Организация автокредитования в коммерческих банках

Размещено на http://www.allbest.ru/

Тема: «Организация автокредитования в коммерческих банках»



Содержание

Введение

1. История автокредитования и его сущность

2. Автокредитование и его виды

3. Оформление автокредита и способ его погашения

Заключение



Введение

Актуальность темы курсовой работы заключается в том, что существование высокоэффективной российской экономики невозможно без развитого, успешно функционирующего кредитного рынка. На сегодняшний день кредит является весьма востребованным и затрагивает все сферы экономических отношений.

Автокредитование занимает достаточно важное место в современной экономической науке и практике. Объектом данного исследования выступает банковский кредит как экономическая категория, а предметом курсовой работы являются особенности автокредитования в России.

Цель работы заключается в изучении основных аспектов и условий автокредитования, а также в выявлении современных проблем автокредитования и оценке перспектив его развития.

Кредит на автомобиль избавляет нас от многих проблем, связанных с накоплением денежных средств и томительным ожиданием покупки автомобиля. Тем более вы можете пользоваться автомобилем уже сейчас, не дожидаясь пока соберете необходимую сумму. Автомобиль сегодня доступен практически каждому, но кто-то может купить его сразу, а кому-то необходимо оформлять кредит. И если в первом случае никаких вопросов не возникает, то во втором - стоит задуматься. Какой вид кредита предпочесть, на сколько дороже обойдется желанная машина, как скоро можно будет сесть за руль? Многие граждане имеют огромное желание приобрести машину в кредит. Они с удовольствием покупают авто в кредит, руководствуясь при этом лишь низкой процентной ставкой и рассчитывая экономическую выгоду от вероятного роста инфляции.

Согласно статистике, все большее количество автомобилей в России приобретается с помощью банковских кредитов. В некоторых автосалонах доля "кредитных" покупок составляет до 70% от общего количества купленных автомобилей. Свидетельствует ли высокая популярность автокредитования о несомненных преимуществах такого способа покупки? Или отечественные заемщики просто не задумываются о деньгах, которые им придется переплатить банку за новый автомобиль? Посмотрим, из чего складывается реальная стоимость автокредитов и насколько она отличается от заявленной в рекламе. То, насколько выгодно приобретать автомобиль в кредит могут проиллюстрировать несколько показателей: проценты по кредиту, сроки выдачи автокредита и величина сопутствующих платежей.

Все три показателя позволят нам рассчитать сумму, которые придется платить ежемесячно, а также - все платежи, которые необходимо внести единовременно, при оформлении сделки. В итоге, сопоставив все расходы по автокредиту, мы получим реальные, а не заявленные проценты, которые нужно переплатить за машину.

Структура курсовой работы состоит из введения, трех вопросов, заключения, списка литературы и приложений.



1. История автокредитования и его сущность

Автокредитование - это процесс передачи физическим лицам финансового займа для приобретения транспортного средства. При этом, часто банк требует предоставить часть собственных средств, в таком случае кредит составляет лишь 70 % от общей суммы.

Появившаяся относительно недавно такая форма кредитования как «автокредит» стала очень востребованной гражданами РФ. Практически каждый второй автомобиль приобретен на средства банка. Автокредит можно оформить в любой кредитной или финансовой организации. Познакомимся подробнее с историей автокредитования.

Кредит на автомобиль - тип предоставления денежных средств в рамках кредитной программы, целевое предназначение которой является приобретение ТС. Денежные средства предоставляются на определенных условиях возврата: по сроку, процентной ставке, в виде ежемесячного платежа по установленному графику. Если говорить об истории автокредита, то она формируется из нескольких этапов.

Впервые кредит на авто появился в 1992 году. Именно в это время в России начался период восстановления и налаживания экономических отношений на рынке услуг. Начальный этап развития автокредита проходил равномерно и стабильно, продолжился до 1998 года. В это время начался кризис. Банковская система России продолжила свое формирование практически с нуля. Банки стали постепенно разрабатывать различные кредитные программы. И именно кредит на приобретение ТС был востребован в первую очередь. В это время появлялось все больше и больше желающих купить новую иль подержанную машину при отсутствии денежных средств в достаточном количестве. Это было только начало, поэтому условия кредитования не были выгодны и доступны абсолютно каждому. Кредиты выдавались ограниченно, заемщиками выступали организации.

Ко второму этапу формирования истории автокредита принято относить 1998-2003 годы. Этот период знаменателен активным восстановлением российской экономики от последствий кризиса. Банковская система внедряет новые схемы в работе, опираясь на многолетний опыт зарубежных банков. Кредитование граждан и организаций начинает активно развиваться не только по направлению «автокредит». Кредиты были еще очень дорогими, поскольку выдавались под высокие ставки. За выдачу кредита банк списывал комиссию.

