Механизмы ипотечного кредитования

Ограничения:

Льготные условия кредитования по снижению процентной ставки не распространяются на кредиты на приобретение недвижимости с первоначальным взносом более 60% и сроком на 5 лет. При этом для указанных категорий кредитов возможно применение преференции в виде отмены комиссии за открытие текущего счета, открытого в целях кредитования,

Процентные ставки с учетом льготных условий кредитования не могут быть меньше базовых процентных ставок для кредитов с первоначальном взносом более 60% и сроком на 5 лет.

Преимущества ипотечных продуктов Банка:

рассматриваются все виды доходов;

в качестве Созаемщиков могут выступать до 4 человек, в том числе не родственники;

кредитование граждан РФ, имеющих регистрацию на всей территории РФ;

досрочное погашение с 1-го дня без штрафов

решение о предоставлении кредита действует 4 месяца.

То есть таким образом, можно сделать вывод, что продуктовая линейка ипотечного кредитования МТС-Банка достаточно широка, что позволяет занять одно из ведущих мест в Перми и быть конкурентно способным.

Примерные параметры расчёта рассмотрены в приложениях на клиенте МТС -Банка Иванове Иване Ивановиче.

Заключение

Ипотека - залог недвижимости (земли, строений, сооружений, квартир, долгов и т.д.) с целью получения ипотечной ссуды, при котором закладываемое имущество не передается в руки кредитора, а остается у должника.

Экономическую сущность ипотеки выражают следующие функции, которые она выполняет в экономике: формирование и функционирование механизма привлечения инвестиций в сферу материального производства; стимулирование оборота и перераспределение жилья; формирование финансового капитала, функционирующего на вторичных ипотечных рынках.

Основными субъектами ипотеки являются заемщик и кредитор. Заемщиком могут выступать физические лица, заключившие соответствующий договор с кредитной или некредитной организациями. В свою очередь кредитором является банк или иная некредитная организация, предоставляющая заемщику ипотечный кредит. Кроме того, к субъектам ипотеки можно отнести страховые компании, оценщиков, продавцов жилья, риэлтерские фирмы и др.

Основными причинами, сдерживающими развитие ипотеки в России, являются: - недостаточность правового обеспечения ипотеки, связанная с медленной реализацией Федеральных законов "Об ипотеке" и "О государственной регистрации прав на недвижимое имущество и сделок с ним"; - неразвитость судебной практики оперативного решения вопросов об отчуждении имущества, являющегося объектом залога, и урегулирования финансовых интересов заемщика и кредиторов по первой и младшим закладным при продаже заложенного имущества с аукционов; - особенности политической, социально-экономической и финансовой ситуации в России;

неготовность и экономическая незаинтересованность российских банков в развитии ипотеки прежде всего из-за нежелания втягиваться в долгосрочное кредитование и низкой доходности этой деятельности;

научная и коммерческая непроработанность сценариев и стартовых шагов по развитию ипотеки.

Мировой экономический кризис не мог не сказаться на объемах ипотечного кредитования в России. Многие банки свернули свои ипотечные программы, начался процесс пересмотра процентных ставок по кредитам в сторону увеличения.

Все это напрямую влияет на доступность ипотеки, и как следствие, на возможность людей приобрести жилье или улучшить свои жилищные условия. При этом уровень доходов граждан, как потенциальных заемщиков, так и уже переехавших в новое жилье благодаря ипотечному кредитованию, начал снижаться. В сложившихся непростых условиях актуальность приобрел вопрос реструктуризации ипотечных займов, помощи заемщикам, оказавшимся в трудной экономической ситуации.

Таким образом, по итогам курсовой работы можно сказать, что перспективы развития ипотечного кредитования в России довольно неоднозначны, с одной стороны он является наиболее удобной формой кредитования населения для приобретения товаров и услуг, однако в настоящий момент существуют достаточно весомые сдерживающие факторы, которые замедляют рост сегмента и даже могут вызвать общий кризис банковской системы за счет роста невозвращенных кредитов.

Список литературы

1. Гражданский кодекс РФ. Часть первая. // Собрание законодательства РФ. 1994. № 32. Ст. 3301; Гражданский кодекс РФ. Часть вторая. // Собрание законодательства РФ. 1996. №5. Ст.410.

2. Конституция Российской Федерации.- СПб., 2004

3. Жилищный кодекс РСФСР // Ведомости Верховного Совета РСФСР. - 1983. - N 26.- Ст. 883; 1988, N 47, Ст. 1493; Собрание законодательства Российской Федерации. - 1995. - N 5. -Ст. 346.

4. Закон Российской Федерации "О залоге" N 2872-1 от 29 мая 1992 г. // Ведомости СНД и ВС РФ, 11.06.92, N 23, ст. 1239.

5. Федеральный закон "Об ипотечных ценных бумагах" // Собрание законодательства РФ. 17.11.2003. N46 (ч. 2). Ст. 4448.

6. Указ Президента РФ "О дополнительных мерах по развитию ипотечного кредитования" //Собрание законодательства РФ.- 1996.- № 10.- Ст. 880.

7. Ипотека в ФРГ // Бизнес и банки. - 2005. -№ 5-6. - С. 7.

8. Ипотечный рынок в США Доклад НАД США -М., 2006, с. 1

9. Каноков А.К развитию залогового кредитования // Российский экономический журнал. -2006.-№5/6.-С.52-55.

