Коммерческие банки в переходной экономике: механизм функционирования и перспективы развития

2. выполнение банками, по существу, роли второго госбюджета;

3. списание долгов предприятий, особенно в сельском хозяйстве;

4. операции перекредитования всех сфер хозяйства;

5. потеря банковской специализации;

6. монополизм, обусловленный отсутствием у предприятий альтернативных источников кредита.

7. низкий уровень процентных ставок;

8. слабый контроль банков за деятельностью кредита;

9. неконтролируемая эмиссия кредитных денег.

Реорганизация банковской системы в 1987 г. носила прежний административный характер. Монополию трех банков сменила монополия (точнее олигополия) нескольких. В новую банковскую систему вошли: Госбанк, Агропромбанк, Промстройбанк, Жилсоцбанк, Сбербанк, Внешэкономбанк. Из них были вновь созданы только Агропромбанк и Жилсоцбанк, остальные оказались реорганизованными и переименованными прежними банками.

Проведенная таким образом реорганизация 1987 г., сохранив неэффективную одноуровневую кредитную систему, не приблизила ее структуру к потребностям нарождающихся в России рыночных отношений. Возникла необходимость дальнейшей реформы кредитной системы и приближения ее к структуре аналогичных систем в странах с развитой рыночной экономикой.

Второй этап банковской реформы, направленный на комплексную реконструкцию системы экономических отношений в области кредита начался в 1988 г. с создания первых коммерческих банков. Создание такого рынка означало замену административно-командных отношений гибкими (экономическими) методами перемещения финансовых ресурсов в сферы наиболее эффективного применения.

В целях создания системы денежно-кредитного регулирования, адекватной складывающимся рыночным отношениям, были изменены статус Государственного банка и его роль в народном хозяйстве страны. Банк был выведен из подчинения правительству и получил, таким образом, необходимую экономическую независимость. После обретения Россией суверенитета на базе Госбанка был создан Центральный банк России на основе концепции, принятой в государствах с развитой рыночной экономикой.

В результате в России практически сформировалась двухуровневая банковская система: I уровень - Центральный банк России, II уровень - коммерческие банки и другие финансово-кредитные учреждения, осуществляющие отдельные банковские операции Белоглазова Г.Н. Деньги. Кредит. Банки./ Г.Н. Белоглазова. - М.: 2009. -- с.444.

3. Особенности, проблемы, современные направления коммерческих банков

3.1 Особенности функционирования коммерческих банков в переходной экономике России

С деятельностью коммерческих банков связано формирование всех видов нынешних банков. Можно сказать, что современная банковская система выросла из коммерческих банков. А это означает в свою очередь, что коммерческие банки в ходе их эволюции, в значительной степени предопределили образование механизма движения экономики, в том числе и закономерности формирования совокупного спроса и предложения, условия перелива капитала, контроль над обращением денег.

Динамика развития современной банковской системы России в количественном аспекте имеет следующий вид.

Численность коммерческих банков

В целом по СССР

на 1 января 1989 г. -43

на 1 января 1990 г. -224

на 1 января 1991 г. -1357

в том числе по России

на 1 октября 1991 г. -1215

на 1 октября 1994 г. - в России зарегистрировано 2436 коммерческих банков

на 1 января 1995 г. -2517

на 1 июля 1995 г. -2568

в сентябре 1995 г. -2700

на 1 ноября 1997 г. -2029 действующих банков

на 1 августа 1998 г. - зарегистрировано 2539 коммерческих банков, в том числе действующих 1786

Финансовый кризис 1998 г. резко негативно отразился на состоянии российских банков. За август-октябрь 1998 г. число действующих банков сократилось наполовину. В декабре 1998 г. общее количество реально действующих банков, по данным ЦБ РФ, не превышало 700.

В конце 1998 г. банковской капитал сократился почти на 1/3, реальная величина активов - на 1/4. Трудности банков привели к существенным проблемам клиентов. Реальный объем кредитных вложений предприятиям за этот период сократился на 1/4, объем неоплаченных в срок платежных документов, несмотря на снижение по итогам принятых Банком России мер по расшивке неплатежей (было оплачено документов на 45 млрд руб.), оценивался в 6,9 млрд руб. в декабре 1998 г.

В настоящее время в России функционируют разные виды банков, в том числе с различной формой собственности: государственной, частной, кооперативной, смешанной (включая иностранный капитал).

