Обязательное страхование гражданской ответственности владельцев средств автотранспорта в России

Размещено на http://www.allbest.ru

Размещено на http://www.allbest.ru

Обязательное страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств (ОСАГО)

убыток страхование гражданский автотранспорт

Обязательное страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств (далее - ОСАГО) осуществляется на основании Федерального закона от 25.04.2002 N 40-ФЗ "Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств" (далее - Закон об ОСАГО). Правовую основу ОСАГО составляют также ГК РФ, другие федеральные законы и принятые в соответствии с ними иные нормативные правовые акты, а также международные договоры Российской Федерации (ст. 2 Закона об ОСАГО). Основным подзаконным актом, регулирующим отношения по ОСАГО, являются правила обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств, установленные положением Банка России от 19.09.2014 N 431-П*(1). Права и законные интересы физических лиц, являющихся страхователями или потерпевшими, защищаются в соответствии с Законом РФ от 07.02.1992 N 2300-I "О защите прав потребителей", в части, не урегулированной Законом об ОСАГО (п. 2 ст. 16.1 Закона об ОСАГО, см. также п. 2 постановления Пленума ВС РФ от 29.01.2015 N 2 "О применении судами законодательства об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств").

ОСАГО основывается на принципе всеобщности и обязательности страхования гражданской ответственности владельцами транспортных средств (ст. 3 Закона об ОСАГО). В соответствии с п. 1 ст. 4 Закона об ОСАГО обязанность по страхованию гражданской ответственности распространяется на владельцев всех используемых на территории Российской Федерации транспортных средств, за исключением случаев, предусмотренных п. 3 и 4 этой статьи.

Понятие "транспортное средство" используется в ОСАГО в том же смысле, что и в законодательстве о безопасности дорожного движения, и означает устройство, предназначенное для перевозки по дорогам людей, грузов или оборудования, установленного на нем (абзац второй ст. 1 Закона об ОСАГО, абзац девятый ст. 2 Федерального закона от 10.12.1995 N 196-ФЗ "О безопасности дорожного движения"). В частности, к транспортным средствам, риск ответственности владельцев которых подлежит обязательному страхованию, относятся прицепы (включая полуприцепы и прицепы-роспуски), за исключением принадлежащих гражданам прицепов к легковым автомобилям (см. пп. "д" п. 3 ст. 4 Закона об ОСАГО, абзац тридцать восьмой п. 1.2 Правил дорожного движения, утвержденных постановлением Совета Министров - Правительства РФ от 23.10.1993 N 1090) (Начиная с указанной даты гражданская ответственность владельцев прицепов страхуется посредством заключения договора ОСАГО, предусматривающего возможность управления транспортным средством с прицепом (п. 7 ст. 4 Закона об ОСАГО).

Под владельцем транспортного средства понимается его собственник, лицо, владеющее транспортным средством на праве хозяйственного ведения, праве оперативного управления либо на ином законном основании (право аренды, доверенность на право управления транспортным средством, распоряжение соответствующего органа о передаче этому лицу транспортного средства и тому подобное). Не является владельцем транспортного средства лицо, управляющее им в силу исполнения своих служебных или трудовых обязанностей, в том числе на основании трудового или гражданско-правового договора с собственником или иным владельцем (абзац четвертый ст. 1 Закона об ОСАГО).

Перечень оснований законного владения транспортным средством является открытым. Помимо лиц, прямо названных в Законе об ОСАГО в качестве владельцев транспортного средства, к их числу могут быть отнесены и другие субъекты, владеющие и пользующиеся транспортным средством в собственных интересах, а не в силу исполнения служебных или трудовых обязанностей (например, лица, владеющие транспортным средством на основании договора безвозмездного пользования (ссуды).

Порядок заключения договора ОСАГО. Страховой полис ОСАГО

По общему правилу владелец транспортного средства обязан застраховать свою гражданскую ответственность до регистрации транспортного средства, но не позднее чем через 10 дней после возникновения права владения им (см. п. 1 - 4 ст. 4 Федерального закона от 25.04.2002 N 40-ФЗ "Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств", далее - Закон об ОСАГО). До истечения указанного срока допускается управление транспортным средством в отсутствие полиса ОСАГО либо без внесения нового владельца в уже имеющийся полис. Заключению договора ОСАГО должен предшествовать технический осмотр транспортного средства, за исключением предусмотренных законом.

