в) Недостаточно развитые средства осуществления трансграничных переводов.

Важными аспектами инфраструктуры перевода денежных средств являются трансграничные связи между национальными платежными системами разных стран. Однако хотя банковские корреспондентские отношения и существуют и даже широко используются для трансграничных переводов средств, в большинстве случаев они могут оказаться слишком дорогими при осуществлении денежных переводов на небольшие суммы.

Надежность и эффективность таких услуг зависят от работы платежных систем соответствующих рынков и от того, каким образом осуществляются доступ к этим системам и пользование ими системами денежных переводов или банками, действующими в их интересах. Совершенствованию услуг по осуществлению переводов денежных средств могут способствовать также инициативы, направленные на улучшение операционной совместимости систем и введение сквозной обработки операций. Во многих странах-получателях решение таких сложных задач, как расширение инфраструктуры платежных систем в районах с недостаточным уровнем обслуживания и улучшение доступа к ним, должно благотворно сказаться на предоставлении различного рода финансовых услуг, в том числе и услуг по осуществлению переводов денежных средств.

Согласно выявленным проблемам в области инфраструктуры рынка денежных переводов можно предложить пути их решения:

ѕ Совершенствование национальной платежной инфраструктуры.

Кредитные организации могли бы более эффективно использовать уже созданную платежную инфраструктуру, если бы имела место лучшая стандартизация платежных инструментов, позволяющих переводить денежные средства, шире применялась автоматизация процессов обработки операций и лучше была бы операционная совместимость соответствующих сетей.

Усовершенствования в инфраструктурах осуществления трансакций, такие как, например, использование сетей банкоматов, могут быть осуществлены при переходе на общепринятые, прежде всего международные, стандарты платежных инструментов (например, платежные карты), при использовании однотипного оборудования и общих стандартов программного обеспечения. Это позволит достичь операционной совместимости конкурирующих сетей и облегчить взаимосвязи между специализированными сетями для осуществления трансакций. Более широкое использование средств автоматизации может привести к снижению стоимости услуг и предоставлению более совершенных видов услуг пользователям. денежный перевод коммерческий банк

Такие меры могут способствовать расширению географической зоны охвата в стране-получателе и уменьшению реальной стоимости переводов для конечных пользователей (включающей, кроме прямой цены, стоимость пользования транспортом, необходимым для получения средств в городских пунктах доступа, а также стоимость затраченного времени и другие смежные затраты).

ѕ Стандартизация платежных систем.

Помимо усовершенствований в национальной платежной инфраструктуре, надежность и эффективность трансграничных переводов может быть повышена в результате согласования и принятия соответствующими платежными системами, например, стандартов связи и форматов сообщений, поскольку даже в отсутствие прямых связей между национальными платежными системами внедрение стандартизированных форматов могло бы сильно способствовать не только улучшению операционной совместимости банков при обработке платежных поручений, но и исключить необходимость использования дорогостоящей ручной обработки операций.

ѕ Отсутствие условий для развития конкуренции на рынке денежных переводов.

Эффективность услуг по переводу денежных средств зависит от наличия конкурентоспособной деловой среды. Конкуренция способствует ограничению монополистических практик, снижению стоимости и повышению уровня услуг. Даже если на данном рынке допускается конкуренция и для выхода на него существует мало препятствий, выгоды от наличия конкуренции должны ощущаться.

Однако благоприятным условиям для развитой конкуренции способны помешать некоторые особенности функционирования как самих систем по переводу денег, так и национальной платежной системы страны.

Условия сохранения исключительного права.

Наличие условий сохранения исключительного права у определенной системы денежных переводов ограничивает возможности выбора пользователей, повышает вероятность появления местных монополий. Таким образом, наличие условий сохранения исключительного права может быть особенно нежелательным для стран-получателей, где финансовая инфраструктура может быть развита сравнительно слабо. Например, если какая-либо группа населения имеет доступ к рынку услуг только одной кредитной организации, то есть условие сохранения исключительного права системы денежных переводов, которую использует данный банк означает, что он не может предложить местному населению перевод по другой системе, а, следовательно, ограничивает право выбора.