В соответствии с российским законодательством государственной считается собственность федеральная и субъектов Федерации. Поэтому государственными должны считаться те банки (помимо Центрального), капитал которых является достоянием либо РФ в целом; либо республик в составе РФ, краев, областей и других субъектов Федерации; либо в акционерном капитале преобладают акции государственных учредителей (например, государственные предприятия и организации).

Если в формировании уставного капитала такого банка участвуют негосударственные структуры либо иностранные государственные или негосударственные институты, то речь идет об одном из вариантов совместных банков. Совместными выступают, например, Межгосударственный банк заинтересованных стран - членов СНГ и Российский банк реконструкции и развития.

Проблема исследования функций коммерческих банков в переходной экономике имеет принципиальное важное значение для всей экономики. Это связано с необходимостью осознания функций коммерческих банков не с точки зрения микроотношений, а с позиции макроуровня. Анализ функций с учетом народнохозяйственного уровня дает возможность сформулировать иные функции банков.

В ходе эволюции рыночных отношений происходит переосмысление роли банковской системы и всех элементов входящих в нее. Проводимые реформы, ликвидация государственной монополии на банковскую деятельность, формирование множественности форм собственности способствовали быстрому становлению банковской системы переходного типа, созданной по образу банковской системы развитых стран. При этом процесс ее формирования продолжается, - происходит концентрация банковского капитала, специализация кредитных организаций, ликвидация неконкурентоспособных банков. Реструктуризация банковской системы обусловлена сложившимися условиями и требованиями к ней со стороны других систем общества. Каждое звено банковской системы имеет определенное значение и выполняет свою роль, вступая во взаимодействие друг с другом. Ее элементы объединены связями и отношениями, носящими признаки как самой банковской системы, так и экономической системы взятой в целом. Коммерческие банки выступают одним из исходных звеньев финансовой системы.

Коммерческие банки в переходной экономике развиваются нестабильно и неравномерно. Укрепление и развитие банковской сферы требует от развивающихся государств усилий по борьбе с отмываем денег. Это и понятно: неустойчивое экономическое положение этих стран способствует оживлению криминального бизнеса.

В последние годы эксперты отмечают наличие двух, на первый взгляд взаимоисключающих, тенденций: универсализацию и специализацию, банковской деятельности, подчеркивая, что со специализацией банков усиливаются тенденции к универсализации их деятельности. Традиционно занимавшиеся в большей степени тем или иным кругом операций, коммерческие банки вторгаются в смежные сферы деятельности. Следовательно, вид коммерческого банка (универсальный, отраслевой, специального назначения, региональный и т. п.) выделяется наряду с содержанием его операций также степенью развития экономики страны, кредитных отношений, денежного и финансового рынков.

3.2 Место и роль коммерческих банков в банковской системе

Банковская система представляет собой совокупность различных сфер кредитных отношений. С помощью кредита, как связующего звена между распределением и производительным потреблением, может обеспечиваться первоочередное развитие прогрессивных структур экономики, ограничиваться деятельность монополий, смягчаться потери от просчетов при определении рыночной конъюнктуры, регулироваться уровни производства и безработицы. Перечисленные кредитные отношения, таким образом, поддерживают социально-экономическую стабильность и сбалансированное развитие на микроуровне, оказывают существенное воздействие на формирование макроэкономических пропорций, на темпы экономического роста и эффективность общественного хозяйствования в целом. Кроме того, банковская система является важнейшим средством общественного контроля над производством и распределением создаваемого продукта. Посредством ее общество формирует сведения не только о движении денежных средств на макроэкономическом уровне. Оно получает доступ к информационной базе об образовании составных элементов стоимости, о ходе и состоянии непосредственно процесса производства, а, следовательно, обеспечивается данными, без которых просто невозможно осуществление воздействия на хозяйственную систему. Каждому уровню развития экономики соответствует своя банковская система, а, следовательно, и свои кредитные отношения. По мере развития производственных отношений, меняется характер банковской системы: она становится более организованной, системной, логичной.

В ходе эволюции рыночных отношений происходит переосмысление роли банковской системы и всех элементов входящих в нее. Проводимые реформы, ликвидация государственной монополии на банковскую деятельность, формирование множественности форм собственности способствовали быстрому становлению российской банковской системы, созданной по образу банковской системы развитых стран. При этом процесс ее формирования продолжается, - происходит концентрация банковского капитала, специализация кредитных организаций, ликвидация неконкурентоспособных банков. Реструктуризация банковской системы обусловлена сложившимися условиями и требованиями к ней со стороны других систем общества. Каждое звено банковской системы имеет определенное значение и выполняет свою роль, вступая во взаимодействие друг с другом. Ее элементы объединены связями и отношениями, носящими признаки как самой банковской системы, так и экономической системы взятой в целом. Коммерческие банки выступают одним из исходных звеньев финансовой системы.