Третьим этапом развития автокредита считается время с 2003 года по сегодняшний день. Сильно изменились не только ставки, но и прочие условия. В основном перемены к лучшему: ссуды стали более доступными, на более долгие сроки, возможны варианты без поручительств и пр.

Современная практика покупки машин в кредит показывает, что примерно через 10 лет большинство автомобилей будет покупаться в рассрочку. Именно по этой причине необходимо быть в курсе всех нюансов и проблем автокредитования. Одно из самых главных преимуществ приобретения автомобиля в кредит - возможность покупки машины при внесении лишь части его стоимости (30 %), либо вообще без первоначального взноса. Остальную часть или сумму первоначального взноса оплачивает банк. Вы же либо оплачиваете в рассрочку стоимость автомобиля с процентами, или же, если речь идет о покупке автомобиля в кредит с нулевой процентной ставкой, просто определенными частями расплачиваетесь за автомобиль.

Покупка машины в кредит выгодна тогда, когда вы не имеете в своем распоряжении всю сумму необходимую для покупки автомобиля, но можете купить его в рассрочку с учетом процентов.

Как преимущество покупки авто в кредит можно отметить тот факт, что вы всегда можете позволить себе более дорогой и престижный автомобиль, нежели тот, на который вы могли бы копить несколько лет.

Как недостаток, вам придется влезть в долговую яму и в течение нескольких лет платить немалые суммы, которые в конечном итоге превысят стоимость автомобиля, что на момент его покупки, что на момент последнего платежа по кредиту.

Процедура оформления кредита не является преимуществом автокредитования, поскольку если вы имеете низкий официальный доход, то вам, скорее всего, откажут в оформлении автокредита. Ваш официальный доход как минимум должен составлять 15-20 тыс. рублей в месяц.

Самый главный вывод системы покупки машины в кредит можно сформулировать так: система современного автокредитования рассчитана в большинстве своем на обеспеченных людей, которые и без этой системы могут себе позволить купить автомобиль в кредит, подкопив пару зарплат.

Но в принципе даже для такой категории людей, несомненно, выгодней будет взять кредит на авто, поскольку в данном случае вы избавляетесь от томительного ожидания. Гораздо удобнее пользоваться вещью сейчас, чем ждать пока вы соберете нужную для покупки авто сумму.

2. Автокредитование, его виды

Автокредитование один из самых распространенных видов кредитов в Росиии. На российском рынке автокредитования в последние годы появилось много новых кредитных продуктов, что связано с активным развитием этого сегмента и обострением конкуренции между участниками. По оценкам экспертов, наиболее перспективными кредитными продуктами с точки зрения потребителей являются классический автокредит, экспресс-кредитование, беспроцентное кредитование. Каждый из представленных видов имеет свои отличия, плюсы и минусы, и выбирать стоит исходя из собственных возможностей и потребностей. Рассмотрим основные виды автокредитования.



Классическое автокредитование

Данный вид предусматривает стандартные условия автокредитования, документы, сроки рассмотрения заявки, суммы первоначального взноса, процентные ставки и т.д. Перечень документов для получения кредита на машину может варьироваться в зависимости от банка, суммы кредита, сроков и т.д. В этот перечень могут входить:

- удостоверения личности (паспорт) заемщика;

- копия трудовой книжки;

- водительские права;

- подробная анкета;

- справка о доходах;

- согласие супруга (супруги) на получение кредита

Конкуренция на рынке автокредитования между банками приводит к тому, что помимо снижения процентных ставок, каждый банк старается как можно более упростить процедуру оформления и уменьшить сроки рассмотрения кредитов. Усовершенствуются программы по изменению условий кредитования, когда заемщик может повысить или понизить процентную ставку, увеличить или уменьшить сроки автокредитования. Снижается требования к предоставлению документов для получения кредита на машину. К примеру, некоторые банки могут предоставить автокредит при наличии паспорта и водительских прав, не требуя при этом справку о доходах.

Сроки рассмотрения заявки обычно составляют от 1 до 3 дней. Сумма первоначального взноса за кредит на авто (обычно до 30 %) колеблется в зависимости от процентных ставок по автокредиту (8-20 %). Чем больше процентная ставка, тем меньше первоначальный взнос и тем больше срок автокредитования и наоборот.

Одной из отличительной особенностью получения кредита на машину является автострахование будущего автомобиля. Страховка является своего рода гарантией для банка, что если машину вдруг угонят или она попадет в аварию, страховая компания возместит стоимость автомобиля банку, а банк вернет заемщику деньги выплаченные по кредиту.

