Анализ основных видов автострахования

Размещено на http://allbest.ru

ВВЕДЕНИЕ

автострахование тарифный ущерб франшиза

Автострахование - это договор со страховой компанией согласно которому, автовладельцу, в случае нанесения ущерба ТС или угона, возмещаются все расходы на восстановление автомобиля.

Страхование своей машины - пожалуй, единственный вид страхования, необходимость которого не вызывает сомнений у россиян. В России страхование автотранспорта делится на две категории - обязательное страхование ОСАГО и добровольное страхование - Автокаско.

В чем смысл автострахования? На самом деле, это не что иное, как страхование гражданской ответственности при разнообразных происшествиях на дорогах. То есть, если по вашей вине произошла авария, в которой пострадала чужая машина - ее отремонтируют за счет вашей страховой компании, которая, в свою очередь, черпает финансы из тех самых денег, что вы за страховку ежегодно платите. Не нужно долго ругаться с другими участниками ДТП и что-то им доказывать - все разбирательства будут происходить между страховыми компаниями, а не владельцами автомобилей.

Это огромный плюс, так как высвобождает много времени и действует в обоих направлениях - ведь и вашу машину в случае чего отремонтирует страховая компания виновника ДТП. Это касается обязательного автострахования. А вот автострахование КАСКО (добровольное автострахование), например, страхует также риски ущерба даже виновника аварии. Не важно, кто виноват. Если у вас автостраховка КАСКО - вам возместят ущерб.

Что касается тарифов на автострахование, в городах стоимость его больше, чем в провинции, что вполне объяснимо. В современном мегаполисе очень интенсивное движение, так что вероятность аварии очень велика. Самые высокие тарифы - в Санкт-Петербурге и Москве, так как именно в этих городах количество дорожно-транспортных происшествий особенно велико.

Основной плюс автострахования - ущерб владельцу транспортного средства будет возмещен в любом случае, тогда как раньше, до появления КАСКО и ОСАГО, возмещения можно было добиться только через суд, да и то выплаты были небольшими - не более трети реального ущерба. Кроме того, автострахование дает защиту от нечистых на руку сотрудников ГИБДД, которые теперь лишены возможности подтасовывать факты при определении виновника аварии и получать за это взятки. Страховая компания - это очень серьезный штат юристов, которых непросто провести и которые будут биться за своего клиента до конца - ведь ремонтировать транспортное средство придется им.

Минусом автострахования можно назвать лишь то, что водитель должен постоянно возить с собой страховой полис и предоставлять его сотрудникам ГИБДД по требованию. Впрочем, это касается только обязательного автострахования. Владельцы полисов КАСКО могут спокойно оставлять этот документ дома и предъявлять его никому не обязаны, только в самой страховой компании при разбирательствах или иных вопросах.



1. ОСАГО

Страхование автогражданской ответственности (ОСАГО) является обязательным для всех автовладельцев в России. Данный вид страхования защищает автовладельца, в случае аварии по его вине, от необходимости выплачивать компенсацию пострадавшей стороне.

Обязательное страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств (ОСАГО) -- вид страхования ответственности, который в России появился с 1 июля 2003 года с вступлением в силу Федерального закона № 40-ФЗ от 25 апреля 2002 года.

Объектом ОСАГО являются имущественные интересы, связанные с риском гражданской ответственности владельца автотранспортного средства по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу потерпевших при использовании автотранспортного средства на территории Российской Федерации.

К страховому риску по ОСАГО относится наступление гражданской ответственности при ДТП.

Субъекты ОСАГО

В страховании гражданской ответственности присутствуют три субъекта: страховщик, страхователь и выгодоприобретатель. Сторонами договора выступают страхователь и страховщик.

Страховщики -- страховые организации, которые вправе осуществлять обязательное страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств в соответствии с разрешением (лицензией), выданным федеральным органом исполнительной власти по надзору за страховой деятельностью в установленном законодательством Российской Федерации порядке.

Страхователи -- лица, заключившие со страховщиком договор обязательного страхования.

