Размещено на http://www.allbest.ru/

МИНИСТЕРСТВО ОБРАЗОВАНИЯ РЕСПУБЛИКИ БЕЛАРУСЬ

УО «БЕЛОРУССКИЙ ГОСУДАРСТВЕННЫЙ ЭКОНОМИЧЕСКИЙ УНИВЕРСИТЕТ»

Кафедра экономической теории

КУРСОВАЯ РАБОТА

на тему: Изменение роли банков в процессе эволюции рыночной системы. Особенности и проблемы развития банковской системы Республики

Беларусь

МИНСК 2005

РЕФЕРАТ

Курсовая работа: 26 с., 12 источников, 3 прил.

БАНКИ, БАНКОВСКАЯ СИСТЕМА, КРЕДИТ, ДЕНЕЖНАЯ МАССА, КАПИТАЛ, РЕНТАБЕЛЬНОСТЬ, ИНФЛЯЦИЯ

Объектом и предметом исследования являются рыночная экономика и банковская система соответственно.

Цель работы: определить роль банков в рыночной системе.

При выполнении работы использованы методы: системный, сравнитель-ного анализа, графический.

Все заимствованные из литературных и других источников теоретические и статистические положения сопровождаются ссылками на их авторов.

СОДЕРЖАНИЕ

ВВЕДЕНИЕ

1. БАНКОВСКАЯ СИСТЕМА ГОСУДАРСТВА - ОСНОВА ЭФФЕКТИВНОГО ФУНКЦИОНИРОВАНИЯ ЭКОНОМИКИ

1.1 Современное представление о сущности банка

1.2 Основные звенья кредитной системы государства

2. ОСОБЕННОСТИ РАЗВИТИЯ БАНКОВСКОЙ СИСТЕМЫ В РЕСПУБЛИКИ БЕЛАРУСЬ

2.1 Создание банковской системы Беларуси

2.2 Роль банков в экономике республики

3. Перспективы развития банковской системы Республики Беларусь

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ

ПРИЛОЖЕНИЯ

ВВЕДЕНИЕ

Развитие банковской системы является одной из основ развития экономи-ки государства. Она обеспечивает концентрацию и перелив финансовых ресурсов и, таким образом, питает и стимулирует развитие государственной экономики. От ее работы во многом зависит результативность проводимой экономической политики, а в конечном итоге - экономическое положение государства в целом. Роль банков в экономике очень велика. В процессе своей деятельности они вступают во взаимоотношения как с другими банками и клиентами разных форм собственности, так и с различными субъектами хозяйственной жизни страны. В связи с этим в основу рассмотрения деятельности банка положен комплексный подход, который позволяет связать деятельность банков с процессами воспроизводства и развития экономики.

Банковский сектор будет оставаться важнейшим звеном, через которое Национальный банк Республики Беларусь оказывает воздействие на реальный сектор экономики. С учетом ключевых принципов эффективного банковского надзора Национальный банк, вероятнее всего, продолжит работу по внедрению в практику надзорной деятельности общепринятых в мировой банковской прак-тике подходов к регулированию банковских рисков, в том числе на консолиди-рованной основе, по дальнейшему совершенствованию и приближению к меж-дународным стандартам учета, бухгалтерской и финансовой отчетности банков.

Чтобы объективно оценить эффективность банковской системы, нужно исходить из следующих критериев и целевых установок. Необходимо опреде-лить, содействует ли сложившаяся банковская система задачам экономичес-кого роста, достижения финансовой и макроэкономической стабилизации, достижение мировых стандартов в области банковских операций в Республике Беларусь, эффективность развития финансовых рынков.

Достижение поставленной цели предполагает решение ряда взаимосвя-занных задач:

- раскрыть понятие и сущность банка и банковской системы;

-охарактеризовать взаимоотношения центрального банка с коммерческим банками;

- проанализировать переход в 1991 году к двухуровневой системе в Республике Беларусь и её развитие с 1991 по настоящее время;

- наметить пути повышения стабильности банковской системы в республике.

Для написания данной работы были использованы учебные пособия, периодические издания, статистические материалы.

1. БАНКОВСКАЯ СИСТЕМА ГОСУДАРСТВА - ОСНОВА ЭФФЕКТИВН0ГО ФУНКЦИОНИРОВАНИЯ ЭКОНОМИКИ

1.1 Современное представление о сущности банка

Термин «банк» происходит от итальянского слова «банко», что означает лавка, скамья или конторка, за ко-торой менялы оказывали свои услуги [8, c.6].

Первые банки, по мнению ряда ученых, возникли в условиях мануфак-тур-ной стадии капитализма и появились прежде всего в отдельных итальянских городах (Венеции, Генуе) в XIV и XV вв. По их мнению, банк как особый институт товарного хозяйства возник именно в тот их период, когда нужна была сеть специальных учреждений, регулирующих денежное обращение и производивших в более широких масштабах кредитные операции. Банк появился только на такой стадии развития кредита, когда без его широкой помощи невоз-можно было функционирование капиталистических предприятий. Другая часть специалистов считает, что банки возникли в более ранний период -- при феодализме. Они отмечают, что уже в античном и феодальном хозяйстве появилась потребность в функции банков как посредников в платежах [9, с.8].

Рассмотренные замечания, о происхождении банка бесспорно имеют для анализа существенное значение, они приближают к раскрытию сути банка.

B современном обществе банки занимаются различными видами операции. Они не только организуют денежный оборот и кредитные отношения. Через них осущест-вляется финансирование народного хозяйства, купля-продажа ценных бумаг, а в некоторых случаях посреднические сделки и управление имуще-ством. Кредитные учреждения консультируют, участвуют в обсуждении законодатель-ных и народнохозяйственных программ, ведут статистику, имеют свои подсоб-ные предприятия. Создается впечатление не о специфи-ке, а о многоликой сути банка. В разряд его деятельности подключаются такие ее виды, которые могут

выполнять и другие учреждения.