В работах теоретиков коммерческие банки предстают как специфические институты-посредники, осуществляющие перераспределение денежных потоков в экономике, занимающиеся привлечением депозитов и предоставлением коммерческого кредита, а также выполнением ряда дополнительных услуг, в том числе связанных с обслуживанием внешней торговли и доверительных операций.

Такой подход к определению роли коммерческих банков связан с рядом причин. Он объясняется во многом существованием различного рода операционных ограничений в деятельности коммерческих банков в англо-саксонской модели банковской системы. Операционный подход сужает возможности развития теории функционирования банковской системы, поскольку объективно противоречит реальной макроэкономической роли коммерческих банков. Континентальная банковская система (универсальные коммерческие банки) позволяет сформировать совершенно иное представление о роли и месте коммерческих банков в экономической системе. В данном случае место и роль коммерческих банков выявляется с позиций механизма хозяйственного оборота и в основном перераспределения финансовых ресурсов, но не с позиций их воспроизводственных возможностей.

Правовое толкование сущности банка, базируясь на выделении отдельных операций как вида деятельности, констатирующего его суть, имеет большое значение, поскольку позволяет отделить банк от других субъектов хозяйствования.

Важным требованием здесь является не только то, что он выполняет данные операции, но и то, что банки осуществляют их одновременно. Это позволяет отделить банки от других учреждений, организаций, фирм которые, как правило, осуществляют одну из операций.

Важное дополнение содержится в немецком банковском законодательстве, оно сводиться к тому, что занятие банковскими операциями является не побочным, а основным занятием в их деятельности.

3.3 Проблемы развития коммерческих банков в переходной экономике

На современное положение коммерческих банков на открытом рынке не только в России, но и в мире оказывает влияние мировой экономический кризис. Главная причина, приводящая банки к банкротству - это развитие их внутренних проблем. Их имеют многие банки России, где в силу сочетания ряда условий складывается особенно неблагоприятная ситуация.

В период с 1 января 2006 года до 1 января 2010 года в рамках полномочий по надзору Центральный банк РФ отозвал лицензии у 186 кредитных организаций, в том числе у 112 кредитных организаций - за нарушения Федерального закона от 07.08.2001 г. № 115-ФЗ "О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма".

Нарушение требований Федерального закона № 115-ФЗ сочеталось в ряде банков и с недостаточностью имущества для удовлетворения требований кредиторов. По состоянию на 1 января 2010 года 57 кредитных организаций, основанием для отзыва лицензии у которых явилось нарушение данного закона, признаны арбитражными судами банкротами http://e-notabene.ru/flc/article_641.html.

Приказы Банка России об отзыве у кредитных организаций лицензий на осуществление банковских операций являются предметом судебного контроля.

В период с 2004 года по декабрь 2009 года в арбитражных судах были оспорены 39 приказов Банка России об отзыве лицензии. Действия Банка России, связанные с отзывом лицензий у 35 кредитных организаций, признаны законными, а соответствующие приказы обоснованными. При оспаривании приказов Банка России об отзыве лицензии по 4 кредитным организациям заявители отказались от заявленных требований.

В обстановке экономического спада коммерческие банки работают в области повышенного риска. Об этом свидетельствуют наиболее распространённые причины банкротства банков:

· неудачные поиски участников нового капитала;

· предоставление “плохих” кредитов;

· неудачная торговля закладными ценными бумагами;

· операции по торговле облигациями;

· коррупция в рядах верхнего менеджмента;

· неквалифицированное руководство, не умеющее вовремя распознать риск потери активов; рост банковских издержек;

· превышение возможностей над спросом;

· некачественный анализ информации о ситуации на финансовом рынке и клиентах банка.

Во-первых, коммерческий банк относиться к наиболее сложному типу организационно-экономических и социальных систем. С одной стороны, это -специфическое кредитно-финансовое учреждение, которое должно постоянно обновлять используемые информационные технологии для повышения качества выполнения операций на рынке банковских услуг. С другой стороны, банк обладает основными признаками производственной системы, ориентированной на массовое обслуживание клиентов. В этой системе важно уже не только качество услуг, которое благодаря современным технологиям можно сделать очень высоким, но также трудоемкость и себестоимость выполнения основных операций. От качества функционирования этой системы зависит прибыль и другие результаты.