Страхование осуществляется владельцем транспортного средства путем заключения со страховщиком соответствующего договора, в котором указывается конкретное транспортное средство, гражданская ответственность владельцев которого застрахована (см. п. 1 ст. 15 Закона об ОСАГО).

Перечень документов, представляемых страхователем страховщику для заключения договора ОСАГО, и порядок их представления определены п. 3 - 5 и 10 ст. 15 Закона об ОСАГО, п. 1.6 и 1.8 правил обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств, установленных положением Банка России от 19.09.2014 N 431-П (далее - Правила ОСАГО).

До 1 августа 2015 г. при заключении договора ОСАГО наряду с диагностической картой, содержащей сведения о соответствии транспортного средства обязательным требованиям безопасности транспортных средств (пп. "е" п. 3 ст. 15 Закона об ОСАГО), допускается предъявление талона технического осмотра или талона о прохождении государственного технического осмотра транспортного средства, выданных до дня вступления в силу Федерального закона от 28.07.2012 N 130-ФЗ (ч. 8 ст. 5 этого закона). Указанные документы не представляются в тех случаях, когда закон допускает возможность заключения договора ОСАГО до государственного технического осмотра.

По соглашению между страхователем и страховщиком могут быть представлены копии документов, необходимых для заключения договора ОСАГО, либо такие документы могут быть представлены в электронной форме. Если договор ОСАГО заключается с тем же страховщиком, с которым был заключен предыдущий договор, страховщик не вправе требовать от страхователя представления оригиналов документов, предусмотренных ст. 15 Закона об ОСАГО, кроме случаев, когда имеется информация о том, что представленные страхователем копии документов содержат неактуальные сведения).

Пункт 1.7 Правил ОСАГО наделяет страховщика правом произвести осмотр транспортного средства при заключении договора ОСАГО.

Заключение договора ОСАГО удостоверяется вручаемым страховщиком страхователю страховым полисом (п. 7 ст. 15 Закона об ОСАГО). Форма полиса ОСАГО установлена положением Банка России от 19.09.2014 N 431-П (приложение 3) (см. п. 11 ст. 15 Закона об ОСАГО). В случае утраты полиса страхователь вправе бесплатно получить у страховщика его дубликат (абзац шестой п. 1.4 Правил ОСАГО).

Страховой полис выдается страхователю в течение дня поступления страховой премии в кассу страховщика при ее уплате в наличной форме, а в случае ее уплаты в безналичном порядке - не позднее рабочего дня, следующего за днем перечисления премии на счет страховщика.

Обязанность по страхованию гражданской ответственности лежит на владельце транспортного средства на протяжении всего периода владения им. Поэтому по окончании срока действия договора ОСАГО он должен заключить новый договор с тем же или другим страховщиком.

Профессиональное объединение страховщиков ОСАГО*(4) по требованию заинтересованных лиц обязано представлять информацию о наличии действующего договора ОСАГО в отношении определенного лица или транспортного средства, номере такого договора и страховщике, с которым он заключен.

Действие договора ОСАГО

Срок действия договора ОСАГО по общему правилу составляет один год. Договор ОСАГО может быть заключен на менее продолжительный срок в случаях, предусмотренных п. 2 и 3 ст. 10 Закона об ОСАГО. Конкретные моменты начала и окончания срока действия договора указываются в полисе ОСАГО.

Страховой полис ОСАГО выдается страхователю после уплаты страховой премии. Однако на практике страховщики нередко отступают от этого правила.

В связи с этим спорным является вопрос о том, влияет ли уплата страховой премии на вступление договора ОСАГО в силу. Можно выделить следующие точки зрения.

- Договор ОСАГО вступает в силу в момент, указанный в полисе ОСАГО, независимо от уплаты страховой премии.

- Договор ОСАГО вступает в силу не ранее уплаты страховой премии

Неполное или несвоевременное перечисление страховщику страховой премии, полученной страховым брокером или страховым агентом, не освобождает страховщика от исполнения обязательств по договору ОСАГО.

Следует учитывать, что в тех случаях, когда в полисе ОСАГО в качестве начального момента срока действия договора указан более поздний, по сравнению с датой выдачи полиса, срок, действие договора не распространяется на события, имевшие место в период времени между этими датами.

