Факторы и основные элементы кредитной политики коммерческого банка

Размещено на http://www.allbest.ru

ДЕПАРТАМЕНТ ОБРАЗОВАНИЯ ГОРОДА МОСКВЫ

ЗАПАДНОЕ ОКРУЖНОЕ УПРАВЛЕНИЕ ОБРАЗОВАНИЯ

ДЕПАРТАМЕНТА ОБРАЗОВАНИЯ ГОРОДА МОСКВЫ

ГОСУДАРСТВЕННОЕ БЮДЖЕТНОЕ ПРФЕССИОНАЛЬНОЕ

ОБРАЗОВАТЕЛЬНОЕ УЧРЕЖДЕНИЯ ГОРОДА МОСКВЫ

КОЛЛЕДЖ СФЕРЫ УСЛУГ № 44

КУРСОВАЯ РАБОТА

По МДК 02.01. «Организация кредитной работы»

на тему «Факторы и основные элементы кредитной политики коммерческого банка»

Москва 2014



Задание

Выдано студентке группы 3БД1 ГБОУ СПО Колледжа сферы услуг № 44 Чернавской Веронике Павловне разрабатывающей курсовую работу по дисциплине «Организация кредитной работы» на тему: «Факторы и основные элементы кредитной политики коммерческого банка»

Введение должно обосновать актуальность темы курсовой работы, цели и задачи, объект и предмет исследования;

Глава 1 - должна содержать основы формирования кредитной политики коммерческого банка;

Глава 2-представить практические аспекты кредитной политики ОАО Сбербанка РФ;

Заключение - выводы по проделанной работе;

Список использованной литературы - содержит нормативные документы, учебники, интернет-ресурсы.

Приложения - заявление, копия паспорта, справка 2НДФЛ

кредитный коммерческий банк



Оглавление

Введение

Глава 1.Основы формирования кредитной политики коммерческого банка

1.1 Сущность кредитной политики коммерческого банка

1.2 Факторы, определяющие формирование кредитной политики коммерческого банка

Глава 2. Практические аспекты кредитной политики в ОАО «Сбербанк» РФ

2.1 Кредитные продукты ОАО «Сбербанк» РФ

2.2 Основные итоги реализации кредитной политики ОАО «Сбербанк» в 2013 году

2.3 Анализ объемов выданных кредитов в банках РФ

2.4 Рассмотрение методики сбербанка по анализу кредитоспособности заемщиков

Заключение

Список использованной литературы

Приложения



Введение

Вопросы совершенствования банковской деятельности и определения приоритетных направлений развития банкой системы находятся сегодня в центре экономической, политической и социальной жизни страны. Банковская система является важнейшим элементом системы национальной экономики. Банки как кредитные посредники выполняют специфические функции, заключающиеся в способности аккумулировать потоки денежных средств и осуществлять их перераспределение между секторами экономики в территориальном и отраслевом аспектах. Реализуя данные функции, банки призваны способствовать устойчивому экономическому росту.

Банки представляют неотъемлемую часть современного денежного хозяйства, их деятельность тесно связана с потребностями воспроизводства. Будучи в центре экономической жизни, обслуживая интересы производителей, банки опосредуют связи между промышленностью и торговлей, сельским хозяйством и населением. Банки - это атрибут не отдельно взятого региона или какой-либо одной страны, сфера их деятельности не имеет ни географических, ни национальных границ. Они играют важную роль в сохранении стабильности денежно-кредитной системы за счет тесного взаимодействия с государственными органами выполнения возложенных на кредитные учреждения контрольных и регулирующих функций. Поэтому трудно переоценить значение стабильности банковской системы.

Банковская система является одним из важнейших секторов экономики страны. Во-первых, оказывая услуги юридическим и физическим лицам, банки вносят свой вклад в создание валового национального продукта; во-вторых, направляя денежные потоки банки, являются ключевым звеном финансовой инфраструктуры народного хозяйства; и, в-третьих, чутко реагируя на изменения экономической конъюнктуры, вызываемые действиями государственных органов управления, банки являются проводниками стабилизационной экономической политики государства.

Актуальность данной темы обусловлена тем, что кредитование является той банковской услугой, которая приносит наибольшее количество прибыли.

Банкам приходится проявлять все большую изобретательность в области разработки новых методов кредитования, привлечению наибольшего числа клиентов. Следовательно, перед банком встает вопрос о четко сформулированной и грамотной кредитной политики. Между тем в погоне за клиентами необходимо также уделять внимание и состоянию просроченной задолженности заемщиков банка. Ведь на состояние кредитного портфеля влияет не только количество выданных кредитов и сумма срочной задолженности, но и динамика просроченной задолженности.

