Размещено на http://www.allbest.ru/

Реферат

на тему: "Потребительские кредиты в Российской Федерации"

2009

В настоящее время рынок кредитования физических лиц претерпевает значительные изменения. Еще год назад банки соревновались друг с другом, снижая ставки, смягчая требования к заемщикам и т. д. Однако кризисная ситуация на финансовом рынке заставила большинство банков двинуться в обратном направлении. В условиях финансового кризиса банки не только повышают ставки по кредитам, но и ужесточают требования к заемщикам. Сегодня в кредитах отказывают каждому третьему, обратившемуся в банк. Причины сложившейся ситуации в удорожании и непосредственной трудности получения банками заемных средств для фондирования. В таких условиях банки ориентируются на выдачу кредитов более "качественным" клиентам".

Рынок кредитования физических лиц в последние годы стремительно рос, в связи с чем банки активно привлекали денежные средства на зарубежных рынках, что и повлекло за собой снижение ставок кредитования. Во второй половине 2007 года из-за ипотечного кризиса в США многие зарубежные банки понесли убытки. Нехватка денежной массы на Западе немедленно привела к росту ставок, под которые происходят заимствования на зарубежных рынках. Рост этих ставок естественным образом сказался в том числе и на потребительских кредитах. И если ранее банки имели возможность проводить более рискованную политику, то сейчас стараются свести к минимуму риски кредитования, основываясь на опыте зарубежных коллег.

Потребительский кредит - это кредит с целью использования денежных средств в потребительских целях. Потребительские цели - это цели, не связанные с предпринимательской деятельностью. Например, это могут быть кредиты на покупку товаров длительного пользования: мобильных телефонов, мебели, бытовой техники, автомобилей. Также возможен потребительский кредит с целью оплаты различных услуг (медицинских, образовательных, туристических). Возможно предоставление денежного потребительского кредита, который заемщик использует по своему усмотрению. Кредитором может быть либо торгово-сервисная организация, либо кредитная организация. Заемщиком является физическое лицо (потребитель). На практике, потребительские кредиты предоставляют в основном банки.

Потребительский кредит может получить физическое лицо, удовлетворяющее установленным банковским требованиям. В зависимости от банка эти требования могут варьироваться, но есть универсальное требование, применяемое всеми банками: кредит может получить физическое лицо, имеющее постоянный источник дохода.

Потребительские кредиты удобны. Они есть во всех странах мира и неизменно популярны. В странах запада потребительские кредиты получили широкое распространение. Население тратит около 10-20 % своих ежегодных доходов на его покрытие. Современное общество не мыслит без них цивилизованной экономики.

Можно выделить следующие преимущества потребительского кредита:

- возможность получить те вещи, которых без использования кредита пришлось бы очень долго ждать или которые были бы просто не доступны;

- гибкость: делать покупки в удобное время;

- безопасность: осуществление платежа между банком и какой-либо организацией или единовременное предоставление средств клиенту намного безопаснее;

- помощь: кредит позволяет оплачивать непредвиденные срочные расходы (ремонт автомобиля, квартиры, оплата отпуска).

Классификация потребительских кредитов может быть проведена по нескольким признакам, например, по объекту кредитования, субъектам кредитования, по срокам кредитования, по обеспечению и методу погашения, по условиям предоставления, по методу взимания процентов.

Законодательно потребительское кредитование регламентируется Гражданским кодексом, на основании положений которого между банком и заемщиком заключается кредитный договор.

Рост рынка потребительского кредитования в России сопряжен с решением текущих проблем, без решения которых невозможно добиться его поступательного развития.

В этом году российские банки стоят сразу перед несколькими проблемами. Основная - это продолжающийся глобальный финансовый кризис, приведший к нехватке дешевой и длинной ликвидности. В поисках денег банки стали активнее привлекать вклады населения. Однако вслед за повышением ставок по вкладам неизбежно стали дорожать и кредиты. Это связано в первую очередь с недостаточным фондированием банков. Как следствие, банки стараются занять у населения, поднимая ставки по депозитам, что, в свою очередь, выливается в необходимость повышения ставок по кредитам для сохранения маржи. За последние полгода ставки по кредитам выросли в среднем на 2-3 процентных пункта.

