (включительно) - 13 % годовых.

- до 3 лет (включительно) - 15 % годовых.

- до 5 лет (включительно) - 17 % годовых.

Единовременная комиссия за выдачу кредита 2 % от суммы кредита (взимается единовременно до выдачи кредита).

Ежемесячных комиссий нет.

Обеспечение - залог приобретаемого автотранспорта.

Требования к залоговому имуществу:

1. Стоимость автотранспорта должна покрывать обязательства по кредиту и процентам за год.

2. Закладываемое автотранспортное средство должно быть застраховано в пользу банка на полную стоимость в страховых компаниях, аккредитованных банком, по риску «Автокаско» в течение всего срока действия кредитного договора. Страховой взнос должен быть оплачен полностью.

Способ выдачи кредита:

- наличными денежными средствами через кассу банка;

- путем зачисления на текущий счет заемщика, открытый в банке (только в случае, если продавцом автомобиля является юридическое лицо).

2.2.3 Потребительский кредит "кредит без поручителей"

Кредит предоставляется без залога и без поручителей, на любые потребительские цели Клиента.

Валюта кредита - рубли.

Сумма кредита:

- минимальная - 10 000 рублей;

- максимальная - 100 000 рублей.

Срок кредита - от 6 месяцев до 2-х лет.

Процентная ставка - устанавливается в зависимости от срока кредитования:

- 15 % годовых - по кредитам сроком до 1 года (включительно),

- 18 % годовых - по кредитам сроком до 2 лет (включительно).

Единовременная комиссия за выдачу кредита - 2% от суммы предоставленного кредита. Комиссия за обслуживание и сопровождение кредита - 300 рублей (взимается ежемесячно). Выдача кредита - наличными денежными средствами через кассу Банка.

Погашение задолженности по Кредитному договору:

1. Погашение кредита - ежемесячно равными долями, начиная с месяца, следующего за месяцем выдачи кредита.

2. Погашение процентов - ежемесячно (проценты начисляются ежедневно на сумму остатка ссудной задолженности).

3. Погашение комиссии за обслуживание и сопровождение кредита - ежемесячно одновременно с погашением кредита и процентов за пользование кредитом.

2.2.4 Потребительский кредит «Кредит без поручителей - бонус»

Цель кредита - любые потребительские нужды. Кредит предоставляется заемщикам ОАО "СКБ-банк" с положительной кредитной историей*

От 10 000 до 50 000 рублей БЕЗ СПРАВОК О ДОХОДАХ Вы сможете получить в любом подразделении Банка.

Валюта кредита - рубли РФ.

Минимальная сумма кредита на одного Заемщика - 10 000 рублей.

Максимальная сумма кредита на одного Заемщика - 50 000 рублей.

Срок кредитования: от 6 месяцев до 2 лет.

Процентная ставка за пользование кредитом:

- до 1 года (включительно) - 15% годовых;

- более 1 года до 2 лет (включительно) - 18% годовых.

Комиссия за выдачу кредита - 2% от суммы кредита (взимается единовременно до выдачи кредита).

Комиссия за обслуживание и сопровождение кредита - 300 рублей (взимается ежемесячно).

Залог и поручительство не требуется.

Способ выдачи кредита - наличными денежными средствами через кассу Банка.

Условия погашения кредита

- погашение кредита - ежемесячно равными долями, в периоды погашения, указанные в графике Кредитного договора;

- погашение процентов за пользование кредитом - ежемесячно. в периоды погашения, указанные в графике Кредитного договора;

- погашение комиссии за обслуживание и сопровождение кредита - ежемесячно одновременно с погашением кредита и процентов за пользование кредитом.

Досрочное погашение допускается с согласия Банка (без штрафных санкций и дополнительных комиссий).

2.2.5 Кредит без поручителей - лайт

Сумма кредита - от 10 000 до 30 000 рублей.

Срок кредита - 6, 9, 12 месяцев.

Процентная ставка по кредиту - 14% годовых.

Обеспечение по кредиту - не требуется.

Принятие решения о выдаче кредита осуществляется в течение 1 часа.