Доступ к инфраструктуре.

В теории все организации, осуществляющие денежные переводы должны иметь возможность быть прямыми участниками национальных платежных систем. Однако в большинстве стран только банки имеют это право. Небанковские организации могут иметь косвенный доступ к этим системам в качестве клиентов банков.

Существуют доводы как за, так и против такого положения. С одной стороны, это ставит небанковские организации в невыгодное конкурентное положение по сравнению с банками. Это может быть в ситуации, когда, например, косвенный доступ обходится дороже (из-за дополнительных расходов, связанных с использованием услуг банка для получения доступа) или при этом возникают проблемы с обеспечением конфиденциальности (поскольку такой банк, оказывая платежные услуги небанковской организации, получает доступ к полезной конфиденциальной информации о конкурентоспособности услуг по переводу средств, оказываемых последним). С другой стороны, рациональная основа для ограничения доступа заключается в обеспечении необходимого баланса между надежностью и эффективностью при оказании услуг по переводу денежных средств. Более того, косвенный доступ не обязательно должен обходиться дороже. Во многих странах ряд банков (особенно небольших) сами делают выбор в пользу косвенного доступа, так как он обходится дешевле. Таким образом, доводы за и против прямого доступа к платежным системам для небанковских организаций необходимо рассматривать применительно к каждому конкретному случаю с учетом специфических обстоятельств, существующих в каждой стране.

Более серьезными являются случаи, когда небанковские организации сталкиваются с препятствиями при осуществлении косвенного доступа к платежный инфраструктурам: банки не испытывают желания предлагать платежные услуги небанковским организациям или делают это на излишне обременительных условиях. Это возможно, когда банки не хотят иметь конкурентов в качестве клиентов. На рынках банковских услуг часто существует серьезная конкуренция, так что если какой-либо банк и откажется предоставлять подобные услуги, то это сделают другие; однако ситуация может стать более проблематичной, если такое нежелание является результатом жестких методов регулирования, связанных, например, с проблемами борьбы с отмыванием денег и финансированием терроризма - БОД/БФТ, или с проблемами валютного контроля, или с тем, как эти методы регулирования интерпретируются. Банки могут также испытывать неуверенность в своей способности выполнять условия регулирования, когда их клиентами являются некредитные организации, и в связи с этим могут просто-напросто отказаться оказывать им услуги.

ѕ Обеспечить развитие конкуренции можно различными способами:

ѕ Контроль за условием договоров.

ѕ Рост конкуренции можно стимулировать, если воспрепятствовать тому, чтобы системы денежных переводов выдвигали при подписании договоров с банками условие сохранения исключительного права по отношению к своим конкурентам. Государственные органы должны также осознавать, что нерегулирование данного вопроса может привести к нарушениям работы рынка услуг, необходимости дополнительных расходов и как следствие - нарушениям условий конкуренции.

Поддержание сбалансированности инфраструктуры. Как при прямом, так и при косвенном доступе к национальной платежной инфраструктуре важно, чтобы он предоставлялся банкам и небанковским организациям на справедливой и конкурентной основе, так как различные организации конкурируют между собой и возможность доступа может быть фактором, определяющим их конкурентоспособность.

Соответствующим государственным органам следует удостовериться, что организации, не имеющие прямого доступа к основным платежным инфраструктурам, могут получить косвенный доступ на справедливой основе. А институты с прямым доступом к платежным инфраструктурам следует поощрять к представлению небанковским организациям всех соответствующих услуг по переводу денег. Кроме того, операторам платежных систем и организациям, осуществляющим контроль за ними, следует проверить, соответствуют ли их требования прямого доступа международным принципам обеспечения безопасности и надежности. Критерии разрешения доступа должны быть ясными, четко определенными и объективными, доступ должен разрешаться всем физическим и юридическим лицам, включая банки и небанковские организации, если они удовлетворяют этим критериям.

ѕ Возможность нежелательных последствий слабого правового регулирования.