Функционирование обеих систем обеспечивает еще одна - социальная. Банк -живой организм, который состоит из отдельных работников, свойства и качества которых, как казалось бы, должны суммироваться в некий общий результат. Однако результат деятельности банка на самом деле - это далеко не сумма свойств и качества его работников. Социальная система, вбирая в себя элементы, приобретает и новые свойства, возникающие в процессе взаимодействия его элементов. А эти свойства могут быть направлены и не на пользу банку, хотя никто из работников в отдельности или его руководителей зла своему банку не желает.

Во-вторых, объективные условия для возникновения проблем российских банков создал их стремительный рост. В реальной жизни (и не только в живой природе) наблюдается обратная зависимость между скоростью роста системы и ее качеством, выражающимися, например, в надежности или прочности конструкции. Правда, медленно развивающиеся системы необязательно оказываются качественными, но это уже иной вопрос. Самым старым нашим коммерческим банкам лишь несколько лет, а размеры многих из них впечатляют. Но ведь 3,4 или 6 лет - это не 30-50, и у многих российских банков не может быть настоящего прочного фундамента. Даже те коммерческие банки, которые возникли на месте бывших государственных, сегодня являются молодыми рыночными структурами. Причем в новую экономику они принесли с собой не только полезные старые связи и возможности, но и некоторый старый багаж трудностей, от которых не всегда просто избавиться. Так что все наши коммерческие банки - молодые рыночные структуры независимо от истории их создания, и нам предстоит еще быть свидетелями внезапного падения не одного их них. Однако неожиданным такое падение будет лишь для публики и некоторых работников этих банков. На самом деле в скрытых формах движение к таким проблемам уже идет, непрерывно ускоряясь. Такова плата за быстрое и некачественное строительство.

Есть и третья причина, это - неблагоприятная атмосфера, создаваемая нашим слишком сильным в административном отношении государством вокруг коммерческих банков. Но если две первые указанные выше следует признать результатом объективных трудностей, то к третьей это отнести нельзя. Очевиден парадокс: государство, объявившее о своей приверженности курсу рыночных реформ, всеми путями сдерживает развитие важнейшего рыночного механизма - банков, который, несмотря ни на что, является сегодня наиболее ценным достижением россиян на пути к реальным рыночным отношениям. Борьба государства против коммерческих банков противоречит национальным интересам России и в перспективе выиграна им быть не может, хотя и способна усугубить и без того немалые проблемы банков.

Если вернуться к первой проблеме, то очевидно, что ее одной вполне достаточно для возникновения многих проблем коммерческих банков, поскольку проблемы - естественный спутник любой действующей системы. Специалистам известен ряд общих проблем, преследующих фирмы и компании, независимо от специфики их деятельности и национальной принадлежности. Например, проблема, названная "синдромом большого бизнеса", поражает крупнейшие компании в США, Западной Европе и в Японии. Она возникает всегда, как только масштабы бизнеса перестают соответствовать применяемым компаниями системам управления и, в частности, внутренним структурам, методам организации бизнеса в целом. Ведь неслучайно такие крупные банки, как Сбербанк, Внежэкономбанк, ВТБ-24, начинают стремительно и порой неразборчиво обрастать сомнительными активами.

Кроме общемировых проблем, описанных в литературе наряду с накопленным опытом их решения, есть типично российские среды. Это, в частности, похищение средств с помощью поддельных чеков, взлома банкоматов, украденных пластиковых карточек. Такое можно осуществить только при вполне определенном состоянии банковской системы. Здесь диагностикой и решением надо заниматься, опираясь лишь на российскую практику. Запад нам ничем не поможет и вряд и чему научит. Там подобных проблем в российском варианте просто нет. Что же касается ссылок на аналогии со странами, в чем-то схожими с сегодняшней Россией, то здесь следует проявлять осторожность. Ведь нет ничего опаснее, чем применение типовых решений, разработанных для других условий и не адаптированных для России.

Развитие банка должно опираться на решение и других чрезвычайно важных проблем. Фундаментальными, являются такие из них, как:

1) взаимоотношения между банками и государственной властью;

2) антимонопольная политика и развитие конкуренции в банковской сфере;

3) банк и собственность;

4) взаимодействие коммерческих банков с Центральным банком;

5) направления банковской политики;

6) кадровый потенциал банков;

7) научные основы банковской деятельности.

3.4.Современные направления развития коммерческих банков в России

Основные направления качественного совершенствования банковской сферы и ее деятельности. Первое - развитие процессов концентрации в банковском деле. Это связано с тем, что банки должны сыграть ключевую роль в финансовом обеспечении подъема экономики, который в свою очередь невозможен без существенного повышения инвестиционной активности.