Тарифы банка по выдаче кредита:

- за выдачу кредита - 4% от суммы предоставленного кредита (уплачивается единовременно до выдачи кредита);

- за обслуживание и сопровождение кредита - 2% от суммы предоставленного кредита, умноженной на количество месяцев кредитования по кредитному договору (уплачивается равновеликими долями одновременно с погашением платежей по кредиту и процентам).

2.2.6 Кредит работникам предприятий и организаций, являющихся клиентами ОАО "СКБ-банк" в рамках реализации "зарплатных" проектов

Цель кредита: потребительские нужды.

Сумма кредита:- минимальная - 30 000 рублей, максимальная - 200 000 рублей.

Срок кредитования: 6, 12, 18, 24, 30, 36 месяцев.

Процентная ставка за пользование кредитом: 14% годовых.

Тарифы комиссионного вознаграждения:

- комиссия за выдачу кредита - 2% от суммы кредита (взимается в составе первого очередного платежа),

- комиссия за обслуживание и сопровождение кредита - 0,55% от суммы кредита (взимается ежемесячно).

Обеспечение по кредиту: без залога и поручителей.

Условия погашения кредита, порядок погашения задолженностей по Кредитному договору:

- погашение кредита - ежемесячно равными долями, начиная с месяца, следующего за месяцем выдачи кредита,

- погашение процентов за пользование кредитом - ежемесячно,

- погашение комиссии за выдачу кредита - одновременно с первым погашением кредита,

- погашение комиссии за обслуживание и сопровождение кредита - ежемесячно, одновременно с погашением кредита и процентов за пользование кредитом.

Способ погашения: безакцептное списание со Счета Заемщика.

Досрочное погашение: допускается только в полной сумме (без штрафных санкций и дополнительных комиссий).

2.2.7 Ипотечное кредитование

Ипотека - удобный и выгодный способ приобретения жилья в кредит.

СКБ-банк предоставляет гибкие ипотечные кредиты на приобретение нового и вторичного жилья.

Условия предоставления кредита:

Ставка по кредиту - от 10,75% до 14% годовых.

Первый взнос - от 10% до 70% от стоимости приобретаемого жилья.

Срок кредита- от 1 года до 30 лет.

Погашение кредита - в рублях ежемесячно равными платежами в течение всего срока кредитования. Досрочное погашение кредита: суммами не менее 10 тысяч рублей, но после истечения 6 месяцев с момента получения кредита (займа). В течение всего срока кредитования - обязательное страхование: жизни и трудоспособности заёмщика, заложенного имущества и риска утраты права собственности на квартиру.

2.2.8 Кредиты на приобретение автомобиля

Предоставляются на приобретение автомобилей отечественного и импортного производства, новых или подержанных.

Срок кредита до 5-ти лет.

Процентная ставка от 16% до 20,5% годовых в рублях, от 10,5% до 12,5% годовых в долларах США.

Кредиты предоставляются под залог приобретаемого автомобиля и поручительство одного или нескольких физических лиц или юридического лица (возможно предоставление кредита без поручительств)

При наличии супруга(и) - его (ее) поручительство обязательно. Приобретаемый автомобиль оформляется в залог. Обязательным условием является Страхование автомобиля на полную стоимость с указанием Банка в качестве выгодоприобретателя в следующих страховых компаниях.

Кредиты предоставляются физическим лицам в возрасте от 18 лет до пенсионного возраста (женщины - до 55 лет, мужчины - до 60 лет), имеющим постоянный источник дохода и стаж работы на предприятии (в организации) не менее 6-ти месяцев. Мужчинам, не достигшим 27-летнего возраста, необходимо предоставить военный билет.

Сумма кредита - не более стоимости транспортного средства. Определяется, исходя из стоимости приобретаемого автомобиля и платежеспособности клиента.

Возможно предоставление кредита без первоначального взноса.

При кредитовании на приобретение подержанного автотранспорта дополнительно учитывается следующее:

возраст автомобиля:

- иностранного производства - не старше 5 лет;

- отечественного производства - не старше 3 лет;

- наличие договора о сотрудничестве между банком и автосалоном.