Сфера услуг по осуществлению переводов денежных средств, как и любая другая, будет развиваться лучше всего, если правовая база, на основе которой она функционирует, является логичной, предсказуемой, недискриминационной и сбалансированной. Наиболее важным при этом является наличие принудительной силы договоров, особенно в тех случаях, когда стороны, заключившие соглашение, действуют в разных юрисдикциях. На этот вопрос следует обращать особое внимание, поскольку в ряде стран подобная правовая база вообще отсутствует.

При наличии того или иного способа регулирования процесса переводов денежных средств важным аспектом любой регулятивной системы является то, что она должна соответствовать стандартам, принятым в международном масштабе (в частности рекомендациям ФАТФ). Термин "регулирование" здесь подразумевает любое вмешательство в деятельность рынка со стороны государственных органов в форме использования действующих законов и требований. И чтобы система регулирования была более эффективной, регулирующим органам следует:

1) Избегать регулятивных действий, которые приводят к возникновению нежелательных препятствий для выхода на рынок или для обеспечения конкуренции, - например, искусственного ограничения числа операторов, предлагающих услуги по переводам денег;

2) Проверять, чтобы там, где методы регулирования деятельности кредитных организаций меняются в зависимости от их типа (например, от того, является ли она банковской или небанковской), уровень регулирования был соответствующим - в том, что касается предоставления услуг по переводам денежных средств;

3) Стараться не привязывать методы регулирования к определенным технологиям, поскольку последние могут быстро меняться;

4) Уточнять там, где это целесообразно, какую информацию должны сохранять кредитные организации и в каких случаях они должны ее сообщать, так как автоматическое хранение и немедленная передача данных обо всех операциях могут оказаться дорогостоящими и неэффективными;

5) Изыскивать альтернативные способы идентификации клиентов, которые были бы столь же эффективны, как и использование паспортов или действующих в данной стране удостоверений личности. Требование предъявления удостоверений личности, которые мигрантам трудно получить, могло бы ограничить выбор систем для перевода денег, доступных для отправителей, или побудить последних к пользованию услугами по переводу денег, которые могут быть ненадежными или даже незаконными;

6) Консультироваться со специалистами в области осуществления переводов денежных средств и другими заинтересованными сторонами при подготовке соответствующих мер регулирования. Это поможет гарантировать, что все их законные интересы будут учтены и что такое регулирование будет максимально эффективным и не повлечет за собой ненужных расходов. Желательно также разъяснять участникам сферы услуг по переводам денежных средств, почему регулирование необходимо, и таким образом более эффективно внедрять это регулирование;

7) Вести среди организаций, осуществляющих денежные переводы разъяснительную работу относительно важности соответствия регулятивным требованиям и давать руководящие указания относительно того, как обеспечить это соответствие.

Поскольку рынок денежных переводов является частью платежной системы страны, то он соответственно напрямую зависит от изменений, происходящих в законодательстве Российской Федерации.

Необходимость пересмотра закона о национальной платежной системе назревала уже давно. В частности, действующее законодательство не успевает за развитием платежных инноваций. Например, еще до недавнего времени на протяжении многих лет российское законодательство не содержало даже упоминания об электронных деньгах, и, поэтому, естественно, не имело и легального определения данного понятия. Соответственно правовая регламентация проведения таких операций, на текущий момент явно недостаточна.

Из рассматриваемых в настоящее время вопросов можно выделить те, что связаны с регулированием денежных переводов. Так, например, в Федеральном законе от 2 декабря 1990 №395-1 "О банках и банковской деятельности" планируется закрепить права кредитных организаций по осуществлению переводов денежных средств в рамках платежных систем. Также вносятся изменения в части создания небанковских кредитных организаций, которые переводят деньги без открытия банковских счетов. Дополнения, связанные с переводом электронных денег и в принципе с введением этого понятия, планируется внести в часть первую Налогового кодекса Российской Федерации и в Федеральный закон от 10 декабря 2003 №173-ФЗ "О валютном регулировании и валютном контроле".

