Страхование ответственности за качество продукции

Размещено на http://www.allbest.ru/

Страхование ответственности за качество продукции

Одним из новшеств страхового рынка является страхование ответственности товаропроизводителей (продавцов, исполнителей) перед потребителями (третьими лицами) за вред, причиненный их жизни, здоровью, имуществу вследствие использования продукции (услуги, работы), произведенной (реализованной или оказанной) с недостатками, а также ненадлежащего исполнения товаропроизводителем (продавцом, исполнителем) своих обязанностей перед потребителями, предусмотренных законодательством.

Такой вид страхования обычно называется страхованием ответственности товаропроизводителей (продавцов, исполнителей) перед потребителями за качество товаров и услуг, или просто страхованием ответственности за качество.

Гражданская ответственность производителя товаров возникла первоначально как результат движения в защиту прав потребителей сначала в Америке, а потом в Европе. Европейское сообщество в 1985 г. создало директиву, по которой предлагалось в течение трех лет разработать закон об ответственности за производимый продукт. Под понятием «гражданская ответственность производителя товара» понимается совокупность всех действий, в результате которых был произведен бракованный продукт, нанесший какой-либо ущерб после его поставки, в момент, когда сам производитель не имеет над продуктом непосредственного контроля.

То, что понятие ответственности производителя возникло недавно, вполне объяснимо. Развитие техники и технологии сделало возможным массовое производство огромного количества товаров, а реклама активно побуждала к их приобретению и потреблению. Если при ремесленном производстве товар изготавливался одним мастером, и можно было достаточно легко найти брак и ответственного за него, то сегодня ситуация в корне иная. В настоящее время только малая толика продуктов изготавливается вручную. Напротив, массовый конечный продукт является результатом нескольких процессов его обработки на различных стадиях (а зачастую и на нескольких производствах), на каждой из которых существует опасность создания некачественного продукта. При серийном производстве один неисправный агрегат может внести брак в целую серию продукта. Брак может находиться и в упаковке товара, и в инструкции к нему. При серийном производстве ущерб, причиненный бракованным продуктом, может затронуть большое число людей.

Право требовать возмещение вреда признается за любым потерпевшим вне зависимости от того, находился он в договорных отношениях с исполнителем (продавцом) или нет. Если вред здоровью, жизни и имуществу потребителя был нанесен в связи с использованием для производства товара (выполнение работ, оказание услуг) определенных материалов, оборудования и иных средств, то изготовитель (исполнитель) несет ответственность независимо от того, позволял ли уровень науки и техники выявить их особые свойства или нет. Освобождением исполнителя от ответственности служат действия непреодолимой силы или нарушение потребителем установленных правил пользования, хранения или транспортировки товара (работы, услуги).

При причинении морального ущерба изготовитель (исполнитель, продавец) компенсирует его при наличии собственной вины независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков. Размер компенсации определяется судом.

При страховании ответственности за качество товаров (работ, услуг) защищаются интересы всех сторон: потребителей, производителей и государства. Потребители получают дополнительные гарантии реализации своих законных прав, так как наряду с обязательствами изготовителей (продавцов, исполнителей) существуют и обязательства страховых компаний. Заинтересованность предпринимателей в таком виде страхования обусловливается расширением практики применения к ним мер судебной ответственности за нарушение прав потребителей, что побуждает их искать соответствующие способы защиты своих интересов.

Данный вид страхования широко распространен в промышленно развитых странах и закреплен в нормах международного права.

При страховании ответственности за качество страхователями являются предприниматели и предприятия (независимо от их организационно-правовых форм и форм собственности) -- производители и продавцы товаров, а также исполнители различного рода услуг.

Объектом страхования являются имущественные интересы страхователя, связанные с его ответственностью за причинение вреда личности и имуществу потребителя (третьих лиц), вследствие недостатков производимой продукции, а также ненадлежащего исполнения страхователем обязанностей, предусмотренных действующим законодательством.

Страхование осуществляется, если: страхователь имеет разрешение на производство продукции, оформленное в соответствии с законодательством; на товары, подлежащие в соответствии с законодательством обязательной сертификации, выдан сертификат соответствия; установлены четкие и однозначные требования к показателям качества продукции; страхователь по требованию страховщика может представить документальное подтверждение соответствия условий производства установленным требованиям к качеству продукции.

Договор страхования заключается на основании письменного заявления страхователя по установленной у страховщика форме. Вместе с заявлением страхователь обязан представить страховщику: номенклатуру изготовляемой продукции, ответственность за качество которой страхуется; перечень основных потребительских свойств продукции; нормативные документы, содержащие требования к качеству продукции (ГОСТ, ISO и т.д.); сведения о сертификации изготовляемой страхователем продукции (товаров); сведения о гарантийных обязательствах, сроках службы и годности, реализации и хранения и т. п.; другие сведения, необходимые страховщику для оценки страховых рисков.