Важность исследования проблем формирования кредитной политики коммерческого банка связана с серьезным ее влиянием на устойчивость функционирования и результаты деятельности банка, тем более в условиях финансового кризиса 2008-2010гг. Несовершенная кредитная политика или ее отсутствие ведут кредитную организацию к серьезным финансовым потерям и банкротству. Наоборот, эффективная кредитная политика способствует повышению качества активов, их доходности и обеспечению в итоге положительного финансового результата.

Таким образом, комплексная разработка теоретических и практических вопросов формирования и реализации кредитной политики коммерческого банка является важной банковской проблемой, решение которой позволит обеспечить внедрение системы комплексного банковского обслуживания, адекватной современной экономической ситуации в России, создать механизм для гармонизации этой системы с международно-признанной практикой обслуживания, а также существенно повысить его качество. В этой связи тема курсовой работы является весьма актуальной.

Объектом исследования данной курсовой работы является ОАО Сбербанк Российской Федерации. Предметом исследования выступает кредитная политика коммерческого банка и методы ее реализации.

Целью курсовой работы является разработка мер и рекомендаций по совершенствованию кредитной политики ОАО Сбербанка РФ.

Для достижения данной цели были поставлены следующие задачи:

1. раскрыть сущность кредитной политики коммерческого банка,

2. рассмотреть функции, виды, цели, принципы и роль.

3. выявить факторы, определяющие формирование кредитной политики коммерческого банка.



Глава 1. Основы формирования кредитной политики коммерческого банка

1.1 Сущность кредитной политики коммерческого банка

В условиях рыночной экономики основной формой кредита является банковский кредит. Позитивный опыт деятельности банков разных стран свидетельствует о том, что эффективное управление кредитами - главный источник банковской прибыли. Поэтому разработка кредитной политики зарубежными банками и реализация ее практических аспектов представляет несомненный практический интерес для совершенствования деятельности банков России.

Кредитная политика определяет задачи и приоритеты кредитной деятельности банков. В вопросе о содержательной стороне кредитной политики банка существуют различные направления. Например, в финансово-кредитном словаре кредитная политика трактуется как составная часть экономической политики, представляющей собой систему мер в области кредитования народного хозяйства. В зарубежной научной литературе кредитная политика трактуется как способ выполнения последовательно связанных действий при кредитовании, где принципы представляют собой основу определения соответствующей политики и способов ее осуществления.

Кредитные операции - это деятельность, в результате которой формируются взаимоотношения кредитора и заемщика по предоставлению финансовых средств. При этом важно, кто из партнеров (банк или клиент) оказывается в роли кредитора. Банковские кредитные операции подразделяются на две большие группы: активные (банк является кредитором) и пассивные (банк является заемщиком). Клиентские операции также могут быть различными. Например, предприятие, размещающее депозит, является кредитором, а получающее коммерческий кредит фактически является заемщиком.

Банковская политика и ее составляющие элементы, показанные на рисунке 1, обычно затрагивает основные функции: кредитование, инвестиции в ценные бумаги и дочерние компании, расходы на финансирование капитальных вложений, персонал, внутренний контроль и финансовое управление. Предложения по этим вопросам вырабатываются управляющими и сотрудниками технических отделов, которые они затрагивают. Банк также может воспользоваться помощью из внешних источников. При этом, любые внешние заимствования должны быть адаптированы к потребностям банка. Обычно, новые процедуры и политика одобряются Советом директоров", а также кредитная политика определяет задачи и приоритеты кредитной деятельности банка, средства и методы их реализации, а также принципы и порядок организации кредитного процесса. Кредитная политика создает основу организации кредитной работы банка в соответствии с общей стратегией его деятельности, будучи необходимым условием разработки системы документов, регламентирующих процесс кредитования.

Кредитная политика - это совокупность активных и пассивных банковских операции, рассматриваемых на определенную перспективу, обеспечивающих банку достижение целей, позволяющих решить задачу оптимального распределения кредитного ресурса в условиях реально имеющихся ограничений (обязательные нормативы Центрального Банка России и фактический объем средств к размещению).

В современной экономической литературе параллельно существует две позиции относительно содержания кредитной политики коммерческого банка.

Во-первых, кредитная политика на макроэкономическом уровне обычно понимается как банковская политика.

Кредитная политика включает разработку научно-обоснованной концепции организации кредитных отношений, постановку задач в области кредитования народного хозяйства и населения и проведение практических мер по их осуществлению.

В процессе выработки концепции определяются: сфера кредитных отношений; сочетание финансовых и кредитных методов распределения и перераспределения средств; взаимосвязь кредитования с организацией денежного оборота; принципы кредитования; соотношение экономических и организационных методов. Изменение одного из элементов кредитной политики требует частичного или полного пересмотра других элементов.