В настоящее время законодательство не предусматривает специальных правил продления договора ОСАГО. По окончании срока действия договора заключается новый договор ОСАГО с тем же или другим

Основания и порядок досрочного прекращения договора ОСАГО определяются п. 1.13 - 1.17 Правил ОСАГО. Поскольку прекращение договора влечет юридические последствия на будущее время, страховщик не освобождается от обязанности осуществить выплаты по страховым случаям, имевшим место до прекращения договора.

Договор ОСАГО может быть признан судом недействительным с момента его заключения по основаниям и в порядке, предусмотренном гражданским законодательством.

По договору ОСАГО считается застрахованным риск ответственности не только страхователя, но и всех иных законных владельцев транспортного средства, независимо от того, названы ли они в страховом полисе, в том числе в случае страхования на условиях ограниченного использования транспортного средства (управления транспортным средством только указанными страхователем водителями)

На лиц, не являющихся законными владельцами транспортного средства, действие договора ОСАГО не распространяется. Вред, причиненный такими лицами, возмещается ими в общем порядке, предусмотренном гражданским законодательством (глава 59 ГК РФ).

Арбитражная практика исходит из того, что незаконным владельцем транспортного средства может быть признано только лицо, противоправно завладевшее им. Во всех остальных случаях владение считается законным. Страховщик, ссылающийся на незаконность владения транспортным средством, обязан доказать это обстоятельство.

Страховой риск и страховой случай по ОСАГО

Страховым риском по ОСАГО, то есть обстоятельством, на случай наступления которого осуществляется страхование, является возникновение гражданской ответственности владельца транспортного средства вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц (потерпевших) при использовании транспортного средства на территории Российской Федерации.

Реализовавшийся страховой риск именуется страховым.

Под использованием транспортного средства понимается его эксплуатация, связанная с движением в пределах дорог (дорожном движении), а также на прилегающих к ним и предназначенных для движения транспортных средств территориях (во дворах, в жилых массивах, на стоянках, заправочных станциях и других подобных территориях). В целях законодательства об ОСАГО не признается использованием транспортного средства эксплуатация установленного на нем оборудования, непосредственно не связанного с участием транспортного средства в дорожном движении.

К страховому случаю по ОСАГО могут быть отнесены обстоятельства, имевшие место не только в процессе движения транспортного средства в буквальном смысле слова, но и при его участии в дорожном движении в других формах, предусмотренных законодательством о безопасности дорожного движения, в том числе не связанных с процессом физического перемещения транспортного средства в пространстве. В частности, страховым случаем может быть признано причинение вреда в период остановки и стоянки транспортного средства.

Действие ОСАГО распространяется на случаи причинения вреда как посредством самого транспортного средства, так и в результате воздействия перевозимого на нем груза, кроме случаев, когда риск ответственности за причинение вреда воздействием груза подлежит обязательному страхованию в соответствии со специальным законом о соответствующем виде обязательного страхования.

В связи с тем, что ОСАГО осуществляется на случай возникновения гражданской ответственности владельца транспортного средства вследствие причинения вреда жизни здоровью или имуществу других лиц, в рамках ОСАГО не подлежит возмещению вред, причиненный владельцем транспортного средства собственному имуществу (например, в результате ДТП с участием транспортных средств, принадлежащих одному владельцу).

Страховая премия и страховые тарифы по ОСАГО

Договор ОСАГО является возмездным. Страховщик принимает на себя обязательство произвести страховую выплату при наступлении страхового случая за определенную плату, уплачиваемую страхователем - страховую премию.

Размер страховой премии определяется на основании страховых тарифов (абзац двенадцатый ст. 1 Закона об ОСАГО). Предельные размеры базовых ставок (их минимальные и максимальные значения), коэффициенты к страховым тарифам, а также требования к структуре страховых тарифов и порядок их применения страховщиками установлены указанием Банка России от 19.09.2014 N 3384-У. Конкретные размеры базовых ставок страхового тарифа устанавливаются каждым страховщиком самостоятельно в пределах, предусмотренных названным указанием. Соответствующий документ должен быть размещен страховщиком на его официальном сайте в сети "Интернет".

Страховая премия по конкретному договору ОСАГО рассчитывается как произведение базовой ставки и соответствующих коэффициентов (п. 1 ст. 9 Закона об ОСАГО). По письменному требованию страхователя страховщик обязан в течение трех рабочих дней представить письменный расчет подлежащей уплате страховой премии.