Банк -- это автономное, независимое, коммерческое предприятие. Это главное в понимании его сущности. Банк -- это не фабрика, не завод, не строительная организация. В отличие, к примеру, от промышленных пред-приятий деятельность банка сосредоточена не в сфере производства, а в сфе-ре обращения, обмена. Банк - это посредник между товаропроизводителями, скорее продавец, чем производитель. Банк как специфическое предприятие про-изводит продукт, существенно отличающийся от продукта сферы материального производства, он произ-водит не просто товар, а товар особого рода в виде денег, платёжных средств. Деньги являются воспроизводственной категорией; наличные деньги, выпущенные банком как единственным монополистом в общей - субъектов воспроизводства, обслуживают как сферу производства, так и распре-деления, обмена и потребления. Помимо данного продукта банки предоставляют также различного рода услуги преимущественно денежного характера [9, с. 15].

Основным продуктом банка в сфере услуг (в отличие от промышленного предприятия) является не производство вещей, предметов потребления, а предоставление кредита. Особенность банковского кредита состоит в том, что он предоставляется не как некая сумма денег, а как капитал. Это значит, что предоставленные взаймы денежные средства не просто должны совершать круговращение в хозяйстве заемщика, но и возвратиться к своей исходной юридической точке с приращением в виде ссудного процента как части вновь созданной стоимости.

Банк скорее торговое, посредническое нежели промышленное предприятие

Схожесть банка с торговлей не случайна. Банк действительно как бы «пок-пает» ресурсы, «продает» их, функционирует в сфере пере-распределения, содействует обмену товарами. Он имеет своих «продав-цов», хранилища, особый «товарный запас», его деятельность во многом зависит от оборачиваемости. Фундаментальное отличие банка от торгового предпри-ятия заключено в основе банка. Под основой банка понимается его главное качество -- кредитное дело, то, что в массе других видов деятельности исторически закрепилось за банком как основополагающее занятие в масштабах, потребовавших особой организации [9, c. 15-16].

Определение банка можно дать и следующим образом: банк - кредитно-финансовое предприятие, которое сосредотачивает временно свободные денежные средства (вклады), предоставляет их во временное пользование в виде кредитов (займов, ссуд), посредничает во взаимных платежах и расчетах между предприятиями, учреждениями или отдельными лицами, регулирует денежное обращение в стране, включая выпуск (эмиссию) новых денег [8, с.48].

Банки выполняют исключительно важную роль в механизме функционирования рыночной экономики. С помощью банков происходит перелив капитала в наиболее рентабельные отрасли и регионы, что способствует экономическому, социальному и технологическому прогрессу общества. Современные банки не только торгуют деньгами, одновременно они являются аналитиками рынка. По своему местоположению банки оказываются ближе всего к бизнесу, его потребностям, меняющейся конъюнктуре. Таким образом, рынок неизбежно выдвигает банк в число основополагающих, ключевых элементов экономического регулирования.

Таким образом, с учётом анализа специфики банка его можно определить как предприятие или денежно-кредитный институт, осуществляющий регулирование платёжного оборота в наличной и безналичной формах.

По мере концентрации и централизации промышленного капитала происходит концентрация и централизация банковского капитала, что существенно меняет роль банков в экономике. Из посредников в платежах банки превращаются в монополистов, способных играть качественно новую роль. Банковские монополии, вкладывая значительную часть капиталов в реальный сектор экономики, в целях контроля использования денежных средств постепенно сращиваются с промышленным капиталом путем взаимопроникновения промышленных и банковских монополий. Инвестиционная деятельность банков растет скорее, чем их учётно-ссудные операции. Банки превращаются в прямых участников производства, в совладельцев торгово-промышленных корпораций.

1.2 Основные звенья кредитной системы государства

Банковская система в качестве составной части входит в большую систему -- кредитную систему страны. А кредитная система -- в экономиическую систему страны. Это означает, что деятельность и развитие банков следует рассматривать в тесной связи с производством, обращением и потреблением материальных и нематериальных благ. В своей практической деятельности банки органично вплетены в общий механизм регулирования хозяйственной жизни, тесно взаимодействуя с бюджетной и налоговой системами, системой ценообразования, с условиями внешнеэкономической деятельности.

Банковская система -- совокупность различных видов национальных банков и кредитных учреждений, действующих в рамках общего денежно-кредитного механизма. Банковские системы используются для решения текущих и стратегических задач:

- обеспечения экономического роста;

- регулирования инфляции;

- регулирования платежного баланса [8, с. 48].

Современные кредитно-банковские системы имеют сложную, многозвеньевую структуру. Если за основу классификации принять характер услуг, которые учреждения финансового сектора предоставляют своим клиентам, можно выделить три важнейших элемента кредитной системы: центральный (эмиссионный банк), коммерческие банки, специализированные финансовые учреждения (страховые, сберегательные и т.д.).

В ходе исторического развития возникли сегментированные и универсальные банковские системы. Сегментированная система предполагает жесткое законодательное разделение сфер операционной деятельности и функций отдельных видов финансовых учреждений (США и Японии). При универсальной структуре закон не содержит ограничений относительно отдельных видов операций и сфер финансового обслуживания (Великобри-тания). Большую роль в функционировании банковского сектора играет высокая степень самоконтроля финансовых институтов, строгое соблюдение ими обычаев и традиций, выработанных банковским сообществом.