Сущность кредитной политики определяется как стратегия и тактика банка по привлечению ресурсов на возвратной основе и их инвестированию в части кредитования клиентов банка. Предметной стороной реализации кредитной политики являются функциональные формы и виды кредитной политики банка.

Общая цель коммерческого банка, должна определять приоритеты его политики с позиции доходности, рентабельности, ликвидности, минимизации рисков, оптимизации портфеля (депозитного, кредитного и др.), направлений его деятельности (депозитная политика, политика на финансовом рынке, в области кредитования, ссудного процента и др.). Поскольку банк является социальной системой, а люди в своей деятельности руководствуются собственными целями, намерениями, интересами, то цели банка основываются на частных целях его владельцев, руководителей, персонала, а также клиентов банка и органов банковского надзора.

Поэтому основной целью коммерческого банка является его развитие, понимаемое в самом широком смысле. Имеется в виду развитие банка как коммерческого предприятия с точки зрения его экстенсивного развития (количественные характеристики) и интенсивного развития - повышения эффективности функционирования (качественные характеристики) а также развитие банка как социального института с позиций обеспечения интересов: акционеров, клиентов, персонала банка; органов банковского надзора.

Принципы кредитной политики являются основой кредитного процесса, следовательно, чем полнее ими овладевают, тем эффективнее деятельность коммерческого банка с позиций обеспечения его ликвидности и доходности.

Выделяют общие и специфические принципы кредитной политики. Под общими принципами кредитной политики понимаются принципы единые для государственной кредитной политики центрального банка, проводимой на макроэкономическом уровне, и для кредитной политики каждого конкретного коммерческого банка.

Принципы кредитной политики банка стимулируют экономическую заинтересованность субъектов кредитных отношений в наилучших результатах своей деятельности, с одной стороны, и имеют важное значение при осуществлении кредитной политики в масштабах всего народного хозяйства. Важнейшими общими принципами кредитной политики банка можно считать научную обоснованность, оптимальность, эффективность, а также единство, неразрывную связь элементов кредитной политики. Поскольку только научно-обоснованная кредитная политика, сформированная с учетом объективных реалий жизни и субъективных факторов, ее определяющих, позволяет наиболее полно выразить интересы банка, его персонала и клиентов.

Специфическими принципами кредитной политики коммерческого банка являются: доходность, прибыльность, безопасность, надежность. Соблюдение вышеназванных принципов является важным условием повышения эффективности кредитной политики банка.

Независимо от вида кредитная политика банка имеет внутреннюю структуру. Основными элементами кредитной политики коммерческого банка являются:

1) стратегия банка по разработке основных направлений кредитного процесса;

2) тактика банка по организации кредитования;

3) контроль за реализацией кредитной политики.

Для разработки оптимальной кредитной политики коммерческого банка необходимо создание документа "Руководство по кредитной политике", который включает три основных документа: "Кредитная политика", "Нормы кредитования" и "Инструкция по кредитованию". В этих документах находит отражение стратегия и тактика банка в части кредитного процесса в банке.

Элементы кредитной политики находят свое практическое выражение в организационных формах кредитной политики, т.е. приемах, способах, методах реализации кредитной политики. В таблице 1 показаны этапы кредитования и регламентируемые параметры.

Таблица 1 Этапы кредитной политики

Этапы кредитования	Регламентируемые параметры
1. Предварительная работа по предоставлению кредитов	состав будущих заемщиков; виды кредитов; количественные пределы кредитования; стандарты оценки кредитоспособности заемщиков; стандарты оценки ссуд; процентные ставки; методы обеспечения возвратности кредита; контроль за соблюдением процедуры подготовки выдачи кредита.
2. Оформление кредита	формы документов; технологическая процедура выдачи кредита; контроль за правильностью оформления кредита.
3. Управление кредитом	порядок управления кредитным портфелем; контроль за исполнением кредитных договоров; условия продления или возобновления просроченных кредитов; порядок покрытия убытков; контроль за управлением кредитом.

Необходимо подчеркнуть, что не существует единой (одинаковой) кредитной политики для всех банков. Каждый конкретный банк определяет собственную кредитную политику, учитывая экономическую, политическую, социальную ситуацию в регионе его функционирования, или, что более правильно, принимая во внимание всю совокупность внешних и внутренних рисков, влияющих на работу данного банка.

Роль кредитной политики банка заключается в определении приоритетных направлений развития и совершенствования банковской деятельности в процессе аккумуляции и инвестирования кредитных ресурсов, развитии кредитного процесса и повышении его эффективности.

1.2 Факторы, определяющие формирование кредитной политики коммерческого банка

При формировании кредитной политики банки должен учитывать ряд объективных и субъективных факторов, показанных в таблице 2, имеющих непосредственное влияние на их деятельность.