Изменение страховых тарифов не влечет за собой изменение страховой премии по договору, уплаченной страхователем в соответствии с действовавшими на момент уплаты тарифами (п. 3 ст. 8 Закона об ОСАГО). Однако в случае изменения условий договора ОСАГО в течение срока его действия размер страховой премии может быть уменьшен или увеличен в зависимости от характера обстоятельств, вызвавших соответствующие изменения. Размер дополнительно уплачиваемой страховой премии определяется по действующим на момент ее уплаты тарифам.

Страховая премия уплачивается страхователем единовременно при заключении договора ОСАГО. Страховой полис выдается страхователю в течение дня поступления денежных средств в кассу страховщика в наличной форме, а в случае ее уплаты в безналичном порядке - не позднее рабочего дня, следующего за днем перечисления премии на счет страховщика (абзац пятый п. 1.4 и п. 2.2 Правил ОСАГО).

Неполное или несвоевременное перечисление страховщику страховой премии, полученной страховым брокером или страховым агентом, не освобождает страховщика от исполнения обязательств по договору ОСАГО (абзац третий п. 7.1 ст. 15 Закона об ОСАГО).

При досрочном прекращении договора ОСАГО в случаях, предусмотренных Правилами ОСАГО, страховщик возвращает страхователю часть страховой премии в размере доли страховой премии, предназначенной для осуществления страховых выплат и приходящейся на неистекший срок действия договора или неистекший срок сезонного использования транспортного средства (п. 4 ст. 10 Закона об ОСАГО).

Убытки, подлежащие возмещению в рамках ОСАГО в случае причинения вреда имуществу потерпевшего

Состав и размер убытков, подлежащих возмещению в рамках ОСАГО в случае причинения вреда имуществу потерпевшего, зависит от характера вреда - полная гибель или повреждение имущества. Убытки по каждому страховому случаю возмещаются в пределах установленной страховой суммы

В случае полной гибели имущества размер возмещения определяется исходя из действительной стоимости имущества на день наступления страхового случая за вычетом стоимости годных остатков. Имущество считается полностью погибшим, если его ремонт невозможен либо стоимость ремонта равна стоимости имущества на дату наступления страхового случая или превышает ее.

В случае повреждения имущества размер возмещения определяется исходя из размера расходов, необходимых для приведения имущества в состояние, в котором оно находилось до момента наступления страхового случая (восстановительных расходов). К ним относятся, в частности, расходы на материалы и запасные части, необходимые для восстановительного ремонта, расходы на оплату работ, связанных с таким ремонтом.

Размер расходов на материалы и запасные части, необходимые для восстановительного ремонта транспортного средства, расходов на оплату связанных с таким ремонтом работ и стоимость годных остатков определяются в порядке, установленном положением Банка России от 19.09.2014 N 432-П.

Размер расходов на запасные части определяется с учетом износа подлежащих замене комплектующих изделий (деталей, узлов и агрегатов), но не более 50 процентов их стоимости (абзац второй п. 19 ст. 12 Закона об ОСАГО). Указанный предельный размер износа применяется в отношениях по договорам ОСАГО, заключенным начиная с 1 октября 2014 года. По ранее заключенным договорам максимальный размер износа составляет 80 процентов (см. абзац пятьдесят шестой п. 12 ст. 1, ч. 3, 13 и 18 ст. 5 Федерального закона от 21.07.2014 N 223-ФЗ, п. 34 Постановления N 2).

И при гибели, и при повреждении имущества возмещаются также иные расходы, произведенные потерпевшим в связи с причиненным вредом (см. абзац третий п. 4.12 Правил ОСАГО, п. 28 Постановления N 2).

Судебная практика, сложившаяся в период действия прежней редакции Закона об ОСАГО, исходила из того, что приведенный в Законе ОСАГО и Правилах ОСАГО перечень подлежащих возмещению расходов потерпевшего не является исчерпывающим и не исключает право потерпевшего на возмещение иного реального ущерба, понесенного в связи со страховым случаем. В частности, в случае повреждения транспортного средства к реальному ущербу, подлежащему возмещению, судебная практика относила утрату товарной стоимости, то есть уменьшение стоимости транспортного средства, вызванное преждевременным ухудшением его внешнего вида и эксплуатационных качеств вследствие дорожно-транспортного происшествия и последующего. Эта позиция сохраняет актуальность и применительно к новой редакции Закона об ОСАГО (см. п. 29 Постановления N 2).