Автострахование потребует дополнительной оплаты 5-15% от стоимости автомобиля. Авто оформляется на заемщика кредита, при этом в большинстве случаев договор предусматривает, что машина выступает в качестве залога на весь срок автокредитования. Паспорт технического средства (ПТС) находится в банке и хранится до конца погащения автокредита.

1. Экспресс автокредитование или быстрое кредитование.

Экспресс-кредитование больше подойдет для тех, кто имеет низкий официальный доход и не может воспользоваться классическим автострахованием.

Характеризуется следующими особенностями:

- быстрая процедура оформления и получения кредита на машину (1-2 часа);

- минимальное количество необходимых документов (обычно паспорт и водительские права);

- высокая процентная ставка (до 50%);

- ограничение суммы по кредиту (обычно не более 300-400 тыс.рублей);

- не требует покупки полиса КАСКО и оформления авто в качестве залога.

- Рассрочка

Удобно тем, что заранее можно оценить сумму всех предстоящих платежей - скрытых комиссий в данном случае можно не опасаться. Стоимость покупки просто делиться на равные части, которые нужно оплачивать ежемесячно. Оформить можно и в банке, и в автосалоне, рассмотрение заявки - практически мгновенное, никаких сложных процентов по кредиту нет. Единственное, что может остановить покупателя - часто предусмотрен существенный первоначальный взнос - от 30 до 50% стоимости авто.

Беспроцентное кредитование

Другим востребованным кредитным продуктом является беспроцентное кредитование. Предоставление такого продукта возможно только на основе реализации специальных партнерских программ совместно с другими участниками рынка автокредитования, в частности с авто дилерами и страховщиками. Поскольку в соответствии с действующим законодательством выдача беспроцентных кредитов влечет возникновение материальной выгоды у заемщика и увеличивает размер подоходного налога, банки вынуждены применять различные схемы оформления беспроцентных кредитов. В частности, используются факторинговые схемы, при которых автосалон переуступает право требования по кредиту банку-партнеру, оплачивая при этом комиссию, покрывающую проценты по кредиту, указанные в договоре. Другим вариантом оформления беспроцентных кредитов является компенсационная схема, при которой автосалон компенсирует банку проценты по кредиту, зафиксированные в договоре с клиентом. Для автосалонов это равнозначно продаже автомобиля со скидкой, в то время как клиенту обе вышеприведенные схемы позволяют получать фактически беспроцентный кредит. По существу, речь идет о субсидировании процентной ставки автодилерами или страховыми компаниями.

Продвижение на рынок столь привлекательного продукта позволяет банкам привлечь новых клиентов и получить в конечном итоге среднюю рыночную ставку по автокредиту за счет предложения более дорогой страховки (около 10% стоимости автомобиля, в то время как стоимость страховки для не кредитных машин составляет от 6 до 8%). Кроме того, машина страхуется не на сумму выданного автокредита, а на ее полную стоимость, что позволяет банку поднять фактические платежи по кредиту до средних значений по рынку.

На рынке такие продукты появляются в ограниченном количестве, в частности, беспроцентное кредитование предлагают банки «Авангард, ММБ (кредит на Ford, Volvo, Jaguar, Land Rover, Volkswagen), ИМПЭКСБАНК (29 автосалонов), Росевробанк банк «Союз» (13 дилеров). При этом условия получения беспроцентных кредитов за последний год смягчились: сейчас на рынке существуют кредитные продукты, предусматривающие погашение автокредита в течение 2 лет (автокредит ИМПЭКСБАНКА) или даже 3 лет (банк «Авангард»), размер первоначального взноса также сократился с 50 до 30 - 40% (ИМПЭКСБАНК). При оформлении кредита нужно заплатить комиссию за открытие и ведение счета (порядка 150 у. е. в зависимости от валюты кредита).

3. Оформление автокредита и способ его погашения

При покупке машины в кредит большинство из нас наверняка обратят свое внимание на предлагаемые процентные ставки, сроки кредитования, отсутствие дополнительных комиссий, предлагаемое страхование. Это и правильно, от этого зависит, насколько мы переплатим по кредиту. При оформлении любого кредита платежи производятся по заранее установленному графику, ежемесячно (иногда отдельные автосалоны предлагают программы с отсрочкой первого платежа не 3-6 месяцев). Досрочное погашение обычно предусмотрено, но - не ранее чем через 3-6 месяцев и с предварительным уведомлении банка. Кроме того, существенным минусом автокредита можно считать обязательную страховку КАСКО (очень часто - по завышенной стоимости). С другой стороны, дополнительная "соломка" никогда не помешает - мало ли что может произойти в наше бурное время. А всего пара процентов от стоимости автомобиля позволят, по крайней мере, спокойно спать ночью.