Подобная их роль предопределена реальным состоянием различных финансовых институтов в России. Ни пенсионные и страховые фонды, ни финансовые инвестиционные компании не могут пока иметь достаточно весомого значения в подъеме инвестиционной активности: первые не набрали необходимой финансовой мощи, деятельность вторых затруднена тем, что не развит рынок ценных бумаг, особенно вторичный. Только крупные банки, имеющие традиционные связи с промышленностью, развитую филиальную сеть в различных регионов страны, способны сегодня удовлетворять инвестиционные потребности производственных структур через долгосрочные кредиты. Учитывая, что в условиях высокой инфляции желание банков сохранить инвестиционную направленность деятельности наталкивается на ее экономическую невыгодность, государство должно подкрепить его соответствующими стимулами. Арсенал их известен: прежде всего это снижение размера резервных требований для таких банков и освобождение от налогообложения доходов банков, получаемых от долгосрочных кредитов. Создание условий для активизации инвестиционной деятельности отвечает государственным интересам России, поэтому общественность вправе ждать здесь от высших органов власти решительных действий.

Второе направление совершенствования банковской деятельности -расширение круга услуг, оказываемых банками их клиентам, то есть диверсификация банковской деятельности в самом широком смысле. Необходимость совершенствования банковской деятельности в этом направлении связана с тем, что в рыночной экономической системе потребности хозяйствующих субъектов в финансовых услугах постоянно развиваются. Безусловно, диверсификация банковской деятельности станет настоятельной потребностью в самом недалеком будущем. Следует отметить, что уже и сейчас наиболее дальновидные банки готовятся к тому, чтобы необходимость широкой диверсификации банковской деятельности не застала их в врасплох и начинают активно разрабатывать новые банковские продукты.

Сравнивая ассортимент банковских услуг, которые сегодня предлагаются клиентам российскими банками, с тем, который характерен для банков в странах с развитой рыночной экономикой, где по разным оценкам клиенты получают от нескольких сотен до нескольких тысяч услуг, можно представить сколь масштабную работу предстоит развертывать банкам по совершенствованию их деятельности по мере становления развитого рынка.

В условиях подготовки национальной финансовой системы к полномасштабному включению в мировой рынок в рамках ВТО и увеличение конкуренции на финансовом столичном рынке России приводит к необходимости искать новые источники развития для большинства крупных и средних банков. Это относится в равной степени как отечественным, так и зарубежным банкам, действующим на территории страны Владимирова М.П. Деньги. Кредит. Банки./ М.П. Владимирова, А.И. Козлов. - М.: 2009. -- 620 с.

Конкурентным преимуществом российских банковских учреждений в сравнении с иностранными структурами является знание специфики местных рынков, развитая филиальная инфраструктура, отлаженная система деловых связей с политической и деловой элитой. Однако в условиях глобализации и значительности капиталов зарубежных финансовых учреждений всего этого будет недостаточно для долговременного и стабильного роста масштабов деятельности российских банков как национальных институтов развития отечественного бизнеса и экономики.

Направлениями развития отечественных финансовых учреждений могут быть усиление специализации по разным продуктам и отдельным сегментам рынка, освоение новый банковских технологий, а также развитие банков в регионах. Наиболее простым способом увеличить масштаб деловых операций, расширить клиентскую базу и тем самым увеличить конкурентную устойчивость банка можно за счет расширения филиальной сети в регионах.

Если говорить об усилении роли клиентоориентированного подхода на рынке розничных услуг, то классическое представительство (филиал) должно обладать несколькими обязательными характеристиками, которые должны обеспечить поток клиентов, а значит, ликвидность филиала. Розничные офисы должны открываться в местах с наибольшей проходимостью, чаще всего в первой линии домов, желательно наличие витрины в помещении и места для автостоянки. Такое расположение дает наибольший эффект для привлечения и удержания клиентов.

Офисы самообслуживания - с каждым годом все более распространенная форма организации офиса продаж розничных услуг. Как правило, это информационное табло (терминал), дающий информацию по всем видам услуг, предоставляемым банком и предлагаемым в данном офисе самообслуживания, банкомат с увеличенным количеством полезных функций и возможностью большего числа операций, а также место консультанта банка. Роль консультанта в данном случае заключается в помощи клиенту при проведении новых для него операций или в более подробном объяснении тарифов и т.д.