В соответствии с абзацем четвертым п. 4.15 Правил ОСАГО восстановительные расходы оплачиваются исходя из средних цен, сложившихся в соответствующем регионе (за исключением случаев получения потерпевшим возмещения в натуре). Аналогичная норма, предусмотренная ранее действовавшими Правилами ОСАГО, утвержденными постановлением Правительства РФ от 07.05.2003 N 263.

В части, не покрытой страховой выплатой по ОСАГО, убытки потерпевшего подлежат возмещению лицом, ответственным за причиненный вред (ст. 1072 ГК РФ).

Порядок определения размера убытков, подлежащих возмещению в рамках ОСАГО в случае причинения вреда имуществу потерпевшего. Независимая техническая экспертиза и независимая экспертиза (оценка)

По общему правилу обстоятельства причинения вреда имуществу и размер подлежащих возмещению страховщиком убытков определяются на основании организуемого страховщиком осмотра, а при необходимости - также независимой технической экспертизы транспортного средства или независимой экспертизы (оценки) иного имущества.

Потерпевший, намеренный воспользоваться правом на возмещение в рамках ОСАГО, в течение пяти рабочих дней с даты подачи заявления о страховой выплате (в соответствующих случаях - о прямом возмещении убытков) обязан представить поврежденное имущество или его остатки страховщику для осмотра и независимой технической экспертизы (в случае гибели или повреждения транспортного средства) либо независимой экспертизы (оценки) (в случае гибели или повреждения иного имущества) (см. п. 10 ст. 12 Закона об ОСАГО). Независимая техническая экспертиза транспортного средства проводится по правилам, утвержденным положением Банка России от 19.09.2014 N 433-П (см. п. 2 ст. 12.1 Закона об ОСАГО).

Страховщик организует осмотр имущества (его остатков) и его экспертизу (оценку) не позднее пяти рабочих дней со дня его представления потерпевшим, если сторонами не согласован иной срок (см. п. 11 ст. 12 Закона об ОСАГО). В тех случаях, когда по результатам осмотра страховщик и потерпевший достигли согласия о размере страховой выплаты, экспертиза (оценка) может не проводиться (п. 12 ст. 12 Закона об ОСАГО).

Если страховщик не осмотрел имущество или не организовал его экспертизу (оценку) в установленный срок, потерпевший вправе организовать ее самостоятельно. Экспертиза (оценка) может быть организована потерпевшим также в случае несогласия с результатами экспертизы (оценки), организованной страховщиком. Правила обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств, установленные положением Банка России от 19.09.2014 N 431-П (далее - Правила ОСАГО) не исключают организацию потерпевшим экспертизы (оценки) и до обращения к страховщику (см. абзац третий п. 4.13 Правил).

Расходы потерпевшего по оплате стоимости экспертизы (оценки), на основании которой осуществляется страховая выплата, включаются в состав убытков, подлежащих возмещению страховщиком по договору ОСАГО (абзац второй п. 13 и п. 14 ст. 12 Закона об ОСАГО).

В случае взыскания страховой выплаты в судебном порядке возможно назначение судебной экспертизы по общим правилам, предусмотренным процессуальным законодательством (см. ст. 79 ГПК РФ, ст. 82 АПК РФ).

Из Закона об ОСАГО не следует, что непредставление потерпевшим поврежденного имущества (его остатков) страховщику для осмотра и экспертизы (оценки) само по себе, при наличии иных доказательств, достоверно подтверждающих обстоятельства страхового случая и размер убытков, является основанием для отказа в страховой выплате (см. п. 20 ст. 12 Закона об ОСАГО, п. 47 Постановления N 2)*(4). Полагаем, что таким доказательством может быть заключение экспертизы (оценки), организованной потерпевшим самостоятельно до обращения к страховщику. Однако абзац четвертый п. 3.11 Правил ОСАГО предусматривает, что в случае непредставления потерпевшим поврежденного имущества (его остатков) для осмотра или экспертизы (оценки), страховщик письменно уведомляет потерпевшего о невозможности принятия решения о страховой выплате (выдаче направления на ремонт) до момента совершения потерпевшим указанных действий.

В связи с этим следует отметить, что потерпевший при указанных обстоятельствах не лишен возможности обратиться в суд с иском о взыскании страховой выплаты. Вместе с тем следует учитывать, что в случае взыскания страховой выплаты в судебном порядке непредставление потерпевшим имущества (его остатков) страховщику для осмотра и экспертизы (оценки) до обращения в суд в зависимости от фактических обстоятельств может быть квалифицировано судом как обстоятельство, освобождающее страховщика от ответственности за отказ в выплате (см. п. 5 ст. 16.1 Закона об ОСАГО).