Вторая беда российских банков - несознательность заемщиков. Согласно официальной статистике Банка России, уровень просроченной задолженности у 15 наиболее активных на рынке потребкредитования банков, выдавших в 2007 году в общей сложности около четверти всех кредитов, достигает 5,2 %. При этом, у наиболее активных игроков уровень просрочки достигает 10 % и выше. Эпоха рискованных экспресс-кредитов, а также жесткая конкуренция на рынке, заставляющая банки упрощать процедуры выдачи кредитов, смягчать условия их предоставления и сокращать сроки рассмотрения заявок, привели к тому, что значительно увеличилось число "плохих" кредитов". Реальный уровень невозвратов у некоторых крупных банков достигает и 20 %. Поэтому сейчас банки стараются пересмотреть свою кредитную политику, ужесточают требования к заемщикам. К этому их толкает и кризис на мировых банковских рынках, вызвавший проблемы с привлечением средств и рефинансированием кредитных портфелей.

Эти тенденции приводят к росту отказов банков в выдаче кредитов. По оценкам кредитных брокеров, за последние полгода уровень одобряемости кредитных заявок снизился примерно на 5 %. Если раньше банки могли позволить какие-то послабления при рассмотрении кредитной заявки, то сегодня к процессу оценки заемщиков они подходят намного строже. Все больше внимания банки начинают уделять кредитной истории заемщика. Если раньше услугами Бюро кредитных историй (БКИ) финансовые учреждения пользовались без особого энтузиазма, то сейчас надежность заемщиков становится жизненно важным вопросом. Даже небольшие просрочки по уже выплаченным займам могут стать поводом для отказа. В минус также сыграет частая смена мест работы. Если раньше 90 % банков ипотечный кредит выдавали сотрудникам, отработавшим хотя бы полгода на одном месте, то теперь все больше кредитных организаций увеличивают требование к стажу на последнем месте работы (год и более). Повысить шансы на получение кредита может любая информация, свидетельствующая об образовании, устойчивом финансовом положении и хороших перспективах. потребительский кредит рынок россия

Другой стороной процесса ужесточения требований к потенциальным заемщикам является заметное повышение лояльности банков к существующим клиентам. Банку проще выдать кредит по пониженной ставке уже проверенному клиенту, чем рисковать, работая с новым. У большинства банков сегодня для повторных клиентов предусмотрены скидки. Чаще всего это либо отсутствие комиссий за выдачу кредита, либо пониженная на 1-2 % ставка по кредиту, либо письменное предложение оформить еще один, уже заранее одобренный клиенту кредит.

Сегодня мы наблюдаем сворачивание программ кредитования, ужесточение требований и значительное уменьшение числа банков-кредиторов. Первым кредитным продуктом, от которого начали отказываться банки, стала ипотека. Неудивительно: длинные займы для самих кредитных организаций практически недоступны. Как результат - одни игроки полностью приостановили выдачу ипотечных кредитов, другие подняли ставки, третьи отказывают заемщикам на этапе рассмотрения заявки.

Среди направлений и рекомендаций возможного улучшения рынка потребительского кредитования можно назвать:

- совершенствование практики управления кредитными рисками;

- повышение эффективности взыскания задолженности по ипотечным кредитам;

- обязательное информирование заемщиков сотрудниками банка о последствиях просрочки платежа;

- сотрудничество кредитных брокеров и коллекторских агентств.

Список литературы

1. Балабанова И.Т. Банки и банковская деятельность. - Санкт - Петербург: Питер, 2006. - 345 с.

2. Балахничева Л.Н. Финансы, денежное обращение и кредит. - Новосибирск: СибАГС, 2005. - 352 с.

3. Банковское дело: стратегическое руководство. / Под ред. В. Платонова, М. Хаггинса. - М.: Консалтбанкир, 2005. - с. 341.

4. Банковское дело / Под ред. О.И. Лаврушина. - М.: ФиС, 2006. -344 с.