В странах с развитой рыночной экономикой сложились двухуровневые банковские системы. Верхний уровень системы представлен центральным (эмиссионным) банком либо резервной системой (например, в США). Нижний- коммерческиими банками, подразделяющиеся на универсальные и специализи-рованные банки (инвестиционные банки, сберегательные банки, ипотечные банки, банки потребительского кредита, отраслевые банки, внутрипроизводст-венные банки), и небанковские кредитно-финансовые институты (инвести-ционные компании, инвестиционные фонды, страховые компании, пенсионные фонды, ломбарды, трастовые компании, инкассаторские агентства и др.).

Центральный банк страны является главным звеном банковской системы любого государства. В большинстве стран он принадлежит государству. Но даже если государство формально не владеет его капиталом (США, Италия, Швейцария) или владеет частично (Бельгия -- 50%, Япония -- 55%), центральный банк выполняет функции государственного органа. Центральный банк обладает монопольным правом на выпуск в обращение (эмиссию) банкнот -- основной составляющей налично-денежной массы. Он хранит официальные золотовалютные резервы, проводит государственную политику, регулируя кредитно-денежную сферу и валютные отношения. Центральный банк участвует в управлении государственным долгом и осуществляет кассово-расчётное обслуживание бюджета государства [8, с. 50].

По своему положению в кредитной системе центральный банк играет роль «банка банков», т.е. хранит обязательные резервы и свободные средства коммерческих банков и других учреждений, предоставляет им ссуды, организует национальную систему взаимозачётов денежных обязательств либо непосредственно через свои отделения, либо через специальные расчетные палаты (расчётно-кассовые центры). Центральный банк ведет общегосударственную книгу регистрации банков. По согласованию с Министерством финансов он определяет порядок создания страховых и резервных фондов, которые формируются за счет прибыли банков и предназначаются для покрытия возможных убытков коммерческих банков. Центральный банк в целях поддержания надежности и обеспечения стабильности банковской системы имеет право при обнаружении нарушений коммерческими банками установленных нормативов применять соответствующие меры воздействия. Центральный банк может ставить вопрос о финансовом оздоровлении банка, о его реорганизации и даже о полной ликвидации банка [8, с. 50].

Коммерческий банк -- это институт кредитно-банковской системы, организующий движение ссудного капитала с целью получения прибыли. Коммерческие банки являются основным звеном банковской системы страны. По уровню специализации коммерческие банки делятся на универсальные (осу-ществляющие практически все виды банковских операций) и специализированные (осуществляющие в силу тех или иных причин специи-ализацию на определенных видах банковских операций). Основные функции коммерческих банков: мобилизация временно свободных денежных средств юридических и физических лиц, превращение их в капитал; кредитование юридических и физических лиц, а также государства; расчетно-кассовое обслуживание клиентов. Крупные банки осуществляют для своих клиентов до 300 видов операций и услуг: ведение депозитных счетов, выдачу разнообразных кредитов, куплю-продажу ценных, бумаг, операции по доверенности, хранение ценностей и т.д. Поэтому они постоянно и неразрывно связаны практически со всеми звеньями воспроизводственного процесса [12, с. 101].

Деятельность специализированных банков ориентирована на предоставление в основном одного-двух видов услуг для большинства своих клиентов. Другим типом специализации банков может служить обслуживание лишь опре-деленной категории клиентов (например, биржевые, кооперативные или комму-нальные банки) либо отраслевая специализация.

Инвестиционные и инновационные банки специализируются на аккумуляции денежных средств на длительные сроки, также посредством выпуска облигационных займов и предоставления долгосрочных ссуд.

Сберегательные банки (в США -- взаимосберегательные банки, в ФРГ -- сберегательные кассы) -- это небольшие кредитные учреждения местного значения, которые объединяются в национальные ассоциации и обычно контролируются государством, а нередко и принадлежат ему. Сберегательные банки осуществляют прием вкладов от населения на текущие и другие счета, предоставление потребительского и ипотечного кредита, банковских ссуд, покупку частных и государственных ценных бумаг, выпуск кредитных карточек.

Ипотечные банки -- учреждения, предоставляющие долгосрочный кредит под залог недвижимости (земли, зданий, сооружений). Пассивные операции этих банков заключаются в выпуске ипотечных облигаций.

Банки потребительского кредита -- тип банков, которые функционируют

в основном за счет кредитов, полученных в коммерческих банках, и выдачи краткосрочных и среднесрочных ссуд на приобретение дорогостоящих товаров длительного пользования и т.д. [8, с. 53].

Главную роль в банковском деле играют банковские группы, в составе которых выделяются головная компания (крупный банк -- холдинг), филиалы (дочерние общества), а также представительства, агентства, отделения.

Банковский холдинг (чистый) представляет собой держательскую (холдинговую) компанию, владеющую пакетами акций и иных ценных бумаг других компаний и осуществляющую операции с этими ценными бумагами. Банковский филиал выступает как юридическое лицо, регистрируется в местных органах власти и считается резидентом страны требования, имеет самостоятельный баланс. Пользуясь юридической независимостью филиалов, коммерческие банки осуществляют через них запрещенные сделки с ценными бумагами компаний небанковского сектора.

В современных условиях развития процесcoв интeрнациoнaлизaции и глобализации банки стали важнейшими финансовыми посредниками, которые обеспечивают необходимыми ресурсами весь круг участников внешнеэконо-мических связей. В течение последних 25 лет финансовые рынки всё больше приобретают характер глобальных. Глобализация означает в данном случае универсализацию финансовых переливов, разработку и принятие единых прин-ципов финансового взаимодействия, единообразие и интегральность техноло-гий, унификацию финансовых механизмов и инструментов. Интернационализа-ция банковской деятельности тесно связана с развитием объективного процесса интернационализации производства, капитала, усложнением международных экономических отношений [10, с. 15].