Кстати, сесть за руль нового автомобиля можно сразу же после выдачи кредита и оформления всех необходимых бумаг в автосалоне. Впрочем, если Вы заказываете дефицитный автомобиль, который прибудет только через пару месяцев, то придется подождать - и Вам, и банку. Как правило, согласие банка на кредитование действует определенное время - узнайте это заранее.

Сумма кредита или так называемое «тело кредита» - это та сумма, которую банк готов предоставить заемщику на определенный срок и под определенный процент на условиях, указанных в кредитном договоре. В случае с автокредитом, сумма кредита зависит от стоимости и марки автомобиля, а также от того, насколько заемщик удовлетворяет требованиям банка. В этой связи, чем больше размер доходов заемщика, тем больше сумма кредита, на которую он может рассчитывать. Валютой кредита обычно выступают рубли или доллары. Срок кредита - в случае с автокредитом обычно рассчитывается в годах. При этом чем больше срок кредита, тем выше процентная ставка, но ниже ежемесячный платеж по кредиту.

Процентная ставка - это плата в процентном выражении, которую уплачивает заемщик за возможность временно использовать денежные средства банка для решения своих задач. При наличии обеспечения в виде ликвидного залога (купленный автомобиль) и/или поручителей, а также при наличии у заемщика довольно высокого и официально подтвержденного уровня доходов, банк может снизить процентную ставку на 1-3 пункта. Кроме того, в случае сотрудничества банка с каким-либо конкретным автосалоном, также возможно снижение официальной процентной ставки по кредиту.

Существует два основных способа начисления процентов по кредиту. В первом случае, расчет суммы процентов зависит от текущего остатка задолженности по кредиту. Таким образом, ежемесячный платеж будет состоять из части суммы кредита и процентов, начисляемых на остаток задолженности по нему. Во втором случае проценты по кредиту все время начисляются на первоначальную сумму кредита, что, безусловно, является менее выгодным для заемщика, так как в первом варианте сумма начисленных процентов все время уменьшается, а во втором - она неизменна.

Способ погашения задолженности или тип ежемесячного платежа, может быть дифференцированным или аннуитетным.

Дифференцированный платеж будет рассчитываться как общая сумма кредита, деленная на срок кредита в месяцах, плюс остаток кредита, умноженный на процентную ставку за месяц (годовая процентная ставка, деленная на 12). При этом сумма ежемесячных выплат будет уменьшаться из-за уменьшения суммы процентных платежей, а тело кредита будет уменьшаться равномерными долями.

В случае же с аннуитетным способом погашения задолженности, выплаты производятся равными суммами на протяжении всего срока.

Первоначальный взнос - это первый взнос в покупку автомобиля. На сегодняшний день величина первоначального взноса устанавливается каждым банком индивидуально, но чаще всего не превышает 30% от стоимости приобретаемой в кредит машины. По сути дела, наличие первоначального взноса говорит о серьезности и некоторой давности намерения приобрести собственный автомобиль, об умении накапливать деньги для определенных нужд.

В связи с увеличением конкуренции на рынке автокредитования, банки зачастую прибегают к предложению оформить покупку машины в кредит без такого взноса, что, по сути, облегчает процесс получения кредита тем, у кого не накопилась к данному моменту необходимая сумма денег. С другой стороны, процентная ставка по таким предложениям обычно выше, чем по кредитам с первоначальным взносом.

Возможность досрочного погашения кредита без штрафных санкций.

Безусловно, редко какой банк лишает этого права своего клиента, вопрос только в том, насколько дорого обойдется такое погашение. Одни банки прописывают в договоре штрафные санкции, и в этом нет ничего удивительного, ведь банк по сути дела теряет проценты, на которые изначально рассчитывал. Другие устанавливают срок, по истечении которого это становится возможным без каких-либо компенсаций банку.

Рынок автокредитования развивается бурными темпами, и многообразие программ позволяет приобрести практически любую машину.

Основными тенденциями на рынке автокредитования стали снижение требований к заемщикам, увеличение срока кредитования, либеральный подход к выбору автосалона клиентом, а также прямое кредитование при обращении в банк.

Банк предлагает своим клиентам новую услугу «выездной консультант». Сотрудник банка подъедет в удобное время, поможет заполнить все необходимые документы для получения займа, впоследствии сообщит о решении банка и застрахует приобретенный автомобиль.

Неудивительно, что на сегодняшний день каждая третья машина покупается в кредит. Сегодня все больше потенциальных покупателей получают возможность оформить ссуду.