Таблица 2 Факторы, определяющие кредитную политику

Макроэкономические	Общее состояние экономики страны Денежно-кредитная политика Банка России Финансовая политика Правительства России
Региональные и отраслевые	Состояние экономики в регионах и отраслях, обслуживаемых банком Состав клиентов, их потребность в кредите Наличие банков-конкурентов
Внутри банковские	Величина собственных средств (капитала) банка Структура пассивов Способности и опыт персонала

Макроэкономические факторы носят объективный характер, и банк должен максимально приспосабливать к ним свою кредитную политику. Общая экономическая ситуация в стране, в реальном секторе экономики оказывает определяющее влияние и на всю финансово-банковскую систему и определяет направления государственной денежно-кредитной политики.

Основным фактором риска для российского банковского сектора в условиях международного финансового кризиса является существенное ограничение доступа к ресурсам с международных рынков капитала и сокращение возможностей внешнего рефинансирования ранее привлеченных заимствований в связи со значительным подорожанием привлеченных средств для первоклассных заемщиков и фактическим исключением такой возможности для других заемщиков.

Следствием влияния указанного фактора является введение российскими банками более консервативных подходов при кредитовании и при оценке кредитного риска. В свою очередь, это ведет к снижению темпов роста кредитных вложений в экономику и снижению финансового результата (прибыли) кредитных организаций. Одновременно это обусловливает относительное увеличение в портфелях кредитных организаций доли проблемных активов, как накопленных в период кредитной экспансии, так и отражающих ухудшение экономического положения предприятий при ужесточении условий привлечения кредитов.

В целях повышения обоснованности денежно-кредитной политики Банк России осуществляет комплекс работ по созданию системы мониторинга и прогнозирования важнейших процессов в экономике России.

Центральным банком России разработан Индекс хозяйственной активности (ИХА), который призван служить обобщающим индикатором процессов, характеризующих состояние реального сектора российской экономики. ИХА рассчитывается по данным Госкомстата России, отражающим производство важнейших видов продукции, работ и услуг в промышленности, строительстве, сельском хозяйстве, на транспорте, в связи, торговле и в сфере внешнеэкономической деятельности. Применение системы индексов позволяет Банку России теснее увязать разработку денежно-кредитной политики с другими элементами единой государственной экономической политики.

Оценка экономического потенциала региона, в котором действует коммерческий банк, является необходимым элементом разработки стратегии деятельности банка на рынке кредитных услуг. Поскольку общая экономическая ситуация в регионе зависит от состояния "экономического здоровья" местных предприятий, региональные характеристики являются в значительной степени производными по отношению к отраслевым.

Использование региональной индексов хозяйственной активности (РИХА) дает реальную возможность исследовать во взаимосвязи следующие процессы, происходящие в регионе: производство важнейших видов продукции и услуг, составляющих основу формирования валового регионального продукта (ВРП), динамику производства продукции структурообразующих отраслей и сфер, определяющих текущее и перспективное развитие экономики региона, финансовое положение региона и важнейших предприятий, являющихся потенциальными кредита - заемщиками и во многом определяющих состояние ликвидности банковской системы конкретного региона.

Такой подход ориентирован на раннее обнаружение проблем в сфере финансовых потоков на региональном уровне, возможных диспропорций в развитии реального и финансового секторов, что создает надежную основу для совершенствования пруденциального надзора за состоянием ликвидности кредитных организаций отдельных регионов. Региональные индексы хозяйственной активности позволяют производить межрегиональные сопоставления, объективно оценивать реальные потребности региона в денежных и кредитных ресурсах.

Внутрибанковские факторы формирования кредитной политики во многом определяются качеством управления банком, уровнем финансового менеджмента, эффективностью внутреннего контроля, деловыми качествами и опытом персонала.

Важнейшим показателем, определяющим масштабы кредитных операций, является величина собственных средств (капитала) банка, к которому привязана основная масса обязательных экономических нормативов, содержащихся в Инструкции № 110-И Центральный Банк. Непосредственное влияние на общий суммарный показатель выдачи ссуд оказывает норматив достаточности капитала H1, устанавливаемый как соотношение капитала банка и его активов, взвешенных с учетом риска (в том числе выданных ссуд и учтенных векселей). Ряд нормативов устанавливает ограничения на объем выдаваемых кредитов в зависимости от величины собственного капитала банка, это следующие нормативы: Н6, Н7, Н8, Н9, Н10. Таким образом, от размера собственного капитала банка зависят суммы кредитов, которые банк может выдать заемщикам-клиентам, а также своим акционерам (пайщикам), инсайдерам.

Структура пассивов и стабильность депозитов, их структура по срокам привлечения оказывают непосредственное влияние на возможности кредитования.