Современная банковская система мирового хозяйства имеет несколько уровней. Первый уровень представлен транснациональным и международными коммерческими (универсальными и специализированными) банками. Второй уровень составляют международные финансовые организации (Группа Всемир-ного банка, Международный валютный фонд, Банк международных расчетов и другие). С учётом национальных банковских систем можно добавить еще два уровня: система коммерческих и центральных банков различных стран.

Основная концентрация транснациональных банков приходится в настоящее время на три основных региона: США, Западную Европу и Юго-Восточную Азию. Основными финансовыми центрами мира стали Нью-Йорк, Лондон, Цюрих, Токио, Люксембург, Франкфурт-на-Майне, Гонконг и другие города [10, с. 17].

Банки выполняют исключительно важную роль в механизме функционирования рыночной экономики. С их помощью происходит перелив капитала в наиболее рентабельные отрасли и регионы. Большая часть банковского капитала вложена в ценные бумаги, ликвидность, надежность и доходность которых зависит от эффективности реального капитала. Отсюда главная цель банков состоит в стимулировании инновационной деятельности реального капитала.

2. ОСОБЕННОСТИ РАЗВИТИЯ БАНКОВСКОЙ СИСТЕМЫ В РЕСПУБЛИКЕ БЕЛАРУСЬ

2.1 Создание банковской системы Беларуси

Принципиально новый этап начался в развитии банковской системы с приобретением Беларусью самостоятельности. Распад общесоюзной кредитной системы вынудил правительство Беларуси ускорить реорганизацию собственной банковской системы.

21 декабря 1990г. Верховный Совет БССР принял постановление о создании двухуровневой банковской системы, предполагавшей наличие центрального банка как банка первого уровня и сети коммерческих банковских учреждений, представляющих второй уровень.

Начало созданию современной банковской системы положили принятые, в конце 1990г. законы «О Национальном банке», «О банках и банковской деятельности». Все учреждения банков СССР на территории Беларуси были объявлены ее собственностью.

В 1990г. учреждается Ассоциация коммерческих банков республики как добровольное объединение, которое ставило своей задачей осуществление координации деятельности банковских учреждений, защиту и представление их интересов, реализацию совместных программ, оказание им маркетинговых и иных услуг [6, с.165].

В августе 1990г. на базе Белорусского республиканского банка Госбанка СССР был образован Национальный банк Беларуси. Главной целью этого банка являлось обеспечение внутренней и внешней устойчивости денежной единицы, поддержание стабильности цен. Его основными задачами стали выработка совместно с правительством и проведение денежно-кредитной политики, регулирование деятельности банков. Нацбанк выступает в роли банкира, экономического советника и финансов агента правительства, представляет страну во всех организациях, в том числе международных, по вопросам денежно-кредитной политики. Национальный банк оказывает банковские услуги иностранным правительствам, зарубежным банкам и финансовым органам, в качестве представителя Республики Беларусь может брать на себя обязательство осуществлять операции, связанные с ее участием в работе международных организаций.

1991г. вошел в историю кредитной системы страны как год создания банков. Примерно половина из 25 образованных коммерческих банков была сформирована на базе учреждений бывших государственных специализированных банков, вторая половина - вновь созданные коммерческие и коперативные банки [6, с.166].

Специализированные государственные банки были преобразованы в акционерные коммерческие банки: белорусский акционерный коммерческий промышленно-строительный банк «Белпромстройбанк», белорусский акционерный коммерческий агропромышленный банк «Белагропромбанк», белорусский акционерный коммерческий банк реконструкции и развития «Белбизнесбанк», банк внешнеэкономической деятельности Республики Беларусь «Белвнеш-экономбанк», а также Сберегательный банк. На рубеже 80-90-х годов стали создаваться на акционерной и паевой основе коммерческие банки. Среди них: «Беларусбанк», «Приорбанк», «Бресткомбанк», «Двина», «Комплексбанк» и др.

Можно по-разному оценивать происходившие процессы в нашем финансовом секторе в этот период. Но бесспорно одно: в Беларуси была создана стройная двухуровневая банковская система, способная решать самые сложные и ответственные задачи, стоящие перед страной, оказывать широкий спектр банковских услуг. В начале 90-х количество коммерческих банков росло и к 1994г. достигло полсотни [3, с. 28]. Но в 1995 - 1996 гг. банковскую систему Беларуси потрясли банкротства нескольких банков, которые сопровождались материальными потерями для их клиентов - предприятий и граждан. Не все банки оказались в состоянии выполнять требование Национального банка о доведении своих уставных фондов к началу 1996г. до 2 млн. ЭКЮ. В результате начался процесс их слияния с более крупными банками. «Вестбанк» присоединяется к «Приорбанку», «Виткомбанк» -- к «Белбизнесбанку», «Амкодорбанк» - к «Белвнешэкономбанку», «Белмедбанк» - к «РРБ - банку» [6, с. 168].

В итоге обозначилась тенденция консолидации, укрупнения банковской сферы Беларуси. Развитию этого процесса способствовало решение руководства республики о слиянии «Беларусбанка» и Сберегательного банка, в результате которого возник крупнейший в стране АСБ «Беларусбанк».

Реформирование реального сектора экономики и банковской системы проходило разными темпами и разрыв между ними постоянно увеличивался. Уже в 1993г. банковская сфера в основном перестала быть собственностью го-сударства, в то время как процесс приватизации отдельных отраслей хозяйства был заторможен. Усиление административных механизмов управления объек-тивно потребовало поставить под контроль все финансовые потоки. В результа-те происходит углубление государственного регулирования деятельности ком-мерческих банков. Это объяснялось также необходимостью укрепления кредит-но-денежной системы, защиты прав и интересов вкладчиков и кредиторов, ухудшением криминогенной ситуации в кредитной и валютной сферах.