5. Банковское дело / Под ред. проф. В.И. Колесникова, проф. Л.Л. Кроливецкой. - М.: Финансы и статистика, 2005. - 312 с.

6. Банковское дело / Под ред. Г.Н. Белоглазовой, Л.П. Кроливецкой. - М.: Финансы и статистика, 2004. - 458 с.

7. Белан В. Внедрение СRM - системы в сфере кредитования физических лиц // Финансовая газета. Региональный выпуск. - 2008. - №14. - с. 12.

8. Белоглазова Б.Н., Толоконцева Г.В. Денежное обращение и банки. - М.: Финансы и статистика, 2005. - 355 с.

9. Божко М. "Просроченные" банки // Финанс. - 14.07.2008.

10. Жарковская Е.П. Банковское дело. - М.: Омега-Л, 2007. - с. 345.

11. Жданухин Д. Рекомендации по повышению эффективности взыскания задолженности по ипотечным кредитам // http://bankir.ru/analytics/classic/kredit/352/130052. - 15.05.2008 г.

12. Жуков Е.Ф. Банки и банковские операции. - Санкт - Петербург: Питер, 2004. - 234 с.

13. Забелина Н. Что делать, если кредитное бремя оказалось непосильным? // http://www.credits.ru/consumer/articles/6802/ - 27.10.2008.

14. Изофенко Р.Н. Экономико-правовые аспекты регулирования сферы кредитования физических лиц // Регламентация банковских операций. Документы и комментарии. - 2007. - № 4. - с. 12.

15. Картуесов А. Банковский риск-менеджмент в новой системе координат // Банковское обозрение. - 2008. - №9.

16. Ковалева Е. Кредиты строгого режима // Деньги. - №32(687) от 18.08.2008.

17. Коробова Г.Г. Банковское дело. - М.: Экономистъ, 2005. - 751с.

18. Костерина Т.М. Банковское дело. Учебник для ВУЗов. - М.: Маркет ДС, 2005. - 240 с.

19. Курбатов А.Я. Правовые проблемы потребительского кредитования // Банковское право. - 2007. - №3. - с. 18.

20. Лучшие банки на рынке кредитования физлиц в 2007 г. // http://rating.rbc.ru/article.shtml?2008/03/27/31876313.

21. Основы банковского дела в РФ. - Ростов н/Д.: Феникс, 2005. - 512 с.

22. Петров В. Рынок потребительского кредитования: притормозить на вершине // Профиль. - 2005. - № 45(461). - с. 22.

23. Печникова А.В., Маркова О.М., Стародубцева Е.Д. Банковские операции. - М.: ИНФРА-М, 2005. - 368 с.

24. Семенюта О.Г. Деньги, кредит, банки в РФ. - М.: Банки и биржи, 2006. - 188 с.

25. Сперанский А. К вопросу о регулировании потребительского кредитования // Бухгалтерия и банки. - 2007. - №8. - с. 28.

26. Тарташев В.А. Практика коллекторской деятельности: формы работы с проблемной задолженностью // Банкоское обозрение. - 2008. - №5.

27. Товасиева А.М. Банковское дело - М.: ЮНИТИ, 2005. - 671 с.

28. Хольнова Е.Г. Деньги, кредит, банки, биржи. Учеб. пособие. -Санкт - Петербург: СПбГИЭУ, 2007. - 200 с.

29. Черкасов В.Е. Банковские операции: финансовый анализ. - М.: Консалтбанкир, 2004. - 288 с.

30. Шехова А. Глубокая заморозка // D`, 2008. - №20(59) / 20 октября 2008 г.

31. Щиборщ К. Потребительский кредит: западный опыт и перспективы развития в России // Банковские Технологии. - 2005. - № 7. - с. 15.

32. http://www.banktutorial.ru.

33. http://www.raexpert.ru.

34. http://www.bankir.ru.

35. http://www.cbr.ru.

36. http://www.credits.ru.

37. http://www.credit-info.ru.

38. http://www.creditrisk.ru.

39. http://burocredit.ru.

40. http://www.bank-klient.ru.

Размещено на Allbest.ru