Помимо сторон договора в обязательстве по страхованию гражданской ответственности участвует выгодоприобретатель.

Выгодоприобретатель - потерпевшее физическое или юридическое лицо, в пользу которого заключен договор страхования, которому может быть причинен вред страхователем в результате использования транспортного средства, и который имеет право на предъявление претензий к страхователю о возмещении причиненного ему вреда.

Термином «выгодоприобретатель» обозначается лицо, получающее страховое возмещение по договору страхования при наступлении оговоренного страхового случая.

1.1 СТРАХОВЫЕ ТАРИФЫ

Страховые тарифы по обязательному страхованию (их минимальные и максимальные значения), структура страховых тарифов и порядок их применения страховщиками при определении страховой премии по договору обязательного страхования, за исключением страховых тарифов (их предельных уровней), структуры страховых тарифов и порядка их применения страховщиками при определении страховой премии в рамках международных систем страхования, устанавливаются Банком России в соответствии с настоящим Федеральным законом.

Таблицы с базовыми ставками некоторых категорий транспортных средств:



1.2 ПОРЯДОК ВЫПЛАТЫ СТРАХОВОЙ СУММЫ УЩЕРБА

Страховая сумма, в пределах которой страховщик при наступлении каждого страхового случая обязуется возместить потерпевшим причиненный вред, составляет:

- в части возмещения вреда, причиненного жизни или здоровью каждого потерпевшего, - не более 160 тыс. рублей;

- в части возмещения вреда, причиненного имуществу нескольких потерпевших, - не более 160 тыс. рублей;

- в части возмещения вреда, причиненного имуществу одного потерпевшего, - не более 120 тыс. рублей.

Страховая премия определяется в соответствии со страховыми тарифами, установленными Правительством Российской Федерации.

Расчет страховой премии по договору обязательного страхования осуществляется страховщиком исходя из сведений, сообщенных страхователем в письменном заявлении о заключении договора обязательного страхования, с учетом информации, содержащейся в автоматизированной информационной системе обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств.

Страхователь вправе потребовать от страховщика письменный расчет страховой премии, подлежащей уплате. Страховщик обязан представить такой расчет в течение 3 рабочих дней со дня получения соответствующего письменного заявления от страхователя.

Страховая премия по договору обязательного страхования уплачивается страхователем страховщику наличными деньгами или по безналичному расчету при заключении договора обязательного страхования.

Датой уплаты страховой премии считается или день уплаты страховой премии наличными деньгами страховщику, или день перечисления страховой премии на расчетный счет страховщика.

1.3 СРОК ДЕЙСТВИЯ И ПОРЯДОК ЗАКЛЮЧЕНИЯ ДОГОВОРА СТРАХОВАНИЯ

Договор обязательного страхования заключается на 1 год. Договор обязательного страхования заключается в отношении владельца транспортного средства, лиц, указанных им в договоре обязательного страхования, или в отношении неограниченного числа лиц, допущенных владельцем к управлению транспортным средством в соответствии с договором обязательного страхования, а также иных лиц, использующих транспортное средство на законном основании.

Владелец транспортного средства имеет право на свободный выбор страховщика, осуществляющего обязательное страхование. Страховщик не вправе отказать в заключении договора обязательного страхования владельцу транспортного средства, обратившемуся к нему с заявлением о заключении договора обязательного страхования и представившему документы в соответствии с Правилами страхования ОСАГО.

Для заключения договора обязательного страхования страхователь представляет страховщику следующие документы:

· заявление о заключении договора обязательного

· документ, удостоверяющий личность (если страхователем является физическое лицо);

· свидетельство о государственной регистрации юридического лица (если страхователем является юридическое лицо);

· документ о регистрации транспортного средства, выданный органом, осуществляющим регистрацию транспортного средства (паспорт транспортного средства, свидетельство о регистрации транспортного средства, технический паспорт, технический талон или аналогичный документ); водительское удостоверение или копия водительского удостоверения лица, допущенного к управлению транспортным средством (если договор обязательного страхования будет предусматривать допуск к управлению транспортным средством определенных лиц).