Значительным шагом в усилении государственного вмешательства в кредитную сферу явился президентский указ от 24 мая 1996г. «О мерах по регулированию банковской деятельности в Республике Беларусь» [6, с.169].

Время функционирования белорусской банковской системы в условиях

суверенитета страны по степени решаемых проблем условно можно разделить на три периода.

Первый - 1991-1992 гг., когда экономика Беларуси еще не испытала негативных последствий обвальной либерализации цен и нарушения хозяйственных связей. С 25 мая 1992г. введен расчетный билет Национального банка, который стал прообразом нынешней денежной единицы. Денежная политика в тот период лишь начала формироваться как политика суверенного государства. Большую долю в то время занимали бартерные сделки.

Второй - 1993-1994гг. Это период чрезвычайно высокой инфляции и девальвации белорусского рубля, разрыва старых и установления новых экономических связей, обвального падения производства. В соответствии с новой Конституцией Национальный банк в это время получает исключительное право эмиссии денег на территории страны, а расчетный билет Национального банка законодательно закрепляется в качестве единственного платежного средства на территории Беларуси. Денежно-кредитная политика этого периода характеризовалась обширной эмиссией денег, что, в конечном счете, приводило к росту цен в отдельные месяцы до 40-50%.

Третий, начавшийся с 1995г., характеризуется снижением инфляции, стабилизацией курса белорусского рубля, замедлением падения, а с 1996г. и ростом темпов объёмов производства.

Сейчас действует 25 коммерческих банков. 18 из них - с участием иностранного капитала, в том числе один со 100-процентным зарубежным капиталом. Довольно разветвленную сеть имеют АСБ «Беларусбанк» и АКБ «Белагропромбанк». Особую функциональную роль в банковской системе играет АСБ «Беларусбанк», который сконцентрировал около трети совокупных активов действующих банков и половину вкладов населения.

Корреспондентские отношения (по состоянию на 01.01.2003) установлены с 600 банками в 92 странах мира, в соответствии с приложением Б. Нами открыто 66 корреспондентских счетов «ностро» в 33 банках-корреспондентах 14 стран в 17 видах валют. В нашем банке открыто 70 корреспондентских счетов «лоро» для 34 зарубежных банков [1, с.27].

банк кредитный беларусь

2.2 Роль банков в экономике республики

Проводимая в последнее время денежно-кредитная политика в основе своей соответствует требованиям государства. Ее важнейшими итогами можно считать: недопущение инфляции сверх прогнозируемых параметров за счет монетарных факторов, поддержание стабильного курса белорусского рубля, существенная поддержка со стороны банковской системы приоритетных государственных программ и производств, изыскание возможностей для поддержания на определенном уровне резервов Национального банка, совершенствование и повышение устойчивости банковской системы.

Достижение этих позитивных результатов стало возможным благодаря усилению регулирующего государственного воздействия проводимой Национальным банком денежно-кредитной политики на всех основных сегментах денежного рынка. [3, с.29].

Несмотря на некоторое отставание фактических параметров по снижению инфляции от намеченных целевых ориентиров, тем не менее удалось обеспечить заметное замедление интенсивности инфляционных процессов. Это стало возможным благодаря некоторому сдерживанию наращивания совокупной денежной массы посредством контроля за кредитной эмиссией.

Сейчас можно сказать, что закончился экстенсивный рост банковской системы, и она постепенно вступает в фазу интенсивного развитии. Правда, здесь есть немало препятствий, нерешенных проблем. Большинство белорус-ских коммерческих банков не только не достигли критериев и стандартов, ха-рактеризующих подлинный банковский сервис, они с трудом поддерживают свой собственный стереотип деятельности, заключающийся в решении достаточно примитивной задачи - сохранить капиталы и обеспечить прибыль для пайщиков и акционеров-учредителей. Банковская система находится в заколдованном круге. С одной стороны, низкий уровень капитализации не способствует увеличению масштабов банковского кредита и росту монетизации экономики. С другой - низкий уровень монетизации экономики Беларуси, являющийся следствием высокой инфляции, не даёт оснований для надежд на быстрый рост капитализации белорусских банков за счёт внутренних источников[4, с.12].

В созданной банковской системе в последнее время возросла роль Национального банка в вопросах определения и реализации направленной на макроэкономическую стабилизацию денежно-кредитной политики, в регулировании деятельности коммерческих банков и в осуществлении надзора за их безопасным функционированием. Это проявляется в установлении требований к коммерческим банкам по увеличению их уставных фондов, соблюдению коэффициентов платежеспособности и ликвидности, максимального размера рис-ка на одного заёмщика, участию банков в уставных фондах предприятий и др.

Проводимая Национальным банком процентная политика была направлена на недопущение обесценения депозитов в национальной валюте при хра-нении денег в банках, повышение доступности предприятий реального сектора экономиики к кредитам банков, обеспечение более высокой доходности активов в белорусских рублях над активами в иностранной валюте. [11, с.13].

Осуществляемое коммерческими банками кредитование отраслей народного хозяйства далеко от реальных потребностей экономики, страдающей от острого недостатка денежных средств как для текущих нужд, так и в особенности для инвестиционных целей. Да и тот небольшой объем кредитов, который предоставляется предприятиям и населению, продолжает предоставляться в основном на краткосрочной основе. Это означает, что многие белорусские коммерческие банки в стороне от инвестиционного процесса. А без этого, как известно, прочной базы для долговременного экономического роста не создать.