Кроме того, предусмотрено закрепить административную ответственность за нарушение законодательства о национальной платежной системе. Таким образом, можно сделать вывод о том, что законодательство, регулирующее рынок денежных переводов хотя и развивается, но еще имеет много недоработок.

Заключение

Завершив дипломный проект, необходимо сделать следующие выводы.

Зачатки системы денежных переводов возникли много веков назад. Данная система получила свое развитие и на сегодняшний день является одной из наиболее популярных дополнительных услуг кредитного сектора. На современном этапе можно выделить несколько видов: банковская система денежных переводов, почтовая система, НОМФ и международные системы денежных переводов. Причем последний из них стремительно растет, в связи с возросшим числом мигрантов.

Базой дипломного проекта послужило ОАО "Сбербанк России". Проведенный нами анализ вывил отличия условий и видов данного банка. Так, стоит отметь достаточно низкий уровень комиссионного вознаграждения за проведения данной операции.

При проведении анализа динамики операции по денежным переводам необходимо отметить достаточно высокое число транзакций в Казахстан и из Казахстана. Из стран дальнего зарубежья стоит выделить Китай и Грузию.

Глава 3 содержит анализ основных проблем и направлений совершенствования системы денежных переводов. Так, в качестве основных проблем можно выделить:

ѕ Отсутствие прозрачности на рынке услуг и недостаток понимания со стороны пользователей.

ѕ Слабые места в инфраструктуре, используемой для предоставления услуг по переводу денежных средств.

ѕ Отсутствие условий для развития конкуренции на рынке денежных переводов.

Так, основная проблема системы денежных переводов несовершенство законодательства.

Библиографический список

1. Конституция Российской Федерации от 12.12.1993 (в ред. от 05.02.2014 "№2-ФКЗ)// Официальный интернет-портал правовой информации http://www.pravo.gov.ru, 11.04.2014.

2. Гражданский кодекс Российской Федерации от (ч. 2) от 26.01.1996 №14-ФЗ (в ред. от 28.12.2013 №416-ФЗ)//СЗ РФ. 1996. - №5. - Ст. 410.

3. Уголовный кодекс Российской Федерации от 13.06.1996 №63-ФЗ (в ред. от 03.02.2014 №5-ФЗ)/ СЗ РФ. - 1996. - №25. - Ст. 295.

4. Федеральный закон от 7 августа 2001 г. №115-ФЗ "О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма" (в ред. 28.12.2013 №403-ФЗ) // СЗ РФ. - 2001. - №33 (ч. 1). - Ст. 3418.

5. Федеральным законом от 27.06.2011 г. №161-ФЗ "О национальной платежной системе" (в ред. от 02.07.2013 №185-ФЗ) // СЗ РФ. - 2011. - №27. - Ст. 3872.

6. Федеральный закон от 02.12.1990 №395-1 "О банках и банковской деятельности" (в ред. от 02.12.2013 №335-ФЗ) // СЗ РФ. - 2002. - №28. - Ст. 2790.

7. Федеральный закон от 100.7.2002 №86-ФЗ "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)"

8. Федеральный закон от 26.10.2002 №127-ФЗ "О несостоятельности (банкротстве)" (в ред. 12.03.2014 №30-ФЗ) // СЗ РФ. - 2002. - №43. - Ст. 4190.

9. Федеральный закон от 25.02.1999 №40-ФЗ "О несостоятельности (банкротстве) кредитных организаций" (в ред. от 02.07.2013 №146-ФЗ)// СЗ РФ. - 1999. - №9. - Ст. 1097.

10. Федеральный закон от 26.12.1995 №208-ФЗ "Об акционерных обществах" (в ред. от 28.12.2013 №410-ФЗ) // СЗ РФ. - 1996. - №1. - Ст. 1.

11. Положение Центрального Банка Российской Федерации от 1906.2012 №383-П "О правилах осуществление перевода денежных средств" (в ред. от 15.07.2013 №3025-У)// Вестник Банка России. - 2012. - №34.

12. Алексеева А.В. Денежные переводы мигрантов / А.В. Алексеева // Студенческая научная конференция: Молодежь, Наука, Творчество-2005 - ЯГИТИ, Нерюнгри. - 430 с.