По соглашению сторон страхователь вправе представить копии документов, необходимых для заключения договора обязательного страхования. Страхователь несет ответственность за полноту и достоверность сведений и документов, представляемых страховщику.

При заключении договора обязательного страхования страховщик вправе провести осмотр транспортного средства по месту жительства страхователя (по месту нахождения юридического лица), если иное не вытекает из соглашения сторон.

Вместе с заявлением о заключении договора обязательного страхования страхователь представляет страховщику сведения о количестве и характере наступивших страховых случаев, об осуществленных и о предстоящих страховых выплатах, сроке страхования, рассматриваемых и неурегулированных требованиях потерпевших, касающихся страховых выплат, и иные сведения о страховании в период действия договора обязательного страхования, представленные страховщиком, с которым был заключен последний договор обязательного страхования.

В период действия договора обязательного страхования страхователь обязан незамедлительно сообщать в письменной форме страховщику об изменении сведений, указанных в заявлении о заключении договора обязательного страхования. Документом, удостоверяющим осуществление обязательного страхования, является страховой полис обязательного страхования. Бланк страхового полиса обязательного страхования имеет единую форму на всей территории Российской Федерации и является документом строгой отчетности. В страховом полисе обязательного страхования указывается эксплуатируемое транспортное средство или прицеп, за исключением принадлежащим гражданам прицепов к легковым автомобилям. Одновременно со страховым полисом страхователю бесплатно выдаются перечень представителей страховщика в субъектах Российской Федерации, текст Правил ОСАГО, 2 бланка извещения о дорожно-транспортном происшествии по форме, утверждаемой Министерством внутренних дел Российской Федерации по согласованию с Министерством финансов Российской Федерации.

Страховой полис обязательного страхования выдается страхователю непосредственно при уплате им страховой премии наличными деньгами, а в случае ее уплаты по безналичному расчету - не позднее рабочего дня, следующего за днем перечисления на расчетный счет страховщика страховой премии. При утрате страхового полиса обязательного страхования страхователь имеет право на получение его дубликата бесплатно.

Водитель транспортного средства, участвующий в дорожном движении, обязан иметь страховой полис обязательного страхования.

1.4 КОЭФФИЦИЕНТ БОНУС-МАЛУС

Кбм ОСАГО - коэффициент бонус - малус, коэффициент зависящий от наличия или отсутствия страховых возмещений при наступлении страховых случаев, в период прошлых договоров ОСАГО. Иными словами скидка за безаварийную езду. За каждый год безаварийного вождения страхователя, класс ОСАГО повышается.

При расчете стоимости ОСАГО принимается наименьшая скидка, то есть применяют самый минимальный Кбм ОСАГО среди всех водителей, которых планируют вписать в страховку.

КБМ ОСАГО привязывается к водителю. Скидка по ОСАГО остается даже после продажи авто и смене страховщика. Важно, чтобы разрыв в страховании был меньше года. Подтвердить класс ОСАГО можно следующим образом: Вариант первый - без смены страховой компании. Водитель, который собирается продлить договор страхования, приходит в свою страховую, где оператор открывает внутреннюю базу и проверят безаварийность. После чего присваивает новый класс и оформляет договор.

Вариант второй - со сменой страховой компании. Если Вы решили поменять страховую, нужно принести справку о безаварийной езде, в противном случае страховая компания просто оформят страховку без скидок, то есть по номиналу. Вариант третий - оформление нового договора. К примеру, водитель с 20 летним стажем решил оформить ОСАГО, но у него нет полиса. Если у него нет предыдущего полиса вообще, то скорее всего никто не посмотрит на его огромный стаж. Страховка в данном случае будет оформляться без скидок. Расчет класса ОСАГО происходит следующим образом. Разберем 2 примера: первый, когда список водителей допущенных к управлению ограничен и второй пример с неограниченным списком.