Порядок погашения кредита и процентов:

- Погашение кредита осуществляется ежемесячно равными долями, начиная с месяца, следующего за месяцем выдачи кредита;

- Погашение процентов за пользование кредитом осуществляется ежемесячно;

- Досрочное погашение кредита допускается с согласия Банка (без штрафных санкций и дополнительных комиссий.

Проценты начисляются на остаток задолженности по кредиту.

Тарифы. За выдачу кредита Банк взимает единовременный платеж до выдачи кредита в размере 2% от суммы кредита, но не более 10 000 рублей.

«СКБ-банк» лишён недостатков крупной универсальной структуры, которая до определённой степени неминуемо является инерционной и неповоротливой. «СКБ-банк» ориентирован на эффективное выполнение, поставленных перед собой задач розничного обслуживания, поэтому за счёт более простых и быстрых процедур принятия решений сможет оперативно реагировать на изменение рыночных условий, предлагая клиентам оптимальные условия обслуживания.

Ценовые параметры условий обслуживания находятся на нижней границе рынка. То есть их стоимость, по крайней мере, не выше, чем у наиболее надёжных банков на российском рынке.

По оценкам специалистов, доля потребительских кредитов в структуре кредитного портфеля «СКБ-банка» будет увеличиваться, эта тенденция роста скажется положительно как на кредитной политике банка, так и для клиентов.

При этом качество банковских продуктов соответствует самым высоким требованиям не только российских, но и международных стандартов.

Кредитование физических лиц является одним из наиболее динамично развивающихся и доходных рынков.

На сегодняшний день в Банке созданы необходимые условия для активного развития данного направления. К 2011 году Банк намерен существенно расширить объемы различных видов операций, в том числе: кредитования под залог и поручительство, автокредитования, ипотечного кредитования, кредитования работников под поручительство предприятий - клиентов Банка.

Доля кредитов частным лицам в общем объеме выданных кредитов на рынке неуклонно растет, однако, по сравнению с показателями банков в развитых странах на данный момент она незначительна (10-15% против 50-60% в развитых странах).

Учитывая наработанный опыт Банка и очевидные перспективы потребительского кредитования необходимо прогрессивно развивать данные направления посредством решения следующих задач:

совершенствование технологии массового кредитования физических лиц;

разработка политики процентных ставок, привязанной к уровню рисков;

развитие системы продаж стандартизированных кредитных продуктов на базе сети филиалов и дополнительных офисов;

повышение качества работы front-офиса;

выпуск кредитных карт;

внедрение системы лояльности к ответственным клиентам;

периодическое проведение маркетинговых исследований с целью обновления продуктовой линейки в соответствии с меняющимися потребностями клиентов.

2.2.9 Кредитование юридических лиц

Юридическим лицам ОАО «СКБ БАНК» предоставляет следующие услуги кредитования:

Овердрафт - для финансирования краткосрочных кассовых разрывов в случае отсутствия денег на расчетном счете. Воспользоваться овердрафтом можно на срок от 1 до 30 дней.

Кредит и кредитные линии - оптимальное решение для пополнения оборотных средств, проведения краткосрочных коммерческих операций или приобретения основных средств.

Факторинговое обслуживание - эффективный финансовый инструмент для компаний, отгружающих товары с отсрочкой платежа.

Лизинг - приобретения техники и оборудования в кредит с отнесением всех затрат по кредиту на себестоимость и возможностью ускоренной амортизации приобретаемого имущества.

При работе с физическими лицами действует банковская гарантия в том числе, в адрес таможенных органов.

Также ОАО «СКБ Банк» осуществляет финансирование предприятий агропромышленного комплекса и фермерских хозяйств. В процессе анализа потенциального заемщика учитывается реальная кредитоспособность компании.

Заемщик должен обладать успешным опытом работы не менее 1 года, устойчивым бизнесом, иметь положительную деловую репутацию и возможность предоставить Банку обеспечение необходимого качества и количества.