Порядок реализации права потерпевшего на получение страховой выплаты в рамках ОСАГО

Потерпевший, намеренный воспользоваться правом на получение страховой выплаты в рамках ОСАГО, обязан при первой возможности уведомить страховщика о наступлении страхового случая и в сроки, установленные правилами ОСАГО, направить страховщику заявление о страховой выплате с приложением предусмотренных законодательством документов.

Из абзаца второго п. 3.9 правил обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств, установленных положением Банка России от 19.09.2014 N 431-, следует, что потерпевший (иной выгодоприобретатель) предъявляет страховщику требование о страховой выплате не позднее пяти рабочих дней после дорожно-транспортного происшествия.

Несвоевременное уведомление страховщика о наступлении страхового случая или несоблюдением предусмотренного Правилами ОСАГО срока подачи заявления сами по себе не являются основанием для отказа в страховой выплате. Такой отказ возможен в том случае, если вследствие несвоевременного обращения потерпевшего к страховщику невозможно достоверно установить обстоятельства страхового случая и размер вреда (см. п. 2 ст. 961 ГК РФ).

По общему правилу потерпевший вправе предъявить требование о страховой выплате страховщику, застраховавшему гражданскую ответственность причинителя вреда. При наличии обстоятельств, указанных в п. 1 ст. 14.1 Закона об ОСАГО, потерпевший обращается с требованием о прямом возмещении убытков к страховщику, застраховавшему гражданскую ответственность потерпевшего (см. п. 4 ст. 931 ГК РФ, абзацы первый и второй п. 1 ст. 12 Закона об ОСАГО).

Заявление потерпевшего о страховой выплате или прямом возмещении убытков с приложенными к нему документами, предусмотренными Правилами ОСАГО, направляется по месту нахождения страховщика или его уполномоченного представителя в субъекте Российской Федерации, в котором потерпевший имеет место жительства (место нахождения) либо на территории которого имело место дорожно-транспортное происшествие .

Перечень документов, прилагаемых к заявлению потерпевшего, определяется п. 3.10 и, в зависимости от вида вреда, также п. 4.1, 4.2, 4.6 и 4.7 (в случае причинения вреда здоровью), пп. 4.4.1, 4.4.2 и п. 4.5 (в случае смерти), п. 4.13, 4.18 (в случае причинения вреда имуществу) Правил ОСАГО.

Применительно к документам, подтверждающим право собственности потерпевшего на поврежденное имущество (абзац второй п. 4.13 Правил ОСАГО), следует отметить следующее. Верховный суд РФ исходит из того, что представление таких документов требуется лишь в тех случаях, когда законодательство предусматривает определенные документы, подтверждающие право собственности на некоторые категории имущества (недвижимость, транспортные средства и др.). В отношении иных видов имущества (в частности, одежды, обуви и т.п.) подтверждением права собственности является сам факт нахождения имущества у потерпевшего, при отсутствии обстоятельств, явно свидетельствующих об обратном.

В случае причинения вреда имуществу потерпевший, намеренный воспользоваться правом на страховую выплату или прямое возмещение убытков, в целях выяснения обстоятельств причинения вреда и определения размера подлежащих возмещению страховщиком убытков в течение пяти рабочих дней с даты подачи заявления о страховой выплате (прямом возмещении убытков) обязан представить поврежденное имущество или его остатки страховщику для осмотра и независимой технической экспертизы или независимой экспертизы (оценки).

Судебная практика, сложившаяся в период действия прежней редакции Закона об ОСАГО, исходила из того, что обращение потерпевшего к страховщику с заявлением о страховой выплате не является обязательным досудебным порядком урегулирования спора в смысле процессуального законодательства, соблюдение которого необходимо для обращения в суд с иском о взыскании страховой выплаты.

В случае повреждения транспортного средства потерпевшего вред может быть возмещен страховщиком одним из двух способов:

- путем выплаты возмещения в денежной форме (наличными средствами в кассе страховщика или в безналичном порядке на банковский счет потерпевшего);

- посредством организации и оплаты страховщиком восстановительного ремонта транспортного средства потерпевшего на станции технического обслуживания (возмещение вреда в натуре).

В случае полной гибели транспортного средства, а также причинения вреда (гибели или повреждения) иному имуществу потерпевшего возмещение выплачивается в денежной форме (п. 15 и 16 ст. 12 Закона об ОСАГО).