Банк должен стремиться привлекать средства на срочные депозиты, которые являются более надежным кредитным ресурсом, позволяют лучше прогнозировать и планировать размещение этих средств в качестве кредитов. Непосредственную связь между активами (требованиями) и пассивами (обязательствами) банка регламентируют нормативы ликвидности - Н2 (норматив мгновенной ликвидности), НЗ (норматив текущей ликвидности), Н4 (норматив долгосрочной ликвидности). При определении кредитной политики соблюдение этих нормативов позволяет следовать золотому банковскому правилу: требования и обязательства банка должны соответствовать друг другу по суммам и срокам, т.е. поддерживать ликвидность.

В целом можно сделать вывод, что кредитная политика коммерческого банка несет в себе объективное начало (она не должна противоречить единой денежно-кредитной политике Центральный Банк страны) и одновременно с этим она определяется стратегией и тактикой коммерческого банка, т.е. несет в себе также субъективное начало, что позволяет определить в сущности дуалистическую природу кредитной политики как выражение общегосударственной и индивидуальной политики. Единство объективного и субъективного подходов в процессе формирования кредитной политики коммерческого банка позволяет наиболее полно учесть все факторы, влияющие на деятельность коммерческого банка, обуславливающие его политику, и, как следствие, выработать наиболее рациональную, оптимальную, эффективную кредитную политику банка.



Глава 2. Практические аспекты кредитной политики в ОАО «Сбербанк» РФ

2.1 Кредитные продукты ОАО «Сбербанк» РФ

Потребительские кредиты. Их разновидности показаны в таблице 3.

Таблица 3

Вид	% ставка	Срок	Максимальная сумма	Предоставляемые документы
Кредит без обеспечения	от 17%	до 5 лет	1 500 000 руб.	-Заявление-анкета -паспорт РФ с отметкой о регистрации; -документ, подтверждающий финансовое состояние заемщика; -документ, подтверждающий трудовую занятость.
Кредит под поручительство физических лиц	от 16,5%	до 5 лет	до 3 000 000 руб.	Заявление-анкета; -паспорт РФ -документы, подтверждающие финансовое состояние -документы, подтверждающие трудовую занятость.
кредит по документам на транспортное средство	27%	до 15 лет	300 000 руб.	Заявление-анкета паспорт РФ с отметкой о регистрации Документы на транспортное средство: - Свидетельство о регистрации транспортного средства - Действующий полис ОСАГО
кредит под залог объектов недвижимости	от 13,5%	до 7 лет	до 10 000 000 руб.	-Заявление-анкета; -паспорт РФ заемщика с отметкой о регистрации; -документы, подтверждающие финансовое состояние заемщика; -документы по предоставляемому залогу
кредит военнослужащим - участникам НИС	от 17,5%	до 5 лет	- 500 000 руб. без обеспечения - 1 000 000 руб. с поручительтвом физ.лица	-Заявление-анкета; -паспорт РФ -документы, подтверждающие финансовое

Образовательные кредиты. Их разновидности показаны в таблице 4.

Таблица 4

Вид	% ставка	Срок	Максимальная сумма	Предоставляемые документы
Образовательный кредит	12%	до 60 месяцев предусмотрено увеличение срока кредитования на период обучения.	Зависит от платежеспособности Заемщика/Созаемщиков и не может превышать 90% стоимости обучения (за весь период обучения или за период до окончания учащимся образовательного учреждения).	Заявление-анкета; -паспорт -документы, подтверждающие финансовое состояние -документы по предоставляемому залогу (при наличии в составе обеспечения залога имущества); -договор о подготовке специалиста, заключенный с образовательным учреждением, и копия лицензии образовательного учреждения на право ведения образовательной деятельности в сфере профессионального образования.
Образовательный кредит с государственной поддержкой	7,06%	срок обучения, увеличенный на 10 лет	до 100% стоимости обучения	-договор о предоставлении платных образовательных услуг, заключенный с организацией, осуществляющей образовательную деятельность; -паспорт -справка о временной регистрации заемщика, фактически проживающего не по месту постоянного проживания (регистрации) -- предъявляется при наличии.

Ипотечные кредиты. Сведения о них предоставлены в таблице 5.