Связано это с ростом уровня доходов, а также с тем, что банки предъявляют к потенциальному получателю автокредита минимум требований, характеризующих его платежеспособность.

Эксперты утверждают,что заемщики постепенно переключаются на автомобили более высокой ценовой категории. В целом же, по данным исследований, за последние несколько лет объем продаж автомобилей в кредит вырос более чем в 15 раз. И в ближайшие годы может увеличиться еще впятеро.

Сейчас на рынке автокредитования достаточно много представлено кредитных продуктов, которые предполагают различные условия кредитования, поэтому выбрать есть из чего.

Обязательным условием выдачи автокредита является страхование. Например, требуют оформлять обязательную страховку от угона и ущерба (каско) в конкретных страховых компаниях, что весьма неудобно. Тарифы данных страховщиков обычно не самые низкие на рынке - как правило, от 7% до 10% от стоимости машины в год. И если оформлять кредит на два-три года, то по договору страховать машину придется тоже каждый год.

Причем тариф рассчитают, исходя из первоначальной стоимости машины, хотя за год езды ее реальная цена снижается. Условия страховой компании таковы, что пока выплачивается кредит, амортизация машины не учитывается, хотя ежегодно автомобиль дешевеет на 10-12% соответственно и страховая сумма должна из года в год снижаться. Следует так же отметить, что при продлении полиса на следующий год водитель не получает скидку на безубыточное вождение. Кроме того, при оформлении «кредитной» страховки действует один тариф для всех, тогда как при прямом обращении к страховщику учитывается стаж и возраст водителя.

В результате переплата в среднем составляет 10000-15000 рублей в год. Единственный выход - досрочно погасить кредит и оформить каско в другой страховой компании. В обычных случаях страховые компании, как правило, разрешают оплачивать страховку в рассрочку. Но когда существует привязанность к банку, оплата в рассрочку не допускается, потому что если клиент забудет внести очередной взнос за продление полиса, его действие страховщик может приостановить. Однако если речь идет о кредите, страховая компания по договоренности с банком не может лишать купленное в долг авто страховой защиты.

Ознакомившись с условиями программы страхования каско, зачастую клиент обнаруживает, что страховой полис только начинает список дополнительных статей расходов. Для получения страховки требуется поставить в салоне охранный комплекс стоимостью около 10000 рублей. Причем устанавливается устройство в том салоне, где покупался автомобиль.

Таким образом, заявленная цена автомобиля в салоне - это только большая часть расходов, но далеко не все. Прибавив к стоимости автомобиля страховую премию (около 10% от стоимости машины), дополнительные устройства, комиссию за открытие счета, ежемесячную комиссию за ведение счета (0,3-0,7% от суммы кредита) и первый ежемесячный платеж, получается та сумма, в которую обойдется покупка автомобиля.

Но удорожание кредита в связи с требованиями банковских организаций и страховщиков - не единственный нюанс, с которым приходится сталкиваться владельцу автомобиля, приобретенного в кредит.

Приобретя полис каско, автовладелец не освобождается от проблем, то есть в случае какого либо происшествия страховщик погасит задолженность перед банком. Как и при обычном страховании, при автокредитовании в полисе будут указаны исключения, при которых страховая компания может отказать в выплате. автокредитование классический экспресс беспроцентный

Их четыре: во-первых, если машина была разбита будучи в нетрезвом состоянии, во-вторых, если в аварию на застрахованной машине попал гражданин, не вписанный в полис автострахования, в-третьих, если машину угнали вместе с документами и, в-четвертых, если вы не сможете предоставить страховой компании полный комплект ключей от автомобиля. А ведь не редко машину угоняют вместе с документами или ключами. В данном случае можно остаться без машины и с долгом перед банком.

В случае если страховщик решится на возмещение, необходимо помнить, что выплату получает банк - именно он указывается в полисе как выгодоприобретатель.

Из пояснений экспертов можно сделать вывод, что цепочка «страховая компания-банк-клиент» противоречит закону. Выдавая кредит, банк требует заключения договора страхования в свою пользу, но это незаконно. Принято считать, что купленная в кредит машина до последней выплаты банку не является собственностью клиента. Но машина становится собственностью ее покупателя с момента приобретения, не важно, в кредит она куплена или нет. То есть деньги от страховой компании должны отдаваться на руки владельцу автомобиля, а его обязанность перед банком - погасить кредит до конца срока.