13. Балабанов И.Т. Банки и банковское дело. - СПб: Питер, 2007. -304 с.

14. Балабанов И.Т. Валютный рынок и валютные операции в России. - М.: Финансы и статистика, 2007. - 240 с.

15. Банковское дело: Учебник / Под редакцией О.И. Лаврушина. - М.: Финансы и статистика, 2007. - 520 с.

16. Генкин А.С. Планета Web-денег. - М.: Альпина Паблишер, 2003. - 510 с.

17. Дробозина Л.А., Окунева Л.П. и др. Финансы. Денежное обращение. Кредит: Учебник для вузов. - М.: ЮНИТИ, 2007. - 479 с.

18. Колесников В.И. Банковское дело: Учебник. - 4-е изд., перераб. и доп. - М.: Финансы и статистика, 2007. - 464 с.

19. Колпакова Г.М. Финансы. Денежное обращение. Кредит: Учебное пособие. - 2-е изд., перераб. и доп. - М.: Финансы и статистика, 2009. - 496 с.

20. Лаврушин О.И. Банковское дело: Учебник для вузов, обучающихся по экономическим специальностям. - 2-е изд., перераб. и доп. - М.: Финансы и статистика, 2008. - 672 с.

21. Лаврушин О.И. Деньги. Кредит. Банки. - 2 - е изд., перераб. и доп. - М.: "Финансы и статистика", 2008. - 460 с.

22. Романовский М.В., Врублевкая О.В. Финансы, денежное обращение и кредит: Учебник. - М.: Юрайт - Издат, 2007. - 543 с.

23. Сенчагов В.К., Архипова А.И. Финансы, денежное обращение и кредит: Учебник. - М.: "Проспект", 2007. - 496 с.

24. Сурен Л. Валютные операции: Основы теории и практики. - 2-е изд. - М.: Дело, 2008. - 176 с.

25. Четыркин Е.М. Финансовая математика: Учебник. - 3-е изд. - М.: Дело, 2008. - 400 с.

26. Финансовый менеджмент: теория и практика: Учебник / Под ред. Е.С. Стояновой. - М.: Изд-во "Перспектива", 2006. - 320 с.

27. Безлепкин А. Гастарбайтеры вывезли из России не менее $6 миллиардов // Известия. - 10 февраля 2004 г.

28. Анфиса Юрьева, "Переводной рубль", "Бизнес-Журнал", 13 февраля 2007г.

29. Борисов Ю.А., Шамраев А.В. Альтернативные (неформальные) системы денежных переводов: международные тенденции и российские аспекты // Деньги и Кредит. - 2004. - №3.

30. Глущенко Г.И. Денежные переводы мигрантов - фактор инновационного развития мировой финансовой инфраструктуры/ Г.И. Глущенко // Вопросы статистики. - 2004. - №8.

31. Завьялова В. Когда у денег вырастают крылья / В. Завбялова // Личные финансы - Банковские Услуги - 2003. - №25 (1-7 сентябрь).

32. Ковалева Е. Падение переводного рубля / Е. Ковалева // Деньги. Коммерсантъ. - 2007. - №17.

33. Заславская О. Рынок переводов оживили гастарбайтеры / О. Заславская // Российская Газета- 2005. - №2. - С. 15-18.

34. Барсукова С. Трудности перевода // Банковское обозрение. - 2005. - №12. Официальный сайт РБК [Электронный ресурс]. URL: www.rbc.ru

Приложение

Слайд 1: Здравствуйте. Меня зовут ___________.

Темой дипломной работы является "Денежные переводы физических лиц: состояние и тенденции развития".

Слайд 2: Актуальность темы исследования обусловлена тем, что в процессе ужесточения конкуренции на рынке розничного кредитования, кредитные организации начали развивать свои продуктовые линейки, в том числе осуществление дополнительных операций. Безусловно, банковские институты не смогли обойти и внедрение в свой функционал системы денежных переводов. Не является секретом тот факт, что основная масса России данного клиентского сегмента представляет собой приезжих, которые оказываются на территории Российской Федерации в связи с заработками.