Достижение конкурентных преимуществ банка на рынке розничных услуг будет достигаться за счёт улучшения качественных характеристик банковских продуктов, полноты продуктового ряда, приближения инфраструктуры банка к пользователям. На основе унификации стандартов и технологий продаж банковских продуктов будет целенаправленно внедряться система предоставления услуг физическим лицам по принципу «одного окна», позволяющая клиенту в одной точке обслуживания совершить максимально возможный перечень банковских операций.

Для повышения конкурентоспособности в сфере комплексного всестороннего банковского обслуживания клиентов необходима реализация следующих направлений:

· расширение клиентской базы за счет завоевания доверия;

· удешевление и оптимизация банковских операций, их автоматизация, электронный документооборот, сквозное их исполнение (STP);

· увеличение списка обслуживаемых ценных бумаг и их типов;

· улучшение взаимодействия с Центральным банком, российскими и иностранными коммерческими банками, акционерами (учредителями) партнерами, клиентами;

· освоение новых процессов и операций, внедрение современных банковских технологий, расширение ассортимента оказываемых услуг, а также совершенствование системы денежных расчетов по банковским операциям.

Те банки, которые смогут сформировать инновационные банковские продукты, пользующиеся спросом у реального сектора, тем самым получат дополнительные конкурентные преимущества, смогут участвовать в доле прибыли предприятий, полученной вследствие технического перевооружения и значительного расширения предложения конкурентоспособной продукции, т.е. в повышении капитализации банковского бизнеса.

Заключение

Сегодня, когда банки все активнее выдвигаются на центральное место в управлении экономикой, на роль ведущих координаторов экономических процессов, все настоятельнее встает проблема создания эффективной структуры коммерческих банков, формирования сильного банковского центра, как проводника единой денежно-кредитной, эмиссионной и валютной политики.

Проблема состоит сегодня не столько в использовании и перенесении мирового опыта развитых банковских систем, сколько в критическом анализе этого опыта, поиске и формировании современной Российской банковской системы, опираясь на объективную экономическую ситуацию, исторических опыт, культуру и традиции страны.

Формирующаяся денежно-кредитная система страны, как и вся экономика, страдает от неразвитости рыночных механизмов и далеко не всегда поддается методам регулирования, успешно применяемые в мировой практике. При определении экономической и денежно-кредитной политики, в частности, первостепенную важность приобретает не только ожидаемый результат осуществления тех или иных программ, но необходимость предвидеть возможные отрицательные последствия их реализации, как в ближайшем, так и в отдаленном будущем. В этой связи интерес представляет изучение современного опыта формирования принципов и механизмов реализации денежно-кредитной политики, проводимой промышленно развитыми странами, и анализа ее состояния.

Анализ процесса формирования банковской системы в России и ее адаптации к рыночным условиям позволяет обобщить основные итоги, сформулировать определенные теоретические выводы и практические рекомендации.

Основными направлениями дальнейшего развития банковской системы является создание банков универсального типа. Наряду с ними в целях развития определенных секторов рыночной экономики и сфер банковских услуг необходимо содействовать созданию условий для организации специализированных кредитных учреждений: инвестиционных, инновационных, ипотечных, экспортно-импортных банков, обществ взаимного кредита, ссудно-сберегательных обществ, кредитной кооперации и других, принятых в мировой практике.

Наряду с крупными банками должна быть сеть мелких банковских или небанковских кредитных учреждений (с ограниченными правами) , которые тесно связаны с мелким бизнесом, и имею с ним особые, доверительные отношения.

В отношении банковского законодательства необходимо значительное расширение банковского законодательства с целью охвата им всего многообразия взаимоотношений банков с органами государственной власти и управления, Центральным банком, между собой и клиентурой. Законы должны иметь характер прямого действия с тем, чтобы свести к минимуму вмешательство органов управления, включая Центральный банк в деятельность коммерчески банков. Такое вмешательство со стороны Центрального банка допустимо в рамках установленных законом норм надзора.

В законодательстве о банках следует предусмотреть исключение монополизма в банковской деятельности, а также равенство условий конкуренции между банками.

В отношении регулирования и надзора за банковской деятельностью:

По мере развития и дифференциации банковской системы расширяются функции государства по регулированию банковской деятельности. Эти функции, осуществляемые на первом этапе Центральным банком, постепенно отпочковываются от него и концентрируются в самостоятельные органы по регулированию банковской деятельности.

Коммерческие банки играют важную роль в экономике, выполняя ряд функций, в частности, таких, как аккумуляция и мобилизация денежного капитала, посредничество в кредите, проведение расчетов и платежей в хозяйстве, создание платежных средств, организация выпуска и размещение ценных бумаг, консультационное обслуживание клиентов.