По договорам ОСАГО, заключенным ранее 1 сентября 2014 года, возмещение вреда в натуре возможно лишь по согласованию между страховщиком и потерпевшим (абзац пятый п. 2 ст. 13 Закона об ОСАГО в прежней редакции). В отношении договоров, заключенных начиная с 1 сентября 2014 года, применяются иные правила. Из абзаца шестнадцатого ст. 1, абзаца второго п. 15 и п. 17 ст. 12 Закона об ОСАГО в новой редакции следует, что в том случае, когда у страховщика имеются договоры со станциями технического обслуживания (далее - СТОА), предусматривающие восстановительный ремонт транспортных средств потерпевших, страховщик не вправе отказать потерпевшему, желающему воспользоваться натуральной формой возмещения, в выдаче направления на ремонт. В то же время конкретная СТОА из числа тех, с которыми у страховщика имеются соответствующие договоры, выбирается потерпевшим по согласованию со страховщиком.

Обязательства страховщика перед потерпевшим при возмещении вреда в натуре считаются исполненными надлежащим образом с момента получения потерпевшим отремонтированного транспортного средства. Ответственность за несоблюдение СТОА срока передачи потерпевшему отремонтированного транспортного средства, а также за нарушение иных обязательств по восстановительному ремонту несет страховщик (абзацы седьмой и восьмой п. 17 ст. 12 Закона об ОСАГО).

Срок рассмотрения страховщиком заявления потерпевшего различается в зависимости от даты заключения договора ОСАГО.

По договорам ОСАГО, заключенным ранее 1 сентября 2014 года, страховщик рассматривает заявление потерпевшего с приложенными документами в течение 30 дней со дня его получения. В этот срок страховщик обязан произвести страховую выплату или направить потерпевшему мотивированный отказ в выплате (абзац первый п. 2 ст. 13 Закона об ОСАГО в прежней редакции).

По договорам ОСАГО, заключенным начиная с 1 сентября 2014 года, страховщик в течение 20 календарных дней (за исключением нерабочих праздничных дней) со дня принятия к рассмотрению заявления потерпевшего обязан произвести страховую выплату или выдать ему направление на ремонт транспортного средства либо направить мотивированный отказ в выплате (абзац первый п. 21 ст. 12 Закона об ОСАГО в новой редакции).

Ответственность страховщика за нарушение обязанности по осуществлению страховой выплаты по ОСАГО

Федеральным законом от 21.07.2014 N 223-ФЗ в Федеральный закон от 25.04.2002 N 40-ФЗ "Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств" (далее - Закон об ОСАГО) внесены изменения, касающиеся, в частности, срока рассмотрения страховщиком заявления о страховой выплате и ответственности страховщика за нарушение обязанности по осуществлению страховой выплаты. Соответствующие изменения вступили в силу 1 сентября 2014 года Рассмотрим подробнее.

При несоблюдении срока осуществления страховой выплаты или возмещения причиненного вреда в натуре страховщик за каждый день просрочки уплачивает потерпевшему неустойку (пеню) в размере одного процента от определенного в соответствии с Законом об ОСАГО размера страховой выплаты по конкретному страховому случаю в той его части, уплата которой просрочена (см. абзац второй п. 21 ст. 12 Закона об ОСАГО).

В случае несоблюдения срока направления потерпевшему мотивированного отказа в страховой выплате страховщик за каждый день просрочки уплачивает потерпевшему денежные средства в виде финансовой санкции в размере 0,05 процента от установленной Законом об ОСАГО страховой суммы по виду причиненного вреда каждому потерпевшему. Финансовая санкция исчисляется со дня, следующего за днем, установленным для принятия решения о страховой выплате, до дня направления мотивированного отказа потерпевшему, а при его ненаправлении - до дня присуждения страховой выплаты судом (см. абзац третий п. 21 ст. 12 Закона об ОСАГО).

Судебная практика не исключает возможности взыскания и неустойки (пени), и финансовой санкции в тех случаях, когда страховщик нарушает как срок осуществления страховой выплаты (возмещения вреда в натуре), так и срок направления мотивированного отказа в страховой выплате.