Сегодня требования к заемщикам по предоставлению автокредитов характеризуются тенденцией к смягчению, банки стремятся предоставить все более выгодные условия по оформлению кредитов и кредитным ставкам. Именно благодаря этому рынок автокредитования стал мощным фактором развития российского рынка легковых автомобилей в целом. По сравнению с потребительскими кредитами и кредитными картами, автокредиты в силу наличия высоколиквидного залога более обеспечены, соответственно, риски по этому виду кредитования - ниже.

Резервы на возможные потери у банков по автокредитованию находятся в диапазоне 2-5%. Ведущими банками на рынке автокредитования в настоящее время являются следующие: «Росбанк», «МДМ-Банк», «Международный московский банк», «Русский стандарт», «Раффайзенбанк», «Русфинанс Банк», «Уралсиб», Национальный банк «Траст», «Газпромбанк», Импэксбанк» .

Одной из наиболее актуальных задач для банков, действующих на российском рынке автокредитования, в настоящее время является выход в регионы. Согласно оценкам экспертов и игроков рынка, сегодня банки удовлетворяют спрос на автокредиты в регионах не более чем на 50%. Во многом именно с этим обстоятельством связано стремление многих столичных банков к выходу и расширению представленности в нестоличных регионах, упор в стратегии развития на расширение сети филиалов и отделений.

Наряду с тенденцией к развитию межрегиональных филиальных сетей банками, действующими на рынке автокредитования в России, на рассматриваемом рынке также набирает силу тенденция к выходу финансовых подразделений западных автоконцернов. В частности, открытие в России собственных банков рассматривают BMW, DaimlerChrysler, Toyota Motor Corporation.

Доля автокрдита на рынке потребительского кредитования неуклонно растет, также растет и количество банков. В сложившейся конкуренции банки стремятся к улучшению условий кредитования: снижают процентные ставки и суммы первоначального взноса, уменьшают сроки рассмотрения заявок и выдачи кредитов, изменяют требования к заемщикам.

Одним из факторов, способствующих увеличению числа покупателей, является изменение условий получения автомобиля. Раньше для получения машины в кредит нужно было довольно долго ждать и первоначальный взнос на автомобиль был значительно выше. Сейчас этот срок сократился до нескольких дней, а первоначальные взносы стали ниже.

Сейчас на рынке автокредитования процентные ставки падают, снижаются затраты на страховку, а сроки оформления кредита свелись к 3-5 дням.

Таким образом, автокредит-это современный вид кредитов, предоставляющий возможность приобрести автомобиль на определенных условиях. На сегодняшний день автокредит - это самый популярный вид целевого кредитования. На рынке автокредитования наблюдаются следующие тенденции: снижение требований к заемщикам, увеличение срока кредитования, либеральный подход к выбору автосалона клиентом, а также прямое кредитование при обращении в банк.

Одной из наиболее актуальных задач для банков, действующих на российском рынке автокредитования, в настоящее время является выход в регионы, также набирает силу тенденция к выходу финансовых подразделений западных автоконцернов на российский рынок автокредитования.

Условия покупки авто в кредит - очень важный критерий выбора той или иной программы покупки машины в кредит. От этих условий сильно зависит спрос на подобного рода услуги. В результате вы имеете возможность просчитать, во что вам выльется покупка авто в кредит. На первый взгляд условия автокредитования в разных банках примерно одинаковы, однако знание даже мельчайших деталей и условий покупки авто в кредит поможет сэкономить вам десятки тысяч.

Кредит на машину очень дорогое удовольствие. Помимо самой суммы автокредита, которая достигает несколько сотен тысяч рублей, набегают немалые проценты. Прибавьте комиссию за «ведение ссудного счета», плату за авто страхование. Необходимо быть в курсе даже самых мельчайших деталей и условий автокредитования. Знание этих условий поможет вам сэкономить значительные денежные средства.

Сроки выплат по кредиту

Сроки выплаты по автокредиту зависят от выбранного банка, размера кредита, процентной ставки. В большинстве случаев кредит на авто предоставляется сроком от 1 года до 3 лет. Объясняется это тем, что большинство заемщиков не хотят обременять себя автокредитом на длительный срок и стараются скорее рассчитаться с банком. Также данные сроки предусматривают наиболее оптимальный для большинства людей процент по кредиту на авто.

Процентная ставка

Процентная ставка - это наиболее популярный критерий, по которому люди выбирают банк и программу автокредитования (но эксперты советуют обращать внимание на все условия автокредитования). Обычно она не превышает 16%, но современная тенденция говорит о том, что ставки по кредиту на авто постепенно будут снижаться и уже сейчас составляют 10-12%. Зависит от суммы и срока автокредита, но может и варьироваться в зависимости от уровня ежемесячного дохода заемщика, положительной кредитной историей, количества и качества предоставленных документов.