ISO

ISO (International Organization for Standardization) - это Международная организация по стандартизации, созданная в 1946 году. Организация разрабатывает стандарты, нормативы и руководства, предъявляемые к качеству товаров. Деятельность International Organization for Standardization способствует цивилизованной свободной торговле на международном уровне и помогает защищать и продвигать интересы потребителей.

Во всех странах стандарты ISO адаптированы под собственные условия функционирования и развития менеджмента. В республике Казахстан пакет стандартов имеет название - ГОСТ. Стандарт ISO, в отличие от ГОСТ, является международным стандартом. Именно поэтому, предприниматели, заинтересованные в выводе своей продукции на международный рынок, должны позаботиться о получении сертификата данного стандарта.

ГОСТ

Ввоз товаров на территорию Республики Казахстан невозможен без наличия строго регламентированных документов разрешительного характера, таких как: сертификат соответствия, санитарно-эпидемиологическое разрешение, пожарный сертификат и пр. Подробный перечень документов прописан в законодательстве Республики Казахстан, из чего автоматически следует, что без их наличия импорт товаров в страну не может быть осуществлен. Основным документом, на который контролирующие органы обратят особое внимание, является сертификат соответствия в системе ГОСТ К. Данный документ необходим как на продукцию, так и на услуги, получить его можно в уполномоченном органе по сертификации, аккредитованном в Казахстане. Сертификат соответствия выдается при условии наличия протокола лабораторных исследований, свидетельствующего о том, что товар или услуга: - полностью соответствуют всем требованиям охраны окружающей среды и являются безопасными для жизни, имущества и здоровья любого человека; - сертифицированы на территории Республики Казахстан и соответствуют всем необходимым нормам, действующим на территории данного государства.

Страховая премия, порядок и сроки ее уплаты определяются условиями договора страхования и страховыми тарифами, дифференцированными в зависимости от вида продукции (работ, услуг), объема страховой ответственности, срока действия договора страхования, наличия сертификата соответствия на продукцию (услугу), системы контроля за качеством или производства продукции или других документов, подтверждающих стабильность характеристик продукции.

Срок действия договора страхования обычно соответствует гарантийному сроку на продукцию. За дополнительный страховой взнос при согласии сторон страховщик может принять на себя ответственность страхователя за качество изготовленной продукции (работ, услуг) после гарантийного срока по повышенным страховым тарифам.

При заключении договора страхования на год и более страхователю обычно предоставляется право уплаты страховой премии в рассрочку.

Страховым случаем является факт наступления ответственности страхователя, признанной им добровольно с предварительного согласия страховой компании или установленной решением суда, по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда потерпевшим лицам (выгодоприобретателям).

Страховой случай считается наступившим, если предъявленные к страхователю претензии:

а) признаны обоснованными страхователем в добровольном порядке и страховщик согласен с таким признанием претензий. Договором страхования может быть предусмотрено, что страховщик вправе не согласиться с таким признанием и отказать в выплате страхового возмещения (страхового обеспечения). Однако в случае установления судебными органами ответственности страхователя за причинение вреда жизни и здоровью потребителей (третьих лиц) и их имуществу страховщик обязан выплатить страховое возмещение;

б) подлежат удовлетворению в соответствии со вступившим в законную силу решением суда.

Страховая выплата не производится, если убытки, которые возникли у потребителей (третьих лиц), использующих продукцию (результаты работ, услуг), связаны:

а) со всякого рода военными действиями или военными мероприятиями и их последствиями, действием мин, бомб и других орудий, народными волнениями и забастовками, незаконными актами каких-либо политических организаций и лиц, действиями и распоряжениями военных или гражданских властей;

б) с ядерным взрывом, радиацией или радиоактивным заражением;

в) с несоблюдением страхователем или работниками (представителями) страхователя положений условий правил и договора страхования;

г) с несоблюдением страхователем или работниками (представителями) страхователя положений законодательства или ведомственных нормативных документов, нарушение которых привело к страховому случаю либо квалифицировано как преступление;

д) с умышленными действиями или грубой небрежностью страхователя или работников (представителей) страхователя;

е) с недостатками (дефектами) продукции, которые были известны страхователю или работникам (представителям) страхователя до ее реализации;

з) с неправильным хранением на складах страхователя продукции;

ж) с экспериментальными или исследовательскими работами;

и) с сообщением страхователем заведомо ложных сведений, необходимых для оценки риска;

к) с непринятием страхователем мер по устранению выявленных страховщиком факторов, влияющих на вероятность наступления страхового случая.

