Структура современной банковской системы

Кроме того преобладающая форма кредитов - это краткосрочные кредиты, кредиты свыше 3 лет составляют всего 7%[7]. Причиной этого является то, что у банков нет достаточного объема привлеченных на длительный срок ресурсов. В таких условиях кредитование реального сектора экономики для банков является высокорискованным и непривлекательным.

На XII Международном банковском форуме «Банки России - XXI век», проходившем в сентябре 2014 года заместитель Председателя Центрального банка РФ М. И. Сухов отметил, что основные изменения регулятивной среды прежде всего должны быть направлены на обеспечение устойчивого кредитования[14].

В рамках основных направлений развития банковской системы страны необходимо решить следующие задачи. Одной из главных задач сейчас является укрепление доверия к национальной банковской системе, поскольку депозиты физических лиц - это 27 процентов ее пассивов. А усиление инфляции, замедление роста доходов, снижение курса национальной валюты не могут не сказаться на вкладах физических лиц. При этом важным является вопрос о совершенствовании системы страхования вкладов. Правительством РФ с целью повышения доверия к банковской системе со стороны населения было принято решение об увеличении суммы страховых выплат вкладчикам банков с отозванной лицензией до 1,4 млн. рублей с января 2015 г. В то же время глава Сбербанка Герман Греф предложил ограничить данные выплаты одному вкладчику либо предельной суммой в 3 млн. рублей, либо выплачивать страховую сумму 1 раз в 5 лет, либо всего один раз. Действительно, страхование вкладов, с одной стороны, повышает доверие к банковской системе, но, с другой стороны, побуждает некоторые кредитные организации к ведению рисковой политики, к неоправданному повышению процентной ставки. Но в этой ситуации важно не потерять доверие вкладчиков, поэтому, по мнению автора, целесообразнее было бы рассмотреть вопрос о дифференциации взносов в Фонд обязательного страхования вкладов в зависимости от размера ставки банка по вкладам.

Необходимо предусмотреть и меры господдержки системообразующих банков. В этой связи Правительством рассматриваются меры господдержки тех банков, которые обеспечивают кредитами реальный сектор экономики. Еще один из механизмов поддержки финансового сектора - докапитализация с помощью облигаций федерального займа[14].

Правительством подготовлена система мер по предупреждению банкротств кредитных организаций, в частности, предусмотрена помощь банкам, испытывающим проблемы с ликвидностью. Кроме того было принято решение о размещении до 10% средств Фонда национального благосостояния в субординированные облигации российских банков. Снижение ключевой ставки Центральным банком также должно позволить улучшить ситуацию с доступностью кредитов для различных секторов экономики.

Кроме того необходимо укреплять региональную банковскую инфраструктуру, улучшить качество управления кредитным портфелем в региональной банковской системе, поскольку это напрямую влияет на доходность, ликвидность и надежность банков. Это можно сделать следующими способами - оптимизировать кредитный портфель для привлечения качественных заемщиков, применять системный подход к управлению рисками, наращивать собственный капитал банков[15].

Банкам необходимо более активно внедрять современные информационные технологии, составляющие основу модернизации банковской системы.

Все это позволит перейти к премущественно интенсивной модели развития банковской системы и позволит решить такие приоритетные задачи, как финансирование внешнеэкономической деятельности, финансирование инвестиционных проектов в наукоемких отраслях промышленности, кредитование жилищного строительства.

Кредитование стратегически важных проектов и проектов, малоинтересных коммерческим банкам, следует развивать по линии банков развития и крупнейших банков с государственным участием. Именно они должны обеспечивать трансформацию ресурсов в инвестиции и приоритетные проекты и государственные программы. Актуальным является расширение функций Внешэкономбанка, которые с учетом зарубежного опыта, могут включать, например: открытие гарантированных государством вкладов для привлечения средств населения на инвестиционные цели, укрепление кредитных связей с банками (например, путем размещения на сайте Внешэкономбанка информации о значимых для экономики проектах с высокой степенью их проработки, подтверждаемой его экспертизой). Это позволит Внешэкономбанку стать катализатором частных инвестиций в приоритетные инвестиционные проекты, с привлечением в них российских банков[16].