Когда список ограничен, то класс полиса ОСАГО рассчитывается индивидуально по каждому водителю. Если водитель впервые оформляет договор страхования, ему всегда присваивается 3 класс ОСАГО (коэффициент 1.0). Затем за каждый год безаварийного вождения прибавляется 5% скидка. Таким образом если водитель проездил три года без аварий (по своей вине) на четвертый год страхования ему причитается скидка 15%. Если список неограничен, то скидка рассчитывается, исходя из класса собственника. Стоит заметить, до недавнего времени это был отличный способ сэкономить на стоимости полиса.К примеру, в полис нужно вписать водителя с минимальным стажем или возрастом (стаж до 3 или возраст до 22), мало того, что в этом случае повышающий коэффициент, так еще и скидка идет из расчета самого неопытного водителя. Здесь можно было схитрить, оформив полис без ограничения и сделав скидку по собственнику (если конечно у собственника большой стаж).



2. КАСКО

Как таковой расшифровки термина КАСКО не существует, само по себе КАСКО не является аббревиатурой, подобное написание сложилось исторически по аналогии с ОСАГО.

Однако можно встретить такую расшифровку КАСКО - Комплексное Автомобильное Страхование, Кроме Ответственности.

· Заключая страховой договор каско, страховая компания берет на себя ответственность и обязуется возместить ущерб нанёсенный Вашему автомобилю, по оговоренному в страховом договоре перечню рисков.

В страховой договор каско могут быть включены следующие виды страховых рисков по которым возмещается причиненный ущерб:

-- Ущерб - повреждения автомобиля и установленного на нем дополнительного оборудования в результате ДТП, пожара, взрыва, падения на автомобиль предметов (деревья, снег, лед), попадание камней, и в результате противоправных действий третьих лиц.

-- Угон (Хищение) - хищение автомобиля в результате кражи, грабежа, разбоя.

-- Несчастный случай - страхование жизни и здоровья водителя и пассажиров находящихся в автомобиле.

· На стоимость страхования каско влияют следующие параметры:

-- марка, модель автомобиля и его стоимость;

-- год выпуска;

-- водительский стаж и возраст водителей допущенных к управлению транспортным средством;

-- и дополнительные виды страховых услуг подключаемые опционально, такие как: услуги страхового комиссара, эвакуация автомобиля с места ДТП и т.п.

· Для заключения страхового договора каско необходимы следующие документы:

-- гражданский паспорт страхователя и собственника транспортного средства;

-- документы на машину ПТС и Свидетельство о регистрации транспортного средства;

-- водительские удостоверения всех лиц допущенных к управлению ТС на которых будет распространяться действие страхового договора.

· Предстраховой осмотр

Перед заключением договора на страхование каско, представитель страховой компании производит осмотр и фотографирование принимаемого на страхование транспортного средства. Сверяются серийные, идентификационные номера кузова расположенные на автомобиле и указанные в документах.

2.1 СБОРЫ И ВЫПЛАТЫ ПО АВТОКАСКО

Российские страховщики увеличили сбор премии по автокаско на 15,5% до 45,1 миллиарда рублей, из которых почти 34,5 миллиарда рублей было получено по договорам с физическими лицами, 10,6 миллиарда рублей - по договорам с юридическими лицами.

Общая сумма страховых выплат выросла на 28,2% до 33,55 миллиарда рублей, из которых более 26,7 миллиарда рублей было выплачено физическим лицам и 6,8 миллиарда рублей - юридическим лицам.

2.2 ФРАНЩИЗА АВТОКАСКО

Франшиза - это та часть ущерба по КАСКО, которую при наступлении страхового события страхователь возмещает самостоятельно. Чаще всего размер франшизы выражается фиксированной денежной суммой, либо процентом от стоимости машины.

Применение франшизы в автостраховании КАСКО дает скидку при покупке страхового полиса.

Рассмотрим два основных вида франшизы при страховании авто по рискам КАСКО:

Безусловная франшиза - наиболее распространенный вид франшизы. Страхователь, выбирая полис автокаско с безусловной франшизой, принимает на себя обязательства при наступлении страхового события самостоятельно нести расходы в пределах определенной суммы. Если ущерб, нанесенный автомобилю, оценивается в сумму, превышающую размер франшизы, страховая компания возмещает разницу. Таким образом, страховая выплата по рискам КАСКО «Ущерб» или «Угон/хищение» представляет собой возмещение ущерба за вычетом безусловной франшизы.