Сфера деятельности коммерческих банков растет, а круг их операций и услуг расширяется и охватывает все новые и новые отрасли. И сейчас в странах с развитой рыночной экономикой коммерческие банки являются главным звеном кредитной системы страны. Таким образом, роль коммерческих банков достаточно велика благодаря многочисленным связям с другими секторами экономики. Банки перераспределяют капитал между различными отраслями народного хозяйства. Их основная заслуга в рамках отдельной страны - это организация денежного оборота и накопление основного капитала. В работе рассказывается и о том, как коммерческие банки оказывают влияние на денежно-кредитную политику государства.

Говоря о современных коммерческих банках, необходимо подчеркнуть, что как и другие звенья кредитной системы, эти учреждения постоянно эволюционируют. Меняются формы операций, методы конкуренции, системы контроля и управления. Резко расширилась сфера деятельности коммерческих банков, которые, надо отметить, обнаруживают поразительную способность приспосабливаться к изменяющимся условиям кредитного рынка.

Многочисленность видов коммерческих банков действительно поражает. Классификация производилась по различного рода признакам таким, как принадлежность уставного капитала и способ его формирования, территориальный характер деятельности, отраслевой признак, набор банковских операций и услуг, функциональный критерий, размер капитала и т.д. Четыре основных принципа деятельности коммерческих банков позволяют составить достаточно полную картину об их функционировании и активности.

Круг операций коммерческих банков и их услуг достаточно широк. Невозможно рассмотреть подробно все из них. Операции коммерческих банков делиться на: пассивные (операции, увеличивающие банковские ресурсы), активные (по средством которых банки размещают свои ресурсы для получения прибыли) и активно-пассивные (банковские услуги).

По средством денежных расчетов коммерческие банки вносят свой весомый вклад в организацию денежного оборота страны. Коммерческие банки осуществляют безналичный расчет, без которого немыслимы расчетные отношения между экономическими субъектами в современных условиях. Коммерческие банки открывают счета нескольких видов: текущие, бюджетные, расчетные, ссудные, депозитные и т.д. Как и организация денежного оборота, становление кредитных отношений - один из важнейших вкладов коммерческих банков в функционирование народного хозяйства. Кредитные операции относятся к активным и приносят коммерческим банкам основную часть их прибыли.

Выполняя многочисленные операции и услуги, коммерческие банки обслуживают государство, различные отрасли народного хозяйства, предприятия и организации, предпринимателей и простых потребителей.

Банковская система претерпела соответствующие изменения. И вот теперь произошел переход к рыночным отношениям. Во всей банковской системе произошли коренные изменения, а коммерческие банки заняли свою определенную нишу в ней. Особое внимание уделяется последствиям административно-командной системы, которые оказали, надо сказать, весьма пагубное влияние на функционирование банковской системы в целом и тормозили даже не развитие, а возникновение коммерческих банков в стране.

Сейчас коммерческие банки России успешно развиваются, не смотря на круг проблем, которые имеют место в настоящее время. Коммерческие банки достаточно быстро приспосабливаются к меняющимся условиям. Но нельзя утверждать, что положение их, так сказать, безоблачное.

Делая вывод о тенденциях развития коммерческих банков в России, необходимо отметить, что здесь существует ряд вопросов, требующих решения. Сохраняется необходимость грамотного ведения кредитно-денежной-политики государства и создания твердой правовой базы. Перед коммерческими банками встает задача завоевания и сохранения всеобщего доверия по отношению как к банкам, так и к российской экономике в целом. Положительные последствия будет иметь усовершенствование стратегического планирования, системы обработки информации, процесса управления рисками.

Рыночной экономике необходима инфраструктура как система взаимосвязанных специализированных организаций, обслуживающих конкретные рынки. Ядро кредитной инфраструктуры составляет банковская система. Наиболее эффективным является ее двухъярусное строение, при котором центральный банк, занимая главенствующее положение, управляет прочими банками, воздействуя на их резервы. В рыночной экономике кредитно-банковская система состоит из многообразных звеньев - банков и различных кредитно-финансовых учреждений. В этой системе можно выделить различные банки, а именно: эмиссионные, коммерческие, инвестиционные ипотечные, сберегательные, - а в числе примыкающих к ним учреждений - страховые, инвестиционные, пенсионные, социальные, инновационные банки и фонды. В совокупности все эти структуры и образуют банковско-кредитную систему.