3. Макроэкономическое равновесие на товарном и денежном рынках. Модель «IS-LM»

В рамках макроэкономического анализа банковской системы интересной является оценка показателей развития банковского рынка, формирования равновесия на банковском рынке. Макроэкономическое равновесие на банковском рынке можно обозначить как равновесие между спросом и предложением на банковские продукты и услуги, количеством кредитных организаций и степенью удовлетворения потребностей субъектов экономики в банковских услугах и др.[18].

С точки зрения общеэкономического (макроэкономического) подхода к оценке устойчивости банковской системы важным представляется выявление взаимосвязей банковской системы с другими экономическими системами, прежде всего с денежной и финансовой. Это позволит адекватно определить современное состояние банковской системы и выявить факторы, влияющие на достижение ее устойчивого развития, в том числе идентифицировать угрозы, способные выявить приближение банковского кризиса.

Взаимодействие спроса и предложения на любом конкурентном рынке определяет равновесные значения объемов и цен.

Равновесие на денежном рынке обеспечивается Центральным банком.

На графиках денежного равновесия предложение денег- вертикальная прямая Мs , спрос на деньги кривая Ld, изображенная как убывающая функция ставки процента r. Точка равновесия спроса и предложения обозначена r1. Равновесие удерживает гибкая процентная ставка, т.е. если повышаются доходы населения - спрос на деньги растет и кривая Ld1 перемещается в значение Ld2, ставка процента при этом увеличивается с r1 до r2 (рис.1)

Рис. 1 Рост М при увеличении спроса на деньги Рис. 2 Рост М влияет на снижение процентных (рыночное регулирование) [7] ставок (государственное регулирование) [7].

На рис.2 показано, что происходит при росте предложения денег Центральным банком. Если предложение денег увеличивается до Ms2 - они становятся более дешевыми, при этом процентная ставка снижается с r2 до r1. Увеличение денежной массы способствует росту инвестиций, увеличению занятости и объемов производства. Но этот процесс не бесконечен.В определенной точке возрастающее предложение денег со стороны Центрального банка уже не может дальше снижать процентную ставку. В результате чего избыточная масса денег порождает инфляцию, товарные рынки не получают импульсов от денежного рынка для дальнейшего развития, наблюдается замедление инвестиционных процессов и экономика попадает в «ликвидную ловушку».

Таким образом, увеличивая или уменьшая предложение денег, ЦБ тем самым способствует снижению или росту процентной ставки с r'1 до r'2. без всякого вмешательства рынка.

Снижение процентной ставки способно подхлестнуть спрос на инвестиции, увеличить занятость и объемы национального производства. А рост - наоборот - снизить спрос на инвестиции, уменьшить занятость и снизить объемы ВВП.

Без подобного вмешательства объем инвестиций и рыночная процентная ставка определяются исходя из условия равновесия спроса и предложения.

Основными факторами, определяющими объем инвестиций и процентную ставку в рыночной экономике, являются, во-первых, инвестиционные возможности фирм (доходность инвестиций, определяющая спрос), во-вторых, предпочтения индивидов между текущим и будущим потреблением (склонность к сбережениям, определяющая предложение). В реальности процентные ставки находятся под влиянием очень многих факторов, и один из наиболее важных - влияние государства и Центрального банка.

Нобелевским лауреатом Дж. Хиксом была предложена известная модель IS-LM (инвестиции - сбережения - ликвидность - деньги), показывающая равновесие товарных и денежных рынков, в связи с чем данная модель получила название модели двойного равновесия товарных и денежных рынков (рис.3).