Банковский комплекс Беларуси в первом квартале 2005 г. рос медленнее реального сектора: акционерный капитал остался неизменным -- 2161,2 млрд. Вг, собственный капитал вырос на 5% (с 2,9 трлн. Вг до 3,05 трлн. Вт.), кредиты экономике -- на 3,6%, вклады населения -- на 10%. В разрезе банков наи-большие темпы роста демонстрировали Минский транзитный банк, Белгаз-промбанк, Астанаэксимбанк, Белпромстройбанк, Белинвестбанк, Джем-банк.

Правовые рамки и стратегию развития белорусской банковской системы последние годы определяет Банковский кодекс и Концепция развития банковкой системы на 2001-2010 гг. Благодаря этим документам эволюция банковских институтов в новом столетии обрела целенаправленность и динамику. Банковский сектор четыре последних года в развитии опережал реальный (ВВП за этот период вырос в 1,3 раза) по следующим целевым индикаторам: банковский капитал с 4,7% ВВП (353 млн. EUR) вырос до 5,8% и составил 980 млн. EUR; коэффициент монетизации по национальной валюте повысился с 5% ВВП до 10,1%, что выше запланированного показателя в 9,6%; ресурсы банковской системы выросли до 29,5% ВВП; что пока ниже плана в 36,1%; депозиты Населения--с 4,5% до 7,9% ВВП; объем банковских кредитов экономике -- с 14,7% до 20,1% ВВП и достиг 3,5 млрд. EUR; доля проблемных кредитов с 15% сократилась до 2,9% на конец 2004 г [2, с.6].

Концепция предусматривала несколько более динамичный рост многих показателей, и в первую очередь ресурсов. Существенно откланяется от Кон-цепции вклад в ресурсы депозитов предприятий -- их финансовое положение предполагалось более «денежным». Доля рублевой наличности стабильно держится на уровне 14-16% и вряд ли может быть существенно уменьшена без массового распространения расчетов в магазинах по карточкам. Доля иностранной валюты вне белорусских банков ситуацию существенно не изменит.

Доля негосударственной собственности (12,6% на начало 2001 г.) в белорусском банковском секторе начала медленно увеличиваться (18,5% на конец 2004 г.). Возрастает и доля иностранного капитала (11,8% на конец 2004 г.).

Текущая прибыль всех белорусских банков за январь-март 2005 г, со-ставила 50 млрд. Вг, что на 15,7 млрд. Вг больше, чем в 2004 г. В общеевропейской валюте прибыль равна 17,8 млн. EUR, из которых половина приходит-ся на два банка: Приорбанк--4,5 млн. и Беларусбанк -- 4,2 млн. EUR. Еще 4 банка получили прибыль более 1 млн. EUR: Белагропромбанк -- 1,8 млн., Бел-промстройбанк -- 1,6 млн., Белинвестбанк --1,32 млн., Белвнешэкономбанк --1,1 млн. EUR [2, с.6].

Одна из проблем белорусских банков -- низкая производительность

труда, что снижает их рентабельность. В банковской системе занято около 45 тыс. человек. На 1 работника приходится около 0,5 млрд. Вг (около 200 млн. EUR) валовых активов и немногим более 4 млн. Вг годовой прибыли, что, безусловно, крайне мало. Например, в 20 банках Словении с капиталом в 2,3 млрд. EUR, активами в 20 млрд. EUR и прибылью в 280 млн. EUR работает около 11 тыс. служащих.

Рост ресурсов банков в 1-м квартале 2005 г. на 6,5% позволил увеличить объемы кредитования народного хозяйства на 1,7%. Кредитная задолженность клиентов с учетом факторинга, лизинга и вексельных операций с начала года выросла с 10,4 трлн. Вг до 11 трлн. Вг (на 5,8%) [2, с.6].

Динамику роста банковских индикаторов можно проследить на основании приложения Б.

У большинства банков нормативы достаточности капитала существенно перевыполняются. Стандартно доля собственного капитала в ресурсах состав-ляет 10%, у белорусских банков --20%. Учитывая, что банковские активы в Беларуси могут расти опережающими банковский капитал темпами, важна тенденция динамики долей каждого банка в суммарных активах системы -- она показывает, какие банки более динамично наращивают свою долю на рынке, согласно приложению В. За три года она в наибольшей степени выросла у Беларусбанка, Приорбанка, Белинвестбанка.

В Беларуси была создана стройная двухуровневая банковская система. Время функционирования белорусской банковской системы можно разделить на три периода. В настоящее время она находится в нелёгком положении. Низ-кий уровень капитализации, монетизации экономики Беларуси, являющийся следствием высокой инфляции, не даёт оснований для надежд на быстрый рост капитализации белорусских банков за счет внутренних источников. Банковский комплекс Беларуси в первом квартале 2005 г. рос медленнее реального сектора.

3. ПЕРСПЕКТИВЫ РАЗВИТИЯ БАНКОВСКОЙ СИСТЕМЫ РЕСПУБЛИКИ БЕЛАРУСЬ

Концепция развития банковской системы Республики Беларусь на 2001-2010гг. предполагала прежде всего повышение функциональной роли банковс-кого сектора в экономике, постепенное приближение параметров белорусского банковского сектора к показателям деятельности банковской системы стран-лидеров по уровню экономического развития среди государств с переходной экономикой. Сегодня, несмотря на определенные положительные результаты, достигнутые в банковской системе, обращает на себя внимание резкое снижение банковской активности в аккумулировании свободных денежных средств и направлении их на кредитование экономики.