Условная франшиза - для держателя полиса КАСКО означает, что страховая компания полностью возмещает ущерб по страховому случаю, если он превышает сумму условной франшизы. Если же расходы на восстановление авто укладываются в сумму условной франшизы, то их полностью несет страхователь.

При этом на размер страховой премии (т.е. на стоимость автостраховки) условная франшиза оказывает гораздо меньшее влияние, нежели безусловная франшиза. Так, если безусловная франшиза до 5% от рыночной стоимости застрахованного автомобиля дает скидку на страховку КАСКО в размере 10-15%, то условная франшиза также до 5% - всего 1-5% скидки.



3. УСЛОВИЯ АВТОКАСКО НА ПРИМЕРЕ ТРЕХ ВЕДУЩИХ СТРАХОВЫХ КОМПАНИЙ

1. ОСАО «Ингосстрах»

Чтобы заключить Договор страхования КАСКО, необходимо предоставить:

- Паспорт или иной удостоверяющий личность документ страхователя или его представителя.

- Доверенность представителя страхователя на право заключении договора страхования в случае, если договор заключается от имени страхователя.

- Документы, подтверждающие интерес в сохранении транспортного средства в случае, если договор заключается не в пользу собственника (договор аренды, безвозмездного пользования, лизинга, залога и т.п.).

- Паспорт транспортного средства.

- Водительские удостоверения лиц, допущенных к управлению транспортным средством (в случае, если договор страхования заключается при условии, что к управлению транспортным средством допущены только определенные лица).

Возмещение ущерба при:

- ДТП, включая повреждения на стоянке;

- Пожаре

- Самовозгорании, в т.ч. от замыкания электропроводки (за доп. плату);

- Угоне;

- Хищении ключей или брелоков;

- Повреждении отскочившим или упавшим предметом;

- Ущербе от выброса гравия, камней и пр., исключая точечные повреждения; - Внешних повреждениях от действий животных;

-Стихийном бедствии;

- Подтоплении;

- Провале под грунт;

- Техногенной аварии.

Особенности КАСКО:

Не важно кто считается виновником при ДТП, покрывает риски при угоне автомобиля и при нанесении ему ущерба, клиенту ущерб возмещается по желанию - деньгами или ремонтом на СТОА, размер ущерба рассчитывается, исходя из реальной стоимости новых деталей, необходимых для ремонта.

При расчете КАСКО учитывается для новых и поддержанных авто (до 10 лет) первоначальная стоимость, дата начала эксплуатации, противоугонная система, список водителей, возраст водителя, общий стаж, семейное положение, срок и вид страховой суммы (постоянная и изменяемая при угоне или полной гибели ТС возмещение ущерба с учетом износа: около 20% для новых ТС и 10% для подержанных ТС), франшиза с первого или со второго страхового случая, а также ее отсутствие.

2. ОСАО «РЕСО-гарантия»

По полису "РЕСО-авто" могут быть застрахованны:

- Любые машины (даже до постановки на учет в ГИБДД) от хищения и повреждения в результате дорожно-транспортного происшествия, пожара, взрыва, стихийных явлений природы, падения предметов (в т.ч. снега и льда), попадания камней, а также в результате противоправных действий третьих лиц;

- Дополнительно установленное оборудование;

- Водитель и пассажиры от несчастного случая;

- Гражданская ответственность водителя на сумму до 30 млн руб.

Полис "РЕСОавто" гарантирует:

- восстановление автомобилей в авторизованных техцентрах;

- оплату эвакуации при наступлении страхового случая;

- льготную круглосуточную эвакуацию/ремонт на дороге;

- установку противоугонных систем со скидкой.

Как работает страховая защита?

- По выбору страхователя восстановят автомобиль, выплатят страховое возмещение или оплатят произведенный вами ремонт (купленные детали).