Рис.3 Кривые равновесия IS-LM [7]

Модель IS-LM отражает существенные связи между товарным и денежным рынками и показывает, что денежный рынок будет находиться в равновесии на любом отрезке кривой предложения LM.Одновременно кривая LM имеет особую конфигурацию. Она похожа на кривую совокупного предложения товаров и услуг. Ее левая часть, отражает низкие ставки процента и расположена почти горизонтально. На пересечении кривой LM и IS устанавливается низкая ставка процента r'1. Объем ВВП здесь достаточно невысокий.Обычно это происходит во время кризисов.Для выхода из кризиса требуется обновление основного капитала за счет роста инвестиций. И такой рост возможен, так как низкая процентная ставка по кредитам благоприятствует росту инвестиций. В результате кривая IS1перемещается в положение IS2. Такие изменения не могут не затронуть и денежный рынок. Так как выпуск денег в обращение регламентируется государством, и он же им сдерживается, то система отреагирует на это повышением процентных ставок. С инвестициями начнется обратный процесс, они могут постепенно уменьшаться, что приведет к спаду производства. Например, динамика основных макроэкономических показателей наглядно показывает, как во время кризиса 2008 года меняется объем денежной массы, инвестиций и ВВП (приложение 5).

Инвестиционный рынок может эффективно функционировать лишь в условиях развитого финансового рынка, устойчивой и надежной банковской системы. При этом важными условиями взаимодействия инвестиционного и финансового рынков являются: рыночное формирование процентной ставки, равные условия инвестирования в отраслевом и региональном аспектах, привлекательность долгосрочных вложений, регулируемый уровень инфляции [18].

Рыночный механизм сам по себе не может обеспечить эти условия, что обусловливает необходимость государственного воздействия на рыночные стимулы. [18].

Заключение

За более чем два десятилетия развития банковский сектор России прошел большой путь. В то же время пока рано говорить об эффективно работающей модели банковской системы. Основными проблемами банков являются низкий уровень капитализации, высокая степень концентрации банковских активов, низкий уровень кредитования реального сектора экономики, отсутствие долгосрочного кредитования и высокие процентные ставки по кредитам.

В связи с этим, приоритетными направлениями развития банковского сектора являются наращивание капитала банков и улучшение структуры активов, повышение стабильности и устойчивости банковской системы, снижение рисков, переориентация на долгосрочное кредитование реального сектора экономики, развитие долгосрочного кредитования жилищного строительства, повышение доступности кредитования, снижение процентных ставок. Развитие российской банковской системы и повышение ее эффективности является основой экономического роста и повышения конкурентоспособности национальной экономики страны.

Приложение 1 Количество кредитных организаций (филиалов) в РФ (ед.) (составлено автором на основании данных официального сайта Банка России(www.cbr.ru))

Таблица 1

Приложение 2 Функции Банка России (ст.4 Закона о Центральном банке РФ (Банке России))

1) во взаимодействии с Правительством Российской Федерации разрабатывает и проводит единую государственную денежно-кредитную политику;

1.1) во взаимодействии с Правительством Российской Федерации разрабатывает и проводит политику развития и обеспечения стабильности функционирования финансового рынка Российской Федерации;

2) монопольно осуществляет эмиссию наличных денег и организует наличное денежное обращение;

2.1) утверждает графическое обозначение рубля в виде знака;

3) является кредитором последней инстанции для кредитных организаций, организует систему их рефинансирования;

4) устанавливает правила осуществления расчетов в Российской Федерации;

4.1) осуществляет надзор и наблюдение в национальной платежной системе;

5) устанавливает правила проведения банковских операций;

6) осуществляет обслуживание счетов бюджетов всех уровней бюджетной системы Российской Федерации, если иное не установлено федеральными законами, посредством проведения расчетов по поручению уполномоченных органов исполнительной власти и государственных внебюджетных фондов, на которые возлагаются организация исполнения и исполнение бюджетов;

7) осуществляет эффективное управление золотовалютными резервами Банка России;