В настоящий период именно государство является основным инвестором белорусских банков. Поэтому важным шагом по ограничению монопольной тенденции и усилению конкуренции в банковской системе будет сокращение доли государства в уставных фондах банков. Так, к концу 2005г. государство в лице органов государственного управления сохранит контрольный пакет акций в четырех банках - АСБ «Беларусбанк, ОАО «Белагропромбанк», ОАО «Бел-промстройбанк», ОАО «Белинвестбанк». Необходимо осуществлять постепен-ный и безболезненный уход государства из капитала банков, но при этом сле-дует отказаться от предоставления таким банкам каких-либо привилегий, чтобы обеспечить равную конкуренцию в банковском секторе и ограничить моно-польное положение отдельных банков на денежном рынке. Широкое участие государственных органов в банковском капитале нередко приводит к иници-ированию проведения банками операций, противоречащих целям и задачам их деятельности и снижению устойчивости и безопасности банков [11, с. 12].

Реформирование банковского сектора бесспорно зависит во многом от общих темпов и характера экономического развития и структурных преобразо-ваний в белорусской экономике по таким ключевым для банковского сектора показателям, как реальный объём и структура ВВП, динамика инфляции, валютного курса, уровень монетизации, сокращение доли бартера и другие.

В ближайшие годы вряд ли можно рассчитывать на то, что свои доходы предприятия инвестируют в калитал отечественных банков, поскольку сами нуждаются в помощи иностранных инвесторов. В условиях, когда банкам придется направлять свою прибыль на увеличение собственного капитала, а не на выплату дивидендов по акциям, рассчитывать на крупные инвестиции населения в банковский капитал также не приходится.

Более реалистичным направлением быстрого наращивания капитала отечественных банков и увеличения масштабов обслуживания ими внутренней и внешней экономической деятельности предприятий реального сектора и населения является ускоренная интернационализация банковской системы на основе привлечения иностранного капитала.

С учетом мизерности капиталов белорусских банков по сравнению с капиталами ведущих российских и тем более западных банков потеря времени в реформировании национальной банковской системы в направлении её интернационализации надолго затормозит развитие экономики всей страны. И наоборот, интеграция белорусских банков с крупнейшими банками России и других стран мира может стать мощнейшим импульсом развития не только банковской системы, но и всей экономики Беларуси.

Посредством процентной политики Национального банка следовало бы обеспечить защиту сбережений от инфляции и сглаживание колебаний доход-ности главных инструментов денежного рынка. Конечно, сложившийся уровень инфляции ещё весьма высок. То, что сделано, хорошо, но необходимо доби-ваться большего в этом направлении. Для обеспечения инвестирования, кото-рое должно сыграть определяющую роль в структурной перестройке экономики, среднемесячные темпы инфляции должны быть не более 0,5-1,5% [3, с.30].

Важно отметить такой аспект данной проблемы. Снижение инфляции обеспечено в основном за счёт использования монетарных факторов, т.е. ограничения темпов роста денежной массы. В то же время прочной экономической основы, обеспечивающей систематическое снижение потребительских цен, пока не подведено. Себестоимость растёт быстрее, чем цены. Уровень рентабельности снижается. Убыточные и низкорентабельные производства продолжают функционировать. Именно эти проблемы должны быть сейчас приоритетными. Для решения этой задачи Национальный банк располагает немалыми возможностями, владеет действенными рычагами. Речь идёт о регулировании кредитной эмиссии и денежной массы, валютного курса и т.д.

Для обеспечения потребностей экономического роста должен быть сделан все больший упор на реальные, неинфляционные источники финансирования, повышение доли накоплений в ВВП, снижение уровня производственных затрат, а также развитие рыночных методов привлечения инвестиций.

Эмиссионные кредиты должны возрастающем масштабе направляться в экономику на конкурентной основе с целью повышения эффективности их использования предприятиями реальною сектора, а не в виде скрытых дотаций для поддержки низкорентабельного и убыточного производства [3, с. 31].

Необходимо планомерно возвращать доверие к белорусским рублям, активизировать деловую активность внутри, страны и адекватно увеличивать денежные предложения по стандартным процедурам рефинансирования.

Беспокоит то, что в нашей десятке доминирует один Беларусбанк. Институциональная теория рекомендует иметь в данной группе 2-3 равновеликих. Этого можно достичь, объединив несколько государственных банков [2, с. 6].

Важная задача - сдерживание роста спроса на наличные деньги. Для достижения этой цели, необходимо принять меры по укреплению надежности банковской системы, повышению доверия к ней со стороны граждан. А это, в свою очередь, будет способствовать привлечению денежных средств населения во вклады и сокращению уровня инфляции.

Банкам предстоит обеспечить резкое снижение объёмов просроченных и пролонгированных кредитов, удельный вес которых в общей сумме кредитных вложений возрастает. Сложившаяся система функционирующих банков страны в целом обеспечивает необходимый комплекс банковских услуг. Однако недостаточно развита специализация банковского дела. Поэтому одним из направле-ний развития банковской системы должно стать углубление специализации банков на инновационной, ипотечной, инвестиционной, факторинговой деятельности, обслуживании внешнеэкономической деятельности предприятий.

Да и в целом в банковском деле следовало бы идти дальше сложившихся стереотипов с расширением существующих и освоением новых областей банковской деятельности. Подобные инициативы должны исходить прежде всего от крупных банков, располагающих необходимыми средствами, чтобы решиться на риск нововведений. Но определенными возможностями могут воспользоваться и другие кредитные учреждения, проявляющие гибкость и инициативу.