- Страхователь можете выбрать три варианта возмещения по риску "ущерб", что также влияет на стоимость страхового полиса:

1. Оплата ремонта на СТОА официальных дилеров по направлению страховой компании или выплата по калькуляции (расчету) Страховщика по средним действующим рыночным ценам на детали и работы.

2. Оплата счетов за фактически выполненный ремонт на СТОА по выбору страхователя;

3. Оплата ремонта на СТОА, не являющихся официальными дилерами, по направлению страховой компании или выплата по калькуляции (расчету) по ценам не дилеров (программа разрешена только для иномарок).

При расчете КАСКО учитывается срок страхования и период оплаты полиса, владелец, марка и год выпуска ТС, страховая сумма, территория страхования и лица допущенные к управлению.

3. ООО «РОСГОССТРАХ»

ООО "РОСГОССТРАХ" предлагает застраховать ТС от следующих рисков:

- ущерб в случае пожара, наводнения, стихийных бедствий, столкновения с другим транспортным средством, наезда на неподвижные или движущиеся объекты, падения на автомобиль предметов (снега, льда, деревьев), выброса гравия и камней из-под колес, опрокидывания, провала под лед, противоправных действий третьих лиц (нанесение царапин и вмятин, разбиение остекления, фар) и прочих вероятных неприятностей, возникающих при эксплуатации автомобиля.;

- Страхование автомобиля на случай хищения, грабежа и разбоя.

Договор страхования заключается в письменной форме на основании устного заявления и вступает в силу с момента его подписания. Страхование по договору страхования распространяется на страховые случаи, произошедшие с 00 часов 00 минут даты следующей за датой уплаты страховой премии (первого страхового взноса), если иное не установлено договором.

Договор каско заключается на срок от 6 месяцев до 1 года. В исключительных случаях на автомобили, приобретаемые в кредит, заключаются договоры на срок кредитного договора плюс один месяц.

При расчете КАСКО учитывается данные о регионе, об автомобиле, о водителе, срок страхования, страховые риски, вариант возмещения ущерба, размер страховой выплаты (франшиза).



ЗАКЛЮЧЕНИЕ

Система страхового бизнеса основывается на том, что деньги, собранные в качестве страховой премии, затем тратятся на возмещения другим пользователям данной страховой. Разница между премией и выплатами по страховым случаям идет в налогообложение страховой деятельности.

Нужно понять, что ОСАГО компенсирует повреждения, нанесенные клиентом другому участнику дорожного движения, с которым и произошла авария. КАСКО ликвидируют ущерб, нанесенный клиенту каким-то третьим лицом в результате ДТП или иного происшествия. А страхование от несчастных случаев, третий тип страхования, гарантирует страховые выплаты для поддержания здоровья водителя или пассажиров автомобиля в результате каких-либо повреждений.

И самый главный вопрос для потребителя: сколько платить и стоит ли экономить на страховании собственного автомобиля? Вообще автомобиль - это второе по значимости приобретение после недвижимости, так что было бы неразумно оставлять его без страхования, но и переплачивать за услуги страхования также необоснованно.

Главным советом в этом вопросе станет предложение относиться внимательно к договорам страхования, обязательно читать их, обращать внимание на мелкий шрифт, который обычно содержит самую главную информацию по полису, а также уделять столько денег на страхование своего полиса, сколько вы считаете сообразным своим расходам по обслуживанию машины.



СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННОЙ ЛИТЕРАТУРЫ

1. "Гражданский кодекс Российской Федерации (часть вторая)" от 26.01.1996 N 14-ФЗ (ред. от 23.07.2013)

2. Федеральный закон от 25.04.2002 N 40-ФЗ (ред. от 23.07.2013) "Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств"

3. Постановление Правительства РФ от 07.05.2003 N 263 (ред. от 26.08.2013) "Об утверждении Правил Обязательного Страхования Гражданской Ответственности Владельцев Транспортных Средств"

4. Постановление Правительства РФ от 08.12.2005 N 739 (ред. от 01.12.2012) "Об утверждении страховых тарифов по обязательному страхованию гражданской ответственности владельцев транспортных средств, их структуры и порядка применения страховщиками при определении страховой премии"

Размещено на Allbest.ru