8) принимает решение о государственной регистрации кредитных организаций, выдает кредитным организациям лицензии на осуществление банковских операций, приостанавливает их действие и отзывает их;

8.1) принимает решения о государственной регистрации негосударственных пенсионных фондов;

9) осуществляет надзор за деятельностью кредитных организаций и банковских групп (далее - банковский надзор);

9.1) осуществляет регулирование, контроль и надзор за деятельностью некредитных финансовых организаций в соответствии с федеральными законами;

10) осуществляет регистрацию выпусков эмиссионных ценных бумаг и проспектов ценных бумаг, регистрацию отчетов об итогах выпусков эмиссионных ценных бумаг;

10.1) осуществляет контроль и надзор за соблюдением эмитентами требований законодательства Российской Федерации об акционерных обществах и ценных бумагах;

10.2) осуществляет регулирование, контроль и надзор в сфере корпоративных отношений в акционерных обществах;

11) осуществляет самостоятельно или по поручению Правительства Российской Федерации все виды банковских операций и иных сделок, необходимых для выполнения функций Банка России;

12) организует и осуществляет валютное регулирование и валютный контроль в соответствии с законодательством Российской Федерации;

13) определяет порядок осуществления расчетов с международными организациями, иностранными государствами, а также с юридическими и физическими лицами;

14) утверждает отраслевые стандарты бухгалтерского учета для кредитных организаций, Банка России и некредитных финансовых организаций, план счетов бухгалтерского учета для кредитных организаций и порядок его применения, план счетов для Банка России и порядок его применения;

15) устанавливает и публикует официальные курсы иностранных валют по отношению к рублю;

16) принимает участие в разработке прогноза платежного баланса Российской Федерации и организует составление платежного баланса Российской Федерации;

16.1) принимает участие в разработке методологии составления финансового счета Российской Федерации в системе национальных счетов и организует составление финансового счета Российской Федерации;

16.2) осуществляет официальный статистический учет прямых инвестиций в Российскую Федерацию и прямых инвестиций из Российской Федерации за рубеж в соответствии с законодательством Российской Федерации;

16.3) самостоятельно формирует статистическую методологию прямых инвестиций в Российскую Федерацию и прямых инвестиций из Российской Федерации за рубеж, перечень респондентов, утверждает порядок предоставления ими первичных статистических данных о прямых инвестициях, включая формы федерального статистического наблюдения;

18) проводит анализ и прогнозирование состояния экономики Российской Федерации, публикует соответствующие материалы и статистические данные;

18.1) осуществляет выплаты Банка России по вкладам физических лиц в признанных банкротами банках, не участвующих в системе обязательного страхования вкладов физических лиц в банках Российской Федерации, в случаях и порядке, которые предусмотрены федеральным законом;

18.2) является депозитарием средств Международного валютного фонда в валюте Российской Федерации, осуществляет операции и сделки, предусмотренные статьями Соглашения Международного валютного фонда и договорами с Международным валютным фондом;

18.3) осуществляет контроль за соблюдением требований законодательства Российской Федерации о противодействии неправомерному использованию инсайдерской информации и манипулированию рынком;

18.4) осуществляет защиту прав и законных интересов акционеров и инвесторов на финансовых рынках, страхователей, застрахованных лиц и выгодоприобретателей, признаваемых таковыми в соответствии со страховым законодательством, а также застрахованных лиц по обязательному пенсионному страхованию, вкладчиков и участников негосударственного пенсионного фонда по негосударственному пенсионному обеспечению;

19) осуществляет иные функции в соответствии с федеральными законами.

Приложение 3

Таблица 2. Структура и динамика активов российских банков (рассчитано автором на основе материалов официального сайта Банка России «Обзор банковского сектора РФ»www.cbr.ru)

Приложение Концентрация активов по банковскому сектору России (действующие кредитные организации)

Приложение Динамика макроэкономических показателей, млрд. руб. Составлено автором на основании данных Росстата

Размещено на Allbest.ru