Иначе говоря, предстоит еще немало сделать для того, чтобы обеспечить стабильность функционирования банковской системы страны в интересах национальной экономики, добиться того, чтобы каждое банковское учреждение было работоспособным организмом, способным эффективно воздействовать на деятельность субъектов хозяйствования. Принято считать, что банковская система - наиболее охваченная рыночными отношениями сфера экономики. Коль скоро это гак, то она может и должна быть локомотивом для других отраслей в их движении по пути реформ [3, с. 31].

Для обеспечения потребностей экономического роста необходимым является сокращение доли государства в уставных фондах банков, ускоренная интернационализация банковской системы на основе привлечения иностранного капитала, снижение инфляции, регулирование кредитной эмиссии и денежной массы, валютного курса, сдерживание роста спроса на наличные деньги, углубление специализации банков, должен быть сделан всё больший упор на реальные, неинфляционные источники финансирования и т.д

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

Подводя итог работы, сформулируем основные результаты и выводы.

Банки выполняют исключительно важную роль в механизме функциони-рования рыночной экономики. С их помощью происходит перелив капитала в наиболее рентабельные отрасли и регионы. Большая часть банковского капита-ла вложена в ценные бумаги, ликвидность, надежность и доходность которых зависит от эффективности реального капитала. Отсюда главная цель банков состоит в стимулировании инновационной деятельности реального капитала.

В Беларуси была создана стройная двухуровневая банковская система. В настоящее время она находится в нелёгком положении. Низкий уровень капи-тализации, монетизации экономики Беларуси, являющийся следствием высокой инфляции, не даёт оснований для надежд на быстрый рост капитализации белорусских банков за счёт внутренних источников. Банковский комплекс Беларуси в первом квартале 2005 г. рос медленнее реального сектора.

Проводимое Национальным банком денежно-кредитное регулирование является неотъемлемой частью экономической политики государства.

В последние годы, начиная с 1991, нет должной увязки между конечными и промежуточными целями денежно-кредитного регулирования. Достижения намечаемых показателей по экономическому росту осуществлялись за счет экс-тенсивных факторов денежно-кредитной политики при ухудшении качествен-ных макроэкономических показателей.

Для обеспечения потребностей экономического роста необходимым яв-ляется сокращение доли государства в уставных фондах банков, ускоренная интернационализация банковской системы на основе привлечения иностранно-го капитала, снижение инфляции, регулирование кредитной эмиссии и денеж-ной массы, валютного курса, сдерживание роста спроса на наличные деньги, углубление специализации банков, должен быть сделан все больший упор на реальные, неинфляционные источники финансирования.

СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ

1. Банки Беларуси. Мн.: «Энциклопедия», 2003. 192 с.

2. Банковский рейтинг: Итоги I квартала 2005 года // Национальная

экономическая газета. 2005. 7 июня. С. 6.

3. Вечерко Г. Банковской системе Беларуси - 80 лет // Белорусский банковский

бюллетень. 2001. № 48. С. 24-31.

4. Власкин. Роль банков в экономике Беларуси // Банкаускi веснiк. 2001. № 34.

С. 10 - 14.

5. Основы банковского дела: Учеб. / Б. С. Войтешенко, В. В. Козловский,

Т. Д. Брежнева и др.; Под общ. ред. Ю. М. Ясинского. Мн.: «Тесей», 1999.

448 с.

6. Грузицкий Ю. Л., Рябцевич В. Н. История развития денежно-кредитной

системы Беларуси: Учеб. пособие: Мн.: «Экоперспектива», 2002. 172 с.

7. Грузицкий Ю. Из истории возникновения банков в Беларуси // Вестник

Ассоциации белорусских банков. 2004. № 25 - 26. С. 28 - 31.

8. Жарковская Е., Аендс И. Банковское дело: Курс лекций. М.: ИКФ Омега-Л,

2002. 399 с.

9. Банковское дело: Учеб. / О. И. Лаврушин и др.; Под общ. ред. О. И.

Лаврушина. Мн.: Финансы и статистика, 1998. 576 с.

10. Макогон Ю. В., Булатова Е. В. Международный бизнес: Учеб. пособие. К.:

Атика, 2003. 208 с.

11. Рыжковская О. Банковская система и экономика // Вестник Ассоциации

Беларусских банков. 2002. № 14 - 15. С. 10 - 14.

12. Свиридов О. Ю. Деньги, кредит, банки: Учеб. пособие. М.: ИКЦ «МарТ»,

2004. 480 с.

ПРИЛОЖЕНИЕ А

Таблица А.1. Статистика основных банков-корреспондентов

Страна	Количество банков	Страна	Количество банков
Россия Германия Великобритания США Австрия Франция Италия Швейцария Украина Польша Испания Япония Бельгия Латвия Китай	43 40 31 30 25 24 22 21 19 18 15 14 13 12 11	Венгрия Нидерланды Литва Словакия Словения Чехия Швеция Болгария Казахстан Канада Норвегия Австралия Финляндия Молдавия	11 10 6 6 6 6 6 5 5 5 5 4 3 2

Таблица А.2. Крупнейшие банки-корреспонденты

Наименование	Страна	Вид валюты
Deutche Bank American Expresse Bank Barclays Bank Credit Suisse Svenska Handelbanken Bank Handlovy w Warszawie	Германия США Великобритания Швейцария Швеция Польша	EUR USD GBP CHF SEK PLN

ПРИЛОЖЕНИЕ Б

Рисунок В. 1. Динамика роста банковских индикаторов

Рисунок В. 2. Динамика роста банковских индикаторов

ПРИЛОЖЕНИЕ В

Рисунок Г. 1. Доля банка в суммарных валовых активах на 2001 год

Рисунок Г. 2. Доля банка в суммарных валовых активах на конец 2004 года

Размещено на Allbest.ru