Неустойка (пеня), финансовая санкция уплачиваются страховщиком на основании соответствующего заявления потерпевшего (абзац четвертый п. 21 ст. 12 Закона об ОСАГО). Подача потерпевшим такого заявления является обязательным досудебным порядком урегулирования спора для обращения в суд с отдельным требованием о взыскании неустойки (пени), финансовой санкции. При обращении в суд одновременно с требованием о взыскании неустойки (пени), финансовой санкции и страховой выплаты обязательный досудебный порядок урегулирования спора считается соблюденным и в том случае, если истец выполнил условия, предусмотренные п. 1 ст. 16.1 Закона об ОСАГО .

Общий размер неустойки (пени), суммы финансовой санкции, которые подлежат выплате потерпевшему - физическому лицу, не может превышать размер страховой суммы по виду причиненного вреда, установленный Законом об ОСАГО (п. 6 ст. 16.1 этого закона).

Задача

Тарифная ставка договоров имущественного страхования

Тн = Р(А)*К*100

Тб = Тн/(1-f)*100

Тариф нетто =700/7000*0,01*100=0,1 тыс. руб

Тр=1,2*0,01*1,645*корень((1-0,01)/15000*0,01)=1,2*0,01*1,645*0,08=0,00157 тыс. руб.

Тариф нетто =0,1+0,00157=0,10157 тыс. руб. или 101 руб. 57 коп.

Брутто ставка =(101,57*100)/(100-30)= 145 руб. коп. 10 коп

Задача

Так как автомобиль застрахован по системе первого риска на 80 млн. руб. и его стоимость составляет 80 млн. руб., ущерб в пределах этой суммы будет возмещен в полном объеме, то есть в размере 54 млн. руб.

Задача

Тариф хозяйствующего субъекта будет рассчитываться следующим образом:

Страховой платеж = (Страховая сумма*ставку страхового тарифа)- (Страховая сумма*ставку страхового тарифа)*2,5%

(800 млн. руб*0,4%)-(800 млн. руб.*0,4%)*2,5%=3,12 млн.руб.

Страховое возмещение хозяйствующий субъект не получит поскольку по договору страхования предусмотрена условная франшиза «свободно от 3%», а фактический ущерб составил 12 млн. руб., что составляет 1,5%. 12 млн. руб. меньше 24 млн. руб.(3% франшизы) следовательно страховая компания обязана возместить ущерб полностью лишь если он больше 24 млн. руб.

Задача

Рентабельность определяется по формуле

Р(%)= (балансовая прибыль/доход)*100,

При этом прибыль = доход - расходы.

а) Для страховой компании А

Бп=100-30-10-5-6=49

Р(%)=49/100*100=49%

Б) Для страховой компании Б

Бп=70-20-10-5-8=27

Р(%)=27/100*100=27%

Список литературы

Федеральный закон от 25 апреля 2002 г. N 40-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» (в ред. от 4.11.2014 года)

Текст Федерального закона опубликован в "Российской газете" от 7 мая 2002 г. N 80, в "Парламентской газете" от 14 мая 2002 г. N 86, в Собрании законодательства Российской Федерации от 6 мая 2002 г. N 18 ст. 1720

Постановление Пленума Верховного Суда РФ от 29 января 2015 г. N 2 «О применении судами законодательства об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» Текст постановления опубликован в "Российской газете" от 4 февраля 2015 г. N 21, в Бюллетене Верховного Суда Российской Федерации, март 2015 г., N 3

Кодекс Российской Федерации об административных правонарушениях от 30 декабря 2001 г. N 195-ФЗ Текст опубликован в «Российской газете» от 31 декабря 2001 г. N 256, в Собрании законодательства Российской Федерации от 7 января 2002 г. N 1 (часть I) ст. 1, в "Парламентской газете" от 5 января 2002 г. N 2-5

Слесарев С.А., Бирюкова Т.А., Бевзюк Е.А. и др. Комментарий к Федеральному закону от 25 апреля 2002 г. N 40-ФЗ "Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств" (под ред. С.Ю. Морозова). - Специально для системы ГАРАНТ, 2013 г.

Сокол П.В. Обязательное страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств. - «Деловой двор», 2012 г.

Страховое право: Учебник для вузов/ Под ред. Проф. В.В. Шахова, проф В.Н. Григорьева, С.Л. Ефимова. - М.: Юнити-ДАНА, закон и право, 2003. - 384 с.

Учет износа по ОСАГО: кто в лес, кто по дрова (И. Иванов, "эж-ЮРИСТ", N 44, ноябрь 2013 г.)

Размещено на Allbest.ru