Таблица 5

Вид	% ставка	Срок	Сумма	Предоставляемые документы
Приобретение готового жилья	от 12%	до 30 лет	от 45 000 руб. Первоначальный взнос: от 10%	Без подтверждения доходов и трудовой занятости: -Заявление-анкета заемщика; -паспорт заемщика с отметкой о регистрации; -второй документ, подтверждающий личность При подтверждении доходов и трудовой занятости: -Заявление-анкета; -паспорт -документ, подтверждающий регистрацию по месту пребывания (при наличии временной регистрации); -документы, подтверждающие финансовое состояние и трудовую занятость
Приобретение строящегося жилья	от 12,5%	до 30 лет	от 45 000 руб. Первоначальный взнос: от 10%	Без подтверждения доходов и трудовой занятости: -Заявление-анкета заемщика; -паспорт заемщика с отметкой о регистрации; -второй документ, подтверждающий личность При подтверждении доходов и трудовой занятости: -Заявление-анкета; -паспорт -документ, подтверждающий регистрацию по месту пребывания (при наличии временной регистрации); -документы, подтверждающие финансовое состояние и трудовую занятость
Строительство жилого дома	от 13%	до 30 лет	от 45 000 руб Первоначальный взнос: от 15%	-Заявление-анкета заемщика; -Заявление-анкета залогодателя юридического лица; -Паспорт -Документы, подтверждающие финансовое состояние и трудовую занятость, -Документы по предоставляемому залогу (если в качестве обеспечения по кредиту оформляется залог иного объекта недвижимости).
Загородная недвижимость	от 12,5%	до 30 лет	от 45 000 руб Первоначальный взнос: от 15%	-Заявление-анкета заемщика; -Заявление-анкета залогодателя юридического лица; -Паспорт заемщика -Документы, подтверждающие финансовое состояние и трудовую занятость (не требуются для клиентов, получающих заработную плату на счет, открытый в Банке); -Документы по предоставляемому залогу (если в качестве обеспечения по кредиту оформляется залог иного объекта недвижимости).
Гараж	от 13%	до 30 лет	от 45 000 руб. Первоначальный взнос: от 10%	-Заявление-анкета заемщика; -Заявление-анкета залогодателя юридического лица; -Паспорт заемщика -Документы, подтверждающие финансовое состояние и трудовую занятость (не требуются для клиентов, получающих заработную плату на счет, открытый в Банке); -Документы по предоставляемому залогу (если в качестве обеспечения по кредиту оформляется залог иного объекта недвижимости).
Ипотека плюс материнский капитал	Действительно для программ кредитования «Приобретение готового жилья» и «Приобретение строящегося жилья».	до 30 лет	от 45 000 руб. Первоначальный взнос: от 10%	Помимо необходимого пакета документов для получения кредита по программе «Приобретение готового жилья» или «Приобретение строящегося жилья» дополнительно предоставляются: -Государственный сертификат на материнский (семейный) капитал; -Документ (справка, уведомление и т.п.) из территориального органа Пенсионного фонда РФ об остатке средств материнского капитала.

Автокредит. Условия показаны в таблице 6.

Таблица 6

Вид	% ставка	Срок	Сумма	Предоставляемые документы
Автокредит	от 13%	до 5 лет	До 5 000 000 руб. Минимальный первоначальный взнос от 15%	Без подтверждения доходов и трудовой занятости: -Заявление-анкета заемщика ; -паспорт заемщика с отметкой о регистрации; -второй документ, подтверждающий личность При подтверждении доходов и трудовой занятости: -Заявление-анкета; -документ, подтверждающий регистрацию по месту пребывания (при наличии временной регистрации); -документы, подтверждающие финансовое состояние и трудовую занятость Для заключения кредитного договора необходимы: -Договор купли-продажи приобретаемого транспортного средства (ТС); -платежный документ автосалона на оплату приобретаемого ТС; копия паспорта ТС; -страховой полис/договор страхования от рисков утраты, угона и ущерба; -документ, подтверждающий оплату заемщиком/созаемщиком первоначального взноса; -документ, подтверждающий оплату страховой премии (кроме случаев ее включения в сумму кредита); -счет на оплату страховой премии (при включении страховой премии в сумму кредита).



Рефинансирование :

Рефинансирование жилищных кредитов.

-Предоставляется на погашение кредита, полученного в другом банке на приобретение или строительство жилого помещения* (квартиры или жилого дома) на территории России.

-Срок кредита до 30 лет

-Ставка от 12,25%

-Сумма до 16 000 000 руб.

Потребительский кредит на рефинансирование.

-Срок кредита до 5 лет

-Ставка от 17%

-Сумма кредита: до 1 000 000 руб.

2.2 Основные итоги реализации кредитной политики ОАО «Сбербанк» в 2013 году

Таблица 7

Млн. руб.	2012	2013	Изменения в %
Активы	13 581 754	16 275 097	19.8%
Прибыль до налогообложения	474 709	502 789	5.9%
Прибыли после налогообложения	346 175	377 649	9.1%
Капитал	1 679 091	1 987 748	18.4%

Главным источником роста активов Банка в 2013 году были кредиты юридическим и физическим лицам. Полученная прибыль показана в таблице 7. Капитал увеличился за счет заработанной чистой прибыли, учтенной в капитале, и выпущенных субординированных облигаций в объеме 1 млрд долл. США. В то же время, в течение года капитал уменьшился на сумму дивидендов за 2012 год и дополнительных вложений в дочерние компании, в частности, SberbankEurope AG, «Сетелем Банк» ООО и ООО «Сбербанк Капитал». Достаточность капитала (норматив Н1) за год изменилась с 12,6% до 12,9%.