Так, на сегодняшний день на рынке денежных переводов можно выделить следующие системы: Anelik, Contact, Western Union, Migon, Золотая корона и другие.

Слайд 3: Как можно наблюдать на экране, развитие денежных переводов в России идет большими темпами. Так, в период с 1999 по 2004 годы объем денежных средств, официально отправленный из России, вырос на 200%, причем основной подъем (71%) пришелся на 2004 год.

Объективными причина такого роста денежных переводов не только в России, но и по всему миру, являлись процессы интеграции и глобализации стали.

Базой для исследования являлся коммерческий банк ОАО " Сбербанк России". Проведя исследование, нами были сделаны следующие выводы.

Слайд 4: При осуществлении своей деятельности Сбербанк России использует как безналичные, так и наличные денежные переводы. Осуществляет банк переводы на территории Российской Федерации и за ее пределы.

Основным преимуществом Сбербанка является предоставление своим клиентам более низкий процент комиссии за осуществление перевода с открытием и без открытия счета.

Сбербанк предлагает своим клиентам следующие виды переводов:

ѕ по месту назначения: 1) внутригосударственные (по России); 2) межгосударственные (за рубеж);

ѕ по способу отправления: 1) с карты Сбербанка, 2) со счета в Сбербанке, 3) наличными в Сбербанке, 4) перевод между своими счетами;

ѕ по срочности: срочные (от 10 минут до двух часов) и несрочные (до 2-х дней);

ѕ по способу получения: 1) на карту Сбербанка или другого банка; 2) на счет Сбербанка или другого банка; 3) наличными.

Слайд 5: Анализируя динамику осуществления операций ОАО "Сбербанк России" на рынке денежных переводов стоит отметить, что большая часть из них приходится на переводы в страны дальнего зарубежья. Через системы денежных переводов проходит 43-44% всего оборота, при этом доля таких переводов на рынке растет каждый год. Так, под статистическим данным Международного банка, начиная с 2000 года, Российская Федерация перестает быть страной - донором и прочно укрепляется на рынке денежных переводов центральной Европы и стран Центральной Азии (рисунки на экране).

Стоит отметить, что наибольший приток денежных платежей из России чрез Сбербанк приходится на Китай и Грузию, денежные платежи в каждую из данных стран составляет 31% и 32% соответственно.

Распределение денежных переводов стран СНГ показывает, что более 50% денежных переводов из России и более 36% входящих денежных переводов в Россию приходится на страны с жестким валютным регулированием.

Слайд 6: Подытоживая исследования, необходимо отметить несколько проблем и направлений совершенствования денежных переводов.

На протяжении долгих лет рынку денежных переводов не уделялось должного внимания, однако за последнее десятилетие темпы его развития набрали такие обороты, что игнорировать его уже не получается.

Основными же проблемами, сопровождающими все развитие денежных переводов, являются:

ѕ Отсутствие прозрачности на рынке услуг и недостаток понимания со стороны пользователей.

ѕ Слабые места в инфраструктуре, используемой для предоставления услуг по переводу денежных средств. Так, можно выделить три вида возможных затруднений, связанных с инфраструктурой:

1) Проблемы создания сети пунктов доступа, т.е. трудность поиска партнеров, как в своей стране, так и за рубежом.

2) Недостаточное развитие финансовой инфраструктуры (особенно в странах получателях).

3) Недостаточно развитые средства осуществления трансграничных переводов.

Согласно выявленным проблемам в области инфраструктуры рынка денежных переводов можно предложить пути их решения:

1) Совершенствование национальной платежной инфраструктуры.

2) Стандартизация платежных систем.

3) Наличие конкуренции на рынке денежных переводов.

4) Усовершенствование законодательного регулирования института денежных переводов.

Таким образом, можно говорить, что задачи данного дипломного проекта нами выполнены, а, следовательно, цель работы выполнена.

Слайд 7 (последний): Спасибо за внимание!

Размещено на Allbest.ru