Следует иметь в виду, что банки не просто хранилища денег и кассы для их выдачи и предоставления в кредит. Они представляют мощный инструмент структурной политики и регуляции экономики, осуществляемой путем перераспределения финансов, капитала в форме банковского кредитования инвестиций, необходимых для предпринимательской деятельности, создания и развития производственных и социальных объектов. Банки могут направлять денежные средства, финансовые ресурсы в те отрасли, сферы, регионы, где капитал найдет лучшее, эффективное применение.

Коммерческие банки совместно с центральным банком участвуют в создании банковских денег; выполняют множество банковских операций; выступают в роли инвесторов, вкладывая деньги в ценные бумаги; конкурируют на рынках потребительского и ипотечного кредита; развивают доверительные (трастовые) операции и т.п.

Список источников

1. Абель Э. Макроэкономика./ Э. Абель, Б. Бернанке 5-е изд. - СПб: Питер, 2010. --768 с.

2. Алпатов Г.Е. Деньги. Кредит. Банки./ Г.Е. Алпатов, Ю.В. Базулин. - М.: ТК Велби, Проспект, 2003. -- 624 с.

3. Бардовский В.П. Экономика./ В.П. Бардовский,О.В. Рудакова, Е.М. Самородова М.:2011. -- 672 с.

4. Банковский менеджмент. Под ред. Лаврушина О.И. 2-е изд., перераб. и доп.- М.: 2009. -- 560 с.

5. Банковские риски. Под ред. Лаврушина О.И., Валенцевой Н.Н.- М.: КНОРУС, 2007. -- 232 с.

6. Банковское дело. Под ред. Лаврушина О.И. 8-е изд., стер.- М.: КНОРУС, 2009. -- 768 с.

7. "Банковский ритейл", 2006, N 2. Статья: тенденции и перспективы развития розничного бизнеса коммерческих банков в России.

8. Деньги. Кредит. Банки. Под ред. Лаврушина О.И. - 6-е изд., стер. - М.: 2007. -- 560 с.

9. Деньги. Кредит. Банки. Под ред. Жукова Е.Ф. - 2-е изд., доп. и перераб. - М.: 2011. -- 430 с.

10. Жарковская Е.П. Банковское дело./ Е.П. Жарковская. -7-е изд., испр. и доп. - М.: 2010. -- 479 с.

11. Иохин В.Я. Экономическая теория./ В.Я. Иохин. -М.: 2011. - 681 с.

12. Костерина Т.М. Банковское дело./ Т.М. Костерина.- М.: Изд. центр ЕАОИ, 2009. -- 360 с.

13. Кузнецова Е.И. Деньги. Кредит. Банки./ Е.И. Кузнецова. - 2-е изд. - М.: 2009. -- 568 с.

14. Николаева Т.П. Банковский маркет./ Т.П. Николаева. - М.: ЕАОИ, 2009. -- 224 с.

15. Свиридов О.Ю. Деньги. Кредит. Банки./ О.Ю. Свиридов. - М.: МарТ, 2004. -- 480 с.

16. Столяров В.Н. Экономика./В.Н. Столяров. - М.:2010. - 512 с.

17. Тарханова Е.А.. Устойчивость коммерческих банков. - Тюмень: Издательство «Вектор Бук» .2004. - 186 с.

18. Шараев Ю. В. Теория экономического роста./ Ю.В. Шараев. М.:ГУ ВШЭ, 2006. -- 254 с.

19. Шевчук Д.А. Деньги. Кредит. Банки. Курс лекций./ Д.А. Шевчук, В.А. Шевчук. - М.: 2006. -- 160 с.

20. Экономическая теория. Под ред. Лобачевой Е.Н.3-е изд., перераб. и доп.- М.:ЮРАЙТ, 2012. -- 516 с.

21. Белоглазова Г.Н. Деньги. Банки. Кредит./ Г.Н. Белоглазова - М. - 2009. -- 620 с.

22. Владимирова М.П. Деньги. Кредит. Банки./ М.П. Владимирова, А.И.Козлов - М - 2009.-- 620 с.

23. Жуков Е.Ф. Деньги. Кредит. Банки/ Е.Ф. Жуков, Н.Д. Эриашвили, Н.М. Зеленкова. - 4-е изд., перераб. и доп. - М - 2011 -- 738 с.

24. Коваленко С.Б. Банковское дело/ С.Б. Коваленко. - М. - Инфра-М, Финансы и статистика, 2010 -- 160 с.

25. Кузнецова С.Б. Банковское дело. Практикум./ В.В. Кузнецова, О.И. Ларина. - М- 2007. -- 264 с.

Размещено на Allbest.ru