10. Лаврухин О.Н. Ипотечное кредитование: Реальность и перспективы // Бизнес и банки. -2005.-№22.-С. 8-9.

11. Потребительское кредитование - это конвейерная работа // Приложение к газете "Коммерсантъ" № 127(2712) от 26.06.2010

12. Чиняева Е.В. Потребительский бум грозит обернуться кредитным кризисом // Приложение к газете Коммерсантъ" № 104(3188) от 09.06.2008

13. Горемыкин В. А., Бугулов Э. Р. Недвижимость: регистрация прав и сделок, ипотечное кредитование. В схемах. - М.: Филинъ, 1999. - 144 с.

14. Грачев И.Д., Южанов И.А. Новый закон «Об ипотеке (залог недвижимости)» - возможность приобретения жилья в кредит / [ По материалам пресс-конф.] // Юрист. - 1998. - № 10. - с. 2-5.

15. Есипов В. Е. Ипотечно-инвестиционный анализ. Учебное пособие. - С-Пб.: СПбГУЭФ, 1998. - 207 с.

16. Завидов Б. Д. Комментарий к ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)». - М.: ПРИОР, 1998. - 160 с.

17. . Замуруева И. Ипотека на потоке // КомерсантЪ Власть. - 1998. - № 32. - с. 50-51.

18. Зенец Н. Возможности развития ипотечного кредитования: [Залог земли] // Экономист. - 1997. - № 4. - с. 93-95.

19. Иванов В. В. Все об ипотеке. - М.: МТ-Пресс, 2000. - 240 с.

20. Клепикова Е., Романов М. Кредитование под залог объектов коммерческой недвижимости: проблемы и перспективы // Городское управление. - 1998. - № 9. - с. 66-69.

21. Кудрявцев В. А., Кудрявцева Е. В. Основы организации ипотечного кредитования. Учебное пособие. - М.: Высшая школа, 1998. - 64 с.

22. Макаревич Л.Н. О проблемах ипотечного кредитования // Деньги и кредит. - 1998. - № 6. - с. 44-50.

23. Масевич М. Г. Научно-практический комментарий к Федеральному закону «Об ипотеке (залоге недвижимости)» постатейный. - М.: Контракт, 1999. - 302 с.

24. Миронов В., Попова А. Рынок ипотечных облигаций // Рынок ценных бумаг. - 1998. - № 4. - с. 33-37.

25. Мустафин А.М. Ипотечное кредитование // Актуальные проблемы юридических наук. - 1998. - Вып. 2. - с. 14-20.

26. Орлова М. Недвижимое имущество и ипотека // Российская юстиция. - 1998. - № 11. - с. 10-12.

27. Петров Н. Дом из ипотеки // Российская Федерация сегодня. - 1998. - № 15. - с. 16-17.

28. Полонский А.М., Курченков В., Марковский А.К. Кредитование жилищного строительства в условиях перехода к рынку: проблемы и пути решения // Экономика строительства. - 1997. - № 10. - с. 43-49.

29. Проскурякова Н. Особенности ипотечного кредита в пореформенной России // Индустриалтзация в России. - 1997. - с. 21-36.

30. Рябченко Л.И. Ипотечное кредитование: проблемы и перспективы развития // Деньги и кредит. - 1997. - № 3. - с. 53-57.

31. Терновская Е. Ипотека: проблемы, перспективы: (Желаемое и действительность) // Хозяйство и право. - 1997. - № 9. - с. 16-26.

Приложение

Нормативно-правовые акты, регулирующие кредитные отношения.

Гражданский Кодекс Российской Федерации Часть вторая

В соответствии с ГК РФ:

закреплены основные принципы договорных отношений.

определено, что кредитный договор есть соглашение, по которому банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

различают договор кредита и договор ссуды

различают товарный кредит, коммерческий кредит и банковский кредит

стороны по договору вправе избрать и установить в договоре любую их форм расчётов;

другие положения

Федеральный закон РФ "О Центральном Банке Российской Федерации (Банке России)" от 10 июля 2002г. № 86-ФЗ (ред. от 29.06.2004г.)

Банк России определяет:

содержание, методы и механизм государственной денежно-кредитной политики

определяет четыре условия для изъятия из оборота обязательных резервов, депонируемых кредитной организацией в Банке России

экономические нормативы кредитования

Федеральный закон РФ "О банках и банковской деятельности" от 03 февраля 1996г. № 17-ФЗ (ред. от 29.06.2004г.)

Основной формой кредитной организации является банк

Кредитная организация вправе: осуществлять банковские операции только с момента получения лицензии Центрального банка России

кредитная организация не имеет права заниматься производственной, торговой и страховой деятельностью

осуществлять инкассацию денежных средств, векселей, платёжных и расчётных документов и кассовое обслуживание физических и юридических лиц.

Положение №54-П от 31.08.98 "о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)".

Положение устанавливает, что:

Кредитополучатель - это юридические и физические лица, которые обязуются использовать полученные денежные средства по целевому назначению и возвратить в установленные договором сроки, включая проценты за пользование ими.

юридическим лицам, к которым отнесены и индивидуальные предприниматели, предоставляются на цели, связанные с созданием и увеличением оборотных и внеоборотных активов.

Физическим лицам кредиты предоставляются на потребительские нужды и инвестиционные цели: строительство, приобретение, ремонт и реконструкцию жилых домов, квартир и др.

Размещено на Allbest.ru