2.3 Анализ объемов выданных кредитов в банках РФ

Рейтинг банков в области кредитования физических лиц по состоянию на 1 октября 2014 года показан в таблице 6.

№	Банк	Тыс.руб	Задолжность по кредитам физ.лиц
1	Сбербанк России	3 875 782 091	103 807 284
2	ВТБ 24	1 284 732 344	106 840 209
3	Газпромбанк	293 681 891	3 976 965
4	Россельхозбанк	260 950 850	9 430 564
5	Альфа-Банк	242 950 749	37 541 903
6	Росбанк	229 266 775	16 407 720
7	Хоум кредит энд финанс банк	206 137 877	41 236 234
8	Райффайзенбанк	195 695 675	5 752 542
9	Русский стандарт	194 272 151	62 543 052
10	Восточный экспресс банк	170 922 595	18 237 881

ОАО «Сбербанк» РФ значительно опережает другие крупные банки т.к. его кредитная политика в основном направлена на удовлетворение потребностей физических лиц. Заемщиков привлекает разнообразие кредитных продуктов, приемлемые процентные ставки и шибкие условия предоставления кредита.

В процентном соотношении количество выданных кредитов крупными банками, входящих в 10 лучших, показаны в диаграмме 1.



Диаграмма 1.

Из диаграммы видно, что в ОАО «Сбербанк» потребительских кредитов выдано 65 % от общего числа кредитов, в ВТБ 24-22%, в остальых банках кредитуют в основном малый, средних и крупный бизнесы, по-этому % потребительских кредитов не значителен. Данная диаграмма наглядно показывает различие в кредитной политике коммерческих банков.

Изучив линейку потребительских кредитов ОАО Сбербанка, можно определить тенденцию спроса на разные виды кредитных продуктов, представленных в диаграмме 2.



Диаграмма 2

Как видно из диаграммы 2, самым популярным кредитным продуктом являются потребительские ссуды «На любые цели». Далее по востребованности следуют ипотечные кредиты, потом автокредиты, и замыкают список жилищные ссуды.

2.4 Рассмотрение методики сбербанка по анализу кредитоспособности заемщиков

1. Оценка кредитоспособности заемщика - мера, направленная на снижение кредитного риска, который напрямую влияет на кредитную политику банка.

Ситуация 1: заемщик Чернавская Вероника Павловна обратилась в банк 21 ноября 2014 года. Хочет взять ипотеку на 10 лет. Чистый доход по 2НДФЛ составляет 70000 рублей. Рассчитать платежеспособность, максимальную сумму кредита и сумму предоставляемого кредита, если процентная ставка = 13%, первоначальный взнос составляет 16%.

Клиент предоставил нам пакет документов:

* Анкета-заявление (приложение 1)

* Паспорт РФ (приложение 2)

* Справка о доходах физического лица за 2014 год №136 по форме 2 НДФЛ (приложение 3)

Рассчитываем платежеспособность клиента по формуле:

P=Дч*К*Т, где

Р- платежеспособность;

Дч- чистый доход клиента;

К-коэффициент, зависящий от чистого дохода клиента: если Дч< 45000 рублей, то К=0,7; если Дч> или = 45000 рублей, то К=0,8.

Т- срок кредита в месяцах

Итак Р= 70000*0,8*120= 6720000рублей

Теперь нам нужно узнать максимальную сумму кредита, которая рассчитывается по формуле:

Еmax= Р/K2, где

Еmax- максимальная сумма кредита

Р - платежеспособность клиента

К2 - коэффициент 2, который рассчитывается по формуле:, где

Т- срок кредита в месяцах

Пс - процентная ставка

2400 = 2*12*100(если от одного года)

Найдем К2:

К2=

А теперь рассчитаем максимальную сумму кредита:

= 6720000/1,66 = 4 048 192р.77к.

Первоначальный взнос = 4048192,77*16% = 647 710р. 84к.

Из этого следует, что сумма кредита составит 3 400 481 рублей 93 копейки.

Ситуация 2. Заемщик Петрова Мария Ивановна 01 декабря 2014 года хочет взять потребительский кредит на 5 лет. Чистый доход по 2НДФЛ составляет 30 000 рублей. 01 ноября 2017 года Мария Ивановна вступает в пенсионный возраст и теперь ее доход составляет 10 000 рублей.Рассчитать платежеспособность, если процентная ставка = 10%.

Р= Дч1 К Т1 + Дч2 К Т2

Дч1- чистая прибыль в трудоспособном возрасте.