Страховщик не принимает на страхование ответственность за штрафы, налагаемые на страхователя органами исполнительной власти.

Круг лиц, несущих ответственность за продукт, достаточно широк. Поэтому для страховщика важно выяснить причину брака, определить, на какой стадии он возник и кто за него несет ответственность. Различают брак: производства, конструкторский, информационный, развития, хранения (захоронения) использованных продуктов.

Брак производства. Брак производства представляет собой отклонения от первоначально запланированных функций или размерностей и может касаться как одного, так и большого числа изделий. Брак может быть внесен в изделие по объективным и субъективным причинам: по причине отказа машины (например, посудомоечная машина дала сбой, и в бутылке осталось моющее средство) и из-за работника (например, из-за невнимательности рабочего был неправильно смонтирован узел, блок, агрегат любой бытовой техники или автомобиля). Конструкторский брак.

Данный брак является типичным уже для всей серии. Здесь речь идет не о машинном, а о «человеческом отказе». Информационный брак. Об информационном браке говорят в том случае, если сам продукт в порядке, но было сделано недостаточно предупреждений о возможных опасностях, которые связаны с его функционированием. Информационные ошибки относятся к указаниям по применению, в которых сообщалось недостаточно четко (или не сообщалось вообще) о возможных опасностях при использовании продукта, или к рекламе, в которой содержатся ошибочные данные о продукте. Брак развития.

Он связан с тем, что к моменту производства или использования продукта уровень науки и техники не дает возможности увидеть будущие его недостатки. Это выявляется позднее по мере развития науки. Брак при хранении использованных продуктов. Он представляет опасность тогда, когда жизненный цикл продукта уже закончен.

Страхование ответственности изготовителя и продавца (исполнителя) за качество продукции (работ, услуг) может быть как добровольным, так и обязательным (в ряде стран). Страхователь заинтересован в страховании интересов, связанных со следующими непредвиденными расходами: - по выявлению опасных свойств продукции и их устранению; - по информированию потребителей об опасных свойствах находящейся в эксплуатации продукции; - по безвозмездному устранению недостатков продукции, выявленных в течение гарантийного срока (срока годности); - по замене продукции с недостатками, выявленными в течение гарантийного срока (срока годности); - по возврату денег потребителю вследствие соразмерного уменьшения цены на продукцию с недостатками и иные расходы.

Перед тем, как проводить страхование ответственности производителя, необходимо определить, что же в данном случае является продуктом. В индустриальных странах четко очерчен круг товаров, которые могут рассматриваться в качестве продукта. К продукту относится каждое движимое имущество либо часть движимого или недвижимого имущества и электричество. Исключаются сельскохозяйственные природные ресурсы, такие как продукт земледелия, пчеловодства, рыболовства, животноводства, т.е. те продукты, которые не были подвергнуты первичной обработке (включая продукты охоты). Круг лиц, заинтересованных в данном виде страхования, достаточно широк. Сюда относятся в первую очередь предприятия, производящие различные продукты на различных стадиях, торговые фирмы-импортеры товаров, продавцы товаров, исполнители работ или услуг.

Страхование ответственности производителя товара невозможно при отсутствии на предприятии отдела по контролю за качеством продукции. Это является необходимым условием для принятия риска на страхование.

Страхование ответственности за качество продукции позволяет производителям обезопасить себя от незапланированного оттока денежных ресурсов в случае предъявления им исков по несоответствующему качеству продукции, что особенно актуально в связи с активизацией правозащитной деятельности в области прав потребителей.

Данный вид страхования является основным условием для продвижения российских товаров на рынке развитых стран. Выход на внешний рынок выгоден как для производителя, так и для российской экономики в целом. Заинтересованность государства выражается также и в том, что страховщики естественным образом возьмут на себя финансирование целевых программ по снижению риска.

Проведение подобных программ возможно за счет страховых резервов. Страхование позволит в случае причинения вреда некачественной продукцией потребителям и повысить эффект мероприятий по сертификации товаров и услуг. Наличие полиса по страхованию ответственности за качество продукции, услуг может служить дополнительной гарантией качества товара для потребителя ввиду производимой страховщиком предварительной оценки риска.

страхование ответственность товар потребитель

Список использованной литературы

1. http://www.pravo.vuzlib.org/book_z2204_page_6.html

2. http://ins-capital.ru/index.php?option=com_content

3. http://www.scs-group.kz/iner/standarti-iso-9000-iso-9001-2008

4. http://unicertgroup.com/sertificat-kazahstan

5. http://www.be5.biz/ekonomika/s007/58.htm

Размещено на Allbest.ru