Кредиты малому и среднему бизнесу

ОАО «СКБ-банк» предлагает доступные программы кредитования малого и среднего бизнеса, учитывая потребности каждого клиента.

При выдаче кредитов юридическим лицам банк создает максимально комфортные условия для работы:

Использование методов скоринговой оценки финансового состояния заёмщика.

Минимальные сроки рассмотрения заявки от 4 часов.

Возможность заполнения анкеты-заявки по телефону со специалистом банка.

Таб. 4. ОАО «СКБ-банк» предлагает передовые кредитные программы

Кредитные продукты	Сумма	Срок	Обеспечение	Срок рассмотрения
Овердрафт	30 000 - 1 000 000 рублей РФ	До 12 месяцев	Без залога	4 часа
Микрокредит	30 000 - 1 000 000 рублей	От 1 до 60 месяцев	Без залога	от 24 часов
«Набирай обороты!»	30 000 - 1 000 000 рублей	От 1 до 24 месяцев	Без залога	4 часа
Миникредит-индивидуальный	1 010 000 - 8 500 000 рублей	От 1 до 60 месяцев	Автотранспорт Недвижимость строительная и специальная техника производственное оборудование приобретаемые ОС	от 24 часов
Миникредит - инвестиционный	8 510 000 - 30 000 000 рублей	Пополнение оборотных средств до 24 месяцев Инвестиции - 84 месяца	Автотранспорт Недвижимость Строительная и специальная техника производственное оборудование Приобретаемые ОС	от 3 дней
Кредитная линия (мини)	600 000 - 8 500 000 рублей	Срок действия кредитной линии - 36 месяцев	Автотранспорт Недвижимость Строительная и специальная техника производственное оборудование Приобретаемые ОС	24 часа

Выводы и предложения

В заключение необходимо отметить, что рассматриваемая тема чрезвычайно широка, в связи, с чем осветить все имеющиеся на сегодняшний день вопросы, касающиеся кредитования, его финансово-правового регулирования, особенностей, в одной работе не представляется возможным.

Современное состояние экономики страны стимулирует увеличение количества кредитов, выдаваемых физическим и юридическим лицам.

Уже сейчас рынок кредитования населения развивается ускоренными темпами. То есть потребительское кредитование становится одним из наиболее динамичных направлений развития банковского сектора, что связано в первую очередь с потребностью банков в новых прибыльных кредитных продуктах.

Конечно же, в настоящее время в условиях финансового кризиса эта ситуация коренным образом изменилась - кредиты выдаются с большим трудом и под чрезвычайно высокие проценты, поэтому настоящий период - это не совсем показатель кредитного рынка, так как есть все основания полагать, что после преодоления кризиса наступит ещё более эффективное развитие системы кредитования, но уже с учетом совершенных ошибок, которые, частично и стали причиной финансового кризиса.

В процессе написания работы был проведен анализ деятельности ОАО «СКБ-банка», который включал в себя анализ деятельности организации и анализ кредитной политики по отношению к физическим и юридическим лицам.

В результате исследования были достигнуты поставленные задачи:

Определены теоретические основы кредитования

Рассмотрены правовые основы кредитования.

Проведен анализ кредитной деятельности ОАО «СКБ-банка»

Рассматривая структуру кредитного портфеля «СКБ-банка» по годам можно увидеть, что общая сумма ссудной задолженности в 2011 году по сравнению с 2010 годом увеличилась на 52,97%, это говорит о том, что банк эффективно ведет свою кредитную политику.

Наибольший удельный вес в структуре кредитного портфеля во всех годах занимают кредиты, предоставленные негосударственным коммерческим организациям: в 2009 году - 76 %; 2010 - 71 %; 2011 - 72 %.

Непосредственно, говоря о потребительском кредитовании, в 2010 году, кредиты, предоставленные физическим лицам, к общей сумме выданных кредитов составили 2,5 %, в 2011 году - 11 %, в 2012 году - 18%, причем в 2012 году второе место по суммам выданных кредитов, кредиты физическим лицам занимают 2 место.