Дополнительные комиссии по кредиту

Зачастую некоторые банки требуют с клиента различные деньги на сопутствующие ежемесячные или единовременные расходы, такие как «введение ссудного счета» (ежемесячные платежи моугт составлять до 2 % от суммы кредита), «наличный платеж за рассмотрение заявки». Лучшим вариантом для вас будет, если вы найдете и выберете банк, где не будет никаких дополнительных комиссий. Все что вы должны оплачивать, это проценты по автокредиту.

Обобщив приведенные определения, можно выделить следующие особенности автокредитования:

1) это разновидность потребительского кредита, т.е. заемщиком выступает население;

2) это вид целевого кредита, предназначенного на покупку транспортного средства;

3) предоставляется в денежной форме;

4) предоставляется на стандартных условиях срочности и платежеспособности.

Основываясь на специфических особенностях автокредитования, его можно определить, как современный вид потребительского кредита, предоставляющий возможность приобрести автомобиль на стандартных условиях.

По сути, автокредитование является кредитом под залог имущества, где предметом залога является покупаемый клиентом автомобиль. Формально покупка автомобиля в кредит выглядит так: клиент получает в автосалоне счет (его оплачивает организация, предоставляющая возможность приобретения автомобиля в кредит). После того как автосалон получает перевод, машина переходит в собственность клиента и одновременно оформляется как залог кредита, равного сумме, которую тот готов выплатить за какой-то период времени.

Рассмотрим стандартный алгоритм получения кредита на покупку автомобиля:

Шаг 1. Выбор автомобиля и банка, на основании данных об условиях автокредита и консультаций со специалистами банка. Тщательный подход - залог успешного приобретения.

Шаг 2. Сбор необходимых документов, их сдача в банк, ожидание рассмотрения заявки и принятия решения банком.

Шаг 3. При получении положительного решения банка, заключение договора купли-продажи с автосалоном/дилером.

Шаг 4. Перечисление первоначального взноса дилеру, согласно договору. Получение справки-счета на полную стоимость.

Шаг 5. Заключение договоров с компанией-страховщиком. Оплата страховки.

Шаг 6. Заключение кредитного договора с банком.

Шаг 7. Банк зачисляет денежные средства по кредиту на счет компании-продавца.

Шаг 8. Получение автомобиля и регистрационного свидетельства.

Шаг 9. Паспорт технического средства обязательно передается в банк, где будет храниться до полного погашения выданного кредита.

Отразим требования банков к получателю кредита:

-граждане Российской Федерации,

-имеющие постоянную регистрацию,

-в возрасте не менее 21 года и на момент погашения кредита не более 55 лет (для женщин), или не более 60 лет (для мужчин),

-имеющие непрерывный трудовой стаж на последнем месте работы не менее 3 месяцев (в некоторых банка - 6 месяцев).

Рассмотрим стандартный пакет документов для выдачи автокредита:

паспорт гражданина РФ;

один из следующих документов на выбор: заграничный паспорт, водительское удостоверение, свидетельство государственного пенсионного страхования, свидетельство о постановке на учет в налоговом органе, полис обязательного медицинского страхования;

копию трудовой книжки, заверенную работодателем;

для мужчин до 27 лет - военный билет или справку об отсрочке от призыва на военную службу.

Кроме стандартного пакета банк может запросить и дополнительные документы, такие как:

-Справка с места работы о размере дохода по форме 2-НДФЛ.

-Дипломы об образовании, аттестаты.

-Справки банков о наличии кредитной истории, действующих кредитных договоров.

-Документы, подтверждающие получение за последние 6 месяцев постоянных доходов от аренды, дивидендов, процентов и т.д.

Правоустанавливающие документы, подтверждающие наличие в собственности квартиры (дома), иного дорогостоящего имущества (дача, автомобиль, земельные участки, яхта и т.д.).

Документы, подтверждающие наличие карточных, депозитных, текущих, до востребования и т.п. счетов в банках (выписка по счету за последние 6 месяцев).

Документы, подтверждающие наличие в собственности ценных бумаг (выписка из реестра владельцев ценных бумаг) .

При получении кредита на автомобиль в стенах автосалона, сотрудник банка проводит оценку заемщика с помощью так называемого скоринга.

Заемщику предлагают заполнить анкету, в которой содержатся вопросы общего характера: паспортные данные, номера телефонов, краткая информация о близких родственниках, перечисление имущества, стаж работы, образование, семейное положение.