Т1 - период в трудоспособном возрасте.

Дч2 - чистая прибыль в пенсионном возрасте.

Т2-период в пенсионном возрасте.

Рассчитываем:

Р= 30 000 * 0,7 * 36 + 10 000 * 0,7 * 24

Р= 924 000 р.

Итого, платежеспособность равна 924 000 тысяч рублей.



Заключение

Сущность кредитной политики определяется как стратегия и тактика банка по привлечению ресурсов на возвратной основе и их инвестированию в части кредитования клиентов банка. Предметной стороной реализации кредитной политики являются функциональные формы и виды кредитной политики банка. В основу классификации видов кредитной политики положены различные критерии: срок, цена кредита, тип рынка и др. Независимо от вида кредитная политика банка имеет внутреннюю структуру. Основными элементами кредитной политики коммерческого банка являются:

1) стратегия банка по разработке основных направлений кредитного процесса;

2) тактика банка по организации кредитования;

3) контроль за реализацией кредитной политики. Функцией кредитной политики банка в общем плане является оптимизация кредитного процесса, имея в виду, что цели и приоритеты развития (совершенствования) кредитования, определенные банком, и составляют его кредитную политику.

Основополагающим моментом при разработке кредитной политики является правильная постановка цели и выбор соответствующих инструментов для реализации. Основной целью коммерческого банка является его развитие, понимаемое в самом широком смысле.

При формировании кредитной политики банк должен учитывать ряд объективных и субъективных факторов. Таких как макроэкономические, отраслевые и региональные и внутри банковские.

Кредитная политика коммерческого банка несет в себе объективное начало (она не должна противоречить единой денежно-кредитной политике Банка России страны) и одновременно с этим она определяется стратегией и тактикой коммерческого банка. Сущность кредитной политики Сбербанка имеет дуалистическую природу кредитной политики как выражение общегосударственной и субъективной политики. Единство объективного и субъективного подходов в процессе формирования кредитной политики коммерческого банка позволяет наиболее полно учесть все факторы, влияющие на деятельность коммерческого банка, обуславливающие его политику, и, как следствие, выработать наиболее рациональную, оптимальную, эффективную кредитную политику банка.

Таким образом, цели данной курсовой работы были достигнуты, а задачи решены.



Список используемой литературы

1. Гражданский кодекс Российской Федерации. Консультант Плюс: Высшая школа: учеб. пособие для вузов. - М.: Правовой сервер Консультант

2. О банках и банковской деятельности". Федеральный закон № 395-1 ФЗ от 02.12.1990 г. (ред. от 30.12.2004г) М.: Правовой сервер КонсультантПлюс, 2009.

3. Федеральный закон от 10 июля 2002 г. N 86-ФЗ "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)"

4. Гражданский кодекс российской федерации" (ГК РФ) часть 1 от 30.11.1994 N 51-ФЗ

5. "Конституция Российской Федерации" (принята всенародным голосованием 12.12.1993)

6. Аниховский А.Л. Деньги и кредит. Кредитный рейтинг: основные элементы и классификация - 2008. - №3.

7. Бондарева Ю., Шовиков С, Ханров Р. Конкуренция на рынке банковских услуг. Мнение аналитиков МАП РФ // Банковское дело. - 2004.

8. Жарковская Е.П. Банковское дело: учебник. 2006.

9. Жукова Е.Ф., Эриашвили Н.Д. / Банковское дело: учебник для вузов / Единство, 2006.

10. Завьялова Л.В., Прусак М.А. Теоретические и методологические аспекты организации внутреннего контроля кредитования физических лиц// Вестник Омского университета. Серия «Экономика». 2010. № 2.

11. Карповой, В.Э. Евдокимовой, Г.Ж. Курдюмовой. Банковское дело : Учебник / под ред. д-ра экон. наук, проф.Г.Г. Коробовой. - М.: Экономисть, 2005.

12. Коробовой Г.Г. Банковское дело: Учебник / Экономист, 2006

13. Максютов А.А. Банковские менеджмент. Учебно-практическое пособие.

14. Панова Г.С. Кредитная политика коммерческого банка // М.: ИКЦ "ДИС"

15. Проскурин В.А. Скоринговый метод оценки кредитоспособности частных лиц//Бизнес и банки. -2009.

16. Тагирбекова К. Р Основы банковской деятельности. Издательство "Весь мир", 2003

17. Телеш Н.А., СпицкийА.В. Современные методы продвижения банковских кредитных продуктов.//Банковское кредитование».- 2006.

18. http://www.cbr.ru/ - официальный сайт Центрального банка России

19. Официальный сайт сбербанка России www.sberbank.ru

20. www.banki.ru

21. http://www.cbr.ru/ - официальный сайт Центрального банка России

Размещено на Allbest.ru