В большинстве банков для получения автокредита необходимо будет полностью застраховать автомобиль по программе АВТОКАСКО, которое включает в себя страхование таких рисков, как ущерб (ДТП, противоправные действия третьих лиц) и хищение транспортного средства. При этом под страхованием от хищения понимается страхование риска утраты автомобиля в результате угона, а под страхованием ущерба - страхование риска повреждения или гибели транспортного средства (или его частей) в результате:

-ДТП (столкновения, наезда, опрокидывания, падения);

-Пожара (неконтролируемого горения или самовозгорания);

-Взрыва;

-Стихийных явлений (при условии подтверждения этих явлений соответствующими документами метеорологических служб);

Попадания и падения камней и других предметов (в том числе снега и льда);

Противоправных действий третьих лиц (включая хищение отдельных частей и деталей застрахованного автомобиля).

Несомненно, страхование является дополнительным расходом по кредиту, но взамен этого оно гарантирует банку сохранность заложенного имущества и «оберегает» заемщика от дополнительных затрат в будущем в случае наступления одного из вышеуказанных страховых случаев. Например, в случае угона автомобиля часть страхового возмещения будет выплачена банку в размере непогашенного кредита, а оставшаяся часть - владельцу автомобиля.

Кроме того, банк может требовать страхования жизни и трудоспособности заемщика. К сожалению, практика показывает, что заемщику не приходится выбирать страховую компанию самостоятельно, основываясь на собственных предпочтениях и стоимости их услуг, так как банк предлагает на выбор одну из нескольких страховых компаний, с которыми он сотрудничает по другим продуктам кредитования и в выполнении обязательств которых при наступлении страхового случая он уверен.

Рассмотрим, какие бывают варианты погашения кредита:

1. Через филиалы отделений банка или дополнительные офисы, это наиболее распространенный и традиционный способ погашения кредитов. Банки развивают сеть своих филиалов для охвата кредитного рынка, заемщики имеют возможность внести очередной платеж по кредиту в наиболее близко расположенном филиале банка.

2. Оплата в отделениях «Почты России»

Обычно перевод денежных средств на ссудный счет осуществляется по программе «Кибер.Деньги» электронным переводом. Необходимые бланки и квитанции вы можете получить у представителя банка, где оформляете машину в кредит. Однако этот вариант имеет свои недостатки, поскольку в отделениях почты очень много желающих оплатить квитанции за коммунальные услуги, отправить или получить заказные письма и т.д.

3. Оплата в отделениях Сбербанка России или других банков, принимающих платежи и от физических лиц.

Этот вариант тоже связан со значительными временными потерями, поскольку банки обслуживают каждый день большое количество клиентов. Бланк на оплату ежемесячных платежей вы можете запросить в отделении банка.

4. Перечисление денежных средств из заработной платы, денежного довольствия на свой ссудный счет в банке, где вы взяли кредит на авто.
Для этого необходимо написать заявление на работе, где указать какую часть заработной платы и куда перечислять . Этот способ наиболее надежен для тех, кто получает стабильную заработную плату без задержек день в день.

5. Списание денежных средств с расчетного счета заемщика .

Это очень удобный вариант. Однако он наводит на мысли о целесообразности покупки машины в кредит. Если у заемщика есть расчетный счет, где у него есть денежные средства, не проще ли, заплатить всю стоимость машины сразу и не пользоваться кредитом.

6. Списание денежных средств с банковской карточки.

Если для удобства погашения кредита на авто у вас оформлена кредитовая карточка, ежемесячная сумма необходимых платежей будет списываться автоматически. Если же обычная дебетовая карточка, то деньги могут списываться через банкомат для вашего удобства

7. Через сеть банкоматов банка и специальные терминалы.

Многие банки для улучшения качества предоставляемого сервиса предлагают своим клиентам воспользоваться банкоматами, которые не только позволяют снимать средства со счета пластиковой карточки, но принимать наличные деньги с зачислением их на ссудный счет клиента. Некоторые банки для удобства погашения кредитов заемщиками развивают специальную сеть терминалов.

8.Рефинансирование автокредита.



Заключение

Итак, автокредитование один из самых распространенных видов кредитов в Росиии. Многие граждане имеют огромное желание приобрести машину в кредит. Естественно, стоимость автокредита, складывается не только из процентов, но и из других платежей.

Как преимущество покупки авто в кредит можно отметить тот факт, что вы всегда можете позволить себе более дорогой и престижный автомобиль, нежели тот, на который вы могли бы копить несколько лет .Как недостаток, вам придется влезть в долговую яму и в течение нескольких лет платить немалые суммы, которые в конечном итоге превысят стоимость автомобиля, что на момент его покупки, что на момент последнего платежа по кредиту.

Рынок автокредитования развивается бурными темпами, и многообразие программ позволяет приобрести практически любую машину.

Размещено на Allbest.ru